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पीपीएफ की चिंता: क्या मुझे अपनी नाबालिग बेटी के कॉलेज फंड को निकालने में परेशानी हो रही है?
Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Asked by Anonymous - May 01, 2025English
प्रिय महोदय.. मैं अपनी नाबालिग बेटी के पीपीएफ खाते में 2009 से ही पैसे जमा कर रहा हूँ। इसका उद्देश्य उसकी कॉलेज शिक्षा के खर्च को पूरा करना था, अब कुल राशि लगभग 40 लाख रुपये है। मैंने अपनी बेटी के पीपीएफ खाते पर कभी भी कोई कर लाभ नहीं लिया है, हालाँकि मैं अपनी बेटी का आधिकारिक अभिभावक हूँ, वह अब 17.4 वर्ष की है। मेरे नाम पर एक पीपीएफ खाता है। अब उसके कॉलेज में दाखिले के लिए मुझे पैसे की ज़रूरत है जिसके लिए मैं बचत कर रहा था, लेकिन मुझे बताया जा रहा है कि जैसे ही मैं फॉर्म सी भरूँगा और पैसे बचत खाते में जमा हो जाएँगे, मैं दो पीपीएफ खाते होने के कारण बड़ी मुसीबत में पड़ जाऊँगा। मुझे सलाह दी जा रही है कि मैं इसे ऐसे ही रहने दूँ और अन्य बचत से उसकी पहली वर्ष की फीस का भुगतान कर दूँ। अगले वर्ष जब वह 18 वर्ष की हो जाए तो उसका पैन कार्ड बनवा दूँ, उसके नाम पर एक बचत खाता खोलूँ और पीपीएफ की निकासी उस खाते में कर दूँ। मैं आपसे सलाह चाहता हूँ कि यदि मैं नाबालिग के अभिभावक के रूप में अपना नाम वापस ले लूँ तो मुझे परेशानी का डर है, क्या यह वास्तविक है और यदि वह अगले वर्ष ऐसा करती है तो कोई समस्या नहीं होगी।
Ans: आपने अपनी बेटी की शिक्षा के लिए शानदार योजना बनाई है। 2009 में उसके लिए पीपीएफ खाता खोलना और उसमें 40 लाख रुपये जमा करना बेहतरीन दूरदर्शिता और अनुशासन को दर्शाता है। यह एक जिम्मेदार अभिभावक के रूप में आपकी प्रतिबद्धता को भी दर्शाता है।
अब, जब उसका कॉलेज एडमिशन नजदीक है, तो निकासी को लेकर आपकी चिंता स्वाभाविक है। इस स्तर पर कई माता-पिता इसी तरह की उलझन का सामना करते हैं।
आइए इस मुद्दे को विस्तार से समझें और आपको स्पष्ट रूप से मार्गदर्शन करें।
मूल नियम - एक व्यक्ति के लिए एक पीपीएफ खाता
नियमों के अनुसार, एक व्यक्ति को अपने नाम पर केवल एक पीपीएफ खाता खोलने की अनुमति है।
एक अभिभावक प्रति नाबालिग बच्चे के लिए केवल एक पीपीएफ खाता खोल सकता है।
अभिभावक अपने नाम पर भी एक पीपीएफ खाता रख सकता है।
इसलिए, यदि आपके पास अपने नाम पर केवल एक पीपीएफ और अपनी बेटी (नाबालिग के रूप में) के लिए एक पीपीएफ है, तो इसकी अनुमति है।
दोनों को रखने में कोई नियम का उल्लंघन नहीं है।
समस्या केवल तभी उत्पन्न होती है जब आप एक ही व्यक्ति के लिए एक से अधिक पीपीएफ खाते या एक ही बच्चे के लिए एक से अधिक नाबालिग खाते खोलते हैं।
चूंकि आपने सिर्फ़ एक खाता उसके लिए और एक अपने लिए खोला है, इसलिए आप नियमों के दायरे में हैं।
अब तक घबराने की कोई ज़रूरत नहीं है। आपने अब तक नियमों का उल्लंघन नहीं किया है।
नाबालिग पीपीएफ में अभिभावक की भूमिका - मुख्य बिंदु
आधिकारिक अभिभावक के तौर पर, आपको कानूनी तौर पर अपनी बेटी का पीपीएफ खाता खोलने और उसे चलाने की अनुमति है।
आप योगदान कर सकते हैं, निकासी कर सकते हैं और उसके 18 साल के होने तक सभी कागजी कार्रवाई संभाल सकते हैं।
भले ही आपने कभी कर लाभ का दावा नहीं किया हो, लेकिन इससे कानूनी स्थिति में कोई बदलाव नहीं आता।
कर लाभ का दावा वैकल्पिक है। इससे खाते की वैधता पर कोई असर नहीं पड़ता।
महत्वपूर्ण बात यह है कि आपने खाते को अभिभावक के तौर पर संचालित किया है, मालिक के तौर पर नहीं।
जब तक वह वयस्क नहीं हो जाती, तब तक सभी ऑपरेशन अभिभावक के ज़रिए होने चाहिए।
नाबालिग के पीपीएफ से निकासी के नियम
अभिभावक फॉर्म सी का उपयोग करके नाबालिग के पीपीएफ खाते से निकासी कर सकता है।
निकासी नाबालिग बच्चे के लाभ के लिए होनी चाहिए।
चूंकि आप फंड का उपयोग उसकी उच्च शिक्षा के लिए कर रहे हैं, इसलिए उद्देश्य वैध है। कॉलेज में दाखिले और फीस भुगतान का सबूत रखना सबसे अच्छा है। यह आपके इस दावे को पुख्ता करता है कि पैसे का इस्तेमाल उसके लिए किया जा रहा है। आप अभिभावक के तौर पर पैसे निकाल सकते हैं और उसे अपने एसबी खाते में ट्रांसफर कर सकते हैं। वहां से आप कॉलेज की फीस भर सकते हैं। ऐसा कोई नियम नहीं है जो कहता हो कि इसे नाबालिग के एसबी खाते में ट्रांसफर किया जाना चाहिए। नाबालिग के लाभ के लिए अभिभावक के एसबी खाते का इस्तेमाल करने पर कोई प्रतिबंध नहीं है। कुछ बैंक भ्रम क्यों पैदा करते हैं कई बैंक अधिकारी पीपीएफ नियमों से पूरी तरह वाकिफ नहीं हैं। वे नियमों के उल्लंघन के डर से चिंता जता सकते हैं। कुछ अति-सतर्क कर्मचारी जिम्मेदारी से बचने के लिए अभिभावक की निकासी को हतोत्साहित करते हैं। लेकिन अगर सभी दस्तावेज सही हैं तो ऐसी सावधानी अनावश्यक है। महत्वपूर्ण बात यह है कि पैसे का इस्तेमाल बच्चे के लाभ के लिए किया जाए। साथ ही, याद रखें कि नियम वित्त मंत्रालय के पास हैं, व्यक्तिगत बैंकों के पास नहीं। बैंक केवल एक सुविधाकर्ता है, प्राधिकरण नहीं। इसलिए यदि आवश्यक हो तो आप उन्हें उचित स्पष्टता के साथ शिक्षित कर सकते हैं।
जब बच्चा वयस्क हो जाता है तो क्या होता है?
जब आपकी बेटी 18 साल की हो जाती है, तो वह PPF की कानूनी धारक बन जाती है।
अभिभावक के तौर पर आप खाते को संचालित करने के अधिकार खो देते हैं।
नाबालिग से वयस्क में स्थिति बदलने के लिए एक औपचारिक आवेदन करना होगा।
इसमें उसका पैन, हस्ताक्षर और KYC विवरण शामिल है।
उसके नाम पर एक नया SB खाता भी आवश्यक है।
उस बिंदु से, वह PPF को स्वतंत्र रूप से संभालती है।
आप उसके वयस्क होने के बाद अभिभावक के रूप में निकासी या योगदान नहीं कर सकते हैं।
अपडेट होने के बाद, वह खुद ही संचालन और पैसे निकाल सकती है।
इस प्रक्रिया में कोई कानूनी मुद्दा नहीं है।
क्या आपको उसके 18 साल के होने तक इंतजार करना चाहिए?
अगर इस साल फीस का प्रबंधन अन्य फंडों से किया जा सकता है, तो इंतजार करना सुरक्षित है।
जब वह वयस्क हो जाती है, तो आप सीधे उसके खाते में धनराशि स्थानांतरित कर सकते हैं।
इससे बैंक शाखा स्तर पर किसी भी तरह के विवाद या भ्रम से बचा जा सकता है।
आप बेहतर अनुपालन सुनिश्चित कर सकते हैं और पूछताछ की संभावना कम कर सकते हैं।
यदि प्रथम वर्ष की फीस अत्यावश्यक है और इंतजार नहीं किया जा सकता है, तो आप अभी भी अभिभावक के रूप में निकासी कर सकते हैं।
दस्तावेज और भुगतान रसीदें तैयार रखें।
एक घोषणा संलग्न करें कि यह उसकी शिक्षा के उद्देश्य से है।
यह किसी भी प्रश्न के मामले में उचित सुरक्षा के रूप में कार्य करता है।
यदि उचित तरीके से किया जाए तो अभिभावक निकासी के लिए कोई दंड नहीं है।
क्या न करें
जब तक आवश्यक न हो, पूरी राशि न निकालें।
अभी केवल आवश्यक राशि ही निकालें।
जब तक आवश्यक न हो, अपने खाते में बड़ी राशि एकमुश्त हस्तांतरित करने से बचें।
इससे आयकर या बैंक अनुपालन टीमों के प्रश्न उठ सकते हैं।
नकद निकासी से बचें। कॉलेज की फीस का भुगतान करने के लिए हमेशा डिजिटल हस्तांतरण का उपयोग करें।
जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, खाता बंद न करें।
18 वर्ष की आयु के बाद भी, यदि आवश्यक हो तो वह पीपीएफ जारी रख सकती है।
अगले वर्ष क्या करें जब वह 18 वर्ष की हो जाए
पीपीएफ स्थिति को नाबालिग से वयस्क में बदलने के लिए बैंक में आवेदन करें।
उसका पैन कार्ड, आधार कार्ड और हस्ताक्षर का नमूना प्रदान करें।
यदि पहले से नहीं है, तो उसके नाम पर एक नया एसबी खाता खोलें।
पीपीएफ शाखा में रिकॉर्ड अपडेट करने के लिए आवेदन जमा करें।
एक बार स्टेटस अपडेट हो जाने के बाद, वह खाता संचालक बन जाती है।
उसके बाद, सभी जमा और निकासी उसके नाम पर होनी चाहिए।
उसके बाद किसी अभिभावक के हस्ताक्षर के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।
इस तरह, आप पूरी तरह से अनुपालन करते हैं।
आप उसे बता सकते हैं कि पैसे का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें।
कर जांच के बारे में चिंता न करें
कई माता-पिता कई पीपीएफ खातों के लिए आयकर नोटिस से डरते हैं।
लेकिन आपके मामले में, आपने नियम नहीं तोड़े।
आपके नाम पर एक पीपीएफ और एक अभिभावक के रूप में अनुमति है।
आपने उसके खाते के लिए कभी भी कर लाभ का दावा नहीं किया, जिससे जांच और भी कम हो जाती है।
साथ ही, परिपक्वता पर पीपीएफ राशि कर-मुक्त होती है।
इसलिए निकासी के समय कोई कर घटना नहीं होती है।
केवल इस बात का ध्यान रखना है कि इसका उपयोग बच्चे के लाभ के लिए किया जाए।
इससे आपकी स्थिति मजबूत रहती है और पूरी तरह से नियंत्रण में रहती है।
आपकी योजना की बहुत सराहना की जाती है
आपने यह बचत तब शुरू की थी जब वह बहुत छोटी थी।
आपने इसे एक दशक से अधिक समय तक अनुशासन के साथ जारी रखा।
अब, यह उस उद्देश्य को पूरा कर रहा है जिसके लिए इसे बनाया गया था।
कई माता-पिता इतनी जल्दी योजना बनाने में विफल हो जाते हैं।
आपका दृष्टिकोण दूसरों के लिए एक आदर्श है।
अपनी बेटी को बचत और योजना बनाने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करना जारी रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप नियमों के भीतर हैं। घबराने की कोई ज़रूरत नहीं है।
यदि बच्चे के उपयोग के लिए अभिभावक निकासी की कानूनी अनुमति है।
यदि संभव हो, तो पूर्ण निकासी और स्पष्टता के लिए उसके 18 वर्ष का होने तक प्रतीक्षा करें।
अन्यथा, उचित दस्तावेजों के साथ अभी निकासी करें और उपयोग करें।
बैंक कर्मचारियों से गलत सूचना या डर से बचें।
आपने अच्छी योजना बनाई है। अब इसे सुचारू रूप से क्रियान्वित करें।
अपनी बेटी को यहाँ से अपने वित्त पर नियंत्रण करने में मदद करें।
उसे कॉलेज के बाद भी निवेश जारी रखने के लिए प्रोत्साहित करें।
यह उसके भविष्य के लिए वित्तीय स्वतंत्रता और शांति सुनिश्चित करता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
अब, जब उसका कॉलेज एडमिशन नजदीक है, तो निकासी को लेकर आपकी चिंता स्वाभाविक है। इस स्तर पर कई माता-पिता इसी तरह की उलझन का सामना करते हैं।
आइए इस मुद्दे को विस्तार से समझें और आपको स्पष्ट रूप से मार्गदर्शन करें।
मूल नियम - एक व्यक्ति के लिए एक पीपीएफ खाता
नियमों के अनुसार, एक व्यक्ति को अपने नाम पर केवल एक पीपीएफ खाता खोलने की अनुमति है।
एक अभिभावक प्रति नाबालिग बच्चे के लिए केवल एक पीपीएफ खाता खोल सकता है।
अभिभावक अपने नाम पर भी एक पीपीएफ खाता रख सकता है।
इसलिए, यदि आपके पास अपने नाम पर केवल एक पीपीएफ और अपनी बेटी (नाबालिग के रूप में) के लिए एक पीपीएफ है, तो इसकी अनुमति है।
दोनों को रखने में कोई नियम का उल्लंघन नहीं है।
समस्या केवल तभी उत्पन्न होती है जब आप एक ही व्यक्ति के लिए एक से अधिक पीपीएफ खाते या एक ही बच्चे के लिए एक से अधिक नाबालिग खाते खोलते हैं।
चूंकि आपने सिर्फ़ एक खाता उसके लिए और एक अपने लिए खोला है, इसलिए आप नियमों के दायरे में हैं।
अब तक घबराने की कोई ज़रूरत नहीं है। आपने अब तक नियमों का उल्लंघन नहीं किया है।
नाबालिग पीपीएफ में अभिभावक की भूमिका - मुख्य बिंदु
आधिकारिक अभिभावक के तौर पर, आपको कानूनी तौर पर अपनी बेटी का पीपीएफ खाता खोलने और उसे चलाने की अनुमति है।
आप योगदान कर सकते हैं, निकासी कर सकते हैं और उसके 18 साल के होने तक सभी कागजी कार्रवाई संभाल सकते हैं।
भले ही आपने कभी कर लाभ का दावा नहीं किया हो, लेकिन इससे कानूनी स्थिति में कोई बदलाव नहीं आता।
कर लाभ का दावा वैकल्पिक है। इससे खाते की वैधता पर कोई असर नहीं पड़ता।
महत्वपूर्ण बात यह है कि आपने खाते को अभिभावक के तौर पर संचालित किया है, मालिक के तौर पर नहीं।
जब तक वह वयस्क नहीं हो जाती, तब तक सभी ऑपरेशन अभिभावक के ज़रिए होने चाहिए।
नाबालिग के पीपीएफ से निकासी के नियम
अभिभावक फॉर्म सी का उपयोग करके नाबालिग के पीपीएफ खाते से निकासी कर सकता है।
निकासी नाबालिग बच्चे के लाभ के लिए होनी चाहिए।
चूंकि आप फंड का उपयोग उसकी उच्च शिक्षा के लिए कर रहे हैं, इसलिए उद्देश्य वैध है। कॉलेज में दाखिले और फीस भुगतान का सबूत रखना सबसे अच्छा है। यह आपके इस दावे को पुख्ता करता है कि पैसे का इस्तेमाल उसके लिए किया जा रहा है। आप अभिभावक के तौर पर पैसे निकाल सकते हैं और उसे अपने एसबी खाते में ट्रांसफर कर सकते हैं। वहां से आप कॉलेज की फीस भर सकते हैं। ऐसा कोई नियम नहीं है जो कहता हो कि इसे नाबालिग के एसबी खाते में ट्रांसफर किया जाना चाहिए। नाबालिग के लाभ के लिए अभिभावक के एसबी खाते का इस्तेमाल करने पर कोई प्रतिबंध नहीं है। कुछ बैंक भ्रम क्यों पैदा करते हैं कई बैंक अधिकारी पीपीएफ नियमों से पूरी तरह वाकिफ नहीं हैं। वे नियमों के उल्लंघन के डर से चिंता जता सकते हैं। कुछ अति-सतर्क कर्मचारी जिम्मेदारी से बचने के लिए अभिभावक की निकासी को हतोत्साहित करते हैं। लेकिन अगर सभी दस्तावेज सही हैं तो ऐसी सावधानी अनावश्यक है। महत्वपूर्ण बात यह है कि पैसे का इस्तेमाल बच्चे के लाभ के लिए किया जाए। साथ ही, याद रखें कि नियम वित्त मंत्रालय के पास हैं, व्यक्तिगत बैंकों के पास नहीं। बैंक केवल एक सुविधाकर्ता है, प्राधिकरण नहीं। इसलिए यदि आवश्यक हो तो आप उन्हें उचित स्पष्टता के साथ शिक्षित कर सकते हैं।
जब बच्चा वयस्क हो जाता है तो क्या होता है?
जब आपकी बेटी 18 साल की हो जाती है, तो वह PPF की कानूनी धारक बन जाती है।
अभिभावक के तौर पर आप खाते को संचालित करने के अधिकार खो देते हैं।
नाबालिग से वयस्क में स्थिति बदलने के लिए एक औपचारिक आवेदन करना होगा।
इसमें उसका पैन, हस्ताक्षर और KYC विवरण शामिल है।
उसके नाम पर एक नया SB खाता भी आवश्यक है।
उस बिंदु से, वह PPF को स्वतंत्र रूप से संभालती है।
आप उसके वयस्क होने के बाद अभिभावक के रूप में निकासी या योगदान नहीं कर सकते हैं।
अपडेट होने के बाद, वह खुद ही संचालन और पैसे निकाल सकती है।
इस प्रक्रिया में कोई कानूनी मुद्दा नहीं है।
क्या आपको उसके 18 साल के होने तक इंतजार करना चाहिए?
अगर इस साल फीस का प्रबंधन अन्य फंडों से किया जा सकता है, तो इंतजार करना सुरक्षित है।
जब वह वयस्क हो जाती है, तो आप सीधे उसके खाते में धनराशि स्थानांतरित कर सकते हैं।
इससे बैंक शाखा स्तर पर किसी भी तरह के विवाद या भ्रम से बचा जा सकता है।
आप बेहतर अनुपालन सुनिश्चित कर सकते हैं और पूछताछ की संभावना कम कर सकते हैं।
यदि प्रथम वर्ष की फीस अत्यावश्यक है और इंतजार नहीं किया जा सकता है, तो आप अभी भी अभिभावक के रूप में निकासी कर सकते हैं।
दस्तावेज और भुगतान रसीदें तैयार रखें।
एक घोषणा संलग्न करें कि यह उसकी शिक्षा के उद्देश्य से है।
यह किसी भी प्रश्न के मामले में उचित सुरक्षा के रूप में कार्य करता है।
यदि उचित तरीके से किया जाए तो अभिभावक निकासी के लिए कोई दंड नहीं है।
क्या न करें
जब तक आवश्यक न हो, पूरी राशि न निकालें।
अभी केवल आवश्यक राशि ही निकालें।
जब तक आवश्यक न हो, अपने खाते में बड़ी राशि एकमुश्त हस्तांतरित करने से बचें।
इससे आयकर या बैंक अनुपालन टीमों के प्रश्न उठ सकते हैं।
नकद निकासी से बचें। कॉलेज की फीस का भुगतान करने के लिए हमेशा डिजिटल हस्तांतरण का उपयोग करें।
जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, खाता बंद न करें।
18 वर्ष की आयु के बाद भी, यदि आवश्यक हो तो वह पीपीएफ जारी रख सकती है।
अगले वर्ष क्या करें जब वह 18 वर्ष की हो जाए
पीपीएफ स्थिति को नाबालिग से वयस्क में बदलने के लिए बैंक में आवेदन करें।
उसका पैन कार्ड, आधार कार्ड और हस्ताक्षर का नमूना प्रदान करें।
यदि पहले से नहीं है, तो उसके नाम पर एक नया एसबी खाता खोलें।
पीपीएफ शाखा में रिकॉर्ड अपडेट करने के लिए आवेदन जमा करें।
एक बार स्टेटस अपडेट हो जाने के बाद, वह खाता संचालक बन जाती है।
उसके बाद, सभी जमा और निकासी उसके नाम पर होनी चाहिए।
उसके बाद किसी अभिभावक के हस्ताक्षर के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।
इस तरह, आप पूरी तरह से अनुपालन करते हैं।
आप उसे बता सकते हैं कि पैसे का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें।
कर जांच के बारे में चिंता न करें
कई माता-पिता कई पीपीएफ खातों के लिए आयकर नोटिस से डरते हैं।
लेकिन आपके मामले में, आपने नियम नहीं तोड़े।
आपके नाम पर एक पीपीएफ और एक अभिभावक के रूप में अनुमति है।
आपने उसके खाते के लिए कभी भी कर लाभ का दावा नहीं किया, जिससे जांच और भी कम हो जाती है।
साथ ही, परिपक्वता पर पीपीएफ राशि कर-मुक्त होती है।
इसलिए निकासी के समय कोई कर घटना नहीं होती है।
केवल इस बात का ध्यान रखना है कि इसका उपयोग बच्चे के लाभ के लिए किया जाए।
इससे आपकी स्थिति मजबूत रहती है और पूरी तरह से नियंत्रण में रहती है।
आपकी योजना की बहुत सराहना की जाती है
आपने यह बचत तब शुरू की थी जब वह बहुत छोटी थी।
आपने इसे एक दशक से अधिक समय तक अनुशासन के साथ जारी रखा।
अब, यह उस उद्देश्य को पूरा कर रहा है जिसके लिए इसे बनाया गया था।
कई माता-पिता इतनी जल्दी योजना बनाने में विफल हो जाते हैं।
आपका दृष्टिकोण दूसरों के लिए एक आदर्श है।
अपनी बेटी को बचत और योजना बनाने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करना जारी रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप नियमों के भीतर हैं। घबराने की कोई ज़रूरत नहीं है।
यदि बच्चे के उपयोग के लिए अभिभावक निकासी की कानूनी अनुमति है।
यदि संभव हो, तो पूर्ण निकासी और स्पष्टता के लिए उसके 18 वर्ष का होने तक प्रतीक्षा करें।
अन्यथा, उचित दस्तावेजों के साथ अभी निकासी करें और उपयोग करें।
बैंक कर्मचारियों से गलत सूचना या डर से बचें।
आपने अच्छी योजना बनाई है। अब इसे सुचारू रूप से क्रियान्वित करें।
अपनी बेटी को यहाँ से अपने वित्त पर नियंत्रण करने में मदद करें।
उसे कॉलेज के बाद भी निवेश जारी रखने के लिए प्रोत्साहित करें।
यह उसके भविष्य के लिए वित्तीय स्वतंत्रता और शांति सुनिश्चित करता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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