मुझे सुझाव चाहिए: 10 साल बाद मेरी आवश्यकता 75 लाख है। मेरी उम्र 50 है। मुझे कौन सा घूंट चुनना चाहिए, कितनी मात्रा में और कितनी देर तक?</p>

Ans: नमस्ते अनुप बनर्जी. 10 वर्षों के बाद 75 लाख रुपये का कोष हासिल करने के लिए, आप मासिक आधार पर 29K का सिप शुरू कर सकते हैं। सिप के लिए समय सीमा 10 वर्ष होगी और आप लार्ज कैप, लार्ज और amp पर विचार कर सकते हैं; आपके पोर्टफोलियो में मिड कैप, मिड कैप और मल्टी कैप श्रेणियां।</p>

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय रणनीति का मूल्यांकन
यह प्रभावशाली है कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों की ओर सक्रिय रूप से निवेश कर रहे हैं। आपने अपने SIP और बीमा के साथ महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। हालाँकि, अपनी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने के लिए, 50 वर्ष की आयु तक रिटायर होने के अपने लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल बिठाने के लिए कुछ समायोजन किए जा सकते हैं।

बजाज वेल्थ स्कीम का मूल्यांकन
बजाज वेल्थ स्कीम बीमा और निवेश को जोड़ती है। हालाँकि, इन योजनाओं में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क और कम रिटर्न होता है। इस पॉलिसी को सरेंडर करना और फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करना अधिक फायदेमंद हो सकता है। म्यूचुअल फंड आमतौर पर कम लागत और पेशेवर फंड प्रबंधन के कारण अधिक रिटर्न देते हैं।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों को सरेंडर करने के लाभ
बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ अक्सर समर्पित निवेश उत्पादों की तुलना में कम प्रदर्शन करती हैं। उनके पास उच्च शुल्क और कम लचीलापन होता है। बजाज वेल्थ स्कीम को सरेंडर करके, आप इन उच्च शुल्कों से बच सकते हैं। यह कदम आपको अधिक कुशल वित्तीय साधनों में निवेश करने की अनुमति देगा।

म्यूचुअल फंड में फंड को पुनर्निर्देशित करना
बजाज वेल्थ स्कीम से अपने फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने से आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में काफी वृद्धि हो सकती है। म्यूचुअल फंड विविध निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, जिन्हें वित्तीय विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किया जाता है। वे उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए महत्वपूर्ण है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाना
वर्तमान में, आप SIP में प्रति माह ₹28,000 का निवेश कर रहे हैं। 50 वर्ष की आयु तक आराम से रिटायर होने के लिए, इस राशि को सालाना बढ़ाने पर विचार करें। आपकी आय वृद्धि के साथ संरेखित वृद्धि, चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठा सकती है। यह रणनीति समय के साथ आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बहुत बढ़ा सकती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एक पेशेवर फंड मैनेजर होता है जो रणनीतिक निवेश निर्णय लेता है। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं, जिसका लक्ष्य अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना होता है। यह लचीलापन और पेशेवर प्रबंधन इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन कर सकता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा का महत्व
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, और आपकी निवेश रणनीति को उसी के अनुसार बदलना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप बने रहें। एक CFP बाजार के रुझानों और आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति के आधार पर अनुकूलित सलाह दे सकता है।

टर्म इंश्योरेंस कवरेज बढ़ाना
50 लाख रुपये का आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं, अपने कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

आपातकालीन निधि बनाना
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह फंड वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और आपको आपात स्थिति के दौरान अपने निवेश को वापस लेने से रोकता है। वित्तीय स्थिरता के लिए इस फंड को बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
विविधीकरण निवेश जोखिम को कम करता है। अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और फंड के प्रकारों में फैलाएँ। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि एक क्षेत्र में संभावित नुकसान आपके समग्र पोर्टफोलियो को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित न करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इस विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन की पेशकश करते हैं।

आम निवेश संबंधी नुकसानों से बचना
जोखिमों को समझे बिना भावनात्मक निवेश निर्णय और उच्च रिटर्न का पीछा करने से बचें। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण बनाए रखें। CFP के साथ नियमित परामर्श आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकता है।

निष्कर्ष: संतुलित दृष्टिकोण
आप 50 वर्ष की आयु तक अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। बजाज वेल्थ स्कीम को सरेंडर करना और उन फंडों को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करना आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को बढ़ा सकता है। अपने SIP योगदान को बढ़ाना, पर्याप्त बीमा बनाए रखना और आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण कदम हैं। पेशेवर मार्गदर्शन के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। आपका सक्रिय दृष्टिकोण और अनुशासित रणनीति आपको वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप पहले से ही कई ज़िम्मेदारियों को बखूबी निभा रहे हैं।
आपके पास होम लोन की ईएमआई, बच्चों की शिक्षा, एलआईसी, सुकन्या समृद्धि और आरडी है।
फिर भी, आप एसआईपी के बारे में सोच रहे हैं। यह आपकी दूरदर्शिता को दर्शाता है।
आइए अब अपनी एसआईपी की सही योजना बनाएँ। हम छोटी और लंबी अवधि, दोनों ज़रूरतों को पूरा करेंगे।

● अपने वर्तमान नकदी प्रवाह और बचत क्षमता को समझें

● मासिक वेतन 90,000 रुपये है।
● ईएमआई 25,000 रुपये प्रति माह है।
● एलआईसी का वार्षिक प्रीमियम 3 लाख रुपये है। यानी 25,000 रुपये प्रति माह।
● आरडी और सुकन्या का मासिक खर्च 4,000 रुपये है।
● अन्य खर्च 35,000 रुपये प्रति माह हैं।

कुल निश्चित और लचीले खर्च = 89,000 रुपये।

इससे सिर्फ़ 1,000 रुपये मासिक बचते हैं।

लेकिन एलआईसी का प्रीमियम बहुत ज़्यादा है। इस पर गंभीरता से ध्यान देने की ज़रूरत है।

● एलआईसी पॉलिसियाँ आपके निवेश प्रवाह को रोक रही हैं

– एलआईसी में सालाना 3 लाख रुपये बहुत ज़्यादा हैं।
– ज़्यादातर एलआईसी प्लान 4% से 5% का रिटर्न देते हैं।
– ये लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।
– ये बीमा और निवेश को मिला देते हैं। यह अक्षमता है।
– आपके पास पहले से ही होम लोन है। आपको नकदी की ज़रूरत है।
– ये एलआईसी पॉलिसियाँ आपके भविष्य के विकास को रोक रही हैं।

अगर एलआईसी एक शुद्ध टर्म प्लान नहीं है, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

कम प्रीमियम पर शुद्ध टर्म प्लान में स्विच करें।

इससे एसआईपी के लिए पैसे बच जाते हैं।

● होम लोन की ईएमआई तय होती है, लेकिन आप इसे संतुलित कर सकते हैं।

– 90,000 रुपये की सैलरी पर 25,000 रुपये की ईएमआई ठीक है।
- लेकिन आपको दूसरे कर्ज़ों से बचना चाहिए।
- पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड का बकाया न लें।
- 3 साल बाद आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बनाएँ।
- वित्तीय स्थिति के आधार पर ईएमआई या अवधि कम करें।

धीरे-धीरे लोन का बोझ कम करने का लक्ष्य रखें।

इससे आपको भविष्य में ज़्यादा निवेश करने में मदद मिलेगी।

● आपका सुकन्या समृद्धि खाता एक बेहतरीन दीर्घकालिक कदम है।

- 1,000 रुपये प्रति माह जमा करते रहें।
- इससे बेटी की शिक्षा के लिए धन इकट्ठा होता है।
- इसे रोकें या कम न करें।
- यह सरकारी समर्थन के साथ कर-मुक्त रिटर्न देता है।

लेकिन सिर्फ़ सुकन्या पर निर्भर न रहें।

ज़्यादा रिटर्न और लचीलेपन के लिए आपको एसआईपी की ज़रूरत है।

● आपकी 3,000 रुपये प्रति माह की आरडी में संशोधन की आवश्यकता है

– आरडी केवल 6% से 7% ब्याज देती हैं।
– यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है।
– आरडी केवल अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए ही उपयुक्त है।
– दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए इक्विटी में निवेश आवश्यक है।

यदि आरडी किसी अल्पकालिक लक्ष्य से जुड़ी नहीं है, तो उसे बंद कर दें।

उचित योजना के साथ राशि को एसआईपी में स्थानांतरित करें।

● बैंकों या डायरेक्ट प्लान के माध्यम से एसआईपी में निवेश करने से बचें

– एसबीआई जैसे बैंक सीमित या पक्षपातपूर्ण फंडों को बढ़ावा दे सकते हैं।
– उनके कर्मचारी आपको उचित मार्गदर्शन देने के लिए प्रशिक्षित नहीं हैं।
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
– आप गलत योजनाओं में फंस सकते हैं।
– कोई पुनर्संतुलन या कर मार्गदर्शन प्रदान नहीं किया जाता है।
– घबराहट की स्थिति में कोई मदद नहीं मिलती।

एक ऐसे CFP के माध्यम से निवेश करें जो म्यूचुअल फंड वितरक भी हो।

आपको आजीवन सहायता के साथ नियमित योजना वाले SIP मिलेंगे।

पोर्टफ़ोलियो समीक्षा, कर मार्गदर्शन और लक्ष्य ट्रैकिंग शामिल है।

● अपने दीर्घकालिक या अल्पकालिक SIP के लिए इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
– कोई विशेषज्ञ उनका प्रबंधन नहीं करता।
– खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से निकासी नहीं।
– अस्थिर बाज़ारों में कोई रक्षात्मक रणनीति नहीं।
– गिरते बाज़ारों में कम रिटर्न।
– ट्रैकिंग त्रुटियाँ भी प्रदर्शन को कम करती हैं।

इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

वे बाज़ार के रुझानों के अनुसार समायोजित होते हैं।

वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं।

वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स को मात देते हैं।

● अपने SIP लक्ष्यों के लिए समय सीमा तय करें।

– अल्पकालिक लक्ष्य: 3 वर्षों के भीतर।
– मध्यम अवधि के लक्ष्य: 3 से 5 वर्ष।
– दीर्घकालिक लक्ष्य: 7 वर्ष या उससे अधिक।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग प्रकार के फंड की आवश्यकता होती है।

सभी लक्ष्यों के लिए एक ही SIP का उपयोग न करें।

समय और उद्देश्य के आधार पर उन्हें अलग करें।

● अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी फंड से बचें।

– इक्विटी फंड अल्पावधि में अस्थिर होते हैं।
– अल्पावधि या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।
– हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड भी बेहतर हैं।
– ये स्थिर रिटर्न देते हैं।

अल्पावधि में उच्च वृद्धि की उम्मीद न करें।

सुरक्षा और तरलता अधिक मायने रखती है।

● दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP सबसे अच्छा है।

– फ्लेक्सी-कैप और लार्ज एवं मिड-कैप फंड का मिश्रण चुनें।
– संतुलन के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड फंड जोड़ें।
– यदि आपकी जोखिम उठाने की क्षमता अधिक है, तो स्मॉल-कैप फंड शामिल करें।
– कम से कम 7 से 10 साल के लिए निवेश करें।

दीर्घकालिक एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

यह मुद्रास्फीति को आसानी से मात देता है।

● धनराशि मुक्त होने पर एसआईपी वितरण का सुझाव

– एलआईसी सरेंडर के बाद, आपको 20,000 रुपये मासिक अधिशेष मिल सकता है।
– इसमें से 12,000 रुपये दीर्घकालिक एसआईपी में लगाएँ।
– यदि कोई निकट-अवधि का लक्ष्य है, तो 3,000 रुपये अल्पकालिक एसआईपी में लगाएँ।
– किसी भी आपात स्थिति या पूर्व भुगतान के लिए 5,000 रुपये रखें।

हर साल एसआईपी में 10% से 15% की वृद्धि करें।

प्रत्येक एसआईपी को एक विशिष्ट लक्ष्य के साथ जोड़ें।

● प्रत्येक एसआईपी के लिए उचित लक्ष्य रखें।

– सेवानिवृत्ति का लक्ष्य 20 साल दूर हो सकता है।
– बेटी की उच्च शिक्षा 10 से 12 साल में हो सकती है।
– ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।
– इनके लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– बीच में पैसे निकालने से बचें।

लैपटॉप, यात्रा, कार जैसे छोटे लक्ष्यों के लिए लिक्विड या शॉर्ट-टर्म फंड की ज़रूरत होती है।

दोनों को एक साथ न रखें।

● हर साल अपने SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– देखें कि क्या फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।
– अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो CFP की सलाह लें।
– अगर इक्विटी आपकी जोखिम सीमा से ज़्यादा हो जाए, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– लक्ष्य की प्रगति की भी समीक्षा करें।

वार्षिक समीक्षा ज़रूरी है।

इसे नज़रअंदाज़ न करें। इसे ज़्यादा न करें।

● अपने SIP को लचीला लेकिन लक्ष्य-केंद्रित रखें।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– बार-बार फंड न बदलें।
– केवल मार्गदर्शन के आधार पर ही काम करें।
– सर्वोत्तम परिणामों के लिए अनुशासित रहें।

SIP कोई जादू नहीं है। इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

शक्ति समय और निरंतरता से आती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

आप पहले से ही वित्तीय रूप से जागरूक और ज़िम्मेदार हैं।

आपके खर्चों पर अच्छी नज़र है।

अब धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

पहले LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें।

नकदी बचाएँ और लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।

बैंक, डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

धीरे-धीरे शुरुआत करें, समय के साथ SIP बढ़ाएँ।

3 से 4 अच्छे म्यूचुअल फंड चुनें।

सालाना समीक्षा करें और योजना पर टिके रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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