मेरी उम्र 31 साल है और मैं सालाना 6.8 लाख रुपए कमाता हूं और मेरा शुद्ध वेतन 53000 रुपए महीना है। मेरे ऊपर 18 लाख रुपए का कर्ज है जिसमें क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन और कार लोन शामिल है। हालांकि, मैंने अपने CC और PL के 400000 रुपए के सेटलमेंट के लिए आवेदन किया है, जिसकी किस्त इस महीने खत्म होने वाली है। मैंने अपनी कार भी बेच दी है ताकि मैं उस लोन का भी सेटलमेंट कर सकूं। अब मेरा मासिक खर्च इस प्रकार है: 1. घर का किराया 18000 2. पर्सनल लोन EMI 6000 3. आजीविका के लिए 15000 कृपया मुझे बेहतर योजना बनाने में मदद करें

Ans: JEE Main form bharne mein koi dikkat nahi hogi.

Ans: आपका प्रश्न आपके वित्तीय भविष्य के प्रति अत्यधिक चिंता दर्शाता है। कई सेवानिवृत्त लोग इस कदम को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। आपने पहले ही एक समझदारी भरा कदम उठा लिया है। आप स्थिर आय चाहते हैं। आप सुरक्षा चाहते हैं। आप अपने पैसों की लंबी उम्र चाहते हैं। ये बहुत महत्वपूर्ण बिंदु हैं। मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।

"आपकी वर्तमान योजना को समझना
आपका विचार सरल है। आपके पास 1 करोड़ रुपये हैं। आप हर महीने 40,000 रुपये चाहते हैं। इसका मतलब है कि हर साल 4.8 लाख रुपये। यह आपके पैसे का 4.8 प्रतिशत है। यह बहुत ज़्यादा नहीं है। यह बहुत कम भी नहीं है। यह मध्यम श्रेणी में है। कई सेवानिवृत्त लोग 7 या 8 प्रतिशत की कोशिश करते हैं। इससे पोर्टफोलियो पर दबाव पड़ सकता है। आपका 4.8 प्रतिशत ज़्यादा उचित है। यह अनुशासन का समर्थन करता है। यह तनाव को कम रखता है।

आपका विचार 15 वर्षों के लिए है। यह एक अच्छी समय-सीमा है। यह आपके फंड को बढ़ने की जगह देता है। यह बाजार चक्रों के लिए समय देता है। यह मुद्रास्फीति समायोजन के लिए भी समय देता है।

"निकासी दर क्यों मायने रखती है
आपकी SWP दर तय करती है कि आपका पैसा कितने समय तक चलेगा। ऊँची दर से पैसा जल्दी खत्म हो सकता है। बहुत कम दर आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकती। आपकी 4.8 प्रतिशत की ब्याज दर ठीक है। यह जीवन की ज़रूरतों और पोर्टफोलियो की सेहत को संतुलित करती है।

जब आप मिश्रित पोर्टफोलियो से पैसा निकालते हैं, तो विकास पक्ष आपके निकाले गए पैसे को फिर से भरने में मदद करता है। स्थिरता पक्ष बुरे वर्षों में गिरावट को कम करने में मदद करता है। यह मिश्रण SWP को स्थिर रखने में मदद करता है।

"एक उचित संरचना क्यों महत्वपूर्ण है?
एक SWP केवल मासिक निकासी नहीं है। यह एक पूर्ण प्रणाली है। इस प्रणाली के लिए योजना की आवश्यकता होती है। इसकी नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। इसके लिए स्पष्ट परिसंपत्ति विभाजन की आवश्यकता होती है। इसे कमजोर बाजार वर्षों के लिए एक सुरक्षा कवच की आवश्यकता होती है।

यदि आप अभी इस संरचना को ठीक से निर्धारित करते हैं, तो आपका SWP सुरक्षित रह सकता है। आपका पैसा कई वर्षों तक चल सकता है। आप मन की शांति बनाए रख सकते हैं।

"एक संतुलित मिश्रण का महत्व
आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी फंड, हाइब्रिड फंड और डेट फंड हो सकते हैं। एक स्पष्ट मिश्रण जोखिम को कम करता है। यह सुचारू नकदी प्रवाह देता है। इक्विटी विकास देता है। डेट स्थिर प्रवाह देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है।

चूँकि आप 15 वर्षों तक मासिक आय चाहते हैं, इसलिए आपको एक ऐसे बैलेंस की आवश्यकता है जो स्थिर SWP को सहारा दे। एक शुद्ध इक्विटी प्लान बहुत ज़्यादा उतार-चढ़ाव वाला हो सकता है। एक शुद्ध डेट प्लान अच्छी गति से विकास नहीं कर सकता। एक संतुलित मिश्रण आदर्श है।

» इक्विटी फंडों का सावधानीपूर्वक उपयोग आवश्यक है
कुछ निवेशक SWP के लिए इक्विटी में बड़ी रकम लगाते हैं। यह मज़बूत बाज़ारों में कारगर हो सकता है। यह कमज़ोर बाज़ारों में विफल भी हो सकता है। आपके SWP को बाज़ार के दोनों मिज़ाज़ों को झेलना होगा। इसीलिए SWP के लिए शुद्ध इक्विटी सुरक्षित नहीं है।

इसके अलावा, आपको लंबी अवधि के SWP के लिए इंडेक्स फंडों की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए। इंडेक्स फंड इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। वे सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन नहीं करते। वे बाज़ार चक्रों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में एक पेशेवर फंड मैनेजर होता है। एक कुशल मैनेजर कमज़ोर वर्षों में जोखिम को सीमित करने में मदद करता है। यह SWP के वर्षों में मूलधन की सुरक्षा में मदद करता है। इंडेक्स फंडों में यह सहारा मौजूद नहीं होता।

» डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं
डेट फंड पोर्टफोलियो में शांति लाते हैं। वे बाज़ार के खराब वर्षों में मदद करते हैं। वे SWP को स्थिर बनाए रखने में मदद करते हैं। चूँकि डेट फंड बाज़ार दरों का पालन करते हैं, इसलिए वे एक आधार के रूप में काम करते हैं। SWP के लिए, यह आधार बहुत मददगार होता है।

अगर आप डायरेक्ट डेट फंड का इस्तेमाल करते हैं, तो आपको याद रखना चाहिए कि डायरेक्ट फंड पर ज़्यादा नज़र रखने की ज़रूरत होती है। उन्हें आपकी सक्रिय समीक्षा की ज़रूरत होती है। कई सेवानिवृत्त निवेशकों को यह मुश्किल लगता है। CFP कौशल वाले किसी योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए ली गई नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। नियमित योजनाएँ सहायता भी प्रदान करती हैं। यह सहायता गलत निवेश से बचने में मदद करती है।

"अपनी 40,000 रुपये की मासिक ज़रूरत को कैसे देखें
आपको बुनियादी ज़रूरतों के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। आपको स्वास्थ्य सेवा के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। आपको परिवार के भरण-पोषण के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। आपको निजी सुख-सुविधाओं के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। 40,000 रुपये प्रति माह एक संतुलित राशि लगती है।

यह पैसों पर ज़्यादा दबाव नहीं डालता। यह बहुत ज़्यादा बोझ नहीं है। यह 1 करोड़ रुपये के फंड के लिए उपयुक्त है।

"मुद्रास्फीति पर ध्यान देने की ज़रूरत है
मुद्रास्फीति बढ़ेगी। लागत बढ़ेगी। आपकी ज़रूरतें बढ़ेंगी। समय के साथ आपकी SWP धीरे-धीरे बढ़नी चाहिए। आप अपने SWP को 15 साल के लिए एक ही संख्या पर स्थिर नहीं रख सकते। इससे आपकी क्रय शक्ति कम हो सकती है।

हर दो या तीन साल में थोड़ी-बहुत बढ़ोतरी आपको मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करेगी। यह बढ़ोतरी धीमी होनी चाहिए। यह आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि के अनुरूप होनी चाहिए।

» बाजार में तेज गिरावट का जोखिम
तेज गिरावट SWP को प्रभावित कर सकती है। इक्विटी मूल्य में अचानक बड़ी गिरावट आपके पोर्टफोलियो को नीचे गिरा सकती है। इससे बाजार में गिरावट के समय आपको निकासी करनी पड़ सकती है। यह अच्छा नहीं है। इसे ठीक करने के लिए, आपको अपने निवेश में पर्याप्त स्थिरता की आवश्यकता है।

डेट फंड और हाइब्रिड फंड में उचित आवंटन इस समस्या को कम कर सकता है। आपको सुचारू नकदी प्रवाह मिलेगा। आपको हर दिन बाजार की खबरों की चिंता नहीं करनी पड़ेगी।

» आपातकालीन धन की भूमिका
कृपया एक आपातकालीन राशि रखें। इसे अलग रखें। इसे अपनी SWP योजना में शामिल न करें। आपको तत्काल स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है। आपको घर की जरूरतों के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है। आपातकालीन फंड आपको अचानक बिक्री से बचने में मदद करते हैं।

एक अच्छा आपातकालीन फंड शांति देता है। यह आपके SWP को अचानक झटकों से बचाता है।

» निकासी के लिए कर नियम
प्रत्येक SWP निकासी में कुछ लाभ शामिल हो सकते हैं। कर फंड के प्रकार और लाभ अवधि के आधार पर लागू होगा। इस कर का शुद्ध प्रवाह पर प्रभाव पड़ सकता है। आपको अपनी निकासी योजना में इसके लिए योजना बनानी चाहिए।

इक्विटी फंड नियम:

एक वर्ष से कम के लाभ अल्पकालिक होते हैं। इन पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

एक वर्ष से अधिक के लाभ दीर्घकालिक होते हैं। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है।

डेट फंड नियम:

आपके कर स्लैब के अनुसार अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर कर लगता है।

आपको कर के इस पहलू से डरना नहीं चाहिए। एक उचित योजना कर के बोझ को कम कर सकती है। एक सुनियोजित SWP आपको लाभों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करने में मदद कर सकता है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्यों मदद करता है?"
आप छोटी-छोटी चीजों को खुद संभाल सकते हैं। लेकिन सेवानिवृत्ति योजना नाजुक होती है। एक गलत कदम पूरी योजना को बिगाड़ सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक स्पष्ट रोडमैप देता है। वह आपको सबसे अच्छा मिश्रण बनाने में मदद करता है। वह हर साल योजना की समीक्षा करता है। वह बाज़ार और जीवन की घटनाओं के अनुसार योजना में बदलाव करता है।

यह मार्गदर्शन SWP में बहुत उपयोगी है क्योंकि SWP में अनुशासन की आवश्यकता होती है।

"रियल एस्टेट पर विचार क्यों न करें?
कुछ सेवानिवृत्त लोग आय के लिए रियल एस्टेट का उपयोग करने के बारे में सोचते हैं। लेकिन रियल एस्टेट में भारी काम की ज़रूरत होती है। इसमें किरायेदारों का काम, मरम्मत का काम, कानूनी देखभाल की ज़रूरत होती है। इससे एकमुश्त आय होती है। इसमें कोई स्थिर प्रवाह नहीं होता। इसलिए यह SWP योजना के लिए उपयुक्त नहीं है।

आपका वर्तमान लक्ष्य स्थिर आय है। रियल एस्टेट से यह नहीं मिलेगा।

"एन्युइटी पर विचार क्यों न करें?
एन्युइटी निश्चित आय देती है। लेकिन ये आपके पैसे को सुरक्षित रखती हैं। ये कम रिटर्न देती हैं। ये मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं देतीं। ये लचीलेपन को कम करती हैं। इन कारणों से, ये आपकी दीर्घकालिक आय के लिए आदर्श नहीं हैं।

संतुलित मिश्रण वाली SWP का आपका विचार बेहतर है।

"अपने पोर्टफोलियो को 15 वर्षों तक स्वस्थ रखना
अपने पोर्टफोलियो को 15 वर्षों तक सुरक्षित रखने के लिए, आपको कुछ आदतों का पालन करना चाहिए:

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

यदि आवश्यक हो, तो परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें।

SWP की राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अगर बाज़ार बहुत ज़्यादा गिर जाए, तो एक या दो साल के लिए SWP कम कर दें।

अपने पैसे को भावनात्मक उतार-चढ़ाव से बचाएँ।

कम जोखिम वाले फ़ंड में दो साल का बफर रखें।

अपने विकास के हिस्से को लंबे समय तक जारी रखें।

ये आदतें आपके पैसे को पूरे 15 साल तक टिकाए रखने में मदद करती हैं।

"नियमित समीक्षा आपको अनुकूलन में मदद करती है
बाज़ार बदलेंगे। आपका स्वास्थ्य बदल सकता है। आपकी ज़रूरतें बदल सकती हैं। सालाना समीक्षा आपकी योजना को सही दिशा में ले जाने में मदद करेगी। इससे समस्याओं का जल्द पता लगाने में मदद मिलेगी। इससे अगले साल के SWP को दिशा देने में मदद मिलेगी।

समीक्षा के बिना, अच्छी योजनाएँ भी विफल हो सकती हैं।

"दो साल का कुशन फ़ंड क्यों मददगार होता है
कुशन फ़ंड एक आसान विचार है। SWP के दो साल कम जोखिम वाले डेट फ़ंड में रखें। यह पैसा आपको बाज़ार के बुरे सालों में भी आय प्राप्त करने में मदद करता है। आपको कमज़ोर दौर में इक्विटी बेचने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी। यह आपके कुल पैसे की सुरक्षा करता है। इससे आपका SWP ज़्यादा स्थिर बनता है।

यह कुशन फ़ंड एक अतिरिक्त सुरक्षा कवच है। यह आपकी 15 साल की आय योजना का समर्थन करता है।

» विविधीकरण की भूमिका
आपका SWP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से फैला हुआ हो। एक स्प्रेड में शामिल हो सकते हैं:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड।

हाइब्रिड फंड।

डेट फंड।

यह स्प्रेड जोखिम को कम करता है। यह सुगमता प्रदान करता है। यह दीर्घकालिक आय का समर्थन करता है।

बहुत अधिक फंड का उपयोग करने से बचें। इसे सरल रखें। कम संख्या में गुणवत्ता वाले फंड बेहतर होते हैं।

» व्यवहार में आपका 4.8 प्रतिशत कैसा दिखता है
15 साल की अवधि के लिए 4.8 प्रतिशत निकासी दर आरामदायक है। यदि आप अनुशासन का पालन करते हैं, तो आपके पैसे पर भारी दबाव नहीं पड़ेगा। यदि आपका पोर्टफोलियो स्थिर गति से बढ़ता है, तो आपका मूलधन जल्दी कम नहीं होगा। भले ही विकास वर्षों के बीच बदलता रहे, मिश्रित संरचना आपकी रक्षा करेगी।

आपकी योजना व्यावहारिक है। यह समझदारीपूर्ण है। यह भविष्य के अनुकूल है।

» बचने योग्य गलतियाँ
यहाँ कुछ गलतियाँ दी गई हैं जिनसे आपको बचना चाहिए:

उच्च-रिटर्न वाले फंडों के पीछे न भागें।

एक साल में SWP में तेज़ी से बढ़ोतरी न करें।

इक्विटी में बहुत ज़्यादा पैसा न रखें।

समीक्षाओं को बंद न करें।

बिना वजह बार-बार फंड न बदलें।

अगर आप मार्गदर्शन चाहते हैं तो डायरेक्ट प्लान पर विचार न करें।

ये गलतियाँ आपके पोर्टफोलियो की सेहत बिगाड़ सकती हैं। आपके SWP को नुकसान हो सकता है।

"अगर आपको मदद की ज़रूरत है तो डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल क्यों न करें?
डायरेक्ट प्लान कम लागत देते हैं। लेकिन ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते। सेवानिवृत्त निवेशकों को अक्सर मार्गदर्शन की ज़रूरत होती है। उन्हें समीक्षाओं की ज़रूरत होती है। उन्हें अनुशासन की ज़रूरत होती है। CFP कौशल वाले किसी योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए एक नियमित प्लान मदद करता है। यह घबराहट से बचाता है। यह मदद कम बाज़ार वाले सालों में बहुत काम आती है।

"SWP के लिए स्वस्थ मानसिकता
अपने SWP को एक लंबी यात्रा के रूप में देखने की कोशिश करें। इसके लिए शांत मन की ज़रूरत होती है। इसके लिए स्थिर कदमों की ज़रूरत होती है। इसके लिए धीमे सुधारों की ज़रूरत होती है। इसके लिए धैर्य की ज़रूरत होती है। अगर आप स्थिर रहेंगे, तो आपका SWP स्वस्थ रहेगा। आप शांति का आनंद लेंगे।

"व्यावहारिक कदम जो आप अभी शुरू कर सकते हैं
आप इन चरणों से शुरुआत कर सकते हैं:

प्रत्येक वर्ष के लिए स्पष्ट ज़रूरतें निर्धारित करें।

उचित संपत्ति विभाजन तय करें।

दो साल के लिए एक कुशन फंड बनाएँ।

कम जोखिम वाले फंड या हाइब्रिड फंड से SWP शुरू करें।

विकास के लिए इक्विटी रखें।

हर कुछ वर्षों में SWP में थोड़ी-थोड़ी बढ़ोतरी करें।

यह प्रणाली दीर्घकालिक आय का समर्थन करती है।

"आपकी योजना एक खुशहाल सेवानिवृत्त जीवन का समर्थन कैसे करती है?
आपकी योजना आपको आराम से जीने में मदद करती है। यह अनुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह आपको चिंता से मुक्ति देती है। यह आपको स्पष्टता प्रदान करती है। आप स्वास्थ्य, परिवार और शांति पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। आपको हर दिन बाज़ार पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है।

आपका सेवानिवृत्ति जीवन संतुलित हो जाता है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
1 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो से 4.8 प्रतिशत की दर से 40,000 रुपये प्रति माह निकालने का आपका विचार व्यावहारिक है। यह 15 साल के क्षितिज के लिए उपयुक्त है। यह आपकी आय का समर्थन करता है। यदि आप एक संतुलित मिश्रण निर्धारित करते हैं तो यह आपके पैसे की सुरक्षा करता है। आपको नियमित समीक्षाओं का पालन करना चाहिए। आपको एक छोटा कुशन रखना चाहिए। आपको जोखिम भरे कदमों से बचना चाहिए।

इन तरीकों से, आपकी SWP योजना कई वर्षों तक स्वस्थ रह सकती है। आपका भविष्य शांतिपूर्ण और स्थिर रह सकता है। आपने सही पहला कदम उठा लिया है। आपकी स्पष्टता आपकी योजना को मज़बूती देती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते डॉ.
हाल ही में, मैंने सोशल मीडिया पर कई अलग-अलग टिप्पणियाँ देखी हैं जिनमें कहा गया है कि एमबीबीएस पूरा करने के बाद नौकरी पाना बहुत मुश्किल है, कुछ स्नातक तो डिलीवरी बॉय का काम भी करते हैं।

मेरा मानना ​​है कि एमबीबीएस उन कुछ पाठ्यक्रमों में से एक है जो स्नातक होने के तुरंत बाद उद्यमिता का अवसर प्रदान करते हैं, जबकि अन्य क्षेत्रों में व्यवसाय शुरू करने के लिए अक्सर अतिरिक्त सहायता की आवश्यकता होती है। कई मेडिकल स्टोर मालिक परामर्श के लिए एक छोटी सी जगह उपलब्ध कराने को तैयार हैं, जो आमतौर पर अन्य विषयों के स्नातकों के लिए एक विकल्प नहीं होता है।

यदि आप आर्थिक रूप से सीमित हैं, तो एमबीबीएस की डिग्री पूरी करने के बाद फिलहाल रुक जाना ही समझदारी हो सकती है। हालाँकि, स्नातकोत्तर डिग्री (पीजी) हासिल करने से आपके अवसर काफी बढ़ जाते हैं, जिसमें दवा उद्योग में संभावित भूमिकाएँ भी शामिल हैं। पीजी के बिना, आपके विकल्प सीमित हो सकते हैं। यह एक सामान्य किराने की दुकान और सुपरमार्केट के बीच के अंतर जैसा है: पीजी पूरा करने से कॉर्पोरेट मेडिकल अस्पतालों में पद मिल सकते हैं।

शुरुआत में, आप उच्च शिक्षा हासिल करने से पहले किसी छोटे क्लिनिक या सरकारी क्षेत्र में काम करने पर विचार कर सकते हैं। एमबीबीएस की डिग्री आपको परामर्श देने में सक्षम बनाती है, जबकि पीजी डिग्री आपको अधिक विश्वसनीयता और ज्ञान प्रदान करती है। अपनी खूबियों और कमज़ोरियों को समझें, और दूसरों की चिंता न करें—अपनी क्षमताओं और परिस्थितियों के आधार पर आगे बढ़ें।
शुभकामनाएँ।

Ans: नमस्ते अंकुर,

चिंता मत करो; यह एक बहुत ही आसान प्रक्रिया है। कोई सुझाव देने से पहले, क्या आप मुझे बता सकते हैं कि वह वर्तमान में कहाँ रह रही है—दिल्ली या पश्चिम बंगाल? अगर वह दिल्ली में है, तो पश्चिम बंगाल के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है। आपके पास एक समय में केवल एक ही वोटर आईडी हो सकती है। क्या उसने 2025 के दिल्ली विधानसभा चुनाव में वोट दिया है? नमस्ते अंकुर,

चिंता मत करो; यह एक बहुत ही आसान प्रक्रिया है। कोई सुझाव देने से पहले, क्या आप मुझे बता सकते हैं कि वह वर्तमान में कहाँ रह रही है—दिल्ली या पश्चिम बंगाल? अगर वह दिल्ली में है, तो पश्चिम बंगाल के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है। आपके पास एक समय में केवल एक ही वोटर आईडी हो सकती है। क्या उसने दिल्ली विधानसभा चुनाव में वोट दिया है? अगर हाँ, तो उसे वोट देने की ज़रूरत नहीं है... वरना यह डुप्लिकेट हो जाएगा (एक ही व्यक्ति दो जगहों पर) और एक बार फिर समस्या पैदा हो जाएगी।

सादर

Ans: नमस्ते सत्या,
आपने कौन सी शाखा ज्वाइन की है और आप किस शाखा की तलाश में हैं?
क्या आपने स्वाब के अवसर आज़माए हैं या नहीं?
कृपया विवरण साझा करें ताकि मैं सुझाव दे सकूँ...

शुभकामनाएँ।

Ans: नमस्ते,

आपने बताया है कि आप गणित में बहुत अच्छे हैं, लेकिन आपने जीव विज्ञान में अपनी खूबियों का ज़िक्र नहीं किया है। अगर आपको जीव विज्ञान में आत्मविश्वास नहीं है, तो NEET (राष्ट्रीय पात्रता सह प्रवेश परीक्षा) पर विचार करना शायद उचित न हो।

इसके अलावा, भौतिकी, रसायन विज्ञान और गणित (PCM) के साथ 12वीं कक्षा पूरी करने के बाद कंप्यूटर विज्ञान ही एकमात्र उपलब्ध पाठ्यक्रम नहीं है। चुनने के लिए कई इंजीनियरिंग पाठ्यक्रम उपलब्ध हैं। अगर आप जीव विज्ञान में पारंगत नहीं हैं, तो अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इंजीनियरिंग पर ध्यान केंद्रित करना फायदेमंद होगा।

इंजीनियरिंग की डिग्री पूरी करने के बाद भी, आप चिकित्सा क्षेत्र में प्रवेश कर सकते हैं—डॉक्टर के रूप में नहीं, बल्कि एक टेक्नोलॉजिस्ट की भूमिका में। यह आपके निर्णय लेने का सही समय है। अगर आपको किसी और सहायता की आवश्यकता है, तो कृपया इस संदेश का उत्तर देने में संकोच न करें।
सादर

Ans: नमस्ते,
नमस्ते, आपकी भविष्य की क्या योजनाएँ हैं? कृपया साझा करें ताकि मैं आपके लिए कोई समाधान सुझा सकूँ।
सादर प्रणाम

Ans: नमस्ते बरुन,
आपका प्रश्न क्या है? कृपया पूरी जानकारी साझा करें ताकि मैं अपनी टिप्पणी दे सकूँ।
सादर प्रणाम

Ans: आपने कम उम्र में ही कई सही काम किए हैं। आपकी बचत आपके परिवार के प्रति स्पष्ट चिंता दर्शाती है। आपके लक्ष्य भी गहरी स्पष्टता दर्शाते हैं। मैं एक मज़बूत दीर्घकालिक योजना बनाने के आपके इरादे की सराहना करता हूँ। आपने पहले ही एक बहुत अच्छा आधार तैयार कर लिया है। अब आपको बस एक स्पष्ट रोडमैप की ज़रूरत है जो हर संपत्ति और लक्ष्य को जोड़े।

आपकी वर्तमान खूबियाँ
आपकी बचत समझदारी भरी सोच दर्शाती है।
आपकी संपत्तियों का मिश्रण पहले से ही व्यापक है।
आपने 35 साल की उम्र में ही मज़बूत अनुशासन बनाया।
आपने दोनों बच्चों के लिए योजना बनाई।
आपके पास इक्विटी, डेट, पीपीएफ, एसएसवाई और नियोक्ता के शेयर हैं।
आपके पास दो अपार्टमेंट भी हैं।
आप पहले से ही बीमा का उपयोग करते हैं।
ये चीज़ें आपको बहुत मज़बूत आधार शक्ति प्रदान करती हैं।
यह आधार आपको अगले 25 से 40 वर्षों की योजना बनाने में मदद करता है।
यह आधार आपके बाद के वर्षों में जोखिम को नियंत्रित करने में भी मदद करता है।
बहुत से लोग देर से शुरुआत करते हैं।
आप उनसे बहुत आगे हैं।

"आपके प्रमुख पारिवारिक लक्ष्य"
आपके मुख्य लक्ष्य स्पष्ट हैं।
आपका लक्ष्य बच्चों की शिक्षा है।
आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति है।
इस तरह की स्पष्टता बहुत मददगार होती है।
आपके लक्ष्य दीर्घकालिक हैं।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए स्थिर योजनाओं की आवश्यकता होती है।
स्थिर योजनाएँ समय के साथ अच्छी तरह विकसित होती हैं।
आप देनदारियों का प्रबंधन भी करना चाहते हैं।
यह भी महत्वपूर्ण है।
यहाँ अच्छी योजना बनाने से शांति मिलती है।
आपकी वर्तमान आयु लंबी चक्रवृद्धि अवधि प्रदान करती है।

"आपकी वर्तमान संपत्तियों को समझना
मुझे आपकी संपत्तियों को शांत दृष्टि से समझने दीजिए।

"आपके पास दो अपार्टमेंट हैं। एक ऋण-मुक्त है। दूसरे पर 21 लाख रुपये का ऋण है।
"आपके पास म्यूचुअल फंड में 36 लाख रुपये हैं। आपके पास डायरेक्ट प्लान हैं।
"आपके पास स्टॉक में 5 लाख रुपये हैं।
"आपके पास पीपीएफ में 40 लाख रुपये हैं।
"आपके पास बड़ी बेटी के लिए एसएसवाई है।
"आपके पास नियोक्ता आरएसयू में लगभग 65 लाख रुपये की होल्डिंग है।
"आपके पास स्वास्थ्य बीमा है।

आपकी स्थिति मजबूत है लेकिन संतुलित नहीं है।
आपका पैसा अभी तक आपके लक्ष्यों के साथ पूरी तरह से संरेखित नहीं है।
अभी से एक संरचित योजना स्पष्ट स्पष्टता लाएगी।

"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पारिवारिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त क्यों नहीं हो सकते हैं"
आप अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड रखते हैं।
डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
लेकिन उनकी गहन निगरानी की आवश्यकता होती है।
उन्हें जोखिम परिवर्तनों की समीक्षा की आवश्यकता होती है।
उन्हें प्रदर्शन चक्रों की समीक्षा की आवश्यकता होती है।
बुरे वर्षों के दौरान उन्हें कठोर अनुशासन की भी आवश्यकता होती है।
कई निवेशकों के पास ऐसी समीक्षा के लिए समय की कमी होती है।
डायरेक्ट फंड भी कोई सहारा नहीं देते।
आप सभी तनावों का सामना अकेले करते हैं।
आप फंड के बदलावों का प्रबंधन भी अकेले करते हैं।
गलत समय पर किए गए बदलाव दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान पहुँचाते हैं।
डायरेक्ट फंड कई बार गलत निकासी का कारण बनते हैं।
डायरेक्ट फंड खराब पुनर्संतुलन का कारण भी बन सकते हैं।
ये समस्याएं आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को कम करती हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड इन जोखिमों को कम करने में मदद करते हैं।
आपको संरचित समीक्षाएं मिलती हैं।
आपको विशेषज्ञ पुनर्संतुलन मिलता है।
आपको व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन मिलता है।
आपको आवंटन सहायता मिलती है।
आपको शांति मिलती है।
यह सहायता गलतियों को कम करती है।
कम गलतियाँ आपके परिवार के लिए ज़्यादा दौलत का मतलब हैं।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर क्यों हो सकते हैं?"
आपकी इक्विटी योजना दीर्घकालिक है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार चक्रों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं।
वे विभिन्न क्षेत्रों में घूमते हैं।
वे कठिन दौर में नकारात्मक जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।
वे बेहतर अल्फा की तलाश करते हैं।
इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
इंडेक्स फंड स्थिर रहते हैं।
इंडेक्स फंड अच्छी और कमज़ोर, दोनों तरह की कंपनियों में निवेश करते हैं।
इंडेक्स फंड दबावग्रस्त क्षेत्रों में भी निवेश करते हैं।
इंडेक्स फंड कोई लचीलापन नहीं देते।
इंडेक्स फंड कुछ सूचकांकों में उच्च सांद्रता जोखिम भी देखते हैं।
आपके लक्ष्यों को अधिक स्मार्ट जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको ऐसा करने में मदद करते हैं।
इससे दीर्घकालिक परिणाम बेहतर हो सकते हैं।

"अपनी देनदारियों का आकलन"
आपका एकमात्र बड़ा ऋण 21 लाख रुपये का है।
यह आपकी आय के स्तर के लिए ज़्यादा नहीं है।
मुख्य बात यह है कि ईएमआई को सुचारू बनाए रखें।
बहुत तेज़ी से आगे बढ़ने से बचें।
अपने निवेश प्रवाह को बाधित न करें।
एक संतुलित ईएमआई और एसआईपी मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।

" बच्चों की शिक्षा योजना
आपकी दो बेटियाँ हैं।
मुद्रास्फीति के साथ उनकी लागत बढ़ती है।
इसका मतलब है कि आपको दीर्घकालिक व्यवस्थित योजना की आवश्यकता है।
ये कदम मददगार साबित होंगे:

– बड़ी बेटी के लिए SSY रखें।
– छोटी बेटी के लिए भी एक व्यवस्थित योजना शुरू करें।
– दोनों के लिए इक्विटी और डेट का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– दीर्घकालिक सहायता के लिए आंशिक रूप से PPF का उपयोग करें।
– नियमित योगदान छोटा लेकिन स्थिर रखें।

यह निरंतर प्रयास बड़ी छलांगों से ज़्यादा मायने रखता है।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कम से कम 10 से 15 साल लगते हैं।
इसलिए विकास के लिए ज़्यादातर इक्विटी का इस्तेमाल करें।
स्थिरता के लिए डेट में थोड़ा सा हिस्सा इस्तेमाल करें।

» आपके और आपके जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति योजना रणनीति
आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए अभी लंबा समय बचा है।
यह समय इक्विटी आवंटन को बल देता है।
आपके पास PPF भी है।
PPF सुरक्षा प्रदान करता है।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना में सेवानिवृत्ति के बाद के 15 से 20 वर्षों को शामिल किया जाना चाहिए।
इसके लिए मुद्रास्फीति-समायोजित योजना की आवश्यकता है।

इन चरणों का पालन करें:

– पोर्टफोलियो का एक हिस्सा सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में रखें।
– ऋण सुरक्षा के लिए रखें, रिटर्न के लिए नहीं।
– अधिक सुरक्षित आधार बनाने के लिए PPF जारी रखें।
– नियोक्ता के शेयरों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए नियोक्ता के शेयरों पर निर्भर न रहें।
– मज़बूत विविधीकरण के साथ एक अलग सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाएँ।

सेवानिवृत्ति एक जोखिम भरी संपत्ति पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
सेवानिवृत्ति केवल इक्विटी पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
सेवानिवृत्ति केवल ऋण पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
मिश्रण का उपयोग करें।
पुनर्संतुलन का उपयोग करें।
समीक्षा का उपयोग करें।

» नियोक्ता के शेयरों में जोखिम को समझना
आपके पास नियोक्ता के शेयरों में 65 लाख रुपये हैं।
यह आपकी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा है।
इससे संकेन्द्रण जोखिम पैदा होता है।
यदि कंपनी को समस्याएँ आती हैं, तो आपकी संपत्ति गिर सकती है।
आप नौकरी भी बदल सकते हैं।
इसलिए इस जोखिम को धीरे-धीरे कम करें।
एक साथ सब कुछ न बेचें।
छोटे-छोटे हिस्सों में बेचें।
पैसे को डायवर्सिफाइड फंड्स में ट्रांसफर करें।
इससे आपके दीर्घकालिक लक्ष्य ज़्यादा सुरक्षित हो जाते हैं।

» आपकी रियल एस्टेट स्थिति
आपके पास पहले से ही दो अपार्टमेंट हैं।
दोनों बैंगलोर में हैं।
आपको और प्रॉपर्टी की ज़रूरत नहीं है।
रियल एस्टेट में भी पैसा लॉक रहता है।
आपके पास पहले से ही पर्याप्त निवेश है।
भविष्य के निवेश रियल एस्टेट में नहीं लगाने चाहिए।

» एक मज़बूत एसेट एलोकेशन फ्रेमवर्क बनाना
एक स्पष्ट एसेट एलोकेशन आपको ज़्यादा स्पष्टता देता है।
यह आपके लक्ष्यों को सही रास्ते पर बनाए रखने में मदद करता है।
यह जोखिम को भी अच्छी तरह नियंत्रित करता है।

इन दीर्घकालिक कदमों का इस्तेमाल करें:

– विकास के लिए इक्विटी में ज़्यादा हिस्सा दें।
– स्थिरता के लिए डेट में पर्याप्त हिस्सा दें।
– पीपीएफ को दीर्घकालिक सुरक्षा उपकरण के रूप में रखें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए अलग-अलग प्लान रखें।
– रिटायरमेंट और एजुकेशन फंड को एक साथ न रखें।

हर लक्ष्य की अपनी योजना होती है।
इससे आपके पैसे में ज़्यादा व्यवस्था आती है।

» सुचारू विकास के लिए व्यवस्थित निवेश
SIP आपकी बहुत मदद करते हैं।
आप इनका इस्तेमाल हर लक्ष्य को पूरा करने के लिए कर सकते हैं।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी SIP का इस्तेमाल करें।
स्थिरता के लिए डेट SIP का इस्तेमाल करें।
धीमे और स्थिर प्रवाह का इस्तेमाल करें।
बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करने की कोशिश करें।
गिरावट आपको सस्ते यूनिट खरीदने में मदद करती है।
सस्ते यूनिट का मतलब है बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न।

"आपातकालीन और सुरक्षा परतें बनाना"
आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
कम से कम छह महीने के खर्चों को सुरक्षित रखें।
यह आपके SIP की सुरक्षा करता है।
यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों की भी रक्षा करता है।
आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है।
इसे अपडेट रखें।
स्वास्थ्य संबंधी खर्च आपकी योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।
बीमा इससे बचने में मदद करता है।

"आपकी पूरी योजना का 360 डिग्री दृश्य"
आपकी पूरी योजना एक प्रणाली की तरह काम करनी चाहिए।
प्रत्येक लक्ष्य को उचित संपत्तियों से जोड़ा जाना चाहिए।
आपके ऋण आपके नकदी प्रवाह के अनुरूप होने चाहिए।
आपकी बचत आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप होनी चाहिए।
आपका बीमा आपकी बचत की रक्षा करे।
आपके बच्चों की योजना आपके रिटायरमेंट प्लान में खलल नहीं डालनी चाहिए।
आपकी रिटायरमेंट प्लान आपके बच्चों की योजना में खलल नहीं डालनी चाहिए।
आपके पोर्टफोलियो को संतुलित रखना चाहिए।
आपके फंड्स की समीक्षा होती रहनी चाहिए।
आपका व्यवहार शांत रहना चाहिए।
यही असली 360 डिग्री प्लानिंग है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन सभी को एक साथ लाने में मदद करता है।
यह आपको सभी लक्ष्यों के लिए एक स्पष्ट नक्शा देता है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ कैसे काम करें"
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों का अध्ययन करता है।
योजनाकार नकदी प्रवाह का अध्ययन करता है।
योजनाकार आपके व्यवहार पैटर्न को समझता है।
योजनाकार आपके जोखिम स्तर की जाँच करता है।
योजनाकार परिसंपत्ति आवंटन डिज़ाइन करता है।
योजनाकार आपके लिए सही श्रेणियों का चयन करता है।
योजनाकार हर साल आपकी योजना की समीक्षा करता है।
योजनाकार ज़रूरत पड़ने पर आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करता है।
आपको केवल फंड चयन ही नहीं, बल्कि पूरी सेवा मिलती है।
आपको अपने परिवार के लिए एक पूरी योजना मिलती है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्यों बहुत अधिक मूल्य जोड़ता है"
एक योजनाकार भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करता है।
ऐसी गलतियाँ धन को कम करती हैं।
एक योजनाकार पुनर्संतुलन में मदद करता है।
पुनर्संतुलन सुरक्षा और रिटर्न के लिए महत्वपूर्ण है।
एक योजनाकार संपत्ति मानचित्रण का काम संभालता है।
एक योजनाकार सभी लक्ष्यों को संरेखित रखता है।
एक योजनाकार आपको करों की योजना बनाने में मदद करता है।
एक योजनाकार समग्र मार्गदर्शन देता है।
एक योजनाकार अनुशासन देता है।
अनुशासन धन का निर्माण करता है।

एक योजनाकार फंड चक्रों पर भी नज़र रखता है।
एक योजनाकार बाजार के शोर के दौरान मार्गदर्शन करता है।
एक योजनाकार आपकी योजना को स्थिर रखता है।

यह सहायता आपके परिवार की दीर्घकालिक सुरक्षा में मदद करती है।

"आपके मामले के लिए नकदी प्रवाह पुनर्गठन"
आपके पास ऋण की ईएमआई है।
आपके पास निवेश हैं।
आपके बच्चों के खर्चे हैं।
आपको एक स्पष्ट नकदी प्रवाह मानचित्र की आवश्यकता है।
इन चरणों का उपयोग करें:

– सबसे पहले मासिक एसआईपी तय करें।
– ईएमआई को सुरक्षित सीमा से नीचे रखें।
– आपातकालीन निधि को सुरक्षित रखें।
– बच्चों की योजना को स्थिर रखें।
– रिटायरमेंट एसआईपी को स्थिर रखें।
- लंबी अवधि के निवेश में हाथ न डालें।

यह पैटर्न मज़बूत संपत्ति बनाता है।

"बीमा और जोखिम सुरक्षा"
स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
लेकिन जाँच लें कि कवरेज पर्याप्त है या नहीं।
स्वास्थ्य लागत हर साल बढ़ती है।
एक अच्छा स्वास्थ्य कवर आपको बड़े झटकों से बचाता है।

जीवन बीमा भी देखें।
यह आय और लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।
जीवन बीमा आपके परिवार की सुरक्षा के लिए होना चाहिए अगर कुछ होता है।
निवेश से जुड़ी पॉलिसियों का इस्तेमाल न करें।
शुद्ध टर्म कवर बेहतर है।
यह सरल है।
यह स्पष्ट है।
यह अच्छी तरह से सुरक्षा प्रदान करता है।

"सभी संपत्तियों पर कर योजना"
पीपीएफ से कर लाभ का उपयोग करें।
एसएसवाई से कर लाभ का उपयोग करें।
होम लोन से कर लाभ का उपयोग करें।
फंड बेचते समय दीर्घकालिक लाभ का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

नए कर नियम लागू:
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
इक्विटी एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से बिक्री की योजना बनाएँ।
इससे कर कम रखने में मदद मिलती है।

» अंततः
आपने पहले ही एक मज़बूत आधार बना लिया है।
अब आपको बस एक परिष्कृत ढाँचे की ज़रूरत है।
आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं।
आपके परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा की ज़रूरत है।
आपकी बचत उन लक्ष्यों को पूरा कर सकती है।
आपको सही तालमेल की ज़रूरत है।
आपको सही फंड मिश्रण की ज़रूरत है।
आपको विशेषज्ञ समीक्षा की ज़रूरत है।
आपको व्यवहारिक मार्गदर्शन की ज़रूरत है।
ये कदम आपको शांति और स्थिरता की ओर ले जाते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सभी पहलुओं को एक साथ लाने में मदद करता है।
यह आपको एक संपूर्ण पारिवारिक समाधान देता है।
यह आपको कई वर्षों के लिए स्पष्टता प्रदान करता है।
यह आपके बच्चों को सुरक्षित रास्ते देता है।
यह आपको और आपके जीवनसाथी को एक शांत सेवानिवृत्त जीवन देता है।

आपके पास पहले से ही अच्छी क्षमता है।
सही योजना मार्गदर्शन के साथ, आप और भी तेज़ी से आगे बढ़ सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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