वास्तव में इस प्रश्न पर आपकी टिप्पणियाँ पढ़ने के बाद "मैं 48 वर्ष का हूँ, मैं नौकरी छोड़ने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास 85 लाख की 3 ज़मीनें, 15 लाख की FD, 60 लाख का PF, 50 का MF, 3 घर हैं"...मुझे लगता है कि इस पीढ़ी को कभी भी...

वास्तव में इस प्रश्न पर आपकी टिप्पणियाँ पढ़ने के बाद "मैं 48 वर्ष का हूँ, मैं नौकरी छोड़ने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास 85 लाख की 3 ज़मीनें, 15 लाख की FD, 60 लाख का PF, 50 का MF, 3 घर हैं"...मुझे लगता है कि इस पीढ़ी को कभी भी रिटायरमेंट के बारे में नहीं सोचना चाहिए...जो चाकू उठाता है, वह चाकू से ही मरेगा...ऐसा जो सीखता है, जो कमाता है, वह लगातार सीखते हुए और लगातार कमाते हुए मरेगा...मज़ेदार लेकिन सच

Ans: ऐसा लगता है कि आप आधुनिक युग में सेवानिवृत्ति की चुनौतियों और अपेक्षाओं पर विचार कर रहे हैं। वास्तव में, सेवानिवृत्ति की धारणा काफी विकसित हुई है, और कई लोगों के लिए, एक निश्चित उम्र में सेवानिवृत्त होने और बचत पर जीवन यापन करने का पारंपरिक विचार तेजी से पहुंच से बाहर या अनाकर्षक लग सकता है। सेवानिवृत्ति और काम या सीखने में निरंतर जुड़ाव के बारे में विचार करने के लिए यहां कुछ बिंदु दिए गए हैं: आजीवन सीखना और अनुकूलन: तकनीकी और सामाजिक परिवर्तन की तेज़ गति का मतलब है कि लगे रहना और लगातार सीखना व्यक्तिगत और व्यावसायिक विकास के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है। कई लोग बौद्धिक और व्यावसायिक रूप से सक्रिय रहने में संतुष्टि पाते हैं। वित्तीय सुरक्षा: वित्तीय परिदृश्य बदल गया है, कई लोग पेंशन, बचत और स्वास्थ्य सेवा लागत से संबंधित अनिश्चितताओं का सामना कर रहे हैं। एक स्थिर वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करने के लिए अक्सर निरंतर आय या रणनीतिक वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है। उद्देश्य और पूर्ति: कुछ लोगों के लिए, काम उद्देश्य और पहचान की भावना प्रदान करता है। सेवानिवृत्ति का मतलब जरूरी नहीं है कि सभी उत्पादक गतिविधियों को रोक दिया जाए; कई लोग नए करियर, स्वयंसेवी कार्य, या शौक और रुचियों को आगे बढ़ाते हैं जो उन्हें व्यस्त और संतुष्ट रखते हैं। स्वास्थ्य और दीर्घायु: स्वास्थ्य सेवा में प्रगति ने जीवन प्रत्याशा को बढ़ा दिया है, जिसका अर्थ है कि कई लोग पिछली पीढ़ियों की तुलना में सेवानिवृत्ति में अधिक वर्ष बिताएंगे। इसके लिए लंबी अवधि में जीवन की अच्छी गुणवत्ता बनाए रखने के लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय और जीवनशैली नियोजन की आवश्यकता होती है।

विविध सेवानिवृत्ति लक्ष्य: सेवानिवृत्ति अत्यधिक व्यक्तिगत होती है। कुछ लोग अवकाश और यात्रा का सपना देख सकते हैं, जबकि अन्य नए उद्यम शुरू करना या अंशकालिक काम करना पसंद कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति योजना में लचीलापन विविध लक्ष्यों और जीवन शैली को समायोजित करने में मदद कर सकता है।

संक्षेप में, जबकि सेवानिवृत्ति की अवधारणा बदल रही है, इसका मतलब यह नहीं है कि लोग सेवानिवृत्त नहीं हो सकते हैं; इसका मतलब यह है कि सेवानिवृत्ति प्रत्येक व्यक्ति के लिए अलग-अलग दिख सकती है। आराम और अवकाश के साथ निरंतर सीखने और कमाई को संतुलित करना किसी भी स्तर पर एक पूर्ण जीवन की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने पहले ही बहुत अच्छे कदम उठाए हैं। आप LIC, PPF, SIP, RD और FD में लगातार निवेश कर रहे हैं। 34 साल की उम्र में, आपके पास 50 साल की उम्र में अपनी नियोजित सेवानिवृत्ति से पहले अभी भी 16 साल हैं। यह एक मज़बूत समय सीमा है। आप निश्चित रूप से 2 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखने वाली सेवानिवृत्ति योजना बना सकते हैं। आइए सभी क्षेत्रों का सावधानीपूर्वक आकलन और योजना बनाएँ।

» वर्तमान स्नैपशॉट
– वार्षिक आय 15 लाख रुपये है।
– LIC का प्रीमियम 1 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
– PPF में निवेश 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
– SIP 10,000 रुपये मासिक है।
– आवर्ती जमा 23,000 रुपये मासिक है।
– FD का कोष 2 वर्षों के लिए 4 लाख रुपये है।
– सेवानिवृत्ति का लक्ष्य 50 वर्ष है, जो केवल 16 वर्ष दूर है।
– सेवानिवृत्ति के बाद का लक्ष्य 2 लाख रुपये मासिक आय है।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्टता
– 2 लाख रुपये प्रति माह एक उच्च लक्ष्य है।
– यह सालाना 24 लाख रुपये के बराबर है।
– सेवानिवृत्ति के समय, आपको इसे बनाए रखने के लिए एक बड़ी राशि की आवश्यकता होती है।
– यह राशि 30-35 वर्षों की सेवानिवृत्ति जीवन के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
– निवेश में सुरक्षा और विकास का संतुलन होना चाहिए।
– वर्तमान निवेश अच्छे हैं, लेकिन बहुत रूढ़िवादी हैं।

» ऋण और देयता जाँच
– किसी ऋण या कर्ज का उल्लेख नहीं किया गया है।
– यह एक सकारात्मक बात है।
– जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, नए ऋण लेने से बचें।
– कर्ज मुक्त होने से धन सृजन में तेज़ी आती है।

» बीमा मूल्यांकन
– आप एलआईसी के लिए सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।
– एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर कम रिटर्न देती हैं।
– वे बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
– बीमा सुरक्षा प्रदान करे, निवेश वृद्धि करे।
– आपके स्तर पर, बीमा की ज़रूरत केवल टर्म कवर है।
– एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करने का सुझाव दें।
– लंबी अवधि के दृष्टिकोण से म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।
– पर्याप्त कवर के साथ अलग से एक शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

» वर्तमान बचत दक्षता
– पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न कम है।
– 10,000 रुपये का एसआईपी विकासोन्मुखी है, लेकिन छोटा है।
– आरडी गारंटीड रिटर्न देता है, लेकिन मुद्रास्फीति की तुलना में बहुत कम है।
– 4 लाख रुपये का एफडी अस्थायी है और कम रिटर्न वाला भी है।
– बहुत अधिक आवंटन कम-उपज वाले उत्पादों में है।
– मुद्रास्फीति इन बचतों के मूल्य को खत्म कर देगी।
– आपके लक्ष्य के लिए अधिक विकास निवेश की आवश्यकता है।

» इक्विटी आवंटन का महत्व
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी ज़रूरी है।
– 34 साल की उम्र में, आप इक्विटी में निवेश कर सकते हैं।
– जोखिम कम करने के लिए 16 साल का समय काफी है।
– एसआईपी को हर साल धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 25,000-30,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित फंड ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।
– डायरेक्ट फंड से बचें, ये निगरानी या सलाह नहीं देते।
– डायरेक्ट फंड में गलतियाँ लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचा सकती हैं।
– इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, कोई सक्रिय रणनीति नहीं।
– पेशेवर प्रबंधन समय पर सेक्टर रोटेशन और स्टॉक चयन सुनिश्चित करता है।

» ऋण आवंटन की भूमिका
– ऋण को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।
– पीपीएफ रखें लेकिन उसे और न बढ़ाएँ।
– संतुलन के लिए कुछ डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– स्थिरता के लिए 20-30% हिस्सा डेट में निवेश करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान डेट सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी में भी मदद करता है।

» भविष्य की आय प्रवाह योजना
– 50 के बाद, वेतन आय बंद हो जाती है।
– आपको एक व्यवस्थित निकासी योजना की आवश्यकता होगी।
– म्यूचुअल फंड पेंशन की तरह मासिक निकासी की अनुमति देते हैं।
– इसे SWP कहा जाता है, यह एक निश्चित मासिक आय उत्पन्न करता है।
– यह आय FD ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल है।
– सुरक्षा के लिए SWP को वरिष्ठ नागरिक योजनाओं के साथ मिलाएँ।
– केवल एक स्रोत पर निर्भर न रहें।
– विविधीकरण आय में बेहतर स्थिरता देता है।

» कर दक्षता जागरूकता
– नए कर नियम निकासी को प्रभावित करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में ₹10,000 से अधिक का दीर्घकालिक लाभ। 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एफडी ब्याज पर हर साल पूरा कर लगता है।
– इससे पता चलता है कि म्यूचुअल फंड ज़्यादा कर-कुशल हैं।
– निकासी को समझदारी से व्यवस्थित करने से कर कम होता है और आय बढ़ती है।

» एसआईपी की क्षमता बढ़ाना
– वर्तमान एसआईपी केवल 10,000 रुपये प्रति माह है।
– इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर कम से कम 40,000-50,000 रुपये मासिक करें।
– वेतन वृद्धि को आंशिक रूप से एसआईपी वृद्धि में शामिल किया जाना चाहिए।
– हर साल 10% की वृद्धि भी बड़ा प्रभाव डालती है।
– बाद में एकमुश्त निवेश करने का इंतज़ार न करें।
– नियमित वृद्धि सुनिश्चित करती है कि चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा प्रभावी हो।

» आपातकालीन निधि निर्माण
– 6-12 महीनों के खर्चों को अलग रखें।
– इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD का इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन निधि दीर्घकालिक निवेश को टूटने से बचाती है।
– यह सेवानिवृत्ति योजना को अचानक आने वाले झटकों से बचाती है।

» स्वास्थ्य सुरक्षा
– स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
– अस्पताल के बिल सेवानिवृत्ति कोष को नष्ट कर सकते हैं।
– युवावस्था में ही व्यापक बीमा ले लें।
– प्रीमियम कम होगा और कवरेज व्यापक होगा।
– हर कुछ वर्षों में पॉलिसी की समीक्षा करें।

» जीवनशैली नियोजन
– सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये मासिक की बचत महत्वाकांक्षी है।
– कोष के अनुरूप जीवनशैली को समायोजित करना भी महत्वपूर्ण है।
– कार्य वर्षों के दौरान अत्यधिक खर्च से बचें।
– आय का कम से कम 35-40% लगातार बचाएँ।
– यह अनुशासन सेवानिवृत्ति लक्ष्य को सुरक्षित करेगा।

» संपत्ति और परिवार नियोजन
– सभी संपत्तियों के लिए नामांकित व्यक्तियों को अपडेट रखें।
– स्पष्टता के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।
– निवेशों की सूची एक ही स्थान पर रखें।
– परिवार को बीमा और स्वास्थ्य पॉलिसी के विवरण के बारे में सूचित करें।

» मनोवैज्ञानिक तत्परता
– 50 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति का अर्थ है लंबी सेवानिवृत्ति।
– खाली समय का उत्पादक उपयोग कैसे करें, इसकी भी योजना बनाएँ।
– कुछ अतिरिक्त आय या परामर्श कार्य मदद कर सकते हैं।
– इससे सेवानिवृत्ति कोष पर दबाव कम होता है।

» अंत में
– आप अनुशासित हैं, लेकिन आपको पोर्टफोलियो में सुधार की आवश्यकता है।
– एलआईसी को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित किया जाना चाहिए।
– आरडी और एफडी को धीरे-धीरे कम किया जाना चाहिए।
– सीएफपी समर्थन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंडों में एसआईपी बढ़ाएँ।
– सुरक्षा के लिए कुछ ऋण रखें, लेकिन विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करें।
– आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ।
- म्यूचुअल फंड में 40,000-50,000 रुपये मासिक बचत का लक्ष्य रखें।
- 16 वर्षों की चक्रवृद्धि ब्याज दर के साथ, 2 लाख रुपये मासिक आय यथार्थवादी है।
- सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासन से यह लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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