क्या मुझे प्राज इंडस्ट्रीज, एसजी मार्ट और नेटवर्क पीपल टेक्नोलॉजीज के लिए काम करना जारी रखना चाहिए?

Ans: नमस्ते;

आज तक आपकी कुल राशि:

1. पीपीएफ: 0.3 करोड़

2. ईपीएफ: 0.3 करोड़

3. एफडी: 0.3 करोड़

4. सोना: 0.25 करोड़

कुल शुद्ध: 1.15 करोड़

1.2 करोड़ की एकमुश्त राशि बनाने के लिए 0.05 करोड़ (5 लाख) का प्रबंध करें।

आप अपनी राशि के लिए किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं, जिससे आपको लगभग 60 हजार (कर-पूर्व) का मासिक भुगतान मिल सकता है।

इससे नियमित मासिक खर्च तो पूरा हो जाएगा, लेकिन स्वास्थ्य सेवा, जीवन बीमा प्रीमियम, एनपीएस अंशदान के लिए शायद ही कोई अतिरिक्त राशि बचेगी।

देखें कि क्या आप सेवानिवृत्ति को 5-7 साल के लिए टाल सकते हैं।

अगर आप 7 साल तक हर महीने 80 हजार (हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में) का निवेश करते हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 1 करोड़ + एनपीएस जमा कर सकते हैं।

शुभकामनाएं;

Ans: अपना ध्यान पुनः निर्देशित करने की कुंजी मानसिक और व्यवहारिक रूप से सीमाएँ निर्धारित करने में निहित है। अक्सर, लोग सूक्ष्म संकेतों पर प्रतिक्रिया करते हैं, इसलिए तटस्थ और संयमित व्यवहार बनाए रखना उदासीनता को व्यक्त करने में मदद कर सकता है। यदि वह सीधे जुड़ने का प्रयास करता है, तो गहन बातचीत को प्रोत्साहित किए बिना बातचीत को संक्षिप्त और विनम्र रखना संभवतः संघर्ष पैदा किए बिना आपकी सीमाएँ स्पष्ट करेगा। जब वह मौजूद हो, तो उसकी नज़रों का जवाब देने से बचें; यह सूक्ष्म रूप से संचार कर सकता है कि आप उसकी रुचि का जवाब नहीं दे रहे हैं।

यदि यह जारी रहता है, तो अपने पति के बारे में विचारों और अपने रिश्ते में आप जो महत्व देते हैं, उसमें खुद को शामिल करने से आपको मानसिक रूप से यह पुष्ट करने में मदद मिल सकती है कि आपका ध्यान वास्तव में कहाँ है। खुद को याद दिलाएँ कि किसी और का व्यवहार आपकी ज़िम्मेदारी नहीं है और आपके अपने कार्य, आराम और शांति आपके नियंत्रण में हैं। अपने स्वयं के मूल्यों और प्रतिबद्धताओं को पुष्ट करके, आप अपना ध्यान जहाँ आप चाहते हैं, वहाँ बनाए रखने के लिए अधिक सशक्त महसूस करेंगे - अपने पति और अपनी भलाई पर।

Ans: प्रिय मित्र, 45 की उम्र में, 2 साल में रिटायर होने पर 47 की उम्र होगी, जिसमें 50K प्रति माह का खर्च और 12K प्रति माह NPS को 62K प्रति माह की जरूरत होगी। 77 की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, आपको अगले 30 वर्षों के लिए धन की आवश्यकता होगी। चिकित्सा या किसी अन्य आपातकालीन व्यय पर विचार न करते हुए, आपको अगले 30 वर्षों में 2.25 करोड़ खर्च की भी आवश्यकता होगी। इसलिए, आप नीचे दिए गए अनुसार वित्त को पुनर्व्यवस्थित करने पर विचार कर सकते हैं। PPF (कुल 30 लाख रुपये): इन्हें जारी रखें क्योंकि वे कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति के दौरान, आप नकदी बनाए रखने के लिए किस्तों में निकाल सकते हैं। इसे तब तक रखें जब तक आपको वित्तीय सुरक्षा न मिल जाए; इसे न छुएँ और इसे बढ़ने दें। जब आप 47 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की घोषणा करते हैं, तो आपके पास EPF (कुल 30 लाख रुपये) और सावधि जमा (30 लाख रुपये) होते हैं। आप इस राशि को निकाल सकते हैं और इसे बैलेंस्ड या इंडेक्स MF फंड में निवेश कर सकते हैं, जो सालाना 12% से 14% औसत रिटर्न देते हैं। आप इससे SWP भी शुरू कर सकते हैं।

NPS एक अच्छा रिटायरमेंट निवेश है, लेकिन समय से पहले निकासी पर कई प्रतिबंध हैं। अगर आप 47 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो आपको 60% राशि के लिए 60 साल की उम्र तक निकासी नहीं मिलेगी, और शेष 40% राशि 60 साल की उम्र के बाद पेंशन में बदल जाएगी। आप समय से पहले निकासी के लिए 6 साल की उम्र से पहले शेष राशि से 60% राशि निकाल सकते हैं। अगर आपकी वित्तीय स्थिति अनुमति देती है, तो रिटायरमेंट के बाद भी निवेश जारी रखें।

मुद्रास्फीति के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव हो सकता है। सोना औसतन 8 से 10% रिटर्न देता है। हालांकि, अगर आपके पास इसे रखने का कोई भावनात्मक लगाव या रणनीतिक कारण नहीं है, तो इसे बेचकर संतुलित म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना जैसी विविध परिसंपत्तियों में फिर से निवेश करने पर विचार करें, ताकि अधिक रिटर्न मिल सके।

कुल मिलाकर, 47 साल की उम्र में, आपको रिटायरमेंट के बाद के खर्चों के लिए अपने MF में लगभग 1 करोड़ की जरूरत होगी, जिसमें 50K प्रति माह हो।

आपने जो राशि बताई है, उससे आप बिना किसी तामझाम के एक अच्छा जीवन जी सकते हैं। मेरा सुझाव है कि आप अपने मासिक खर्चों के अलावा अपनी ज़िंदगी की सभी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपनी जमा-पूंजी बढ़ाएँ।

सादर,

नितिन नरखेड़े

संस्थापक और एमडी, प्रॉसपेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com

निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: अपने ऋण दायित्वों के प्रबंधन और संभावित पुनर्गठन के लिए विचार करने के लिए यहां कुछ दृष्टिकोण दिए गए हैं: आप गोल्ड लोन पुनर्वित्त का पता लगा सकते हैं, यदि आपका मौजूदा ₹30 लाख का ऋण ज्यादातर गोल्ड लोन है, तो आप बैंक या NBFC जैसे किसी अन्य ऋणदाता के माध्यम से ऋण पुनर्वित्त करने पर विचार कर सकते हैं, जो बेहतर ब्याज दर या लंबी चुकौती अवधि प्रदान कर सकता है। पुनर्वित्त विकल्पों के लिए, SBI, HDFC या मुथूट या मणप्पुरम जैसे गोल्ड लोन प्रदाताओं जैसे ऋणदाताओं की जाँच करना उचित है, क्योंकि उन्हें सख्त दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता नहीं हो सकती है। आप विस्तारित अवधि के लिए ऋणदाता के साथ बातचीत करने का भी प्रयास कर सकते हैं**: यदि संभव हो, तो अपने मौजूदा गोल्ड लोन की अवधि बढ़ाने के बारे में अपने ऋणदाता से बात करें। इससे मासिक EMI कम हो जाएगी और आप अधिक ऋण लिए बिना धीरे-धीरे ऋण चुकाने के लिए बची हुई राशि का उपयोग कर सकेंगे। दूसरा तरीका गोल्ड लोन टॉप-अप के साथ ऋणों को समेकित करना हो सकता है, चूँकि आपकी संपत्ति सोने में है, इसलिए आपके सोने पर टॉप-अप ऋण एक नया व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की तुलना में आसान हो सकता है। आपकी आय और अपने ऋणों का भुगतान करने की प्रतिबद्धता को देखते हुए, गोल्ड लोन पुनर्वित्त, टॉप-अप या समेकन का संयोजन आगे बढ़ने का एक व्यावहारिक मार्ग प्रदान कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आप अतिरिक्त वित्तीय तनाव से बचने के लिए ब्याज दरों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें
सादर,
नितिन नरखेड़े
संस्थापक और एमडी, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: आप पहले से ही अपने बच्चे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में समझदारी से सोच रहे हैं। यह ध्यान वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ठोस आधार तैयार करता है। इन दोनों लक्ष्यों के लिए बचत करने के लिए विकास और सुरक्षा के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन की आवश्यकता होती है। आइए देखें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड-इनकम विकल्प इन योजनाओं में कहाँ फिट होते हैं।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का महत्व
इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवश्यक हैं, खासकर शिक्षा लागत और सेवानिवृत्ति पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को देखते हुए। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

विकास की संभावना: इक्विटी फंड ने ऐतिहासिक रूप से समय के साथ मजबूत रिटर्न दिया है, जो आपको एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद कर सकता है। यह विशेष रूप से आपके बच्चे की उच्च शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति जैसे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयोगी है।

चक्रवृद्धि की शक्ति: जैसे-जैसे आप नियमित रूप से निवेश करना जारी रखते हैं, चक्रवृद्धि प्रभाव रिटर्न को बढ़ाता है, जिससे आपके निवेश को महत्वपूर्ण बढ़ावा मिलता है। शिक्षा लागत जैसे बढ़ने की उम्मीद वाले खर्चों के लिए बचत करते समय यह महत्वपूर्ण हो सकता है।

कर लाभ: इक्विटी म्यूचुअल फंड कर लाभ प्रदान करते हैं। दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) के लिए, पहले 1.25 लाख रुपये कर-मुक्त हैं, और बाकी पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। ये लाभ आपके समग्र रिटर्न में सकारात्मक रूप से योगदान दे सकते हैं, खासकर लंबे समय में।

इस रणनीति में इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

हालांकि इंडेक्स फंड लोकप्रिय हैं, लेकिन सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके मामले में कुछ खास कारणों से बेहतर हो सकते हैं:

सक्रिय प्रबंधन लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में पेशेवर फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय लेते हैं, जो अस्थिरता के दौरान व्यापक बाजार सूचकांक से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

बाजार की स्थितियों में लचीलापन: उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में, फंड मैनेजर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। यह गतिशील दृष्टिकोण आपको जोखिमों का प्रबंधन करने और बेहतर परिणाम प्राप्त करने में मदद कर सकता है, खासकर शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

इसलिए, जबकि इंडेक्स फंड आकर्षक लग सकते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर मार्गदर्शन और समय के साथ उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं।

स्थिरता के लिए फिक्स्ड-इनकम विकल्पों के लाभ
फिक्स्ड-इनकम निवेश किसी भी वित्तीय पोर्टफोलियो में सुरक्षा कुशन के रूप में काम करते हैं। वे आपके निवेश मिश्रण में स्थिरता जोड़ सकते हैं और नियमित आय प्रदान कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचने पर विशेष रूप से उपयोगी हो सकता है।

कम जोखिम वाले रिटर्न: फिक्स्ड-इनकम विकल्प आम तौर पर इक्विटी की तुलना में कम लेकिन सुरक्षित रिटर्न देते हैं। यह आपके कोष के एक हिस्से को बाजार की अस्थिरता से बचा सकता है, जिससे आवश्यक लक्ष्यों के लिए जोखिम कम हो जाता है।

पूंजी संरक्षण: फिक्स्ड-इनकम निवेश पूंजी संरक्षण के लिए उत्कृष्ट हैं। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, वे आपके शुरुआती निवेश को संरक्षित करते हुए स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

तरलता की जरूरतें: कुछ फिक्स्ड-इनकम विकल्प तरलता प्रदान करते हैं, जो इक्विटी फंड में आपके मुख्य निवेश को प्रभावित किए बिना अल्पकालिक वित्तीय जरूरतों के लिए मददगार हो सकता है।

जबकि फिक्स्ड-इनकम निवेश इक्विटी फंड की विकास क्षमता से मेल नहीं खाते हैं, वे जोखिम कम करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड: सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड क्यों चुनें?

कुछ निवेशक संभावित रूप से कम शुल्क के लिए प्रत्यक्ष फंड पर विचार करते हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड अलग-अलग लाभ प्रदान करते हैं:

पेशेवर मार्गदर्शन: नियमित फंड आपको सीएफपी के साथ काम करने की अनुमति देते हैं। वे आपको फंड को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करने के लिए वर्षों की विशेषज्ञता लाते हैं, खासकर उतार-चढ़ाव वाले बाजार में।

सरलीकृत प्रक्रिया: सीएफपी के माध्यम से निवेश करना सरल हो सकता है, खासकर यदि आप निवेश परिदृश्य से गहराई से परिचित नहीं हैं। यह मार्गदर्शन विशिष्ट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है, जैसे कि आपके बच्चे की शिक्षा के लिए बचत करना।

समग्र योजना: सीएफपी के साथ काम करना अधिक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करता है, जिसमें सलाह बाजार की बदलती परिस्थितियों और आपके अनूठे लक्ष्यों के अनुकूल होती है।

प्रत्यक्ष फंड लागत बचत के लिए आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन नियमित फंड एक पेशेवर रूप से प्रबंधित मार्ग प्रदान करते हैं, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए फायदेमंद हो सकता है।

इक्विटी और फिक्स्ड-इनकम आवंटन का मूल्यांकन
इक्विटी और फिक्स्ड-इनकम निवेश को संतुलित करने से आपको जोखिम का प्रबंधन करते हुए अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

शिक्षा के लिए: इक्विटी फंड में अधिक निवेश करने पर विचार करें क्योंकि आपके पास मध्यम से लंबी अवधि का क्षितिज है। यह शिक्षा की बढ़ती लागतों को पूरा करने के लिए आपके कोष को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए: विकास को अधिकतम करने के लिए शुरुआती वर्षों में अधिक इक्विटी आवंटन के साथ शुरुआत करें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे फिक्स्ड-इनकम निवेशों में अपना आवंटन बढ़ाते हैं, जिससे एक स्थिर आय धारा बनती है।

यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण विकास क्षमता को आपकी रिटायरमेंट बचत को सुरक्षित रखने के लिए आवश्यक स्थिरता के साथ जोड़ता है।

SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) का अधिकतम लाभ उठाना
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) धीरे-धीरे धन बनाने के लिए शक्तिशाली हैं, खासकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में। वे अनुशासित बचत के लिए आदर्श हैं और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छी तरह से काम करते हैं।

बाजार में उतार-चढ़ाव का लाभ: SIP आपको बाजार में समय की मार से बचने में मदद करते हैं। नियमित अंतराल पर निवेश करके, आप बाजार में गिरावट के दौरान अधिक इकाइयाँ खरीदते हैं, जिससे समय के साथ संभावित रूप से रिटर्न बढ़ता है।

बजट में आसान: SIP नियमित, बजट के अनुकूल निवेश की अनुमति देता है। यह दृष्टिकोण प्रबंधनीय है और आपके बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए लगातार बचत का समर्थन करता है।

SIP विशेष रूप से तब फायदेमंद होते हैं जब उन्हें दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ जोड़ा जाता है।

कराधान अंतर्दृष्टि
अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझना आवश्यक है, क्योंकि यह शुद्ध रिटर्न को प्रभावित करता है।

इक्विटी फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है, जबकि STCG पर 20% कर लगता है। कर-दक्षता आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी फंड को शामिल करने के कारणों में से एक है।

फिक्स्ड-इनकम निवेश: डेट म्यूचुअल फंड पर लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, दोनों अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ के लिए। फिक्स्ड-इनकम विकल्प स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन अलग-अलग कर नियमों के साथ आते हैं, इसलिए उन्हें आपके पोर्टफोलियो में संतुलित किया जाना चाहिए।

कर निहितार्थों के बारे में जागरूकता के साथ इक्विटी और फिक्स्ड-इनकम निवेश को संतुलित करने से आपको कर देनदारियों को नियंत्रण में रखते हुए अपने समग्र रिटर्न को अधिकतम करने में मदद मिलती है।

वित्तीय योजना में लचीलापन
जीवन के लक्ष्य और परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। समय के साथ अपनी वित्तीय योजना को अनुकूलित करने में लचीलापन महत्वपूर्ण है।

नियमित रूप से समीक्षा करें: यह जाँचने के लिए कि क्या यह आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है, अपनी निवेश रणनीति का कम से कम सालाना पुनर्मूल्यांकन करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों आवश्यकताओं के लिए ट्रैक पर रहे।

आवंटन को अनुकूलित करें: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे सुरक्षित निवेशों की ओर बढ़ें। यह बदलाव अस्थिरता के जोखिम को कम करता है और आपके संचित धन की रक्षा करता है।

अपनी योजना को अनुकूलित करने से यह प्रासंगिक बनी रहती है और आपकी बदलती जीवन आवश्यकताओं के अनुरूप बनी रहती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
इक्विटी और निश्चित आय निवेशों को संतुलित करने से आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए विकास और स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास का समर्थन करते हैं, जो शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श हैं। निश्चित आय विकल्प स्थिरता जोड़ते हैं, सेवानिवृत्ति के करीब आने पर जोखिम को कम करते हैं।

SIP का उपयोग करके और नियमित फंड के माध्यम से CFP के साथ काम करके, आप पेशेवर प्रबंधन तक पहुँच प्राप्त करते हैं। यह दृष्टिकोण निवेश यात्रा को सरल बनाता है और सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बना रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Dear Anonymous,
Just like you, all other users are anonymous to me. It helps them feel safer and more comfortable in sharing their concerns. I am glad you found someone you have so much in common with but unfortunately, I cannot help you with their identity. Hope you find them.

Best Wishes.

Ans: Dear Anonymous,
I understand it can be confusing and even frustrating on some level that she didn't want the same things as you, but you have to respect her boundaries. If she is not ready for intimacy, you have to give her the time and space for it. Moreover, it seems like she does not want to continue the romantic relationship. I suggest you speak to her about her sudden change of heart and understand why she wants to be just friends from being a couple. That should be your priority right now.

Just a gentle reminder- It is not right in any way to coax her or convince her to get intimate with you when she is clearly not ready. Please understand that.

Best Wishes.

Ans: नमस्ते;

आपकी मौजूदा 1.28 करोड़ की राशि आपके मासिक खर्चों का 50% कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होगी।

क्या आपके पास कोई EPF/NPS कॉर्पस उपलब्ध है?

कृपया पुष्टि करें ताकि उस इनपुट के आधार पर हम आपको कुछ समाधान दे सकें।

शुभकामनाएँ;