रामलिंगम सर
मैं 56 साल का हूँ और मेरी नौकरी खत्म होने के कारण मुझे नौकरी से निकाल दिया गया है। मैं नौकरी की तलाश में हूँ, लेकिन उम्र और वेतन की उम्मीद के कारण अभी तक सफल नहीं हो पाया हूँ क्योंकि मेरा आखिरी शुद्ध वेतन 3.74 लाख प्रति माह था। हालाँकि, यह मेरा निवेश है और मैं जानना चाहता हूँ कि क्या मैं काम करना बंद कर सकता हूँ या मुझे अभी भी धन संचय करना होगा।
1. एनएससी 49 लाख
2. आरडी 48 लाख
3. केवीपी 113 लाख
4. पीपीएफ 17 लाख
5. एलआईसी 27 लाख
6. एमएफ 214 लाख
7. इक्विटी बीमा 62 लाख
8. सीओएच 6 लाख
9. बीबी 7 लाख
10. सुंदरम एग्रेसिव हाइब्रिड फंड 99 लाख
11. श्रीराम फाइनेंस 15 लाख
12. सुंदरम फाइनेंस 30 लाख
13. एससीएसएस 30 लाख
14. किराया 16500
15. लाभांश प्रति माह 2.4 लाख
सिप मासिक 1.55 लाख
औसत मासिक व्यय 80 से 1 लाख
मकान की कीमत 40 लाख
3 महीने में दूसरे घर से किराया 1 लाख प्रति माह मिलने की उम्मीद है
कृपया सलाह दें क्योंकि मैं काम करना बंद करना चाहता हूँ
क्या यह सही है?
Ans: आपने विभिन्न उपकरणों का एक मज़बूत पोर्टफोलियो तैयार कर लिया है। 56 साल की उम्र में, बिना किसी नियमित नौकरी के, यह एक महत्वपूर्ण मोड़ है। यह तय करने के लिए कि क्या आप काम करना बंद कर सकते हैं, एक शांत और सोची-समझी समीक्षा ज़रूरी है।
आइए 360-डिग्री दृष्टिकोण से आकलन करें।
● मासिक आय और व्यय की स्थिति
– लाभांश से आपकी मासिक आय 2.4 लाख रुपये है।
– आपको वर्तमान किराए के रूप में 16,500 रुपये मिलते हैं।
– तीन महीनों में, 1 लाख रुपये और किराए की उम्मीद है।
– भविष्य में कुल मासिक आय 3.56 लाख रुपये हो सकती है।
– आपके मासिक खर्च 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक हैं।
– आप SIP में 1.55 लाख रुपये भी निवेश करते हैं।
– यह लगभग 2.55 लाख रुपये का बहिर्वाह है।
– आप अभी भी हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं।
– यह एक अधिशेष स्थिति है।
– लेकिन इसे स्थायी, पूर्वानुमानित और मुद्रास्फीति-रोधी होना चाहिए।
● विविध संपत्तियाँ – एक मज़बूत पक्ष
आपने एक विस्तृत पोर्टफोलियो बनाया है। विभिन्न उपकरणों में अच्छी तरह से फैला हुआ।
– एनएससी: ₹49 लाख
– आरडी: ₹48 लाख
– केवीपी: ₹113 लाख
– पीपीएफ: ₹17 लाख
– एलआईसी: ₹27 लाख
– म्यूचुअल फंड: ₹214 लाख
– इक्विटी बीमा: ₹62 लाख
– सुंदरम एग्रेसिव हाइब्रिड: ₹99 लाख
– श्रीराम फाइनेंस: ₹15 लाख
– सुंदरम फाइनेंस: ₹30 लाख
– एससीएसएस: ₹30 लाख
– हाथ में नकदी: ₹1. 6 लाख
– बैंक बैलेंस: ₹7 लाख
– ₹40 लाख की संपत्ति + ₹1.16 लाख मासिक किराये की संभावना।
– आपकी कुल संपत्ति ₹7 करोड़ से कहीं ज़्यादा है।
– इसमें तरल और अर्ध-तरल दोनों तरह की संपत्तियाँ शामिल हैं।
आपका विविधीकरण आपको बिना नौकरी के भी मज़बूत बने रहने में मदद करता है।
● म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन
– आपकी म्यूचुअल फंड संपत्ति ₹214 लाख है।
– सुंदरम एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में ₹99 लाख भी हैं।
– इससे मार्केट-लिंक्ड इक्विटी में लगभग ₹3.13 करोड़ बनते हैं।
– अगर ये डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया पुनर्विचार करें।
– डायरेक्ट प्लान प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों तक पहुँच प्रदान नहीं करते हैं।
– आपको व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन और लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग की कमी महसूस हो सकती है।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में स्विच करना बेहतर है।
- अस्थिर बाजारों और कर संचयन में विशेष रूप से सहायक।
- फंड मिश्रण की समीक्षा करें।
- सुनिश्चित करें कि इसमें फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-एसेट और लार्ज-कैप पूर्वाग्रह हो।
- स्मॉल-कैप और मिड-कैप निवेश सीमित करें।
- सेवानिवृत्ति के बाद के चरण में होने के कारण अत्यधिक जोखिम से बचें।
- 2.4 लाख रुपये प्रति माह का लाभांश काफी अधिक है।
- पुनः पुष्टि करें कि इसमें डेट फंड ब्याज या हाइब्रिड फंड भुगतान शामिल है या नहीं।
- रिटर्न की स्थिरता पर कड़ी नज़र रखें।
- इस आय का एक हिस्सा कंजर्वेटिव फंडों में पुनर्निवेश के लिए उपयोग करें।
● इक्विटी बीमा और एलआईसी पॉलिसी
- एलआईसी का कोष 27 लाख रुपये है।
- इक्विटी बीमा 62 लाख रुपये है।
– अगर ये यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, तो दोबारा मूल्यांकन करें।
– ये निवेश और बीमा का संयोजन हैं।
– रिटर्न कम है और लॉक-इन अवधि कठोर है।
– ऐसी पॉलिसी मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पातीं।
– अगर सरेंडर वैल्यू उचित है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
– प्राप्त राशि को हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस बेहतर है।
– कम प्रदर्शन करने वाली लीगेसी पॉलिसी रखने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– सरेंडर करने का निर्णय लेने से पहले सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
● फिक्स्ड इनकम एसेट्स – मूल्यांकन
आपके पास फिक्स्ड इनकम उत्पादों में 2.7 करोड़ रुपये से अधिक हैं:
– एनएससी: 49 लाख रुपये
– आरडी: 48 लाख रुपये
– केवीपी: 1.5 लाख रुपये 113 लाख
– एससीएसएस: ₹30 लाख
– श्रीराम एंड सुंदरम फाइनेंस: ₹45 लाख
– एनएससी और केवीपी कर-कुशल हैं, लेकिन तरल नहीं हैं।
– परिपक्वता समय-सीमा की जाँच करें। नकदी प्रवाह की ज़रूरतों के साथ तालमेल बिठाएँ।
– सभी का नवीनीकरण न करें। कुछ को लक्ष्यों के लिए भुनाया जा सकता है।
– आरडी कर योग्य हैं और कर-पश्चात कम प्रतिफल देते हैं।
– परिपक्व आरडी को म्यूचुअल फंड डेट योजनाओं में स्थानांतरित करें।
– अल्पकालिक या मध्यम अवधि के फंड चुनें।
– श्रीराम एंड सुंदरम फाइनेंस अच्छा रिटर्न देते हैं।
– लेकिन कॉर्पोरेट जमाओं के लिए लंबी अवधि में जोखिम पर विचार करें।
– यदि आवश्यक हो, तो अधिक विनियमित डेट फंडों में विविधता लाएँ।
– 30 लाख रुपये का एससीएसएस सुरक्षित और विश्वसनीय है।
– ब्याज कर योग्य है, लेकिन स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
– परिपक्वता तक जारी रखें।
● पीपीएफ कोष का उपयोग
– पीपीएफ शेष राशि 17 लाख रुपये है।
– इसे 15 साल की परिपक्वता तक रहने दें।
– जब तक कोई आपात स्थिति न आए, जल्दी निकासी न करें।
– यह कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।
– यदि आवश्यक न हो, तो परिपक्वता के बाद 5-वर्षीय ब्लॉक में विस्तार करें।
● एसआईपी – जारी रखें या कम करें?
– आप एसआईपी में 1.55 लाख रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।
– यह अच्छा है, लेकिन आकार पर पुनर्विचार करें।
– आपकी सक्रिय आय बंद हो गई है।
– अभी के लिए एसआईपी को घटाकर 50,000 रुपये प्रति माह कर दें।
– किराये की आय स्थिर होने के 6 महीने बाद एसआईपी का पुनर्मूल्यांकन करें।
– बड़े SIP से पहले आपातकालीन बफर बनाए रखें।
– रूढ़िवादी इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में SIP को प्राथमिकता दें।
– अभी आक्रामक स्मॉल-कैप आवंटन से बचें।
– योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित मार्ग से निवेश करें।
– लक्ष्य-आधारित SIP योजना आपकी जीवनशैली को सुरक्षित रखने में मदद करती है।
– लाभांश आय के एक हिस्से का उपयोग SIP को सहारा देने के लिए करें।
● किराये की आय योजना
– अभी आपको ₹16,500/माह मिलते हैं।
– 3 महीनों में, दूसरे घर से ₹1 लाख/माह की उम्मीद है।
– यह एक बड़ा बदलाव होगा।
– तब आपकी आय ₹3.56 लाख/माह होगी।
– सभी ज़रूरतों को आराम से पूरा करने के लिए पर्याप्त।
– किरायेदारों को बनाए रखने के लिए संपत्ति का अच्छी तरह से रखरखाव करें।
– रिक्ति जोखिम के लिए 3-6 महीने का किराया आरक्षित रखें।
– किराये की आय पर पूरी तरह निर्भर रहने से बचें।
– इसे मुख्य स्रोत के बजाय पूरक स्रोत मानें।
● नकदी प्रवाह और आपातकालीन निधि
– हाथ में नकदी: 6 लाख रुपये।
– बैंक बैलेंस: 7 लाख रुपये।
– आपातकालीन निधि के रूप में हमेशा 10-12 लाख रुपये रखें।
– आपातकालीन निधि को दीर्घकालिक विकल्पों में निवेश करने से बचें।
– स्वीप-इन FD, अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या लिक्विड फंड का उपयोग करें।
– ये मध्यम रिटर्न के साथ तरलता सुनिश्चित करते हैं।
● मकान मालिकाना समीक्षा
– आपके पास 40 लाख रुपये की संपत्ति है।
– यह आय उत्पन्न करने वाली नहीं है, लेकिन किराए की बचत करती है।
– यह फायदेमंद है। जब तक कोई विकल्प न हो, इसे न बेचें।
– इसका रखरखाव और बीमा करवाएँ।
– रियल एस्टेट, नेटवर्थ के 25-30% से अधिक नहीं होना चाहिए।
– निवेश के तौर पर ज़्यादा संपत्ति न खरीदने की कोशिश करें।
● कराधान जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड इक्विटी रिडेम्पशन पर LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– वर्षों के दौरान निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कर व्यय कम करने के लिए टैक्स हार्वेस्टिंग रणनीतियों का उपयोग करें।
– ITR के अंतर्गत लाभांश आय और ब्याज पर नज़र रखें।
– सालाना किसी टैक्स विशेषज्ञ से संपर्क करें।
– कर बचत निवेश के साथ-साथ होनी चाहिए।
● जीवनशैली और मुद्रास्फीति से सुरक्षा
– आप अभी 1 लाख रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।
– 5 साल बाद, यह 1 लाख रुपये प्रति माह हो सकता है। मुद्रास्फीति के कारण 1.5 लाख प्रति माह।
- इससे निपटने के लिए अपने निवेश पर कर-पश्चात रिटर्न 8% से ऊपर रखें।
- इसका मतलब है कि हाइब्रिड और इक्विटी-आधारित उपकरणों में अधिक निवेश।
- मुद्रास्फीति के बाद रियल एस्टेट और सावधि जमा (एफडी) ज़्यादा मददगार नहीं होंगे।
- सही मिश्रण के साथ नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड जारी रखें।
● संपत्ति और विरासत योजना
- आपने बड़ी धनराशि बनाई है।
- सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन अद्यतन हैं।
- अपनी इच्छानुसार संपत्ति वितरित करने के लिए वसीयत बनाएँ।
- अपने जीवनसाथी और बच्चों के लिए स्पष्ट निर्देश शामिल करें।
- भविष्य में भ्रम से बचने के लिए निवेश को समेकित करें।
- बहुत अधिक खंडित होल्डिंग्स से बचें।
- आसान पहुँच के लिए जहाँ भी आवश्यक हो, संयुक्त होल्डिंग का उपयोग करें।
- अंत में
- हाँ, अब आप काम करना बंद कर सकते हैं।
- आपका धन पर्याप्त से अधिक है।
– मासिक आय खर्चों से कहीं ज़्यादा है।
– लेकिन नकदी प्रवाह पर सतर्क रहें।
– खर्च पर नियंत्रण रखें। आय की कमी के कारण ज़्यादा खर्च न करें।
– 6 महीने के लिए SIP कम करें और पुनर्मूल्यांकन करें।
– होल्डिंग्स को धीरे-धीरे सरल बनाएँ। रिटर्न के पीछे न भागें, स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।
– पुनर्संतुलन के लिए हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– नई अचल संपत्ति, यूलिप या उच्च जोखिम वाली योजनाओं से बचें।
– पर्याप्त तरलता बनाए रखें।
– स्वास्थ्य, परिवार और कल्याण पर ध्यान दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by solomon on Nov 01, 2024English
