45 वर्षीय शीघ्र ही सेवानिवृत्त होने वाले व्यक्ति: प्रशिक्षण व्यवसाय के साथ वित्त का प्रबंधन कैसे करें?

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का विवरण साझा करने के लिए धन्यवाद। मैं आपके लक्ष्यों और चिंताओं को समझता हूँ, और मैं आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके द्वारा किए गए प्रयासों की सराहना करता हूँ। आइए आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और आपके बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यापक योजना प्रदान करें। अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
वर्तमान आय और संपत्ति
मासिक एनआरआई वेतन: 5 लाख रुपये
आगामी भारतीय वेतन: 2.3 लाख रुपये प्रति माह
बेंगलुरु में प्लॉट: 30x40
सक्रिय कृषि भूमि: 5 एकड़
ईपीएफ बैलेंस: 30 लाख रुपये
बैंक बैलेंस: 10 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि योजना: 10,000 रुपये प्रति माह (खाते में 4 लाख रुपये)
सोने के आभूषण: 750 ग्राम (500 ग्राम आपके, 250 ग्राम पत्नी के)
कृषि भूमि (पत्नी का नाम): 1.5 एकड़
हाल ही में स्टॉक निवेश: 1 लाख रुपये (पत्नी का नाम)
वर्तमान पारिवारिक खर्च: 1 लाख रुपये प्रति माह
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये
घर बनाने की योजना: 1 करोड़ रुपये (किराया: 40,000 रुपये प्रति माह)
कार खरीदने की योजना: 15 लाख रुपये (इससे कम में) 2 वर्ष)
गांव में अपना घर
वर्तमान कार: पुरानी सैंट्रो
वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
बच्चों की शादी
सेवानिवृत्ति कोष
घर बनाना और किराये की आय उत्पन्न करना
कार खरीदना
अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन
EPF बैलेंस
आपका 30 लाख रुपये का EPF बैलेंस काफी है, लेकिन यह अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है। इस निवेश का पुनर्मूल्यांकन करना और इसका एक हिस्सा अन्य साधनों में लगाने पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जो बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

कृषि भूमि और प्लॉट
कृषि भूमि और बैंगलोर में प्लॉट मूल्यवान संपत्ति हैं। आपकी पत्नी के नाम पर कृषि भूमि में रियल एस्टेट की संभावना है, जिसे भविष्य में उपयोग या बिक्री के लिए विचार किया जा सकता है।

सोना
सोना एक सुरक्षित निवेश है और जरूरत के समय सुरक्षा जाल के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। अपनी संपत्ति का एक हिस्सा सोने में रखना अच्छा है।

शेयर बाजार निवेश
शेयरों में निवेश करने से उच्च रिटर्न मिल सकता है, लेकिन यह जोखिम भरा भी है। सुनिश्चित करें कि आप जोखिम को प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त रूप से विविधता ला रहे हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना
शिक्षा
भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ: शिक्षा की लागत बढ़ रही है। अपने दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति पर विचार करें और उसके अनुसार निवेश चुनें।

निवेश के साधन: म्यूचुअल फंड में SIP शिक्षा कोष बनाने का एक प्रभावी तरीका है। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी और डेट फंड के बीच विविधता लाएँ।

विवाह
विवाह व्यय का अनुमान लगाएँ: वर्तमान रुझानों और मुद्रास्फीति पर विचार करते हुए विवाह व्यय के लिए एक यथार्थवादी राशि निर्धारित करें।

दीर्घकालिक निवेश: विवाह जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, PPF, सुकन्या समृद्धि योजना (अपनी बेटी के लिए) और संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष
आवश्यक कोष की गणना करें: सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें।

विविध पोर्टफोलियो: म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और पेंशन योजनाओं का मिश्रण एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद कर सकता है।

मासिक योगदान
व्यवस्थित निवेश: अपने वेतन का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में SIP के लिए आवंटित करें। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के बीच विविधता लाएं।

ईपीएफ और पीपीएफ: ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें। वे कर लाभ और अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं।

घर का निर्माण और किराये की आय
निर्माण योजना
बजट प्रबंधन: सुनिश्चित करें कि 1 करोड़ रुपये की निर्माण लागत आपके बजट के भीतर है। यदि आवश्यक हो तो होम लोन लेने पर विचार करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके वेतन के भीतर प्रबंधनीय हो।

किराये की आय: प्रति माह 40,000 रुपये की अपेक्षित किराये की आय आपकी मासिक आय को पूरक बनाने में मदद करेगी। इसे आपके बच्चों की शिक्षा या विवाह निधि के लिए आवंटित किया जा सकता है।

कर लाभ
गृह ऋण ब्याज: आयकर अधिनियम की धारा 24 (बी) के तहत गृह ऋण ब्याज पर कर लाभ का उपयोग करें।

मूलधन चुकौती: धारा 80 सी के तहत मूलधन चुकौती पर कर कटौती का लाभ उठाएं।

कार खरीदना
बजट आवंटन
डाउन पेमेंट और लोन: डाउन पेमेंट और लोन के ज़रिए चुकाई जाने वाली राशि तय करें। सुनिश्चित करें कि EMI आपकी पोस्ट-रिटर्न सैलरी के हिसाब से वहनीय हो।

बचत योजना: कार खरीदने के समय बड़े वित्तीय तनाव से बचने के लिए कार खरीदने के लिए एक समर्पित बचत योजना शुरू करें।

आपातकालीन निधि बनाए रखना
आपातकालीन निधि
धन आवंटित करें: अपने मासिक खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

तरल निवेश: आपातकालीन निधि को आसान पहुँच के लिए बचत खातों या तरल म्यूचुअल फंड जैसे तरल निवेशों में रखें।

जोखिम प्रबंधन
बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अपने पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए अपनी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा योजना को बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है।

विविधीकरण
विविध पोर्टफोलियो: जोखिम को कम करने और रिटर्न को बेहतर बनाने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाएँ।

नियमित समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें।

वित्तीय योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
विशिष्ट लक्ष्य: अपने बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।

समय-सीमा: योजना बनाने और प्रगति पर नज़र रखने में मदद करने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए यथार्थवादी समय-सीमा निर्धारित करें।

मासिक बजट
आय आवंटन: अपनी आय को विभिन्न खर्चों, बचत और निवेशों के लिए आवंटित करें। सुनिश्चित करें कि आप अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचा रहे हैं और निवेश कर रहे हैं।

व्यय ट्रैकिंग: अपने खर्चों को ट्रैक करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने बजट के भीतर रहें और बचत और निवेश के लिए अधिक आवंटित कर सकें।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप विस्तृत वित्तीय योजना बनाने में मदद के लिए CFP से परामर्श करें।

नियमित निगरानी: बदलती परिस्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने के लिए अपने CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित निगरानी और समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास विभिन्न परिसंपत्तियों और अच्छी आय के साथ एक ठोस आधार है। अपने निवेश और खर्चों की रणनीतिक योजना बनाकर, आप आराम से अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाने, आपातकालीन निधि बनाए रखने और पेशेवर सलाह लेने पर ध्यान दें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह का पूरा खर्चा हो और आप आराम से रिटायरमेंट का आनंद ले सकें।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 64 साल की उम्र में आपने एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। आपको पेंशन के रूप में हर महीने 32,000 रुपये मिलते हैं, जो सराहनीय है। आपकी संपत्तियों में 35 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट, 20 लाख रुपये लिक्विड फंड और 9 लाख रुपये ट्रेडिंग निवेश (शुरुआत में 10 लाख रुपये) शामिल हैं। इसके अलावा, आपने हाल ही में 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है। आपके पास एक फ्लैट के लिए 1.1 लाख रुपये की EMI की महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता भी है, जो अगले 25 महीनों तक जारी रहेगी, जिसकी कुल लागत 1.2 करोड़ रुपये है। आप वर्तमान में एक किराये के फ्लैट में रहते हैं, जिसकी कीमत आपको 35,000 रुपये प्रति माह है, और आपके पास अपने पैतृक स्थान पर 1.5 करोड़ रुपये का घर है। इसके अलावा, आपके पास 1 करोड़ रुपये के प्लॉट और आपकी पत्नी के लिए 40 लाख रुपये और आपकी बेटी के लिए 1 करोड़ रुपये का सोना है। आप 50 लाख रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए हर साल 49,000 रुपये का भुगतान भी करते हैं, जो 75 वर्ष की आयु तक वैध है।

वित्तीय चुनौतियाँ और लक्ष्य
उच्च EMI प्रतिबद्धताएँ: 1.1 लाख रुपये की आपकी EMI एक महत्वपूर्ण बोझ है, खासकर जब आपके 35,000 रुपये के मासिक किराये के साथ संयुक्त हो। यह प्रतिबद्धता आपकी तरलता और निवेश क्षमता को सीमित करती है।

सीमित निष्क्रिय आय: आप 2 लाख रुपये की निष्क्रिय आय उत्पन्न करने की इच्छा रखते हैं, जिसके लिए आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को देखते हुए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

आगामी जिम्मेदारियाँ: आपकी बेटी की शादी एक बड़ी आगामी वित्तीय जिम्मेदारी है, जिसके लिए आपको सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

भविष्य का रोजगार: आप अगले 2 वर्षों तक काम कर सकते हैं और 50-60 लाख रुपये कमाने की उम्मीद कर सकते हैं, जो पूर्ण सेवानिवृत्ति से पहले आपकी वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करने का अवसर प्रदान करता है।

रणनीतिक वित्तीय योजना
1. मौजूदा प्रतिबद्धताओं का प्रबंधन
EMI और किराये की लागत: आपकी फ्लैट EMI पर केवल 25 महीने शेष हैं, वित्तीय तनाव से बचने के लिए इन भुगतानों को प्राथमिकता देना जारी रखें। EMI पूरी हो जाने के बाद, आपके पास निवेश या बचत के लिए ज़्यादा खर्च करने लायक आय होगी. आप किराए पर बचत करने के लिए अपने फ़्लैट में शिफ्ट होने पर विचार कर सकते हैं.

टर्म पॉलिसी समीक्षा: आप 50 लाख रुपये के टर्म इंश्योरेंस के लिए सालाना 49,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं. आपकी उम्र को देखते हुए, यह कवरेज विवेकपूर्ण है. हालाँकि, सुनिश्चित करें कि प्रीमियम आपके वित्त पर अनावश्यक दबाव नहीं डाल रहा है. यदि आवश्यक हो, तो प्रीमियम को कम करने के लिए कवरेज को थोड़ा डाउनग्रेड करने पर विचार करें, लेकिन केवल तभी जब यह आपकी जोखिम सहनशीलता और कवरेज आवश्यकताओं के अनुरूप हो.

2. निष्क्रिय आय धाराओं का निर्माण
SIP योगदान बढ़ाना: आपने 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है, जो एक बढ़िया कदम है. निष्क्रिय आय में 2 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें, खासकर अपनी EMI प्रतिबद्धताओं को पूरा करने के बाद. समय के साथ, आपकी SIP चक्रवृद्धि होगी और एक पर्याप्त निष्क्रिय आय धारा प्रदान करेगी. फिक्स्ड डिपॉजिट और लिक्विड फंड: एफडी में आपके 35 लाख रुपये और लिक्विड फंड में 20 लाख रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। आय बढ़ाने के लिए, धीरे-धीरे एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। ये मध्यम जोखिम के साथ उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

ट्रेडिंग निवेश: आपका ट्रेडिंग पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये से घटकर 9 लाख रुपये हो गया है। ट्रेडिंग अस्थिर और जोखिम भरा हो सकता है। उच्च जोखिम वाले ट्रेडिंग में निवेश कम करना और इसके बजाय स्थिर, आय-उत्पादक निवेश पर ध्यान केंद्रित करना समझदारी हो सकती है।

निवेश को फिर से व्यवस्थित करना: अपने रूढ़िवादी जोखिम प्रोफाइल और नियमित आय की आवश्यकता को देखते हुए, सीधे इक्विटी ट्रेडिंग से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित हो जाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें जो विकास और आय को संतुलित करते हैं। एक विविध पोर्टफोलियो तैयार करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

3. भविष्य की वित्तीय जिम्मेदारियों को संबोधित करना
बेटी की शादी: पर्याप्त सोने के भंडार (अपनी पत्नी के लिए 40 लाख रुपये और अपनी बेटी के लिए 1 करोड़ रुपये) के साथ, आप अपनी बेटी की शादी के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं। अगर अतिरिक्त फंड की जरूरत है, तो अपने लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट का एक हिस्सा इस्तेमाल करने पर विचार करें। जब तक बहुत जरूरी न हो, अपने घर या प्लॉट जैसी लंबी अवधि की संपत्ति को बेचने से बचें।

भविष्य की आय: अगले 2 सालों में आप जो 50-60 लाख रुपये कमाने की उम्मीद करते हैं, उसे रणनीतिक रूप से आवंटित किया जा सकता है। इस आय का उपयोग किसी भी शेष EMI को जल्दी से चुकाने के लिए करें, जिससे नकदी प्रवाह में वृद्धि होगी। साथ ही, अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए उच्च-रिटर्न निवेश के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

4. संपत्ति उपयोग का अनुकूलन
रियल एस्टेट होल्डिंग्स: जबकि आप अपने मूल घर या प्लॉट को बेचने का इरादा नहीं रखते हैं, आय-उत्पादक संपत्ति के रूप में उनकी क्षमता पर विचार करें। मूल घर या प्लॉट को किराए पर देने से अतिरिक्त निष्क्रिय आय मिल सकती है। हालांकि, अतिरिक्त रियल एस्टेट निवेश करने से बचें, क्योंकि वे अद्रव्यमान हो सकते हैं और स्थिर आय की आपकी ज़रूरत के अनुरूप नहीं हो सकते हैं।

गोल्ड होल्डिंग्स: आपके पास पर्याप्त मात्रा में गोल्ड होल्डिंग्स हैं, जो आपकी बेटी की शादी के लिए सुरक्षा प्रदान करते हैं। जब तक आवश्यक न हो, इन परिसंपत्तियों को लिक्विडेट करने से बचें, क्योंकि ये मुद्रास्फीति के विरुद्ध बचाव हैं और आपके पोर्टफोलियो का एक मूल्यवान हिस्सा हैं।

5. रिटायरमेंट और एस्टेट प्लानिंग
रिटायरमेंट कॉर्पस ग्रोथ: EMI के बाद, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण के माध्यम से अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने पर ध्यान दें। यह संतुलित दृष्टिकोण विकास और स्थिरता दोनों प्रदान कर सकता है, जिससे आप अपने 2 लाख रुपये के निष्क्रिय आय लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं।

एस्टेट प्लानिंग: सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत सहित एक व्यापक एस्टेट प्लान है। इससे आपकी परिसंपत्तियों को आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से हस्तांतरित करने में मदद मिलेगी और किसी भी संभावित कानूनी जटिलताओं को कम किया जा सकेगा।

निवेश दृष्टिकोण
1. डायरेक्ट ट्रेडिंग से मैनेज्ड फंड में बदलाव
डायरेक्ट ट्रेडिंग के कारण आपके पोर्टफोलियो में 1 लाख रुपये का नुकसान हुआ है। सक्रिय रूप से मैनेज्ड म्यूचुअल फंड में बदलाव करने से पेशेवर प्रबंधन मिलेगा और जोखिम कम होगा। मैनेज्ड फंड लंबे समय में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों पर ध्यान देने के साथ।

2. डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ
जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करके, आप विशेषज्ञ सलाह, पोर्टफोलियो प्रबंधन और मन की शांति प्राप्त करते हैं। उच्च रिटर्न अक्सर थोड़ी अधिक फीस की भरपाई करते हैं, जिससे यह आपके लिए अधिक उपयुक्त विकल्प बन जाता है।

3. इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड, हालांकि कम लागत वाले हैं, लेकिन केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं। उनमें बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने के लिए लचीलेपन की कमी होती है, जो आपके रिटायरमेंट के करीब आने पर महत्वपूर्ण है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, नकारात्मक जोखिमों से बचाने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे आपकी निष्क्रिय आय आवश्यकताओं के लिए अधिक स्थिर रिटर्न सुनिश्चित होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप विविध परिसंपत्तियों और अपने भविष्य के लिए स्पष्ट दृष्टि के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अब ध्यान अपने निवेश को अनुकूलित करने और अनावश्यक जोखिमों को कम करने पर होना चाहिए।

एक बार जब आपकी EMI चुक जाती है, तो आपके पास स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान करने वाले रास्तों में निवेश करने के लिए अधिक लचीलापन होगा। अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाकर, प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करके और किराये की आय के लिए अपनी अचल संपत्ति का लाभ उठाकर, आप 2 लाख रुपये मासिक निष्क्रिय आय का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

अगले दो वर्षों तक अपने रिटायरमेंट कोष को और बढ़ाने के लिए काम करना जारी रखें, ताकि आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित हो सके।

अंत में, अपनी रणनीति की नियमित समीक्षा और समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ जुड़े रहें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

बचत: 3.3 करोड़ रुपये (एफडी, पीएफ, बचत)

सोना और चांदी: सोने में 20 लाख रुपये, चांदी में 5 लाख रुपये

ऋण: गृह ऋण: 67 लाख रुपये (ईएमआई: 61,000 रुपये/माह), कार ऋण: 15.5 लाख रुपये (ईएमआई: 39,000 रुपये/माह)

खर्च: मकान किराया: 21,000 रुपये/माह (मई में खुद के घर में जाना), घरेलू खर्च: 55,000 रुपये/माह

बेटी की शिक्षा: कॉलेज फीस: 1.2 लाख रुपये प्रति वर्ष

व्यवसाय योजना: घर-आधारित प्रशिक्षण व्यवसाय, अपेक्षित आय: 30,000 रुपये से 15,000 रुपये प्रति माह 1 लाख प्रति माह

रियल एस्टेट संपत्ति: खुद का घर (मई में शिफ्ट हो रहा है), चेन्नई में तीन दुकानें (किराये की आय: 35,000 रुपये प्रति माह, 6-7 साल बाद इस्तेमाल करने लायक)

ऋण चुकौती रणनीति

गृह ऋण: पूर्ण पूर्व भुगतान के बजाय आंशिक पुनर्भुगतान (50 लाख रुपये) पर विचार करें। इससे तरलता बनी रहती है और ईएमआई का बोझ काफी कम हो जाता है।

कार ऋण: चूंकि बकाया राशि 15.5 लाख रुपये है, इसलिए 10 लाख रुपये चुकाने से ईएमआई कम हो जाएगी। अगर प्रतिस्थापन की आवश्यकता नहीं है तो कार बेचना एक विकल्प है।

नकदी प्रवाह प्रबंधन

निश्चित व्यय कम करना: मई में खुद के घर में शिफ्ट होने से 21,000 रुपये मासिक किराया खत्म हो जाएगा।

घरेलू बजट: घरेलू खर्चों के लिए 55,000 रुपये उचित है। सुनिश्चित करें कि इसमें आपातकालीन बफर शामिल हों।

शिक्षा निधि: बेटी की शिक्षा के लिए दो साल में 2.4 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। इस राशि को एफडी या अल्पकालिक ऋण निधि में तरल रखें।

निवेश आवंटन

आपातकालीन निधि: उच्च ब्याज बचत खाते या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में कम से कम 30 लाख रुपये लिक्विड रखें।

सोना और चांदी: ये वित्तीय सुरक्षा के लिए अंतिम उपाय के रूप में काम कर सकते हैं, लेकिन इन्हें सक्रिय रूप से लिक्विडेट नहीं किया जाना चाहिए।

म्यूचुअल फंड निवेश: लंबी अवधि की वृद्धि और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में बचत का एक हिस्सा निवेश करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड: स्थिरता और अनुमानित रिटर्न के लिए फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट में कुछ पूंजी सुरक्षित रखें।

व्यवसाय आय योजना

विविध राजस्व मॉडल: बेहतर स्केलेबिलिटी के लिए व्यक्तिगत और ऑनलाइन दोनों तरह से प्रशिक्षण प्रदान करें।

मार्केटिंग रणनीति: अपने व्यवसाय को लागत-प्रभावी ढंग से बढ़ाने के लिए सोशल मीडिया और रेफरल का उपयोग करें।

वित्तीय बफर: शुरुआती चरण में व्यवसाय संचालन को बनाए रखने के लिए 10 लाख रुपये अलग रखें।

सेवानिवृत्ति सुरक्षा

पेंशन योजना: एक ऐसा कोष बनाएं जो 1.2 लाख रुपये के मासिक खर्चों को कवर करने वाली निष्क्रिय आय उत्पन्न करे।

किराये की आय में वृद्धि: चेन्नई में दुकानें 6-7 वर्षों में अधिक किराया उत्पन्न करेंगी। भविष्य की संपत्ति के उपयोग की योजना बनाएं।

हेल्थकेयर फंड: भविष्य की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए विशेष रूप से 25 लाख रुपये आवंटित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

स्मार्ट ऋण कटौती: तरलता बनाए रखते हुए आंशिक गृह और कार ऋण पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें।

संतुलित निवेश: ऋण, इक्विटी और निश्चित आय वाले साधनों में फंड को विविधतापूर्ण रखें।

व्यावसायिक विकास: न्यूनतम निश्चित लागतों के साथ प्रशिक्षण आय को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित करें।

सेवानिवृत्ति की तैयारी: सुनिश्चित करें कि निष्क्रिय आय स्रोत मासिक व्यय आवश्यकताओं से मेल खाते हों या उससे अधिक हों।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने वित्तीय संसाधनों को सोच-समझकर बनाया है। 3.3 करोड़ रुपये की कुल बचत राशि, साथ ही 20 लाख रुपये सोना और 5 लाख रुपये चांदी, एक मजबूत वित्तीय आधार प्रदान करती है।

घर-आधारित प्रशिक्षण व्यवसाय शुरू करने की आपकी योजना से हर महीने 30,000 से 1 लाख रुपये तक की आय हो सकती है। सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए यह एक बेहतरीन निर्णय है। इसके अतिरिक्त, 10 लाख रुपये का आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के लिए एक मूल्यवान सुरक्षा जाल है।

ऋण प्रबंधन
सुचारू सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए अपनी बकाया देनदारियों को संभालना प्राथमिकता होनी चाहिए।

गृह ऋण (बकाया 67 लाख रुपये): इस ऋण को आंशिक रूप से या पूरी तरह से बंद करने से वित्तीय तनाव कम होगा। शुरुआत में 50 लाख रुपये बंद करने और शेष 17 लाख रुपये को तरलता के लिए समझदारी से निवेश करने पर विचार करें।

कार ऋण (बकाया 15.5 लाख रुपये): कार बेचने या आंशिक रूप से 10 लाख रुपये चुकाने से मासिक खर्च कम हो सकता है।

मासिक व्यय प्रबंधन: ऋण चुकाने से आपकी संयुक्त EMI 1 लाख रुपये प्रति माह से कम होकर प्रबंधनीय स्तर पर आ सकती है।

आय स्ट्रीम प्लानिंग
सेवानिवृत्ति के बाद आपके पास प्रशिक्षण व्यवसाय और किराये की आय सहित विविध संभावित आय धाराएँ हैं।

प्रशिक्षण व्यवसाय: मार्केटिंग और मजबूत ग्राहक बनाने पर ध्यान दें। लगातार प्रयासों से 1 लाख रुपये मासिक प्राप्त किए जा सकते हैं।

किराये की आय: वर्तमान 35,000 रुपये प्रति माह नियमित खर्चों का समर्थन कर सकते हैं। तीनों दुकानें भविष्य में अधिक रिटर्न दे सकती हैं।

निवेश अनुशंसाएँ
वित्तीय स्थिरता बनाए रखने और दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, विविधीकरण आवश्यक है।

डेट म्यूचुअल फंड: ऋण चुकौती के बाद बची हुई बचत का एक हिस्सा निवेश करें। ये स्थिर रिटर्न और आसान लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड: विकास के लिए उच्च प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड में कुछ निवेश रखें। ये मुद्रास्फीति को मात देने और समय के साथ धन अर्जित करने में मदद करते हैं।

सोना और चांदी होल्डिंग्स: बाजार जोखिमों के खिलाफ बचाव के रूप में इन्हें रखना जारी रखें।

आपातकालीन निधि: 100 रुपये बनाए रखें। अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए 15-20 लाख रुपये का लिक्विड निवेश करें।

बच्चों की शिक्षा की योजना
आपकी बेटी की शिक्षा का खर्च 1.2 लाख रुपये प्रति वर्ष आपके नकदी प्रवाह के भीतर प्रबंधित किया जा सकता है।

उसकी अगली 3-4 साल की शिक्षा को कवर करने के लिए एक समर्पित शिक्षा निधि अलग रखें।

इस राशि को आसानी से सुलभ रखने के लिए लिक्विड फंड या सावधि जमा का उपयोग करें।

संपत्ति नियोजन
परिवार की सुरक्षा के लिए संपत्ति हस्तांतरण के लिए स्पष्ट योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

वसीयत का मसौदा तैयार करें: सुचारू विरासत सुनिश्चित करने के लिए कानूनी रूप से मजबूत वसीयत बनाएं।

पावर ऑफ अटॉर्नी: यदि आवश्यक हो तो वित्तीय निर्णयों के लिए किसी विश्वसनीय पारिवारिक सदस्य या सलाहकार को नियुक्त करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
देनदारियों को बंद करने या कम करने और घर-आधारित व्यवसाय शुरू करने का आपका निर्णय रणनीतिक है। अपने नकदी प्रवाह, निवेश और देनदारियों को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करके, आप अपने परिवार की वित्तीय भलाई सुनिश्चित करते हुए आराम से रिटायर हो सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment