वर्तमान आयु 45 वर्ष
2036 में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं
परिवार के सदस्य: पत्नी और 14 वर्ष का बेटा
निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:
65 लाख का एक घर
26 लाख का पीपीएफ (2036 तक निवेश जारी रहेगा)
20 लाख सोना (सिक्के और एसजीबी)
14 लाख रुपये का प्लॉट (4500 वर्ग फुट)
इक्विटी में 6 लाख रुपये (2036 तक हर महीने 10,000 रुपये जोड़ते रहेंगे)
एनपीएस 2.5 लाख रुपये (2036 तक सालाना 50,000 रुपये जोड़ते रहेंगे)
ईटीएफ में सिप: ईटीएफ में 7.2 लाख रुपये का निवेश किया है और 2036 तक हर महीने 50,000 रुपये का निवेश जारी रखेंगे
निप्पॉन निफ्टी बीईएस, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50, मोतीलाल ओसवाल नैस्डैक 100, मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 150, आईसीआईसीआई निफ्टी इंडिया कंजम्पशन ईटीएफ, एसबीआई पीएसयू बैंक ईटीएफ, और आईसीआईसीआई इंफ्रा ईटीएफ,
10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ।
हमारे वर्तमान मासिक घरेलू खर्च लगभग ₹40,000 हैं।
परिवार के लिए ₹50 लाख का टर्म इंश्योरेंस और ₹5 लाख का ग्रुप मेडिकल इंश्योरेंस है।
Ans: आपने एक बहुत ही संरचित और संतुलित पोर्टफोलियो बनाया है। अनुशासित निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। आप दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में लगातार निवेश कर रहे हैं। यह आपको 2036 में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।
अब, आइए प्रत्येक घटक का चरण-दर-चरण विश्लेषण करें।
आइए सुरक्षा, विकास और सेवानिवृत्ति की तैयारी को बेहतर बनाने के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।
● घर की संपत्ति का मूल्यांकन
● आपका 65 लाख रुपये का घर एक उपभोग संपत्ति है।
● यह स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन आय उत्पन्न नहीं करता है।
● इसे सेवानिवृत्ति संपत्ति न समझें।
● इसे आपकी सेवानिवृत्ति कोष योजना का हिस्सा नहीं होना चाहिए।
● घर का उचित बीमा सुनिश्चित करें।
● यह क्षति और देनदारी से सुरक्षा प्रदान करता है।
● 2036 तक पीपीएफ योगदान
● आपका 65 लाख रुपये का पीपीएफ कोष। 26 लाख रुपये एक मज़बूत आधार हैं।
– 2036 तक निरंतर योगदान देना समझदारी है।
– यह सुनिश्चित, कर-मुक्त रिटर्न देता है।
– यह परिपक्वता के बाद तरलता भी प्रदान करता है।
– इस राशि का उपयोग सेवानिवृत्ति के बाद एक सुरक्षा कवच के रूप में करें।
– इसका उपयोग केवल अपरिहार्य या स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों के लिए ही करें।
– ब्याज अर्जित करने के लिए इसे लंबे समय तक सुरक्षित रखें।
– जब तक आवश्यक न हो, निकासी न करें।
● सोने की होल्डिंग्स - सिक्के और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड
– सोने में 20 लाख रुपये की होल्डिंग एक बड़ी राशि है।
– यदि ज़्यादातर सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड हैं, तो इस पर ब्याज मिलता है।
– यदि ज़्यादातर सिक्के हैं, तो इस पर कुछ भी नहीं मिलता।
– 2.5% वार्षिक ब्याज के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को परिपक्वता तक रखें।
– सोने में निवेश को और न बढ़ाएँ।
– यह उत्पादक नहीं है और इसमें उतार-चढ़ाव होता रहता है।
– 15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता नहीं है।
– सोने को कुल संपत्ति का लगभग 10-15% ही रखें।
– आगे चलकर सोने में और निवेश करने से बचें।
● 14 लाख रुपये का प्लॉट
– यह सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त संपत्ति नहीं है।
– प्लॉट से नियमित आय नहीं होती।
– इसे बेचने में समय और कानूनी स्पष्टता की आवश्यकता होती है।
– भविष्य में बिक्री मूल्य अनिश्चित है।
– भविष्य में इसे बेचने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– इससे आपका पैसा काम करेगा।
– इस प्लॉट को अपनी सेवानिवृत्ति निधि में शामिल न करें।
● इक्विटी म्यूचुअल फंड निवेश
– 10,000 रुपये मासिक एसआईपी के साथ 6 लाख रुपये का इक्विटी निवेश एक अच्छा तरीका है।
– इस एसआईपी को 2036 तक लगातार चलाते रहें।
– यह निवेश समय के साथ अच्छी तरह बढ़ेगा।
– सुनिश्चित करें कि आवंटन बड़े, मध्यम और फ्लेक्सी-कैप फंडों में फैला हुआ हो।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में ईटीएफ से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– ये बाजार के रुझानों के आधार पर समायोजित होते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें।
– प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सेवा या पोर्टफोलियो समीक्षा नहीं देते हैं।
– नियमित फंड विशेषज्ञों से सलाह और सहायता प्रदान करते हैं।
● एनपीएस वार्षिक निवेश
– आपके पास एनपीएस में 2.5 लाख रुपये हैं।
– आप सालाना 50,000 रुपये जोड़ रहे हैं।
– यह कर-कुशल है।
– लेकिन 60% परिपक्वता आय कर योग्य है।
– और 40% वार्षिकी में जाता है जिससे कम रिटर्न मिलता है।
– एनपीएस 60 वर्ष की आयु तक लॉक रहता है।
– अपना योगदान सीमित रखें।
– एनपीएस को अपनी मुख्य सेवानिवृत्ति योजना के रूप में उपयोग न करें।
– इसे अपनी सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति मिश्रण के एक छोटे से हिस्से के रूप में ही उपयोग करें।
● वर्तमान ईटीएफ निवेश – चिंता के क्षेत्र
– आपने ईटीएफ में 7.2 लाख रुपये का निवेश किया है।
– 10% स्टेप-अप के साथ ईटीएफ में मासिक 50,000 रुपये का निवेश करना आक्रामक लगता है।
– इनमें निफ्टी, नेक्स्ट 50, मिडकैप, नैस्डैक 100, इन्फ्रा, पीएसयू बैंक, कंजम्पशन शामिल हैं।
– कई उच्च-जोखिम वाले क्षेत्र-विशिष्ट ईटीएफ हैं।
– इससे आपको संकेन्द्रण जोखिम का सामना करना पड़ता है।
– ईटीएफ में ऐसे फंड मैनेजर नहीं होते जो होल्डिंग्स को एडजस्ट कर सकें।
– ये इंडेक्स की तरह ही काम करते हैं, भले ही स्टॉक्स का प्रदर्शन कमज़ोर हो।
– गिरते बाज़ारों में, ईटीएफ पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– कोई सुरक्षा या डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं।
– लंबी अवधि में, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड्स का प्रदर्शन बेहतर होता है।
– ये बाज़ार की स्थितियों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– फंड मैनेजर मुनाफ़ा कमाते हैं, सेक्टर्स को रीबैलेंस करते हैं।
– ईटीएफ में इस मानवीय लाभ का अभाव है।
– आप एसेट एलोकेशन के लचीलेपन से भी वंचित हैं।
– नियमित म्यूचुअल फंड्स में जाने पर विचार करें।
– किसी पेशेवर प्लानर की मदद से डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स चुनें।
– इंडेक्स निवेश पर निर्भरता कम करें।
● बीमा कवरेज – पुनर्मूल्यांकन की आवश्यकता है
– आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म कवर है।
– आपके पास परिवार के लिए 5 लाख रुपये का ग्रुप मेडिकल कवर है।
– यह पर्याप्त नहीं है।
– आपकी उम्र के हिसाब से, 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर आदर्श है।
– यह आपकी वार्षिक आय का 10 से 12 गुना कवर होना चाहिए।
– समूह स्वास्थ्य बीमा पोर्टेबल नहीं है।
– यह आपकी नौकरी छोड़ने पर समाप्त हो जाता है।
– परिवार के लिए एक पर्सनल फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी खरीदें।
– कम से कम 15 लाख रुपये का कवर जिसमें 5 लाख रुपये का टॉप-अप हो।
– यह चिकित्सा आपात स्थितियों में आपकी बचत की रक्षा करता है।
– बीमा की कमियों को नज़रअंदाज़ न करें।
● मासिक खर्च और सेवानिवृत्ति कोष
– आपका वर्तमान घरेलू खर्च 40,000 रुपये है।
– 11 वर्षों में, यह मुद्रास्फीति के साथ दोगुना हो सकता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, आपको कम से कम 25 वर्षों के लिए आय की आवश्यकता होगी।
– आपको 1 करोड़ रुपये से 25 लाख रुपये तक की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति पर 1.5 करोड़ रुपये।
– यह मुद्रास्फीति और जीवनशैली पर निर्भर करता है।
– आपके मौजूदा एसआईपी, पीपीएफ, इक्विटी म्यूचुअल फंड और सोना मदद कर सकते हैं।
– लेकिन ईटीएफ-भारी पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम भरा है।
– पुनर्संतुलन और योजना वाले म्यूचुअल फंड अधिक उपयुक्त हैं।
– सेवानिवृत्ति को बाजार से जुड़े निष्क्रिय फंडों पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षा और पूर्वानुमान अधिक मायने रखते हैं।
● प्रमुख कार्रवाई योग्य कदम
– सोने और ईटीएफ में आगे निवेश बंद करें।
– उचित मूल्यांकन के बाद प्लॉट बेच दें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– टर्म इंश्योरेंस कवर को कम से कम 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
– 15-20 लाख रुपये की एक अलग पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना शुरू करें।
– एनपीएस योगदान कम करें और इसे अपनी मुख्य योजना न मानें।
– अपने ईटीएफ एसआईपी को धीरे-धीरे सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में स्थानांतरित करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंडों में लगातार निवेशित रहें।
– संतुलन के लिए मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंडों का उपयोग करें।
– हर साल परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– पीपीएफ को 2036 तक रखें, लेकिन नियमित आय के लिए इस पर निर्भर न रहें।
– सोने को विकास इंजन के रूप में नहीं, बल्कि सुरक्षा बफर के रूप में देखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद आय निकासी की योजना सावधानीपूर्वक बनाएं।
– सेवानिवृत्ति के बाद एक बार में सारी इक्विटी न निकालें।
– म्यूचुअल फंडों से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
– इससे आपको कम कर के साथ मासिक आय प्राप्त करने में मदद मिलती है।
– बेटे की शिक्षा जैसे एकमुश्त खर्चों की अलग से योजना बनाएं।
– 55 साल की उम्र से कुछ पैसे लिक्विड फंड में रखें।
– रिटायरमेंट बकेट रणनीति बनाएँ – सुरक्षा, मध्यम और विकास बकेट।
● अंतिम जानकारी
– आप पहले से ही अनुशासित और व्यवस्थित हैं।
– यह आपको एक अच्छी शुरुआत देता है।
– लेकिन, ETF और प्लॉट रिटायरमेंट आय के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड बेहतर नियंत्रण और स्थिरता प्रदान करते हैं।
– चिकित्सा आपात स्थिति बचत को नष्ट कर सकती है।
– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को ठीक करने के लिए इंतज़ार न करें।
– निष्क्रिय और जोखिम भरी संपत्तियों में निवेश कम करें।
– समय-समय पर समीक्षा के साथ म्यूचुअल फंड-आधारित योजना बनाएँ।
– पहले अपने परिवार को सुरक्षित करें, फिर धन पर ध्यान केंद्रित करें।
– केवल रिटर्न के पीछे न भागें।
– सुरक्षा, विकास और आय की एक साथ योजना बनाएँ।
– योजना को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– सही कदमों से, आपकी 2036 की सेवानिवृत्ति निश्चित रूप से प्राप्त की जा सकती है।
– सेवानिवृत्ति कोई अंतिम लक्ष्य नहीं है।
– यह एक नई शुरुआत है।
– इसे एक दूसरे जीवन की तरह नियोजित करें, न कि अंत की तरह।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Niraj on Nov 27, 2020English
