How can a 19-Year-Old Student with a $?2,000 Allowance Maximize Savings and Reach Financial Goals?

19 वर्षीय छात्र के लिए वित्तीय सलाह की तलाश प्रिय रेडिफ़गुरु, मैं 19 वर्षीय छात्र हूँ, जो वर्तमान में बी.कॉम की डिग्री प्राप्त कर रहा हूँ और कोडिंग सीख रहा हूँ, तथा विश्वविद्यालय के बाद वेब डिज़ाइनिंग या वित्त से संबंधित भूमिका में काम करने की आकांक्षा रखता हूँ। मैं एक मध्यम-वर्गीय परिवार से आता हूँ और मुझे 2,000 रुपये का मासिक भत्ता मिलता है। यहाँ मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति का एक स्नैपशॉट है: बचत और निवेश: 1) मैंने स्टॉक में 10,000 रुपये से अधिक की बचत की है, और मेरा वर्तमान निवेश मूल्य 11,000 रुपये है, जिसमें कुल 4,000 रुपये का लाभ है, जिससे मेरा कुल स्टॉक मूल्य 15,000 रुपये हो गया है। 2) मैंने हाल ही में 100 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ दो म्यूचुअल फंड शुरू किए हैं। भविष्य के लिए, मैं अपने पिता के लिए एक मर्सिडीज़ खरीदने का सपना देखता हूँ, ताकि मैं उनके प्रति आभार और प्रशंसा व्यक्त कर सकूँ। इस पृष्ठभूमि को देखते हुए, मैं निम्नलिखित पर आपकी सलाह की बहुत सराहना करूँगा: 1) बचत और निवेश को अधिकतम करना: मैं अपने वर्तमान सीमित बजट के साथ अपनी बचत और निवेश को प्रभावी ढंग से कैसे बढ़ा सकता हूँ? 2) अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को संतुलित करना: अपनी तात्कालिक वित्तीय आवश्यकताओं को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करने के लिए मुझे कौन सी रणनीतियाँ अपनानी चाहिए? 3) आपातकालीन निधि बनाना: मुझे कितनी बचत करने का लक्ष्य रखना चाहिए, और सीमित आय वाले छात्र के लिए सबसे अच्छा तरीका क्या है? 4) समझदारी से निवेश करना: क्या आप मेरी स्थिति में किसी के लिए कोई विशेष प्रकार के निवेश या रणनीति सुझाते हैं? 5) वित्तीय साक्षरता बढ़ाना: मेरे वित्तीय ज्ञान और कौशल को बेहतर बनाने के लिए आप कौन से संसाधन या पाठ्यक्रम सुझाएँगे? 6) व्यय प्रबंधन: मेरी जीवनशैली को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित किए बिना अनावश्यक खर्चों में कटौती करने के लिए आप कौन सी व्यावहारिक युक्तियाँ दे सकते हैं? 7) ऋण से बचना: मैं ऋण के जाल में फंसने से कैसे बच सकता हूँ, और यदि कोई ऋण उत्पन्न होता है, तो उसके प्रबंधन के लिए सर्वोत्तम अभ्यास क्या हैं? मेरा लक्ष्य एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करने के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार बनाना और अपने पिता को मर्सिडीज उपहार में देने का सपना पूरा करना है। इन बिंदुओं पर आपका मार्गदर्शन अविश्वसनीय रूप से मूल्यवान होगा। धन्यवाद!

Ans: बचत और निवेश को अधिकतम करना

सीमित बजट के साथ बचत बढ़ाना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

मासिक SIP बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपका भत्ता या आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

शिक्षा में निवेश करें: ऐसे पाठ्यक्रमों में निवेश करें जो आपकी कोडिंग और वित्तीय कौशल को बढ़ाएँ। इससे आपकी कमाई की संभावना बढ़ जाती है।

लाभ का पुनर्निवेश करें: अपने शेयरों से होने वाले लाभ का उपयोग अन्य निवेश अवसरों में पुनर्निवेश करने के लिए करें।

अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों में संतुलन

दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ तात्कालिक ज़रूरतों में संतुलन बनाने के लिए योजना बनाने की ज़रूरत होती है:

स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें: अपने वित्तीय लक्ष्यों को पहचानें और उन्हें प्राथमिकता दें। इससे एक केंद्रित योजना बनाने में मदद मिलती है।

बजट बनाना: अपने भत्ते का एक हिस्सा तात्कालिक ज़रूरतों के लिए और दूसरा बचत और निवेश के लिए आवंटित करें।

नियमित समीक्षा: ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने बजट और लक्ष्यों की समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें।

आपातकालीन निधि बनाना

वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है:

3-6 महीने के खर्चों के लिए लक्ष्य रखें: 3 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत करके शुरू करें, फिर 6 महीने के लिए लक्ष्य रखें।

बचत खाते का उपयोग करें: आसान पहुँच और वृद्धि के लिए अपने आपातकालीन निधि को उच्च-ब्याज बचत खाते में रखें।

बुद्धिमानी से निवेश करना

बुद्धिमानी से निवेश करना आपकी संपत्ति बढ़ाने की कुंजी है:

विविधता: जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण: ऐसे दीर्घकालिक निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जिनमें समय के साथ बढ़ने की क्षमता हो।

पेशेवर सलाह लें: अनुकूलित निवेश सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

वित्तीय साक्षरता बढ़ाना

वित्तीय ज्ञान में सुधार करने से सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है:

ऑनलाइन पाठ्यक्रम: कोर्सेरा, उडेमी और खान अकादमी जैसे प्लेटफ़ॉर्म वित्त और निवेश में पाठ्यक्रम प्रदान करते हैं।

पुस्तकें: रॉबर्ट कियोसाकी द्वारा लिखित "रिच डैड पुअर डैड" और "द इंटेलिजेंट इन्वेस्टर" जैसी पुस्तकें पढ़ें बेंजामिन ग्राहम द्वारा।

ब्लॉग और पॉडकास्ट: वित्तीय रुझानों और सुझावों से अपडेट रहने के लिए वित्तीय ब्लॉग का अनुसरण करें और पॉडकास्ट सुनें।

खर्चों का प्रबंधन

अनावश्यक खर्चों में कटौती करने से बचत और निवेश के लिए पैसे बच सकते हैं:

खर्चों पर नज़र रखें: अपने खर्चों पर नज़र रखने के लिए ऐप या सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें।

अनावश्यक लागतों की पहचान करें: ऐसे क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप अपनी जीवनशैली को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित किए बिना कटौती कर सकते हैं।

खरीदारी की योजना बनाएँ: अपनी खरीदारी की योजना बनाकर और एक सूची बनाकर आवेगपूर्ण खरीदारी से बचें।

ऋण से बचना

वित्तीय स्वास्थ्य के लिए बुद्धिमानी से ऋण का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है:

अपनी क्षमता के अनुसार जिएँ: अपनी आय से कम खर्च करें और अनावश्यक ऋण से बचें।

आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि होने से ऋण पर निर्भर होने की आवश्यकता कम हो जाती है।

क्रेडिट कार्ड: क्रेडिट कार्ड का जिम्मेदारी से उपयोग करें और ब्याज शुल्क से बचने के लिए हर महीने पूरी शेष राशि का भुगतान करें।

छात्र ऋण: यदि आपको शिक्षा के लिए ऋण की आवश्यकता है, तो केवल उतना ही उधार लें जितना आवश्यक हो और कम ब्याज वाले विकल्पों की तलाश करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

छात्र के रूप में एक मजबूत वित्तीय आधार बनाना एक सराहनीय लक्ष्य है। अपनी बचत और निवेश बढ़ाने, अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को संतुलित करने और अपनी वित्तीय साक्षरता में निरंतर सुधार करने पर ध्यान केंद्रित करें। खर्चों का प्रबंधन करके और कर्ज से बचकर, आप वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं और अपने पिता को मर्सिडीज उपहार में देने का अपना सपना पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप युवा, कुशल और महत्वाकांक्षी हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

लेकिन कुछ वित्तीय चिंताएँ हैं जिन्हें तुरंत ठीक किया जाना चाहिए।

आइए प्रत्येक भाग को चरण-दर-चरण देखें और अगली कार्रवाइयों का मूल्यांकन करें।

मासिक आय और व्यय स्नैपशॉट
आप प्रति माह 50,000 रुपये कमाते हैं।

आपके पास ऋण प्रतिबद्धताएँ और स्विंग ट्रेडिंग गतिविधि है।

आप दीर्घकालिक स्टॉक निवेश शुरू करना चाहते हैं।

आप अकेले हैं और आप पर कोई आश्रित नहीं है।

24 वर्ष की आयु में, आपको अब एक मजबूत आधार बनाना चाहिए।

तत्काल देयताएँ और मासिक बहिर्वाह
क्रेडिट कार्ड बकाया - 90,000 रुपये
यह सबसे खतरनाक ऋण है।

हर महीने ऋण बढ़ने से ऋण बढ़ता है।

ब्याज दर बहुत अधिक है।

यह आपको एक लंबे चक्र में फँसा देगा।

कार्य योजना:

अन्य सभी ऋणों से पहले इसे चुकाने को प्राथमिकता दें।

पुनर्भुगतान के लिए मासिक रूप से सभी अधिशेष का उपयोग करें।

पूर्ण पुनर्भुगतान तक कार्ड का उपयोग बंद करें।

ईएमआई - 3 महीने के लिए 13,600 रुपये + 6 महीने के लिए 7,000 रुपये
ये अल्पकालिक प्रतिबद्धताएं हैं।

ये जल्द ही खत्म हो जाएंगी, जो अच्छी बात है।

अभी, वे 20,600 रुपये प्रति माह लेते हैं।

कार्य योजना:

बिना देरी के इनका भुगतान जारी रखें।

अभी इन्हें पहले से बंद न करें।

शिक्षा ऋण - 4.7 लाख रुपये @ 4%
इस ऋण की ब्याज दर कम है।

आपको धारा 80ई के तहत कर लाभ मिलता है।

अभी प्रीपे करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

कार्य योजना:

इस ऋण पर केवल नियमित ईएमआई का भुगतान करें।

पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान दें।

आपकी बचत और स्विंग ट्रेडिंग
आपके पास 50,000 रुपये की बचत है।

आप इसका उपयोग स्विंग ट्रेडिंग के लिए करते हैं।

आप 50,000 रुपये कमाते हैं। ट्रेड से हर महीने 5,000 से 8,000 तक की बचत।

अवलोकन:

उधार के पैसे से ट्रेडिंग करना जोखिम भरा है।

हो सकता है कि आपके ट्रेड हमेशा लाभ न दें।

एक खराब ट्रेड में लाभ गायब हो सकता है।

कार्य योजना:

जब तक आपका क्रेडिट कार्ड क्लियर न हो जाए, तब तक ट्रेडिंग रोक दें।

ट्रेडिंग से होने वाली आय को खर्च में नहीं जाना चाहिए।

इसे आपातकालीन निधि निर्माण में सहायता करनी चाहिए।

आपातकालीन निधि गायब है
वर्तमान में आपके पास कोई आपातकालीन बफर नहीं है।
यह जोखिम भरा है। एक समस्या नए कर्ज को मजबूर कर सकती है।

कार्य योजना:

क्रेडिट कार्ड क्लियर करने के बाद, 50,000 रुपये का बफर बनाएं।

इस राशि को बचत में अछूता रखें।

इस पैसे का उपयोग ट्रेडिंग या निवेश के लिए न करें।

भविष्य के स्टॉक निवेश की योजना
आप 6-8 स्टॉक के साथ स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं।
आप म्यूचुअल फंड पसंद नहीं करते।
आपने पहले ही स्टॉक को शॉर्टलिस्ट कर लिया है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
भले ही आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया हो:
आइए हम बताते हैं कि हम उन्हें क्यों अनुशंसित नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड बिना किसी निर्णय के इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर नहीं निकलते।

वे मंदी के दौरान नकदी नहीं रख सकते।

वे औसत परिणाम देते हैं, बेहतर नहीं।

जब बाजार गिरता है तो वे बुरी तरह गिर जाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
वे विशेषज्ञ द्वारा संचालित निर्णय लेने की अनुमति देते हैं।

फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिम को कम कर सकते हैं।

एक्सपोजर को सही क्षेत्रों में स्थानांतरित किया जा सकता है।

लंबी अवधि में रिटर्न इंडेक्स से बेहतर हो सकता है।

अच्छे फंड बड़े अंतर से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

लेकिन चूंकि आप अपना खुद का स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं, इसलिए हम उसी के अनुसार मार्गदर्शन करते हैं।

इक्विटी पोर्टफोलियो के लिए कार्य योजना:

सबसे पहले, ऋण प्रबंधन समाप्त करें।

फिर 5,000 रुपये मासिक स्टॉक एसआईपी से शुरुआत करें।

शुरुआत करने के लिए 2–3 लार्ज कैप स्टॉक चुनें।

हर कुछ महीनों में एक-एक करके दूसरे स्टॉक जोड़ें।

एकमुश्त निवेश न करें।

अगले 3 वर्षों में पोर्टफोलियो को स्थिर रूप से बनाएँ।

अनुशंसित मासिक बजट (6 महीने के बाद)
जब आपकी EMI खत्म हो जाए और कर्ज नियंत्रण में आ जाए:
यहाँ संभावित आय आवंटन है:

आपातकालीन निधि के लिए 10,000 रुपये (यदि अभी तक पूरा नहीं हुआ है)

शेयर निवेश में 10,000 रुपये (धीरे-धीरे बिल्डअप)

मासिक खर्च के लिए 25,000 रुपये

वैकल्पिक ट्रेडिंग या अन्य लक्ष्यों के लिए 5,000 रुपये

यह आपकी योजना को संतुलित और लचीला बनाए रखता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
भले ही आप खुद निवेश का प्रबंधन करते हों:
फिर भी आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से मार्गदर्शन ले सकते हैं।

वे आपकी मदद करेंगे:

कर बचत रणनीति

निवेश अनुशासन

जोखिम प्रोफाइलिंग

पोर्टफोलियो समीक्षा

आकस्मिक राय या सोशल मीडिया टिप्स से बचें।
प्रशिक्षित पेशेवरों से उचित सलाह लें।

डायरेक्ट स्टॉक बनाम म्यूचुअल फंड - दीर्घ अवधि का दृष्टिकोण
आप स्टॉक चुनने को लेकर आश्वस्त हैं।
फिर भी, विविधीकरण और जोखिम की भूमिका को समझें।

डायरेक्ट स्टॉक निवेश के लिए धैर्य और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड स्वचालित विविधीकरण प्रदान करते हैं।

दीर्घ अवधि में, अच्छे फंड तनाव को कम करते हैं और वृद्धि देते हैं।

भले ही आप अभी म्यूचुअल फंड शुरू न करें:
बाद में खोज करने के लिए दरवाज़ा खुला रखें।

बिना सहायता के डायरेक्ट फंड न चुनें
आपने म्यूचुअल फंड का उल्लेख नहीं किया है, लेकिन स्पष्टता के लिए:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान:

कोई नियमित सलाह या सहायता नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।

आपको खुद ही फंड की समीक्षा करनी चाहिए।

कोई पुनर्संतुलन सहायता या फंड स्विच मार्गदर्शन नहीं।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

लक्ष्य-आधारित फंड चयन।

आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा।

एसआईपी, एसटीपी और एसडब्ल्यूपी रणनीति योजना।

सुधार के दौरान भावनात्मक नियंत्रण।

केवल उच्च प्रतिफल ही नहीं, बल्कि मन की शांति देने वाली चीजें चुनें।

ट्रेड और स्टॉक पर कराधान
चूंकि आप ट्रेड करते हैं और स्टॉक में निवेश करने की योजना बनाते हैं:

स्विंग ट्रेडिंग के मुनाफे पर व्यावसायिक आय के रूप में कर लगाया जाता है।

शेयरों को लंबे समय तक रखने पर LTCG कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के मुनाफे पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक स्टॉक लाभ पर 20% कर लगता है।

अपने ट्रेड का उचित रिकॉर्ड रखें।

सही रिटर्न दाखिल करने के लिए CA का उपयोग करें।

6 महीने की कार्य योजना
आइए हम आपके अगले कदमों को सरल बनाते हैं।

महीना 1–3
क्रेडिट कार्ड बकाया कम करने के लिए 50,000 रुपये की बचत का उपयोग करें।

अभी के लिए स्विंग ट्रेडिंग बंद करें।

वेतन से 10,000-15,000 रुपये का उपयोग क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए करें।

समय पर EMI का भुगतान करें।

चौथा महीना-6
13,600 रुपये की EMI खत्म हो गई।

क्रेडिट कार्ड को पूरी तरह से बंद करने के लिए बची हुई नकदी का इस्तेमाल करें।

50,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाना शुरू करें।

7वें महीने से
क्रेडिट कार्ड पूरी तरह से बंद हो गया है।

हर महीने 5,000 रुपये का स्टॉक SIP शुरू करें।

अपने इक्विटी पोर्टफोलियो पर नज़र रखना शुरू करें।

5,000-8,000 रुपये की स्विंग ट्रेडिंग जारी रखें (अगर आप चाहें तो)।

अपने आपातकालीन फंड को 1 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

हमेशा याद रखने वाली बातें

क्रेडिट कार्ड को दोबारा आगे न बढ़ाएँ।

निवेश करने के लिए नया लोन न लें।

FOMO के आधार पर निवेश न करें।

ट्रेडिंग कैपिटल और निवेश कैपिटल को एक साथ न मिलाएँ।

ट्रेडिंग आय पर करों को नज़रअंदाज़ न करें।

अंत में
आप संपत्ति बनाने की बेहतरीन स्थिति में हैं।

बिना किसी देरी के अपने कर्ज को अभी ठीक करें।

ट्रेडिंग ठीक है, लेकिन सुरक्षा ज़्यादा ज़रूरी है।

स्टॉक निवेश अच्छा है, लेकिन इसके लिए अनुशासन की ज़रूरत होती है।

आज एक मज़बूत नींव कल आज़ादी देती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
चीफ़ फ़ाइनेंशियल प्लानर,
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Ans: आय और व्यय संरचना
मासिक आय 50,000 रुपये है।

आपके पास EMI और क्रेडिट कार्ड बकाया है।

आपकी बचत का एक हिस्सा स्विंग ट्रेडिंग में इस्तेमाल होता है।

आप एक दीर्घकालिक स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं।

अब कोई आश्रित नहीं है। लेकिन योजना बनाना अभी भी ज़रूरी है।

आइए प्रत्येक क्षेत्र का सावधानीपूर्वक आकलन करें।

वर्तमान देनदारियों की समीक्षा
शिक्षा ऋण - 4.7 लाख रुपये @ 4% ब्याज
ब्याज दर कम है।

धारा 80E के तहत ब्याज पर कर लाभ उपलब्ध हैं।

इस ऋण को बंद करना ज़रूरी नहीं है।

आप EMI का भुगतान करते रह सकते हैं और आक्रामक तरीके से प्रीपेमेंट नहीं कर सकते।

क्रेडिट कार्ड बकाया - 90,000 रुपये (रोलओवर चालू)
यह सबसे खतरनाक है।

ब्याज दर 36% प्रति वर्ष से ज़्यादा होने की संभावना है।

रोलओवर से ऋण चक्रवृद्धि होता है।

इसे चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए।

EMI प्रतिबद्धताएँ
3 महीने के लिए 13,600 रुपये।

6 महीने के लिए 7,000 रुपये।

ये अल्पकालिक हैं।

अभी के लिए कुल 20,600 रुपये का बहिर्वाह।

कुल EMI + न्यूनतम देय दबाव
वेतन से उच्च निश्चित बहिर्वाह।

आपका शुद्ध मासिक अधिशेष बहुत कम है।

अगले 6-9 महीनों के लिए अनुशासन की आवश्यकता है।

पहला कदम: सही ऋण रणनीति
अगले 3 महीनों के लिए स्विंग ट्रेडिंग बंद करें।

क्रेडिट कार्ड को साफ़ करने के लिए 50,000 रुपये की पूरी बचत का उपयोग करें।

दो चरणों में 90,000 रुपये साफ़ करें:

बचत से 50,000 रुपये।

2-3 महीनों में वेतन से 40,000 रुपये।

शिक्षा ऋण पर केवल न्यूनतम भुगतान करें।

जब तक यह पूरा न हो जाए तब तक शेयर निवेश को न छुएँ।

ऋण प्रबंधन योजना (अगले 6 महीने)
महीना 1-3:

13,600 रुपये की EMI का भुगतान करें।

7,000 रुपये की EMI का भुगतान करें।

क्रेडिट कार्ड के लिए 10,000-15,000 रुपये का भुगतान करें।

महीना 4-6:

13,600 रुपये की EMI समाप्त हो जाती है।

20,000-25,000 रुपये की पूरी अतिरिक्त राशि क्रेडिट कार्ड में जमा करें।

क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान 6 महीने के भीतर किया जाना चाहिए।

आपातकालीन निधि गायब है
आपके पास कोई बफर फंड नहीं है।

आपातकालीन स्थितियों के लिए कम से कम 20,000-25,000 रुपये की बचत रखें।

क्रेडिट कार्ड क्लियर होने के बाद इसे बनाना शुरू करें।

इस फंड का इस्तेमाल ट्रेडिंग या स्टॉक निवेश के लिए न करें।

स्विंग ट्रेडिंग अभ्यास के बारे में
स्विंग ट्रेडिंग लाभदायक हो सकती है, लेकिन जोखिम भरी भी।

आप हर महीने 5,000-8,000 रुपये कमाते हैं।

लेकिन उधार के पैसे से ट्रेडिंग करना खतरनाक है।

जब तक कर्ज नियंत्रण में न आ जाए, तब तक इसे कुछ समय के लिए रोक दें।

ट्रेडिंग प्रॉफिट को इमरजेंसी फंड में जोड़ा जाना चाहिए, खर्च नहीं किया जाना चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस रिव्यू
आपकी उम्र के हिसाब से 2 करोड़ रुपये का कवर बेहतरीन है।

सालाना प्रीमियम 18,000 रुपये स्वीकार्य है।

अब आपके कोई आश्रित नहीं हैं, लेकिन यह भविष्य के लिए सुरक्षित है।

बिना रुके इस पॉलिसी को जारी रखें।

शेयरों में लंबी अवधि का निवेश
आप 6-8 लार्ज/मिडकैप शेयरों का पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं।

आप म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं करना चाहते।

आइए इस विकल्प का आकलन करें।

म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करने के नुकसान
डायरेक्ट इक्विटी के लिए गहन ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है।

आपको बिजनेस साइकिल, तिमाही नतीजे आदि पर नज़र रखनी चाहिए।

अगर आप केवल 6-8 शेयर चुनते हैं, तो कोई विविधीकरण नहीं होगा।

म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ प्रबंधन तक पहुंच प्रदान करते हैं। वे जोखिम और अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं। लेकिन चूंकि आप उन शेयरों के बारे में स्पष्ट हैं जो आप चाहते हैं: क्रेडिट कार्ड और ईएमआई कम होने तक अगले 6 महीने तक प्रतीक्षा करें। फिर पहले 2-3 शेयरों में मासिक खरीदारी शुरू करें। दूसरों को वॉचलिस्ट में रखें और धीरे-धीरे जमा करें। स्टॉक एसआईपी रणनीति से शुरुआत करें 6 महीने के बाद: शेयरों में हर महीने 5,000-10,000 रुपये का निवेश करना शुरू करें। सबसे पहले लार्ज-कैप शेयरों को प्राथमिकता दें। पैनी या कम वॉल्यूम वाले शेयरों से बचें। लाभांश का पुनर्निवेश करें। घबराहट में न बेचें। 2-3 साल में धीरे-धीरे पोर्टफोलियो बनाएं। बजट बनाने का तरीका जो आप अपना सकते हैं अपने 50,000 रुपये के वेतन को इस तरह से विभाजित करें (ऋण चुकौती के बाद): 50,000 रुपये। आपातकालीन निधि के लिए 10,000 (जब तक यह 1 लाख रुपये न हो जाए)।

दीर्घकालिक स्टॉक पोर्टफोलियो में 10,000 रुपये।

निश्चित और लचीले खर्चों के लिए 25,000 रुपये।

अल्पकालिक ट्रेडिंग या लक्ष्यों के लिए 5,000 रुपये।

यह 50–30–20 प्रकार का विभाजन एक स्वस्थ संतुलन देता है।

इन सामान्य जालों से बचें
क्रेडिट कार्ड को फिर से आगे बढ़ाने से बचें।

शेयरों में अचानक एकमुश्त निवेश करने से बचें।

सोशल मीडिया टिप्स के आधार पर स्टॉक न चुनें।

धन निर्माण के लिए केवल स्विंग ट्रेडिंग पर निर्भर न रहें।

निवेश करने या चुकाने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें
चूंकि आप म्यूचुअल फंड पसंद नहीं करते हैं:

फिर भी एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

वे इसमें मदद करेंगे:

जोखिम आकलन।

कर नियोजन।

निवेश आवंटन। इक्विटी एक्सपोजर की निगरानी और संतुलन। आवेग में आकर या ट्रेंडिंग सलाह के आधार पर निवेश करने से बचें। म्यूचुअल फंड अभी भी क्यों देखने लायक हैं भले ही आपको अभी म्यूचुअल फंड पसंद न हों, बाद में विचार करें: म्यूचुअल फंड सेक्टर-वार एक्सपोजर देते हैं। फंड मैनेजर की विशेषज्ञता मायने रखती है। लार्ज कैप और मिडकैप को फंड के जरिए बेहतर तरीके से संभाला जा सकता है। फंड एसआईपी, एसटीपी और रीबैलेंसिंग की अनुमति देते हैं। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। जब तक आपको बाजार का गहरा ज्ञान न हो, डायरेक्ट प्लान से बचें। सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड चुनें। वे प्रदान करते हैं: सहायता और नियमित समीक्षा। अस्थिरता के दौरान भावनात्मक अनुशासन। रीबैलेंसिंग सहायता। लक्ष्य संरेखण। कराधान जागरूकता यदि आप स्विंग ट्रेड से लाभ कमाते हैं: आप पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यदि बार-बार किया जाता है, तो इसे व्यावसायिक आय के रूप में माना जा सकता है। उचित रिकॉर्ड रखें।

इसके अनुसार ITR फाइल करें।

जब आप लॉन्ग टर्म पोर्टफोलियो बनाना शुरू करते हैं:

अगर आप 1 साल से ज़्यादा समय तक स्टॉक रखते हैं:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगेगा।

अगर एक साल के अंदर बेचा जाता है:

STCG पर 20% टैक्स लगेगा।

इसके अनुसार प्लान से बाहर निकलें।

स्टेप-बाय-स्टेप 6 महीने की कार्य योजना
महीना 1-3
क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को कम करने के लिए 50,000 रुपये की बचत का इस्तेमाल करें।

20,600 रुपये की EMI चुकाएं।

क्रेडिट कार्ड पर 10,000-15,000 रुपये अतिरिक्त चुकाएं।

स्विंग ट्रेडिंग और स्टॉक निवेश को रोकें।

महीना 4-6
13,600 रुपये की EMI खत्म हो जाती है।

कर्ज चुकाने की गति बढ़ाएँ।

क्रेडिट कार्ड को पूरी तरह से क्लियर कर देना चाहिए।

10,000-15,000 रुपये की बचत को अपने पास रखें। 20,000 का इमर्जेंसी फंड अलग रखें।

7वें महीने से
अगर चाहें तो स्विंग ट्रेडिंग फिर से शुरू करें।

5,000-10,000 रुपये प्रति महीने से स्टॉक एसआईपी शुरू करें।

इमर्जेंसी फंड को धीरे-धीरे 1 लाख रुपये तक बढ़ाएं।

नए क्रेडिट कार्ड लोन से बचें।

खर्चों पर नज़र रखें और मासिक अधिशेष बनाए रखें।

टूल्स और ट्रैकिंग का इस्तेमाल
एक्सेल या मुफ़्त बजटिंग ऐप का इस्तेमाल करें।

EMI और स्टॉक एसआईपी के लिए ऑटो डेबिट सेट करें।

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

चुने हुए स्टॉक की सालाना रिपोर्ट पढ़ें।

अंत में
रिटर्न से ज़्यादा अनुशासन पर ध्यान दें।

सबसे पहले खराब कर्ज को चुकाएं।

जब तक आप आधार नहीं बना लेते तब तक निवेश को टालें।

तेज़ रिटर्न की मानसिकता से दूर रहें।

आज ही ऐसी आदतें बनाएँ जिनके लिए आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment