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21 वर्षीय युवक, 40 हजार वेतन और बचत - निवेश सलाह की जरूरत है

Ramalingam Kalirajan |6997 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 12, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 12, 2024English

नमस्ते मैं 21 साल का हूँ और निजी क्षेत्र में काम करता हूँ, मेरी सैलरी 40 हज़ार है, हाल ही में मैंने ICICI प्रूडेंशियल निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में 2500 का निवेश शुरू किया है, मेरे पास 62500 की बचत है, मैं इस राशि को बचाने और एक बार फ़िक्स डिपॉज़िट करने की योजना बना रहा हूँ, लेकिन मुझे नहीं पता कि क्या सबसे अच्छा होगा। मैं अपनी सैलरी से ज़्यादा निवेश करना चाहता हूँ, मैं म्यूचुअल फंड में निवेश करने की योजना बना रहा हूँ, पहले मैंने लार्ज कैप में निवेश किया था, मुझे नहीं पता कि मुझे स्मॉल या मिड कैप में निवेश करना चाहिए या नहीं, कृपया समझाएँ

Ans: आपने एक प्रसिद्ध इंडेक्स फंड में SIP के साथ अपनी यात्रा शुरू की है। हालांकि यह एक सकारात्मक कदम है, लेकिन इंडेक्स फंड की सीमाओं को समझना आवश्यक है। इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं, जिसका अर्थ है कि वे केवल बेंचमार्क के प्रदर्शन की नकल करते हैं। वे प्रकृति में निष्क्रिय हैं, इसलिए वे बाजार को मात देने या कम मूल्य वाले क्षेत्रों में वृद्धि को पकड़ने की कोशिश नहीं करते हैं। यह आपके रिटर्न को सीमित कर सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा संचालित होते हैं, जिनके पास बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने के लक्ष्य के साथ परिसंपत्तियों पर शोध, चयन और प्रबंधन करने की विशेषज्ञता होती है। इससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिल सकता है, जो आपको निष्क्रिय इंडेक्स फंड से मिलने वाले रिटर्न से बेहतर होगा।

अगर आप समय के साथ धन अर्जित करना चाहते हैं, तो अपनी बचत का एक हिस्सा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में लगाने पर विचार करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से म्यूचुअल फंड चुनने में मार्गदर्शन लें, जहां प्रबंधक सक्रिय रूप से बाजार की स्थितियों का आकलन करते हैं और अवसरों को पकड़ने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। यह रणनीति आपको इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकती है, जो केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और विशिष्ट क्षेत्रों में विकास क्षमता का लाभ नहीं उठाते हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय फंड: यह क्यों मायने रखता है
इंडेक्स फंड में निवेश करने के कई नुकसान हैं, खासकर उन लोगों के लिए जो अपनी वित्तीय यात्रा की शुरुआत में हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

कोई लचीलापन नहीं: इंडेक्स फंड लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं। चूँकि वे एक बेंचमार्क को ट्रैक करते हैं, इसलिए वे बाज़ार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल नहीं बिठा पाते, जिससे बाज़ार के रुझानों का फ़ायदा उठाने के अवसर चूक जाते हैं।

औसत रिटर्न: जबकि इंडेक्स फंड स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, वे आम तौर पर लंबे समय में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम होते हैं। इंडेक्स फंड का लक्ष्य बाज़ार से मेल खाना है, न कि उसे मात देना।

बाजार एक्सपोजर: इंडेक्स फंड आपको खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों सहित पूरे बाजार से अवगत कराते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उन क्षेत्रों या कंपनियों से दूर जा सकते हैं जो अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं, जो जोखिम प्रबंधन के लिए अधिक रणनीतिक दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

सक्रिय फंड मैनेजर मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान करने के उद्देश्य से अधिक केंद्रित पोर्टफोलियो का प्रबंधन कर सकते हैं, जो कि आपको अपनी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ाने के लिए चाहिए। वे उभरते क्षेत्रों में निवेश को विविधता प्रदान कर सकते हैं और आर्थिक स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।

स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड: क्या आपको उन पर विचार करना चाहिए? अब, आपके इस सवाल के बारे में कि स्मॉल-कैप या मिड-कैप फंड में निवेश करना चाहिए या नहीं: ये फंड बेहतरीन विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन लार्ज-कैप फंड की तुलना में इनमें जोखिम अधिक होता है। आइए प्रत्येक का विश्लेषण करें:

स्मॉल-कैप फंड
स्मॉल-कैप फंड उन छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं जो अभी भी अपने विकास के चरण में हैं।
इन कंपनियों में विकास की उच्च क्षमता होती है, लेकिन ये अधिक अस्थिर भी होती हैं। शेयर की कीमतें नाटकीय रूप से उतार-चढ़ाव कर सकती हैं, जिससे ये उच्च जोखिम, उच्च-प्रतिफल वाला निवेश बन जाता है।
चूंकि आप अभी भी युवा हैं, इसलिए अपने पोर्टफोलियो में कुछ स्मॉल-कैप एक्सपोजर जोड़ना आपके लिए फायदेमंद हो सकता है, क्योंकि यह संभावित रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकता है। हालांकि, अत्यधिक जोखिम से बचने के लिए इसे अपने कुल निवेश के एक छोटे प्रतिशत (10-20%) तक सीमित रखें।
मिड-कैप फंड
मिड-कैप फंड उन कंपनियों में निवेश करते हैं जो स्मॉल-कैप की तुलना में अधिक स्थापित हैं, लेकिन फिर भी उनमें विकास की महत्वपूर्ण संभावना है।
ये फंड जोखिम और इनाम के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं। मिड-कैप कंपनियां स्मॉल-कैप जितनी अस्थिर नहीं होती हैं, और वे आम तौर पर लार्ज-कैप की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करती हैं।
आपके पोर्टफोलियो के लिए, मिड-कैप फंड एक मध्यम हिस्सा बना सकते हैं, मान लीजिए 20-30%, जोखिम को प्रबंधित करते हुए विकास को पकड़ने के लिए।
लार्ज-कैप फंड
ये फंड मजबूत बाजार नेतृत्व वाली शीर्ष कंपनियों में निवेश करते हैं, जो आम तौर पर स्थिर और कम अस्थिर होती हैं।
आपके पिछले निवेशों के माध्यम से आपके पास पहले से ही लार्ज-कैप फंड में निवेश हो सकता है। वे लगातार लेकिन मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं। दीर्घकालिक धन संचय के लिए, इन फंडों को आपके पोर्टफोलियो का मूल होना चाहिए।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना: एक संतुलित दृष्टिकोण
एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाने में विविधता लाना एक महत्वपूर्ण सिद्धांत है। यह आपके सभी पैसे को एक प्रकार की संपत्ति या फंड में लगाने के बारे में नहीं है। विविधता लाने से आप जोखिम और संभावित रिटर्न को संतुलित कर सकते हैं। चूंकि आपने पहले ही लार्ज-कैप फंड में निवेश किया है और छोटे और मिड-कैप फंड के बारे में सोच रहे हैं, तो आइए विचार करें कि न्यूनतम जोखिम के साथ इष्टतम विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो को कैसे संरचित करें:

लार्ज-कैप फंड: आपके पोर्टफोलियो का 40-50% लार्ज-कैप फंड में होना चाहिए। ये स्थिरता और लगातार विकास प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड: मिड-कैप फंड में 20-30% निवेश करें। ये जोखिम को प्रबंधित करते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

स्मॉल-कैप फंड: ये आपके पोर्टफोलियो का 10-20% हिस्सा बना सकते हैं। जोखिम भरे होने के बावजूद, ये लंबी अवधि में पर्याप्त रिटर्न भी दे सकते हैं।

डेब्ट फंड: अपने पोर्टफोलियो का 10-20% डेब्ट फंड या कॉरपोरेट बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें। ये निश्चित आय रिटर्न प्रदान करते हैं और आपके पोर्टफोलियो के समग्र जोखिम को कम करते हैं।

यह विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो सुनिश्चित करेगा कि आप किसी एक क्षेत्र में बहुत अधिक जोखिम नहीं उठा रहे हैं। यह आपके पोर्टफोलियो को बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करते हुए लगातार बढ़ने देगा।

फिक्स्ड डिपॉजिट और गोल्ड की भूमिका
आपने फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में एकमुश्त निवेश की योजना बनाने का उल्लेख किया है। FD कम जोखिम वाले होते हैं और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन ये रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम होते हैं, जिसका अर्थ है कि समय के साथ आपके पैसे का वास्तविक मूल्य कम हो सकता है। FD अल्पकालिक लक्ष्यों या आपातकालीन फंड के लिए उपयुक्त हैं, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श नहीं हैं।

आपके लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, मैं म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान केंद्रित करने की सलाह देता हूं, जो लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, कुछ पैसे FD में रखना (शायद आपके आपातकालीन फंड के लिए) अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए तरलता सुनिश्चित करने की एक अच्छी रणनीति है।

दूसरी ओर, सोने में निवेश मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। चूंकि आप हर महीने सोने में 50,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं, इसलिए यह आपके समग्र पोर्टफोलियो का हिस्सा होना चाहिए, लेकिन प्राथमिक फोकस नहीं होना चाहिए। बाजार में गिरावट के दौरान सोना स्थिरता प्रदान कर सकता है, लेकिन यह आपके निवेश का केवल एक छोटा प्रतिशत (5-10%) होना चाहिए। बहुत अधिक सोने का निवेश आपके रिटर्न को सीमित कर सकता है, क्योंकि सोना आम तौर पर इक्विटी की तुलना में धीमी गति से बढ़ता है।

बीमा और स्वास्थ्य कवरेज
आपके पास एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है, जो एक बेहतरीन शुरुआत है। एक टर्म प्लान यह सुनिश्चित करता है कि अगर आपको कुछ होता है तो आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहेगा। हालांकि, आपको समय-समय पर अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करनी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके परिवार की बढ़ती जरूरतों के अनुरूप है, खासकर जब आप अपने परिवार का विस्तार करने की योजना बना रहे हों। आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज आदर्श रूप से आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा के संबंध में, केवल अपने नियोक्ता के स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना लंबे समय में पर्याप्त नहीं हो सकता है, खासकर जब आप सेवानिवृत्त होते हैं। उच्च कवरेज वाली एक अलग पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना में निवेश करने पर विचार करें, खासकर तब जब चिकित्सा लागत बढ़ रही है। सुनिश्चित करें कि योजना आपके नवजात शिशु सहित आपके परिवार के सभी सदस्यों को कवर करती है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) और सेवानिवृत्ति योजना
आपने राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) में निवेश करना शुरू करके एक बढ़िया निर्णय लिया है। NPS कर लाभ प्रदान करता है और एक दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करता है। चूंकि आप 21 वर्ष के हैं, इसलिए आपके पास आगे एक लंबा निवेश क्षितिज है, और चक्रवृद्धि आपके पक्ष में चमत्कार कर सकती है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप नियमित रूप से निवेश करते हैं और इक्विटी-ऋण संतुलन बनाए रखने के लिए अपने NPS पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं।

चूंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, इसलिए NPS और इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे सेवानिवृत्ति-विशिष्ट साधनों में अधिक योगदान करने का लक्ष्य रखें। इससे आपको एक ऐसा कोष बनाने में मदद मिलेगी जो आपके बाद के वर्षों में एक स्थिर आय धारा उत्पन्न कर सके।

आगे बढ़ने के लिए विचार करने योग्य कदम
SIP योगदान बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने का लक्ष्य रखें। इससे आपको समय के साथ अधिक संचय करने और चक्रवृद्धि का लाभ उठाने में मदद मिलेगी।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें: म्यूचुअल फंड बाजार अक्सर बदलता रहता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ नियमित समीक्षा, कम से कम साल में एक बार, यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

आपातकालीन निधि: एक आपातकालीन निधि बनाएँ जो आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करे। इसे आसान पहुँच के लिए लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रखा जाना चाहिए।

सोने में अत्यधिक निवेश से बचें: हालाँकि सोना एक अच्छा बचाव है, लेकिन इसे आपके पोर्टफोलियो पर हावी नहीं होना चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड और अन्य विकास परिसंपत्तियों पर अधिक ध्यान दें।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें: धन संचय की कुंजी धैर्य रखना है। बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है, लेकिन उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने से लंबी अवधि में महत्वपूर्ण लाभ मिल सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान बचत योजना, विशेष रूप से आपके SIP और सोने में निवेश के साथ, धन संचय की दिशा में एक अच्छी शुरुआत दिखाती है। अपने निवेश को मिड और स्मॉल-कैप फंड में विविधता प्रदान करके, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अपने निवेश को बढ़ाकर और अपने निवेश की यात्रा में अनुशासन बनाए रखकर, आप समय के साथ स्थिर वित्तीय वृद्धि सुनिश्चित कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप अपने निवेश के साथ सुसंगत रहें, नियमित रूप से उनकी समीक्षा करें और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को ध्यान में रखें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको लंबी अवधि में वित्तीय सुरक्षा और विकास हासिल करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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