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Should I modify my SIP strategy for a 10-year investment?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9542 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Ambarish Question by Ambarish on Jul 10, 2024English
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प्रिय महोदय, मैंने निम्न श्रेणियों की एसआईपी शुरू की है 1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप रेगुलर ग्रोथ - 2500 2. मोतीलाल ओसवाल मिड कैप रेगुलर ग्रोथ 2000 3.एसबीआई कॉन्ट्रा फंड ग्रोथ - 1000 4.क्वांट मिड कैप फंड ग्रोथ -1000 5.एचडीएफसी लार्ज एंड मिड कैप रेगुलर ग्रोथ -2500 6.आईसीआईसी प्रूडेंशियल ईग्युटी एंड डेट फंड ग्रोथ - 1000 7. निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ -5000 8.क्वांट स्मॉल कैप ग्रोथ - 5000 क्या यह 10 साल के लिए सही है, राशि क्या होगी। अम्बरीश सिंह उत्तर प्रदेश कुशीनगर

Ans: प्रिय अंबरीश सिंह,

अपना निवेश पोर्टफोलियो साझा करने के लिए धन्यवाद। यह सराहनीय है कि आप व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से अपने वित्तीय भविष्य की योजना बना रहे हैं। यहाँ, मैं आपके SIP पोर्टफोलियो का गहन विश्लेषण प्रदान करूँगा और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए कुछ अंतर्दृष्टि प्रदान करूँगा। दस साल के लिए निवेश करने का आपका लक्ष्य उत्कृष्ट है, क्योंकि दीर्घकालिक निवेश अक्सर बेहतर रिटर्न देते हैं। आइए प्रत्येक फंड के मूल्यांकन में गहराई से उतरें और अपनी निवेश रणनीति पर एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करें।

पोर्टफोलियो संरचना और विश्लेषण
फ्लेक्सी कैप फंड
फ्लेक्सी कैप फंड विभिन्न आकारों की कंपनियों में निवेश करते हैं। वे फंड मैनेजर को बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप में आपका निवेश अच्छी तरह से रखा गया है। इस फंड को अपने विविध पोर्टफोलियो के कारण लगातार रिटर्न देने के लिए जाना जाता है। आपके लिए नियमित रूप से इसके प्रदर्शन की निगरानी करना जारी रखना महत्वपूर्ण है।

मिड कैप फंड
मिड कैप फंड मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। ये फंड आमतौर पर उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन बढ़ी हुई अस्थिरता के साथ आते हैं।

आपने मोतीलाल ओसवाल मिड कैप और क्वांट मिड कैप फंड चुना है। इन दोनों फंड ने ऐतिहासिक रूप से अच्छा प्रदर्शन किया है। हालांकि, मिड कैप फंड लार्ज कैप की तुलना में अधिक अस्थिर हो सकते हैं। अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव को कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना आवश्यक है।

कॉन्ट्रा फंड
कॉन्ट्रा फंड कम मूल्य वाले शेयरों में निवेश करते हैं। ये फंड उन शेयरों को खरीदने के सिद्धांत पर काम करते हैं जो वर्तमान में पसंद नहीं किए जा रहे हैं।

एसबीआई कॉन्ट्रा फंड एक दिलचस्प विकल्प है। यदि चुने गए स्टॉक अच्छा प्रदर्शन करते हैं तो यह संभावित रूप से उच्च रिटर्न दे सकता है। हालांकि, यह दृष्टिकोण जोखिम भरा हो सकता है, और प्रदर्शन फंड मैनेजर की सही कम मूल्य वाले स्टॉक चुनने की क्षमता पर बहुत अधिक निर्भर करता है।

लार्ज और मिड कैप फंड
लार्ज और मिड कैप फंड बड़ी और मध्यम आकार की दोनों कंपनियों में निवेश करके स्थिरता और विकास का मिश्रण प्रदान करते हैं।

एचडीएफसी लार्ज और मिड कैप फंड एक संतुलित जोखिम प्रदान करता है। यह अच्छे रिटर्न के लक्ष्य के साथ जोखिम को विविधता प्रदान करने में मदद करता है। अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ऐसे फंड में रखना एक विवेकपूर्ण रणनीति है।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं। वे जोखिम और प्रतिफल के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

ICICI प्रूडेंशियल इक्विटी और डेट फंड में आपका निवेश आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ता है। यह अपने ऋण घटक के कारण बाजार की अस्थिरता के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है।

लार्ज कैप फंड
लार्ज कैप फंड बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। ये फंड आम तौर पर कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

स्थिर रिटर्न के लिए निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप फंड एक अच्छा विकल्प है। लार्ज कैप में भारी गिरावट की संभावना कम होती है, जिससे वे जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त होते हैं।

स्मॉल कैप फंड
स्मॉल कैप फंड उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं। ये फंड बहुत अस्थिर हो सकते हैं लेकिन उच्च रिटर्न भी दे सकते हैं।

क्वांट स्मॉल कैप फंड आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा है। जबकि स्मॉल कैप फंड पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं, वे उच्च जोखिम के साथ भी आते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इस अस्थिरता के साथ सहज हैं।

विविधीकरण और ओवरलैपिंग
आपका पोर्टफोलियो विभिन्न फंड श्रेणियों में विविध दिखाई देता है। यह विविधीकरण जोखिम को फैलाने में मदद करता है और रिटर्न की संभावना को बढ़ाता है। हालांकि, ओवरलैपिंग निवेशों की जांच करना भी महत्वपूर्ण है, जहां विभिन्न फंड समान स्टॉक रखते हैं। ओवरलैपिंग विविधीकरण के लाभों को कम कर सकता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
आपने प्रत्यक्ष फंड के बजाय नियमित फंड चुना है। नियमित फंड में मध्यस्थ के लिए कमीशन शामिल होता है, जबकि प्रत्यक्ष फंड में ऐसा नहीं होता है। प्रत्यक्ष फंड का मुख्य नुकसान पेशेवर मार्गदर्शन की कमी है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से आपको पेशेवर सलाह से लाभ मिलता है, जो आपकी निवेश रणनीति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है। नियमित फंड में थोड़ी अतिरिक्त लागत विशेषज्ञ मार्गदर्शन के माध्यम से जोड़े गए मूल्य द्वारा उचित ठहराया जा सकता है।

सक्रिय प्रबंधन बनाम सूचकांक फंड
आपने इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश किया है। सक्रिय प्रबंधन का लक्ष्य रणनीतिक स्टॉक चयन के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। यह संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकता है, जो केवल बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं। हालांकि, सक्रिय फंड अधिक शुल्क के साथ भी आते हैं। कुंजी मजबूत प्रबंधन टीमों और सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनना है।

प्रदर्शन निगरानी
अपने फंड के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करना महत्वपूर्ण है। जबकि लंबी अवधि के निवेश से आम तौर पर बेहतर रिटर्न मिलता है, अपने पोर्टफोलियो पर नज़र रखने से आप ज़रूरत के हिसाब से समायोजन कर सकते हैं। तिमाही या छमाही में प्रदर्शन की समीक्षा करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

जोखिम प्रबंधन
आपके पोर्टफोलियो में प्रत्येक फंड प्रकार में अलग-अलग स्तर का जोखिम होता है। यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि समग्र जोखिम आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज से मेल खाता हो। उदाहरण के लिए, जबकि मिड और स्मॉल कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, वे उच्च अस्थिरता के साथ भी आते हैं। इन्हें लार्ज कैप और हाइब्रिड फंड के साथ संतुलित करने से समग्र जोखिम को कम करने में मदद मिलती है।

निवेश क्षितिज
आपका दस साल का निवेश क्षितिज चयनित फंड के लिए उपयुक्त है। इक्विटी निवेश लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन करते हैं, जिससे अल्पकालिक बाजार में उतार-चढ़ाव कम होता है। यह अवधि आपके निवेश को चक्रवृद्धि से लाभान्वित करने की अनुमति देती है, जिससे संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिलता है।

संभावित रिटर्न
जबकि विशिष्ट रिटर्न की भविष्यवाणी नहीं की जा सकती है, ऐतिहासिक प्रदर्शन कुछ मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड ने आम तौर पर लंबी अवधि में लगभग 10-15% का वार्षिक रिटर्न दिया है। हालाँकि, पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का संकेत नहीं देता है। यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखना और बाज़ार में उतार-चढ़ाव के लिए तैयार रहना महत्वपूर्ण है।

समायोजन और पुनर्संतुलन
समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों के साथ संरेखित रहे। पुनर्संतुलन में उनके प्रदर्शन के आधार पर विभिन्न फंडों के भार को समायोजित करना शामिल है। यह वांछित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल को बनाए रखने में मदद करता है।

पेशेवर सलाह
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लेना आपकी निवेश रणनीति में महत्वपूर्ण मूल्य जोड़ सकता है। एक CFP आपके पोर्टफोलियो को आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज से मेल खाने में मदद कर सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो में आवश्यक बाजार के रुझानों और संभावित समायोजनों पर अंतर्दृष्टि भी प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न फंड प्रकारों का एक अच्छा मिश्रण दिखाता है, जो विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करता है। नियमित फंड का चुनाव सुनिश्चित करता है कि आप पेशेवर सलाह से लाभान्वित हों, जो दीर्घकालिक सफलता के लिए महत्वपूर्ण है। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन करना महत्वपूर्ण है।

याद रखें, निवेश एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं। धैर्य रखें, सूचित रहें और निवेशित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9542 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 30, 2024

Asked by Anonymous - Nov 06, 2023English
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मैं 45 वर्ष का हूँ और मेरी मासिक एसआईपी इस प्रकार है - 12 वर्षों में 10 करोड़ का अंतिम मूल्य प्राप्त करने के लिए क्या नीचे दी गई राशि पर्याप्त होगी? यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड (जी) - डायरेक्ट प्लान - 50000/- पराग पारिख फ्लेक्सीकैप फंड (जी) - डायरेक्ट प्लान - 50,000/- एसबीआई मैग्नम मिडकैप फंड (जी) डायरेक्ट प्लान - 15,000/- आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल इक्विटी और डेट फंड- जी - डायरेक्ट प्लान - 15,000/- आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल गिल्ट फंड- जी - डायरेक्ट प्लान - 15,000/- मिराए एसेट इमर्जिंग ब्लूचिप फंड ग्रोथ - 5,000/- बैंक आरडी - 20,000/-
Ans: आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों, जिसमें लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप, डेट और गिल्ट फंड शामिल हैं, में निवेश के साथ अच्छी तरह से विविधतापूर्ण लगता है। हालांकि, क्या यह 12 वर्षों में 10 करोड़ के अंतिम मूल्य तक पहुंचने के लिए पर्याप्त होगा, यह कई कारकों पर निर्भर करता है:

निवेश राशि: आपके द्वारा निवेश की जा रही कुल मासिक SIP राशि पर्याप्त है, जो एक सकारात्मक कारक है।

ऐतिहासिक प्रदर्शन: अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की उनकी क्षमता का आकलन करने के लिए चयनित फंड के ऐतिहासिक प्रदर्शन का आकलन करें। ध्यान रखें कि पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का संकेत नहीं है।

बाजार की स्थिति: बाजार में उतार-चढ़ाव और आर्थिक कारक आपके निवेश के प्रदर्शन को प्रभावित कर सकते हैं। बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें और आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

मुद्रास्फीति और रिटर्न: 10 करोड़ की अपनी लक्ष्य राशि पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश से आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न मिले।

नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें और अपने लक्ष्य की ओर बने रहने के लिए यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना उचित है जो आपकी वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपके लक्ष्य की व्यवहार्यता का आकलन करने और आपकी निवेश रणनीति में कोई भी आवश्यक समायोजन करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 15, 2024

Asked by Anonymous - Oct 15, 2024English
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Money
नमस्ते मिलिंद, शुभ दिन!! मैं 49 वर्ष का हूँ और मेरा मासिक SIP 80 K है A) निप्पॉन स्मॉल कैप - 10 k B) MOSL मिड कैप- 7.5K C) SBI कॉन्ट्रा- 7.5 k D) ICICI भारत 22 FOF- 10k E) ICICI निफ्टी नेक्स्ट 50- 7.5k F) SBI (ELSS) लॉन्ग टर्म इक्विटी- 10 K G) पराग पारिख फ्लेक्सी कैप- 7.5K H) क्वांट लार्ज और मिड कैप- 10K I) क्वांट इंफ्रा- 5k J) आदित्य बिड़ला PSU- 5 K कृपया मार्गदर्शन करें कि आवंटन और SIP राशि सही है या नहीं। मैं अगले 11 वर्षों में 3 करोड़+ का कोष बनाने का लक्ष्य बना रहा हूँ। सादर, कौशिक
Ans: नमस्ते;

मैं निम्नलिखित फंड वार आवंटन की सलाह देता हूं:

1. फ्रैंकलिन इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर: 20 के

2. पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप फंड: 20 के

3. कोटक इमर्जिंग ऑपर्च्युनिटीज फंड: 20 के

4. मिराज एसेट मिडकैप फंड: 10 के

5. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड: 10 के

सिफारिश किए गए फंड अपनी श्रेणी में शीर्ष चतुर्थक में हैं।

11 वर्षों में 3 करोड़+ के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आप 11 वर्षों तक हर साल न्यूनतम 7% मासिक एसआईपी टॉप-अप कर सकते हैं।

या

फ्लैट मासिक एसआईपी राशि को बढ़ाकर 1.05 लाख करें। (बढ़ी हुई राशि के लिए, ऊपर दिए गए अनुपात में ही निवेश करें)

जैसे-जैसे आप अपने समय क्षितिज के करीब पहुंचते हैं, इक्विटी फंड से लाभ को लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड में स्थानांतरित करना महत्वपूर्ण है ताकि इसे बाजार की अस्थिरता से बचाया जा सके।

खुशहाल निवेश!!

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फ़ॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 15, 2024

Asked by Anonymous - Oct 15, 2024English
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Money
नमस्ते मिलिंद, शुभ दिन!! मैं 49 वर्ष का हूँ और मेरा मासिक SIP 80 K है A) निप्पॉन स्मॉल कैप - 10 k B) MOSL मिड कैप- 7.5K C) SBI कॉन्ट्रा- 7.5 k D) ICICI भारत 22 FOF- 10k E) ICICI निफ्टी नेक्स्ट 50- 7.5k F) SBI (ELSS) लॉन्ग टर्म इक्विटी- 10 K G) पराग पारिख फ्लेक्सी कैप- 7.5K H) क्वांट लार्ज और मिड कैप- 10K I) क्वांट इंफ्रा- 5k J) आदित्य बिड़ला PSU- 5 K कृपया मार्गदर्शन करें कि आवंटन और SIP राशि सही है या नहीं। मैं अगले 10 वर्षों में 2 करोड़+ का कोष बनाने का लक्ष्य बना रहा हूँ। सादर, कौशिक
Ans: नमस्ते;

मैं निम्नलिखित फंड वार आवंटन की सलाह देता हूं:

1. फ्रैंकलिन इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर: 20 के

2. पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप फंड: 20 के

3. कोटक इमर्जिंग ऑपर्च्युनिटीज फंड: 20 के

4. मिराज एसेट मिडकैप फंड: 10 के

5. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड: 10 के

सिफारिश किए गए फंड अपनी श्रेणी में शीर्ष चतुर्थक में हैं।

11 वर्षों में 3 करोड़+ के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आप 11 वर्षों तक हर साल न्यूनतम 7% मासिक एसआईपी टॉप-अप कर सकते हैं।

या

फ्लैट मासिक एसआईपी राशि को 1.05 लाख तक बढ़ाएं। (बढ़ी हुई राशि के लिए, ऊपर दिए गए समान अनुपात में निवेश करें)

जैसे-जैसे आप अपने समय क्षितिज के करीब पहुंचते हैं, इक्विटी फंड से लाभ को लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड में स्थानांतरित करना महत्वपूर्ण है ताकि इसे बाजार की अस्थिरता से बचाया जा सके।

खुश निवेश!!

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फ़ॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9542 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 17, 2024

Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English
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नमस्ते सर मैं 45 साल का हूँ। नीचे मेरी 33000/माह की SIP दी गई है 1.यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड - 3000 2.निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप फंड -3000 3.पराग पारिख फ्लेक्सीकैप फंड -4000 4.क्वांट फ्लेक्सीकैप फंड-3000 5.एक्सिस ग्रोथ ओपीपी फंड -3000 6.क्वांट एक्टिव फंड - 3000 7.एचडीएफसी मिडकैप ओपीपी फंड - 4000 8.कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड - 4000 9.क्वांट स्मॉलकैप फंड - 3000 10.कोटक स्मॉलकैप फंड - 3000 कृपया सलाह दें कि फंड का चयन ठीक है या 10 साल के निवेश के लिए किसी भी बदलाव की आवश्यकता है। SIP 2021 से शुरू हुआ
Ans: व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) के माध्यम से हर महीने 33,000 रुपये निवेश करने का आपका निर्णय धन सृजन के प्रति एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाता है। यह सराहनीय है कि आपने 2021 में शुरुआत की और अपने वित्तीय भविष्य को सुनिश्चित करने के लिए पहले से ही महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं।

हालांकि, आपके पोर्टफोलियो का गहन विश्लेषण सुधार के लिए कुछ संभावित क्षेत्रों को प्रकट करता है। जबकि आपने कई फंडों में विविधता लाई है, अति-विविधीकरण और कुछ फंड चयन विकल्प आपकी निवेश रणनीति की दक्षता को कम कर सकते हैं। आइए प्रत्येक फंड श्रेणी में गहराई से उतरें और सुझाव दें कि आप बेहतर दीर्घकालिक परिणामों के लिए अपने पोर्टफोलियो को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड बनाम सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
UTI निफ्टी 50 इंडेक्स फंड - 3,000 रुपये/माह

UTI निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में आपका निवेश एक निष्क्रिय निवेश रणनीति का एक उदाहरण है। इंडेक्स फंड को अक्सर उनके कम व्यय अनुपात और सरलता के लिए चुना जाता है। हालांकि, ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से इंडेक्स फंड आपके लिए सबसे उपयुक्त विकल्प नहीं हो सकते हैं, खासकर आपके 10 साल के दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए।

बेहतर प्रदर्शन की कोई संभावना नहीं: इंडेक्स फंड किसी दिए गए इंडेक्स के प्रदर्शन को आसानी से दोहराते हैं, जैसे कि इस मामले में निफ्टी 50। इसका मतलब है कि अगर बाजार खराब प्रदर्शन करता है, तो आपका निवेश भी खराब प्रदर्शन करेगा। बाजार को मात देने की कोशिश करने के लिए कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं है, जो भारत जैसे अस्थिर बाजार में विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।

डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी: मंदी या अस्थिर बाजारों में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सुरक्षित साधनों में परिसंपत्तियों को पुनः आवंटित करके रक्षात्मक स्थिति ले सकते हैं। दूसरी ओर, इंडेक्स फंड को बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना अपने संबंधित सूचकांकों पर टिके रहना चाहिए।

इन कारकों को देखते हुए, मैं आपको यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में अपने निवेश को कम करने या उससे बाहर निकलने की सलाह देता हूं और इसके बजाय उन फंडों को सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में आवंटित करता हूं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में कुशल फंड प्रबंधन और बाजार की स्थितियों के अनुकूल होने की क्षमता के माध्यम से बेहतर रिटर्न देने की क्षमता होती है।

लार्ज-कैप फंड
निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप फंड - 3,000 रुपये/माह

लार्ज-कैप फंड अपनी स्थिरता और मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड की तुलना में अपेक्षाकृत कम जोखिम के लिए जाने जाते हैं। निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप फंड बाजार में सबसे अच्छी तरह से स्थापित लार्ज-कैप फंड में से एक है। हालांकि, लार्ज-कैप फंड अक्सर मध्यम रिटर्न देते हैं, जो हमेशा आपकी अपेक्षाओं को पूरा नहीं कर सकते हैं, खासकर 10 साल के क्षितिज पर।

उसने कहा, सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप फंड उच्च रिटर्न का अवसर प्रदान करते हैं। ये फंड ब्लू-चिप कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन मुख्य लाभ सक्रिय स्टॉक चयन और बाजार की स्थितियों के आधार पर विशिष्ट क्षेत्रों को अधिक या कम वजन देने की क्षमता में निहित है। यह लचीलापन उन्हें लंबे समय में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की अनुमति देता है।

मैं इस लार्ज-कैप फंड में अपने निवेश को बनाए रखने की सलाह दूंगा, लेकिन आपको नियमित रूप से इसके प्रदर्शन की समीक्षा करनी चाहिए। यदि आप लगातार खराब प्रदर्शन देखते हैं, तो बेहतर प्रदर्शन के बेहतर ट्रैक रिकॉर्ड वाले किसी अन्य लार्ज-कैप फंड में स्विच करने पर विचार करें।

फ्लेक्सी-कैप फंड
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - रु. 4,000/माह
क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड - रु. 3,000/माह

फ्लेक्सी-कैप फंड लंबी अवधि के निवेश के लिए एक बेहतरीन विकल्प हैं, खासकर तब जब आपका निवेश क्षितिज 10 वर्षों से अधिक हो। ये फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक में निवेश करने की सुविधा प्रदान करते हैं, जो विकास और स्थिरता के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

हालाँकि, आपने दो फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश किया है, जिसके परिणामस्वरूप निवेशों का ओवरलैप हो सकता है। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड और क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड दोनों ने अपने लगातार प्रदर्शन के कारण लोकप्रियता हासिल की है, लेकिन दोनों को होल्ड करना आवश्यक नहीं हो सकता है। एक ही श्रेणी के दो फंड में निवेश करने के बजाय, आप एक का चयन करके और बेहतर विविधीकरण के लिए निवेश को एक अलग श्रेणी में पुनः आवंटित करके अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित कर सकते हैं।

सिफारिश:
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड को इसके मजबूत दीर्घकालिक प्रदर्शन और अधिक स्थिर दृष्टिकोण के कारण बनाए रखें। अतिरेक से बचने के लिए क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड में अपने निवेश को कम करने या उससे बाहर निकलने पर विचार करें। आप इस 3,000 रुपये को अन्य श्रेणियों में पुनः आवंटित कर सकते हैं जो निवेश की एक अलग शैली प्रदान कर सकते हैं, जैसे कि हाइब्रिड या संतुलित लाभ फंड, जो इक्विटी और ऋण को जोड़ता है।

मिड-कैप फंड
एचडीएफसी मिडकैप अवसर फंड - 4,000 रुपये/माह

मिड-कैप फंड लार्ज-कैप फंड की तुलना में अधिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं, हालांकि अधिक अस्थिरता के साथ। ये फंड उन कंपनियों में निवेश करते हैं जो अपने विकास के चरण में हैं और भविष्य में लार्ज-कैप कंपनियां बनने की उम्मीद है। एचडीएफसी मिडकैप अवसर फंड ऐतिहासिक रूप से इस श्रेणी में अच्छा प्रदर्शन करता रहा है।

आपके 10 साल के क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, मिड-कैप फंड धन सृजन के लिए उपयुक्त हैं। वे तेजी वाले बाजार की स्थितियों के दौरान लार्ज-कैप फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, हालांकि वे अल्पकालिक अस्थिरता का अनुभव कर सकते हैं। यहां मुख्य बात धैर्य और नियमित निगरानी है।

संस्तुति:
एचडीएफसी मिडकैप अवसर फंड में अपना निवेश जारी रखें। यह फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है, और इसकी विकास क्षमता इसे 10 साल के निवेश क्षितिज के लिए उपयुक्त बनाती है।

स्मॉल-कैप फंड
क्वांट स्मॉल कैप फंड - 3,000 रुपये/माह
कोटक स्मॉल कैप फंड - 3,000 रुपये/माह

स्मॉल-कैप फंड इक्विटी फंडों में सबसे ज़्यादा विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन इनमें जोखिम कारक भी ज़्यादा होता है। ये फंड छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं, जिनमें विस्फोटक विकास की क्षमता होती है, लेकिन वे ज़्यादा अस्थिर भी होते हैं और बाज़ार में उतार-चढ़ाव के प्रति संवेदनशील होते हैं। आपके 10 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, स्मॉल-कैप फंड आपके पोर्टफोलियो में एक बढ़िया जोड़ हो सकते हैं, लेकिन इसके लिए आपको ज़्यादा जोखिम उठाने की ज़रूरत होती है।

आपने स्मॉल-कैप फंड में 6,000 रुपये आवंटित किए हैं, जो क्वांट स्मॉल कैप फंड और कोटक स्मॉल कैप फंड के बीच बराबर-बराबर विभाजित हैं। जबकि स्मॉल-कैप फंड महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं, दो स्मॉल-कैप फंड रखने से आप समान जोखिमों में पड़ सकते हैं और विविधीकरण के लाभ को कम कर सकते हैं।

सिफारिश:
दो फंड में से किसी एक पर टिके रहकर अपने स्मॉल-कैप निवेश को समेकित करने पर विचार करें। कोटक स्मॉल कैप फंड लगातार अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, जबकि क्वांट स्मॉल कैप फंड ज़्यादा अस्थिर हो सकता है। मैं कोटक स्मॉल कैप फंड के साथ बने रहने और क्वांट स्मॉल कैप फंड से 3,000 रुपये को बेहतर जोखिम प्रबंधन के लिए हाइब्रिड फंड जैसी किसी दूसरी श्रेणी में पुनः आवंटित करने की सलाह दूंगा।

सेक्टर कंसंट्रेशन और फंड हाउस ओवरलैप
विचार करने के लिए एक और महत्वपूर्ण पहलू कुछ एसेट मैनेजमेंट कंपनियों (AMC) में आपके निवेश का संकेंद्रण है। आपने क्वांट और कोटक के कई फंड में निवेश किया है, जिससे सेक्टर कंसंट्रेशन का जोखिम बढ़ जाता है। जबकि दोनों फंड हाउस ने अच्छा प्रदर्शन किया है, लेकिन कुछ AMC में अपना बहुत सारा पैसा लगाने से इस बात की संभावना बढ़ जाती है कि एक फंड हाउस का खराब प्रदर्शन आपके पूरे पोर्टफोलियो को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

सिफारिश:
संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अलग-अलग AMC में विविधता लाएं। आप एक ही AMC से कई फंड में अपने जोखिम को कम करके और मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले अलग-अलग फंड हाउस में अपने निवेश को फैलाकर इसे हासिल कर सकते हैं।

अति-विविधीकरण
आपके पोर्टफोलियो में 10 अलग-अलग फंड हैं। जबकि विविधीकरण महत्वपूर्ण है, अति-विविधीकरण आपके पोर्टफोलियो के रिटर्न को कम कर सकता है। बहुत सारे फंड होने पर, किसी एक फंड के प्रदर्शन का प्रभाव नगण्य हो जाता है, और हो सकता है कि आप ऐसे कई फंड रख लें जो समान प्रदर्शन करते हों।

10 फंड का प्रबंधन करने से प्रदर्शन को ट्रैक करने और आवश्यक समायोजन करने की जटिलता भी बढ़ जाती है। अधिक सुव्यवस्थित पोर्टफोलियो आपको ऐसे फंड पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करेगा जो बेहतर रिटर्न देने की अधिक संभावना रखते हैं।

संस्तुति:
अपने पोर्टफोलियो में फंड की संख्या को लगभग 6-7 तक कम करने पर विचार करें। इससे आपको अपने निवेश पर बेहतर नियंत्रण मिलेगा और आपके पोर्टफोलियो में अतिरेक कम होगा। उच्च गुणवत्ता वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें जो विभिन्न बाजार पूंजीकरण और निवेश की शैलियों को कवर करते हैं, जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप।

नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने के लाभ
यदि आप प्रत्यक्ष फंड में निवेश कर रहे हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने की तुलना में नुकसान का आकलन करना महत्वपूर्ण है। जबकि प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें अधिक सक्रिय निगरानी और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। एक व्यक्तिगत निवेशक के रूप में, बाजार की गतिविधियों पर लगातार नज़र रखना, अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना और यह सुनिश्चित करना कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों, चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

दूसरी ओर, नियमित फंड, CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से पेशेवर सलाह और मार्गदर्शन तक पहुँच प्रदान करते हैं। एक CFP आपको बाजार की अस्थिरता को नेविगेट करने, ज़रूरत के अनुसार अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने और कर-कुशल रणनीतियाँ प्रदान करने में मदद कर सकता है। पेशेवर सलाह का अतिरिक्त मूल्य अक्सर प्रत्यक्ष फंड के मामूली लागत लाभ से अधिक होता है।

एसेट एलोकेशन और जोखिम प्रबंधन
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो इक्विटी की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है, जो दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप अपने निवेश क्षितिज के बाद के चरणों में पहुँचते हैं, कुछ कम जोखिम वाले निवेशों को शामिल करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना आवश्यक है। यह आपके द्वारा संचित धन को संभावित बाजार मंदी से बचाएगा।

एक विविध पोर्टफोलियो में आपके जोखिम सहनशीलता और समय क्षितिज के आधार पर इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड का मिश्रण शामिल होना चाहिए। आपके 10 साल के क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी आपके पोर्टफोलियो पर हावी होनी चाहिए, लेकिन आप अपने लक्ष्य के करीब पहुंचने पर कुछ डेट या बैलेंस्ड फंड शुरू करना चाह सकते हैं।

कराधान संबंधी विचार
अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए म्यूचुअल फंड निवेश के कराधान को समझना महत्वपूर्ण है। मौजूदा कर नियमों के तहत:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

जैसे-जैसे अगले 10 वर्षों में आपके निवेश बढ़ते हैं, कर नियोजन अधिक महत्वपूर्ण होता जाएगा। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर प्रभाव को कम करने और अपने कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने के लिए आपकी निकासी और मोचन को संरचित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

अंत में
आपका वर्तमान SIP पोर्टफोलियो मजबूत है, लेकिन बेहतर दीर्घकालिक प्रदर्शन के लिए इसे अनुकूलित किया जा सकता है। अत्यधिक विविधीकरण, फंड श्रेणियों के बीच ओवरलैप और कुछ AMC में एकाग्रता आपके निवेश की समग्र दक्षता को कम कर सकती है। अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाना और उच्च गुणवत्ता वाले, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर परिणाम देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9542 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Money
शुभ संध्या महोदय। मैं 37 वर्ष का हूँ और सरकारी वेतनभोगी हूँ। कृपया मेरे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सुझाव दें कि मुझे कौन से फंड निकालने चाहिए क्योंकि मुझे लगता है कि मेरे पास बहुत ज़्यादा फंड हैं। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड 10000, निफ्टी इंडेक्स फंड 10000, कोटक मल्टी कैप 10000, मोतीलाल मिडकैप 10000, निप्पॉन स्मॉल कैप 10000, क्वांट स्मॉल कैप 5000, एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड 5000, एसबीआई कॉन्ट्रा 5000। धन्यवाद।
Ans: 37 साल की उम्र में, आप जीवन के एक मज़बूत धन-निर्माण चरण में हैं। सरकारी कर्मचारी होने से दीर्घकालिक निवेश के लिए आवश्यक वित्तीय स्थिरता बढ़ जाती है। यह देखकर अच्छा लगता है कि आप अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को संरेखित और अनुकूलित करने में रुचि रखते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से, आपका पोर्टफोलियो विविध है, लेकिन भीड़भाड़ वाला है। इसमें ओवरलैपिंग श्रेणियां हैं। इससे समग्र प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है। बहुत सारे फंड इसे ट्रैक और प्रबंधित करना भी मुश्किल बना सकते हैं।

आइए आपके पोर्टफोलियो का सभी प्रमुख पहलुओं से मूल्यांकन करें - श्रेणी ओवरलैप, उपयुक्तता, कर-दक्षता, स्थिरता, और यह आपके वित्तीय भविष्य के साथ कैसे संरेखित होता है।

पोर्टफोलियो सारांश - आपके पास अभी क्या है
यहाँ आपके मासिक SIP निवेशों का विवरण दिया गया है:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये

निफ्टी इंडेक्स फंड - 10,000 रुपये

कोटक मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये 10,000

मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड - 10,000 रुपये

निप्पॉन स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये

क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये

एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 5,000 रुपये

एसबीआई कॉन्ट्रा फंड - 5,000 रुपये

कुल एसआईपी: 65,000 रुपये प्रति माह

आपके पोर्टफोलियो की खासियत
अनुशासित एसआईपी निवेश
आप नियमित और निरंतर निवेश कर रहे हैं। इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है।

इक्विटी श्रेणियों में आवंटन
आपका निवेश लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड में है। इससे विविधता आती है।

बीमा या यूलिप में निवेश नहीं
यह परिपक्वता दर्शाता है। आप निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग कर रहे हैं।

क्या सुधार की आवश्यकता है
आपके पोर्टफोलियो में बहुत सारे फंड हैं। इनमें से कुछ उद्देश्य और होल्डिंग्स में ओवरलैप करते हैं।

बहुत ज़्यादा स्मॉल-कैप और थीमैटिक प्रकार के फंड अस्थिरता बढ़ाते हैं।

आप इंडेक्स फंड भी रखते हैं, जिससे कुछ छिपी हुई सीमाएँ आती हैं। आइए इस पर अलग से विचार करें।

बहुत ज़्यादा फंड क्यों एक समस्या हैं
ज़्यादा फंड का मतलब बेहतर रिटर्न नहीं होता
ज़्यादा स्कीमें जोड़ने से रिटर्न नहीं बढ़ता। मात्रा से ज़्यादा गुणवत्ता मायने रखती है।

स्टॉक होल्डिंग्स में ओवरलैप
फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप और इंडेक्स फंड अक्सर एक ही लार्ज-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं।

समीक्षा और निगरानी करना मुश्किल
8 फंडों का प्रबंधन समय लेने वाला है। यह जानना मुश्किल है कि कौन सा फंड वास्तव में अच्छा प्रदर्शन कर रहा है।

अति-विविधीकरण से औसत रिटर्न मिलता है
मजबूत प्रदर्शन के बजाय, आपका पोर्टफोलियो एक मिश्रित इंडेक्स की तरह व्यवहार करता है।

कर नियोजन जटिल हो जाता है
भविष्य में बिना किसी योजना के कई फंड बेचने पर कर लग सकता है।

योजना-विशिष्ट मूल्यांकन
आइए प्रत्येक योजना का उपयुक्तता और प्रदर्शन के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये
सुव्यवस्थित फ्लेक्सी-कैप फंड।

भारतीय और वैश्विक शेयरों में निवेश करता है।

दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त।

आप इस फंड को जारी रख सकते हैं।

2. निफ्टी इंडेक्स फंड - 10,000 रुपये
निफ्टी 50 की नकल करने वाला निष्क्रिय फंड।

यदि आप अल्फा या बेहतर प्रदर्शन चाहते हैं तो यह उपयुक्त नहीं है।

अधिकांश इंडेक्स फंड में लचीलापन नहीं होता।

बाजार में बदलावों के अनुकूल नहीं होता।

सक्रिय स्टॉक चयन और जोखिम प्रबंधन से बचता है।

इससे बाहर निकलना और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाना बेहतर है।

3. कोटक मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में निवेश करता है।

एक संतुलित आवंटन प्रदान करता है।

जारी रखने के लिए उपयुक्त।

इसे विविध निवेश के लिए रखें।

4. मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड - 10,000 रुपये
मिडकैप फंड में मध्यम जोखिम होता है।

लार्जकैप फंड की तुलना में अस्थिरता ज़्यादा होती है।

निवेश को उचित ठहराने के लिए दीर्घकालिक प्रदर्शन ज़रूरी है।

केवल एक ही समर्पित मिडकैप फंड रखें।

इसे तभी बनाए रखें जब 5 साल का रिटर्न लगातार बना रहे।

5. निप्पॉन स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये
6. क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये
दोनों ही आक्रामक स्मॉलकैप फंड हैं।

स्मॉलकैप फंड ज़्यादा जोखिम भरे और अस्थिर होते हैं।

दो स्मॉलकैप फंड रखना उपयुक्त नहीं है।

क्वांट स्मॉल कैप से बाहर निकलें, जो ज़्यादा रणनीतिक और आक्रामक है।

निप्पॉन स्मॉल कैप को तभी बनाए रखें जब आपकी जोखिम उठाने की क्षमता ज़्यादा हो।

7. एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 5,000 रुपये
रूढ़िवादी आवंटन (65% इक्विटी, 35% डेट)।

बाजार की अस्थिरता को कम करने के लिए उपयुक्त।

परिसंपत्ति संतुलन के लिए अच्छा।

इसे वर्तमान आवंटन के साथ जारी रखा जा सकता है।

8. एसबीआई कॉन्ट्रा फंड - ₹5,000
यह विपरीत दृष्टिकोण अपनाता है।

नियमित चक्रों में यह रणनीति कमज़ोर प्रदर्शन कर सकती है।

हर निवेशक के लिए उपयुक्त नहीं।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने के लिए इससे बाहर निकलने पर विचार करें।

संशोधित पोर्टफोलियो का सुझाव
प्रदर्शन, जोखिम स्तर और दोहराव के आधार पर:

रखने की सलाह:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - ₹10,000

कोटक मल्टी कैप - ₹10,000

मोतीलाल मिडकैप - ₹10,000 (केवल तभी जब दीर्घकालिक रिटर्न स्थिर रहे)

निप्पॉन स्मॉल कैप - ₹10,000

एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड - ₹10,000 5,000

निकास के लिए सुझाव:

निफ्टी इंडेक्स फंड - ₹10,000 (सक्रिय फंड में स्विच करें)

क्वांट स्मॉल कैप - ₹5,000 (निप्पॉन स्मॉल कैप के साथ ओवरलैप)

एसबीआई कॉन्ट्रा - ₹5,000 (जटिल रणनीति, अगर बारीकी से नज़र नहीं रख रहे हैं तो इससे बचें)

आप जारी किए गए ₹20,000 को समेकित और पुनर्निर्देशित कर सकते हैं:

एक लार्ज कैप फंड - निरंतर और कम अस्थिर वृद्धि के लिए

एक केंद्रित फंड - केंद्रित, उच्च-विश्वास वाले निवेशों के लिए

या मौजूदा मजबूत प्रदर्शन करने वाले फंडों में आवंटन बढ़ाएँ

अतिरिक्त सुझाव
डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान

यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में स्विच करने पर विचार करें।

डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, लेकिन कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान बेहतर निगरानी और आवधिक समीक्षा में मदद करते हैं।

यह पुनर्संतुलन, कराधान, सेवानिवृत्ति संरेखण और व्यवहारिक प्रशिक्षण में मदद करता है।

यदि आप तिमाही समीक्षा करने में असमर्थ हैं, तो स्वयं निवेश करने से बचें। निर्देशित निवेश गलतियों से बचने में मदद करता है।

आपका जोखिम प्रोफ़ाइल और आयु
37 वर्ष की आयु में, आप गणना-आधारित इक्विटी निवेश कर सकते हैं।

लेकिन आक्रामक फंडों का बोलबाला नहीं होना चाहिए।

हाइब्रिड और मल्टी-कैप कुछ स्थिरता प्रदान करते हैं।

पिछले प्रदर्शन या बाजार के रुझानों का पीछा करने से बचें।

आपके पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति और जीवन के लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए।

कराधान के पहलू को ध्यान में रखें
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

किसी भी स्विच, रिडेम्पशन को कर-अनुकूलित होना चाहिए।

हड़बड़ाहट में रिडीम न करें। पूंजीगत लाभ कर प्रभाव की गणना करने में सहायता लें।

एसेट एलोकेशन व्यू
आइए इन महत्वपूर्ण पोर्टफोलियो दृष्टिकोणों पर भी विचार करें:

आप 80% इक्विटी में रख सकते हैं।

शेष 20% हाइब्रिड या कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करें।

लाभ की सुरक्षा के लिए साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

45+ की उम्र तक पहुँचने पर आप हाइब्रिड आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।

कार्य योजना
3 फंडों से बाहर निकलें।

समेकित करें और ओवरलैप कम करें।

5 से 6 फंडों से ज़्यादा न करें।

सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड का एक स्पष्ट उद्देश्य हो।

मात्रा से ज़्यादा गुणवत्ता पर ध्यान दें।

SIP को बिना किसी रुकावट के लंबी अवधि तक जारी रखें।

प्रदर्शन की समीक्षा हर महीने नहीं, बल्कि हर साल करें।

अंतिम निष्कर्ष
आप सही रास्ते पर हैं। अभी इसे सरल रखें।

बहुत सारे फंड फोकस कम करते हैं और भ्रम बढ़ाते हैं।

1 फ्लेक्सी कैप, 1 मल्टीकैप, 1 मिडकैप, 1 स्मॉलकैप और 1 हाइब्रिड फंड रखें।

सक्रिय रूप से धन संचय करने के लिए इंडेक्स फंड से बचें।

नियमित समीक्षा और समय पर कार्रवाई के लिए प्रमाणित MFD के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान का उपयोग केवल तभी करें जब आप बाज़ारों पर गहराई से नज़र रखते हों और तिमाही समीक्षा करते हों।

म्यूचुअल फंड निवेश केवल फंड चुनने के बारे में नहीं है। यह दीर्घकालिक अनुशासन, परिसंपत्ति आवंटन, उचित पुनर्संतुलन और भावनात्मक नियंत्रण पर भी निर्भर करता है। एक सरल और निर्देशित दृष्टिकोण हमेशा बेहतर परिणाम देता है।

कम धन। अधिक ध्यान। अधिक स्पष्टता। बेहतर परिणाम।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9542 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 02, 2025English
Money
नमस्ते, मेरी मासिक आय 95,000 रुपये है। मेरी उम्र 25 साल है। फ़िलहाल मेरे पास शिक्षा ऋण है जिसकी मासिक ईएमआई 4.5 हज़ार रुपये है। मेरे पास जीवन बीमा है जिसके लिए मैं हर महीने 5.5 हज़ार रुपये चुकाता हूँ। मैं 60 लाख रुपये का गृह ऋण और एक टर्म बीमा लेने की योजना बना रहा हूँ जिसके लिए मुझे लगभग 2.5 हज़ार रुपये प्रति माह चुकाने होंगे। मुझे गृह ऋण की योजना कैसे बनानी चाहिए, कितने वर्षों के लिए? मेरे मासिक खर्च लगभग 30 हज़ार रुपये हैं। मेरे पास लगभग 3 लाख रुपये का आपातकालीन निधि है।
Ans: आपकी उम्र 25 साल है।
आपकी मासिक कमाई 95,000 रुपये है।
आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है।
आप शिक्षा ऋण के लिए 4,500 रुपये की ईएमआई देते हैं।
आप जीवन बीमा के लिए 5,500 रुपये भी देते हैं।
आप 60 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं।
टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम 2,500 रुपये मासिक होगा।
आपके पास पहले से ही 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है।

आइए इसे 360 डिग्री के नजरिए से देखें।

अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को समझें

किसी भी ऋण योजना से पहले, यह जान लें कि आप कितनी बचत कर सकते हैं।

आय: 95,000 रुपये

निश्चित व्यय:

4,500 रुपये (शिक्षा ईएमआई)

5,500 रुपये (जीवन बीमा)

2,500 रुपये (जल्द ही टर्म इंश्योरेंस)

जीवनयापन व्यय: 30,000

उपलब्ध शेष: ₹52,500

यह अधिशेष आपकी उम्र के हिसाब से काफ़ी है।

शिक्षा ऋण के बारे में

ऋण की ईएमआई ₹4,500 है

आपको इसे जल्दी चुकाने का लक्ष्य रखना चाहिए

ऋण चुकाने से क्रेडिट स्कोर बेहतर होता है

इसे अगले 2 वर्षों में पूरा करने का प्रयास करें

वार्षिक बोनस या अतिरिक्त बचत का उपयोग करें

जीवन बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें

आपने पॉलिसी का प्रकार नहीं बताया।
अगर यह यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक है:

इनसे कम रिटर्न मिलता है

उच्च शुल्क और कम पारदर्शिता

ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं

वास्तविक वित्तीय नियोजन के लिए अलगाव की आवश्यकता होती है

अगर यह एक मिश्रित उत्पाद है:

इसे सरेंडर करना बेहतर है

एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें

केवल जोखिम कवर के लिए टर्म प्लान चुनें

अगर यह पूरी तरह से टर्म प्लान है: इसे जारी रखें।
अगर नहीं, तो जल्द ही इसे पूरी तरह से टर्म प्लान से बदल लें।

आपातकालीन निधि की स्थिति

आपके पास पहले से ही ₹3 लाख हैं।
यह 3 से 4 महीने का खर्च है।
फ़िलहाल के लिए यह काफ़ी है।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फ़ंड या स्वीप FD में रखें।
अगर कभी ज़रूरत पड़े तो इसे फिर से भर दें।

होम लोन की योजना

आप 60 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं।
25 साल की उम्र में यह एक बड़ी ज़िम्मेदारी है।
चलिए, कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।

लोन की पात्रता जाँचें

बैंक आय के 50-60% तक की अनुमति देते हैं।

आपकी आय ₹1,000 की अनुमति देती है। 40,000-50,000 ईएमआई

लेकिन अपनी पात्रता सीमा को अधिकतम न करें

अन्य लक्ष्यों के लिए भी जगह रखें

ऋण अवधि का निर्णय

20 वर्ष की अवधि उचित है

लंबी अवधि का मतलब है कम ईएमआई

लेकिन अधिक ब्याज देना होगा

कम अवधि का मतलब है ज़्यादा ईएमआई

लेकिन स्वामित्व जल्दी मिलेगा

आप 20 वर्ष चुन सकते हैं
कम ईएमआई से शुरुआत करें
बाद में, धीरे-धीरे ईएमआई बढ़ाएँ
इससे ब्याज की बचत होगी और अवधि कम होगी

ऋण ईएमआई सुझाव

आय के 40% से कम ईएमआई रखें

यानी 38,000 रुपये

योजना में बीमा प्रीमियम, एसआईपी और खर्चों को शामिल करें

आपात स्थिति या निवेश का त्याग न करें

क्या आपको अभी खरीदना चाहिए या इंतज़ार करना चाहिए?

खुद से ये सवाल पूछें:

क्या आप अकेले रहने के लिए या भावनात्मक कारणों से खरीद रहे हैं?

क्या आप इस शहर में लंबे समय तक रहेंगे?

क्या आपके पास कम से कम 15-20% डाउन पेमेंट है?

क्या आपके पास स्टाम्प ड्यूटी और इंटीरियर के लिए अतिरिक्त 3-4 लाख रुपये हैं?

क्या ईएमआई आपको एसआईपी और बचत जारी रखने की अनुमति देगी?

यदि उत्तर 'नहीं' है, तो 1-2 साल की देरी करें। डाउन पेमेंट के लिए बचत बढ़ाने पर ध्यान दें।
फिर कम लोन पर खरीदें।

टर्म इंश्योरेंस - ज़रूरी

2,500 रुपये का प्रीमियम उचित है।
इससे लगभग 1 करोड़ रुपये का बीमा कवर मिलेगा।
60 या 65 वर्ष की आयु तक कवर चुनें।
प्रीमियम वापसी पॉलिसी न लें।
इससे बिना किसी वास्तविक मूल्य के प्रीमियम बढ़ जाता है।
अंतर को अलग से निवेश करना बेहतर है।

अभी से धन सृजन कैसे शुरू करें?

आप युवा हैं। आपके पास समय है।
अभी से नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें।
प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

इंडेक्स फंड से बचें
वे बस इंडेक्स की नकल करते हैं
वे बाजार के साथ गिरते हैं
मंदी में कोई सुरक्षा नहीं
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन देते हैं
पेशेवर फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय लेते हैं
जरूरत पड़ने पर वे पुनर्संतुलन करते हैं
इससे पूंजी की सुरक्षा में मदद मिलती है

एसआईपी का उपयोग करें
10,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें
हर साल 10% बढ़ाएँ
एसआईपी को इनमें विभाजित करें:

लार्ज-कैप और फ्लेक्सीकैप फंड

मिड और स्मॉल-कैप (लेकिन धीरे-धीरे)

स्थिरता के लिए संतुलित लाभ

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें
डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं
लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते
आप एसेट एलोकेशन सलाह से चूक जाते हैं
आप बिना समझे अंधाधुंध निवेश कर सकते हैं
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पूरी मदद करते हैं
वे बेहतर दीर्घकालिक अनुभव देते हैं

बजट प्रवाह बनाएँ

इस संरचना का उपयोग करें:

आय: 95,000 रुपये

निश्चित: 10,000 रुपये 42,000 (शिक्षा + बीमा + टर्म + लोन ईएमआई)

खर्च: ₹30,000

एसआईपी: ₹10,000 (धीरे-धीरे शुरुआत करें)

आपातकालीन निधि: पहले से ही मौजूद

शेष: ₹13,000

यह ₹ 13,000 रुपये बफर के तौर पर इस्तेमाल किए जा सकते हैं
या भविष्य में लोन के पूर्व भुगतान के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं
या त्योहारों, यात्राओं के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए तैयारी करें

आपकी ज़रूरतें ये हो सकती हैं:

शादी

कार

परिवार नियोजन

इसके लिए 3 साल का फंड बनाएँ
छोटी अवधि के डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
लंबी अवधि के लिए FD में लॉक करने से बचें
म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी देते हैं

कर नियोजन सुझाव

80C के तहत कर बचत ज़रूरी है
आपका बीमा और लोन ब्याज पहले से ही योग्य हैं
ELSS फंड में भी निवेश करें
ये ग्रोथ के साथ टैक्स बचत प्रदान करते हैं
लॉक-इन अवधि केवल 3 साल है
लेकिन MFD के साथ नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें

ऐसी पॉलिसियों से बचें जो बीमा के साथ टैक्स बचत का दावा करती हैं
ये बहुत कम रिटर्न देती हैं

भविष्य में होम लोन के पूर्व भुगतान की योजना बनाएँ

जब आय बढ़े
EMI में ₹1000 की वृद्धि करें हर साल 2,000 रुपये
या एकमुश्त आंशिक पूर्व-भुगतान करें
इससे अवधि कम हो जाती है
लंबे समय में ब्याज की अच्छी बचत होती है

पूर्व-भुगतान के लिए बोनस और प्रोत्साहन का भी लाभ उठाएँ
ऋण को पूरी अवधि तक न चलने दें

स्वास्थ्य बीमा न भूलें

5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर लें
केवल नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें
व्यक्तिगत पॉलिसी चालू रखें
आपकी उम्र में प्रीमियम कम है

बाद में टॉप-अप प्लान भी लें
चिकित्सा मुद्रास्फीति वास्तविक है
जल्दी से सुरक्षित रहें

360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ एक वित्तीय योजना बनाएँ

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
वे इसमें मदद करते हैं:

लक्ष्य-आधारित योजना

परिसंपत्ति आवंटन

ऋण बनाम निवेश संतुलन

बीमा विश्लेषण

सेवानिवृत्ति योजना

आप अभी केवल 25 वर्ष के हैं। आपके पास समय है।
लेकिन आपको अभी सही नींव की आवश्यकता है।

अंततः

आप समझदारी से शुरुआत कर रहे हैं।
आपके कम खर्च और बचत की आदत मदद करती है।
अभी घर के लिए ज़्यादा पैसे खर्च न करें।
होम लोन आपके जीवन के लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए
इसके विपरीत नहीं

ईएमआई को आय के 40% से कम रखें
निवेश करते रहें
सिर्फ़ संपत्ति ही नहीं, वित्तीय संपत्तियाँ बनाएँ
एसआईपी आपको भविष्य की सुरक्षा देगा
लोन की ईएमआई के लिए निवेश बंद न करें
म्यूचुअल फंड के लिए सीएफपी के साथ प्रमाणित एमएफडी का उपयोग करें
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें
15 साल तक ध्यान केंद्रित रखें
आप आसानी से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर लेंगे

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9542 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 45 साल है और मैं फिलहाल बेरोजगार हूँ। मेरी दो बेटियाँ हैं, एक इंजीनियरिंग के पहले साल में और दूसरी आठवीं कक्षा में। मेरे निवेश/आय का विवरण नीचे दिया गया है। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए अभी भी काम करना जारी रखना चाहिए। मेरे पास 35 हज़ार की आय वाला एक घर है 10 हज़ार की आय वाली एक व्यावसायिक संपत्ति 90 लाख का एक प्लॉट 25 लाख का पीएफ 13 लाख का सिप (अगले 5 साल तक जारी रहेगा, मासिक भुगतान राशि 15 हज़ार है) 10 लाख की एफडी अपने और दोनों बेटियों के लिए सोना। 20 लाख का स्वास्थ्य बीमा। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे अभी भी काम करना चाहिए या मैं अपनी मौजूदा आय से अगले 30 साल तक अपना गुज़ारा कर सकता हूँ। कृपया बच्चों की शिक्षा और शादी के पहलुओं पर भी विचार करें।
Ans: आप 45 वर्ष के हैं और आपकी दो बेटियाँ हैं। एक इंजीनियरिंग प्रथम वर्ष में है और दूसरी आठवीं कक्षा में। आप वर्तमान में बेरोजगार हैं। आपने रियल एस्टेट, म्यूचुअल फंड, पीएफ, एफडी और सोने के माध्यम से सोच-समझकर संपत्ति अर्जित की है। आइए अब आकलन करें कि क्या आप बिना काम के आराम से रह सकते हैं और साथ ही अपनी बेटियों की शिक्षा, विवाह और अपने भविष्य का प्रबंधन कर सकते हैं।

आइए हम आपको स्पष्ट दिशा देने में मदद करने के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री वित्तीय समीक्षा की योजना बनाएँ।

वर्तमान नियमित आय के स्रोत

निवास से किराया: ₹35,000

व्यावसायिक संपत्ति से किराया: ₹10,000

कुल मासिक किराया आय: ₹45,000

संपत्तियों से वार्षिक आय: ₹5.4 लाख

यह आय एक बुनियादी जीवनशैली का खर्च उठा सकती है। लेकिन हमें भविष्य के बड़े खर्चों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

कृपया ध्यान दें:

किराये की आय तेज़ी से नहीं बढ़ती। लेकिन खर्च बढ़ते हैं।

रखरखाव, कर और रिक्ति जोखिमों पर विचार किया जाना चाहिए।

अगले 30 सालों तक सिर्फ़ किराये की आय पर निर्भर रहना शायद सुरक्षित न हो।

वित्तीय संपत्तियाँ और उनकी भूमिकाएँ

भविष्य निधि (PF): ₹25 लाख

यह एक सेवानिवृत्ति निधि है। अभी इसका इस्तेमाल न करें।

इसे 55 से 60 साल की उम्र तक बढ़ने दें।

ज़रूरत पड़ने पर ही आप बेटी की उच्च शिक्षा या शादी के लिए आंशिक निकासी पर विचार कर सकते हैं।

सावधि जमा (FD): ₹10 लाख

आपातकाल और 2 से 3 साल के खर्चों के लिए आदर्श।

जब तक बहुत ज़रूरत न हो, इसे न तोड़ें।

FD से मिलने वाले ब्याज का इस्तेमाल केवल छोटी-छोटी अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए करें।

SIP मूल्य: ₹13 लाख, चालू ₹15,000 मासिक

यह आपकी विकास पूँजी है।

कम से कम 5 साल तक SIP जारी रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

जब तक कोई वैकल्पिक आय न हो, SIP बंद न करें।

ये फंड बच्चों की शिक्षा और बाद में सेवानिवृत्ति में मदद करेंगे।

सोना: अपने और बेटियों के लिए

सोने को प्राथमिक निवेश के बजाय आरक्षित निधि के रूप में देखें।

शादी के उद्देश्य के अलावा इसे न बेचें।

सोना मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं देता।

भविष्य में सोने में और निवेश करने से बचें।

90 लाख रुपये का प्लॉट

यह एक बड़ी पूंजी है।

इससे मासिक आय नहीं होती।

इसे 4 से 6 साल में बेचने की योजना बनाना बेहतर है।

इस पैसे का इस्तेमाल अपनी सेवानिवृत्ति निधि और अपनी बेटियों के लक्ष्यों के लिए करें।

ज़रूरत पड़ने पर आसानी से बेचने के लिए दस्तावेज़ों को अपडेट रखें।

कृपया प्लॉट को सक्रिय आय का स्रोत न समझें। यह पूंजी है जो बाद में काम आ सकती है।

मासिक खर्च और जीवनशैली का आकलन

आपने मासिक खर्च का उल्लेख नहीं किया। मान लीजिए कि यह 50,000 से 60,000 रुपये है।

इसमें शामिल हैं:

घरेलू और किराने का सामान

उपयोगिता बिल और यात्रा

बेटियों की स्कूल या कॉलेज की फीस

बीमा प्रीमियम

कपड़े, समारोह, उपहार और व्यक्तिगत देखभाल

अगर आपका मासिक खर्च 60,000 रुपये है और आय 45,000 रुपये है, तो आपको हर महीने 15,000 रुपये और चाहिए। यह अब SIP द्वारा समर्थित है। लेकिन SIP आय का स्रोत नहीं है।

म्यूचुअल फंड से निकासी 5 से 7 साल बाद ही करनी चाहिए।

तब तक, आपको या तो खर्च कम करना होगा या अन्य नकदी प्रवाह ढूँढ़ना होगा।

बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना

यह अब सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है। आइए लक्ष्यों को विभाजित करें:

बड़ी बेटी - इंजीनियरिंग की डिग्री

शेष अवधि: 3 और वर्ष

संभावित आवश्यकता: 10 लाख रुपये से 1 लाख रुपये तक 15 लाख

एफडी ब्याज, किराये और एसआईपी परिपक्वता के माध्यम से धन जुटाने पर विचार करें

पीएफ का उपयोग केवल तभी करें जब अंतिम वर्ष या स्नातकोत्तर के लिए आवश्यक हो

छोटी बेटी - स्कूल और बाद में कॉलेज

शेष अवधि: 8 से 10 वर्ष

बड़ी बेटी के कॉलेज पूरा होने के 3 साल बाद एसआईपी बढ़ाने की योजना बनाएँ

आप बाद में उसके स्नातक या विवाह के लिए प्लॉट की बिक्री का भी उपयोग कर सकते हैं

विवाह योजना - दोनों बेटियों की

संभवतः 10 से 15 वर्षों में

25 लाख से 35 लाख रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता है

इस लक्ष्य के लिए किराये की आय का उपयोग न करें

इसके लिए प्लॉट की आय, परिपक्व म्यूचुअल फंड या पीएफ भाग का उपयोग करें

यदि सोना विवाह के लिए है, तो इसे निवेश के कुल योग में न गिनें

आपको शिक्षा और विवाह निधि को अलग-अलग रखना चाहिए।

क्या आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं या नहीं?

यहाँ सरल बिंदुओं में वास्तविकता दी गई है:

आपकी आयु 45 वर्ष है

जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष या उससे अधिक हो सकती है

इसका मतलब है कि योजना बनाने के लिए 40 वर्ष और लगेंगे

किराये की आय केवल 10 से 15 वर्षों तक ही स्थिर रह सकती है

मुद्रास्फीति हर 5 वर्ष में आपके खर्चे बढ़ाएगी

स्वास्थ्य सेवा और बेटी की ज़रूरतें बढ़ेंगी

आप वर्तमान आय से आज पूरी तरह से सेवानिवृत्त नहीं हो सकते। इसका कारण यह है:

30 वर्षों की जीवनशैली के लिए 45,000 रुपये मासिक पर्याप्त नहीं हैं

आपकी किराये की आय भले ही न बढ़े, लेकिन खर्चे बढ़ेंगे

आपकी पूँजी (एफडी, पीएफ, म्यूचुअल फंड) 10 वर्षों तक बिना किसी बदलाव के बढ़ती रहनी चाहिए

आप काम के घंटे कम कर सकते हैं या अंशकालिक या फ्रीलांस काम कर सकते हैं। लेकिन सारा काम बंद करना जोखिम भरा है। आपको अगले 5 से 7 वर्षों तक कुछ आय सहायता की आवश्यकता है।

बिना काम के आपकी संपत्ति कितने समय तक टिकेगी?

मान लीजिए:

किराये की आय स्थिर रहती है

FD और SIP धीरे-धीरे निकाले जाते हैं

प्लॉट की बिक्री 5 से 7 साल बाद होती है

आप 85 साल तक जीवित रहते हैं

यदि आप अभी काम करना बंद कर देते हैं:

आप किराये पर निर्भर रहेंगे और धीरे-धीरे पूँजी निकालेंगे

यह पूँजी 10 साल बाद ज़्यादा नहीं बढ़ेगी

60 साल के बाद स्वास्थ्य देखभाल का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा

बेटियों की शादी के लिए बड़ी रकम की ज़रूरत होती है

इसलिए, अगर आपने सावधानीपूर्वक योजना नहीं बनाई, तो आपकी जमा राशि 65 से 70 साल की उम्र तक खत्म हो जाएगी।

आपके लिए कार्य योजना - 360 डिग्री कदम

1. मासिक बजट की समीक्षा करें

मासिक खर्च 55,000 रुपये से कम रखें

अतिरिक्त सब्सक्रिप्शन, यात्रा, गैजेट्स, आवेगपूर्ण खरीदारी में कटौती करें

लागत-प्रभावी स्वास्थ्य और शिक्षा संबंधी निर्णय लें

2. 50,000 रुपये का SIP जारी रखें 15,000

इसे 5 साल और चलने दें

बड़ी बेटी के स्नातक होने के बाद SIP बढ़ाएँ

जल्दी निकासी न करें

3. अगले 2 साल तक FD रखें

FD का इस्तेमाल सिर्फ़ तभी करें जब किराया मिलने में देरी हो या मेडिकल इमरजेंसी हो

जीवनशैली के खर्चों के लिए पूरी FD तोड़ने से बचें

4. नई अचल संपत्ति न जोड़ें

प्लॉट की कीमत तय होती है। इससे कोई रिटर्न नहीं मिलता

ज़्यादा प्रॉपर्टी में निवेश करने से बचें

रियल एस्टेट को सुरक्षित निवेश न समझें

5. स्वास्थ्य बीमा चालू रखें

20 लाख रुपये का निवेश अच्छा है

हर 2 साल में पॉलिसी की शर्तों की समीक्षा करें

55 साल की उम्र के बाद ज़रूरत पड़ने पर कवर अपग्रेड करें

6. 5 साल बाद प्लॉट बेचने की योजना बनाएँ

दोनों बेटियों की शिक्षा पूरी होने के बाद

कुछ हिस्सा रिटायरमेंट फंड के लिए और कुछ हिस्सा शादी के लिए इस्तेमाल करें

पूंजीगत लाभ के नियमों को ध्यान में रखें

7. सेवानिवृत्ति योजना 50 साल से शुरू होती है

आपके पास 5 लाख रुपये होने चाहिए 55 साल की उम्र तक 1 करोड़

धन संचय के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

अंतिम 5 वर्षों तक पीएफ को अछूता रखें

8. फ्रीलांस या लचीले काम पर विचार करें

मासिक 15,000 से 25,000 रुपये तक की कोई भी अतिरिक्त कमाई मददगार होती है

यह निवेश पर दबाव कम करता है

आप 55 साल की उम्र तक आराम से पार्ट-टाइम काम कर सकते हैं

अंतिम जानकारी

आपने ठोस संपत्तियाँ बनाई हैं। यह एक बड़ी ताकत है।

किराये की आय अभी जीवनशैली की कुछ ज़रूरतों को पूरा करती है।

लेकिन यह अगले 30 सालों के लिए पर्याप्त नहीं होगी।

अगले 5 से 10 सालों तक SIP और PF में कोई बदलाव नहीं करना चाहिए।

FD केवल आपात स्थितियों और छोटी ज़रूरतों के लिए है।

बेटी की शिक्षा के लिए अगले 3 से 5 सालों तक सक्रिय योजना बनाने की ज़रूरत है।

शादी के लक्ष्य बाद में सोना और प्लॉट बेचकर पूरे किए जा सकते हैं।

आपको या तो अंशकालिक नौकरी जारी रखनी चाहिए या खर्च कम करने चाहिए।

अचल संपत्ति में पुनर्निवेश या SIP से समय से पहले निकासी से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित समीक्षा करवाएँ।

शिक्षा और शादी की समय-सीमा के अनुसार SIP की संरचना बनाएँ।

आप धीरे-धीरे रिटायर हो सकते हैं, लेकिन अचानक कमाई बंद नहीं कर सकते।

अगले दशक के लिए संपत्ति की सुरक्षा और धन वृद्धि पर अपना ध्यान केंद्रित रखें।

अभी थोड़ा सा काम भविष्य में बड़ी शांति लाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5080 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 09, 2025

Career
कृपया पहले वाले प्रश्न को नज़रअंदाज़ करें। मैं चालीस साल से महाराष्ट्र में रह रहा हूँ। मेरे पास महाराष्ट्र का NT-C जाति प्रमाण पत्र है, लेकिन महाराष्ट्र के नियमों के अनुसार मेरे रिश्तेदारों का रिकॉर्ड न छोड़ने के कारण इसे महाराष्ट्र सरकार द्वारा मान्य नहीं किया गया है। इसलिए मैंने जोसा प्रक्रिया के लिए राष्ट्रीय स्तर का ओबीसी प्रमाण पत्र बनवाया है। मैं जानना चाहता हूँ कि महाराष्ट्र से बाहर ओबीसी श्रेणी के फॉर्म के लिए कौन सा वैधता प्रमाण पत्र मान्य होगा?
Ans: नमस्ते फूलचंद
चूँकि आपके पास पहले से ही एक वैध राष्ट्रीय स्तर का ओबीसी-एनसीएल प्रमाणपत्र (केंद्रीय प्रारूप) है और आपकी जाति केंद्रीय ओबीसी सूची में है, इसलिए आप जोसा (महाराष्ट्र के बाहर) में ओबीसी-एनसीएल आरक्षण का दावा करने के पात्र हैं। कृपया ब्रोशर को विस्तार से पढ़ें, और यदि आप अभी भी असमंजस में हैं, तो वेबसाइट पर दिए गए हेल्पलाइन नंबर पर संपर्क करें और जोसा वेबसाइट पर सूचीबद्ध अधिकारियों को ईमेल भेजें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5080 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 09, 2025

Career
सर, मेरी बेटी को जेईई बी.आर्क में 1873 और कॉमेडिक में 9706 अंक मिले हैं, और उसे अमरावती एआई और एमटी में अमृता मिली है। हम बहुत उलझन में हैं कि हमें अमृता को स्वीकार करना होगा या किसी और विकल्प पर विचार करना होगा। वह एक लड़की है, हम उसके करियर के चुनाव को लेकर चिंतित हैं। कृपया हमें उसका करियर तय करने में मदद करें।
Ans: नमस्ते दीप्ति।
इतनी उलझन की कोई ज़रूरत नहीं है। बताए गए JEE स्कोर के साथ, आपकी बेटी के SPA दिल्ली, SPA भोपाल, या IIEST शिबपुर जैसे आर्किटेक्चर कॉलेजों में दाखिला मिलने की अच्छी संभावना है, जो अमृता से कहीं बेहतर हैं। COMDEK के साथ, वह एक अच्छे कॉलेज में दाखिला पा सकती है। अमृता का विचार छोड़ दीजिए। अंतिम निर्णय आपका है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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