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Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 26, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Joy on Jun 26, 2024English
मैं एक रेलवे कर्मचारी हूं, मेरा मासिक वेतन लगभग 38000 है। मेरे पास मासिक ईएमआई 17000 का पर्सनल लोन है और इसकी बकाया राशि लगभग शेष 40 महीने 490000 है। मैंने 2026 के पहले में अपनी शादी के लिए 9000 (5000 आरडी + 4000 एमएफ) का निवेश भी किया है। मेरा कुल व्यय = {23000 (ऋण ईएमआई सहित) और शादी के लिए 9000 और ऋण के पूर्व भुगतान के लिए 7000 का निवेश} = 39000 मेरी अगली योजना अपना घर बनाने की है, लगभग 15 लाख का होम लोन लेना है और अतिरिक्त ईएमआई 7000 के साथ अपने पर्सनल लोन का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करना है, लेकिन इसमें 20 महीने लगते हैं, मैं अगले वर्ष 2025 में लगभग 8 महीने बाद होम लोन लेना चाहता मुझे क्या करना चाहिए? और क्या मैं सही रास्ते पर जा रहा हूँ? कृपया मुझे सुझाव दें
Ans: मैं देख रहा हूँ कि आप अपने वित्त और भविष्य के लक्ष्यों को प्रबंधित करने के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं। आइए देखें कि आप अपनी योजनाओं को प्रभावी ढंग से कैसे प्राप्त कर सकते हैं।
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें:
मासिक वेतन: रु. 38,000
पर्सनल लोन EMI: रु. 17,000
पर्सनल लोन बकाया: रु. 4,90,000 (40 महीने शेष)
मासिक निवेश: रु. 9,000 (RD और MF)
कुल मासिक व्यय: रु. 23,000 (लोन EMI सहित)
लोन प्रीपेमेंट के लिए अतिरिक्त EMI: रु. 7,000
आपका एक स्पष्ट लक्ष्य है: अपना पर्सनल लोन जल्द से जल्द बंद करना और अगले साल होम लोन लेना।
लोन रीपेमेंट रणनीति
पर्सनल लोन प्रीपेमेंट पर ध्यान दें
आप पहले से ही रु. 1,000 का भुगतान कर रहे हैं। हर महीने अपने पर्सनल लोन के लिए 7,000 अतिरिक्त जमा करें। यह एक अच्छा कदम है। प्रीपेमेंट करके, आप ब्याज का बोझ कम कर रहे हैं। हालाँकि, यह आपकी उम्मीद के मुताबिक जल्दी लोन को बंद नहीं कर सकता है।
प्रीपेमेंट राशि बढ़ाएँ
यदि संभव हो, तो प्रीपेमेंट राशि बढ़ाने का प्रयास करें। थोड़ी सी भी वृद्धि लोन अवधि को काफी कम कर सकती है। जाँच करें कि क्या आप प्रीपेमेंट के लिए अधिक आवंटित करने के लिए कुछ विवेकाधीन खर्चों में अस्थायी रूप से कटौती कर सकते हैं।
एकमुश्त भुगतान
जब भी आपको कोई अतिरिक्त आय, जैसे बोनस या उपहार प्राप्त होता है, तो इसका उपयोग अपने पर्सनल लोन के लिए एकमुश्त भुगतान के लिए करें। इससे आपकी बकाया राशि और कम हो जाएगी।
निवेश रणनीति
लोन रीपेमेंट और निवेश को संतुलित करना
आप 2026 में अपनी शादी के लिए हर महीने 9,000 रुपये (आरडी में 5,000 रुपये और एमएफ में 4,000 रुपये) निवेश कर रहे हैं। यह महत्वपूर्ण है, लेकिन आपकी तत्काल प्राथमिकता पर्सनल लोन को चुकाना है।
अस्थायी रूप से निवेश पुनर्निर्देशित करें
अपने कुछ निवेशों को अस्थायी रूप से ऋण पूर्व भुगतान की ओर पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। उदाहरण के लिए, आरडी और एमएफ योगदान को थोड़ा कम करें और इस राशि का उपयोग पूर्व भुगतान के लिए करें। एक बार ऋण चुकाने के बाद, आप अपने निवेश को फिर से बढ़ा सकते हैं।
कुछ निवेश जारी रखें
अपने विवाह लक्ष्य के लिए कुछ निवेश जारी रखना आवश्यक है। निवेश को पूरी तरह से बंद न करें, क्योंकि यह लक्ष्य भी महत्वपूर्ण है।
होम लोन की योजना बनाना
होम लोन का समय
आप 2025 में होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं। इससे पहले अपना पर्सनल लोन चुकाना समझदारी होगी। इससे आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होगा और वित्तीय तनाव कम होगा।
होम लोन की राशि
अपने होम लोन की राशि की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं। सुनिश्चित करें कि ईएमआई आपके मासिक बजट के भीतर प्रबंधनीय है। वित्तीय तनाव को कम रखने के लिए अधिक उधार लेने से बचें।
डाउन पेमेंट के लिए बचत करें
अपने होम लोन के डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। आम तौर पर, ऋणदाता घर के मूल्य का 20% डाउन पेमेंट मांगते हैं। इससे आपकी लोन राशि और ईएमआई कम हो जाएगी।
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
आपकी वित्तीय योजनाओं को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। कम से कम 3-6 महीने के खर्चों के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।
धीरे-धीरे बचत करें
छोटी-छोटी शुरुआत करें। हर महीने अपने वेतन का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के लिए बचाएं। एक बार आपका व्यक्तिगत ऋण चुकाने के बाद आप इस राशि को बढ़ा सकते हैं।
वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना
बजट और व्यय प्रबंधन
अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएं। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। इससे ऋण चुकौती और बचत के लिए अधिक धन मुक्त होगा।
नए ऋण से बचें
जब तक आपका व्यक्तिगत ऋण चुकाया नहीं जाता और आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर नहीं हो जाती, तब तक कोई भी नया ऋण या क्रेडिट लेने से बचें। इससे आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।
नियमित वित्तीय समीक्षा
प्रगति की निगरानी करें
अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपने ऋण शेष, निवेश वृद्धि और बजट पालन की जाँच करें। इससे आपको ध्यान केंद्रित करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलेगी।
पेशेवर मार्गदर्शन लें
व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी स्थिति के अनुरूप जानकारी प्रदान कर सकते हैं और आपके लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ हैं। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते या लगातार बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते। पेशेवर प्रबंधन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं।
नियमित फंड के लाभ
प्रत्यक्ष फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन और बेहतर फंड चयन मिलता है। इससे बेहतर प्रदर्शन और मन की शांति मिल सकती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने वित्तीय लक्ष्यों पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित करके सही रास्ते पर हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना बुद्धिमानी है, लेकिन अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश को संतुलित करना भी आवश्यक है।
यदि संभव हो तो अपनी पूर्व भुगतान राशि बढ़ाएँ और कुछ निवेशों को अस्थायी रूप से पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। नियमित रूप से अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो पेशेवर सलाह लें। आप बहुत अच्छा कर रहे हैं, और कुछ समायोजन के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें:
मासिक वेतन: रु. 38,000
पर्सनल लोन EMI: रु. 17,000
पर्सनल लोन बकाया: रु. 4,90,000 (40 महीने शेष)
मासिक निवेश: रु. 9,000 (RD और MF)
कुल मासिक व्यय: रु. 23,000 (लोन EMI सहित)
लोन प्रीपेमेंट के लिए अतिरिक्त EMI: रु. 7,000
आपका एक स्पष्ट लक्ष्य है: अपना पर्सनल लोन जल्द से जल्द बंद करना और अगले साल होम लोन लेना।
लोन रीपेमेंट रणनीति
पर्सनल लोन प्रीपेमेंट पर ध्यान दें
आप पहले से ही रु. 1,000 का भुगतान कर रहे हैं। हर महीने अपने पर्सनल लोन के लिए 7,000 अतिरिक्त जमा करें। यह एक अच्छा कदम है। प्रीपेमेंट करके, आप ब्याज का बोझ कम कर रहे हैं। हालाँकि, यह आपकी उम्मीद के मुताबिक जल्दी लोन को बंद नहीं कर सकता है।
प्रीपेमेंट राशि बढ़ाएँ
यदि संभव हो, तो प्रीपेमेंट राशि बढ़ाने का प्रयास करें। थोड़ी सी भी वृद्धि लोन अवधि को काफी कम कर सकती है। जाँच करें कि क्या आप प्रीपेमेंट के लिए अधिक आवंटित करने के लिए कुछ विवेकाधीन खर्चों में अस्थायी रूप से कटौती कर सकते हैं।
एकमुश्त भुगतान
जब भी आपको कोई अतिरिक्त आय, जैसे बोनस या उपहार प्राप्त होता है, तो इसका उपयोग अपने पर्सनल लोन के लिए एकमुश्त भुगतान के लिए करें। इससे आपकी बकाया राशि और कम हो जाएगी।
निवेश रणनीति
लोन रीपेमेंट और निवेश को संतुलित करना
आप 2026 में अपनी शादी के लिए हर महीने 9,000 रुपये (आरडी में 5,000 रुपये और एमएफ में 4,000 रुपये) निवेश कर रहे हैं। यह महत्वपूर्ण है, लेकिन आपकी तत्काल प्राथमिकता पर्सनल लोन को चुकाना है।
अस्थायी रूप से निवेश पुनर्निर्देशित करें
अपने कुछ निवेशों को अस्थायी रूप से ऋण पूर्व भुगतान की ओर पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। उदाहरण के लिए, आरडी और एमएफ योगदान को थोड़ा कम करें और इस राशि का उपयोग पूर्व भुगतान के लिए करें। एक बार ऋण चुकाने के बाद, आप अपने निवेश को फिर से बढ़ा सकते हैं।
कुछ निवेश जारी रखें
अपने विवाह लक्ष्य के लिए कुछ निवेश जारी रखना आवश्यक है। निवेश को पूरी तरह से बंद न करें, क्योंकि यह लक्ष्य भी महत्वपूर्ण है।
होम लोन की योजना बनाना
होम लोन का समय
आप 2025 में होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं। इससे पहले अपना पर्सनल लोन चुकाना समझदारी होगी। इससे आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होगा और वित्तीय तनाव कम होगा।
होम लोन की राशि
अपने होम लोन की राशि की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं। सुनिश्चित करें कि ईएमआई आपके मासिक बजट के भीतर प्रबंधनीय है। वित्तीय तनाव को कम रखने के लिए अधिक उधार लेने से बचें।
डाउन पेमेंट के लिए बचत करें
अपने होम लोन के डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। आम तौर पर, ऋणदाता घर के मूल्य का 20% डाउन पेमेंट मांगते हैं। इससे आपकी लोन राशि और ईएमआई कम हो जाएगी।
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
आपकी वित्तीय योजनाओं को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। कम से कम 3-6 महीने के खर्चों के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।
धीरे-धीरे बचत करें
छोटी-छोटी शुरुआत करें। हर महीने अपने वेतन का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के लिए बचाएं। एक बार आपका व्यक्तिगत ऋण चुकाने के बाद आप इस राशि को बढ़ा सकते हैं।
वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना
बजट और व्यय प्रबंधन
अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएं। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। इससे ऋण चुकौती और बचत के लिए अधिक धन मुक्त होगा।
नए ऋण से बचें
जब तक आपका व्यक्तिगत ऋण चुकाया नहीं जाता और आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर नहीं हो जाती, तब तक कोई भी नया ऋण या क्रेडिट लेने से बचें। इससे आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।
नियमित वित्तीय समीक्षा
प्रगति की निगरानी करें
अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपने ऋण शेष, निवेश वृद्धि और बजट पालन की जाँच करें। इससे आपको ध्यान केंद्रित करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलेगी।
पेशेवर मार्गदर्शन लें
व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी स्थिति के अनुरूप जानकारी प्रदान कर सकते हैं और आपके लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ हैं। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते या लगातार बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते। पेशेवर प्रबंधन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं।
नियमित फंड के लाभ
प्रत्यक्ष फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन और बेहतर फंड चयन मिलता है। इससे बेहतर प्रदर्शन और मन की शांति मिल सकती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने वित्तीय लक्ष्यों पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित करके सही रास्ते पर हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना बुद्धिमानी है, लेकिन अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश को संतुलित करना भी आवश्यक है।
यदि संभव हो तो अपनी पूर्व भुगतान राशि बढ़ाएँ और कुछ निवेशों को अस्थायी रूप से पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। नियमित रूप से अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो पेशेवर सलाह लें। आप बहुत अच्छा कर रहे हैं, और कुछ समायोजन के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
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