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Ramalingam Kalirajan |7097 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 28, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 27, 2024English

मेरे पास इक्विटी में 60 लाख, MF में 1 करोड़ 74 लाख, FD में 85 लाख, 1 BHK अपार्टमेंट है जिससे मुझे हर महीने 30 हजार का किराया मिलता है, 1.1 करोड़ कवरेज वाला स्वास्थ्य बीमा है। मैं अपनी माँ के 2BHK अपार्टमेंट में रह रहा हूँ, जिसे उन्होंने मुझे देने के लिए कहा था। मुझे हर महीने 2 लाख की निश्चित आय की आवश्यकता है। मैं FD का काफी हिस्सा उपयोग कर सकता हूँ क्योंकि इससे मुझे बहुत कम ब्याज दर मिल रही है। मेरे मासिक खर्च पारिवारिक खर्चों सहित लगभग 1.5 लाख होने की उम्मीद है। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं? सादर किशोर

Ans: आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल परिसंपत्तियों और मासिक आय आवश्यकताओं के बीच एक विचारशील संतुलन को दर्शाती है। आइए 2 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय प्राप्त करने और अपने पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से अनुकूलित करने में आपकी सहायता करने के लिए एक विस्तृत, 360-डिग्री दृष्टिकोण का पता लगाएं।

वित्तीय अवलोकन और मुख्य उद्देश्य
आपकी वर्तमान परिसंपत्तियों में शामिल हैं:

इक्विटी पोर्टफोलियो: 60 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड (MF): 1.74 करोड़ रुपये

सावधि जमा (FD): 85 लाख रुपये

किराये की आय: 1 BHK अपार्टमेंट से प्रति माह 30,000 रुपये

स्वास्थ्य बीमा: 1.1 करोड़ रुपये का कवरेज

आवास की स्थिति: अपनी माँ के अपार्टमेंट में रहना, स्वामित्व के अपेक्षित हस्तांतरण के साथ

मासिक व्यय आवश्यकता: परिवार और व्यक्तिगत खर्चों के लिए 1.5 लाख रुपये

निश्चित आय लक्ष्य: प्रति माह 2 लाख रुपये

आइए प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग का विस्तार से मूल्यांकन करें और आय-उत्पादक और विकास-उन्मुख रणनीति की सिफारिश करें।

इक्विटी पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ करना
आपका 60 लाख रुपये का इक्विटी पोर्टफोलियो एक शक्तिशाली ग्रोथ इंजन हो सकता है, लेकिन इसे ग्रोथ और आय को संतुलित करने के लिए प्रबंधित किया जाना चाहिए।

विविधीकरण पर ध्यान दें: सुनिश्चित करें कि आपके इक्विटी पोर्टफोलियो में स्थिरता के लिए लार्ज-कैप कंपनियाँ, संतुलित वृद्धि के लिए मिड-कैप और आक्रामक वृद्धि क्षमता के लिए स्मॉल-कैप में थोड़ा हिस्सा शामिल हो।

नियमित समीक्षा: खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक को बदलने के लिए सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना पेशेवर निगरानी और आपके लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

बड़े इक्विटी एक्सपोजर को सीमित करें: चूंकि इक्विटी अस्थिर है, इसलिए मासिक आय की जरूरतों के लिए इस पर अधिक निर्भर होने से बचें। यह वृद्धि के लिए उपयुक्त है, लेकिन इसे स्थिर आय-उत्पादक परिसंपत्तियों के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।

म्यूचुअल फंड: वृद्धि और आय स्थिरता के लिए एक मुख्य घटक
म्यूचुअल फंड में 1.74 करोड़ रुपये के साथ, आपके पास एक मजबूत आधार है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) के माध्यम से इष्टतम वृद्धि और आवधिक आय प्रदान कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के रुझानों के आधार पर समायोजित होते हैं, जबकि इंडेक्स फंड सीमित लचीलेपन के साथ इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।

बेहतर प्रदर्शन की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है, पेशेवर निगरानी के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करना है।

नियमित फंड समीक्षा: बाजार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल सुनिश्चित करने के लिए CFP की मदद से समय-समय पर फंड की निगरानी और पुनर्संतुलन करें।

मासिक आय के लिए अनुशंसित फंड प्रकार
संतुलित एडवांटेज फंड (BAF): ये फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलित आवंटन प्रदान करते हैं, जो बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजित होते हैं। वे स्थिर विकास और मध्यम जोखिम प्रदान करते हैं।

ऋण-उन्मुख हाइब्रिड फंड: ये फंड विकास के लिए इक्विटी में एक हिस्से के साथ ऋण पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जो उन्हें कम अस्थिरता के साथ SWP-आधारित आय के लिए आदर्श बनाता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): आपके म्यूचुअल फंड कॉर्पस से एक SWP कर लाभ के साथ मासिक आय प्रदान कर सकता है। अपने MF कोष से लगभग 1-1.2 लाख रुपये का SWP सेट करना आपके आय लक्ष्यों में काफी हद तक योगदान दे सकता है।

फिक्स्ड डिपॉज़िट ऑप्टिमाइज़ेशन
फिक्स्ड डिपॉज़िट स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं, अक्सर मुद्रास्फीति दरों से कम। बेहतर रिटर्न के लिए आपके FD को आंशिक रूप से उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनः आवंटित किया जा सकता है।

आपातकालीन निधि के रूप में एक हिस्सा बनाए रखें: आपातकालीन स्थितियों के लिए FD में लगभग 20-25 लाख रुपये रखें, जो 12-18 महीने के खर्च के बराबर है। यह कम ब्याज वाली FD पर निर्भरता को कम करते हुए तरलता सुनिश्चित करता है।

शेष FD राशि का निवेश करें: अपने FD होल्डिंग्स से 60-65 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड और हाइब्रिड फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। डेट म्यूचुअल फंड FD की तुलना में बेहतर रिटर्न और कर दक्षता प्रदान करते हैं, खासकर लंबी अवधि के होल्डिंग के लिए।

स्थिरता के लिए डेट फंड: स्थिर रिटर्न के लिए उच्च-गुणवत्ता वाले कॉरपोरेट बॉन्ड फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में निवेश करें। ये फंड स्थिर विकास प्रदान कर सकते हैं जबकि FD की तुलना में अधिक कर-कुशल होते हैं।

किराये की आय का उपयोग
आपका 1 BHK अपार्टमेंट हर महीने 30,000 रुपये कमाता है, जो आपकी मासिक आय में योगदान देता है। इस पर विचार करें:

लगातार किराये की आय सुनिश्चित करना: एक विश्वसनीय किरायेदार सुनिश्चित करें, क्योंकि किराये की आय मासिक खर्चों का समर्थन करने के लिए स्थिर, निष्क्रिय आय प्रदान करती है।

नियमित रूप से किराये के अनुबंधों की समीक्षा करना: बाजार दरों के आधार पर किराए को समायोजित करने के लिए वार्षिक समीक्षा करें। यह आपकी किराये की आय को मुद्रास्फीति के क्षरण से बचाएगा।

वैकल्पिक किराये के निवेश: अतिरिक्त अचल संपत्ति निवेश से बचें क्योंकि वे वित्तीय परिसंपत्तियों की तुलना में कम तरलता और उच्च रखरखाव की आवश्यकता प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता
आपके पास वर्तमान में 1.1 करोड़ रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर है, जो व्यापक स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त प्रतीत होता है।

नियमित पॉलिसी समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी पॉलिसी शर्तों की समीक्षा करें कि यह संभावित भविष्य की स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए व्यापक कवरेज प्रदान करता है।

परिवार के सदस्यों के लिए कवरेज: परिवार के सदस्यों के लिए कवरेज की पुष्टि करें, क्योंकि कोई भी बड़ी स्वास्थ्य लागत बीमा न होने पर आपकी नियोजित आय को प्रभावित कर सकती है।

मासिक आय स्ट्रीम बनाना
2 लाख रुपये की स्थिर आय प्राप्त करने के लिए पूंजी को संरक्षित करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपनी परिसंपत्तियों को संरचित करने की आवश्यकता होती है।

अनुशंसित आय स्रोत
म्यूचुअल फंड से SWP: SWP के माध्यम से बैलेंस्ड फंड से हर महीने लगभग 1-1.2 लाख रुपये निकालें। यह विकल्प कर दक्षता प्रदान करता है और विकास की संभावना को बनाए रखता है।

किराये की आय: आपकी मौजूदा 30,000 रुपये की मासिक किराये की आय मासिक आय में स्थिरता जोड़ती है।

डेब्ट फंड ब्याज: आपके पुनर्वितरित FD कॉर्पस (60-65 लाख रुपये) का डेब्ट हिस्सा अंतर को पाटने के लिए ब्याज आय उत्पन्न करेगा, जो आपकी आवश्यकता के 50,000 रुपये तक को कवर करेगा।

SWP और डेब्ट निवेश के लाभ
कर दक्षता: इक्विटी-उन्मुख फंड पर SWP में अनुकूल दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर दर है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेब्ट फंड लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

लचीलापन: वार्षिकी के विपरीत, SWP और ऋण निवेश लंबी अवधि के लिए फंड को लॉक किए बिना निकासी में लचीलापन देते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी
स्थिर आय प्राप्त करने की कुंजी समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन है।

वार्षिक समीक्षा: प्रदर्शन का आकलन करने, SWP राशियों को समायोजित करने और बदलती वित्तीय आवश्यकताओं या बाजार स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलन करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

पेशेवर निरीक्षण: एक CFP इष्टतम फंड चयन में अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है और आपके आय लक्ष्यों की रक्षा करते हुए बाजार में बदलाव को नेविगेट करने में आपकी सहायता कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी मौजूदा संपत्तियाँ एक स्थिर सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करती हैं। FD से उच्च-उपज वाले म्यूचुअल फंड में फंड को फिर से आवंटित करके और SWP-आधारित आय स्ट्रीम बनाए रखकर, आप अपने 2 लाख रुपये मासिक आय लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं।

सावधानीपूर्वक प्रबंधन और वार्षिक समीक्षा यह सुनिश्चित करेगी कि आपकी योजना पटरी पर बनी रहे और आपकी मासिक आय मुद्रास्फीति और बदलती जरूरतों को पूरा करने के लिए स्थायी रूप से बढ़े।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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