मेरी आयु अब 38 वर्ष है। मैं 1.5 लाख प्रति माह कमा रहा हूँ। मेरे पास MF, FD, SCSS, EPF, PPF, LIC, SGB के रूप में लगभग 1.12 करोड़ हैं और मैंने स्थानीय गाँव के लोगों को 12% ROI पर उधार दिया है। उपरोक्त सभी निवेशों से 8 लाख प्रति वर्ष के रूप में...

मेरी आयु अब 38 वर्ष है। मैं 1.5 लाख प्रति माह कमा रहा हूँ। मेरे पास MF, FD, SCSS, EPF, PPF, LIC, SGB के रूप में लगभग 1.12 करोड़ हैं और मैंने स्थानीय गाँव के लोगों को 12% ROI पर उधार दिया है। उपरोक्त सभी निवेशों से 8 लाख प्रति वर्ष के रूप में निष्क्रिय आय प्राप्त हो रही है। मेरे पास 15 लाख का भौतिक सोना है। मैंने पिछले साल 15 लाख की ज़मीन खरीदी है। और मेरे पिता पेंशनभोगी हैं जिन्हें 25k प्रति माह मिल रहा है। धान की ज़मीन से 1 लाख प्रति वर्ष मिल रहा है और धान की ज़मीन का मूल्य अब 50 लाख है। मैं इस धान की ज़मीन को कभी नहीं बेचूँगा। मेरा मासिक खर्च 50k है। मेरे पास 9 लाख बकाया के साथ एक व्यक्तिगत ऋण है। 52k प्रति माह EMI का भुगतान कर रहा हूँ। मेरी 6 साल की एक बेटी है और मैं एक और बच्चे की योजना बना रहा हूँ। मैं अपने माता-पिता के साथ अपने पैतृक घर में रह रहा हूँ। मैं 40 की उम्र में सेवानिवृत्त होने की सोच रहा हूँ। कोई सुझाव?

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आपके प्रभावशाली वित्तीय प्रबंधन और योजना के लिए बधाई। आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को अच्छी तरह से विविधतापूर्ण बनाया है। MF, FD, SCSS, EPF, PPF, LIC, SGB, भौतिक सोना और रियल एस्टेट के अच्छे मिश्रण के साथ, आप एक ठोस वित्तीय स्थिति में हैं।

अपनी आय और व्यय का मूल्यांकन
वर्तमान आय और निष्क्रिय आय
सक्रिय आय: आपकी वर्तमान सैलरी ₹1.5 लाख प्रति माह है।
निष्क्रिय आय: आप अपने निवेश से सालाना ₹8 लाख कमाते हैं। यह निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए एक सुविचारित रणनीति को दर्शाता है।
मासिक व्यय
मासिक व्यय: आपका मासिक व्यय ₹50,000 है।
ऋण EMI: आपके पास ₹9 लाख की बकाया राशि वाले व्यक्तिगत ऋण के लिए ₹52,000 की EMI है।
40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति योजना
वित्तीय स्वतंत्रता
लक्ष्य आयु: आप 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, जो अब से दो वर्ष बाद है।
निष्क्रिय आय की आवश्यकताएँ: आपके मासिक खर्च जारी रहेंगे, इसलिए आपको इन्हें पूरा करने के लिए पर्याप्त निष्क्रिय आय की आवश्यकता होगी।
अपनी संपत्तियों का आकलन
निवेश: आपके वर्तमान निवेश कुल ₹1.12 करोड़ हैं।
सोना और रियल एस्टेट: आपके पास ₹15 लाख का भौतिक सोना है और ₹15 लाख की ज़मीन खरीदी है।
स्थायी निष्क्रिय आय सुनिश्चित करना
निवेश रणनीति
निष्क्रिय आय को अधिकतम करें: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश से कम से कम ₹8 लाख प्रति वर्ष की वर्तमान निष्क्रिय आय प्राप्त होती रहे। भविष्य में किसी भी मुद्रास्फीति और अतिरिक्त खर्चों को कवर करने के लिए इसे आदर्श रूप से बढ़ाया जाना चाहिए।
विविधीकरण: जोखिमों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाना जारी रखें। व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।
ऋण प्रबंधन
ऋण चुकौती: अपने मासिक वित्तीय दायित्वों को कम करने के लिए अपने व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। इससे आपकी आय का ज़्यादा हिस्सा निवेश या बचत के लिए मुक्त हो जाएगा।
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आप कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित स्थितियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा निधि
शिक्षा के लिए निवेश: अपनी बेटी की शिक्षा और भविष्य के बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ेगी, इसलिए अभी से योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
शिक्षा बचत योजनाएँ: ऐसी बाल शिक्षा योजनाओं में निवेश करने पर विचार करें जो कर लाभ और अच्छे रिटर्न प्रदान करती हैं। लंबी अवधि के विकास के लिए तैयार किए गए म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।
सेवानिवृत्ति सुरक्षा बढ़ाना
दीर्घकालिक निवेश
सेवानिवृत्ति कोष: सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति कोष आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त है। आपको लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड में अपने निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
नियमित समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित है और आवश्यकतानुसार समायोजित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
निष्क्रिय आय रणनीति
स्थायी आय: ऐसे निवेशों के मिश्रण का लक्ष्य रखें जो स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान करते हैं। इसमें लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, किराये की आय (यदि भविष्य में विचार किया जाता है), और बॉन्ड से ब्याज शामिल हो सकते हैं।
जीवनयापन की लागत: मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा व्यय के कारण जीवनयापन की लागत में संभावित वृद्धि को ध्यान में रखें, विशेष रूप से वृद्ध माता-पिता और बढ़ते बच्चों के साथ।
अंतिम विचार
वर्तमान और भविष्य की जरूरतों को संतुलित करना
अल्पकालिक बनाम दीर्घकालिक: अपनी वर्तमान वित्तीय जरूरतों को भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करें। आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से बचें जो दीर्घकालिक सुरक्षा को खतरे में डाल सकते हैं।
पेशेवर सलाह: अपनी वित्तीय योजना को ट्रैक पर रखने के लिए नियमित रूप से CFP से परामर्श करें। उनकी विशेषज्ञता आपको वित्तीय बाजारों और व्यक्तिगत परिस्थितियों में बदलावों को नेविगेट करने में मदद करेगी।
आपके प्रयासों की सराहना
प्रशंसनीय योजना: अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। बहुत कम लोगों के पास इतना विस्तृत और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो होता है।
पारिवारिक सुरक्षा: आपके प्रयास आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं, जो एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपका अनुशासन और स्पष्टता सच्ची प्रशंसा के पात्र हैं।

51 वर्ष की आयु में, बिना किसी आर्थिक आश्रित और देनदारियों के, आपकी स्थिति मज़बूत है। आपकी वर्तमान आय, संपत्तियाँ और निवेश 60 वर्ष की आयु में आराम से सेवानिवृत्त होने का एक स्पष्ट मार्ग दर्शाते हैं। आइए, सभी संभावित दृष्टिकोणों से आपका मूल्यांकन और मार्गदर्शन करें।

✸ आय और रोज़गार अवलोकन

– आप अपनी नौकरी से प्रति वर्ष 30 लाख रुपये कमा रहे हैं।
– किराये की आय में 30,000 रुपये प्रति माह जुड़ जाते हैं।
– कोई ऋण या ईएमआई का बोझ नहीं होना एक बड़ी उपलब्धि है।
– सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास 9 और कार्य वर्ष हैं।
– आपका और आपकी पत्नी का स्वास्थ्य स्थिर है। यह महत्वपूर्ण है।

अब आपका ध्यान पूंजी सुरक्षा, मुद्रास्फीति-रोधी सेवानिवृत्ति आय और भविष्य के विकल्पों में लचीलापन बनाने पर केंद्रित होना चाहिए।

✸ भविष्य निधि मूल्यांकन

– 65 लाख रुपये का भविष्य निधि कोष पहले से ही एक बड़ी उपलब्धि है।
– सेवानिवृत्ति तक मासिक पीएफ अंशदान जारी रखें।
– यह राशि 9 वर्षों में उल्लेखनीय रूप से बढ़ सकती है।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति आय का आधार बनेगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद, आप पीएफ के एक हिस्से का उपयोग SWP या एन्युइटी-प्रकार की निकासी के लिए कर सकते हैं, लेकिन एन्युइटी उत्पादों के लिए नहीं।

✸ बैंक बैलेंस की समीक्षा

– आपके बैंक बैलेंस में 15 लाख रुपये हैं।
– आपातकालीन निधि के रूप में 5 से 7 लाख रुपये रखें।
– शेष राशि को लिक्विड या आर्बिट्रेज फंड में रखना चाहिए।
– इससे नियमित बचत की तुलना में बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिलती है।

मुद्रास्फीति के कारण निष्क्रिय नकदी मूल्य ह्रास का कारण बनती है। इसे अनुकूलित रखें।

✸ एसआईपी और म्यूचुअल फंड निवेश विश्लेषण

– म्यूचुअल फंड एसआईपी में 5 लाख रुपये की राशि मामूली है।
– विविध इक्विटी फंड में हर महीने निवेश जारी रखें।
– सेवानिवृत्ति तक 50,000 से 70,000 रुपये प्रति माह SIP का लक्ष्य रखें।
- अपने SIP को सालाना 10% बढ़ाएँ।
- आपका MF पोर्टफोलियो लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप का मिश्रण होना चाहिए।
- 55 वर्ष की आयु के बाद कंजर्वेटिव हाइब्रिड या डायनेमिक फंड जोड़ें।
- इससे स्थिरता आती है और अस्थिरता कम होती है।

डायरेक्ट प्लान के बजाय किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेशित रहें।

डायरेक्ट प्लान में विशेषज्ञ सलाह और पोर्टफोलियो समीक्षा सहायता नहीं मिलती।
- CFP के माध्यम से नियमित योजनाएं सहायता, पुनर्संतुलन और रणनीति संरेखण सुनिश्चित करती हैं।

साथ ही, इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड बाजार की झलक दिखाते हैं। वे उससे बेहतर नहीं हैं।
बाजार चक्रों के आधार पर आवंटन बदलने में कोई लचीलापन नहीं है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजर विशेषज्ञता और बेहतर जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।

✸ सेवानिवृत्ति में किराये की आय की भूमिका

- रु. 30,000/माह का किराया एक अच्छी अतिरिक्त आय है।
- इससे बिना किसी जोखिम के सालाना 3.6 लाख रुपये जुड़ते हैं।
- अगर सेवानिवृत्ति के बाद आप काम करना बंद भी कर दें, तो भी यह आय जारी रहती है।
- इसका इस्तेमाल चिकित्सा खर्चों या जीवनशैली संबंधी ज़रूरतों के लिए एक बफर के रूप में करें।

सुनिश्चित करें कि संपत्ति का रखरखाव अच्छी तरह से हो। उत्तराधिकार योजना पर जल्दी विचार करें।

✸ रियल एस्टेट एसेट रिव्यू

- आपके पास एक आवासीय घर (ऋण-मुक्त) है।
- आपके पास 40 लाख रुपये का एक प्लॉट है।
- आपके पास 6 करोड़ रुपये मूल्य की 5 एकड़ कृषि भूमि भी है।

हालांकि ये मूल्यवान हैं, लेकिन आय सृजन या तरलता के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।
नीति के अनुसार, रियल एस्टेट एक अनुशंसित निवेश साधन नहीं है।

रियल एस्टेट में तरलता की कमी, उच्च रखरखाव और कम पारदर्शिता होती है।
सेवानिवृत्ति आय के लिए स्थिर और आसानी से उपलब्ध नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।

58 वर्ष की आयु के बाद, यदि आवश्यक हो, तो आप किसी भी प्लॉट या कृषि भूमि के आंशिक मुद्रीकरण पर विचार कर सकते हैं।

तब तक, इन्हें धन का भंडार ही रहने दें, आय का स्रोत नहीं।

✸ स्वास्थ्य बीमा कवरेज

– आप और आपकी पत्नी वर्तमान में स्वस्थ हैं।
– लेकिन चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है।

आपके पास निम्नलिखित चीज़ें होनी चाहिए:

– कम से कम 15-20 लाख रुपये की एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी।
– यदि आधार पॉलिसी कम है, तो 25 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी।
– दोनों पति-पत्नी के लिए गंभीर बीमारी कवर।
– 5-7 लाख रुपये का स्वास्थ्य आपातकालीन निधि।

नियोक्ता के मौजूदा कवर की जाँच करें। अभी एक स्टैंडअलोन पॉलिसी खरीदें।
सेवानिवृत्ति के बाद, प्रीमियम बढ़ जाते हैं। अनुमोदन प्राप्त करना भी कठिन होता है।

✸ सेवानिवृत्ति योजना रणनीति

आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति आयु 60 वर्ष है। इससे आपको 9 वर्ष और मिलते हैं।

इस चरण के दौरान मुख्य लक्ष्य:

– स्थिर और सुरक्षित रूप से अपनी पूँजी बढ़ाएँ।
– इक्विटी-डेट संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ।
– जोखिम को मध्यम रखें।
– हर समय तरलता सुनिश्चित करें।
– लंबी अवधि के उत्पादों में पैसा लगाने से बचें।
– जोखिम भरे उत्पादों के साथ उच्च रिटर्न के पीछे कभी न भागें।

सेवानिवृत्ति के बाद, अपनी आय का स्रोत इन तरीकों से बनाएँ:

– म्यूचुअल फंड से SWP।
– EPF और PPF से आंशिक निकासी।
– किराये की आय।
– अगर अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए तो खेती से आय।
– पैसे को सुरक्षित रूप से रखने के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इनसे बचें:

– वार्षिकी
– यूलिप
– एंडोमेंट पॉलिसी
– रियल एस्टेट निवेश
– इंडेक्स या डायरेक्ट प्लान

अगर आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या कॉम्बो निवेश-बीमा पॉलिसी है, तो आपको उन्हें सरेंडर कर देना चाहिए और सीएफपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर देना चाहिए।
ये कम रिटर्न, कम पारदर्शिता और कम तरलता देते हैं।

✸ कर योजना और पूंजीगत लाभ रणनीति

– 2025 के बाद, म्यूचुअल फंड कराधान में बदलाव आया है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक की एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड:

एलटीसीजी और एसटीसीजी दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सेवानिवृत्ति के बाद तदनुसार मोचन की योजना बनाएँ।
कर प्रभाव को कम करने के लिए एसडब्ल्यूपी (SWP) का उपयोग करके निकासी को अलग-अलग समय पर करें।

सेवानिवृत्ति तक कर-बचत जारी रखें:

– ज़रूरत पड़ने पर ईएलएसएस में ईपीएफ, पीपीएफ, एसआईपी।
– अगर आप अतिरिक्त कर सुरक्षा चाहते हैं तो एनपीएस।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम और मानक कटौती।

आक्रामक कर-बचत योजनाओं से बचें। अब सादगी ज़्यादा मायने रखती है।

✸ जीवनशैली नियोजन और सेवानिवृत्ति की तैयारी

– सेवानिवृत्ति के बाद अपनी अपेक्षित जीवनशैली तय करें।
– आज ही मासिक खर्च का अनुमान लगाएँ और उसे सालाना 6-7% बढ़ाएँ।
– यात्रा, स्वास्थ्य, उपहार, रखरखाव, आकस्मिक खर्चों को शामिल करें।
– मितव्ययी जीवनशैली की योजना न बनाएँ। कुछ अवकाश निधि रखें।
– 3-6 महीनों तक अपनी अनुमानित सेवानिवृत्ति के बाद की आय पर जीवनयापन करने का प्रयास करें।

इससे आपको अपनी निधि की ज़रूरतों और सहजता की पुष्टि करने में मदद मिलेगी।

✸ संपत्ति नियोजन और उत्तराधिकार स्पष्टता

– चूँकि आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए उत्तराधिकार की योजना पहले ही बना लें।
– सभी संपत्तियों और निवेशों के लिए एक पंजीकृत वसीयत का मसौदा तैयार करें।
– सभी खातों और पॉलिसियों के लिए विश्वसनीय नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।
– कानूनी समस्याओं से बचने के लिए संयुक्त स्वामित्व का उपयोग करें।
– अपने जीवनसाथी को सभी निवेशों, पासवर्ड और वित्तीय संपर्कों से अवगत रखें।

नामांकन स्वामित्व नहीं है। वसीयत सभी पर हावी होती है। इसलिए देर न करें।

✸ जोखिम प्रबंधन और पोर्टफोलियो समीक्षा

– अभी उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें।
– पीएमएस, अनियमित उत्पादों या आकर्षक कर योजनाओं के साथ प्रयोग न करें।
– एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से चिपके रहें।
– 55 वर्ष की आयु से इक्विटी और डेट का 60:40 अनुपात बनाए रखें।
– पोर्टफोलियो की साल में कम से कम दो बार निगरानी करें।

नियमित समीक्षा के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) को शामिल करें।
यह सुनिश्चित करता है कि परिसंपत्ति आवंटन उम्र और लक्ष्यों के अनुरूप हो।
वे आपको पुनर्संतुलन और रणनीतिक रूप से बदलाव करने में भी मदद करते हैं।

✸ अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपकी नींव मजबूत और अच्छी तरह से तैयार है।
– आपके पास कोई कर्ज़ नहीं है और पर्याप्त संपत्ति है।
– बस अनुशासित निवेश पर ध्यान दें और जोखिम भरे फैसलों से बचें।
– म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स में अपनी बचत को समझदारी से बाँटें।
– बीमा और वसीयत के ज़रिए स्वास्थ्य और विरासत की रक्षा करें।
– वर्तमान योजना के साथ 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का आपका लक्ष्य 100% प्राप्त करने योग्य है।

कुछ बदलाव और नियमित समीक्षा आपकी वित्तीय स्वतंत्रता को सुरक्षित कर देंगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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