45-Year-Old Father Needs 2 Lakh Monthly Income: Can He Retire Now?

मैं 45 साल का हूँ और मेरे दो बच्चे 11वीं और 8वीं कक्षा में पढ़ते हैं। मेरी सैलरी 1.9 लाख प्रति माह है। मेरे पास एक शहर में 3 फ्लैट हैं (85-90 लाख रुपये के 2 फ्लैट और वर्तमान में किराए के रूप में 43k और 1.7 करोड़ का एक फ्लैट)। लगभग 90 लाख की ज़मीन, PPF और SSY - 31 लाख, EPF, NPS- 10 लाख, लगभग 70 लाख का सोना और 1.8 लाख प्रीमियम वाली बीमा पॉलिसी (12 प्रीमियम में से 6 पहले ही चुकाए जा चुके हैं) से 60 साल की उम्र में 40 लाख मिल सकते हैं। इसके अलावा पैतृक संपत्तियाँ हैं जो प्रति माह लगभग 40k किराया दे सकती हैं (अब से 3-4 साल बाद) देनदारियाँ - 10+ साल के लिए EMI 57k का होम लोन और मासिक खर्च - लगभग 60k और 6 लंबित प्रीमियम जिनकी राशि 11 लाख है। कृपया कोई ऐसी रणनीति बताएं जिससे 2 लाख रुपये प्रतिमाह कमाया जा सके और क्या इस समय सेवानिवृत्त होना एक अच्छा निर्णय होगा?

Ans: नमस्ते;

आपके दोनों बच्चे एक के बाद एक उच्च शिक्षा में प्रवेश करने की दहलीज पर हैं।

आपके पास गृह ऋण देयताएँ हैं और साथ ही एलआईसी प्रीमियम भुगतान देयताएँ भी हैं, इसलिए मैं आपको सलाह दूँगा कि आप सेवानिवृत्ति के निर्णय को 5-6 साल तक टाल दें।

3.6 करोड़ का कोष आपको कर के बाद लगभग ~1.25 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने में मदद कर सकता है।

यदि आप अपनी किराये की आय (80 हजार प्रति माह) जोड़ते हैं तो आपकी मासिक आय 2 लाख से अधिक होगी

6-8 वर्षों के लिए इक्विटी MF के संयोजन में 60 हजार प्रति माह का निवेश शुरू करें।

खुशहाल निवेश;
X: @mars_invest

Ans: आपकी अब तक की स्पष्टता और तैयारी की सराहना करता हूँ।

आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपकी आय, निवेश और बीमा बहुत अच्छी स्थिति में हैं।

45 साल की उम्र में रिटायर होना संभव है। लेकिन इसके लिए हर पहलू से सावधानीपूर्वक जाँच की ज़रूरत है।

यहाँ आपकी जल्दी रिटायर होने की तैयारी का एक संपूर्ण 360-डिग्री अवलोकन दिया गया है।

"अपनी सेवानिवृत्ति की समय-सीमा समझें"
"आप अभी 43 वर्ष के हैं।
"45 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।
"आपकी अपेक्षित जीवन अवधि 85 वर्ष तक है।
"इसका मतलब है कि आपकी सेवानिवृत्ति 40 साल की होगी।
"आपका पैसा पूरे 40 साल तक चलना चाहिए।
"बिना वेतन के यह बहुत लंबी अवधि है।

"वर्तमान संपत्ति की स्थिति का मूल्यांकन करें"
"म्यूचुअल फंड: 80 लाख रुपये।
"शेयर बाजार: 50 लाख रुपये।
"सावधि जमा: 2.4 करोड़ रुपये।
" – पीएफ: 45 लाख रुपये।
– किराये की आय: 30,000 रुपये मासिक।
– अपना घर: पहले से ही उपलब्ध है। कोई ईएमआई नहीं।
– कुल वित्तीय संपत्ति = लगभग 4.15 करोड़ रुपये।
– घर जैसी भौतिक संपत्तियाँ खर्चों में शामिल नहीं हैं।

» अपनी वर्तमान आय बनाम खर्चों का अध्ययन करें
– वेतन: 3 लाख रुपये प्रति माह।
– एसआईपी: 1 लाख रुपये प्रति माह।
– घरेलू खर्च: 50,000 रुपये प्रति माह।
– बच्चों की शिक्षा: 65,000 रुपये प्रति माह।
– बीमा प्रीमियम: पहले से ही प्रबंधित।
– बैंक में मासिक शेष राशि जमा की जाती है।
– आपकी बचत दर उत्कृष्ट है। 50% से अधिक।

» सेवानिवृत्ति बजट योजना महत्वपूर्ण है
– सेवानिवृत्ति के बाद, वेतन से आय बंद हो जाती है।
– मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ते रहेंगे।
– आज, घरेलू खर्च और शिक्षा पर प्रति माह 1.15 लाख रुपये खर्च होते हैं।
– 10 वर्षों में, यह लगभग 2.3 लाख रुपये हो जाएगा।
– 20 वर्षों में, यह 4.6 लाख रुपये मासिक को पार कर जाएगा।
– आपको हर दशक में बढ़ती लागत के लिए तैयार रहना होगा।

"बच्चों की शिक्षा और विवाह अभी भी लंबित है"
– बड़ा बच्चा 15 वर्ष का है और छोटा 13 वर्ष का।
– अगले 10 वर्ष महत्वपूर्ण हैं।
– स्नातक, स्नातकोत्तर और विवाह की लागत अधिक होती है।
– यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं, तो आपको इन लक्ष्यों के लिए पहले से धन जुटाना होगा।
– कम से कम 60-70 लाख रुपये अलग से आरक्षित रखने चाहिए।
– इन लक्ष्यों के लिए सिर्फ़ रिटर्न पर निर्भर न रहें।

"सेवानिवृत्ति के बाद निष्क्रिय आय की संभावना का आकलन करें"
"किराये की आय 30,000 रुपये प्रति माह है।
"इसका इस्तेमाल बुनियादी निश्चित खर्चों के लिए किया जा सकता है।
"लेकिन पूरी जीवनशैली के खर्च के लिए पर्याप्त नहीं है।
"निवेश से निकासी की ज़रूरत होगी।
"सुनिश्चित करें कि ये निकासी सुनियोजित हों।
"बेतरतीब ढंग से या भावुक होकर निकासी न करें।

"निवेश संपत्तियों को आपातकालीन रिज़र्व से अलग रखें"
"आपके पास सावधि जमा में 2.4 करोड़ रुपये हैं।
"सेवानिवृत्ति निकासी के लिए पूरी सावधि जमा का इस्तेमाल न करें।
"कम से कम 12 महीने का खर्च तरल सावधि जमा में रखें।
"यह आपका आपातकालीन बैकअप है।
"शेष सावधि जमा को सेवानिवृत्ति आय रणनीति में आवंटित किया जा सकता है।

" स्टॉक होल्डिंग्स का पुनर्आवंटन ज़रूरी है
– स्टॉक 50 लाख रुपये के हैं।
– सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए स्टॉक जोखिम भरे होते हैं।
– इस पैसे को धीरे-धीरे संतुलित करें।
– 1–2 वर्षों में म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– अचानक निवेश से बचें। एसटीपी का इस्तेमाल करें।
– सुनिश्चित करें कि आपको नियमित आय के साथ कुछ वृद्धि भी मिलती रहे।

» म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का आधार मज़बूत है
– म्यूचुअल फंड में 80 लाख रुपये का निवेश अच्छा है।
– इन्हें इक्विटी और हाइब्रिड में विविधतापूर्ण बनाया जाना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद एसआईपी बंद कर दें जब तक कि नकदी प्रवाह अनुमति न दे।
– लेकिन आखिरी कोशिश के लिए सेवानिवृत्ति तक इन्हें चालू रखें।
– आय-केंद्रित फंडों में निवेश करने के लिए नियमित समीक्षा ज़रूरी है।

» इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट या उतार-चढ़ाव का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– सक्रिय फंड कठिन बाज़ारों में बेहतर परिणाम देते हैं।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित फंड पूँजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।
– सीधे म्यूचुअल फंड के ज़रिए भी बचें।
– कोई समर्थन नहीं, कोई समीक्षा नहीं, कोई सलाह नहीं।
– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से एक नियमित फंड बेहतर है।

» चिकित्सा बीमा कवरेज पर्याप्त लगता है
– 1 करोड़ रुपये का कवर अच्छा है।
– लेकिन अस्पताल नेटवर्क, दावा इतिहास और वार्षिक सीमा की जाँच करें।
– यदि मुख्य योजना में सीमाएँ हैं तो सुपर टॉप-अप पॉलिसी लें।
– अपनी पत्नी को भी उसी योजना में शामिल करें।
– जाँच करें कि क्या बच्चों को भी व्यक्तिगत कवर की आवश्यकता है।

» टर्म इंश्योरेंस पहले से ही मौजूद है
– 3 करोड़ रुपये का टर्म कवर पर्याप्त है।
– इसे 60-65 वर्ष की आयु तक सक्रिय रखें।
– अगर जल्दी कुछ हो जाए तो यह परिवार की सुरक्षा करता है।
– रिटायरमेंट के तुरंत बाद इसे बंद न करें।
– तब तक इंतज़ार करें जब तक कि आपकी जमा राशि पूरी तरह स्थिर न हो जाए।

» पीएफ राशि का इस्तेमाल सावधानी से किया जा सकता है
– 45 लाख रुपये का पीएफ मददगार है।
– बच्चों के लक्ष्यों के लिए या रिटायरमेंट बैकअप के तौर पर इस्तेमाल किया जा सकता है।
– पीएफ को एक बार में निकालने में जल्दबाजी न करें।
– इसे भागों में बाँटें और ज़रूरत के अनुसार इस्तेमाल करें।
– रिटर्न स्थिर और कर-मुक्त हैं।

» मुद्रास्फीति के प्रभाव पर गंभीरता से विचार करें
– आज 50,000 रुपये का खर्च = 25 साल में 2.6 लाख रुपये।
– मुद्रास्फीति धीमी लेकिन खतरनाक है।
– हर साल मुद्रास्फीति को मात देने के लिए निवेश की योजना बनाएँ।
– कम से कम 40-50% इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंड में रखें।
– हाइब्रिड और डेट फंड में संतुलन।
– इससे विकास और सुरक्षा दोनों मिलती है।

» कराधान को समझना ज़रूरी है
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– एफडी और पीएफ ब्याज पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– निचले टैक्स स्लैब में रहने के लिए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– पूरी राशि नहीं, बल्कि कुछ हिस्सों में निकासी करें।
– लाभांश भुगतान के बजाय, विकास विकल्प का उपयोग करें।

» सेवानिवृत्ति निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें
– किराये का घर पहले से ही 30,000 रुपये देता है।
– और संपत्ति खरीदने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– अचल संपत्ति तरल नहीं होती है।
– बुढ़ापे में प्रबंधन करना मुश्किल होता है।
– रखरखाव, कर, मरम्मत बढ़ जाती है।
– सेवानिवृत्ति आय के लिए वित्तीय संपत्तियाँ बेहतर होती हैं।

"दो चरणों में सेवानिवृत्ति पर विचार करें"
- चरण 1: 45 से 60 वर्ष की आयु
- अधिक खर्च, सक्रिय जीवनशैली, बच्चों का खर्च।
- इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो की आवश्यकता।
- चरण 2: 60 से 85 वर्ष की आयु
- कम खर्च, चिकित्सा पर ध्यान, कम यात्रा।
- कम जोखिम वाले फंड और स्थिर आय की आवश्यकता।
- प्रत्येक चरण के लिए तदनुसार पोर्टफोलियो की योजना बनाएँ।

"क्या आपको 45 के बाद काम करने की ज़रूरत है?
- 4.15 करोड़ रुपये का कोष ठीक है।
- लेकिन 40 साल एक लंबा समय है।
- यदि संभव हो तो 50-55 वर्ष की आयु तक अंशकालिक या फ्रीलांस काम करें।
- इससे कोष को और बढ़ने का समय मिलता है।
- पोर्टफोलियो पर दबाव भी कम होता है।
- सेवानिवृत्ति के बाद 50,000-1 लाख रुपये की आय भी बहुत मददगार होती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय योजना बनाएँ"
"धनराशि को विभिन्न बकेट में बाँटें:

आपातकालीन बकेट

5-वर्षीय आय बकेट (लिक्विड + हाइब्रिड फंड)

5-15 वर्षीय बकेट (बैलेंस्ड + इक्विटी फंड)
"आय बकेट से मासिक निकासी करें।
"विकास बकेट से इसे हर 3-5 साल में फिर से भरें।
"इस तरह आप आय और दीर्घकालिक विकास को संतुलित कर सकते हैं।

"वसीयत और संपत्ति योजना बनाएँ"
"आपने धन अर्जित किया है।
"वसीयत स्पष्ट रूप से बनाएँ।
"नामांकित व्यक्तियों और निर्देशों का नाम लिखें।
"पत्नी और बच्चों को शामिल करें।
"बाद में विवादों से बचें।
"जहाँ आवश्यक हो, संयुक्त खाते बनाएँ।

"समय से पहले सेवानिवृत्ति लेने की गलतियों से बचें"
" बहुत जल्दी पैसे निकालना शुरू न करें।
– बचत खाते में बहुत ज़्यादा पैसा न रखें।
– भावनात्मक या डर के आधार पर फ़ैसले न लें।
– भविष्य के खर्चों के लिए बच्चों पर निर्भर न रहें।
– अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करना बंद न करें।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से योजना की समीक्षा करें
– आपका मामला विशेष है।
– 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए विशेषज्ञ प्रबंधन की ज़रूरत होती है।
– एक सीएफपी आपको परिसंपत्ति आवंटन को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।
– अनुशासन और नियमित समीक्षा भी प्रदान करता है।
– ऑनलाइन सलाह और स्वयं करने के तरीके से बचें।

» जीवनशैली को मितव्ययी लेकिन आनंदमय रखें
– जल्दी सेवानिवृत्त होने वालों को जीवनशैली में होने वाली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद बड़े खर्चों से बचें।
– स्वास्थ्य, परिवार के साथ समय बिताने और शौक पर ध्यान दें।
– सरल, सार्थक और खुशहाल जीवनशैली अपनाएँ।
– हर साल जीवनशैली के खर्चों की समीक्षा करें।

» निष्क्रिय आय के स्रोत बनाते रहें
– किराये की आय एक अच्छी शुरुआत है।
– बाद में सुरक्षित म्यूचुअल फंड SWPs की तलाश करें।
– केवल FD ब्याज पर निर्भर रहने से बचें।
– लंबी अवधि की आय के लिए वित्तीय बाज़ारों में निवेशित रहें।
– निष्क्रिय आय शांति और स्वतंत्रता लाती है।

» बच्चों को बुनियादी धन कौशल सिखाएँ
– आप अगली पीढ़ी के लिए धन संचय कर रहे हैं।
– अपने बच्चों को पैसे का प्रबंधन करना सिखाएँ।
– उन्हें योजना बनाने में शामिल करें।
– म्यूचुअल फंड और करों के बारे में जानकारी साझा करें।
– इससे आपकी पारिवारिक विरासत सुरक्षित रहेगी।

» अंत में
– आपके लिए 45 साल की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति संभव है।
– लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक नकदी प्रवाह योजना की आवश्यकता है।
– पहले सुनिश्चित करें कि बच्चों का भविष्य पूरी तरह से वित्तपोषित हो।
– विशेषज्ञ की मदद से परिसंपत्ति आवंटन समायोजित करें।
– निगरानी करते रहें और समझदारी से निवेश करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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45 वर्षीय पिता को 2 लाख मासिक आय की आवश्यकता है: क्या वह अब सेवानिवृत्त हो सकते हैं?