नमस्ते, मैं अभी 34 साल का हूँ, और हर महीने 1.25 लाख कमाता हूँ। मेरे पास 20 लाख का होम लोन और 5 लाख का पर्सनल लोन है। फिलहाल मैं पर्सनल लोन चुकाने और MF में बचत करने पर ध्यान दे रहा हूँ और होम लोन के लिए मैं EMI चुकाता रहता हूँ। मेरी शादी पिछले साल हुई है और मैं 2025 में फैमिली प्लानिंग शुरू करना चाहता हूँ। मैं बच्चों की शिक्षा, रिटायरमेंट फंड की योजना बनाने के बारे में कुछ सलाह चाहता हूँ। साथ ही, मैं निकट भविष्य में एक प्रीमियम कार के लिए कुछ फंड की योजना बनाना चाहता हूँ, जो करीब 20 लाख हो। अभी तक मेरे पास 5 लाख का MF, 5 लाख का FD और 20 लाख की ज़मीन है।

Ans: नमस्ते अभि,

सबसे पहले, मैं आपके वित्त प्रबंधन के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। ऋण चुकौती, निवेश और भविष्य की योजना को संतुलित करना कोई छोटी उपलब्धि नहीं है। आइए जानें कि आप अपने बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और प्रीमियम कार के मालिक होने के अपने सपने के लिए प्रभावी ढंग से कैसे योजना बना सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आय: 1.25 लाख रुपये प्रति माह।
ऋण: 20 लाख रुपये का गृह ऋण, 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण।
निवेश: म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये, सावधि जमा में 5 लाख रुपये।
संपत्ति: 20 लाख रुपये की भूमि।
तत्काल ध्यान देने योग्य क्षेत्र
ऋण प्रबंधन
आप पहले व्यक्तिगत ऋण को बंद करने पर ध्यान केंद्रित करके अच्छा कर रहे हैं। इससे कुछ नकदी प्रवाह मुक्त होगा और आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

प्राथमिकता: उच्च ब्याज दरों के कारण व्यक्तिगत ऋण के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देना जारी रखें।
गृह ऋण: नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करते रहें। एक बार पर्सनल लोन क्लियर हो जाने के बाद, अगर आप इसे जल्दी चुकाना चाहते हैं, तो आप होम लोन के लिए अतिरिक्त फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।

इमरजेंसी फंड
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत इमरजेंसी फंड है। इस फंड से आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्च पूरे होने चाहिए। आपकी मौजूदा आय को देखते हुए, लिक्विड फंड या उच्च ब्याज वाले बचत खाते में 7.5-10 लाख रुपये अलग रखना उचित है।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड समय के साथ संपत्ति बनाने का एक शानदार तरीका है। 5 लाख रुपये का आपका मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत है। आइए इस पर विस्तार से बात करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। वे मुद्रास्फीति को मात देने और धन संचय करने के लिए आवश्यक हैं। संतुलित पोर्टफोलियो के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड पर ध्यान दें।

डेट म्यूचुअल फंड
स्थिरता और अनुमानित रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड शामिल करें। ये इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और छोटी से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट
एफडी में आपका 5 लाख रुपये का निवेश सुरक्षित निवेश है, लेकिन हो सकता है कि लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए रिटर्न पर्याप्त न हो। इन फंडों के एक हिस्से को अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में विविधता लाने पर विचार करें।

बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
2025 में परिवार शुरू करने का मतलब है कि शिक्षा के खर्चों के लिए पहले से योजना बनाना महत्वपूर्ण है। शिक्षा की लागत काफी हो सकती है, खासकर उच्च शिक्षा के लिए।

शिक्षा निधि
एक समर्पित शिक्षा निधि शुरू करें। विकास और सुरक्षा को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP सेट करें। यह अनुशासित निवेश की अनुमति देता है और बाजार में उतार-चढ़ाव का लाभ उठाता है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
यदि आपकी कोई बेटी है, तो कर-मुक्त रिटर्न और सरकार द्वारा समर्थित सुरक्षा के लिए SSY में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू कर देनी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास सेवानिवृत्त होने तक पर्याप्त धन हो।

सेवानिवृत्ति कोष
एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय धारा उत्पन्न कर सके।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
रिटायरमेंट के लिए NPS में निवेश करने पर विचार करें। यह कर लाभ और संतुलित विकास के लिए इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करता है।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
EPF में नियमित योगदान सुनिश्चित करें। यह एक सुरक्षित रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। कंपाउंडिंग की शक्ति लंबी अवधि में आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को काफी हद तक बढ़ाने में मदद करेगी।

प्रीमियम कार की योजना बनाना
20 लाख रुपये की प्रीमियम कार खरीदने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।

कार फंड
अपनी कार खरीदने के लिए एक अलग फंड बनाएं। स्थिरता और आसान पहुंच के लिए लिक्विड फंड और शॉर्ट-टर्म डेट फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
शॉर्ट-टर्म डेट फंड में SIP सेट करें। इससे आपको कुछ वर्षों में आवश्यक राशि जमा करने में मदद मिलेगी।

जोखिम प्रबंधन
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा व्यय काफी हो सकते हैं और एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना होना महत्वपूर्ण है।

जीवन बीमा
किसी भी बकाया देनदारियों को कवर करने और अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपकी कवरेज आपकी अनुपस्थिति में उनकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
वित्तीय नियोजन गतिशील है और इसके लिए नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है।

वार्षिक समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें। प्रदर्शन, बाज़ार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी एक परिसंपत्ति वर्ग में अत्यधिक जोखिम में नहीं हैं और जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वित्तीय योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। ऋण प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करके, एक ठोस निवेश रणनीति बनाकर और भविष्य के लक्ष्यों के लिए योजना बनाकर, आप वित्तीय स्थिरता और विकास प्राप्त कर सकते हैं।

अपने ऋण चुकौती को प्राथमिकता देते रहें और दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। अपने बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और कार खरीद के लिए अलग-अलग फंड स्थापित करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी वित्तीय भलाई की रक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। आपका सक्रिय दृष्टिकोण और अनुशासित निवेश एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in