38 वर्षीय बैंगलोर की महिला सलाह चाहती है: बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए कौन से म्यूचुअल फंड चुनें?

Ans: 38 साल की उम्र में, 6 साल के बेटे और म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये की स्थिर मासिक SIP के साथ, आपने अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति दोनों को सुरक्षित करने के लिए एक मजबूत आधार तैयार किया है। अपने SIP को बढ़ाना एक समझदारी भरा फैसला है, लेकिन इन लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने के लिए फंड की सही श्रेणियों का चयन करना महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने निवेश को कैसे संरचित कर सकते हैं:

1. अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना

आपके दो प्राथमिक उद्देश्य हैं: आपके बेटे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति। प्रत्येक के लिए अलग-अलग समय सीमा और जोखिम सहनशीलता स्तर हैं।

• बेटे की शिक्षा: मान लें कि आपको 10-12 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी, तो यह एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है। शिक्षा के लिए आवश्यक कोष महत्वपूर्ण हो सकता है, खासकर शिक्षा लागत में मुद्रास्फीति के साथ।
• रिटायरमेंट: 20+ साल के क्षितिज के साथ, आपके पास समय का लाभ है, जिससे आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए थोड़ा अधिक जोखिम उठा सकते हैं।

2. ध्यान देने योग्य फंड श्रेणियाँ

a) इक्विटी म्यूचुअल फंड (आपके पोर्टफोलियो का 60-70%)

चूँकि आपके पास दीर्घकालिक लक्ष्य हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा होना चाहिए। ये फंड आम तौर पर लंबी अवधि (7-10 साल और उससे अधिक) में बेहतर रिटर्न देते हैं, जो मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और पर्याप्त धन बनाने में मदद करता है।

• लार्ज-कैप फंड: ये फंड स्थिरता के सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे मिड या स्मॉल कैप की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। अपने SIP का लगभग 20-25% लार्ज-कैप फंड में आवंटित करना एक स्थिर आधार प्रदान करेगा। उदाहरणों में SBI ब्लूचिप फंड या ICICI प्रूडेंशियल ब्लूचिप फंड शामिल हैं।
• मिड-कैप फंड: मिड-कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन थोड़ा अधिक जोखिम के साथ आते हैं। हालांकि, अपने बेटे की शिक्षा के लिए 10+ साल और रिटायरमेंट के लिए 20 साल की अवधि के साथ, आप कुछ मिड-कैप निवेश कर सकते हैं। अपने SIP का लगभग 15-20% इन फंडों में लगाएं, जैसे कि DSP मिडकैप फंड या कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड। फ्लेक्सी-कैप फंड: ये फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करते हैं, जिससे फंड मैनेजर को बाजार की स्थितियों के आधार पर लचीलापन मिलता है। फ्लेक्सी-कैप फंड जोखिम और लाभ के बीच संतुलन बनाते हैं, जिससे वे शिक्षा और रिटायरमेंट दोनों के लिए एक अच्छा विकल्प बन जाते हैं। अपने SIP का 15-20% यहां लगाने पर विचार करें। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड और HDFC फ्लेक्सी कैप फंड जैसे फंड अच्छे विकल्प हैं। संतुलित एडवांटेज या हाइब्रिड फंड (आपके पोर्टफोलियो का 20%) ये फंड इक्विटी और डेट एक्सपोजर को संतुलित करते हैं, बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजित करते हैं। वे मध्यम रिटर्न देते हुए अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं। शिक्षा जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्य की आपकी ज़रूरत को देखते हुए, हाइब्रिड फंड यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि जब आप फंड निकालने के समय के करीब पहुंचें तो आपको बड़ी गिरावट का सामना न करना पड़े। एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जैसे हाइब्रिड फंड में आपके पोर्टफोलियो का लगभग 20% अच्छा रहेगा।

सी) डेट म्यूचुअल फंड (आपके पोर्टफोलियो का 10-15%)

अपने बेटे की शिक्षा के लिए फंड सुरक्षित करने के लिए, डेट फंड में कुछ आवंटन जोड़ने पर विचार करें। ये फंड इक्विटी फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। अगले 10-12 वर्षों में, आपके पोर्टफोलियो में डेट फंड होने से यह सुनिश्चित हो सकता है कि आपके पास कम अस्थिरता वाले फंड तक पहुंच होगी, खासकर जब आप शिक्षा के खर्चों का भुगतान करने के करीब हों। एचडीएफसी शॉर्ट टर्म डेट फंड या आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल कॉरपोरेट बॉन्ड फंड जैसे डेट फंड में 10-15% निवेश करने पर विचार करें।

d) इंडेक्स फंड (आपके पोर्टफोलियो का 10%)

निफ्टी 50 या सेंसेक्स जैसे व्यापक सूचकांकों की नकल करने वाले कम लागत वाले इंडेक्स फंड समग्र शेयर बाजार में विविधतापूर्ण निवेश प्रदान करते हैं और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हुए लागत को कम रखने में मदद करते हैं। अपने SIP का लगभग 10% UTI निफ्टी 50 इंडेक्स फंड या HDFC इंडेक्स फंड - निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स फंड में आवंटित करें।

3. शिक्षा के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

जैसे-जैसे आपका बेटा उच्च शिक्षा के करीब पहुंचता है, व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करके इक्विटी निवेश का एक हिस्सा सुरक्षित साधनों (जैसे डेट फंड) में स्थानांतरित करना शुरू करें। इससे अस्थिरता को कम करने में मदद मिलेगी और यह सुनिश्चित होगा कि आपको बाजार के समय की चिंता किए बिना फंड तक पहुंच होगी।

4. एसआईपी में वृद्धि

चूंकि आप अपनी एसआईपी राशि बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, इसलिए निम्न रणनीति पर विचार करें:

अतिरिक्त एसआईपी को मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और इंडेक्स फंड में आवंटित करें, क्योंकि ये श्रेणियां आमतौर पर लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देती हैं, जो आपके दोनों लक्ष्यों के साथ संरेखित होती हैं।

सुनिश्चित करें कि हर साल या दो साल में, आप अपनी एसआईपी राशि की समीक्षा करें और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए उन्हें 10-15% तक बढ़ाएँ।

5. जोखिम और समीक्षा

सुनिश्चित करें कि आप प्रत्येक लक्ष्य की ओर अपनी प्रगति के आधार पर अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं (वार्षिक या द्विवार्षिक)। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति और अपने बेटे की उच्च शिक्षा के खर्चों के करीब पहुँचते हैं, जोखिम को कम करने के लिए धीरे-धीरे अधिक फंड को डेट या हाइब्रिड श्रेणियों में स्थानांतरित करें।

निष्कर्ष

विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए ऋण पर ध्यान केंद्रित करने के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने से, आप अपने बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त कर सकते हैं। नियमित रूप से अपने एसआईपी को बढ़ाने और अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने से यह सुनिश्चित होगा कि आप भविष्य के लिए ट्रैक पर बने रहें।