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Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 20, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 16, 2024English

Money

मेरी आयु अब 38 वर्ष है। मैं 1.5 लाख प्रति माह कमा रहा हूँ। मेरे पास MF, FD, SCSS, EPF, PPF, LIC, SGB के रूप में लगभग 1.12 करोड़ हैं और मैंने स्थानीय गाँव के लोगों को 12% ROI पर उधार दिया है। उपरोक्त सभी निवेशों से 8 लाख प्रति वर्ष के रूप में निष्क्रिय आय प्राप्त हो रही है। मेरे पास 15 लाख का भौतिक सोना है। मैंने पिछले साल 15 लाख की ज़मीन खरीदी है। और मेरे पिता पेंशनभोगी हैं जिन्हें 25k प्रति माह मिल रहा है। धान की ज़मीन से 1 लाख प्रति वर्ष मिल रहा है और धान की ज़मीन का मूल्य अब 50 लाख है। मैं इस धान की ज़मीन को कभी नहीं बेचूँगा। मेरा मासिक खर्च 50k है। मेरे पास 9 लाख बकाया के साथ एक व्यक्तिगत ऋण है। 52k प्रति माह EMI का भुगतान कर रहा हूँ। मेरी 6 साल की एक बेटी है और मैं एक और बच्चे की योजना बना रहा हूँ। मैं अपने माता-पिता के साथ अपने पैतृक घर में रह रहा हूँ। मैं 40 की उम्र में सेवानिवृत्त होने की सोच रहा हूँ। कोई सुझाव?

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आपके प्रभावशाली वित्तीय प्रबंधन और योजना के लिए बधाई। आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को अच्छी तरह से विविधतापूर्ण बनाया है। MF, FD, SCSS, EPF, PPF, LIC, SGB, भौतिक सोना और रियल एस्टेट के अच्छे मिश्रण के साथ, आप एक ठोस वित्तीय स्थिति में हैं।

अपनी आय और व्यय का मूल्यांकन
वर्तमान आय और निष्क्रिय आय
सक्रिय आय: आपकी वर्तमान सैलरी ₹1.5 लाख प्रति माह है।
निष्क्रिय आय: आप अपने निवेश से सालाना ₹8 लाख कमाते हैं। यह निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए एक सुविचारित रणनीति को दर्शाता है।
मासिक व्यय
मासिक व्यय: आपका मासिक व्यय ₹50,000 है।
ऋण EMI: आपके पास ₹9 लाख की बकाया राशि वाले व्यक्तिगत ऋण के लिए ₹52,000 की EMI है।
40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति योजना
वित्तीय स्वतंत्रता
लक्ष्य आयु: आप 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, जो अब से दो वर्ष बाद है।
निष्क्रिय आय की आवश्यकताएँ: आपके मासिक खर्च जारी रहेंगे, इसलिए आपको इन्हें पूरा करने के लिए पर्याप्त निष्क्रिय आय की आवश्यकता होगी।
अपनी संपत्तियों का आकलन
निवेश: आपके वर्तमान निवेश कुल ₹1.12 करोड़ हैं।
सोना और रियल एस्टेट: आपके पास ₹15 लाख का भौतिक सोना है और ₹15 लाख की ज़मीन खरीदी है।
स्थायी निष्क्रिय आय सुनिश्चित करना
निवेश रणनीति
निष्क्रिय आय को अधिकतम करें: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश से कम से कम ₹8 लाख प्रति वर्ष की वर्तमान निष्क्रिय आय प्राप्त होती रहे। भविष्य में किसी भी मुद्रास्फीति और अतिरिक्त खर्चों को कवर करने के लिए इसे आदर्श रूप से बढ़ाया जाना चाहिए।
विविधीकरण: जोखिमों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाना जारी रखें। व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।
ऋण प्रबंधन
ऋण चुकौती: अपने मासिक वित्तीय दायित्वों को कम करने के लिए अपने व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। इससे आपकी आय का ज़्यादा हिस्सा निवेश या बचत के लिए मुक्त हो जाएगा।
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आप कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित स्थितियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा निधि
शिक्षा के लिए निवेश: अपनी बेटी की शिक्षा और भविष्य के बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ेगी, इसलिए अभी से योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
शिक्षा बचत योजनाएँ: ऐसी बाल शिक्षा योजनाओं में निवेश करने पर विचार करें जो कर लाभ और अच्छे रिटर्न प्रदान करती हैं। लंबी अवधि के विकास के लिए तैयार किए गए म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।
सेवानिवृत्ति सुरक्षा बढ़ाना
दीर्घकालिक निवेश
सेवानिवृत्ति कोष: सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति कोष आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त है। आपको लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड में अपने निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
नियमित समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित है और आवश्यकतानुसार समायोजित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
निष्क्रिय आय रणनीति
स्थायी आय: ऐसे निवेशों के मिश्रण का लक्ष्य रखें जो स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान करते हैं। इसमें लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, किराये की आय (यदि भविष्य में विचार किया जाता है), और बॉन्ड से ब्याज शामिल हो सकते हैं।
जीवनयापन की लागत: मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा व्यय के कारण जीवनयापन की लागत में संभावित वृद्धि को ध्यान में रखें, विशेष रूप से वृद्ध माता-पिता और बढ़ते बच्चों के साथ।
अंतिम विचार
वर्तमान और भविष्य की जरूरतों को संतुलित करना
अल्पकालिक बनाम दीर्घकालिक: अपनी वर्तमान वित्तीय जरूरतों को भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करें। आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से बचें जो दीर्घकालिक सुरक्षा को खतरे में डाल सकते हैं।
पेशेवर सलाह: अपनी वित्तीय योजना को ट्रैक पर रखने के लिए नियमित रूप से CFP से परामर्श करें। उनकी विशेषज्ञता आपको वित्तीय बाजारों और व्यक्तिगत परिस्थितियों में बदलावों को नेविगेट करने में मदद करेगी।
आपके प्रयासों की सराहना
प्रशंसनीय योजना: अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। बहुत कम लोगों के पास इतना विस्तृत और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो होता है।
पारिवारिक सुरक्षा: आपके प्रयास आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं, जो एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 02, 2024

Question by Ravi - Aug 27, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 38 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ, शादीशुदा हूँ लेकिन कोई बच्चा नहीं है। मेरी सैलरी 1.80 लाख प्रति माह है। मैं 75 हजार प्रति माह एसआईपी करता हूँ। एनपीएस 50 हजार सालाना। पीपीएफ 24 हजार सालाना। मेरे पास 2 प्लॉट हैं जिनकी कीमत लगभग 40 लाख है और 2 फ्लैट हैं। 5 लाख पीएसयू स्टॉक में निवेश किया है। 5 लाख गोल्ड बॉन्ड में और पैतृक जमीन लगभग 40 लाख है। 40 लाख का होम लोन लंबित है (जिसे मैं 4 साल में चुका दूंगा)। मैं 58 साल की उम्र में कम से कम 10 करोड़ खाते में रखकर रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: आप 1.80 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आप अनुशासित बचत और निवेश के लिए प्रतिबद्ध हैं, जो आपके 75,000 रुपये प्रति माह के SIP योगदान, 50,000 रुपये के वार्षिक NPS योगदान और 24,000 रुपये के PPF योगदान से प्रदर्शित होता है। इसके अतिरिक्त, आपके पास PSU स्टॉक में 5 लाख रुपये और गोल्ड बॉन्ड में 5 लाख रुपये हैं। आपकी रियल एस्टेट संपत्तियों में 40 लाख रुपये मूल्य के दो प्लॉट और दो फ्लैट शामिल हैं, साथ ही लगभग 40 लाख रुपये की पैतृक संपत्ति भी है। आपके पास 40 लाख रुपये का होम लोन भी है, जिसे आप अगले चार वर्षों में चुकाने की योजना बना रहे हैं। आपका लक्ष्य 58 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपये की बचत के साथ रिटायर होना है।

यह एक महत्वाकांक्षी लेकिन हासिल करने योग्य लक्ष्य है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

अपने एसेट एलोकेशन का मूल्यांकन
आपका पोर्टफोलियो इक्विटी, डेट और रियल एस्टेट सहित विभिन्न एसेट क्लास में विविधतापूर्ण है। हालांकि, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के संबंध में अपने एसेट एलोकेशन की दक्षता का आकलन करना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी निवेश: आपके SIP योगदान इक्विटी पर एक मजबूत फोकस दिखाते हैं, जो दीर्घकालिक धन संचय के लिए महत्वपूर्ण है। इक्विटी निवेश लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जिससे वे आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक हो जाते हैं।

ऋण निवेश: PPF, NPS और गोल्ड बॉन्ड में आपके निवेश आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ते हैं। ये कम जोखिम वाले, कम रिटर्न वाले निवेश हैं जो आपकी पूंजी की रक्षा करते हैं। हालाँकि, धन सृजन में उनका योगदान सीमित हो सकता है।

रियल एस्टेट निवेश: आपके पास रियल एस्टेट में पर्याप्त निवेश है, जिसमें दो प्लॉट और दो फ्लैट के साथ-साथ पैतृक संपत्ति भी शामिल है। जबकि रियल एस्टेट मूल्य वृद्धि प्रदान कर सकता है, यह अतरल है और आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं हो सकता है। रियल एस्टेट में अपने धन का एक बड़ा हिस्सा रखने से सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी वित्तीय लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

विविधीकरण और विकास की संभावना
अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी यह सुनिश्चित करना है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधीकृत और विकास-उन्मुख हो।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: 10 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने की सलाह दी जाती है। इक्विटी दीर्घकालिक रिटर्न उत्पन्न करने के लिए सबसे प्रभावी परिसंपत्ति वर्ग है। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड, पेशेवर प्रबंधन के कारण संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

रियल एस्टेट एक्सपोजर को सीमित करें: जबकि आपके पास महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग्स हैं, वे अतरल हैं और रिटायरमेंट के दौरान वांछित नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं कर सकते हैं। अपने रियल एस्टेट एक्सपोजर को कम करने और इन फंडों को अधिक तरल और विकास-उन्मुख निवेशों में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

कर-कुशल निवेश को अधिकतम करें: अपने एनपीएस और पीपीएफ योगदान को जारी रखें, क्योंकि वे कर लाभ और स्थिरता प्रदान करते हैं। हालांकि, उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी निवेश को अधिकतम करने पर ध्यान दें।

अपने होम लोन का प्रबंधन
चार साल के भीतर अपने 40 लाख रुपये के होम लोन को बंद करने की आपकी योजना सराहनीय है। कर्ज खत्म करने से नकदी प्रवाह मुक्त होगा, जिसे आपकी सेवानिवृत्ति बचत की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: अपने ऋण का भुगतान करते समय, सुनिश्चित करें कि आपके निवेश योगदान से समझौता न हो। ऋण को कम करते हुए अपने सेवानिवृत्ति कोष में वृद्धि बनाए रखने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

ऋण के बाद निवेश की रणनीति: एक बार जब आपका ऋण चुक जाता है, तो अपने SIP योगदान को बढ़ाने या अन्य विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति कोष के संचय में तेजी लाने में मदद मिलेगी।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अनुकूलित सलाह और रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है।

अनुकूलित वित्तीय योजना: एक CFP एक व्यापक वित्तीय योजना बना सकता है जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ संरेखित होती है। इसमें परिसंपत्ति आवंटन, जोखिम प्रबंधन और कर नियोजन शामिल हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे, आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जानी चाहिए। एक CFP बाजार में बदलाव या आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर आपकी निवेश रणनीति को समायोजित कर सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग: एक सीएफपी आपको निवेश का सही मिश्रण निर्धारित करने में मदद करेगा जो आय सृजन के साथ विकास को संतुलित करता है, जो एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए महत्वपूर्ण है।

कर दक्षता और रिटायरमेंट प्लानिंग
अपने निवेश में कर दक्षता सुनिश्चित करना आपकी रिटायरमेंट बचत को अधिकतम करने के लिए आवश्यक है।

इक्विटी निवेश: दीर्घकालिक इक्विटी निवेश पर ध्यान दें, क्योंकि उन पर अल्पकालिक लाभ की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं।

ऋण निवेश: जबकि ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं, सुनिश्चित करें कि वे कर-कुशल भी हों।

एनपीएस योगदान: आपका एनपीएस योगदान धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ प्रदान करता है, जो उन्हें आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक मूल्यवान घटक बनाता है।

रिटायरमेंट की तैयारी
58 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, एक संरचित निवेश रणनीति का पालन करना महत्वपूर्ण है।

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: होम लोन चुकाने के बाद, अपने धन संचय को और तेज़ करने के लिए अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

संतुलित पोर्टफोलियो पर विचार करें: इक्विटी, डेट और अन्य निवेश विकल्पों वाला संतुलित पोर्टफोलियो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन किया जाता है।

रिटायरमेंट आय के लिए योजना बनाएं: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, अपने कुछ विकास-उन्मुख निवेशों को आय-उत्पादक परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और अनुशासित निवेश के साथ, 58 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य पहुंच के भीतर है। यहां प्रमुख चरणों का सारांश दिया गया है:

रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा करें: लिक्विडिटी बढ़ाने और ग्रोथ-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करने के लिए रियल एस्टेट जोखिम को कम करने पर विचार करें।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: अपने SIP जारी रखें, उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

होम लोन को रणनीतिक रूप से चुकाएँ: अपने लोन को योजना के अनुसार चुकाएँ, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी रिटायरमेंट बचत में बाधा न बने।

CFP के साथ काम करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए नियुक्त करें।

कर दक्षता पर ध्यान दें: अपने रिटायरमेंट कोष को अधिकतम करने के लिए कर दक्षता के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें।

इन चरणों का पालन करके, आप वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति सुनिश्चित करते हुए, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर आत्मविश्वास से काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 04, 2025

Asked by Anonymous - Jan 29, 2025English

Money

मैं 44+ आयु का एक सॉफ्टवेयर पेशेवर हूँ, मेरी पत्नी (गृहिणी) और 4.7 वर्ष की बेटी है। मैं 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास 10 वर्षों के लिए 7.25% की दर पर FD में 96 लाख रुपये हैं, जिससे हर महीने 45 हजार की निष्क्रिय आय होती है। शेयरों में 9 लाख, म्यूचुअल फंड में 21 लाख, पीएफ में 26 लाख, जमीन जिसका मूल्यांकन 50 लाख है। मैंने होम लोन जैसे सभी बड़े कर्ज चुका दिए हैं। मेरे वर्तमान पारिवारिक खर्च 35 हजार मासिक हैं।

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। 45 वर्ष की आयु में समय से पहले रिटायरमेंट के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
सावधि जमा: 7.25% पर 96 लाख रुपये, जिससे मासिक 45,000 रुपये मिलते हैं।

इक्विटी निवेश: स्टॉक में 9 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 21 लाख रुपये।

प्रोविडेंट फंड: दीर्घावधि विकास के लिए सुरक्षित 26 लाख रुपये।

रियल एस्टेट: 50 लाख रुपये भूमि मूल्य (नकदी प्रवाह के लिए नहीं माना जाता)।

कोई देनदारी नहीं: कोई बड़ा ऋण या ईएमआई नहीं।

मासिक खर्च: 35,000 रुपये (वर्तमान निष्क्रिय आय से प्रबंधित)।

सेवानिवृत्ति व्यवहार्यता जाँच
वर्तमान निष्क्रिय आय (45,000 रुपये) मासिक खर्च (35,000 रुपये) को कवर करती है।

मुद्रास्फीति समय के साथ खर्च बढ़ाएगी।

भविष्य की चिकित्सा और शिक्षा लागतों की योजना बनाने की आवश्यकता है।

स्टॉक और म्यूचुअल फंड निवेश दीर्घावधि विकास का समर्थन कर सकते हैं।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए निवेश रणनीति
फिक्स्ड डिपॉजिट
एफडी स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कर योग्य होते हैं।

मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

बेहतर कर-कुशल विकल्पों में विविधता लाने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक
म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड से SWP कर-कुशल मासिक आय प्रदान कर सकता है।

सभी स्टॉक बेचने से बचें; वे मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।

प्रोविडेंट फंड
दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए इसे बरकरार रखें।

केवल आवश्यक होने पर ही निकालें।

जोखिम और आकस्मिक योजना
मेडिकल आपात स्थिति: पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

जीवन बीमा: जांचें कि क्या आपको अतिरिक्त टर्म बीमा की आवश्यकता है।

आपातकालीन निधि: कम से कम 12 महीने के खर्चों को लिक्विड एसेट में रखें।

शिक्षा और भविष्य के खर्च
आपकी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी।

दीर्घकालिक विकास के लिए बच्चे-केंद्रित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

गैर-तरल संपत्तियों में फंड लॉक करने से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी निष्क्रिय आय वर्तमान खर्चों का समर्थन करती है।

मुद्रास्फीति, चिकित्सा आवश्यकताओं और भविष्य की जिम्मेदारियों के लिए योजना बनाएं।

सुरक्षा, विकास और कर दक्षता के लिए निवेश में विविधता लाएं।

समय-समय पर समीक्षा करने से वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Janak Patel |28 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 25, 2025English

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Money

मैं 40 वर्षीय तलाकशुदा व्यक्ति हूँ और मेरा 10 वर्षीय बेटा है। मैं टियर 2 शहर में अपने घर में रहता हूँ। मेरे पास लगभग 5 करोड़ की बचत है और कोई देनदारी नहीं है। मुझे उम्मीद है कि मैं 80 वर्ष की आयु तक जीवित रहूँगा। क्या मैं अभी रिटायर हो सकता हूँ और उम्मीद कर सकता हूँ कि मेरे शेष जीवन में मुद्रास्फीति के अनुरूप 3 लाख मासिक आय होगी? मैंने अपने बेटे की शिक्षा, चिकित्सा बीमा और भारत में वार्षिक छुट्टियों का हिसाब रखा है। क्या यह पर्याप्त होगा? यदि नहीं, तो मुझे 45 वर्ष की आयु तक कितनी बचत करनी चाहिए। धन्यवाद!

Ans: नमस्ते,

40 वर्ष की आयु में, आपने बिना किसी देनदारी के 5 करोड़ जमा कर लिए हैं और आपका अपना घर है, यह एक बहुत बड़ी उपलब्धि है।

40 वर्षों के लिए 3 लाख (मुद्रास्फीति समायोजित) की मासिक आय - जैसा कि उल्लेख किया गया है, आपके बेटे की शिक्षा, चिकित्सा बीमा और छुट्टी की आवश्यकताओं को पूरा करेगी। यदि हम अगले 40 वर्षों में 6% की मुद्रास्फीति और आपके कोष पर औसत रिटर्न 12% मानते हैं, तो आपको लगभग 6 करोड़ (कर निहितार्थों पर विचार नहीं करते हुए) की आवश्यकता होगी।

कृपया समझें कि यह राशि अगले 40 वर्षों में समाप्त हो जाएगी, इसलिए यदि आप अपने बेटे/पोते-पोतियों के लिए कोई विरासत छोड़ने की योजना बनाते हैं तो आपको और अधिक की आवश्यकता होगी।

साथ ही, अगले 40 वर्षों में अपनी मासिक आवश्यकताओं का समर्थन करने के लिए आपके कोष की राशि को आक्रामक और रूढ़िवादी निवेशों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण होना चाहिए। कृपया इस मामले में मार्गदर्शन के लिए एक सीएफपी से परामर्श करें क्योंकि आपकी मासिक आय अपेक्षा के साथ-साथ, आपको कर निहितार्थों के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी। इन सभी कारकों को ध्यान में रखते हुए निवेश और बाद में निकासी की समग्र रणनीति की योजना बनाई जानी चाहिए। एक सीएफपी आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आपकी व्यक्तिगत योजना तैयार करने में सक्षम होगा और उन्हें प्राप्त करने के लिए विकल्प और विकल्प प्रदान करेगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Janak Patel |28 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 24, 2025English

Money

मैं रिटायरमेंट प्लानिंग के बारे में मार्गदर्शन चाहता हूँ। मेरे पास 3 करोड़ का लिक्विड फंड है, 45 लाख की बचत FD में है। कोई बैंक लोन नहीं है और मेरा अपना घर है। मेरे पास 2 और घर हैं और मुझे 37 हजार का किराया मिल रहा है। बच्चे क्लास 1 और क्लास 0 में हैं। मुझे उनकी शिक्षा के लिए सहायता प्रदान करने की आवश्यकता है, जिस पर कुल मिलाकर लगभग 2 करोड़ खर्च हो सकते हैं। क्या मेरा फंड अभी रिटायर होने और जीवन-यापन के खर्च का ध्यान रखने के लिए पर्याप्त है। मेरी उम्र 37 साल है। मेरा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। मेरे पास 20 लाख की मेडिकल बीमा पॉलिसी है। और मेरे पास बच्चों के लिए अगले 5 सालों के लिए सालाना 10 लाख जैसी दो पॉलिसी हैं

Ans: नमस्ते,

आपके वित्त की वर्तमान स्थिति
तरल कोष - 3 करोड़
बचत FD - 45 लाख
किराए से आय - 37000

मासिक व्यय - 1.5 लाख

यदि हम उपरोक्त पर विचार करते हैं, तो मासिक व्यय लगभग 35 वर्षों तक कवर किए जाएंगे (5-6% की मुद्रास्फीति और 8% का औसत रिटर्न मानते हुए)। इसमें आपके 2 बच्चों की शिक्षा का खर्च शामिल नहीं है।

अब रिटायरमेंट की योजना आम तौर पर 85 वर्ष की आयु तक बनाई जाती है (यानी आपके लिए 43 वर्ष)। इसलिए आपकी स्थिति में आपके पास रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए मासिक खर्चों का समर्थन करने की चुनौती है।

आपके पास 2 और घर हैं और उनके उपयोग/बिक्री के लिए आपके इरादे और उनके मूल्य को जाने बिना यह संकेत देना मुश्किल हो जाता है कि क्या वे आपके द्वारा सूचीबद्ध 2 प्रमुख लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए पर्याप्त होंगे।
साथ ही वर्तमान जीवनशैली और चिकित्सा व्यय के साथ, 20 लाख के स्वास्थ्य बीमा को बहुत अधिक राशि तक बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
साथ ही, आपने अपनी बीमा पॉलिसियों के बारे में ज़्यादा जानकारी साझा नहीं की है, ताकि यह समझ सकें कि वे उचित हैं या नहीं और जोखिम कवर पर्याप्त है या नहीं।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए विचार करने के लिए एक और महत्वपूर्ण पहलू यह है कि आप खुद को कैसे व्यस्त रखेंगे। आपके पास बहुत समय होगा और क्या आप कुछ वित्तीय रूप से फायदेमंद गतिविधियों में शामिल होकर अपने समय का मुद्रीकरण करने की योजना बना रहे हैं। इसका आपके समग्र स्वास्थ्य पर भी प्रभाव पड़ेगा - वित्तीय और मनोवैज्ञानिक रूप से।

मैं अत्यधिक अनुशंसा करता हूँ कि आप किसी CFP से परामर्श लें जो आपको एक अच्छी तरह से परिभाषित वित्तीय योजना के साथ मार्गदर्शन कर सके, इसमें आपकी सभी ज़रूरतें शामिल होंगी और आपको विकल्प और विकल्प प्रदान किए जाएँगे। आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने वाली निवेश योजना बनाने की आवश्यकता होगी, अपने परिवार (जीवन और स्वास्थ्य) के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए जोखिम कवर की योजना बनानी होगी और निवेश के कर निहितार्थों और लक्ष्यों के लिए कॉर्पस के बाद के उपयोग पर विचार करना होगा। तो यह एक विस्तृत योजना है जो आपके लिए वैयक्तिकृत होगी जो आपको रिटायरमेंट के लिए सही समय और रिटायरमेंट से पहले और बाद में क्या उम्मीद करनी है, यह समझने में मदद करेगी।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Radheshyam Zanwar |1521 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Apr 11, 2025

Question by JITU - Apr 11, 2025English

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Career

नमस्ते सर, मेरी पत्नी ने गुजरात से पढ़ाई की है जहां 10वीं और 12वीं की मार्कशीट में नाम शर्मा निर्मला गोवर्धन है और अन्य दस्तावेज जैसे आधार कार्ड, पैन कार्ड, वोटर आईडी, मूल निवास प्रमाण पत्र, टीएसपी प्रमाण पत्र में नाम शर्मा निर्मला है। अगर मुझे राजस्थान सरकार की नौकरी में अपना दस्तावेज सत्यापन करवाना पड़े तो क्या उसमें कोई दिक्कत आएगी या मुझे शपथ पत्र बनवाना पड़ेगा?

Ans: नमस्ते जीतू।
किसी भी कानूनी उलझन से बचने के लिए आपको हलफनामा बनवाना होगा। साथ ही, इस संबंध में किसी वकील से कानूनी सलाह भी लें। धन्यवाद
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1113 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 11, 2025

Question by Lakshmi - Apr 08, 2025English

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Career

मेरा बेटा ओसीआई धारक है और उसके पास यूएसए पासपोर्ट है। उसने जेईई मेन्स सेशन 1 में 99.96 पर्सेंटाइल हासिल किया है। क्या उसे आईआईआईटी हैदराबाद में सीएसई या ईसीई में जेईई मेन मोड के माध्यम से सीट मिलेगी? धन्यवाद और शुभकामनाएं

Ans: जेईई मेन्स सेशन 1 में उल्लेखनीय 99.96 पर्सेंटाइल हासिल करने पर आपके बेटे को बधाई। आईआईआईटी हैदराबाद जेईई मेन और डायरेक्ट एडमिशन फॉर स्टूडेंट्स अब्रॉड (डीएएसए) योजना सहित कई चैनलों के माध्यम से कंप्यूटर साइंस एंड इंजीनियरिंग (सीएसई) और इलेक्ट्रॉनिक्स एंड कम्युनिकेशन इंजीनियरिंग (ईसीई) में अपने बी.टेक कार्यक्रमों में प्रवेश प्रदान करता है। अपने अवसरों को अधिकतम करने के लिए, आपके बेटे को जेईई मेन और डीएएसए दोनों चैनलों के माध्यम से आवेदन करने पर विचार करना चाहिए। संभावनाएँ अधिक हैं

T S Khurana |446 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Apr 07, 2025English

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Money

नमस्ते, मैं 50 लाख रुपये के पूंजीगत लाभ के साथ एक मकान बेच रहा हूं। क्या मैं इस धनराशि का उपयोग अपने नाम पर किसी अन्य मकान के गृह ऋण का आंशिक रूप से निपटान करने तथा पूंजीगत लाभ कर में छूट का दावा करने के लिए कर सकता हूं?

Ans: कृपया पुष्टि करें कि घर कब खरीदा गया था, किस कीमत पर और इसमें आपकी कितनी हिस्सेदारी है? किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Asked on - Apr 10, 2025 | Answered on Apr 11, 2025

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दोनों मकान मेरे और मेरी पत्नी के नाम पर हैं। मैंने पूंजीगत लाभ की गणना 50 लाख रुपये की है।

Ans: आप केवल तभी छूट के हकदार हैं, जब आप संपत्ति बेचने से एक साल पहले या दो साल बाद नया घर खरीदते हैं। निर्माण के मामले में, समय सीमा संपत्ति बेचने से एक साल पहले या तीन साल बाद है।
आशा है कि इससे आपकी बात स्पष्ट हो गई होगी।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Dr Nagarajan Jsk |317 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Mar 17, 2025English

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Career

सर, 11वीं में मेरा आर्ट्स था लेकिन मैंने अपनी क्लास बदल ली और 12वीं में आकर PCB ले ली और मैं 87% से पास हो गया। क्या मैं NEET देने के बाद GMC ले सकता हूँ?

Ans: अगर आप यू.के. में मेडिसिन की पढ़ाई करना चाहते हैं, तो बेहतर होगा कि आप वहां लाइसेंस परीक्षा पूरी करें और फिर अगर आप सेवा करना चाहते हैं तो भारत लौट आएं। अन्यथा, भारत में मेडिसिन की पढ़ाई करने पर विचार करें।

पूछो। जीवन बदलो करो।

Dr Nagarajan Jsk |317 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Apr 10, 2025

Question by Ijaz - Mar 20, 2025English

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Career

नमस्ते सर, मेरे पास पूछने के लिए दो प्रश्न हैं। 1. मेरी उम्र 35 वर्ष है, मैं फार्मेसी स्नातक हूँ और पिछले आठ वर्षों से केंद्र सरकार का कर्मचारी हूँ। मेरा विभाग मुझे एनपीएस या यूपीएस के बीच चयन करने के लिए कह रहा है। मैं उलझन में हूँ कि क्या चुनूँ। 2. कृपया मुझे साइड हसल के लिए कोई विचार या कौशल सीखने का सुझाव दें। मैं अपने कैरियर में ठहराव महसूस करता हूँ और अतिरिक्त आय के लिए हसल करने की इच्छा रखता हूँ। मैंने स्वास्थ्य सेवा क्षेत्रों में कपिंग थेरेपी जैसे कुछ प्रयास किए, लेकिन मेरे लिए कुछ भी कारगर नहीं हुआ। हर बार जब मैं कोई विचार देखता हूँ तो वह कागज़ पर बेहतर लगता है, लेकिन अंततः कहीं नहीं पहुँचता। मेरी वर्तमान नौकरी का समय सुबह 7.30 से दोपहर 2 बजे तक है। मैं प्रतिदिन 4-5 घंटे का उपयोग और मुद्रीकरण करना चाहता हूँ।

Ans: हाय एजाज,

आपके प्रश्न के आधार पर, ऐसा लगता है कि आप केंद्र सरकार के क्षेत्र में अस्पताल या सामुदायिक फार्मासिस्ट हो सकते हैं। एक केंद्रीय सरकारी कर्मचारी के रूप में, आपको अंशकालिक नौकरी करने की अनुमति नहीं है, क्योंकि कई नौकरियाँ करना अनैतिक माना जाता है।

यदि आप अपनी योग्यताएँ बढ़ाना चाहते हैं, तो मैं निम्नलिखित विकल्पों में से किसी एक की सलाह देता हूँ:

1. लंबी छुट्टी के लिए आवेदन करें और उच्च शिक्षा प्राप्त करें। चूँकि आप वर्तमान में अस्पताल में हैं, इसलिए Pharm.D. प्रोग्राम में दाखिला लेने पर विचार करें। अपने व्यापक अनुभव के साथ, आप पूरा होने पर एक क्लिनिकल फार्मासिस्ट बन सकते हैं।

2. ड्रग इंस्पेक्टर परीक्षा की तैयारी करें।

आपके पहले प्रश्न के संबंध में, मैं उत्तर देने के लिए सही व्यक्ति नहीं हूँ।

पूछो। जीवन बदलो करो।

Dr Nagarajan Jsk |317 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Apr 10, 2025

Question by Ani - Mar 16, 2025English

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Career

तमिलनाडु राज्य बोर्ड के छात्र के लिए एएफएमसी में एमबीबीएस में प्रवेश के लिए न्यूनतम आवश्यकता क्या है?

Ans: हाय अनि,

चाहे आप तमिलनाडु से हों या किसी दूसरे राज्य से, कुछ ऐसी ज़रूरतें हैं जिन्हें आपको पूरा करना होगा। सबसे पहले, आपको NEET के लिए योग्य होना चाहिए। उसके बाद, आपको AFMC प्रवेश परीक्षा पास करनी होगी, और अंत में, आपको मेडिकल फिटनेस मानकों को पूरा करना होगा।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको अपनी पढ़ाई पूरी करने के बाद एक निश्चित अवधि के लिए राष्ट्र की सेवा करनी होगी। आयु मानदंड भी महत्वपूर्ण हैं।
कृपया नीचे उल्लिखित आवश्यकताओं को देखें:
आयु: 17-24 वर्ष
शैक्षणिक योग्यता: अंग्रेजी, भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीवविज्ञान/जैव-प्रौद्योगिकी के साथ पहला प्रयास और इन तीनों विज्ञान विषयों को मिलाकर कुल अंकों में से कम से कम 60% अंक प्राप्त करना और अंग्रेजी में 50% से कम अंक और प्रत्येक विज्ञान विषय में 50% अंक प्राप्त करना। उन्हें दसवीं कक्षा की गणित की परीक्षा भी उत्तीर्ण करनी होगी।
AFMC पुणे में MBBS कोर्स में प्रवेश पाने के इच्छुक उम्मीदवारों को अनिवार्य रूप से राष्ट्रीय परीक्षण एजेंसी (NTA) द्वारा आयोजित NEET UG 2024 परीक्षा उत्तीर्ण करनी होगी। 11. योग्य उम्मीदवार जो MBBS कोर्स करने के लिए AFMC, पुणे में शामिल होने के इच्छुक हैं, उन्हें DGHS पर AFMC, पुणे के लिए अनिवार्य रूप से पंजीकरण और आवेदन करना होगा। शॉर्टलिस्ट किए गए उम्मीदवारों को स्क्रीनिंग के लिए बुलाया जाएगा जिसमें AFMC, पुणे में अंग्रेजी भाषा और तर्क की परीक्षा (ToELR), मनोवैज्ञानिक मूल्यांकन परीक्षा (PAT), साक्षात्कार और चिकित्सा परीक्षा शामिल है। ToELR और PAT - कंप्यूटर आधारित टेस्ट (CBT) के रूप में अंग्रेजी भाषा और तर्क की परीक्षा (ToELR) और मनोवैज्ञानिक मूल्यांकन परीक्षा (PAT) केवल साक्षात्कार के लिए शॉर्टलिस्ट किए गए उम्मीदवारों के लिए AFMC, पुणे में आयोजित की जाएगी। (टी) लिखित परीक्षा स्कोर - NEET (UG) 2024 (720 अंक) में प्राप्त अंकों को ToELR स्कोर (80 अंक) में जोड़कर 200 में से 4 से भाग दिया जाता है। (यू) अंतिम स्कोर - लिखित परीक्षा स्कोर (200 अंक) + साक्षात्कार अंक (50 अंक)।

मेडिकल फिटनेस: AFMC के अनुसार अनिवार्य

पूछो। जीवन परिवर्तन करो।

Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Apr 10, 2025English

Money

मैं 41 साल का हूँ। मेरे पोर्टफोलियो में 27 लाख म्यूचुअल फंड, 35 लाख स्टॉक और 5 लाख एनपीएस शामिल हैं। मैं 60 साल तक 30 करोड़ का फंड बनाना चाहता हूँ। मेरी मासिक म्यूचुअल फंड एसआईपी 1.2 लाख और एनपीएस 20 हजार है। क्या आप बता सकते हैं कि क्या मेरी मौजूदा एसआईपी 60 साल तक मेरी इच्छित राशि प्राप्त करने में मदद करेगी।

Ans: आप 41 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु तक 30 करोड़ रुपये की राशि जुटाने का लक्ष्य बना रहे हैं। इससे आपको अपनी संपत्ति बनाने के लिए 19 वर्ष मिलते हैं। आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.2 लाख रुपये और एनपीएस में 20 हजार रुपये की मजबूत मासिक एसआईपी है, जो उच्च प्रतिबद्धता को दर्शाता है। आइए विस्तार से विश्लेषण करें कि क्या आपकी वर्तमान रणनीति पर्याप्त है, और क्या बदलाव, यदि कोई हो, की आवश्यकता है।

पोर्टफोलियो स्नैपशॉट
आयु: 41

लक्ष्य: 60 वर्ष की आयु तक 30 करोड़ रुपये (सेवानिवृत्ति कोष)

वर्तमान निवेश:

म्यूचुअल फंड: 27 लाख रुपये

स्टॉक (प्रत्यक्ष इक्विटी): 35 लाख रुपये

एनपीएस: 5 लाख रुपये

मासिक निवेश:

म्यूचुअल फंड एसआईपी: 1.2 लाख रुपये

एनपीएस योगदान: 20 हजार रुपये

360-डिग्री मूल्यांकन: क्या आप 30 करोड़ रुपये तक पहुंच सकते हैं? आइए अब हम आपकी यात्रा को भागों में विभाजित करते हैं:

1. समय सीमा - आपके पास 19 वर्ष हैं
यह एक अच्छी दीर्घ अवधि की खिड़की है।

इस अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज आपको अच्छी तरह से सहायता करेगा।

हालांकि, शुरुआती वर्ष अधिक शक्तिशाली हैं।

आपकी वर्तमान आयु को कुछ जोखिम के साथ अनुशासित आवंटन की आवश्यकता है।

2. वर्तमान कॉर्पस - कुल 67 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 27 लाख रुपये

स्टॉक: 35 लाख रुपये

एनपीएस: 5 लाख रुपये

कुल: 67 लाख रुपये

यह आधार राशि आपको एक मजबूत शुरुआत देती है।

आप शून्य से शुरू नहीं कर रहे हैं। यह एक फायदा है।

3. मासिक योगदान - संयुक्त 1.4 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड एसआईपी में 1.2 लाख रुपये

एनपीएस में 20 हजार रुपये

यह 1.5 लाख रुपये है। 16.8 लाख प्रति वर्ष

19 वर्षों में, यह 3.19 करोड़ रुपये की निवेशित पूंजी है

अब मुख्य बात यह है कि आप कितना रिटर्न कमाते हैं

4. आवश्यक विकास दर - आइए इसका मूल्यांकन करें
19 वर्षों में 67 लाख रुपये + 3.2 करोड़ रुपये को 30 करोड़ रुपये तक बढ़ाने के लिए,

आपको सालाना 13% से 14% के औसत रिटर्न की आवश्यकता होगी।

यह प्राप्त किया जा सकता है, लेकिन इसकी गारंटी नहीं है।

यह इस पर निर्भर करता है:

फंड श्रेणियां

एसेट आवंटन

जोखिम प्रबंधन

बाजार व्यवहार

5. म्यूचुअल फंड एसआईपी - क्या यह अच्छी स्थिति में है?

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 1.2 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह जानना महत्वपूर्ण है कि यह एसआईपी किस तरह से फैला हुआ है:

लार्ज-कैप फंड?

फ्लेक्सी-कैप फंड?

मिडकैप, स्मॉल-कैप या फोकस्ड फंड?

कोई सेक्टोरल या थीमैटिक फंड?

इस लक्ष्य के लिए आपको इक्विटी की ओर मजबूत झुकाव की आवश्यकता है।

सुझाया गया विभाजन (अनुमानित):

स्थिरता के लिए 40% फ्लेक्सी-कैप + लार्ज-कैप

विकास के लिए 40% मिड-कैप और स्मॉल-कैप

अल्फा क्षमता के लिए 20% फोकस्ड या थीमैटिक

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी महत्वपूर्ण है।

डायरेक्ट फंड से बचें। वे निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन की पेशकश नहीं करते हैं।

6. स्टॉक पोर्टफोलियो - 35 लाख रुपये
डायरेक्ट इक्विटी उच्च रिटर्न की क्षमता जोड़ता है।

लेकिन यह अस्थिरता और जोखिम भी बढ़ाता है।

खुद से पूछें:

क्या आपका स्टॉक पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है?

क्या आप नियमित रूप से ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन कर रहे हैं?

क्या आपके पास गुणवत्ता वाले क्षेत्रों में निवेश है?

क्या आप अत्यधिक एकाग्रता से बच रहे हैं?

एक अच्छी तरह से शोध किया हुआ, दीर्घकालिक दृष्टिकोण आवश्यक है।

यदि आपका इक्विटी पोर्टफोलियो खराब प्रदर्शन करता है, तो यह 30 करोड़ के लक्ष्य को प्रभावित करेगा।

7. एनपीएस योगदान - 20 हजार रुपये मासिक
एनपीएस अनुशासित सेवानिवृत्ति निवेश के लिए अच्छा है।

यह कर लाभ और आंशिक इक्विटी जोखिम देता है।

लेकिन इसमें 60 वर्ष तक तरलता प्रतिबंध हैं।

एनपीएस इक्विटी कैप 75% (टियर I) है - यह म्यूचुअल फंड रिटर्न से मेल नहीं खा सकता है।

विकास के लिए अकेले एनपीएस पर निर्भर न रहें।

इसे एक स्थिर द्वितीयक इंजन के रूप में उपयोग करें।

8. मुद्रास्फीति पर विचार - एक छिपा हुआ खतरा
19 वर्षों में, मुद्रास्फीति पैसे की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

आपके 30 करोड़ रुपये मुद्रास्फीति-समायोजित होने चाहिए।

इसलिए, आज के पैसे में वास्तविक मूल्य लगभग 10 करोड़ रुपये हो सकता है।

यह अभी भी एक मजबूत और महत्वाकांक्षी लक्ष्य है।

9. जोखिम प्रबंधन - इस यात्रा में महत्वपूर्ण
आप उच्च लक्ष्य रख रहे हैं। इसलिए, डाउनसाइड जोखिम का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है।

एसेट एलोकेशन और रीबैलेंसिंग का पालन करें।

स्थिरता के लिए धीरे-धीरे शॉर्ट-टर्म डेट या आर्बिट्रेज फंड जोड़ें।

सेक्टर और मार्केट कैप में विविधता बनाए रखें।

60 के बाद स्मार्ट तरीके से निकासी के लिए SWP दृष्टिकोण का उपयोग करें।

10. ऐसी चीजें जिनकी आपको सालाना समीक्षा करनी चाहिए
फंड का प्रदर्शन - लगातार खराब प्रदर्शन करने वालों की जगह लें।

एसेट एलोकेशन - इक्विटी बनाम डेट मिक्स को रीबैलेंस करें।

लक्ष्य प्रगति - क्या आप सही रास्ते पर हैं या पिछड़ रहे हैं?

बाजार का रुझान - लंबे समय तक गिरावट के दौरान, यदि आवश्यक हो तो SIP को समायोजित करें।

कर नियोजन - दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ और छूट को अनुकूलित करें।

11. इन सामान्य गलतियों से बचें
एकल स्टॉक या एक सेक्टर में अत्यधिक निवेश।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोकना।

पेशेवर मार्गदर्शन के बिना सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करना।

बाजार में उतार-चढ़ाव पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया करना।

कई वर्षों तक एनपीएस या म्यूचुअल फंड की समीक्षा को नज़रअंदाज़ करना।

12. रणनीतियाँ जो आपको 30 करोड़ तक पहुँचने में मदद करेंगी
कम से कम 14-15 वर्षों तक इक्विटी-उन्मुख फंड में पूरी तरह से निवेशित रहें।

एसआईपी और एसटीपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में अलग-अलग आवंटन का उपयोग करें।

अपने एसआईपी ग्रोथ की सालाना समीक्षा करें और अगर अधिशेष मौजूद है तो उसे बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि को अलग रखें। अपने निवेश पोर्टफोलियो को न छुएँ।

यूएलआईपी, एंडोमेंट प्लान या निवेश-लिंक्ड बीमा से बचें।

13. क्या आपको अपना एसआईपी और बढ़ाना चाहिए?

हाँ, अगर आप हर साल ज़्यादा बचा सकते हैं, तो स्टेप-अप एसआईपी करें।

10% वार्षिक एसआईपी वृद्धि का भी बहुत बड़ा प्रभाव होगा।

अगले 5 वर्षों में 2 लाख रुपये प्रति माह एसआईपी तक पहुँचने का प्रयास करें।

सिर्फ़ इतना ही आपको आराम से 30 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा तक पहुँचने में मदद कर सकता है।

14. रिटायरमेंट निकासी की योजना अभी से बनाएं
जब आप 30 करोड़ रुपये तक पहुंच जाएं, तो एक स्पष्ट निकासी योजना बनाएं।

रिटायरमेंट के बाद बकेट रणनीति का उपयोग करें:

अगले 2 वर्षों के लिए अल्पावधि

3-5 वर्षों के लिए मध्यम अवधि

5 वर्षों से परे दीर्घकालिक वृद्धि

यह सुरक्षित, मुद्रास्फीति-विरोधी और कर-कुशल सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित करता है।

अंत में
आपके वर्तमान निवेश मजबूत और अच्छी तरह से अनुशासित हैं।

लेकिन 19 वर्षों में 30 करोड़ रुपये के लिए केवल बचत नहीं, बल्कि वृद्धि की आवश्यकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक को कुशल और अच्छी तरह से समीक्षा किए जाने की आवश्यकता है।

13-14% औसत रिटर्न की आवश्यकता है - संभव है, लेकिन सक्रिय निगरानी की आवश्यकता है।

अपने SIP की वार्षिक समीक्षा करें। अपनी आय बढ़ने के साथ उन्हें बढ़ाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करवाएँ।

अल्पावधि की घबराहट से बचें। लंबे समय तक सोचें। बड़ा सोचें। लगातार बने रहें।

इस अनुशासन और संरचना के साथ, हाँ, आप अपने 30 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8206 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 10, 2025

Asked by Anonymous - Apr 09, 2025English

Money

सर, मैं जनवरी में सेवानिवृत्त हुआ और मुझे सुपर एनुएशन फंड के रूप में 50 लाख रुपए मिले। क्या अब SWP आधारित म्यूचुअल फंड में पैसा लगाना सही है? कृपया मुझे सुझाव दें। यदि नहीं, तो कृपया वैकल्पिक निवेश का सुझाव दें।

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति पर बधाई। सुपरएनुएशन के रूप में 50 लाख रुपये प्राप्त करना एक अच्छी उपलब्धि है।

आपने पूछा है कि क्या अभी SWP-आधारित म्यूचुअल फंड में निवेश करना सही है। यह एक बहुत ही समझदारी भरा और विचारशील प्रश्न है। सबसे पहले मैं आपकी सराहना करता हूँ। आप जल्दबाजी नहीं कर रहे हैं। आप निवेश करने से पहले पूछ रहे हैं। यह आपके रिटायरमेंट के पैसे की सुरक्षा करने का सही तरीका है।

अब, मैं आपके प्रश्न का 360-डिग्री मूल्यांकन करके आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन करूँगा।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को समझना
आपके पास 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी मेहनत की कमाई है।

यह पैसा आपको कई सालों तक सहारा देगा। आप इसके साथ ज़्यादा जोखिम नहीं उठा सकते।

साथ ही, इसे बचत खाते में बेकार रखना भी अच्छा नहीं है।

आपको अभी नियमित आय की ज़रूरत है, लेकिन मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास की भी।

इसलिए, आपके निवेश में तीन चीज़ों का संतुलन होना चाहिए: सुरक्षा, आय और दीर्घकालिक विकास।

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आकर्षक लगती है। लेकिन हमें इसका पूरा मूल्यांकन करना चाहिए।

SWP क्या है और यह कैसे काम करता है
SWP म्यूचुअल फंड से नियमित आय प्राप्त करने का एक तरीका है।

आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं।

फिर, आप मासिक या तिमाही आधार पर एक निश्चित राशि निकालते हैं।

शेष राशि निवेशित रहती है और बढ़ती रहती है।

यह तभी कारगर होता है जब आप सही श्रेणी के फंड में निवेश करते हैं।

क्या SWP अभी आपके लिए सही है? आइए विश्लेषण करें
SWP तब उपयुक्त होता है जब बाजार अपेक्षाकृत स्थिर या बढ़ रहे हों।

आप अभी-अभी सेवानिवृत्त हुए हैं। आपको कम जोखिम के साथ नियमित आय की आवश्यकता है।

इसलिए, आप अचानक बाजार के झटकों को बर्दाश्त नहीं कर सकते।

शुरुआती सेवानिवृत्ति के वर्षों में, पूंजी की सुरक्षा रिटर्न के पीछे भागने से अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि फंड का मूल्य जल्दी गिरता है, तो आपकी निकासी फंड को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसे "रिटर्न जोखिम का अनुक्रम" कहा जाता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान पहुंचा सकता है।

SWP कब प्रभावी होता है
SWP निवेशित रहने के पहले 2-3 वर्षों के बाद बेहतर काम करता है।

यदि बाजार शुरुआती वर्षों में अच्छा प्रदर्शन करता है, तो आपके फंड के पास बढ़ने की अधिक गुंजाइश होती है।

यह 15-20 वर्षों तक टिकाऊ हो जाता है।

लेकिन यह उचित परिसंपत्ति आवंटन और श्रेणी चयन पर निर्भर करता है।

सभी म्यूचुअल फंड श्रेणियां SWP के लिए अच्छी नहीं होती हैं।

SWP के लिए कौन सी फंड श्रेणियां जोखिम भरी हैं
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड स्थिर SWP के लिए जोखिम भरे होते हैं।

वे अस्थिर होते हैं। वे तेज़ी से ऊपर-नीचे होते हैं।

यदि आप गिरावट के दौरान निकासी करते हैं, तो आप अपनी पूंजी कम कर देते हैं।

क्षेत्रीय या विषयगत फंड भी SWP के लिए अनुपयुक्त हैं।

वे फार्मा या ऊर्जा जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर निर्भर करते हैं।

SWP के लिए कौन सी श्रेणियां बेहतर हैं
संतुलित एडवांटेज फंड अधिक स्थिर होते हैं।

वे स्वचालित रूप से इक्विटी और डेट के बीच स्विच करते हैं।

यह बाजार की अस्थिरता के दौरान आपके जोखिम को कम करता है।

कुछ हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड भी अच्छा काम कर सकते हैं।

वे ज़्यादा ऋण और कम इक्विटी रखते हैं।

क्या आपको अभी SWP में पूरे 50 लाख रुपये निवेश करने चाहिए?

नहीं। SWP म्यूचुअल फंड में एक बार में पूरी राशि न डालें।

इससे आप मार्केट टाइमिंग जोखिम में पड़ सकते हैं।

आप अपने निवेश को 6-12 महीनों में चरणों में लगा सकते हैं।

सबसे पहले, अपने 50 लाख रुपये को शॉर्ट-टर्म डेट फंड में लगाएँ।

फिर, चुने हुए इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में जाने के लिए मासिक STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।

12 महीनों के बाद, संचित राशि से अपना SWP शुरू करें।

SWP में कराधान के बारे में क्या? नियम जानें
म्यूचुअल फंड निकासी पर कर लगता है। लेकिन केवल लाभ पर, पूरी राशि पर नहीं।

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के बाद) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के भीतर) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए, आपकी आय स्लैब के अनुसार लंबी और छोटी अवधि के लाभ दोनों पर कर लगाया जाता है।

इसलिए, SWP को कर-कुशल बनाने के लिए, आपको लंबी अवधि की योजना बनानी चाहिए।

पिछले 12 महीनों में खरीदी गई इकाइयों से निकासी से बचें।

यदि आप पूरी तरह से SWP पर निर्भर हैं तो जोखिम क्या हैं? आपकी मासिक आय की गारंटी नहीं है।

बाजार में गिरावट के दौरान, फंड का मूल्य तेजी से कम हो सकता है।

इससे आपकी समान आय निकालने की क्षमता प्रभावित हो सकती है।

आपकी निकासी में आपके मूलधन का हिस्सा भी शामिल हो सकता है।

यदि फंड कई वर्षों तक खराब प्रदर्शन करता है, तो आपके पास पैसे खत्म हो सकते हैं।

SWP एक बड़ी रणनीति का हिस्सा होना चाहिए, न कि एकमात्र समाधान
आंशिक आय के लिए SWP का उपयोग करें, पूर्ण निर्भरता के लिए नहीं।

अपने 50 लाख रुपये के कोष को कई बकेट में विभाजित करें।

सुरक्षा के लिए एक हिस्सा, नियमित आय के लिए एक हिस्सा और विकास के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

इसे सेवानिवृत्ति के लिए "बकेट रणनीति" कहा जाता है।

आपके 50 लाख रुपये के लिए आदर्श आवंटन संरचना
बकेट 1 (सुरक्षा + आपातकाल): 10 लाख रुपये

उच्च गुणवत्ता वाले बैंक FD या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड में रखें।

यह अगले 2-3 वर्षों के खर्चों के लिए है।

कोई जोखिम नहीं। आपात स्थितियों में तुरंत पहुँच।

बकेट 2 (स्थिर आय): 20 लाख रुपये

SWP के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

12 महीने के लिए STP शुरू करें। फिर SWP शुरू करें।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

नियमित योजनाएँ सहायता, पुनर्संतुलन और निकास समय सहायता प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाएँ सस्ती लग सकती हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है।

नियमित योजनाओं में सलाहकार की जवाबदेही भी होती है।

सेवानिवृत्ति के बाद आपको इसकी पहले से कहीं ज़्यादा ज़रूरत होती है।

बकेट 3 (विकास + मुद्रास्फीति बचाव): 20 लाख रुपये

संतुलित या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ये आपकी संपत्ति को लंबी अवधि में बढ़ाने में मदद करते हैं।

5-7 साल तक इससे निकासी न करें।

यह हिस्सा आपके SWP को 20+ साल तक संधारणीय बनाए रखने में मदद करता है।

SWP न होने पर विकल्प क्या हैं?

आप कॉरपोरेट बॉन्ड और RBI बॉन्ड से मिलने वाले ब्याज का उपयोग कर सकते हैं।

अपने निवेश को अलग-अलग परिपक्वता अवधि में आगे बढ़ाएँ।

अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक बॉन्ड फंड का उपयोग करें।

इससे आय का प्रवाह बना रहता है और पुनर्निवेश जोखिम कम हो जाता है।

इसे हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी के साथ जोड़ें।

इससे आपकी समग्र योजना अधिक संतुलित हो जाती है।

ऐसी चीजें जिनसे आपको बचना चाहिए
गारंटीड रिटर्न वाली योजनाओं में न जाएँ।

वे आम तौर पर कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से दूर रहें।

वे खराब रिटर्न के साथ आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक कर देते हैं।

उच्च लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड के झांसे में न आएँ।

लाभांश अब कर योग्य हैं और आपके फंड मूल्य को कम करते हैं।

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
सेवानिवृत्ति की योजना एक बार की गतिविधि नहीं है। आपको अपनी आय और व्यय को सालाना ट्रैक करना चाहिए। विशेषज्ञ की मदद से साल में एक बार अपने फंड को संतुलित करें। कर निहितार्थों की नियमित समीक्षा करें। नियम कभी भी बदल सकते हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से क्या पूछें मैं हर साल सुरक्षित रूप से कितनी आय प्राप्त कर सकता हूँ? अगर बाजार 3 साल तक नीचे चला जाता है तो क्या होगा? क्या मेरा पैसा 90 या उससे अधिक की उम्र तक चलेगा? क्या मेरा पोर्टफोलियो लगातार मुद्रास्फीति को मात दे सकता है? क्या मेरी कर देनदारियाँ नियंत्रण में हैं? अगर मुझे बाद में SWP की ज़रूरत नहीं पड़ती है तो बाहर निकलने की योजना क्या है? अंत में SWP एक अच्छा उपकरण है, लेकिन पूर्ण समाधान नहीं है। SWP का उपयोग करने से पहले आपको एक उचित संरचना बनानी चाहिए। 3 बकेट का उपयोग करें: आपातकाल, आय और विकास। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें। केवल नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं के माध्यम से ही आगे बढ़ें। डायरेक्ट प्लान आपको रिटायरमेंट के बाद आवश्यक सहायता नहीं देते हैं। SWP को सावधानीपूर्वक योजना और चरणबद्ध निवेश के बाद ही शुरू करना चाहिए। जल्दबाजी न करें। आपके 50 लाख रुपये आपको कई सालों तक शांति प्रदान करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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