मैं अगले साल रिटायर होना चाहता हूँ, मेरी उम्र 45 साल है। मेरा मौजूदा कोष 15 लाख एमएफ, 50 लाख एफडी, 10 लाख प्लॉट, 24 लाख बॉन्ड और एनसीडी, खुद का घर है। कोई देनदारी नहीं। मासिक खर्च 22 हजार। क्या मैं रिटायर हो सकता हूँ?

Ans: नमस्ते;

आपने अच्छी मात्रा में धन जमा कर लिया है जिसका उपयोग वार्षिकी, एसडब्लूपी, बैंक एफडी और सरकारी बचत योजनाओं के मिश्रण के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न करने के लिए किया जा सकता है।

आप अपने बच्चे की भविष्य की आवश्यकताओं के लिए एक निश्चित राशि निर्धारित कर सकते हैं।

अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करना सुनिश्चित करें।

निवेश के लिए शुभकामनाएं;

Ans: नमस्ते;

मुझे नहीं लगता कि यह अब संभव है।

केवल इसलिए कि आपकी मौजूदा जमा पूंजी आपके खर्चों और होम लोन की EMI को पूरा करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करने में सक्षम नहीं होगी।

बेशक, इसके अलावा आपको अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए निवेश करना होगा और उन्हें एक अच्छी जीवनशैली प्रदान करनी होगी।

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति सबसे भयावह रूप से उच्च है।

इसके अलावा आपातकालीन निधि के रूप में कुछ राशि रखने की भी आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति के निर्णय से पहले सभी पहलुओं का गहन और विस्तृत विश्लेषण आवश्यक है।

शुभकामनाएँ;
X: @ mars_invest

Ans: आपका मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण लगता है। इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये और विभिन्न योजनाओं में 3 करोड़ रुपये के साथ, आपने एक मजबूत आधार बनाया है। इसके अतिरिक्त, 2.5 करोड़ रुपये के ऋण-मुक्त घर का मालिक होना आपकी वित्तीय स्थिति को मजबूत करता है। 50 लाख रुपये की बचत अल्पकालिक जरूरतों के लिए लचीलापन प्रदान करती है। विदेश में अपने बच्चों की शिक्षा और इंजीनियरिंग की पढ़ाई का समर्थन करना एक सोची-समझी वित्तीय योजना का संकेत है। चूंकि आपकी बेटी की शिक्षा पूरी होने वाली है, इसलिए भविष्य के खर्च कम होने की संभावना है, जिससे संसाधन मुक्त होंगे। सेवानिवृत्ति व्यवहार्यता आपकी कॉर्पस और जीवनशैली लक्ष्यों के आधार पर, अब सेवानिवृत्त होना व्यवहार्य हो सकता है। हालांकि, अंतिम निर्णय लेने से पहले कुछ आवश्यक विचार हैं: मासिक खर्च: स्वास्थ्य सेवा और अवकाश सहित सेवानिवृत्ति के बाद अपने अपेक्षित मासिक खर्चों की गणना करें। मुद्रास्फीति कारक: आपकी कॉर्पस को मुद्रास्फीति से निपटने के लिए बढ़ती आय प्रदान करनी चाहिए। लंबी सेवानिवृत्ति क्षितिज के लिए नियमित निकासी के साथ-साथ पूंजी संरक्षण की आवश्यकता होती है। बच्चों के भविष्य के खर्च: सुनिश्चित करें कि आपके बेटे की शेष शिक्षा और आपकी बेटी के लिए किसी भी सहायता के लिए धन आवंटित किया गया है।

सुझाव
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP): नियमित आय के लिए अपने म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा SWP में आवंटित करें। यह सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल, पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: विकास के अवसरों से लाभ उठाने के लिए अपने इक्विटी कोष का एक हिस्सा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में रखें। ये फंड अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

डेट फंड आवंटन: उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड में निवेश बढ़ाएँ। ये स्थिरता और पूर्वानुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं, जो बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिमों को संतुलित करते हैं।

आपातकालीन निधि: 25-30 लाख रुपये का लिक्विड इमरजेंसी फंड बनाए रखें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय या अन्य आपात स्थितियों से सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा और स्वास्थ्य सुरक्षा
स्वास्थ्य बीमा: पर्याप्त कवरेज के साथ, विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा चुनें। आपका वर्तमान वित्तीय स्वास्थ्य प्रीमियम को कवर कर सकता है।

जीवन बीमा: मूल्यांकन करें कि क्या वर्तमान पॉलिसियाँ अब किसी व्यावहारिक उद्देश्य की पूर्ति करती हैं। इस स्तर पर, यूलिप या एलआईसी योजनाएँ जैसे निवेश-केंद्रित बीमा संभवतः अप्रभावी हैं।

संपत्ति नियोजन
वसीयत तैयार करना: अपनी इच्छा के अनुसार अपनी संपत्ति वितरित करने के लिए एक स्पष्ट वसीयत का मसौदा तैयार करें। यह भविष्य के विवादों को रोकता है और सुचारू उत्तराधिकार सुनिश्चित करता है।

पावर ऑफ अटॉर्नी: वित्तीय पावर ऑफ अटॉर्नी के रूप में किसी विश्वसनीय पारिवारिक सदस्य या सलाहकार को नियुक्त करने पर विचार करें।

शिक्षा निधि नियोजन
अपने बेटे की शिक्षा लागतों को पूरी तरह से कवर करने के लिए अपनी बचत का एक विशिष्ट हिस्सा आवंटित करें।
इस निर्धारित राशि से कोई भी अधिशेष निवेश में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

संपत्ति उपयोग अंतर्दृष्टि
घर और भूमि स्वामित्व: यदि वे भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करते हैं तो इन परिसंपत्तियों को रखना जारी रखें।

यदि आवश्यक हो, तो इन्हें बाद में सेवानिवृत्ति के दौरान आगे की आय के लिए समाप्त किया जा सकता है।

बचत में विविधता लाएं: स्थिर और सुरक्षित रिटर्न के लिए 50 लाख रुपये की बचत को रणनीतिक रूप से सावधि जमा, ऋण निधि और तरल म्यूचुअल फंड के बीच विभाजित किया जा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50 लाख रुपये के कोष के साथ। 5 करोड़ और विवेकपूर्ण परिसंपत्ति आवंटन के साथ, 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव प्रतीत होता है। स्थिर विकास और आय सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी और ऋण निवेश के बीच एक इष्टतम संतुलन बनाए रखने पर ध्यान दें। निकासी, बीमा और संपत्ति नियोजन के बारे में सोच-समझकर निर्णय लेने से, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित और संतुष्टिदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 62 साल की उम्र में, आप पहले से ही एक अच्छी स्थिति में हैं।

आपको कोई किराया नहीं देना है। आपकी बेटी आर्थिक रूप से स्वतंत्र है। आपके पास 1.20 करोड़ रुपये की पूंजी है। आपके पास कुछ प्लॉट भी हैं। ये सभी मजबूत सकारात्मक पहलू हैं।

आइए ध्यान से विश्लेषण करें कि क्या आप आज मन की शांति के साथ रिटायर हो सकते हैं।

यह उत्तर हर पहलू से आपकी तत्परता का आकलन करेगा।

आइए इस चरण में रिटायरमेंट के बारे में एक संपूर्ण, चरण-दर-चरण दृष्टिकोण बनाएं।

रिटायरमेंट की उम्र में आपकी वित्तीय स्थिति
आपके पास अपना घर है। इससे जीवन-यापन का एक बड़ा खर्चा कम हो जाता है।

आपके पास 1.20 करोड़ रुपये की पूंजी है। यह एक अच्छा आधार है।

आप एक टियर बी शहर में रहते हैं। इससे जीवन-यापन का मासिक खर्च कम हो जाता है।

आपकी बेटी काम कर रही है। आप पर आश्रितों की कोई जिम्मेदारी नहीं है।

आपके पास प्लॉट भी हैं। लेकिन हम उन्हें सक्रिय रिटायरमेंट आय नहीं मानेंगे।

आइए पहले जीवनशैली की आवश्यकताओं का अनुमान लगाते हैं
रिटायरमेंट के समय, आय से ज़्यादा खर्च मायने रखता है।

25-30 साल तक बिना किसी तनाव के मासिक खर्च को कवर किया जाना चाहिए।

आप 85 या 90 साल तक भी जी सकते हैं। इसलिए 25+ साल के लिए योजना बनाएँ।

स्वास्थ्य सेवा, मुद्रास्फीति और जीवनशैली में सुधार पर विचार किया जाना चाहिए।

आपको बढ़ती लागतों के लिए योजना बनानी चाहिए, भले ही मौजूदा लागत कम हो।

अपनी मासिक आय की ज़रूरत को समझें
मान लें कि आपको अभी 30,000 से 40,000 रुपये प्रति महीने की ज़रूरत है।

मुद्रास्फीति के कारण यह हर कुछ सालों में बढ़ेगा।

आपको अपने कोष से ही बढ़ती आय उत्पन्न करनी चाहिए।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना को हर साल मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

अपने सेवानिवृत्ति कोष की ताकत का आकलन करें
अगर समझदारी से निवेश किया जाए तो 1.20 करोड़ रुपये एक अच्छा आधार है।

अगर इसे अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए, तो यह स्थिर मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकता है।

इसे बचत खाते या कम रिटर्न वाले साधनों में बेकार न रहने दें।

इसे बढ़ना चाहिए, पूंजी की सुरक्षा करनी चाहिए और साथ ही मासिक आय देनी चाहिए।

रिटायरमेंट इनकम सोर्स के तौर पर रियल एस्टेट से बचें
प्लॉट से मासिक आय नहीं मिलती। वे केवल कागजी मूल्य में बढ़ते हैं।

ज़मीन बेचना हमेशा आसान नहीं होता। इसमें समय और मेहनत लग सकती है।

कानूनी मुद्दे, खरीदार की देरी और संकट में बेचना आम बात है।

रिटायरमेंट में नकदी प्रवाह के लिए ज़मीन पर निर्भर न रहें।

इसे केवल बेटी के लिए बैकअप या भविष्य की विरासत के रूप में देखें।

सही रिटायरमेंट रणनीति: विकास + आय + तरलता
आपकी 1.20 करोड़ रुपये की राशि को 3 मुख्य भागों में विभाजित किया जाना चाहिए।

पहला भाग - अगले 5-7 वर्षों के लिए मासिक आय के लिए।

दूसरा भाग - 7-8 वर्षों के बाद आय का समर्थन करने के लिए विकास के लिए।

तीसरा भाग - तरलता, आपात स्थिति और चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए।

भाग 1 - तत्काल आवश्यकताओं के लिए मासिक आय
धन का 30% से 40% डेट म्यूचुअल फंड या SWP योजनाओं में उपयोग करें।

ये फंड स्थिर मासिक आय प्रदान करते हैं।

आप एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बना सकते हैं।

आप इस भाग से हर महीने 30,000-35,000 रुपये निकाल सकते हैं।

कम जोखिम वाले साधनों के साथ आधार पूंजी सुरक्षित रहती है।

भाग 2 - भविष्य की मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास
40% से 45% कोष को इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

इक्विटी फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देते हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर परिणाम पाने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार, क्षेत्र और जोखिम की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं।

इन्हें विभिन्न चक्रों में अनुभव रखने वाले विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

इंडेक्स फंड लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

सेवानिवृत्ति में, निष्क्रिय नकल की तुलना में स्मार्ट फंड प्रबंधन अधिक उपयोगी है।

भाग 3 - तरलता और आपातकालीन उपयोग
10% से 15% लिक्विड या शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।

साथ ही, आपात स्थिति के लिए बैंक खाते में कुछ रखें।

इस पैसे का इस्तेमाल स्वास्थ्य, यात्रा या परिवार के समर्थन के लिए किया जा सकता है।

आपको अन्य निवेशों को तोड़े बिना इसका उपयोग करना चाहिए।

आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड रूट से क्यों बचना चाहिए
डायरेक्ट फंड में खर्च कम हो सकता है, लेकिन कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं।

आपको बाजार में गिरावट या फंड के खराब प्रदर्शन के दौरान मदद नहीं मिलेगी।

भावनात्मक निर्णय समय के साथ आपके कॉर्पस मूल्य को कम कर सकते हैं।

MFD-CFP वाली नियमित योजनाएँ निगरानी और पुनर्संतुलन में मदद करती हैं।

वे कर प्रभाव, फंड स्विच और जोखिम अपडेट का प्रबंधन भी करते हैं।

सेवानिवृत्ति में, आपको नियमित जांच की आवश्यकता होती है, न कि परीक्षण और त्रुटि की।

चिकित्सा व्यय को अलग से कवर किया जाना चाहिए
यदि आपके पास स्वास्थ्य बीमा है, तो यह अच्छा है।

यदि नहीं, तो व्यापक अस्पताल नेटवर्क वाली वरिष्ठ नागरिक योजना लें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। 5,000-8,000 रुपये प्रति माह अलग से योजना बनाएँ।

अचानक स्वास्थ्य संबंधी घटनाओं के लिए एक अलग फंड रखें।

क्या आपको अंशकालिक काम करने की आवश्यकता है? अगर आपकी मासिक ज़रूरतें आय से ज़्यादा हैं, तो आप पार्ट-टाइम काम कर सकते हैं।

यह पहले कुछ सालों तक मदद करता है जब तक कि कॉर्पस बढ़ता नहीं है।

कंसल्टेंसी, टीचिंग, ऑनलाइन काम कुछ लचीले विकल्प हैं।

अगर आपको काम करना पसंद है, तो इसे 3-5 साल और करें।

क्या आपको अभी अपने प्लॉट बेचने चाहिए?

जब तक नकदी की तत्काल ज़रूरत न हो, प्लॉट बेचने में जल्दबाजी न करें।

ज़मीन को रिजर्व के तौर पर रहने दें। यह आपकी प्राथमिक रिटायरमेंट योजना नहीं है।

अगर आपको भविष्य में अच्छी कीमत मिलती है, तो इसे बेच दें और समझदारी से फिर से निवेश करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग एक बार की नहीं होती

हर साल, अपने सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।

अपने खर्च, आय, स्वास्थ्य और पारिवारिक ज़रूरतों को अपडेट करें।

उम्र, रिटर्न और जीवनशैली के आधार पर फंड आवंटन को समायोजित करें।

हर 5 साल में धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में संतुलन बनाएँ।

आप हर महीने कितनी रकम सुरक्षित तरीके से निकाल सकते हैं?

आप अभी लगभग 30,000-35,000 रुपये सुरक्षित तरीके से निकाल सकते हैं।

जैसे-जैसे आपके इक्विटी फंड बढ़ते हैं, इसे हर साल 5% बढ़ाएँ।

इस तरह, आप मुद्रास्फीति को कवर करते हैं और अपनी पूंजी की रक्षा करते हैं।

शुरुआती वर्षों में ज़रूरत से ज़्यादा निकासी न करें।

निकासी पर कर - नए नियम (2024-25 से आगे)
इक्विटी फंड में सालाना 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उचित योजना के ज़रिए इन करों को कम करने में मदद करता है।

आपकी बेटी वित्तीय रूप से क्या भूमिका निभा सकती है?

आप अपनी बेटी पर निर्भर नहीं हैं। यह एक ताकत है।

अगर वह स्वेच्छा से आपकी मदद करना चाहती है, तो इसे बोनस के रूप में लें।

अपनी मासिक ज़रूरतों के लिए उसकी आय पर निर्भर न रहें।

गरिमा के साथ वित्तीय रूप से स्वतंत्र होने पर ध्यान दें।

रिटायरमेंट के चरण में इन गलतियों से बचें
पूरी जमा-पूंजी बैंक एफडी में न डालें। इससे रिटर्न कम मिलता है।

अभी रिश्तेदारों को बड़े तोहफे या लोन न दें।

जोखिम भरी योजनाओं या अनियमित एजेंटों के साथ प्रयोग करने से बचें।

उच्च रिटर्न के पीछे न भागें। स्थिर और सुरक्षित आय पर ध्यान दें।

रिटायरमेंट प्लान डॉक्यूमेंट बनाएँ
अपनी सभी आय स्रोतों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।

सभी निवेश और खाता विवरण का उल्लेख करें।

आपातकालीन संपर्क और नामांकित व्यक्ति के नाम लिखें।

अपनी बेटी को सूचित रखें, भले ही वह सीधे तौर पर शामिल न हो।

अपने MFD-CFP के साथ साल में एक बार इस दस्तावेज़ की समीक्षा करें।

अंत में
हाँ, आप उचित योजना बनाकर अभी रिटायर हो सकते हैं।

आपकी वर्तमान निधि एक सरल, शांतिपूर्ण सेवानिवृत्त जीवन के लिए अच्छी है।

अपनी निधि को विकास, आय और सुरक्षा में समझदारी से विभाजित करें।

केवल MFD-CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।

अपने पैसे को अगले 25+ वर्षों तक अपने लिए काम करने दें।

आपने अपनी बेटी की देखभाल की है। अब खुद की देखभाल करने का समय है।

आप अपने रिटायरमेंट का आनंद गर्व, स्वतंत्रता और वित्तीय आराम के साथ ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment