55 वर्ष की उम्र में एनपीएस में प्रवेश करना: समझदारी है या नहीं?

Ans: नमस्कार, मेरे अनुसार एनपीएस टैक्स बचाने का एक साधन है
निवेश अत्यधिक तरल होना चाहिए, और चूंकि एनपीएस सेवानिवृत्ति तक तरल नहीं है, इसलिए आप एनपीएस के बजाय म्यूचुअल फंड चुन सकते हैं

Ans: आपकी पत्नी 31 वर्ष की है और वह अपने NPS में हर महीने 25,000 रुपये का योगदान देती है। वह 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होगी। आइए मूल्यांकन करें कि क्या NPS अकेले आपकी सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकता है।

NPS को समझना
NPS के लाभ
कर लाभ: NPS योगदान कर कटौती प्रदान करते हैं।
बाजार से जुड़े रिटर्न: NPS इक्विटी और डेट में निवेश करता है।
कम लागत: NPS में फंड प्रबंधन शुल्क कम है।
अपेक्षित रिटर्न
इक्विटी आवंटन: NPS में इक्विटी 10-12% रिटर्न दे सकती है।
ऋण आवंटन: ऋण आवंटन से 6-8% रिटर्न मिल सकता है।
कुल रिटर्न: सालाना 8-10% रिटर्न की उम्मीद करें।
अनुमानित NPS कॉर्पस
संचय चरण
नियमित योगदान: सेवानिवृत्ति तक हर महीने 25,000 रुपये।
चक्रवृद्धि वृद्धि: चक्रवृद्धि के कारण फंड बढ़ता है।
अनुमान: अनुमानों के लिए रूढ़िवादी विकास दर का उपयोग करें।
रिटायरमेंट इनकम
एन्युटी खरीद
अनिवार्य एन्युटी: एनपीएस कॉर्पस का 40% एन्युटी में जाता है।
नियमित पेंशन: एन्युटी मासिक पेंशन प्रदान करती है।
एकमुश्त निकासी
60% निकासी: शेष 60% निकाला जा सकता है।
कर-मुक्त: यह निकासी कर-मुक्त है।
विविधीकरण रणनीति
एनपीएस से परे
पीपीएफ: सुरक्षित रिटर्न के लिए योगदान जारी रखें।
ईपीएफ: स्थिर वृद्धि के लिए ईपीएफ बनाए रखें।
म्यूचुअल फंड: इक्विटी और डेट फंड के साथ विविधता लाएं।
बीमा: पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन कवरेज सुनिश्चित करें।
अपेक्षित रिटायरमेंट जरूरतें
आय की जरूरतें
मुद्रास्फीति समायोजन: बढ़ती लागतों का हिसाब रखें।
स्वास्थ्य सेवा: चिकित्सा व्यय के लिए धन आवंटित करें।
जीवन शैली: रिटायरमेंट के बाद एक आरामदायक जीवन शैली बनाए रखें।
रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना
कॉर्पस का आकार
मासिक जरूरतें: रिटायरमेंट के बाद प्रति माह 50,000 रुपये।
मुद्रास्फीति-समायोजित: मुद्रास्फीति के साथ जरूरतें बढ़ेंगी।
जीवन प्रत्याशा: सेवानिवृत्ति के बाद 20-25 वर्षों के लिए योजना बनाएं।
आय स्रोत
एनपीएस पेंशन: वार्षिकी से नियमित आय।
एकमुश्त: निकाली गई राशि का निवेश किया जा सकता है।
अन्य निवेश: पीपीएफ, ईपीएफ और म्यूचुअल फंड से आय।
अंतिम अंतर्दृष्टि
केवल एनपीएस: एनपीएस अच्छा है लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है।
विविधता: पीपीएफ, ईपीएफ और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
मुद्रास्फीति के लिए योजना: सुनिश्चित करें कि कॉर्पस मुद्रास्फीति के लिए समायोजित हो।
नियमित समीक्षा: निवेश की निगरानी और समायोजन करें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप 51 साल की उम्र में नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) पर विचार कर रहे हैं। जबकि NPS महत्वपूर्ण लाभ प्रदान कर सकता है, आपकी आयु आपके योगदान और अपेक्षित रिटर्न को निर्धारित करने में एक भूमिका निभाती है। यहाँ उन बातों का अवलोकन दिया गया है जिन पर आपको विचार करना चाहिए:

NPS अवलोकन: NPS एक दीर्घकालिक निवेश योजना है जिसे सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह आपको अपने कामकाजी जीवन के दौरान नियमित योगदान के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष बनाने की अनुमति देता है, जिसे फिर सेवानिवृत्ति पर वार्षिकी में परिवर्तित किया जा सकता है।

पात्रता: आपकी आयु के आधार पर NPS में शामिल होने पर कोई प्रतिबंध नहीं है। आप 70 वर्ष की आयु तक NPS खाता खोल सकते हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि आप जितनी जल्दी योगदान करना शुरू करेंगे, सेवानिवृत्ति पर आपका कोष उतना ही बड़ा होगा।

सेवानिवृत्ति योजना: चूँकि आप 51 वर्ष के हैं, इसलिए आपकी सेवानिवृत्ति की आयु के आधार पर आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले लगभग 9-15 वर्ष शेष हैं। यह समय सीमा इस बात को प्रभावित करेगी कि आपको अपनी इच्छित मासिक आय प्राप्त करने के लिए सालाना कितना योगदान करना होगा।

इच्छित मासिक वार्षिकी
आपने उल्लेख किया है कि आपको रु. एनपीएस एन्युटी के माध्यम से 60,000 प्रति माह। आइए इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको सालाना कितना निवेश करना होगा, इसका विश्लेषण करें।

मासिक आय के लिए आवश्यक कोष की गणना
आपको कितना निवेश करने की आवश्यकता है, इसकी गणना करने के लिए, हमें सबसे पहले 60,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कुल कोष का निर्धारण करना होगा।

वार्षिक आवश्यकता: 60,000 x 12 = 720,000 रुपये प्रति वर्ष।

निकासी दर: सेवानिवृत्ति में संधारणीय निकासी के लिए एक सामान्य दिशानिर्देश लगभग 4% वार्षिक है। इसका मतलब है कि आपका कुल सेवानिवृत्ति कोष आपकी वार्षिक आवश्यकता का 25 गुना होना चाहिए।

आवश्यक कोष:

आवश्यक कोष = वार्षिक आवश्यकता × 25
आवश्यक कोष = 720,000 × 25 = 18,000,000 रुपये

इसका मतलब है कि आपको कुल 1,000 रुपये के कोष की आवश्यकता होगी। 1.8 करोड़ रुपये का निवेश करके 60,000 रुपये की मासिक वार्षिकी प्राप्त करें।

NPS के लिए योगदान की गणना
इसके बाद, आइए निर्धारित करें कि आपको दिए गए समय सीमा में इस कोष तक पहुँचने के लिए सालाना कितना योगदान करना होगा।

समय सीमा: मान लें कि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, तो आपको इस कोष को जमा करने के लिए 9 वर्ष का समय मिलेगा।

रिटर्न का अनुमान लगाना
NPS मुख्य रूप से इक्विटी, सरकारी बॉन्ड और कॉर्पोरेट ऋण में निवेश करता है। अपेक्षित वार्षिक रिटर्न अलग-अलग हो सकता है, लेकिन NPS के लिए एक रूढ़िवादी अनुमान लगभग 8% से 10% है। हमारी गणना के लिए, आइए 9% को उचित अपेक्षित रिटर्न के रूप में उपयोग करें।

वार्षिक योगदान आवश्यकता
60,000 रुपये की मासिक वार्षिकी के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपको NPS में सालाना लगभग 1,184,156 रुपये का निवेश करना होगा।

विचार
मौजूदा निवेश: चूंकि आप पहले से ही पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और बीमा में निवेश कर रहे हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि ये योगदान आपकी समग्र सेवानिवृत्ति योजना के अनुरूप हों। आपका कुल निवेश एनपीएस में आपके द्वारा बनाए गए कोष का पूरक हो सकता है।

जोखिम सहनशीलता: अपनी उम्र और सेवानिवृत्ति के समय को देखते हुए, अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें। एनपीएस में आक्रामक (अधिक इक्विटी) और रूढ़िवादी (अधिक ऋण) दोनों तरह के निवेश के विकल्प हैं। अपनी सुविधा के स्तर के आधार पर, आप अपनी परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

कर लाभ: एनपीएस धारा 80सी के तहत कर कटौती और धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत अतिरिक्त कटौती प्रदान करता है। यह आपको निवेश करते समय करों पर बचत करने में मदद कर सकता है।

विविधीकरण: विविध निवेश पोर्टफोलियो रखना बुद्धिमानी है। जबकि एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए एक बढ़िया साधन है, सुनिश्चित करें कि आप अन्य निवेश बनाए रखें जो तरलता और विकास प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
51 वर्ष की आयु में एनपीएस शुरू करना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने का एक व्यवहार्य विकल्प है। 60,000 रुपये की मासिक वार्षिकी प्राप्त करने के लिए, लगभग 15,000 रुपये के वार्षिक निवेश का लक्ष्य रखें। 9% के अनुमानित रिटर्न पर 1,184,156।

यह दृष्टिकोण, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश के साथ, आपको एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद कर सकता है।

अपने वित्तीय परिदृश्य और भविष्य की आकांक्षाओं के अनुकूल रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करने पर विचार करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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