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38 की उम्र में रिटायर होना है? सुनील ने सरकारी नौकरी से जल्दी रिटायरमेंट पर सलाह मांगी

Ramalingam Kalirajan |8291 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 28, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by SUKHVINDER on Sep 27, 2024English

मैं 36 वर्षीय सुनील हूँ। मेरे परिवार में मेरी पत्नी, 4 वर्षीय बेटी और विधवा माँ हैं जो आर्थिक रूप से मुझ पर निर्भर हैं। मैं पिछले 18 वर्षों से केंद्र सरकार का कर्मचारी हूँ और मेरा वेतन 90000 रुपये प्रति माह है। चूँकि मैंने 18 वर्ष की आयु में कमाना शुरू किया था, इसलिए मैं 1 वर्ष और 9 महीने बाद जून 2026 में अपने वर्तमान संगठन से सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मुझे सेवानिवृत्ति के समय लगभग 50,00,000 रुपये मिलेंगे जिसमें मेरा प्रोविडेंट फंड और लीव इनकैशमेंट शामिल है। उसके बाद मुझे 30000 रुपये मासिक पेंशन मिलेगी। हमारा वर्तमान मासिक खर्च 10000 रुपये है। 35000. मेरे पास एक घर है, लेकिन इसमें कुछ काम करने की ज़रूरत है, जिसके लिए मेरे रिटायरमेंट फंड से लगभग 20 लाख खर्च हो सकते हैं और जून 2026 में रिटायरमेंट के बाद मेरे पास 30 लाख रुपये बचेंगे। उस समय तक मेरे पास म्यूचुअल फंड में लगभग 3 लाख रुपये होंगे और मेरी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना है, जिसकी राशि अभी 118000 है और मैं उसमें हर महीने 2500 रुपये का योगदान कर रहा हूँ। मेरे और मेरी पत्नी के पास आभूषण के रूप में 5 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य) का सोना है। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या मैं 38 साल की उम्र में सरकारी नौकरी छोड़कर सही निर्णय ले रहा हूँ? इसके बाद मैं किसी अन्य संगठन में काम करने के लिए तैयार हूँ, अगर मुझे यह दिलचस्प लगे। उचित सलाह के लिए अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपकी स्थिति अनोखी है क्योंकि आपने कम उम्र में ही कमाना शुरू कर दिया है और एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। 38 साल की उम्र में रिटायर होना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, और इसके दीर्घकालिक वित्तीय और जीवनशैली प्रभाव का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

1. समय से पहले रिटायरमेंट के लिए वित्तीय तैयारी
आपको रिटायरमेंट पर 50 लाख रुपये मिलेंगे, जिसमें से 20 लाख रुपये घर की मरम्मत के लिए आवंटित किए जाएंगे, जिससे 30 लाख रुपये बचेंगे। आपको 30,000 रुपये की मासिक पेंशन भी मिलेगी, जबकि आपके मौजूदा खर्च 35,000 रुपये प्रति माह हैं। आइए देखें कि यह संतुलन कैसे काम करता है।

आय और व्यय में अंतर: आपकी पेंशन आपके 35,000 रुपये के खर्च में से 30,000 रुपये को कवर करेगी। इससे 5,000 रुपये का अंतर रह जाता है, जो छोटा लग सकता है, लेकिन लंबी अवधि में यह आपकी बचत पर दबाव बना सकता है। मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों को भी बढ़ा देगी।
आपातकालीन बफर: घर की मरम्मत के बाद 30 लाख रुपये की बचत के साथ, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि ये फंड समय के साथ बढ़ते रहें और बहुत जल्दी खत्म न हों। यदि मुद्रास्फीति या अप्रत्याशित घटनाओं के कारण आपके मासिक खर्च बढ़ते हैं, तो आपको अपेक्षा से पहले इस कोष पर निर्भर रहना पड़ सकता है। मुद्रास्फीति और भविष्य की वित्तीय जरूरतों के लिए योजना बनाना आवश्यक है। आप अपने निवेश पोर्टफोलियो का निर्माण जारी रखना चाह सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह मुद्रास्फीति के अनुरूप बढ़े। 2. सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन और निवेश रणनीति सेवानिवृत्त होने के बाद, आपके पास अभी भी लगभग 30 लाख रुपये, 30,000 रुपये की पेंशन और 2026 तक म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये होंगे। अपनी वित्तीय स्थिति को अनुकूलित करने के लिए आप ये कर सकते हैं: सेवानिवृत्ति कोष का निवेश: घर की मरम्मत के लिए 20 लाख रुपये का उपयोग करने के बाद, शेष 30 लाख रुपये को समझदारी से निवेश किया जाना चाहिए। चूंकि रिटायरमेंट के बाद भी आपके पास काफी समय है, इसलिए इस राशि का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। इक्विटी आपके पैसे को तेजी से बढ़ने में मदद करेगी, जबकि डेट स्थिरता प्रदान कर सकता है। बेटी की शिक्षा के लिए सुकन्या समृद्धि योजना: आपकी बेटी के भविष्य के लिए 2,500 रुपये प्रति माह का आपका मौजूदा योगदान एक अच्छा कदम है। यह निवेश समय के साथ बढ़ेगा, जिससे आप अपने वित्त के अन्य हिस्सों पर दबाव डाले बिना उसकी शैक्षिक आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद कर सकेंगे। 3. भविष्य के रोजगार के अवसरों का मूल्यांकन आपने उल्लेख किया है कि यदि आपको रिटायरमेंट के बाद यह दिलचस्प लगता है तो आप किसी अन्य संगठन में काम करने के लिए तैयार हैं। यह एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण है: वित्तीय अंतर को पाटना: यदि आपको कोई दूसरी नौकरी मिल जाती है, चाहे वह अंशकालिक भूमिका ही क्यों न हो, तो अतिरिक्त आय आपकी पेंशन और खर्चों में 5,000 रुपये के अंतर को पाटने में मदद कर सकती है। यह आपके 30 लाख रुपये के कोष में बहुत जल्दी कटौती करने की आवश्यकता को भी कम करेगा। लचीलापन और नौकरी से संतुष्टि: रिटायरमेंट का मतलब पूरी तरह से काम बंद करना नहीं है। ऐसी नौकरी या कंसल्टेंसी भूमिका ढूँढना जो आपको उत्साहित करे, पूर्णकालिक प्रतिबद्धता के दबाव के बिना लचीलापन और संतुष्टि प्रदान कर सकती है।

4. व्यय और वित्तीय लक्ष्य
आपके वर्तमान मासिक व्यय 35,000 रुपये हैं, जो आपकी पेंशन और निवेश रिटर्न के भीतर प्रबंधनीय लगते हैं। हालाँकि, आपको भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए इन बिंदुओं पर विचार करना चाहिए:

बच्चों की शिक्षा लागत: आपकी बेटी अभी केवल 4 वर्ष की है, लेकिन समय के साथ उसकी शिक्षा का खर्च बढ़ेगा। इस वृद्धि के लिए आगे की योजना बनाना, या तो लक्षित निवेश या सुकन्या समृद्धि योजना जैसे समर्पित फंड के माध्यम से, महत्वपूर्ण होगा।

घर की मरम्मत और जीवनशैली की लागत: घर की मरम्मत के लिए 20 लाख रुपये आवंटित करना एक महत्वपूर्ण व्यय है। सुनिश्चित करें कि आपने संभावित ओवररन सहित सभी मरम्मत लागतों का हिसाब रखा है। साथ ही, इस बात पर विचार करें कि सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी जीवनशैली परिवर्तन (जैसे यात्रा या शौक) आपकी वित्तीय योजना को कैसे प्रभावित कर सकता है।

5. मुद्रास्फीति और दीर्घकालिक योजना
अगले कुछ दशकों में, मुद्रास्फीति आपकी पेंशन और बचत के मूल्य को कम कर देगी यदि इसे ठीक से प्रबंधित नहीं किया गया। इस समस्या से निपटने के लिए ये हैं:

विकास के लिए इक्विटी निवेश: चूंकि आप जल्दी रिटायर हो रहे हैं, इसलिए आपके रिटायरमेंट फंड को कई दशकों तक चलना चाहिए। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपके 30 लाख रुपये के कोष का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाना चाहिए। लंबे समय में बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें।

स्थिरता के लिए ऋण: जबकि इक्विटी निवेश विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं, आपके पोर्टफोलियो में कुछ स्थिरता होना भी महत्वपूर्ण है। आपके फंड का एक हिस्सा अनुमानित रिटर्न और कम जोखिम के लिए डेट म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट में निवेश किया जाना चाहिए।

6. पेंशन पर अत्यधिक निर्भरता से बचना
हालाँकि आपकी 30,000 रुपये की पेंशन आपके अधिकांश मासिक खर्चों को कवर करेगी, लेकिन आप लंबी अवधि के लिए केवल इस पर निर्भर नहीं रह सकते। मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ने के साथ, 30,000 रुपये 10 या 15 वर्षों में पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

निवेश के साथ पेंशन को पूरक बनाना: अपने 30 लाख रुपये के कोष का सावधानीपूर्वक निवेश करके और एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाकर, आप अपनी पेंशन को पूरक करने के लिए अतिरिक्त आय उत्पन्न कर सकते हैं। इस तरह, आपको अपने मासिक खर्चों में भविष्य की कमी के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।

7. वित्तीय संपत्ति के रूप में सोना
आपके पास 5 लाख रुपये का सोना है, जो एक अच्छी बैकअप संपत्ति है। हालाँकि, सोने को प्राथमिक निवेश के बजाय आपातकालीन संसाधन के रूप में अधिक देखा जाना चाहिए।

सोने पर अत्यधिक निर्भरता से बचें: जबकि सोना वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है, यह म्यूचुअल फंड या अन्य विकास निवेशों की तरह समय के साथ आय या उच्च रिटर्न उत्पन्न नहीं करता है। इस सोने को भविष्य की ज़रूरतों या आपात स्थितियों के लिए रखें, लेकिन नियमित खर्चों के लिए इस पर निर्भर न रहें।

8. दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा पर विचार करना
चूँकि आप कम उम्र में सेवानिवृत्त होंगे, इसलिए दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के बारे में सोचना महत्वपूर्ण है:

स्वास्थ्य और बीमा लागत: जल्दी सेवानिवृत्ति के साथ, समय के साथ चिकित्सा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने आश्रितों की सुरक्षा के लिए एक टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी पर विचार करें।

आपातकालीन निधि बनाना: आपको अपनी 30 लाख रुपये की राशि का एक हिस्सा आपातकालीन स्थितियों के लिए अलग रखना होगा। इस फंड में कम से कम 6 से 12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए, जिसमें अप्रत्याशित स्वास्थ्य या जीवनशैली संबंधी लागतें शामिल हैं।
9. सक्रिय बनाम निष्क्रिय निवेश
शेष 30 लाख रुपये का निवेश करते समय, इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय निवेश विकल्पों से बचना बेहतर है, जो केवल बाजार को ट्रैक करते हैं। निरंतर वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए आपको अधिक सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होगी, खासकर आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति को ध्यान में रखते हुए।

इंडेक्स फंड के नुकसान: इंडेक्स फंड मंदी के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे पूरे बाजार को दर्शाते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार अनुकूलन और बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। आपकी स्थिति को देखते हुए, एक सक्रिय रूप से प्रबंधित पोर्टफोलियो लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने में अधिक फायदेमंद होगा।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सुनील, 38 साल की उम्र में रिटायर होने का आपका निर्णय साहसिक है और सही योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण कदम हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति सुचारू और तनाव मुक्त हो।

विकास और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करने के लिए अपने 30 लाख रुपये के कोष को इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।
अपनी पेंशन को अतिरिक्त आय के साथ पूरक करें, या तो अंशकालिक काम या निवेश रिटर्न के माध्यम से।
विविध निवेश रणनीति के साथ मुद्रास्फीति, भविष्य के खर्चों और आपात स्थितियों के लिए योजना बनाएं।
अपने वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखें, अपनी बेटी की शिक्षा निधि में योगदान करना जारी रखें, और सुनिश्चित करें कि आपके परिवार की दीर्घकालिक सुरक्षा अच्छी तरह से सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Sep 28, 2024 | Answered on Sep 28, 2024

प्रिय रामलिंगम कालीराजन सर, सबसे पहले मैं आपकी त्वरित प्रतिक्रिया और मूल्यवान सलाह के लिए आपका बहुत आभारी हूँ। सर, यह मेरा पहला प्रश्न था, इसलिए मैं कुछ मुख्य पहलुओं को ठीक से नहीं बता पाया। इस कारण मैं यह अनुवर्ती प्रश्न लिख रहा हूँ। लंबे प्रश्न को पढ़ने और उचित उत्तर देने के लिए आपके धैर्य के लिए मैं आपका आभारी रहूँगा। सर, जैसा कि मैंने अपने पिछले प्रश्न में बताया था, मैंने 2006 में 18 वर्ष की आयु से ही केंद्र सरकार में 5400 प्रति माह के मामूली वेतन पर काम करना शुरू कर दिया था। उस समय मेरे परिवार में मेरी विधवा माँ और मुझसे चार साल छोटी एक बहन थी। मैंने अपनी बहन की पढ़ाई के खर्च के साथ-साथ 2018 में उसकी शादी का भी प्रबंध किया। अब, वह लंदन यूके में काम कर रही है और मेरे लिए आपातकालीन स्थिति में वह कम से कम 8-10 लाख रुपये की आर्थिक मदद करना चाहती है। तो मेरी मुख्य वित्तीय स्थिति पर वापस आते हुए, मैं वर्तमान में 90000 रुपये प्रति माह कमा रहा हूँ और 20 साल की सेवा के बाद जून 2026 में 50 लाख की संभावित राशि और 30000 रुपये की मासिक पेंशन के साथ सेवानिवृत्त होने का इरादा रखता हूँ, जो केंद्र सरकार की महंगाई राहत से जुड़ी होगी और जब भी डीए में संशोधन होगा, इसे बढ़ाया जाएगा। अधिकतम मुझे घर की मरम्मत के लिए 20 लाख की आवश्यकता है और मेरे पास 30 लाख की राशि बचेगी। मेरी वर्तमान म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स इस प्रकार हैं:- एक्सिस ब्लूचिप फंड - एसआईपी 1000 पीएम वर्तमान मूल्य 70000 एक्सिस मिड कैप फंड - एसआईपी 1500 पीएम वर्तमान मूल्य - 64000 निप्पॉन इंडिया मल्टीकैप फंड - एसआईपी 550 प्रति माह वर्तमान मूल्य 21000 एसबीआई निफ्टी स्मॉल कैप इंडेक्स फंड - एसआईपी 2000 प्रति माह वर्तमान मूल्य - 29000 इसलिए म्यूचुअल फंड में कुल निवेश 5050 रुपये प्रति माह है जिसे मैं कम से कम 10 साल तक जारी रखना चाहता हूं। पोस्ट ऑफिस एमआईएस निवेश - 4 लाख रुपये प्रति माह 2466 रुपये का ब्याज कमा रहा हूं जिसे मैं हर महीने अपनी बेटी की एसएसवाई में पूरी तरह से निवेश करता हूं। और SSY का वर्तमान मूल्य - 118000. सर, चूंकि मैं रक्षा में सेवारत हूं, इसलिए हमारे पास सरकार को सेवानिवृत्ति निधि निवेश करने की एक योजना है जो 100% सुरक्षित है और हर महीने 700 प्रति लाख का ब्याज अर्जित करने की संभावना है। मैं इस योजना में 10 लाख रुपये निवेश करना चाहता हूं, जिससे मुझे मेरी पेंशन के साथ-साथ हर महीने 7000 मिलेंगे। कुल - 37000 प्रति माह। जैसा कि मैंने ट्रैक किया है कि वर्तमान मासिक खर्च 28000 घर का खर्च + 5050 म्यूचुअल फंड और + 5000 मैं अपनी पत्नी को मासिक दे रहा हूं, जिसमें से वह 1000 पोस्ट ऑफिस पीएलआई योजना में निवेश करती है और 2027 में 1 लाख और 2032 में 2 लाख मिलने की संभावना है। सर, घर की मरम्मत और सरकारी योजना में निवेश करने के बाद मेरे पास केवल 20 लाख रुपये बचेंगे, जिसमें 7000 प्रति माह की ब्याज आय और 30000 पेंशन होगी। मेरे पास 5-5.5 लाख रुपये के सोने के आभूषण हैं। सर, जब तक मैं यहाँ सेवारत हूँ, मेरे पास 60 लाख का जीवन बीमा है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद या उससे 6 महीने पहले मैं अपने लिए एक टर्म प्लान खरीदना चाहता हूँ। मैं और मेरी माँ सहित सभी आश्रित ECHS द्वारा कवर किए जाएँगे और हम MHs में भी इलाज करवाएँगे। सर, अब मेरा सवाल यह है कि चूँकि मेरे पास 57 वर्ष की आयु तक यानी 2045 तक सेवा करने का विकल्प है, फिर भी मैं 38 वर्ष की आयु में सेवा छोड़ना चाहता हूँ। क्या यह वित्तीय रूप से एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है? साथ ही, मेरी पत्नी स्नातकोत्तर है और वह मेरी सेवानिवृत्ति के बाद शिक्षण शुरू करना चाहती है और कम से कम 10000 रुपये प्रति माह कमा सकती है। मैं भी स्नातक हूँ और अगर मुझे कुछ दिलचस्प लगता है तो मैं अगले 10 वर्षों तक काम कर सकता हूँ। साथ ही, क्या मेरा वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेश सही है और क्या मुझे अगले 10 वर्षों तक उसी फंड में निवेश जारी रखना चाहिए इसलिए इन सभी बातों को ध्यान में रखते हुए आपसे अनुरोध है कि मुझे आगे मार्गदर्शन करें। मैं आपका बहुत आभारी रहूँगा।

Ans: सुखविंदर। आपकी वित्तीय स्थिति सोच-समझकर की गई योजना के साथ एक मजबूत आधार दिखाती है। हालाँकि, 38 साल की उम्र में जल्दी रिटायर होने के लिए गहन विश्लेषण की आवश्यकता होती है। यहाँ कुछ मुख्य बिंदुओं पर विचार किया जाना चाहिए:

सेवानिवृत्ति की आयु: जबकि आप 57 साल तक सेवा कर सकते हैं, 38 साल की उम्र में रिटायर होना इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी पेंशन, ब्याज आय और संभावित आय आपकी जीवनशैली को लंबे समय तक बनाए रखेगी या नहीं, खासकर मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतों को देखते हुए।

म्यूचुअल फंड: आपके SIP अच्छी तरह से विविध हैं। उन्हें 10 साल तक जारी रखने से आपको एक मजबूत कोष बनाने में मदद मिलेगी, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं, CFP के साथ समय-समय पर समीक्षा करना उचित है।

टर्म इंश्योरेंस: रिटायरमेंट से पहले टर्म इंश्योरेंस खरीदना आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए महत्वपूर्ण है।

पत्नी की संभावित आय: आपकी पत्नी की भविष्य की आय रिटायरमेंट के बाद वित्तीय तनाव को कम करने में मदद कर सकती है, लेकिन आपको अभी भी अपनी दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी।

व्यक्तिगत योजना और व्यापक सलाह के लिए, मैं दृढ़ता से सभी पहलुओं का मूल्यांकन करने और यह सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने की सलाह देता हूं कि आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति वित्तीय रूप से टिकाऊ हो।

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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