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Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 10, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 10, 2024English

Money

सर, मैंने 52 वर्ष की आयु में बहुराष्ट्रीय कंपनी से समय से पहले सेवानिवृत्ति ले ली है।, मेरे पास पीएफ 1.16 करोड़, पीपीएफ 23 लाख, एफडी 20 लाख, शेयर+एमएफ+पीएमएस 1.05 करोड़, एनपीएस 60 लाख, किराया आय 3 लाख प्रति वर्ष, कुल 3.27 करोड़। मेरे पास 3 घर हैं। खर्चों के लिए हर महीने 1.25 लाख की आवश्यकता है। सर, क्या यह मेरी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है, या मुझे इस कॉर्पस के साथ सबसे अच्छी योजना का मार्गदर्शन करें।

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आपको जल्दी रिटायरमेंट लेने और पर्याप्त धन संचय करने के लिए बधाई। 52 साल की उम्र में, विभिन्न निवेशों में 3.27 करोड़ रुपये होना सराहनीय है। आपके विविध पोर्टफोलियो में PF, PPF, FD, शेयर, म्यूचुअल फंड, PMS, NPS और किराये की आय शामिल है। यह विविधीकरण जोखिम प्रबंधन और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए उत्कृष्ट है।

आय प्रबंधन और मासिक व्यय
आपको खर्चों के लिए प्रति माह 1.25 लाख रुपये की आवश्यकता है, जो सालाना 15 लाख रुपये के बराबर है। आइए अपने आय स्रोतों का आकलन करें और यह सुनिश्चित करने के लिए एक रणनीति विकसित करें कि वे आपकी आवश्यकताओं को पूरा करें।

वर्तमान आय स्रोत
किराये की आय: प्रति वर्ष 3 लाख रुपये
इससे सालाना 12 लाख रुपये की कमी रह जाती है जिसे आपके निवेश से पूरा किया जाना चाहिए।

पोर्टफोलियो मूल्यांकन और आय सृजन
भविष्य निधि (PF)
आपका 1.16 करोड़ रुपये का PF एक महत्वपूर्ण आय स्रोत हो सकता है।

रणनीति: अपने PF का एक हिस्सा वरिष्ठ नागरिकों के खाते में डालें बचत योजना (SCSS) या उच्च ब्याज वाली सावधि जमा। ये विकल्प कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।

अनुमानित रिटर्न: सालाना 7% का रिटर्न मानते हुए, 1.16 करोड़ रुपये प्रति वर्ष लगभग 8.12 लाख रुपये कमा सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आपका 23 लाख रुपये का PPF बैलेंस टैक्स-फ्री रिटर्न देता है, लेकिन कम लिक्विड है।

रणनीति: इसे बनाए रखना जारी रखें क्योंकि यह सुरक्षित, दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करता है। जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, निकासी से बचें।

अनुमानित रिटर्न: सालाना 7% का रिटर्न मानते हुए, 23 लाख रुपये प्रति वर्ष लगभग 1.61 लाख रुपये कमा सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
आपके पास FD में 20 लाख रुपये हैं, जो स्थिर लेकिन मामूली रिटर्न प्रदान करते हैं।

रणनीति: अपने FD को सीढ़ीदार बनाने से बेहतर रिटर्न पाने और लिक्विडिटी बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

अनुमानित रिटर्न: 6% का रिटर्न मानते हुए, 20 लाख रुपये प्रति वर्ष लगभग 1.2 लाख रुपये कमा सकते हैं।

शेयर, म्यूचुअल फंड और पीएमएस
आपके इक्विटी निवेश और 1.05 करोड़ रुपये के पीएमएस विकास के लिए आवश्यक हैं। हालांकि, डायरेक्ट स्टॉक और पीएमएस में जोखिम और अस्थिरता अधिक होती है।

सावधानी: डायरेक्ट स्टॉक निवेश और पीएमएस के बारे में बेहद सतर्क रहें। ये अत्यधिक अस्थिर और जोखिम भरे हो सकते हैं।

संस्तुति: डायरेक्ट स्टॉक और पीएमएस में अपने निवेश को भुनाने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

रणनीति: अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित विविध म्यूचुअल फंड में फंड को स्थानांतरित करें। यह स्थिर विकास के लक्ष्य के साथ जोखिम को कम करता है।

अनुमानित रिटर्न: 10% के रूढ़िवादी रिटर्न को मानते हुए, 1.05 करोड़ रुपये म्यूचुअल फंड के माध्यम से प्रति वर्ष लगभग 10.5 लाख रुपये कमा सकते हैं।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
आपकी सेवानिवृत्ति के लिए 60 लाख रुपये की एनपीएस राशि महत्वपूर्ण है।

रणनीति: इसे विकास के लिए निवेशित रखें। 60 की उम्र के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए 60 की उम्र में एनपीएस का उपयोग करके एन्युटी खरीदें।

अनुमानित रिटर्न: 10% का रिटर्न मानते हुए, 60 लाख रुपये काफ़ी बढ़ सकते हैं। 60 के बाद, एन्युटी अतिरिक्त आय प्रदान कर सकती है।

कुल वार्षिक आय अनुमान
आइए आपके कोष द्वारा उत्पन्न वार्षिक आय का सारांश दें:

पीएफ: 8.12 लाख रुपये
पीपीएफ: 1.61 लाख रुपये
एफडी: 1.2 लाख रुपये
शेयर, म्यूचुअल फंड और पीएमएस (म्यूचुअल फंड में शिफ्ट होने के बाद): 10.5 लाख रुपये
किराये की आय: 3 लाख रुपये
कुल: सालाना 24.43 लाख रुपये
यह आपकी सालाना 15 लाख रुपये की आवश्यकता से ज़्यादा है, जो मुद्रास्फीति और अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक बफर प्रदान करता है।

मुद्रास्फीति समायोजन
औसत मुद्रास्फीति दर 6% मान लें। समय के साथ आपके खर्च बढ़ेंगे, इसलिए आपके निवेश रिटर्न को मुद्रास्फीति से आगे निकल जाना चाहिए।

वर्तमान व्यय: 1.25 लाख रुपये प्रति माह
भविष्य के व्यय: 10 वर्षों में, मुद्रास्फीति के कारण यह लगभग 2.25 लाख रुपये प्रति माह हो सकता है।
मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी एक्सपोजर
मुद्रास्फीति से निपटने के लिए इक्विटी में एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाए रखें। इक्विटी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करती है।

हाइब्रिड फंड
संतुलित या हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP)
स्थिर मासिक आय प्रदान करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP का उपयोग करें। यह बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करता है और नियमित आय प्रदान करता है।

जोखिम प्रबंधन
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन की कुंजी है। आपका पोर्टफोलियो पहले से ही परिसंपत्ति वर्गों में विविध है, जो बहुत अच्छा है। यहाँ अतिरिक्त कदम दिए गए हैं:

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।

जीवन बीमा: अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा बनाए रखें।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि तरल रूप में रखें।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके रिटर्न को अधिकतम करने में मदद कर सकता है।

कर-बचत निवेश: पीपीएफ, ईएलएसएस और एनएससी में निवेश के माध्यम से धारा 80 सी कटौती का उपयोग करें।

स्वास्थ्य बीमा: स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए धारा 80 डी के तहत कटौती का दावा करें।

पूंजीगत लाभ: शेयर या म्यूचुअल फंड बेचते समय दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर की योजना बनाएं। जहां लागू हो, वहां इंडेक्सेशन लाभ का उपयोग करें।

नियमित वित्तीय समीक्षा
नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपकी वित्तीय योजना आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे।

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश और खर्चों की वार्षिक समीक्षा करें। अपने जीवन या वित्तीय बाजारों में बदलावों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करें।

पुनर्संतुलन: अपनी इच्छित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है।

वित्तीय योजना: एक सीएफपी आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बना सकता है।

निवेश सलाह: निवेशों के चयन और प्रबंधन में उनकी विशेषज्ञता का लाभ उठाएं।

लक्ष्य निर्धारण: यथार्थवादी वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने और उन्हें प्राप्त करने के लिए रणनीति विकसित करने के लिए CFP के साथ काम करें।

आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा
अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना सर्वोच्च प्राथमिकता है। परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए इस तरह से संपर्क करें:

बीमा कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह वित्तीय स्थिरता और मन की शांति प्रदान करता है।

संपत्ति नियोजन: अपनी संपत्ति को अपनी इच्छा के अनुसार वितरित करने के लिए अपनी संपत्ति की योजना बनाएं। वसीयत लिखने और ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा मन की शांति और स्थिरता प्रदान करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, जिसमें एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो और एक महत्वपूर्ण कोष है। अपनी रणनीति को अनुकूलित करके, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं। नियमित आय उत्पन्न करने, मुद्रास्फीति को प्रबंधित करने और जोखिमों को कम करने पर ध्यान दें। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करेगा कि आपकी वित्तीय यात्रा सुचारू और सफल हो।

प्रत्यक्ष स्टॉक और पीएमएस निवेश के बारे में सतर्क रहें। बेहतर प्रबंधन और कम जोखिम के लिए इन फंडों को विविध म्यूचुअल फंडों में भुनाएँ और फिर से निवेश करें। इससे अधिक स्थिर और अनुमानित रिटर्न मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 30, 2024

Question by NIRAJ - Nov 18, 2023English

Money

मैं 48 वर्ष का हूँ और अगले 1 वर्ष में 75 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा वर्तमान मासिक व्यय 1.25 लाख है और वर्तमान निवेश का मूल्य 5.5 करोड़ है, इसलिए कृपया सुझाव दें कि क्या मेरे मरने तक मेरे पास पर्याप्त धन है और क्या मेरे मरने के बाद भी मेरे पास शेष धन होगा, ताकि मैं अपने बच्चों को दे सकूँ। नीरज मुंबई

Ans: यह आकलन करने के लिए कि क्या आपकी मौजूदा जमाराशि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है और क्या आपके बच्चों को देने के लिए कोई शेष राशि होगी, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

सेवानिवृत्ति व्यय: आपका मासिक व्यय 1.25 लाख रुपये है, जो सालाना 15 लाख रुपये होता है। 75 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, हमें अगले 27 वर्षों के लिए आपके व्यय का अनुमान लगाने की आवश्यकता है।

वर्तमान निवेश: 5.5 करोड़ रुपये की जमाराशि के साथ, हमें यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि क्या यह राशि अगले 27 वर्षों के लिए आपके सेवानिवृत्ति व्यय को बनाए रख सकती है, जिसमें मुद्रास्फीति और निवेश रिटर्न को शामिल किया गया है।

विरासत योजना: यदि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद कोई शेष राशि बचती है, तो इसे आप अपनी विरासत के हिस्से के रूप में अपने बच्चों को दे सकते हैं। अपने निवेश की संभावित वृद्धि और अपने बच्चों के लिए छोड़ने के लिए किसी भी संभावित वसीयत या विरासत पर विचार करें।

मुद्रास्फीति और निवेश रिटर्न: अपने खर्चों पर मुद्रास्फीति के प्रभाव और अपने कोष पर संभावित निवेश रिटर्न पर विचार करें। अपनी सेवानिवृत्ति योजना को तदनुसार समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपका कोष मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रख सके और आपकी जीवनशैली का समर्थन करना जारी रख सके।
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपका वर्तमान कोष पर्याप्त है और क्या आपके बच्चों के लिए शेष कोष होगा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना उचित है। वे आपकी वित्तीय स्थिति का व्यापक विश्लेषण कर सकते हैं, विभिन्न परिदृश्यों पर विचार कर सकते हैं, और आपके लक्ष्यों और आकांक्षाओं के अनुरूप व्यक्तिगत सिफारिशें प्रदान कर सकते हैं।

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 30, 2024

Question by NIRAJ - Nov 19, 2023English

Money

मैं 48 वर्ष का हूँ और अगले 1 वर्ष में 75 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा वर्तमान मासिक व्यय 1.25 लाख है और वर्तमान निवेश का मूल्य 5.5 करोड़ है, इसलिए कृपया सुझाव दें कि क्या मेरी मृत्यु तक के लिए पर्याप्त कोष है और क्या मेरी मृत्यु के बाद 5.5 करोड़ में से कोई कोष शेष रहेगा, ताकि मैं अपने बच्चों को दे सकूँ। नीरज मुंबई

Ans: यह आकलन करने के लिए कि क्या आपकी मौजूदा जमाराशि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है और क्या आपके बच्चों को देने के लिए कोई शेष राशि होगी, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

सेवानिवृत्ति व्यय: आपका मासिक व्यय 1.25 लाख रुपये है, जो सालाना 15 लाख रुपये होता है। 75 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, हमें अगले 27 वर्षों के लिए आपके व्यय का अनुमान लगाने की आवश्यकता है।

वर्तमान निवेश: 5.5 करोड़ रुपये की जमाराशि के साथ, हमें यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि क्या यह राशि अगले 27 वर्षों के लिए आपके सेवानिवृत्ति व्यय को बनाए रख सकती है, जिसमें मुद्रास्फीति और निवेश रिटर्न को शामिल किया गया है।

विरासत योजना: यदि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद कोई शेष राशि बचती है, तो इसे आप अपनी विरासत के हिस्से के रूप में अपने बच्चों को दे सकते हैं। अपने निवेश की संभावित वृद्धि और अपने बच्चों के लिए छोड़ने के लिए किसी भी संभावित वसीयत या विरासत पर विचार करें।

मुद्रास्फीति और निवेश रिटर्न: अपने खर्चों पर मुद्रास्फीति के प्रभाव और अपने कोष पर संभावित निवेश रिटर्न पर विचार करें। अपनी सेवानिवृत्ति योजना को तदनुसार समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपका कोष मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रख सके और आपकी जीवनशैली का समर्थन करना जारी रख सके।
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपका वर्तमान कोष पर्याप्त है और क्या आपके बच्चों के लिए शेष कोष होगा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना उचित है। वे आपकी वित्तीय स्थिति का व्यापक विश्लेषण कर सकते हैं, विभिन्न परिदृश्यों पर विचार कर सकते हैं, और आपके लक्ष्यों और आकांक्षाओं के अनुरूप व्यक्तिगत सिफारिशें प्रदान कर सकते हैं।

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 30, 2024

Question by NIRAJ - Nov 19, 2023English

Money

मैं 48 वर्ष का हूँ और अगले 1 वर्ष में 75 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा वर्तमान मासिक व्यय 1.25 लाख है और वर्तमान निवेश का मूल्य 5.5 करोड़ है, इसलिए कृपया सुझाव दें कि क्या मेरी मृत्यु तक के लिए पर्याप्त राशि है और क्या मेरी मृत्यु के बाद 5.5 करोड़ में से कोई राशि शेष रहेगी, जिसे मैं अपने बच्चों को दे सकूँ।

Ans: यह आकलन करने के लिए कि क्या आपकी मौजूदा जमाराशि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है और क्या आपके बच्चों को देने के लिए कोई शेष राशि होगी, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

सेवानिवृत्ति व्यय: आपका मासिक व्यय 1.25 लाख रुपये है, जो सालाना 15 लाख रुपये होता है। 75 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, हमें अगले 27 वर्षों के लिए आपके व्यय का अनुमान लगाने की आवश्यकता है।

वर्तमान निवेश: 5.5 करोड़ रुपये की जमाराशि के साथ, हमें यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि क्या यह राशि अगले 27 वर्षों के लिए आपके सेवानिवृत्ति व्यय को बनाए रख सकती है, जिसमें मुद्रास्फीति और निवेश रिटर्न को शामिल किया गया है।

विरासत योजना: यदि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद कोई शेष राशि बचती है, तो इसे आप अपनी विरासत के हिस्से के रूप में अपने बच्चों को दे सकते हैं। अपने निवेश की संभावित वृद्धि और अपने बच्चों के लिए छोड़ने के लिए किसी भी संभावित वसीयत या विरासत पर विचार करें।

मुद्रास्फीति और निवेश रिटर्न: अपने खर्चों पर मुद्रास्फीति के प्रभाव और अपने कोष पर संभावित निवेश रिटर्न पर विचार करें। अपनी सेवानिवृत्ति योजना को तदनुसार समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपका कोष मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रख सके और आपकी जीवनशैली का समर्थन करना जारी रख सके।
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपका वर्तमान कोष पर्याप्त है और क्या आपके बच्चों के लिए शेष कोष होगा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना उचित है। वे आपकी वित्तीय स्थिति का व्यापक विश्लेषण कर सकते हैं, विभिन्न परिदृश्यों पर विचार कर सकते हैं, और आपके लक्ष्यों और आकांक्षाओं के अनुरूप व्यक्तिगत सिफारिशें प्रदान कर सकते हैं।

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 06, 2024

Asked by Anonymous - Jun 06, 2024English

Money

प्रिय महोदय मैंने पहले 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए कॉर्पस प्लानिंग के बारे में पूछा था। मेरा मासिक व्यय 75 हजार प्रति माह है। मेरा कॉर्पस लगभग 4 करोड़ है। क्या यह पर्याप्त होगा और मैं इसे कैसे खर्च करूँ?

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
4 करोड़ रुपये की राशि जमा करने पर बधाई। यह एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार है। 55 वर्ष की आयु में, 75,000 रुपये के मासिक व्यय के साथ, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान यह बनी रहे, अपने वित्त की सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाना
अपने मासिक व्यय को समझना
आपका वर्तमान मासिक व्यय 75,000 रुपये है। अपने वार्षिक व्यय की गणना करने के लिए, इसे 12 से गुणा करें, जिसके परिणामस्वरूप प्रति वर्ष 9 लाख रुपये होंगे। मुद्रास्फीति पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जो आमतौर पर भारत में प्रति वर्ष लगभग 6% है, जो समय के साथ आपके खर्चों को बढ़ाएगा।

भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना
6% की मुद्रास्फीति दर का उपयोग करते हुए, आपके वार्षिक व्यय में वृद्धि होगी। उदाहरण के लिए, 10 वर्षों में, आपका वार्षिक व्यय लगभग 16.1 लाख रुपये होगा। कम से कम 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हुए, मुद्रास्फीति के कारण आपके खर्च में काफी वृद्धि होगी।

एक स्थायी निकासी योजना बनाना
सुरक्षित निकासी दर
4% नियम एक व्यापक रूप से अनुशंसित रणनीति है, जो आपके कोष का 4% सालाना निकालने का सुझाव देती है। इस दृष्टिकोण का उद्देश्य आपकी बचत को 30 वर्षों तक बनाए रखना है। हालाँकि, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, अधिक रूढ़िवादी निकासी दर विवेकपूर्ण हो सकती है।

वार्षिक निकासी की गणना
4 करोड़ रुपये के कोष के साथ, 4% वार्षिक निकासी प्रति वर्ष 16 लाख रुपये के बराबर है। यह आपके वर्तमान वार्षिक व्यय 9 लाख रुपये को आराम से कवर करता है, जिसमें भविष्य की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखने की गुंजाइश है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना
जोखिम को प्रबंधित करने और एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि और आय-उत्पादक निवेशों का संतुलन होना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए अपने कोष का लगभग 40% इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड मुद्रास्फीति से निपटने में मदद कर सकते हैं और लंबी अवधि में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड: लगभग 40% ऋण म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जिससे समग्र पोर्टफोलियो जोखिम कम होता है।

सावधि जमा और बांड: गारंटीड रिटर्न और पूंजी संरक्षण के लिए सावधि जमा और बांड में 20% निवेश करें।

SWP के साथ नियमित आय उत्पन्न करना
एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह विधि आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय धारा प्रदान करती है, जो समय के साथ संभावित रूप से बढ़ती है।

SWP कैसे काम करता है: आप एक म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं। फिर, आप मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने के लिए एक SWP सेट करते हैं। शेष राशि रिटर्न अर्जित करना जारी रखती है, निकासी और संभावित वृद्धि को संतुलित करती है।

SWP के लाभ:

स्थिर नकदी प्रवाह: एक नियमित, अनुमानित आय धारा प्रदान करता है।
कर दक्षता: आपकी निकासी के केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगाया जाता है, जिसके परिणामस्वरूप अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम कर देयता होती है।
लचीलापन: आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर निकासी राशि या आवृत्ति को समायोजित कर सकते हैं।
SWP को लागू करना:

प्रारंभिक निवेश: एक संतुलित या इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पर्याप्त प्रारंभिक निवेश से शुरुआत करें।
निकासी राशि: मुद्रास्फीति और फंड के प्रदर्शन को ध्यान में रखते हुए, अपने खर्चों के साथ संरेखित एक उचित मासिक निकासी राशि निर्धारित करें।
समीक्षा करें और समायोजित करें: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए यदि आवश्यक हो तो SWP को समायोजित करें।
जोखिम प्रबंधन और दीर्घायु सुनिश्चित करना
अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह जोखिम प्रबंधन में मदद करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

आपातकालीन निधि
कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और इसे उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड में रखा जाना चाहिए।

स्वास्थ्य सेवा के लिए योजना बनाना
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। सेवानिवृत्ति में चिकित्सा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं, और एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपकी बचत की रक्षा करेगी।

आपातकालीन योजना बनाना
अपने कोष का एक हिस्सा विशेष रूप से स्वास्थ्य सेवा और अप्रत्याशित खर्चों के लिए अलग रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति या अप्रत्याशित लागत के लिए तैयार हैं।

कर नियोजन
कर-कुशल निवेश
SCSS जैसे कर-कुशल निवेश विकल्प चुनें, तथा अपनी कर देयता को कम करने के लिए विशिष्ट म्यूचुअल फंड चुनें। अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझना आपके शुद्ध प्रतिफल को अधिकतम करने में मदद करता है।

वार्षिक कर समीक्षा
अपनी कर स्थिति की वार्षिक समीक्षा करें। यह आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने तथा उपलब्ध कर लाभों का अधिकतम लाभ उठाने में मदद करता है।

संपत्ति नियोजन
वसीयत और नामांकन
वसीयत तैयार करें तथा सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में सही नामांकन हैं। यह आपकी परिसंपत्तियों को आपके उत्तराधिकारियों को सुचारू रूप से हस्तांतरित करना सुनिश्चित करता है।

पावर ऑफ अटॉर्नी
किसी विश्वसनीय व्यक्ति को अपना पावर ऑफ अटॉर्नी नियुक्त करने पर विचार करें। यदि आप ऐसा करने में असमर्थ हो जाते हैं तो यह व्यक्ति आपके वित्तीय मामलों का प्रबंधन कर सकता है।

अपनी योजना की समीक्षा करना तथा उसे समायोजित करना
नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से, कम से कम वर्ष में एक बार समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी रणनीति आपके लक्ष्यों तथा बाजार स्थितियों के अनुरूप बनी रहे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लेना
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श लेने पर विचार करें। एक CFP आपकी निवेश रणनीति को आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं तथा परिस्थितियों के अनुसार ढालने में मदद कर सकता है।

परिदृश्य विश्लेषण
सबसे अच्छी स्थिति
सबसे अच्छी स्थिति में, आपके निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं, और आप हर साल एक स्थायी राशि निकालते हैं। आपकी निधि समय के साथ बढ़ती है, यहाँ तक कि मुद्रास्फीति और निकासी को भी ध्यान में रखते हुए।

सबसे खराब स्थिति
सबसे खराब स्थिति में, बाजार में गिरावट आती है, या अप्रत्याशित खर्चे सामने आते हैं। आपकी सावधानीपूर्वक योजना, विविधीकरण और आपातकालीन निधि इन जोखिमों को कम करने और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद करेगी।

दीर्घकालिक स्थिरता
निकासी को समायोजित करना
यदि आवश्यक हो, तो बाजार के प्रदर्शन और अपने खर्चों के आधार पर अपनी निकासी दर को समायोजित करें। निकासी में लचीलापन लंबी अवधि में आपकी निधि को बनाए रखने में मदद करता है।

जानकारी रखना
बाजार के रुझानों, आर्थिक स्थितियों और वित्तीय उत्पादों में बदलावों के बारे में जानकारी रखें। यह ज्ञान सूचित निर्णय लेने और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करता है।

अपनी जीवनशैली पर विचार करना
सेवानिवृत्ति का आनंद लेना
सुनिश्चित करें कि आपकी वित्तीय योजना आपको अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद लेने की अनुमति देती है। यात्रा, शौक और अन्य गतिविधियों के लिए धन आवंटित करें जो आपके जीवन की गुणवत्ता को बढ़ाते हैं।

सामाजिक सुरक्षा और लाभ
किसी भी सामाजिक सुरक्षा लाभ या पेंशन की जांच करें जिसके आप हकदार हो सकते हैं। ये आपकी आय को पूरक कर सकते हैं और आपके कोष पर दबाव को कम कर सकते हैं।

अपनी योजना का सारांश
संक्षेप में, यदि बुद्धिमानी से प्रबंधित किया जाए तो आपका 4 करोड़ रुपये का कोष आपकी सेवानिवृत्ति को बनाए रख सकता है। अपने निवेशों में विविधता लाने, आपातकालीन निधि बनाए रखने और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करने पर ध्यान दें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और कर-कुशल निवेश पर विचार करें। लचीलापन और सूचित निर्णय लेना एक सुरक्षित और सुखद सेवानिवृत्ति की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 21, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं आपके लेखों का नियमित रूप से अनुसरण करता हूँ और आपका विस्तृत मूल्यांकन वास्तव में बहुत बढ़िया है। मैं 47 वर्षीय पुरुष हूँ, मेरी पत्नी, 20 और 18 वर्ष के बच्चे हैं, बड़ा बेटा बी.टेक में है और छोटा बेटा 12वीं में है। मेरी पत्नी गृहिणी है। वित्तीय मामलों की बात करें तो मेरे पास 4 घर हैं, जिनमें से एक में मैं रहता हूँ, जिसकी कीमत 10 करोड़ है और हर महीने 70 हजार का किराया मिलता है, मैंने 60 लाख के शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश किया है, मेरे पास 1.7 करोड़ के विदेशी शेयर हैं, और 1.3 करोड़ के आसपास जमा भविष्य निधि है। मेरे पास 5 करोड़ की कृषि भूमि है। मेरे पास 1.2 करोड़ का लोन है और ~4 लाख (शुद्ध) वेतन है। वर्तमान में मैं इक्विटी में 70 हजार प्रति माह निवेश करता हूँ, मेरे पास 5 करोड़ का टर्म प्लान है, परिवार के लिए 50 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। मैं 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए 52-53 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाऊँ? मैं बच्चों पर निर्भर नहीं रहना चाहता तथा मुझे 3-4 लाख प्रति माह की नियमित आय की आवश्यकता है।

Ans: संपत्ति मूल्यांकन
रियल एस्टेट:
आपके पास 10 करोड़ रुपये के चार घर हैं, जिनसे हर महीने 70,000 रुपये किराया मिलता है। यह निष्क्रिय आय के लिए एक ठोस आधार है। हालाँकि, रियल एस्टेट में रखरखाव लागत, किराएदारों से जुड़ी समस्याएँ और समय के साथ अलग-अलग किराया आय हो सकती है।

स्टॉक और म्यूचुअल फंड:
स्टॉक और म्यूचुअल फंड में आपका 60 लाख रुपये का निवेश एक सराहनीय कदम है। सक्रिय म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं और समय के साथ इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

विदेशी स्टॉक:
विदेशी स्टॉक में आपका 1.7 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो भौगोलिक विविधता जोड़ता है। मुद्रा विनिमय में उतार-चढ़ाव और वैश्विक बाजार के रुझान पर नज़र रखें।

प्रोविडेंट फंड (PF):
PF में 1.3 करोड़ रुपये के साथ, यह एक विश्वसनीय रिटायरमेंट कॉर्पस है। यह फंड स्थिरता प्रदान करते हुए निश्चित रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।

खेत की ज़मीन:
5 करोड़ रुपये की कृषि भूमि एक अद्रव्यमान लेकिन मूल्यवान संपत्ति है। जब तक इसे पट्टे पर नहीं दिया जाता या विकसित नहीं किया जाता, तब तक वे लगातार आय नहीं दे सकते।

ऋण:
1.2 करोड़ रुपये की ऋण देयता को प्राथमिकता के आधार पर चुकाने की आवश्यकता है। पहले उच्च ब्याज दर वाले ऋणों पर ध्यान दें।

बीमा कवरेज:
5 करोड़ रुपये की टर्म प्लान मजबूत है। अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए आपका 50 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य
सेवानिवृत्ति के बाद 27-28 वर्षों के लिए आपको हर महीने 3-4 लाख रुपये की आवश्यकता है।
पोर्टफोलियो को स्थिर, मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न उत्पन्न करना चाहिए।
सेवानिवृत्ति के लिए कार्य योजना
ऋण प्रबंधन
उच्च-ब्याज वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करें:
ऋणों का पूर्व भुगतान करने के लिए अपनी अधिशेष आय का एक हिस्सा उपयोग करें। इससे ब्याज का बहिर्वाह कम होता है और आपका नकदी प्रवाह बढ़ता है।

नए ऋण लेने से बचें:
नई देनदारियों को लेने के बजाय मौजूदा देनदारियों को कम करने पर ध्यान दें।

पोर्टफोलियो पुनर्गठन
रियल एस्टेट:
आवश्यक संपत्तियों को बनाए रखें। रियल एस्टेट में एकाग्रता को कम करने के लिए खराब प्रदर्शन करने वाली या गैर-आवश्यक संपत्तियों को बेचें। विविधीकरण के लिए आय को म्यूचुअल फंड या ऋण साधनों में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड (MF):
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में SIP बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों और MFD के मार्गदर्शन के कारण वे प्रत्यक्ष फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। नियमित फंड बेहतर ट्रैकिंग और पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

स्टॉक:
प्रत्यक्ष इक्विटी निवेशों की बारीकी से निगरानी करें। बेहतर प्रबंधन के लिए खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

ऋण साधन:
स्थिरता के लिए उच्च गुणवत्ता वाले ऋण फंड या निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करें। ये साधन इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करते हैं और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करते हैं।

SIP रणनीति
SIP को 70,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये प्रति माह करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड में 70% आवंटित करें।
स्थिरता और तरलता के लिए ऋण फंड में 30% निवेश करें।
आपातकालीन निधि
लिक्विड फंड या सावधि जमा में 12 महीने का व्यय आरक्षित रखें।
यह निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है।
सेवानिवृत्ति के दौरान आय
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग करें।
स्थिर आय प्रवाह के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से सालाना 6–8% निकालें।
किराये की आय का अनुकूलन
नियमित रूप से संपत्ति के किराए की समीक्षा करें।
कंपाउंडिंग के लिए किराये की आय का कुछ हिस्सा इक्विटी या डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
लाभांश स्टॉक
नियमित आय के लिए उच्च लाभांश-उपज वाले स्टॉक बनाए रखें।
दीर्घावधि विकास के लिए अधिशेष लाभांश का पुनर्निवेश करें।
कर दक्षता
इक्विटी फंड कराधान:
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
ऋण फंड कराधान:
आपके आय स्लैब के अनुसार अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ दोनों पर कर लगता है।

रियल एस्टेट पूंजीगत लाभ:
संपत्ति की बिक्री पर कर बचाने के लिए धारा 54 या 54F के तहत छूट का उपयोग करें।

मुद्रास्फीति संरक्षण
अपने पोर्टफोलियो का 60–70% इक्विटी निवेश में आवंटित करें।

इक्विटी समय के साथ मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्रदान करती है।

डेट फंड और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट इक्विटी मार्केट में उतार-चढ़ाव से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एस्टेट प्लानिंग
परिवार के सदस्यों के बीच पारदर्शी तरीके से संपत्ति आवंटित करने के लिए वसीयत तैयार करें।
कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए नामांकन और संयुक्त स्वामित्व का उपयोग करें।
विवादों से बचने के लिए कृषि भूमि के लिए पारिवारिक ट्रस्ट पर विचार करें।
आवधिक समीक्षा
हर छह महीने में अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों, लक्ष्यों और जरूरतों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।
अपडेट के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
अंत में
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है। ऋण चुकौती, पोर्टफोलियो बैलेंस और कर-कुशल निकासी पर ध्यान दें। आपकी संपत्ति मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, आराम से 3-4 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Kanchan Rai |444 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 21, 2024

Question by Kevin - Dec 19, 2024English

Relationship

मैं अपने परिवार में सबसे बड़ा भाई हूँ और मेरी उम्र 51 साल है। आम तौर पर, जब भी परिवार में किसी को कोई समस्या होती है - वित्तीय, मानसिक, मनोवैज्ञानिक, लोगों के साथ समस्या या कुछ और, तो वे मुझसे चर्चा करने और साझा करने के लिए आते हैं। खैर, कई लोग कहेंगे कि मैं भाग्यशाली हूँ क्योंकि लोग किसी भी तरह की समस्या में होने पर मेरी ओर देखते हैं। लेकिन ऐसा नहीं है। दुख की बात है कि मेरे आस-पास कोई नहीं है जिसके साथ मैं चर्चा कर सकूँ या अपनी समस्याओं को साझा करने के बारे में सोच सकूँ। मेरा कोई दोस्त नहीं है। दुख की बात है, हाँ, यह एक सच्चाई है और मेरी उम्र में, मुझे उम्मीद नहीं है कि यहाँ हमारे पास ऐसी संस्कृति है जहाँ हम दोस्त बना सकें, कम से कम ऐसे दोस्त जिनके साथ आप अपने दिल की बात कह सकें, अपनी भावनाएँ, समस्याएँ साझा कर सकें। मैंने कोशिश की और असफल रहा। शायद इसलिए क्योंकि मैं अंतर्मुखी हूँ या शायद मैं बहुत सतर्क हूँ। इसे और जटिल बनाने के लिए, मैं नियमित तरह की नौकरी नहीं करता। मैं एक अकेला व्यक्ति हूँ जो घर से फ्रीलांस के रूप में काम करता है। जब वास्तविक लोगों के साथ बातचीत करने की बात आती है तो यह मेरी पहुँच को सीमित करता है। मेरे पास क्लाइंट्स हैं, बिजनेस कॉन्टैक्ट्स हैं, लेकिन मैं उनसे निजी तौर पर बात नहीं कर सकता। यह कभी भी अच्छा विकल्प नहीं होगा। मेरी पत्नी अपनी नौकरी में व्यस्त है + घर से जुड़े दैनिक मामलों से परे हमारा कोई रिश्ता नहीं है और हमें इस तरह से रहते हुए 10 साल से ज़्यादा हो गए हैं। मैंने उसके साथ चीज़ों को सुलझाने की कोशिश की, लेकिन उसके पास समय और रुचि नहीं है (आखिर कौन तनाव और तनाव बढ़ाना चाहता है)। मेरी बेटी आखिरकार मेरी बेटी है - मैं ये सब उसके साथ साझा नहीं कर सकता, और निश्चित रूप से 10 साल की उम्र में वह इस तरह की चीज़ों पर चर्चा करने के लिए बहुत छोटी है। मुझे यकीन नहीं है कि इस मुद्दे को किस हद तक ठीक किया जा सकता है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि यहाँ कोई रास्ता निकल आएगा।

Ans: प्रिय केविन,
छोटी शुरुआत करना मददगार हो सकता है। साझा रुचियों या शौक के ज़रिए लोगों से जुड़ने पर विचार करें, चाहे ऑनलाइन हो या व्यक्तिगत रूप से, जहाँ तुरंत खुलने का दबाव कम से कम हो। ऑनलाइन समुदाय, स्थानीय मीटअप या स्वयंसेवी गतिविधियाँ समान विचारधारा वाले व्यक्तियों से जुड़ने के लिए कम जोखिम वाले अवसर पैदा कर सकती हैं। लक्ष्य तुरंत किसी को ढूँढ़ना नहीं है जिस पर आप भरोसा कर सकें, बल्कि धीरे-धीरे अपनेपन और साथ की भावना का निर्माण करना है।

आपकी पत्नी के साथ आपका रिश्ता भावनात्मक दूरी का एक और महत्वपूर्ण स्रोत प्रतीत होता है। जबकि गहरी बातचीत में उसकी रुचि की कमी एक बाधा की तरह लग सकती है, फिर भी फिर से जुड़ने के अन्य तरीकों की खोज करना उचित है - शायद साझा गतिविधियों में एक साथ समय बिताकर या उन पलों को फिर से जीकर जो कभी आपको करीब लाए थे। कभी-कभी, दिनचर्या में फंसे रिश्ते नए अनुभवों या अंतर्निहित गतिशीलता को नेविगेट करने के लिए पेशेवर परामर्श से लाभान्वित होते हैं।

अपनी बेटी के बारे में, जबकि यह स्पष्ट है कि वह आपके भावनात्मक बोझ को नहीं उठा सकती है, फिर भी वह खुशी और जुड़ाव का स्रोत हो सकती है। उसके साथ गतिविधियों में समय लगाना संतुष्टि और आधार की भावना प्रदान कर सकता है जो अकेलेपन का मुकाबला करता है।

सबसे बढ़कर, याद रखें कि थेरेपी जैसे पेशेवर समर्थन के लिए आगे बढ़ना कमज़ोरी का संकेत नहीं है, बल्कि आत्म-देखभाल का कार्य है। एक चिकित्सक आपकी भावनाओं को व्यक्त करने के लिए एक सुरक्षित स्थान प्रदान कर सकता है और आपको गहरे संबंधों को बढ़ावा देने और भावनात्मक अलगाव को प्रबंधित करने के लिए रणनीतियाँ विकसित करने में मदद कर सकता है।

आप समर्थित और जुड़े हुए महसूस करने के हकदार हैं, और भले ही इसे पाने की यात्रा लंबी लगती हो, लेकिन खुलने या दूसरों की तलाश करने की दिशा में आपका हर कदम एक अधिक संतुष्टिदायक और कम अकेलेपन वाले अस्तित्व की ओर एक कदम है।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English

Money

मेरा प्रश्न वित्तीय वर्ष 2024 - 25 के लिए नई कर व्यवस्था के बारे में है। कुल सकल आय 9 लाख रुपये है और इसके साथ ही शेयर / स्टॉक ट्रेडिंग से आय यानी 1 लाख रुपये का अल्पकालिक लाभ है। क्या आप कृपया मुझे सलाह देने में मदद कर सकते हैं कि कर देयता क्या होगी?

Ans: 01. आपकी 9.00 लाख रुपये की आय को व्यावसायिक आय और 1.00 लाख रुपये की प्रतिभूतियों पर एसटीसीजी के रूप में मानते हुए, बिना किसी कर बचत के, नई कर व्यवस्था में आपकी कर देयता लगभग 62,400.00 रुपये होगी। यदि हम पुरानी कर व्यवस्था चुनते हैं, तो आपकी कर देयता इससे कहीं अधिक होगी। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Question by SA - Nov 11, 2024English

Money

मुझे अपनी मां से वसीयत के माध्यम से एक आवासीय संपत्ति मिली है, संपत्ति 30 साल पुरानी है और मैं इसे बेचने की योजना बना रहा हूं, उस स्थिति में मुझे 165 लाख रुपये मिलेंगे, कर का क्या प्रभाव होगा और इससे कैसे बचा जाए कृपया सलाह दें मैं 55 वर्षीय विवाहित व्यक्ति हूं और मेरी एक बेटी है

Ans: 01. इस मामले में, आप पर LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) कर लगेगा।

02. LTCG की गणना करने के लिए, आपको बिक्री आय (165.00 लाख रुपये) से इसकी लागत घटानी चाहिए।

संपत्ति की कीमत आपकी माँ को चुकानी पड़ी।

03. हालाँकि, निम्नलिखित विवरण आपको अपनी कर देयता का आकलन करने में मदद कर सकते हैं।

आयकर अधिनियम के वर्तमान प्रावधानों के तहत, आप निम्न में से कोई भी विकल्प (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) चुन सकते हैं:

(a). कर दर 12.50% बिना इंडेक्सेशन के या

(b). कर दर 20% इंडेक्सेशन के साथ।

04. आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।

05. कर से बचने के लिए, आप कुछ घर की संपत्ति खरीदने में निवेश कर सकते हैं। उपलब्ध छूट नई घर की संपत्ति की लागत या LTCG में से जो भी कम हो, वह होगी।

06. आपके पास कर बचत के लिए NHAI आदि के कैपिटल गेन बॉन्ड खरीदने का विकल्प है।
07. किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 19, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैंने 2006 से 2011 तक एक प्राइवेट लिमिटेड कंपनी में काम किया, और उनका अपना PF ट्रस्ट था। बाद में कंपनी को किसी दूसरी फर्म को बेच दिया गया। मैंने अभी तक अपना PF अमाउंट नहीं निकाला है। मैं ऐसा कैसे कर पाऊंगा। मेरे पास PF नंबर और ESP नंबर है। चूंकि यह 2011 से पहले की बात है, इसलिए मेरा UAN इस अकाउंट से लिंक नहीं है। मैं अपना PF अमाउंट कैसे निकाल पाऊंगा जो अभी भी यहां अटका हुआ है।

Ans: कृपया इस संबंध में अपने पिछले नियोक्ता (कंपनी के वर्तमान मालिक) से संपर्क बनाए रखें। आपको अपनी पीएफ राशि प्राप्त करने में कोई समस्या नहीं होनी चाहिए, सिवाय कुछ औपचारिकताओं/फॉर्म जमा करने के। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 21, 2024English

Money

प्रिय गुरु. मुझे अपने दिवंगत पिता से मुंबई में एक संपत्ति विरासत में मिली है जिसे उन्होंने 1983 में खरीदा था. अगर मैं आज 2.60 करोड़ की संपत्ति बेच दूं तो मेरा पूंजीगत लाभ कर क्या होगा और इसकी गणना कैसे की जाएगी?

Ans: 01. सटीक आंकड़ों के अभाव में, आपके पूंजीगत लाभ कर की गणना करना संभव नहीं है। हालाँकि, निम्नलिखित विवरण आपकी कर देयता का आकलन करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

02. आयकर अधिनियम के वर्तमान प्रावधानों के तहत, आप निम्न में से कोई भी विकल्प (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) चुन सकते हैं:

(a). कर दर 12.50% बिना इंडेक्सेशन के या

(b). कर दर 20% इंडेक्सेशन के साथ।

03. आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और उस कर व्यवस्था को चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।

04. किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Question by Anil - Dec 20, 2024English

Money

15k राशि के साथ शीर्ष 4 घूंट मुझे सुझाव देते हैं

Ans: यहाँ आपके 15,000 रुपये के SIP आवंटन के लिए एक अपडेटेड रणनीति दी गई है, जिसमें बेहतर दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए सेक्टोरल/थीमैटिक फंड की जगह स्मॉल-कैप फंड का इस्तेमाल किया गया है।

सुझाया गया SIP आवंटन (15,000 रुपये)
लार्ज-कैप फंड

आवंटन: 4,000 रुपये/माह
उद्देश्य: भारत की शीर्ष 100 कंपनियों में निवेश करके स्थिरता और स्थिर विकास।
क्यों चुनें: आपके पोर्टफोलियो में लगातार रिटर्न और कम अस्थिरता प्रदान करता है।
फ्लेक्सी-कैप फंड

आवंटन: 4,000 रुपये/माह
उद्देश्य: लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक में विविधतापूर्ण निवेश।
क्यों चुनें: बाजार चक्रों के दौरान लचीलेपन के साथ संतुलित जोखिम और रिटर्न प्रदान करता है।
मिड-कैप फंड

आवंटन: 3,500 रुपये/माह
उद्देश्य: मध्यम आकार की कंपनियों की विकास क्षमता का लाभ उठाना।
क्यों चुनें: स्मॉल कैप की तुलना में प्रबंधनीय जोखिम के साथ उच्च रिटर्न।
स्मॉल-कैप फंड

आवंटन: रु. 3,500/माह
उद्देश्य: तेजी से बढ़ने वाली स्मॉल-कैप कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।
क्यों चुनें: लंबी अवधि में उच्च-वृद्धि की संभावना, हालांकि उच्च अस्थिरता के साथ।
स्मॉल-कैप फंड क्यों शामिल करें?
दीर्घकालिक वृद्धि: स्मॉल-कैप कंपनियों में समय के साथ उल्लेखनीय रूप से बढ़ने की अपार संभावना है।
विविधीकरण: कम प्रतिनिधित्व वाले सेगमेंट में निवेश बढ़ाता है, जो लार्ज और मिड-कैप को पूरक बनाता है।
उच्च रिटर्न: अन्य श्रेणियों की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना, हालांकि उच्च जोखिम के साथ।
मुख्य विचार
निवेश क्षितिज: अल्पकालिक अस्थिरता को कम करने के लिए कम से कम 7-10 वर्षों तक निवेशित रहें।
सक्रिय फंड प्रबंधन: पेशेवर विशेषज्ञता का लाभ उठाने के लिए प्रत्यक्ष या इंडेक्स फंड से बचें।
नियमित निगरानी: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
कर निहितार्थ
इक्विटी फंड:
1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।
एसटीसीजी (1 वर्ष से कम समय तक रखा गया) पर 20% कर लगाया जाता है।
अंतिम जानकारी
यह अद्यतन आवंटन स्थिरता, मध्यम जोखिम और उच्च वृद्धि का मिश्रण सुनिश्चित करता है। लगातार एसआईपी और आवधिक समीक्षा के साथ, आप लंबी अवधि में मजबूत धन सृजन प्राप्त कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में सहायता कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 20, 2024English

Money

नमस्ते सर मैं एक मध्यम वर्गीय परिवार से आता हूँ और मेरे माता-पिता ने मेरी शिक्षा और पालन-पोषण में अपना सबकुछ लगा दिया है। अब वे रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और मैं आखिरकार 30 साल की उम्र में एक स्टैनल करियर में हूँ जहाँ मैं लगभग 1,20,000 प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पास लगभग 2,00,000 की बचत है जिसे मैं अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति में निवेश करना चाहता हूँ। हम NRI हैं और मेरे माता-पिता जल्द ही भारत वापस आएँगे। मुझे निवेश के बारे में 0 km का ज्ञान है। मेरे दोस्तों की सलाह के अनुसार, मैं निम्नलिखित समाधानों पर पहुँचा हूँ: 1. अपने माता-पिता दोनों के लिए अलग-अलग 50000 रुपये की FD उनके संबंधित बैंकों में 5 साल के लिए खोलें 2. बजाज आलियांज स्मार्ट वेल्थ गोल V SIP चुनें और 5 साल के लिए सालाना लगभग 24000 रुपये निवेश करें, इसे 7 साल में निकाल लें। 3. टाटा एआईए स्मार्ट एसआईपी वेल्थ सिक्योर चुनें और 10 साल के लिए सालाना 60000 रुपये निवेश करें, उसी अवधि के अंत में इसे निकाल लें। उपरोक्त के साथ-साथ, मैं उनके मेडिकल स्वास्थ्य बीमा में सालाना 40000 रुपये निवेश करने की भी योजना बना रहा हूँ। अब एक एनआरआई के रूप में, और निवेश या कर के बारे में कोई जानकारी नहीं होने के कारण, क्या आप मुझे उपरोक्त निवेशों और भारत में कर नीतियों के साथ कैसे आगे बढ़ना है, इस बारे में मदद कर सकते हैं। धन्यवाद

Ans: अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए आपका समर्पण वास्तव में सराहनीय है। सीमित निवेश ज्ञान वाले एक NRI के रूप में, सूचित निर्णय लेने से आपके माता-पिता के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होगी। आइए बेहतर रणनीतियों को शामिल करते हुए अपनी प्रस्तावित योजना का आकलन और अनुकूलन करें।

वर्तमान योजना का मूल्यांकन
माता-पिता दोनों के लिए सावधि जमा
ताकत: सावधि जमा (FD) सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं।
सीमाएँ: भारत में FD रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से आगे नहीं निकल पाते हैं। वरिष्ठ नागरिकों को थोड़ी अधिक ब्याज दर मिलती है।

बजाज आलियांज स्मार्ट वेल्थ गोल SIP
अवलोकन: संभवतः एक ULIP (बीमा सह निवेश उत्पाद)। निवेश के साथ जीवन बीमा को जोड़ता है।
सीमाएँ: ULIP में उच्च शुल्क (प्रशासन और प्रीमियम आवंटन शुल्क) होते हैं। म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न अक्सर कम होता है।
कराधान: ULIP कर-कुशल हैं लेकिन पारदर्शिता और लचीलेपन की कमी है।
टाटा AIA स्मार्ट SIP वेल्थ सिक्योर
अवलोकन: बीमा और निवेश घटकों वाला एक और ULIP-आधारित उत्पाद।
सीमाएँ: बजाज आलियांज योजना की तरह, इसमें उच्च लागत और कम रिटर्न है।
कर: धारा 80सी के तहत कर लाभ लेकिन सीमित निकासी लचीलापन।
माता-पिता के लिए चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा
ताकत: अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा में निवेश करना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है।
सुझाव: गंभीर बीमारी और कैशलेस दावों सहित पर्याप्त कवरेज वाली योजना चुनें।
सुझाया गया अनुकूलित वित्तीय योजना
चरण 1: यूएलआईपी को इक्विटी म्यूचुअल फंड से बदलें
कारण: इक्विटी म्यूचुअल फंड यूएलआईपी की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास, विविधीकरण और कम शुल्क प्रदान करते हैं।
एसआईपी रणनीति: 10 साल के लिए 5,000 रुपये मासिक (60,000 रुपये सालाना) के लिए एसआईपी शुरू करें।
कर: 1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।
चरण 2: डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें
कारण: डेट फंड एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स-कुशल होते हैं।
आबंटन: शॉर्ट-ड्यूरेशन या डायनेमिक बॉन्ड फंड में 1 लाख रुपये का निवेश करें।
कराधान: डेट फंड पर LTCG और STCG पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
चरण 3: इमरजेंसी फंड बनाएं
महत्व: लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में 50,000 रुपये आवंटित करें।
उद्देश्य: यह फंड अप्रत्याशित चिकित्सा या रहने के खर्चों को कवर करेगा।
चरण 4: माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा जारी रखें
वार्षिक प्रीमियम: व्यापक कवरेज के लिए सालाना 40,000 रुपये उचित है।
सुझाव: गंभीर बीमारी और अस्पताल के नकद लाभ जैसे राइडर शामिल करें।
चरण 5: सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) का उपयोग करके विविधता लाएं
कारण: SGB कम जोखिम वाले, मुद्रास्फीति-प्रूफ हैं और 2.5% वार्षिक ब्याज प्रदान करते हैं।
आबंटन: SGB में 50,000 रुपये का निवेश करें।
कराधान: ब्याज पर कर लगता है, लेकिन रिडेम्प्शन पर पूंजीगत लाभ कर-मुक्त होता है।
एस.जी.बी. एन.आर.आई. के लिए उपलब्ध नहीं है।

एन.आर.आई. के लिए कर निहितार्थ
बेहतर रिटर्न: मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में बदलाव करें।
कर दक्षता: कर-बचत साधनों का उपयोग करें और यू.एल.आई.पी. पर उच्च-कर देनदारियों से बचें।
लचीलापन: म्यूचुअल फंड और एस.जी.बी. बेहतर तरलता और पारदर्शिता प्रदान करते हैं।
सुरक्षित भविष्य: स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करता है कि चिकित्सा व्यय वित्तीय बोझ न बनें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
बेहतर निवेश विकल्पों के साथ आपकी प्रस्तावित योजना में काफी सुधार किया जा सकता है। दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए म्यूचुअल फंड, स्वास्थ्य बीमा और एस.जी.बी. पर ध्यान दें। यू.एल.आई.पी. से बचें क्योंकि वे उच्च लागत और सीमित रिटर्न के साथ आते हैं। इन चरणों के साथ, आप अपने माता-पिता के लिए एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एम.बी.ए., सी.एफ.पी.,

मुख्य वित्तीय नियोजक,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Dec 21, 2024 | Answered on Dec 21, 2024

प्रिय महोदय मैं आपके समय की सराहना करता हूँ। क्या आप कृपया कुछ इक्विटी म्यूचुअल फंड और डेट म्यूचुअल फंड सुझा सकते हैं जिनमें मैं निवेश कर सकता हूँ? चूँकि मैं इस क्षेत्र में नया हूँ, इसलिए मुझे नहीं पता कि इसके साथ कैसे आगे बढ़ना है। दूसरा, क्या मुझे निवेश करने के लिए डीमैट खाता खोलने की आवश्यकता है, या मेरा नियमित एनआरओ खाता ठीक है? या शायद एनआरई खाता? कर के लिए, लेकिन मैं खुद को पंजीकृत करने के लिए कैसे आगे बढ़ूँ? और क्या मुझे इसमें मदद करने के लिए वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है? धन्यवाद

Ans: संपर्क करने के लिए धन्यवाद। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे शुरुआत कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड अनुशंसाएँ
इक्विटी फंड: वृद्धि और विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप/स्मॉल-कैप।
डेब्ट फंड: स्थिरता के लिए शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड, कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड।
खाता और कर
अपने एनआरई या एनआरओ खाते का उपयोग करें; कोई डीमैट खाता आवश्यक नहीं है।
कर अनुपालन के लिए पंजीकरण करें और निवेश करते समय एनआरआई स्थिति घोषित करें।
मार्गदर्शन
सीएफपी और एमएफडी फंड चुनने, अनुपालन का प्रबंधन करने और निवेश को सरल बनाने में मदद कर सकते हैं। अनुकूलित सलाह के लिए हमारे जैसे एमएफडी या सीएफपी से संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 20, 2024English

Money

मैं 40 वर्षीय विवाहित पुरुष हूँ, मेरे कोई बच्चे नहीं हैं, मैं एक आईटी कंपनी में काम करता हूँ, मेरे वर्तमान पोर्टफोलियो में बैंगलोर में 1 अपार्टमेंट (होम लोन पूरा हो चुका है), मेरे गृहनगर में 1 साइट है जिसकी कीमत 1 करोड़ है, एसजीबी में 8 लाख, स्टॉक में 6 लाख, पीपीएफ में 6 लाख, पीएफ में 26 लाख, एनपीएस में 3.5 लाख 50 वर्ष की आयु में आराम से रिटायर होने के लिए मैं इस तरह से निवेश करना चाहता हूँ कि मेरी मासिक आय/पेंशन 2.5 लाख हो कृपया मुझे अपना लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कुछ वित्तीय सलाह दें।

Ans: आपके पास अपने मौजूदा पोर्टफोलियो के साथ एक ठोस शुरुआत है। हालांकि, रिटायरमेंट पर 2.5 लाख रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होगी। आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप विस्तृत रोडमैप यहां दिया गया है।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन
रियल एस्टेट संपत्ति

एक अपार्टमेंट (गृह ऋण स्वीकृत) संभावित किराये की आय प्रदान करता है।
आपके गृहनगर में 1 करोड़ रुपये की कीमत वाली साइट वर्तमान में एक गैर-उत्पादक संपत्ति है।
वित्तीय संपत्ति

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): 8 लाख रुपये, स्थिर ब्याज और प्रशंसा प्रदान करते हैं।
स्टॉक: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी में 6 लाख रुपये।
पीपीएफ: 6 लाख रुपये, सुरक्षित और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं।
भविष्य निधि (पीएफ): 26 लाख रुपये, स्थिरता और नियमित विकास प्रदान करते हैं।
एनपीएस: 3.5 लाख रुपये, आपकी सेवानिवृत्ति निधि में जोड़ते हैं।
आपकी कुल वित्तीय संपत्ति 49.5 लाख रुपये है।

रिटायरमेंट लक्ष्य विश्लेषण
वांछित आय: 2.5 लाख रुपये प्रति माह या 30 लाख रुपये प्रति वर्ष।
निवेश क्षितिज: 50 वर्ष की आयु तक 10 वर्ष।
मुद्रास्फीति प्रभाव: अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति के लिए लक्ष्य कोष को समायोजित करें।
जोखिम प्रोफ़ाइल: विकास-केंद्रित और स्थिर निवेश के बीच संतुलन।
अनुशंसित निवेश रणनीति
चरण 1: अपना रिटायरमेंट कोष निर्धारित करें
2.5 लाख रुपये मासिक आय के लिए, आपके कोष को 30+ वर्षों तक निकासी को बनाए रखना चाहिए।
क्रय शक्ति सुनिश्चित करने के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित विकास को ध्यान में रखें।
चरण 2: वर्तमान पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से आवंटित करें
गैर-निष्पादित रियल एस्टेट परिसंपत्तियों का उपयोग करें
अपने गृहनगर में 1 करोड़ रुपये की साइट बेचें।
विकास के लिए विविध पोर्टफोलियो में आय का निवेश करें।
आय सृजन के बिना अचल संपत्तियों को बनाए रखने से बचें।
इक्विटी निवेश को अधिकतम करें
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी जोखिम बढ़ाएँ।
इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करें।
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर निरीक्षण प्रदान करते हैं।
पीपीएफ और पीएफ योगदान का लाभ उठाएं

सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न के लिए पीपीएफ में योगदान जारी रखें।
स्थिर सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए पीएफ योगदान बनाए रखें।
एनपीएस निवेश को अनुकूलित करें

बेहतर विकास के लिए एनपीएस के भीतर उच्च इक्विटी आवंटन पर जाएं।
एनपीएस कर-कुशल रिटर्न और सेवानिवृत्ति आय विकल्प प्रदान करता है।
चरण 3: एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें
मासिक एसआईपी राशि: अगले 10 वर्षों में आक्रामक रूप से निवेश करें।
फंड का चयन: सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
कर: 1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।
चरण 4: एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं
इक्विटी म्यूचुअल फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों को 60%-70% आवंटित करें।
विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड पर ध्यान दें।
ऋण साधन

स्थिरता के लिए 20%-30% ऋण निधि में आवंटित करें।

बेहतर प्रतिफल के लिए कॉर्पोरेट बॉन्ड और डायनेमिक बॉन्ड फंड शामिल करें।

सोने में निवेश

स्थिरता और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के लिए मौजूदा एसजीबी को बनाए रखें।

आपातकालीन निधि

लिक्विड फंड या सावधि जमा में 6-12 महीने के खर्च बनाए रखें।

चरण 5: मौजूदा परिसंपत्तियों से आय सृजन बढ़ाएँ

किराये की आय

अतिरिक्त नकदी प्रवाह के लिए बैंगलोर में अपने अपार्टमेंट को किराए पर दें।

एसआईपी निवेश के पूरक के लिए किराये की आय का उपयोग करें।

मुख्य विचार

कर और दक्षता

निकासी की योजना बनाते समय अपनी कर देयता को ध्यान में रखें।

कर-पश्चात रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए निवेश में विविधता लाएँ।

निवेश की आवधिक समीक्षा

पोर्टफोलियो प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें।

बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

फाइन-ट्यूनिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपका 2.5 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों को बेचना और आक्रामक तरीके से निवेश करना एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाएगा। एसआईपी योगदान में अनुशासन बनाए रखें और समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें। इस दृष्टिकोण के साथ, आप 50 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 20, 2024English

Money

मेरे ऊपर 1 करोड़ 15 लाख का कर्ज है, जिस पर ब्याज दर 8.6% है और मैं अपनी EMI के अलावा हर साल 10 लाख का भुगतान कर सकता हूँ। क्या उन 10 लाख को SIP में निवेश करना बेहतर है या अपने लोन का प्री-पेमेंट करके कर्ज चुकाना या SIP के परिपक्व होने तक इंतजार करना और उस एकमुश्त राशि का उपयोग लोन चुकाने में करना?

Ans: आप वित्तीय रूप से चुनौतीपूर्ण लेकिन प्रबंधनीय स्थिति में हैं। सही निर्णय आपके लक्ष्यों और परिस्थितियों के सावधानीपूर्वक आकलन पर निर्भर करेगा। यहाँ दो विकल्पों का विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है: अपने ऋण का पूर्व भुगतान करना बनाम SIP में निवेश करना।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
ऋण पर ब्याज लागत

आपकी 8.6% की ऋण ब्याज दर काफी है।
यदि ऋण अवधि लंबी है तो ब्याज लागत जमा होती है।
पूर्व भुगतान करने से ब्याज की बचत हो सकती है और ऋण अवधि कम हो सकती है।
संभावित SIP रिटर्न

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP लंबी अवधि में सालाना 10%-12% का रिटर्न दे सकते हैं।
रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं और गारंटीकृत नहीं होते हैं।
बाजार में उतार-चढ़ाव अल्पकालिक परिणामों को प्रभावित करता है।
नकदी की जरूरतें

पूर्व भुगतान करने से कर्ज कम होता है लेकिन फंड लॉक हो जाता है।
SIP आपात स्थितियों या लक्ष्यों के लिए नकदी प्रदान करते हैं।
कर निहितार्थ

आवास ऋण में 2 लाख रुपये की ब्याज कटौती (यदि लागू हो) से अधिक ऋण पूर्व भुगतान के लिए कोई कर लाभ नहीं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP निवेश के लिए विशिष्ट पूंजीगत लाभ कर नियम हैं।
लोन प्रीपेमेंट के लाभ
कम ब्याज बोझ

ईएमआई के ब्याज हिस्से में तत्काल कमी।
कुल कर्ज को तेजी से कम करता है।
मनोवैज्ञानिक राहत

उच्च ऋण के वित्तीय तनाव को समाप्त करता है।
कम देनदारियों के साथ मन की शांति प्रदान करता है।
गारंटीकृत बचत

ब्याज पर बचत सुनिश्चित और जोखिम मुक्त है।
एसआईपी निवेश के लाभ
संभावित धन सृजन

दीर्घकालिक इक्विटी एसआईपी ऋण ब्याज दरों से आगे निकल सकते हैं।
समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ रिटर्न को बढ़ाते हैं।
लचीलापन

एसआईपी तरलता के लिए व्यवस्थित निकासी योजना प्रदान करते हैं।
आपातकालीन स्थितियों के दौरान फंड सुलभ रहते हैं।
विविधीकरण

निवेश अन्य परिसंपत्तियों के साथ बढ़ता है, जिससे शुद्ध मूल्य बढ़ता है।
360° परिप्रेक्ष्य का आकलन
ऋण और भावनात्मक आराम

1.15 करोड़ रुपये का ऋण वित्तीय और भावनात्मक तनाव पैदा कर सकता है।
यदि तनाव कम करना आपकी प्राथमिकता है, तो प्रीपेमेंट बेहतर है।
निवेश जोखिम की भूख

SIP उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो उच्च रिटर्न के लिए बाजार में उतार-चढ़ाव को स्वीकार करने के लिए तैयार हैं।
अगर आपको जोखिम पसंद नहीं है, तो प्रीपेमेंट को प्राथमिकता दें।
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य

रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा या अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग करें।
अगर आपका प्राथमिक ध्यान कर्ज चुकाना है, तो प्रीपेमेंट मददगार साबित होता है।
आय स्थिरता

नियमित आय EMI भुगतान को बाधित किए बिना SIP का समर्थन करती है।
आय में अनिश्चितता प्रीपेमेंट के पक्ष में है।
विस्तार से कर संबंधी विचार
ऋण प्रीपेमेंट

2 लाख रुपये के आवास ऋण ब्याज कटौती का दावा करने के बाद कोई अतिरिक्त कर लाभ नहीं देता है।
SIP निवेश

इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% (LTCG) कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
हाइब्रिड दृष्टिकोण: दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ
10 लाख रुपये के वार्षिक आवंटन को दो भागों में विभाजित करें।

10 लाख रुपये का उपयोग करें। 5 लाख रुपये लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए।
शेष 5 लाख रुपये SIP में निवेश करें।
यह रणनीति कर्ज में कमी और संपत्ति सृजन को संतुलित करती है।

कर्ज में लगातार कमी लाती है।
उच्च रिटर्न के लिए बाजार में भागीदारी की अनुमति देती है।
लोन प्रीपेमेंट को प्राथमिकता कब दें?
यदि आप संभावित बाजार रिटर्न के बजाय गारंटीड बचत को प्राथमिकता देते हैं।
जब रिटायरमेंट के करीब हों और कर्ज मुक्त जीवन जीने का लक्ष्य बना रहे हों।
यदि वित्तीय तनाव आपकी सेहत को प्रभावित कर रहा हो।
SIP निवेश को प्राथमिकता कब दें?
यदि आप बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ सहज हैं।
जब आपकी आय आराम से EMI को संभाल सकती है।
यदि दीर्घकालिक संपत्ति सृजन एक प्रमुख लक्ष्य है।
SIP निवेश के लिए मुख्य अनुशंसाएँ
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड

एक सुसंगत ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड की तलाश करें।
अनुभवी CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
इंडेक्स फंड से बचें

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
इंडेक्स फंड में लचीलापन और वैयक्तिकरण की कमी होती है।
MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें

डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि उनमें व्यक्तिगत सलाह की कमी होती है।
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी फंड चयन और निगरानी में मदद करते हैं।
विभाजन निवेश के लाभ
ऋण में कमी और वृद्धि को संतुलित करता है।
परिस्थितियों में बदलाव होने पर लचीलापन प्रदान करता है।
एक रणनीति पर अधिक जोखिम से जोखिम को कम करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
निर्णय आपकी प्राथमिकताओं और जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है। यदि ऋण को जल्दी से कम करना मन की शांति प्रदान करता है, तो ऋण का पूर्व भुगतान करें। यदि दीर्घकालिक धन सृजन आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है, तो एसआईपी पर विचार करें। एक संकर दृष्टिकोण इन उद्देश्यों को प्रभावी ढंग से संतुलित करता है।

आप वित्तीय स्वतंत्रता की ओर सक्रिय कदम उठा रहे हैं। आपका अनुशासित दृष्टिकोण एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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