45 वर्षीय व्यक्ति जिसके दो बच्चे हैं, ने होम लोन की राशि पर सलाह मांगी

Ans: 45 वर्ष की आयु में, 1 लाख रुपये मासिक वेतन और दो बच्चों की देखभाल के साथ, सही होम लोन राशि चुनना आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है। आप 14,000 रुपये करों के रूप में दे रहे हैं, जो आपके समग्र नकदी प्रवाह को प्रभावित करता है, और किराए के घर में रहने से आपके खर्च और बढ़ जाते हैं। आइए जानें कि होम लोन राशि के बारे में सूचित निर्णय कैसे लें।

विचार करने योग्य कारक
आय और व्यय:

आपका शुद्ध वेतन 1 लाख रुपये है। इसमें से 14,000 रुपये करों में जाते हैं, जिससे आपको अन्य खर्चों के लिए 86,000 रुपये मिलते हैं। अपने मासिक दायित्वों को समझना—जैसे कि किराया, बच्चों की शिक्षा, और अन्य आवश्यक खर्च—यह निर्धारित करने में मदद करेगा कि आप होम लोन EMI के लिए कितना आवंटित कर सकते हैं।

चूंकि आपके दो बच्चे हैं, एक 8वीं कक्षा में और दूसरा 5वीं कक्षा में, इसलिए आने वाले वर्षों में उनकी शिक्षा लागत बढ़ने की संभावना है। इन बढ़ती लागतों को ध्यान में रखना आपके लोन प्लानिंग में महत्वपूर्ण है।

लोन अवधि और EMI क्षमता:

आमतौर पर, ऋणदाता सुझाव देते हैं कि आपकी EMI आपकी मासिक आय के 40-50% से अधिक नहीं होनी चाहिए। चूँकि आपकी टेक-होम सैलरी 1 लाख रुपये है, इसलिए किफ़ायती EMI लगभग 40,000 से 50,000 रुपये होगी।

हालाँकि, चूँकि आपके पास किराए और पारिवारिक खर्चों जैसी अन्य ज़िम्मेदारियाँ हैं, इसलिए थोड़ी कम EMI का लक्ष्य रखना सुरक्षित है - शायद 30,000 से 40,000 रुपये - ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपको वित्तीय तनाव का सामना न करना पड़े।

होम लोन प्लान के मुख्य पहलू
1. वहनीयता:

ऐसा लोन लेना महत्वपूर्ण है जिसे आप अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना आराम से चुका सकें। हालाँकि बैंक आपकी आय के आधार पर आपको अधिक लोन राशि दे सकते हैं, लेकिन ऐसा लोन चुनना बुद्धिमानी है जो आपके नकदी प्रवाह और पारिवारिक ज़रूरतों के अनुरूप हो।

अगर आप अभी किराया दे रहे हैं, तो इस बात को ध्यान में रखना न भूलें कि एक बार जब आप अपना घर खरीद लेंगे, तो कुछ किराया खर्च EMI में बदल जाएगा। हालाँकि, घर के रखरखाव, संपत्ति कर और मरम्मत जैसे अन्य गृह स्वामित्व लागतों की योजना बनाने की आवश्यकता है।

2. अवधि:

चूँकि आप 45 वर्ष के हैं, इसलिए आपके लिए ऐसी ऋण अवधि चुनने की सलाह दी जाती है जो आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं से मेल खाती हो। अगर आप 60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, तो 10 से 15 वर्ष की ऋण अवधि आदर्श है। यह सुनिश्चित करता है कि आप सेवानिवृत्ति से पहले कर्ज मुक्त हों।

जबकि कम अवधि EMI राशि को बढ़ाती है, यह समग्र ब्याज बोझ को कम करती है। दूसरी ओर, लंबी अवधि आपको कम मासिक EMI देती है, लेकिन कुल ब्याज प्रवाह को बढ़ाती है। 15 साल की अवधि आपकी स्थिति में अधिकांश लोगों के लिए एक संतुलित विकल्प प्रदान करती है।

3. ब्याज दरें:

ऋण प्रदाता और बाजार की स्थितियों के आधार पर ब्याज दरें अलग-अलग होती हैं। निश्चित ब्याज दरें स्थिरता प्रदान करती हैं, जबकि अस्थिर दरें बाजार के साथ उतार-चढ़ाव करती हैं। यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि आपकी जोखिम सहनशीलता के आधार पर कौन सा विकल्प आपके लिए उपयुक्त है। यदि ब्याज दरों में कमी आने की उम्मीद है, तो फ्लोटिंग दर फायदेमंद हो सकती है, लेकिन यदि आप पूर्वानुमान लगाना पसंद करते हैं, तो निश्चित दर अधिक सुरक्षित हो सकती है।

बच्चों की शिक्षा के लिए विचार
आपके बच्चों की शिक्षा भविष्य का एक बड़ा खर्च है, खासकर तब जब एक बच्चा पहले से ही 8वीं कक्षा में है और दूसरा 5वीं में है। जैसे-जैसे वे उच्च शिक्षा की ओर बढ़ेंगे, लागत में काफी वृद्धि होगी। इससे लोन EMI भुगतान और उनकी शिक्षा के लिए बचत के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण हो जाता है।

आपकी आय का एक हिस्सा आपके बच्चों के लिए शिक्षा निधि बनाने की दिशा में लगाया जाना चाहिए। आप म्यूचुअल फंड या अन्य निवेशों पर विचार करना चाह सकते हैं जो इस लक्ष्य के लिए संभावित वृद्धि प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि जब आप अपना ऋण चुकाते हैं, तो आप उनकी शिक्षा से समझौता नहीं कर रहे हैं।

होम लोन पर टैक्स लाभ
नई कर व्यवस्था पुरानी व्यवस्था की तरह होम लोन ब्याज पुनर्भुगतान पर महत्वपूर्ण लाभ प्रदान नहीं करती है। हालांकि, आप यह आकलन करना चाहेंगे कि क्या पुरानी कर व्यवस्था में स्विच करने से आपको धारा 24 के तहत गृह ऋण ब्याज कटौती (सालाना 2 लाख रुपये तक) और धारा 80 सी के तहत मूलधन पुनर्भुगतान (सालाना 1.5 लाख रुपये तक) के माध्यम से करों पर बचत करने में मदद मिलती है।

यह गणना करने लायक है कि पुरानी व्यवस्था से कर बचत नई व्यवस्था में सरल फाइलिंग प्रक्रिया और कम करों से अधिक होगी या नहीं। कर विशेषज्ञ या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से इस निर्णय को स्पष्ट करने में मदद मिल सकती है।

किराया व्यय और संक्रमण
आप वर्तमान में किराए के घर में रह रहे हैं। एक बार जब आप अपना घर खरीद लेंगे, तो आप जो किराया देंगे, उसकी जगह EMI भुगतान करना होगा। हालाँकि, घर के मालिक होने से संपत्ति के रखरखाव जैसी अतिरिक्त लागतें आती हैं, जो किराए पर रहने पर नहीं होती हैं।

किराए से मालिक होने की ओर एक योजनाबद्ध संक्रमण आपको शुरुआती अवधि में किराए और EMI दोनों का प्रबंधन करने की अनुमति देगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप दोहरे भुगतान से अभिभूत महसूस नहीं करेंगे। पर्याप्त आपातकालीन निधि सुनिश्चित करने से आपको घर के मालिक होने से संबंधित अप्रत्याशित लागतों का प्रबंधन करने में भी मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि और बीमा
होम लोन जैसे महत्वपूर्ण वित्तीय दायित्व को स्वीकार करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस निधि में कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए, जिसमें लोन की EMI, किराया और अन्य आवश्यक चीजें शामिल हैं। यह आपको किसी अप्रत्याशित वित्तीय तनाव, जैसे कि नौकरी छूटना या चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में सुरक्षित रखेगा।

इसके अतिरिक्त, बकाया लोन राशि को कवर करने वाली जीवन बीमा पॉलिसी हासिल करना महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निधन की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में, आपके परिवार पर लोन चुकाने का बोझ न पड़े।

होम लोन राशि की संस्तुति
आपके वर्तमान टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये के आधार पर, और यह मानते हुए कि आप 30,000 से 40,000 रुपये के बीच EMI से सहज हैं, आप लोन अवधि और ब्याज दरों के आधार पर संभावित रूप से 35 लाख रुपये से 50 लाख रुपये तक का लोन ले सकते हैं।

हालांकि, हमेशा कम लोन राशि का लक्ष्य रखना और भविष्य के अन्य खर्चों के लिए पर्याप्त बफर रखना बेहतर होता है। आपको अपने बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों और अन्य दीर्घकालिक योजनाओं के आधार पर इसे समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
45 वर्ष की आयु में, अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य के खर्चों को संतुलित करते हुए घर के स्वामित्व में सुचारू रूप से संक्रमण सुनिश्चित करने के लिए अपने वित्त का अच्छी तरह से प्रबंधन करना आवश्यक है।

वित्तीय तनाव से बचने के लिए अपने टेक-होम वेतन के 40% से अधिक नहीं की EMI का लक्ष्य रखें।

ऐसी ऋण अवधि पर विचार करें जो आपको सेवानिवृत्ति से पहले ऋण-मुक्त होने की अनुमति दे।

अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए बचत के साथ अपने ऋण चुकौती को संतुलित करें।

पता लगाएँ कि क्या पुरानी कर व्यवस्था में स्विच करने से आपको होम लोन कटौती के कारण करों पर बचत हो सकती है।

ऋण सुरक्षा के लिए हमेशा एक आपातकालीन निधि और सुरक्षित जीवन बीमा बनाए रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको भविष्य के लिए अपने वित्तीय निर्णयों को संरचित करने और एक संतुलित, सुरक्षित वित्तीय योजना सुनिश्चित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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