मैं 37 साल का हूँ, 90 लाख का लोन चुका चुका हूँ। 46 साल तक रिटायर हो जाऊँगा? कितना?

Ans: कितने कोष की आवश्यकता है यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान किस प्रकार की मासिक आय की उम्मीद कर रहे हैं।

वैसे, 7-8 करोड़ ईसॉप्स को निश्चित रूप से विविधीकृत करने की आवश्यकता है। आपकी रोजगार आय और निवेश आय एक ही स्रोत से नहीं होनी चाहिए। इससे आपका समग्र जोखिम बढ़ जाता है।

Ans: अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
आप 40 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जिससे आपको रिटायरमेंट के लिए छह साल का समय मिल जाएगा। अपने फंड का अनुमान लगाने के लिए, अपने मौजूदा खर्च, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें।

रिटायरमेंट फंड का अनुमान लगाना
मौजूदा मासिक खर्च
20,000 रुपये प्रति माह।

सालाना, यह 2.4 लाख रुपये है।

मुद्रास्फीति के लिए समायोजन
यह मानते हुए कि मुद्रास्फीति दर 6% है, आपके खर्च हर साल बढ़ेंगे।

जीवन प्रत्याशा
यह मानते हुए कि आप 80 साल तक जीवित रहते हैं, आपको रिटायरमेंट के बाद 40 साल के लिए फंड की आवश्यकता होगी।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
बचत
डाकघर की बचत: 31 लाख रुपये।

शेयर: 7 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड: 12 लाख रुपये।

बीमा (2 साल में परिपक्व होने वाला): 7.5 लाख रुपये।

आवश्यक फंड का अनुमान लगाना
एक मोटा अनुमान प्रदान करने के लिए:

मौजूदा वार्षिक खर्च: 1.5 लाख रुपये। 2.4 लाख।

6% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, 6 वर्षों में, आपका खर्च लगभग 3.4 लाख रुपये सालाना होगा।

40 वर्षों के लिए, आगे निवेश वृद्धि के बिना, आपको 1.36 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

निवेश वृद्धि कारक जोड़ने से यह आवश्यकता थोड़ी कम हो जाएगी।

कॉर्पस प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
अपने निवेश में विविधता लाएं
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
विकास की संभावना: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सक्रिय प्रबंधन: बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।

संतुलित या हाइब्रिड फंड
जोखिम प्रबंधन: हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाते हैं।

स्थिरता: कम जोखिम के साथ मध्यम विकास प्रदान करता है।

डेट फंड
स्थिरता: स्थिरता के लिए अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट फंड में निवेश करें।

लिक्विडिटी: लिक्विडिटी और पूंजी सुरक्षा प्रदान करता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
नियमित निवेश: SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करें।

रुपया लागत औसत: बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है।

मौजूदा निवेशों का लाभ उठाना
डाकघर बचत
परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश करें: जब ये निवेश परिपक्व हो जाएं, तो उच्च-उपज वाले विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

आंशिक रूप से भुनाने पर विचार करें: इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश करने के लिए आंशिक रूप से भुनाएं।

शेयर
पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

विविधता: जोखिम को कम करने के लिए विविधता सुनिश्चित करें।

म्यूचुअल फंड
आवंटन बढ़ाएँ: इक्विटी और संतुलित फंड में आवंटन बढ़ाएँ।

प्रदर्शन की निगरानी करें: फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें और आवश्यक समायोजन करें।

बीमा परिपक्वता
परिपक्वता आय का पुनर्निवेश करें: 2 वर्षों में परिपक्व होने वाले 7.5 लाख रुपये का उपयोग संतुलित फंड या इक्विटी फंड में निवेश करने के लिए करें।

यूएलआईपी पर विचार करें: यदि आप यूएलआईपी रखते हैं, तो उसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन
नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजन करें: बाजार के प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

पेशेवर सलाह लें: व्यक्तिगत रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको पर्याप्त धन-संपत्ति बनाने की आवश्यकता है। इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। नियमित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें और अपने पोर्टफोलियो की बारीकी से निगरानी करें। बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी योजना को समायोजित करें और इष्टतम परिणामों के लिए पेशेवर सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय विवरण

आपकी आयु: 43 वर्ष
सेवानिवृत्ति आयु: 53 वर्ष
वांछित सेवानिवृत्ति कोष: 10 करोड़ रुपये
अतिरिक्त चिकित्सा आपातकालीन निधि: 1 करोड़ रुपये
प्रति माह शुद्ध बचत: 6 लाख रुपये
वर्तमान SIP निवेश: विविध इक्विटी फंड में 2 लाख रुपये
घर का मूल्य: 3 करोड़ रुपये (कोई ऋण नहीं)
टर्म पॉलिसी: 1.5 करोड़ रुपये
सोना: 300 ग्राम (सेवानिवृत्ति से पहले 600 ग्राम का लक्ष्य)
वर्तमान म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश: 50 लाख रुपये
आश्रित: 9 वर्षीय बच्चा
आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्पष्ट दृष्टिकोण है, और आपकी बचत योजना सही रास्ते पर है। आइए मूल्यांकन करें कि आप अपने लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक और सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

सही निवेश रणनीति निर्धारित करना
SIP निवेश को अधिकतम करना

वर्तमान में, आप विविध इक्विटी फंड में प्रति माह 2 लाख रुपये का निवेश करते हैं। यह धन संचय के लिए एक मजबूत आधार है।

आपके लक्षित कोष और समय सीमा को देखते हुए, आपके SIP योगदान को बढ़ाना महत्वपूर्ण होगा।

आप अपनी मासिक बचत से 2 लाख रुपये का अतिरिक्त निवेश विविध इक्विटी फंड में SIP में करने पर विचार कर सकते हैं।

यह कदम आपके रिटायरमेंट कोष को काफी हद तक बढ़ा सकता है। विविध इक्विटी फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है।

विविध इक्विटी फंड में लगातार 4 लाख रुपये प्रति माह निवेश करके, आप अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने की संभावना बढ़ाते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति पर विचार करना

जब निवेश नियमित रूप से लंबी अवधि में किया जाता है तो चक्रवृद्धि सबसे अच्छा काम करती है।

आपका 10 साल का निवेश क्षितिज आपको चक्रवृद्धि प्रभाव से पूरी तरह से लाभ उठाने की अनुमति देता है।

अतिरिक्त SIP न केवल आपके रिटायरमेंट कोष का निर्माण करेंगे, बल्कि पर्याप्त धन संचय भी बनाएंगे।

मेडिकल इमरजेंसी फंड बनाना

1 करोड़ रुपये का मेडिकल इमरजेंसी फंड एक समझदारी भरा फैसला है।

यह अप्रत्याशित मेडिकल संकट के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

इस उद्देश्य के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में अलग रखने पर विचार करें।

डेट फंड सुरक्षा और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जो आपातकालीन फंड के लिए महत्वपूर्ण हैं।

इस पैसे के साथ अनावश्यक जोखिम लेने से बचें क्योंकि यह आपातकालीन स्थितियों के लिए है।

आप अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा भी कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि यह सेवानिवृत्ति के दौरान और उसके बाद संभावित चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त है।

विविधीकरण उपकरण के रूप में सोना

आपके पास वर्तमान में 300 ग्राम सोना है और सेवानिवृत्ति से पहले 600 ग्राम तक पहुँचने की योजना है।

मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है।

हालांकि, अन्य परिसंपत्ति वर्गों के साथ सोने के निवेश को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

सोना आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान कर सकता है, लेकिन इसे उस पर हावी नहीं होना चाहिए।

धीरे-धीरे सोना जमा करने की अपनी योजना जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके अन्य निवेशों में बाधा न बने।

अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना
शैक्षिक और सेवानिवृत्ति के बाद का कोष

आपके बच्चे, जो अब 9 वर्ष का है, को अगले कुछ वर्षों में शिक्षा के लिए महत्वपूर्ण धन की आवश्यकता होगी।

अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए एक अलग निवेश योजना बनाने पर विचार करें।

आप अपनी मासिक बचत का कुछ हिस्सा चाइल्ड एजुकेशन फंड में लगा सकते हैं, आदर्श रूप से एक बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड या चाइल्ड-स्पेसिफिक फंड।

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकाले बिना शिक्षा के खर्चे अच्छी तरह से कवर हो जाएं।

इसके अलावा, आप अपनी रिटायरमेंट कॉरपस का एक हिस्सा विरासत के रूप में रखना चाह सकते हैं।

यह सुनिश्चित करेगा कि आपके बच्चे को आपके जीवनकाल के बाद भी वित्तीय सुरक्षा मिले।

टर्म इंश्योरेंस रिव्यू

आपकी मौजूदा 1.5 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी एक अच्छी शुरुआत है।

हालांकि, आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और अपने बच्चे के लिए एक कॉरपस छोड़ने की ज़रूरत को देखते हुए, आप बीमित राशि की समीक्षा करना चाह सकते हैं।

अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज को बढ़ाना फ़ायदेमंद हो सकता है।

यह सुनिश्चित करता है कि किसी भी घटना के मामले में आपका बच्चा वित्तीय रूप से सुरक्षित रहे।

एक उच्च कवर आपकी आय की जगह ले सकता है और आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।

एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करना
मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी रणनीति

रिटायरमेंट के बाद, आपको अपने जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए अपने निवेश से निकासी करनी होगी।

सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) रिटायर लोगों के लिए एक लोकप्रिय विकल्प है।

SWP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जबकि आपका शेष निवेश बढ़ता रहता है।

हालाँकि, मुद्रास्फीति पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

आज आपका 10 लाख रुपये का वार्षिक खर्च मुद्रास्फीति के कारण 10 वर्षों में बहुत अधिक हो सकता है।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित राशि निकालने की योजना बनानी चाहिए।

आप SWP के लिए अपने कोष का एक हिस्सा कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या डेट फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और नियमित आय का स्रोत बनते हैं।

अतिरिक्त निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
इक्विटी पर अत्यधिक निर्भरता से बचना

जबकि इक्विटी फंड विकास के लिए आवश्यक हैं, लेकिन केवल उन पर निर्भर न रहना बुद्धिमानी है।

आप अपने पोर्टफोलियो को डेट फंड और हाइब्रिड फंड जैसे अन्य एसेट क्लास के साथ विविधतापूर्ण बनाने पर विचार कर सकते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित है और बाजार के जोखिमों के प्रति अत्यधिक उजागर नहीं है।

विविधीकरण आपके कोष को बाजार की अस्थिरता से बचा सकता है, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की भूमिका

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में।

इन फंड का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजर करते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर निर्णय लेते हैं।

यह आपको बढ़त प्रदान कर सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

हो सकता है कि आपने पहले से ही डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में कुछ निवेश किया हो।

हालांकि, नियमित फंड के लाभों पर विचार करना उचित है।

नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से पेशेवर सलाह के लाभ के साथ आते हैं।

एक सीएफपी आपको अपने निवेश को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद कर सकता है।

नियमित फंड की लागत आपको प्राप्त व्यक्तिगत मार्गदर्शन और विशेषज्ञता द्वारा उचित ठहराई जाती है।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
कम जोखिम वाले निवेशों की ओर धीरे-धीरे बदलाव

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने कुछ निवेशों को धीरे-धीरे इक्विटी से कम जोखिम वाली संपत्तियों में स्थानांतरित करना समझदारी है।

यह रणनीति आपके कोष को सेवानिवृत्ति के करीब आने पर बाजार की गिरावट से बचाने में मदद करती है।

आप अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा डेट फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में लगाने पर विचार कर सकते हैं।

यह बदलाव अगले 5-7 वर्षों में धीरे-धीरे किया जा सकता है।

जब आप रिटायर होंगे, तब तक आपका पोर्टफोलियो अधिक स्थिर हो जाएगा और बाजार के जोखिमों से कम प्रभावित होगा।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा ट्रैक पर बने रहने के लिए महत्वपूर्ण है।

बाजार की स्थितियों, व्यक्तिगत परिस्थितियों या लक्ष्यों में बदलाव के कारण आपको अपनी निवेश रणनीति में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

CFP के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना उचित है।

एक CFP आपको आवश्यक बदलाव करने में मदद कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति और स्पष्ट रिटायरमेंट लक्ष्य सराहनीय हैं। अपने SIP निवेश को बढ़ाकर, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर और मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी पर विचार करके, आप एक सुरक्षित रिटायरमेंट प्राप्त करने के अपने रास्ते पर हैं।

अपने बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करना और इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखना आपकी वित्तीय योजना को स्थिरता प्रदान करेगा। सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करेगी कि आप सही रास्ते पर बने रहें और रिटायरमेंट के करीब आने पर सूचित निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपने वित्तीय परिदृश्य का एक व्यापक अवलोकन प्रस्तुत किया है, जो आपकी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है। 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ, आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त धन जुटाने और उसे सुरक्षित करने के लिए आठ वर्ष हैं। प्रमुख वित्तीय परिसंपत्तियाँ और देयताएँ
रियल एस्टेट: 3.5 करोड़ रुपये
स्टॉक: 7.5 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 13.5 लाख रुपये
कॉर्पोरेट बॉन्ड: 2 लाख रुपये
ईपीएफ: 21.5 लाख रुपये
पीपीएफ: 8.5 लाख रुपये (स्वयं), 1.5 लाख रुपये (पत्नी)
गोल्ड: 20 लाख रुपये
होम लोन: 23 लाख रुपये (1 वर्ष में बंद करने की योजना)
एसआईपी: 30,000 रुपये प्रति माह (हाल ही में शुरू किया गया)
एनपीएस: 50,000 रुपये सालाना (इस साल शुरू किया गया)
बीमा: 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस, कंपनी द्वारा प्रदान किया गया 7.5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा
मासिक खर्च: 50,000 रुपये (निवेश को छोड़कर)
अपनी सेवानिवृत्ति कोष आवश्यकताओं का मूल्यांकन
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष का निर्धारण करने के लिए, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है, जिसमें सेवानिवृत्ति के दौरान आपके अपेक्षित खर्च शामिल हैं, मुद्रास्फीति, और आप कितने वर्षों तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

1. सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अनुमान लगाएं:
वर्तमान मासिक खर्च: 50,000 रुपये (निवेश को छोड़कर)

मुद्रास्फीति समायोजन: 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके वर्तमान मासिक खर्च आपके सेवानिवृत्त होने तक बढ़ने की संभावना है।

सेवानिवृत्ति के बाद के मासिक खर्च: यह मानते हुए कि आप एक समान जीवनशैली बनाए रखते हैं, और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपके सेवानिवृत्त होने तक आपके मासिक खर्च लगभग 80,000 रुपये तक बढ़ सकते हैं।

वार्षिक खर्च: सेवानिवृत्ति की आयु में 80,000 x 12 = सालाना 9.6 लाख रुपये।

2. सेवानिवृत्ति में वर्षों की संख्या निर्धारित करें:
सेवानिवृत्ति की आयु: 45 वर्ष
जीवन प्रत्याशा: यह मानते हुए कि आप 85 वर्ष तक की योजना बनाते हैं, आपको सेवानिवृत्ति के 40 वर्षों के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी।
3. आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं:
आवश्यक कोष: मुद्रास्फीति और सुरक्षित निकासी दरों को ध्यान में रखते हुए 40 वर्षों तक अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष।
मान्यताएं:
सेवानिवृत्ति के बाद, आप सालाना 4% की सुरक्षित निकासी दर अपना सकते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद सेवानिवृत्ति कोष पर अपेक्षित रिटर्न लगभग 7% हो सकता है।
इन मान्यताओं का उपयोग करके, 4% निकासी दर के साथ 40 वर्षों के लिए 9.6 लाख रुपये के वार्षिक व्यय को बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष की गणना की जा सकती है।

4. कोष की गणना:
दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना की जटिलताओं को देखते हुए, कोष का अनुमान लगाने की एक सरल विधि है:

कोष की गणना का सूत्र:
सेवानिवृत्ति की आयु पर वार्षिक व्यय (9.6 लाख रुपये) x 25 = 2.4 करोड़ रुपये
यह सूत्र 4% नियम पर आधारित है, जो बताता है कि यदि आप सालाना अपने कोष का 4% निकालते हैं, तो आपकी बचत 30-40 वर्षों तक चलनी चाहिए।

हालांकि, आपकी जीवनशैली में अनिश्चितताओं और संभावित बदलावों को देखते हुए, एक अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण लगभग 3-4 करोड़ रुपये के कोष की योजना बनाना होगा। इसमें संभावित स्वास्थ्य सेवा लागत, जीवनशैली में बदलाव और अन्य अप्रत्याशित खर्चों को ध्यान में रखा जाता है।

वर्तमान संपत्ति मूल्यांकन और भविष्य की योजना
अब, आइए देखें कि आपकी वर्तमान संपत्ति आवश्यक कोष बनाने में कैसे योगदान दे सकती है और कौन से अतिरिक्त कदम आवश्यक हैं।

1. रियल एस्टेट: 3.5 करोड़ रुपये
रियल एस्टेट आपकी कुल संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। हालाँकि, रियल एस्टेट के साथ तरलता एक समस्या है।
आप इस बात पर विचार करना चाह सकते हैं कि क्या आप इन संपत्तियों को किराये की आय के लिए रखने की योजना बना रहे हैं, उन्हें सेवानिवृत्ति के करीब बेच देंगे, या आकार घटा देंगे।

2. स्टॉक: 7.5 लाख रुपये
आपका वर्तमान स्टॉक पोर्टफोलियो मामूली है। अगले 8 वर्षों में, बाजार की वृद्धि का लाभ उठाने के लिए व्यवस्थित निवेश (SIP या प्रत्यक्ष स्टॉक खरीद) के माध्यम से शेयरों में अपने निवेश को बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

3. म्यूचुअल फंड: 13.5 लाख रुपये
अपने SIP जारी रखें, और संभव होने पर राशि बढ़ाने पर विचार करें। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले इक्विटी फंड में विविधता लाएं और जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड के मिश्रण पर विचार करें।

4. कॉरपोरेट बॉन्ड: 2 लाख रुपये
जबकि बॉन्ड सुरक्षित हैं, वे कम रिटर्न देते हैं। स्थिरता के लिए उन्हें रखना अच्छा है, लेकिन इस स्तर पर विकास के लिए इक्विटी पर अधिक ध्यान दें।

5. ईपीएफ और पीपीएफ: 31.5 लाख रुपये
आपके ईपीएफ और पीपीएफ निवेश अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। इन योगदानों को जारी रखें क्योंकि वे कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करते हैं। यदि संभव हो तो पीपीएफ में अपना योगदान बढ़ाने पर विचार करें, क्योंकि यह एक सुरक्षित, दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करता है।

6. सोना: 20 लाख रुपये
सोने में आपका 50,000 रुपये का मासिक निवेश महत्वपूर्ण है। जबकि सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, इसे आपके पोर्टफोलियो पर हावी नहीं होना चाहिए। सोने में मासिक निवेश को कम करने और विकास को बढ़ाने के लिए इनमें से कुछ फंडों को इक्विटी एसआईपी या म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

7. होम लोन: 23 लाख रुपये
इस लोन को एक साल के भीतर चुकाना समझदारी भरा फैसला है, क्योंकि इससे नकदी प्रवाह बढ़ेगा और आपकी वित्तीय देनदारियाँ कम होंगी, जिससे आप अपने रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा आक्रामक तरीके से निवेश कर पाएँगे।
8. NPS: सालाना 50,000 रुपये
चूँकि आपने अभी-अभी NPS में निवेश करना शुरू किया है, इसलिए यह पेंशन के अतिरिक्त लाभ के साथ एक अच्छा टैक्स-सेविंग टूल है। इस निवेश को जारी रखें, क्योंकि यह आपको रिटायरमेंट के बाद नियमित आय प्रदान करेगा।
9. टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस
आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि यह सक्रिय रहे क्योंकि यह आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करता है, खासकर जब आपका परिवार बढ़ता है।
भविष्य की निवेश रणनीति
आपके मौजूदा एसेट बेस और रिटायरमेंट लक्ष्य को देखते हुए, यहाँ आपके लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक रोडमैप दिया गया है:

1. इक्विटी निवेश बढ़ाएँ
रिटायरमेंट में 8 साल बाकी हैं, इसलिए ग्रोथ को अधिकतम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो में ज़्यादा इक्विटी एक्सपोज़र होना चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड या डायरेक्ट स्टॉक में अपनी SIP राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ। रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने मासिक सोने के निवेश में से कुछ को इक्विटी फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। 2. म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ अपने मौजूदा SIP को जारी रखते हुए, अपने पोर्टफोलियो में विविध इक्विटी फंड और इंडेक्स फंड जोड़ने पर विचार करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का संतुलित मिश्रण आवश्यक विकास क्षमता प्रदान करेगा। 3. अतिरिक्त रियल एस्टेट मुद्रीकरण पर विचार करें मूल्यांकन करें कि क्या रिटायरमेंट के करीब अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स में से किसी एक को बेचने से लिक्विडिटी मिल सकती है और आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में वृद्धि हो सकती है। वैकल्पिक रूप से, किराये की आय आपकी रिटायरमेंट आय को पूरक कर सकती है, लेकिन प्रबंधन और रखरखाव लागतों के बारे में सतर्क रहें। 4. कर-लाभकारी खातों को अधिकतम करें अपने PPF और NPS खातों में योगदान करना जारी रखें, क्योंकि PPF कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और NPS एक सुरक्षित रिटायरमेंट कॉर्पस में योगदान देता है। स्वीकार्य सीमाओं के भीतर इन खातों में योगदान को अधिकतम करें। 5. ऋण चुकौती पर ध्यान दें अगले वर्ष के भीतर अपने गृह ऋण को बंद करने को प्राथमिकता दें। एक बार जब यह कर्ज चुकता हो जाए, तो EMI की राशि को अपनी रिटायरमेंट बचत में लगा दें।

6. आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर पर्याप्त आपातकालीन निधि है, ताकि आप अपनी रिटायरमेंट बचत में से कुछ भी खर्च किए बिना किसी भी अप्रत्याशित घटना को कवर कर सकें।

7. स्वास्थ्य सेवा और बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बनाएं
चूंकि आपका परिवार बढ़ रहा है, इसलिए बढ़ती स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं और अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए योजना बनाना आवश्यक है। इन लक्ष्यों के लिए अपने रिटायरमेंट कोष से अलग समर्पित निधि स्थापित करने पर विचार करें।

नियमित निगरानी और समीक्षा
सेवानिवृत्ति योजना गतिशील है। अपने निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है, कम से कम साल में एक बार, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप हैं। बाजार की स्थितियों, आपकी वित्तीय स्थिति में बदलाव और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर प्रगति के आधार पर अपनी रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति के आधार पर और अनुशासित निवेश और नियमित समीक्षा को मानते हुए, 45 वर्ष की आयु में रिटायर होने तक 3-4 करोड़ रुपये का कोष जमा करना संभव है। यह कोष, आपकी अचल संपत्ति परिसंपत्तियों और अन्य निवेशों के साथ मिलकर, एक उचित निकासी रणनीति के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्रदान करेगा।

अपने इक्विटी जोखिम को बढ़ाने, अनावश्यक ऋण को कम करने और उच्च विकास प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को अच्छी तरह से विविधीकृत करने पर ध्यान केंद्रित करें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपनी पूंजी को संरक्षित करने के लिए धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो को अधिक स्थिर, आय-उत्पादक परिसंपत्तियों की ओर स्थानांतरित करें।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए वर्तमान और भविष्य दोनों की जरूरतों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। अपनी निवेश रणनीति के प्रति प्रतिबद्ध रहकर और सूचित समायोजन करके, आप 45 वर्ष की आयु में वित्तीय रूप से स्वतंत्र सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

आप अपने 6 करोड़ के कोष के लिए किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं।

6% वार्षिकी दर पर, आप 2.1 लाख (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 10 साल के बाद वार्षिकी कोष में 75 लाख की वृद्धि करें।

वार्षिकी को आपके नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य की वापसी के साथ संयुक्त रूप से रखा जा सकता है।

मेरे विचार से, इस समय आपकी पेंशन की ज़रूरत के लिए यह सबसे अच्छा समाधान है।

कृपया अपने और अपने जीवनसाथी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

शुभकामनाएँ;