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Anirban
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 02, 2025
Asked on - Jul 01, 2025English
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मैं 24 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूं और मेरा मासिक वेतन 50,000 है। मेरे पास 4% की दर से 4,70,000 का शिक्षा ऋण है। मेरे पास 90,000 का क्रेडिट कार्ड बकाया है (जिसे मैं रोलओवर करता हूं)। मेरी EMI हैं- (a) अगले 3 महीनों के लिए 13600 (b) अगले 6 महीनों के लिए 7000
मेरे पास 50,000 की बचत है, जिससे मैं स्विंग ट्रेड करता हूं और औसतन इससे 5-8k कमाता हूं।
मैं 6-8 बड़े और मिडकैप स्टॉक के साथ एक लॉन्ग टर्म पोर्टफोलियो भी बनाना चाहता हूं। (मैं MF में निवेश नहीं करना चाहता और मुझे पता है कि मैं कौन से स्टॉक खरीदना चाहता हूं) लेकिन मैं अपने लोन के कारण वर्तमान में ऐसा नहीं कर सकता। कृपया सुझाव दें कि यह सब कैसे मैनेज किया जाए।
Ans: आप युवा, कुशल और महत्वाकांक्षी हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन कुछ वित्तीय चिंताएँ हैं जिन्हें तुरंत ठीक किया जाना चाहिए।
आइए प्रत्येक भाग को चरण-दर-चरण देखें और अगली कार्रवाइयों का मूल्यांकन करें।
मासिक आय और व्यय स्नैपशॉट
आप प्रति माह 50,000 रुपये कमाते हैं।
आपके पास ऋण प्रतिबद्धताएँ और स्विंग ट्रेडिंग गतिविधि है।
आप दीर्घकालिक स्टॉक निवेश शुरू करना चाहते हैं।
आप अकेले हैं और आप पर कोई आश्रित नहीं है।
24 वर्ष की आयु में, आपको अब एक मजबूत आधार बनाना चाहिए।
तत्काल देयताएँ और मासिक बहिर्वाह
क्रेडिट कार्ड बकाया - 90,000 रुपये
यह सबसे खतरनाक ऋण है।
हर महीने ऋण बढ़ने से ऋण बढ़ता है।
ब्याज दर बहुत अधिक है।
यह आपको एक लंबे चक्र में फँसा देगा।
कार्य योजना:
अन्य सभी ऋणों से पहले इसे चुकाने को प्राथमिकता दें।
पुनर्भुगतान के लिए मासिक रूप से सभी अधिशेष का उपयोग करें।
पूर्ण पुनर्भुगतान तक कार्ड का उपयोग बंद करें।
ईएमआई - 3 महीने के लिए 13,600 रुपये + 6 महीने के लिए 7,000 रुपये
ये अल्पकालिक प्रतिबद्धताएं हैं।
ये जल्द ही खत्म हो जाएंगी, जो अच्छी बात है।
अभी, वे 20,600 रुपये प्रति माह लेते हैं।
कार्य योजना:
बिना देरी के इनका भुगतान जारी रखें।
अभी इन्हें पहले से बंद न करें।
शिक्षा ऋण - 4.7 लाख रुपये @ 4%
इस ऋण की ब्याज दर कम है।
आपको धारा 80ई के तहत कर लाभ मिलता है।
अभी प्रीपे करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
कार्य योजना:
इस ऋण पर केवल नियमित ईएमआई का भुगतान करें।
पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान दें।
आपकी बचत और स्विंग ट्रेडिंग
आपके पास 50,000 रुपये की बचत है।
आप इसका उपयोग स्विंग ट्रेडिंग के लिए करते हैं।
आप 50,000 रुपये कमाते हैं। ट्रेड से हर महीने 5,000 से 8,000 तक की बचत।
अवलोकन:
उधार के पैसे से ट्रेडिंग करना जोखिम भरा है।
हो सकता है कि आपके ट्रेड हमेशा लाभ न दें।
एक खराब ट्रेड में लाभ गायब हो सकता है।
कार्य योजना:
जब तक आपका क्रेडिट कार्ड क्लियर न हो जाए, तब तक ट्रेडिंग रोक दें।
ट्रेडिंग से होने वाली आय को खर्च में नहीं जाना चाहिए।
इसे आपातकालीन निधि निर्माण में सहायता करनी चाहिए।
आपातकालीन निधि गायब है
वर्तमान में आपके पास कोई आपातकालीन बफर नहीं है।
यह जोखिम भरा है। एक समस्या नए कर्ज को मजबूर कर सकती है।
कार्य योजना:
क्रेडिट कार्ड क्लियर करने के बाद, 50,000 रुपये का बफर बनाएं।
इस राशि को बचत में अछूता रखें।
इस पैसे का उपयोग ट्रेडिंग या निवेश के लिए न करें।
भविष्य के स्टॉक निवेश की योजना
आप 6-8 स्टॉक के साथ स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं।
आप म्यूचुअल फंड पसंद नहीं करते।
आपने पहले ही स्टॉक को शॉर्टलिस्ट कर लिया है।
इंडेक्स फंड के नुकसान
भले ही आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया हो:
आइए हम बताते हैं कि हम उन्हें क्यों अनुशंसित नहीं करते हैं।
इंडेक्स फंड बिना किसी निर्णय के इंडेक्स की नकल करते हैं।
वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर नहीं निकलते।
वे मंदी के दौरान नकदी नहीं रख सकते।
वे औसत परिणाम देते हैं, बेहतर नहीं।
जब बाजार गिरता है तो वे बुरी तरह गिर जाते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
वे विशेषज्ञ द्वारा संचालित निर्णय लेने की अनुमति देते हैं।
फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिम को कम कर सकते हैं।
एक्सपोजर को सही क्षेत्रों में स्थानांतरित किया जा सकता है।
लंबी अवधि में रिटर्न इंडेक्स से बेहतर हो सकता है।
अच्छे फंड बड़े अंतर से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
लेकिन चूंकि आप अपना खुद का स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं, इसलिए हम उसी के अनुसार मार्गदर्शन करते हैं।
इक्विटी पोर्टफोलियो के लिए कार्य योजना:
सबसे पहले, ऋण प्रबंधन समाप्त करें।
फिर 5,000 रुपये मासिक स्टॉक एसआईपी से शुरुआत करें।
शुरुआत करने के लिए 2–3 लार्ज कैप स्टॉक चुनें।
हर कुछ महीनों में एक-एक करके दूसरे स्टॉक जोड़ें।
एकमुश्त निवेश न करें।
अगले 3 वर्षों में पोर्टफोलियो को स्थिर रूप से बनाएँ।
अनुशंसित मासिक बजट (6 महीने के बाद)
जब आपकी EMI खत्म हो जाए और कर्ज नियंत्रण में आ जाए:
यहाँ संभावित आय आवंटन है:
आपातकालीन निधि के लिए 10,000 रुपये (यदि अभी तक पूरा नहीं हुआ है)
शेयर निवेश में 10,000 रुपये (धीरे-धीरे बिल्डअप)
मासिक खर्च के लिए 25,000 रुपये
वैकल्पिक ट्रेडिंग या अन्य लक्ष्यों के लिए 5,000 रुपये
यह आपकी योजना को संतुलित और लचीला बनाए रखता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
भले ही आप खुद निवेश का प्रबंधन करते हों:
फिर भी आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से मार्गदर्शन ले सकते हैं।
वे आपकी मदद करेंगे:
कर बचत रणनीति
निवेश अनुशासन
जोखिम प्रोफाइलिंग
पोर्टफोलियो समीक्षा
आकस्मिक राय या सोशल मीडिया टिप्स से बचें।
प्रशिक्षित पेशेवरों से उचित सलाह लें।
डायरेक्ट स्टॉक बनाम म्यूचुअल फंड - दीर्घ अवधि का दृष्टिकोण
आप स्टॉक चुनने को लेकर आश्वस्त हैं।
फिर भी, विविधीकरण और जोखिम की भूमिका को समझें।
डायरेक्ट स्टॉक निवेश के लिए धैर्य और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
म्यूचुअल फंड स्वचालित विविधीकरण प्रदान करते हैं।
दीर्घ अवधि में, अच्छे फंड तनाव को कम करते हैं और वृद्धि देते हैं।
भले ही आप अभी म्यूचुअल फंड शुरू न करें:
बाद में खोज करने के लिए दरवाज़ा खुला रखें।
बिना सहायता के डायरेक्ट फंड न चुनें
आपने म्यूचुअल फंड का उल्लेख नहीं किया है, लेकिन स्पष्टता के लिए:
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान:
कोई नियमित सलाह या सहायता नहीं।
बाजार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।
आपको खुद ही फंड की समीक्षा करनी चाहिए।
कोई पुनर्संतुलन सहायता या फंड स्विच मार्गदर्शन नहीं।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:
लक्ष्य-आधारित फंड चयन।
आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा।
एसआईपी, एसटीपी और एसडब्ल्यूपी रणनीति योजना।
सुधार के दौरान भावनात्मक नियंत्रण।
केवल उच्च प्रतिफल ही नहीं, बल्कि मन की शांति देने वाली चीजें चुनें।
ट्रेड और स्टॉक पर कराधान
चूंकि आप ट्रेड करते हैं और स्टॉक में निवेश करने की योजना बनाते हैं:
स्विंग ट्रेडिंग के मुनाफे पर व्यावसायिक आय के रूप में कर लगाया जाता है।
शेयरों को लंबे समय तक रखने पर LTCG कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के मुनाफे पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक स्टॉक लाभ पर 20% कर लगता है।
अपने ट्रेड का उचित रिकॉर्ड रखें।
सही रिटर्न दाखिल करने के लिए CA का उपयोग करें।
6 महीने की कार्य योजना
आइए हम आपके अगले कदमों को सरल बनाते हैं।
महीना 1–3
क्रेडिट कार्ड बकाया कम करने के लिए 50,000 रुपये की बचत का उपयोग करें।
अभी के लिए स्विंग ट्रेडिंग बंद करें।
वेतन से 10,000-15,000 रुपये का उपयोग क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए करें।
समय पर EMI का भुगतान करें।
चौथा महीना-6
13,600 रुपये की EMI खत्म हो गई।
क्रेडिट कार्ड को पूरी तरह से बंद करने के लिए बची हुई नकदी का इस्तेमाल करें।
50,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाना शुरू करें।
7वें महीने से
क्रेडिट कार्ड पूरी तरह से बंद हो गया है।
हर महीने 5,000 रुपये का स्टॉक SIP शुरू करें।
अपने इक्विटी पोर्टफोलियो पर नज़र रखना शुरू करें।
5,000-8,000 रुपये की स्विंग ट्रेडिंग जारी रखें (अगर आप चाहें तो)।
अपने आपातकालीन फंड को 1 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
हमेशा याद रखने वाली बातें
क्रेडिट कार्ड को दोबारा आगे न बढ़ाएँ।
निवेश करने के लिए नया लोन न लें।
FOMO के आधार पर निवेश न करें।
ट्रेडिंग कैपिटल और निवेश कैपिटल को एक साथ न मिलाएँ।
ट्रेडिंग आय पर करों को नज़रअंदाज़ न करें।
अंत में
आप संपत्ति बनाने की बेहतरीन स्थिति में हैं।
बिना किसी देरी के अपने कर्ज को अभी ठीक करें।
ट्रेडिंग ठीक है, लेकिन सुरक्षा ज़्यादा ज़रूरी है।
स्टॉक निवेश अच्छा है, लेकिन इसके लिए अनुशासन की ज़रूरत होती है।
आज एक मज़बूत नींव कल आज़ादी देती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
चीफ़ फ़ाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
लेकिन कुछ वित्तीय चिंताएँ हैं जिन्हें तुरंत ठीक किया जाना चाहिए।
आइए प्रत्येक भाग को चरण-दर-चरण देखें और अगली कार्रवाइयों का मूल्यांकन करें।
मासिक आय और व्यय स्नैपशॉट
आप प्रति माह 50,000 रुपये कमाते हैं।
आपके पास ऋण प्रतिबद्धताएँ और स्विंग ट्रेडिंग गतिविधि है।
आप दीर्घकालिक स्टॉक निवेश शुरू करना चाहते हैं।
आप अकेले हैं और आप पर कोई आश्रित नहीं है।
24 वर्ष की आयु में, आपको अब एक मजबूत आधार बनाना चाहिए।
तत्काल देयताएँ और मासिक बहिर्वाह
क्रेडिट कार्ड बकाया - 90,000 रुपये
यह सबसे खतरनाक ऋण है।
हर महीने ऋण बढ़ने से ऋण बढ़ता है।
ब्याज दर बहुत अधिक है।
यह आपको एक लंबे चक्र में फँसा देगा।
कार्य योजना:
अन्य सभी ऋणों से पहले इसे चुकाने को प्राथमिकता दें।
पुनर्भुगतान के लिए मासिक रूप से सभी अधिशेष का उपयोग करें।
पूर्ण पुनर्भुगतान तक कार्ड का उपयोग बंद करें।
ईएमआई - 3 महीने के लिए 13,600 रुपये + 6 महीने के लिए 7,000 रुपये
ये अल्पकालिक प्रतिबद्धताएं हैं।
ये जल्द ही खत्म हो जाएंगी, जो अच्छी बात है।
अभी, वे 20,600 रुपये प्रति माह लेते हैं।
कार्य योजना:
बिना देरी के इनका भुगतान जारी रखें।
अभी इन्हें पहले से बंद न करें।
शिक्षा ऋण - 4.7 लाख रुपये @ 4%
इस ऋण की ब्याज दर कम है।
आपको धारा 80ई के तहत कर लाभ मिलता है।
अभी प्रीपे करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
कार्य योजना:
इस ऋण पर केवल नियमित ईएमआई का भुगतान करें।
पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान दें।
आपकी बचत और स्विंग ट्रेडिंग
आपके पास 50,000 रुपये की बचत है।
आप इसका उपयोग स्विंग ट्रेडिंग के लिए करते हैं।
आप 50,000 रुपये कमाते हैं। ट्रेड से हर महीने 5,000 से 8,000 तक की बचत।
अवलोकन:
उधार के पैसे से ट्रेडिंग करना जोखिम भरा है।
हो सकता है कि आपके ट्रेड हमेशा लाभ न दें।
एक खराब ट्रेड में लाभ गायब हो सकता है।
कार्य योजना:
जब तक आपका क्रेडिट कार्ड क्लियर न हो जाए, तब तक ट्रेडिंग रोक दें।
ट्रेडिंग से होने वाली आय को खर्च में नहीं जाना चाहिए।
इसे आपातकालीन निधि निर्माण में सहायता करनी चाहिए।
आपातकालीन निधि गायब है
वर्तमान में आपके पास कोई आपातकालीन बफर नहीं है।
यह जोखिम भरा है। एक समस्या नए कर्ज को मजबूर कर सकती है।
कार्य योजना:
क्रेडिट कार्ड क्लियर करने के बाद, 50,000 रुपये का बफर बनाएं।
इस राशि को बचत में अछूता रखें।
इस पैसे का उपयोग ट्रेडिंग या निवेश के लिए न करें।
भविष्य के स्टॉक निवेश की योजना
आप 6-8 स्टॉक के साथ स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं।
आप म्यूचुअल फंड पसंद नहीं करते।
आपने पहले ही स्टॉक को शॉर्टलिस्ट कर लिया है।
इंडेक्स फंड के नुकसान
भले ही आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया हो:
आइए हम बताते हैं कि हम उन्हें क्यों अनुशंसित नहीं करते हैं।
इंडेक्स फंड बिना किसी निर्णय के इंडेक्स की नकल करते हैं।
वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर नहीं निकलते।
वे मंदी के दौरान नकदी नहीं रख सकते।
वे औसत परिणाम देते हैं, बेहतर नहीं।
जब बाजार गिरता है तो वे बुरी तरह गिर जाते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
वे विशेषज्ञ द्वारा संचालित निर्णय लेने की अनुमति देते हैं।
फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिम को कम कर सकते हैं।
एक्सपोजर को सही क्षेत्रों में स्थानांतरित किया जा सकता है।
लंबी अवधि में रिटर्न इंडेक्स से बेहतर हो सकता है।
अच्छे फंड बड़े अंतर से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
लेकिन चूंकि आप अपना खुद का स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं, इसलिए हम उसी के अनुसार मार्गदर्शन करते हैं।
इक्विटी पोर्टफोलियो के लिए कार्य योजना:
सबसे पहले, ऋण प्रबंधन समाप्त करें।
फिर 5,000 रुपये मासिक स्टॉक एसआईपी से शुरुआत करें।
शुरुआत करने के लिए 2–3 लार्ज कैप स्टॉक चुनें।
हर कुछ महीनों में एक-एक करके दूसरे स्टॉक जोड़ें।
एकमुश्त निवेश न करें।
अगले 3 वर्षों में पोर्टफोलियो को स्थिर रूप से बनाएँ।
अनुशंसित मासिक बजट (6 महीने के बाद)
जब आपकी EMI खत्म हो जाए और कर्ज नियंत्रण में आ जाए:
यहाँ संभावित आय आवंटन है:
आपातकालीन निधि के लिए 10,000 रुपये (यदि अभी तक पूरा नहीं हुआ है)
शेयर निवेश में 10,000 रुपये (धीरे-धीरे बिल्डअप)
मासिक खर्च के लिए 25,000 रुपये
वैकल्पिक ट्रेडिंग या अन्य लक्ष्यों के लिए 5,000 रुपये
यह आपकी योजना को संतुलित और लचीला बनाए रखता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
भले ही आप खुद निवेश का प्रबंधन करते हों:
फिर भी आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से मार्गदर्शन ले सकते हैं।
वे आपकी मदद करेंगे:
कर बचत रणनीति
निवेश अनुशासन
जोखिम प्रोफाइलिंग
पोर्टफोलियो समीक्षा
आकस्मिक राय या सोशल मीडिया टिप्स से बचें।
प्रशिक्षित पेशेवरों से उचित सलाह लें।
डायरेक्ट स्टॉक बनाम म्यूचुअल फंड - दीर्घ अवधि का दृष्टिकोण
आप स्टॉक चुनने को लेकर आश्वस्त हैं।
फिर भी, विविधीकरण और जोखिम की भूमिका को समझें।
डायरेक्ट स्टॉक निवेश के लिए धैर्य और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
म्यूचुअल फंड स्वचालित विविधीकरण प्रदान करते हैं।
दीर्घ अवधि में, अच्छे फंड तनाव को कम करते हैं और वृद्धि देते हैं।
भले ही आप अभी म्यूचुअल फंड शुरू न करें:
बाद में खोज करने के लिए दरवाज़ा खुला रखें।
बिना सहायता के डायरेक्ट फंड न चुनें
आपने म्यूचुअल फंड का उल्लेख नहीं किया है, लेकिन स्पष्टता के लिए:
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान:
कोई नियमित सलाह या सहायता नहीं।
बाजार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।
आपको खुद ही फंड की समीक्षा करनी चाहिए।
कोई पुनर्संतुलन सहायता या फंड स्विच मार्गदर्शन नहीं।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:
लक्ष्य-आधारित फंड चयन।
आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा।
एसआईपी, एसटीपी और एसडब्ल्यूपी रणनीति योजना।
सुधार के दौरान भावनात्मक नियंत्रण।
केवल उच्च प्रतिफल ही नहीं, बल्कि मन की शांति देने वाली चीजें चुनें।
ट्रेड और स्टॉक पर कराधान
चूंकि आप ट्रेड करते हैं और स्टॉक में निवेश करने की योजना बनाते हैं:
स्विंग ट्रेडिंग के मुनाफे पर व्यावसायिक आय के रूप में कर लगाया जाता है।
शेयरों को लंबे समय तक रखने पर LTCG कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के मुनाफे पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक स्टॉक लाभ पर 20% कर लगता है।
अपने ट्रेड का उचित रिकॉर्ड रखें।
सही रिटर्न दाखिल करने के लिए CA का उपयोग करें।
6 महीने की कार्य योजना
आइए हम आपके अगले कदमों को सरल बनाते हैं।
महीना 1–3
क्रेडिट कार्ड बकाया कम करने के लिए 50,000 रुपये की बचत का उपयोग करें।
अभी के लिए स्विंग ट्रेडिंग बंद करें।
वेतन से 10,000-15,000 रुपये का उपयोग क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए करें।
समय पर EMI का भुगतान करें।
चौथा महीना-6
13,600 रुपये की EMI खत्म हो गई।
क्रेडिट कार्ड को पूरी तरह से बंद करने के लिए बची हुई नकदी का इस्तेमाल करें।
50,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाना शुरू करें।
7वें महीने से
क्रेडिट कार्ड पूरी तरह से बंद हो गया है।
हर महीने 5,000 रुपये का स्टॉक SIP शुरू करें।
अपने इक्विटी पोर्टफोलियो पर नज़र रखना शुरू करें।
5,000-8,000 रुपये की स्विंग ट्रेडिंग जारी रखें (अगर आप चाहें तो)।
अपने आपातकालीन फंड को 1 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
हमेशा याद रखने वाली बातें
क्रेडिट कार्ड को दोबारा आगे न बढ़ाएँ।
निवेश करने के लिए नया लोन न लें।
FOMO के आधार पर निवेश न करें।
ट्रेडिंग कैपिटल और निवेश कैपिटल को एक साथ न मिलाएँ।
ट्रेडिंग आय पर करों को नज़रअंदाज़ न करें।
अंत में
आप संपत्ति बनाने की बेहतरीन स्थिति में हैं।
बिना किसी देरी के अपने कर्ज को अभी ठीक करें।
ट्रेडिंग ठीक है, लेकिन सुरक्षा ज़्यादा ज़रूरी है।
स्टॉक निवेश अच्छा है, लेकिन इसके लिए अनुशासन की ज़रूरत होती है।
आज एक मज़बूत नींव कल आज़ादी देती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
चीफ़ फ़ाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 02, 2025
Asked on - Jul 02, 2025English
मैं 24 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूं और मेरी मासिक सैलरी 50,000 है। मेरे पास 4% की दर से 4,70,000 का एजुकेशन लोन है। मेरे पास 90,000 का क्रेडिट कार्ड बकाया है (जिसे मैं रोलओवर करता हूं)। मेरी EMI हैं- (a) अगले 3 महीनों के लिए 13600 (b) अगले 6 महीनों के लिए 7000 मेरे पास 50,000 की बचत है, जिससे मैं स्विंग ट्रेड करता हूं और औसतन इससे 5-8k कमाता हूं। मैं 6-8 लार्ज और मिडकैप स्टॉक के साथ एक लॉन्ग टर्म पोर्टफोलियो भी बनाना चाहता हूं। (मैं MF में निवेश नहीं करना चाहता और मुझे पता है कि मुझे कौन से स्टॉक खरीदने हैं) लेकिन मैं अपने लोन के कारण वर्तमान में ऐसा नहीं कर सकता। मेरे पास 18K वार्षिक प्रीमियम वाला 2Cr का टर्म इंश्योरेंस है। मैं एक सिंगल चाइल्ड हूं और वर्तमान में मुझ पर कोई जिम्मेदारी नहीं है। कृपया सुझाव दें कि यह सब कैसे मैनेज किया जाए।
Ans: आय और व्यय संरचना
मासिक आय 50,000 रुपये है।
आपके पास EMI और क्रेडिट कार्ड बकाया है।
आपकी बचत का एक हिस्सा स्विंग ट्रेडिंग में इस्तेमाल होता है।
आप एक दीर्घकालिक स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं।
अब कोई आश्रित नहीं है। लेकिन योजना बनाना अभी भी ज़रूरी है।
आइए प्रत्येक क्षेत्र का सावधानीपूर्वक आकलन करें।
वर्तमान देनदारियों की समीक्षा
शिक्षा ऋण - 4.7 लाख रुपये @ 4% ब्याज
ब्याज दर कम है।
धारा 80E के तहत ब्याज पर कर लाभ उपलब्ध हैं।
इस ऋण को बंद करना ज़रूरी नहीं है।
आप EMI का भुगतान करते रह सकते हैं और आक्रामक तरीके से प्रीपेमेंट नहीं कर सकते।
क्रेडिट कार्ड बकाया - 90,000 रुपये (रोलओवर चालू)
यह सबसे खतरनाक है।
ब्याज दर 36% प्रति वर्ष से ज़्यादा होने की संभावना है।
रोलओवर से ऋण चक्रवृद्धि होता है।
इसे चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए।
EMI प्रतिबद्धताएँ
3 महीने के लिए 13,600 रुपये।
6 महीने के लिए 7,000 रुपये।
ये अल्पकालिक हैं।
अभी के लिए कुल 20,600 रुपये का बहिर्वाह।
कुल EMI + न्यूनतम देय दबाव
वेतन से उच्च निश्चित बहिर्वाह।
आपका शुद्ध मासिक अधिशेष बहुत कम है।
अगले 6-9 महीनों के लिए अनुशासन की आवश्यकता है।
पहला कदम: सही ऋण रणनीति
अगले 3 महीनों के लिए स्विंग ट्रेडिंग बंद करें।
क्रेडिट कार्ड को साफ़ करने के लिए 50,000 रुपये की पूरी बचत का उपयोग करें।
दो चरणों में 90,000 रुपये साफ़ करें:
बचत से 50,000 रुपये।
2-3 महीनों में वेतन से 40,000 रुपये।
शिक्षा ऋण पर केवल न्यूनतम भुगतान करें।
जब तक यह पूरा न हो जाए तब तक शेयर निवेश को न छुएँ।
ऋण प्रबंधन योजना (अगले 6 महीने)
महीना 1-3:
13,600 रुपये की EMI का भुगतान करें।
7,000 रुपये की EMI का भुगतान करें।
क्रेडिट कार्ड के लिए 10,000-15,000 रुपये का भुगतान करें।
महीना 4-6:
13,600 रुपये की EMI समाप्त हो जाती है।
20,000-25,000 रुपये की पूरी अतिरिक्त राशि क्रेडिट कार्ड में जमा करें।
क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान 6 महीने के भीतर किया जाना चाहिए।
आपातकालीन निधि गायब है
आपके पास कोई बफर फंड नहीं है।
आपातकालीन स्थितियों के लिए कम से कम 20,000-25,000 रुपये की बचत रखें।
क्रेडिट कार्ड क्लियर होने के बाद इसे बनाना शुरू करें।
इस फंड का इस्तेमाल ट्रेडिंग या स्टॉक निवेश के लिए न करें।
स्विंग ट्रेडिंग अभ्यास के बारे में
स्विंग ट्रेडिंग लाभदायक हो सकती है, लेकिन जोखिम भरी भी।
आप हर महीने 5,000-8,000 रुपये कमाते हैं।
लेकिन उधार के पैसे से ट्रेडिंग करना खतरनाक है।
जब तक कर्ज नियंत्रण में न आ जाए, तब तक इसे कुछ समय के लिए रोक दें।
ट्रेडिंग प्रॉफिट को इमरजेंसी फंड में जोड़ा जाना चाहिए, खर्च नहीं किया जाना चाहिए।
टर्म इंश्योरेंस रिव्यू
आपकी उम्र के हिसाब से 2 करोड़ रुपये का कवर बेहतरीन है।
सालाना प्रीमियम 18,000 रुपये स्वीकार्य है।
अब आपके कोई आश्रित नहीं हैं, लेकिन यह भविष्य के लिए सुरक्षित है।
बिना रुके इस पॉलिसी को जारी रखें।
शेयरों में लंबी अवधि का निवेश
आप 6-8 लार्ज/मिडकैप शेयरों का पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं।
आप म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं करना चाहते।
आइए इस विकल्प का आकलन करें।
म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करने के नुकसान
डायरेक्ट इक्विटी के लिए गहन ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है।
आपको बिजनेस साइकिल, तिमाही नतीजे आदि पर नज़र रखनी चाहिए।
अगर आप केवल 6-8 शेयर चुनते हैं, तो कोई विविधीकरण नहीं होगा।
म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ प्रबंधन तक पहुंच प्रदान करते हैं। वे जोखिम और अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं। लेकिन चूंकि आप उन शेयरों के बारे में स्पष्ट हैं जो आप चाहते हैं: क्रेडिट कार्ड और ईएमआई कम होने तक अगले 6 महीने तक प्रतीक्षा करें। फिर पहले 2-3 शेयरों में मासिक खरीदारी शुरू करें। दूसरों को वॉचलिस्ट में रखें और धीरे-धीरे जमा करें। स्टॉक एसआईपी रणनीति से शुरुआत करें 6 महीने के बाद: शेयरों में हर महीने 5,000-10,000 रुपये का निवेश करना शुरू करें। सबसे पहले लार्ज-कैप शेयरों को प्राथमिकता दें। पैनी या कम वॉल्यूम वाले शेयरों से बचें। लाभांश का पुनर्निवेश करें। घबराहट में न बेचें। 2-3 साल में धीरे-धीरे पोर्टफोलियो बनाएं। बजट बनाने का तरीका जो आप अपना सकते हैं अपने 50,000 रुपये के वेतन को इस तरह से विभाजित करें (ऋण चुकौती के बाद): 50,000 रुपये। आपातकालीन निधि के लिए 10,000 (जब तक यह 1 लाख रुपये न हो जाए)।
दीर्घकालिक स्टॉक पोर्टफोलियो में 10,000 रुपये।
निश्चित और लचीले खर्चों के लिए 25,000 रुपये।
अल्पकालिक ट्रेडिंग या लक्ष्यों के लिए 5,000 रुपये।
यह 50–30–20 प्रकार का विभाजन एक स्वस्थ संतुलन देता है।
इन सामान्य जालों से बचें
क्रेडिट कार्ड को फिर से आगे बढ़ाने से बचें।
शेयरों में अचानक एकमुश्त निवेश करने से बचें।
सोशल मीडिया टिप्स के आधार पर स्टॉक न चुनें।
धन निर्माण के लिए केवल स्विंग ट्रेडिंग पर निर्भर न रहें।
निवेश करने या चुकाने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें
चूंकि आप म्यूचुअल फंड पसंद नहीं करते हैं:
फिर भी एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।
वे इसमें मदद करेंगे:
जोखिम आकलन।
कर नियोजन।
निवेश आवंटन। इक्विटी एक्सपोजर की निगरानी और संतुलन। आवेग में आकर या ट्रेंडिंग सलाह के आधार पर निवेश करने से बचें। म्यूचुअल फंड अभी भी क्यों देखने लायक हैं भले ही आपको अभी म्यूचुअल फंड पसंद न हों, बाद में विचार करें: म्यूचुअल फंड सेक्टर-वार एक्सपोजर देते हैं। फंड मैनेजर की विशेषज्ञता मायने रखती है। लार्ज कैप और मिडकैप को फंड के जरिए बेहतर तरीके से संभाला जा सकता है। फंड एसआईपी, एसटीपी और रीबैलेंसिंग की अनुमति देते हैं। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। जब तक आपको बाजार का गहरा ज्ञान न हो, डायरेक्ट प्लान से बचें। सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड चुनें। वे प्रदान करते हैं: सहायता और नियमित समीक्षा। अस्थिरता के दौरान भावनात्मक अनुशासन। रीबैलेंसिंग सहायता। लक्ष्य संरेखण। कराधान जागरूकता यदि आप स्विंग ट्रेड से लाभ कमाते हैं: आप पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यदि बार-बार किया जाता है, तो इसे व्यावसायिक आय के रूप में माना जा सकता है। उचित रिकॉर्ड रखें।
इसके अनुसार ITR फाइल करें।
जब आप लॉन्ग टर्म पोर्टफोलियो बनाना शुरू करते हैं:
अगर आप 1 साल से ज़्यादा समय तक स्टॉक रखते हैं:
1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगेगा।
अगर एक साल के अंदर बेचा जाता है:
STCG पर 20% टैक्स लगेगा।
इसके अनुसार प्लान से बाहर निकलें।
स्टेप-बाय-स्टेप 6 महीने की कार्य योजना
महीना 1-3
क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को कम करने के लिए 50,000 रुपये की बचत का इस्तेमाल करें।
20,600 रुपये की EMI चुकाएं।
क्रेडिट कार्ड पर 10,000-15,000 रुपये अतिरिक्त चुकाएं।
स्विंग ट्रेडिंग और स्टॉक निवेश को रोकें।
महीना 4-6
13,600 रुपये की EMI खत्म हो जाती है।
कर्ज चुकाने की गति बढ़ाएँ।
क्रेडिट कार्ड को पूरी तरह से क्लियर कर देना चाहिए।
10,000-15,000 रुपये की बचत को अपने पास रखें। 20,000 का इमर्जेंसी फंड अलग रखें।
7वें महीने से
अगर चाहें तो स्विंग ट्रेडिंग फिर से शुरू करें।
5,000-10,000 रुपये प्रति महीने से स्टॉक एसआईपी शुरू करें।
इमर्जेंसी फंड को धीरे-धीरे 1 लाख रुपये तक बढ़ाएं।
नए क्रेडिट कार्ड लोन से बचें।
खर्चों पर नज़र रखें और मासिक अधिशेष बनाए रखें।
टूल्स और ट्रैकिंग का इस्तेमाल
एक्सेल या मुफ़्त बजटिंग ऐप का इस्तेमाल करें।
EMI और स्टॉक एसआईपी के लिए ऑटो डेबिट सेट करें।
हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
चुने हुए स्टॉक की सालाना रिपोर्ट पढ़ें।
अंत में
रिटर्न से ज़्यादा अनुशासन पर ध्यान दें।
सबसे पहले खराब कर्ज को चुकाएं।
जब तक आप आधार नहीं बना लेते तब तक निवेश को टालें।
तेज़ रिटर्न की मानसिकता से दूर रहें।
आज ही ऐसी आदतें बनाएँ जिनके लिए आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
मासिक आय 50,000 रुपये है।
आपके पास EMI और क्रेडिट कार्ड बकाया है।
आपकी बचत का एक हिस्सा स्विंग ट्रेडिंग में इस्तेमाल होता है।
आप एक दीर्घकालिक स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं।
अब कोई आश्रित नहीं है। लेकिन योजना बनाना अभी भी ज़रूरी है।
आइए प्रत्येक क्षेत्र का सावधानीपूर्वक आकलन करें।
वर्तमान देनदारियों की समीक्षा
शिक्षा ऋण - 4.7 लाख रुपये @ 4% ब्याज
ब्याज दर कम है।
धारा 80E के तहत ब्याज पर कर लाभ उपलब्ध हैं।
इस ऋण को बंद करना ज़रूरी नहीं है।
आप EMI का भुगतान करते रह सकते हैं और आक्रामक तरीके से प्रीपेमेंट नहीं कर सकते।
क्रेडिट कार्ड बकाया - 90,000 रुपये (रोलओवर चालू)
यह सबसे खतरनाक है।
ब्याज दर 36% प्रति वर्ष से ज़्यादा होने की संभावना है।
रोलओवर से ऋण चक्रवृद्धि होता है।
इसे चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए।
EMI प्रतिबद्धताएँ
3 महीने के लिए 13,600 रुपये।
6 महीने के लिए 7,000 रुपये।
ये अल्पकालिक हैं।
अभी के लिए कुल 20,600 रुपये का बहिर्वाह।
कुल EMI + न्यूनतम देय दबाव
वेतन से उच्च निश्चित बहिर्वाह।
आपका शुद्ध मासिक अधिशेष बहुत कम है।
अगले 6-9 महीनों के लिए अनुशासन की आवश्यकता है।
पहला कदम: सही ऋण रणनीति
अगले 3 महीनों के लिए स्विंग ट्रेडिंग बंद करें।
क्रेडिट कार्ड को साफ़ करने के लिए 50,000 रुपये की पूरी बचत का उपयोग करें।
दो चरणों में 90,000 रुपये साफ़ करें:
बचत से 50,000 रुपये।
2-3 महीनों में वेतन से 40,000 रुपये।
शिक्षा ऋण पर केवल न्यूनतम भुगतान करें।
जब तक यह पूरा न हो जाए तब तक शेयर निवेश को न छुएँ।
ऋण प्रबंधन योजना (अगले 6 महीने)
महीना 1-3:
13,600 रुपये की EMI का भुगतान करें।
7,000 रुपये की EMI का भुगतान करें।
क्रेडिट कार्ड के लिए 10,000-15,000 रुपये का भुगतान करें।
महीना 4-6:
13,600 रुपये की EMI समाप्त हो जाती है।
20,000-25,000 रुपये की पूरी अतिरिक्त राशि क्रेडिट कार्ड में जमा करें।
क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान 6 महीने के भीतर किया जाना चाहिए।
आपातकालीन निधि गायब है
आपके पास कोई बफर फंड नहीं है।
आपातकालीन स्थितियों के लिए कम से कम 20,000-25,000 रुपये की बचत रखें।
क्रेडिट कार्ड क्लियर होने के बाद इसे बनाना शुरू करें।
इस फंड का इस्तेमाल ट्रेडिंग या स्टॉक निवेश के लिए न करें।
स्विंग ट्रेडिंग अभ्यास के बारे में
स्विंग ट्रेडिंग लाभदायक हो सकती है, लेकिन जोखिम भरी भी।
आप हर महीने 5,000-8,000 रुपये कमाते हैं।
लेकिन उधार के पैसे से ट्रेडिंग करना खतरनाक है।
जब तक कर्ज नियंत्रण में न आ जाए, तब तक इसे कुछ समय के लिए रोक दें।
ट्रेडिंग प्रॉफिट को इमरजेंसी फंड में जोड़ा जाना चाहिए, खर्च नहीं किया जाना चाहिए।
टर्म इंश्योरेंस रिव्यू
आपकी उम्र के हिसाब से 2 करोड़ रुपये का कवर बेहतरीन है।
सालाना प्रीमियम 18,000 रुपये स्वीकार्य है।
अब आपके कोई आश्रित नहीं हैं, लेकिन यह भविष्य के लिए सुरक्षित है।
बिना रुके इस पॉलिसी को जारी रखें।
शेयरों में लंबी अवधि का निवेश
आप 6-8 लार्ज/मिडकैप शेयरों का पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं।
आप म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं करना चाहते।
आइए इस विकल्प का आकलन करें।
म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करने के नुकसान
डायरेक्ट इक्विटी के लिए गहन ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है।
आपको बिजनेस साइकिल, तिमाही नतीजे आदि पर नज़र रखनी चाहिए।
अगर आप केवल 6-8 शेयर चुनते हैं, तो कोई विविधीकरण नहीं होगा।
म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ प्रबंधन तक पहुंच प्रदान करते हैं। वे जोखिम और अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं। लेकिन चूंकि आप उन शेयरों के बारे में स्पष्ट हैं जो आप चाहते हैं: क्रेडिट कार्ड और ईएमआई कम होने तक अगले 6 महीने तक प्रतीक्षा करें। फिर पहले 2-3 शेयरों में मासिक खरीदारी शुरू करें। दूसरों को वॉचलिस्ट में रखें और धीरे-धीरे जमा करें। स्टॉक एसआईपी रणनीति से शुरुआत करें 6 महीने के बाद: शेयरों में हर महीने 5,000-10,000 रुपये का निवेश करना शुरू करें। सबसे पहले लार्ज-कैप शेयरों को प्राथमिकता दें। पैनी या कम वॉल्यूम वाले शेयरों से बचें। लाभांश का पुनर्निवेश करें। घबराहट में न बेचें। 2-3 साल में धीरे-धीरे पोर्टफोलियो बनाएं। बजट बनाने का तरीका जो आप अपना सकते हैं अपने 50,000 रुपये के वेतन को इस तरह से विभाजित करें (ऋण चुकौती के बाद): 50,000 रुपये। आपातकालीन निधि के लिए 10,000 (जब तक यह 1 लाख रुपये न हो जाए)।
दीर्घकालिक स्टॉक पोर्टफोलियो में 10,000 रुपये।
निश्चित और लचीले खर्चों के लिए 25,000 रुपये।
अल्पकालिक ट्रेडिंग या लक्ष्यों के लिए 5,000 रुपये।
यह 50–30–20 प्रकार का विभाजन एक स्वस्थ संतुलन देता है।
इन सामान्य जालों से बचें
क्रेडिट कार्ड को फिर से आगे बढ़ाने से बचें।
शेयरों में अचानक एकमुश्त निवेश करने से बचें।
सोशल मीडिया टिप्स के आधार पर स्टॉक न चुनें।
धन निर्माण के लिए केवल स्विंग ट्रेडिंग पर निर्भर न रहें।
निवेश करने या चुकाने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें
चूंकि आप म्यूचुअल फंड पसंद नहीं करते हैं:
फिर भी एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।
वे इसमें मदद करेंगे:
जोखिम आकलन।
कर नियोजन।
निवेश आवंटन। इक्विटी एक्सपोजर की निगरानी और संतुलन। आवेग में आकर या ट्रेंडिंग सलाह के आधार पर निवेश करने से बचें। म्यूचुअल फंड अभी भी क्यों देखने लायक हैं भले ही आपको अभी म्यूचुअल फंड पसंद न हों, बाद में विचार करें: म्यूचुअल फंड सेक्टर-वार एक्सपोजर देते हैं। फंड मैनेजर की विशेषज्ञता मायने रखती है। लार्ज कैप और मिडकैप को फंड के जरिए बेहतर तरीके से संभाला जा सकता है। फंड एसआईपी, एसटीपी और रीबैलेंसिंग की अनुमति देते हैं। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। जब तक आपको बाजार का गहरा ज्ञान न हो, डायरेक्ट प्लान से बचें। सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड चुनें। वे प्रदान करते हैं: सहायता और नियमित समीक्षा। अस्थिरता के दौरान भावनात्मक अनुशासन। रीबैलेंसिंग सहायता। लक्ष्य संरेखण। कराधान जागरूकता यदि आप स्विंग ट्रेड से लाभ कमाते हैं: आप पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यदि बार-बार किया जाता है, तो इसे व्यावसायिक आय के रूप में माना जा सकता है। उचित रिकॉर्ड रखें।
इसके अनुसार ITR फाइल करें।
जब आप लॉन्ग टर्म पोर्टफोलियो बनाना शुरू करते हैं:
अगर आप 1 साल से ज़्यादा समय तक स्टॉक रखते हैं:
1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगेगा।
अगर एक साल के अंदर बेचा जाता है:
STCG पर 20% टैक्स लगेगा।
इसके अनुसार प्लान से बाहर निकलें।
स्टेप-बाय-स्टेप 6 महीने की कार्य योजना
महीना 1-3
क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को कम करने के लिए 50,000 रुपये की बचत का इस्तेमाल करें।
20,600 रुपये की EMI चुकाएं।
क्रेडिट कार्ड पर 10,000-15,000 रुपये अतिरिक्त चुकाएं।
स्विंग ट्रेडिंग और स्टॉक निवेश को रोकें।
महीना 4-6
13,600 रुपये की EMI खत्म हो जाती है।
कर्ज चुकाने की गति बढ़ाएँ।
क्रेडिट कार्ड को पूरी तरह से क्लियर कर देना चाहिए।
10,000-15,000 रुपये की बचत को अपने पास रखें। 20,000 का इमर्जेंसी फंड अलग रखें।
7वें महीने से
अगर चाहें तो स्विंग ट्रेडिंग फिर से शुरू करें।
5,000-10,000 रुपये प्रति महीने से स्टॉक एसआईपी शुरू करें।
इमर्जेंसी फंड को धीरे-धीरे 1 लाख रुपये तक बढ़ाएं।
नए क्रेडिट कार्ड लोन से बचें।
खर्चों पर नज़र रखें और मासिक अधिशेष बनाए रखें।
टूल्स और ट्रैकिंग का इस्तेमाल
एक्सेल या मुफ़्त बजटिंग ऐप का इस्तेमाल करें।
EMI और स्टॉक एसआईपी के लिए ऑटो डेबिट सेट करें।
हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
चुने हुए स्टॉक की सालाना रिपोर्ट पढ़ें।
अंत में
रिटर्न से ज़्यादा अनुशासन पर ध्यान दें।
सबसे पहले खराब कर्ज को चुकाएं।
जब तक आप आधार नहीं बना लेते तब तक निवेश को टालें।
तेज़ रिटर्न की मानसिकता से दूर रहें।
आज ही ऐसी आदतें बनाएँ जिनके लिए आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment