क्या मैं 40 हजार मासिक निवेश के साथ अपने निवेश लक्ष्य तक पहुंच सकता हूं?

Ans: निवेश और अपने भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण को देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए अपने लक्ष्यों का आकलन करें और देखें कि क्या वे प्राप्त करने योग्य हैं:

बच्चों की शिक्षा निधि:
1.30 लाख की मासिक SIP और मौजूदा निवेश के साथ, आपके पास अगले 10 वर्षों में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए वांछित 2 करोड़ का कोष जमा करने के लिए एक मजबूत आधार है।

सुनिश्चित करें कि आप रिटर्न को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्य समय सीमा के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करते हैं।

मासिक पेंशन:

60 वर्ष की आयु में 2 लाख की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति योजना की अवधारणा का उपयोग करके आवश्यक कोष का अनुमान लगाना होगा।

वांछित पेंशन राशि उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष निर्धारित करने के लिए मुद्रास्फीति, निवेश पर अपेक्षित रिटर्न की दर और जीवन प्रत्याशा जैसे कारकों पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना:

MF, PPF, ICICI Pru, NPS और रियल एस्टेट में निवेश सहित अपनी वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत की समीक्षा करें।

अपनी वर्तमान सेवानिवृत्ति निधि और 2 लाख की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए आवश्यक निधि के बीच अंतर की गणना करें। अंतर को पाटने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपनी बचत और निवेश रणनीति को तदनुसार समायोजित करें। नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश की नियमित निगरानी करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर अपनी प्रगति को ट्रैक करें। अपनी आय, व्यय, बाजार की स्थितियों और जीवन की परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर अपनी निवेश रणनीति में आवश्यकतानुसार समायोजन करें। पेशेवर सलाह: अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। कोई पेशेवर आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करने, यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करने और उन्हें प्राप्त करने के लिए रोडमैप बनाने में आपकी सहायता कर सकता है। सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासित बचत और विवेकपूर्ण निवेश के साथ, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाने और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करना संभव है। अपने उद्देश्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और अपने और अपने परिवार के लिए एक उज्जवल वित्तीय भविष्य बनाने के लिए सूचित निर्णय लेना जारी रखें।

Ans: आपकी वर्तमान आय 70K प्रति माह है, यदि मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाए (6% मान लिया गया है) तो 10 साल बाद यह 1.25 लाख होगी।

मान लें कि आपको सेवानिवृत्ति में अपने नियमित खर्चों को पूरा करने के लिए मुद्रास्फीति समायोजित मूल्य के 70% की आवश्यकता होगी, इसलिए आपकी मासिक भुगतान आवश्यकता 1.25 लाख का 70% = 87.5K होगी

10 साल के लिए 25 K का SIP आपको 61.67 L का कोष देगा।

6% वार्षिकी आपको 30.8K की मासिक आय देगी।

यदि आपके पास 10 साल बाद EPF, PPF जैसे अन्य स्रोतों के माध्यम से 1.13 करोड़ तक का कोष उपलब्ध है, तो कोई समस्या नहीं है, वर्तमान SIP पर्याप्त होगा। (113+61.67=174.67)
1.7467 करोड़ की 6% वार्षिकी आपको लगभग 87.5K का मासिक भुगतान देगी। अन्यथा आपको लक्षित कोष तक पहुँचने के लिए 15 वर्षों तक 32K का SIP करना पड़ सकता है।
इसे 10 वर्षों में भी प्राप्त किया जा सकता है, लेकिन SIP राशि आपकी मासिक आय 70K से 71K अधिक है, इसलिए यह अनावश्यक है। (सभी SIP रिटर्न 13% की मामूली दर पर इक्विटी फंड से लिए गए हैं)

LIC पॉलिसी की परिपक्वता आय का उपयोग इच्छानुसार फ्लैट खरीदने के लिए किया जा सकता है।

हालांकि सेवानिवृत्ति से पहले अधिक महत्वपूर्ण लक्ष्य आपके बच्चों की शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता है।

मुझे उम्मीद है कि आपने इसके लिए प्रावधान किए होंगे।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना संबंधी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें

यदि आपको किसी और स्पष्टता की आवश्यकता है, तो कृपया उत्तर दें।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

Ans: – आपने सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय प्रबंधन सावधानीपूर्वक किया है।
– पेंशन और किराया आपके खर्चों का कुछ हिस्सा कवर करते हैं।
– इस समय कोई भी ऋण राहत नहीं देता।
– स्वास्थ्य बीमा और सरकारी कार्ड मज़बूत सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– बच्चों की पढ़ाई का खर्च उठाना ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
– उनकी शादियों के लिए पहले से योजना बनाना सोच-समझकर किया जाता है।

» वर्तमान आय और व्यय की स्थिति
– आपकी पेंशन ₹57,000 प्रति माह है।
– किराये में ₹6,000 मासिक जुड़ते हैं।
– कुल आय ₹63,000 मासिक हो जाती है।
– आपके खर्च ₹71,000 मासिक हैं।
– वर्तमान में, थोड़ी कमी है।
– इस कमी को जल्द ही दूर किया जाना चाहिए।

» वर्तमान निवेश अवलोकन
– आपने म्यूचुअल फंड में ₹17 लाख का निवेश किया है।
– इसका बड़ा हिस्सा थीमैटिक, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में है।
– लगभग 75 लाख रुपये बैंक सावधि जमा में हैं।
– पीपीएफ योगदान दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
– एलआईसी और यूलिप योजनाएं भी इसमें शामिल हैं।
– आपके पास विविध मिश्रण है, लेकिन पूरी तरह से कुशल नहीं है।

» एलआईसी और यूलिप योजनाओं से जुड़ी समस्याएं
– एलआईसी और यूलिप बीमा को निवेश के साथ जोड़ते हैं।
– ऐसी पॉलिसियों से रिटर्न अक्सर बहुत कम होता है।
– लंबी लॉक-इन अवधि लचीलेपन को कम करती है।
– यूलिप में लागत विकास की संभावना को कम करती है।
– ये शुद्ध म्यूचुअल फंडों की तुलना में कम उपयुक्त हैं।
– म्यूचुअल फंडों को सरेंडर करने और उनमें स्थानांतरित होने से रिटर्न में सुधार होता है।

» म्यूचुअल फंड आवंटन का आकलन
– आपके पास छोटी-छोटी राशि वाले कई फंड हैं।
– बहुत सारे फंड ओवरलैप और भ्रम पैदा करते हैं।
– विषयगत और व्यावसायिक चक्र फंडों में अस्थिरता अधिक होती है।
– बहु-परिसंपत्ति आवंटन स्थिरता के लिए अच्छा है।
– मुख्य आवंटन विविध सक्रिय फंडों में होना चाहिए।
– फ्लेक्सी-कैप और संतुलित इक्विटी सुरक्षित एंकर हैं।

» सूचकांक-आधारित दृष्टिकोण के नुकसान
– सूचकांक फंड बिना समायोजन के बेंचमार्क की नकल करते हैं।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।
– मंदी में, वे पूरी तरह से बाजार के साथ गिर जाते हैं।
– सक्रिय फंडों में जोखिम कम करने की लचीलापन होती है।
– कुशल प्रबंधक बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– सक्रिय रणनीतियों के साथ दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर होते हैं।

» बैंक सावधि जमा पर अत्यधिक निर्भरता
– एफडी में 75 लाख रुपये बहुत अधिक हैं।
– एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– मुद्रास्फीति रिटर्न के वास्तविक मूल्य को कम करती है।
– लंबी अवधि की आय के लिए, FD अप्रभावी है।
– FD का एक हिस्सा इक्विटी और हाइब्रिड फंड में लगाना चाहिए।
– संतुलित मिश्रण सुरक्षा बनाए रखते हुए मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

» ₹50,000-70,000 की आय सृजन लक्ष्य
– आप 10-12 वर्षों के भीतर आय वृद्धि चाहते हैं।
– तब तक मुद्रास्फीति खर्चों को और बढ़ा देगी।
– शुद्ध FD इतनी बढ़ती आय का समर्थन नहीं कर सकता।
– म्यूचुअल फंड स्थायी वृद्धि पैदा कर सकते हैं।
– इक्विटी और हाइब्रिड फंड से SWP स्थिर प्रवाह देता है।
– पेशेवर योजना यह सुनिश्चित करती है कि यह आय स्थिर रहे।

» बच्चों की शिक्षा और शादी की ज़रूरतें
– दो साल में ₹6 लाख की फीस की ज़रूरत।
– सुरक्षा के लिए इसे लिक्विड फंड या FD में रखें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए जोखिम न लें।
– 4-5 सालों में 50 लाख रुपये के विवाह खर्च के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है।
- संतुलित फंडों से व्यवस्थित निकासी मददगार हो सकती है।
- इन लक्ष्यों के लिए अलग से समर्पित आवंटन रखें।

"बीमा और सुरक्षा"
- 8 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर अच्छा है।
- सरकारी स्वास्थ्य कार्ड मज़बूत बैकअप प्रदान करता है।
- सुनिश्चित करें कि बच्चों के पास भी स्वास्थ्य कवर हो।
- अभी टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है।
- निवेश योजना पर ज़्यादा ध्यान दें।

"नकदी प्रवाह प्रबंधन का महत्व"
- 8,000 रुपये प्रति माह की वर्तमान कमी को पूरा किया जाना चाहिए।
- अभी के लिए छोटी FD ब्याज दर का उपयोग कर सकते हैं।
- जहाँ तक संभव हो, गैर-ज़रूरी खर्च कम करें।
- नकदी प्रवाह संतुलन पहली प्राथमिकता है।
- दैनिक उपयोग के लिए दीर्घकालिक फंडों में निवेश करने से बचें।

"निवेश में कर दक्षता"
- इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- एफडी ब्याज पर पूरी स्लैब दर से कर लगता है।
- इससे एफडी से वास्तविक लाभ कम हो जाता है।
- इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण बेहतर कर लाभ प्रदान करता है।
- नियोजित निकासी से शुद्ध आय में सुधार होता है।

"सरलीकरण की आवश्यकता"
- आप विभिन्न फंडों में कई छोटे निवेश रखते हैं।
- सरलीकरण से बेहतर ट्रैकिंग मिलती है।
- 4-5 अच्छे डायवर्सिफाइड फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
- मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड आधार बन सकते हैं।
- भ्रम को कम करने के लिए दोहराव को हटा दें।
- नियमित समीक्षा आवंटन को संरेखित रखती है।

"पेशेवर सहायता क्यों मायने रखती है"
- आपकी ज़रूरतें सेवानिवृत्ति, बच्चों और विवाह को कवर करती हैं।
– इन सबको अकेले संतुलित करना मुश्किल है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
– फंड के चुनाव या रिडेम्पशन में गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।
– पेशेवर निगरानी आत्मविश्वास बढ़ाती है।
– दीर्घकालिक आय स्थिरता के लिए सुरक्षित मार्ग।

» निवेश के दौरान व्यवहारिक अनुशासन
– उच्च रिटर्न के पीछे आक्रामक रूप से भागने से बचें।
– थीमैटिक फंडों पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करने से तनाव बढ़ता है।
– त्वरित लाभ की तुलना में दीर्घकालिक स्थिर वृद्धि बेहतर है।
– चक्रवृद्धि के लिए धैर्य आवश्यक है।
– अनुशासन सुनिश्चित करता है कि आपकी योजना सुचारू रूप से चले।

» 10 वर्षों के बाद स्थायी आय का निर्माण
– FD के एक हिस्से को धीरे-धीरे इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण में स्थानांतरित करें।
– उन्हें 10-12 वर्षों तक चक्रवृद्धि होने दें।
– सेवानिवृत्ति के चरण में, SWP स्थापित करें।
– हाइब्रिड इक्विटी फंड से मासिक आय प्राप्त की जा सकती है।
– निरंतर वृद्धि के लिए मूल कोष निवेशित रहता है।
– इससे 50,000-70,000 रुपये की मासिक आय स्थायी रूप से प्राप्त होती है।

» उत्तराधिकार और विरासत नियोजन
– बच्चे अभी छोटे और आश्रित हैं।
– सभी खातों के लिए नामांकन अद्यतन रखें।
– स्पष्टता के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।
– परिवार को सभी निवेशों के बारे में सूचित करें।
– बाद में धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करें।
– यह आपके परिवार को भविष्य के विवादों से बचाता है।

» अंत में
– आप पहले से ही बिना किसी ऋण और अच्छी बचत के साथ अनुशासित हैं।
– वर्तमान निवेशों को दक्षता के लिए पुनर्गठन की आवश्यकता है।
– एलआईसी और यूलिप को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर देना चाहिए।
– एफडी का हिस्सा कम करें, इक्विटी-हाइब्रिड आवंटन बढ़ाएँ।
– म्यूचुअल फंड को सीमित और विविध विकल्पों में सरल बनाएँ।
- शिक्षा और विवाह के लिए अल्पकालिक धन सुरक्षित रखें।
- भविष्य में स्थिर आय के लिए SWP की योजना बनाएँ।
- पेशेवर मार्गदर्शन लक्ष्य संरेखण और कर दक्षता सुनिश्चित करता है।
- इन चरणों से, ₹50,000-₹70,000 की मासिक आय संभव है।
- आप सही रास्ते पर हैं, बस बेहतर परिणामों के लिए इसे और बेहतर बनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्रिय महोदय,

विस्तृत वित्तीय जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। आइए, मैं आपकी शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना के लिए इसे चरण-दर-चरण समझाता हूँ।

वर्तमान स्थिति (आयु 43 और 40)

संयुक्त आय: ₹3,00,000/माह

खर्च: ₹70-80 हज़ार/माह → बचत क्षमता लगभग ₹2.2 लाख/माह

संपत्तियाँ:

बचत खाता - ₹60 लाख (निष्क्रिय, कम रिटर्न)

एफडी - ₹10 लाख

सोना - ₹4 लाख (लगभग 70 ग्राम)

एमएफ - ₹2 लाख (कोई एसआईपी नहीं)

व्यावसायिक संपत्ति - ₹25 लाख (5 हज़ार किराया)

ईपीएफ/पीपीएफ - बरकरार (राशि का खुलासा नहीं किया गया है, लेकिन अच्छी सुरक्षा वाली राशि है)

ऋण - ₹6 लाख (प्रबंधनीय, 2020 में चुकाया जा सकता है)

Ans: आपने एक मज़बूत पोर्टफोलियो बनाया है।
आपकी बेटी के भविष्य और अपनी वित्तीय स्थिरता पर आपका ध्यान सराहनीय है।

आइए अब आपकी प्रत्येक प्राथमिकता पर विस्तार से विचार करें।

"आपके वर्तमान वित्तीय विवरण को समझना"

"चेन्नई में आपका फ्लैट 20,000 रुपये प्रति माह किराए पर दिया गया है।
"इसका वर्तमान बाजार मूल्य 72 लाख रुपये है।
"म्यूचुअल फंड का मूल्य 1.80 करोड़ रुपये है।
"प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग्स 1.3 करोड़ रुपये हैं।
"रियल एस्टेट (चेन्नई वाले फ्लैट को छोड़कर) का अनिवार्य बिक्री मूल्य 1 करोड़ रुपये है।
"आपने अपनी बेटी के लिए सोना जमा किया है।
"बकाया ऋण राशि 12 लाख रुपये है।
"आप एक किराए के घर में रह रहे हैं।
"आप 10 लाख रुपये अलग रखना चाहते हैं। अपनी बेटी की स्नातक शिक्षा के लिए 25-40 लाख रुपये।
- आप 60 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये की स्थिर राशि चाहते हैं।

यह एक बहुत ही मज़बूत आधार है। आपके पास अपने दोनों लक्ष्यों को आराम से पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है।

"बेटी की शिक्षा के लिए योजना - 2026"

- आप स्नातक खर्चों के लिए 25 से 40 लाख रुपये आवंटित करना चाहते हैं।
- चूँकि वह अगले वर्ष स्नातक की पढ़ाई शुरू कर रही है, इसलिए धनराशि को सुरक्षित और तरल रखें।
- नियमित योजना के माध्यम से अल्ट्रा शॉर्ट-ड्यूरेशन या कम-ड्यूरेशन वाले डेट म्यूचुअल फंड चुनें।
- इस हिस्से के लिए इक्विटी या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड से बचें।
- ये डेट फंड एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं और तरल बने रह सकते हैं।
- वार्षिक या अर्ध-वार्षिक कॉलेज फीस के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
- सोने की बचत का उपयोग बाद में पीजी या शादी के लिए किया जा सकता है।
– शिक्षा कोष से आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये का अतिरिक्त धन रखें।

यह राशि म्यूचुअल फंड से चरणबद्ध तरीके से तुरंत आवंटित करें।

» 12 लाख रुपये का बकाया ऋण – कार्य योजना

– जाँच करें कि यह व्यक्तिगत ऋण है या सुरक्षित ऋण।
– यदि ब्याज दर 9% से अधिक है, तो आंशिक पुनर्भुगतान पर विचार करें।
– ऋण चुकाने के लिए इक्विटी या म्यूचुअल फंड को पूरी तरह से न बेचें।
– इसके बजाय, केवल म्यूचुअल फंड या रियल एस्टेट से 5-6 लाख रुपये निकालें।
– शेष ईएमआई जारी रखें। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बढ़ने दें।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को जल्दी चुकाना समझदारी है। लेकिन धन सृजन को बहुत अधिक प्रभावित न करें।

» आवास और किराए की स्थिति – समीक्षा

– आप किराए के घर में रह रहे हैं। आपका फ्लैट 20,000 रुपये प्रति माह किराए पर दिया गया है।
– यदि संभव हो, तो सेवानिवृत्ति के बाद अपने फ्लैट में वापस जाने पर विचार करें।
– इससे किराए का खर्च बचता है और सेवानिवृत्ति के बाद मासिक बचत बढ़ती है।
– यदि संभव न हो, तो अपने फ्लैट को किराए पर देना जारी रखें और उससे कमाई करें।

अपना फ्लैट अभी न बेचें। इसे स्थिर किराए की आय या बाद में स्वयं के उपयोग के लिए रखें।

» 60 वर्ष की आयु के बाद 1 लाख रुपये की निष्क्रिय मासिक आय का सृजन

आपका लक्ष्य स्पष्ट है:
60 वर्ष की आयु से, बिना पूँजी खर्च किए 1 लाख रुपये/माह (12 लाख रुपये/वर्ष) अर्जित करें।

आइए देखें कि 60 वर्ष की आयु से इसे कैसे संरचित किया जा सकता है।

60 वर्ष की आयु तक म्यूचुअल फंड कोष वृद्धि
– वर्तमान म्यूचुअल फंड: 1.80 करोड़ रुपये।
– 5 वर्षों की मध्यम वृद्धि (मान लीजिए 9%) इसे 2.75 करोड़ रुपये तक ले जा सकती है।
– 1 लाख रुपये का इक्विटी कोष। 1.3 करोड़ रुपये लगभग 2 करोड़ रुपये हो सकते हैं।
- कुल म्यूचुअल फंड + इक्विटी: लगभग 4.75 करोड़ रुपये।

60 वर्ष की आयु से परिसंपत्ति आवंटन
- 60% कंजर्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें।
- विकास के लिए 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
- तरलता बफर के लिए 10% अल्पकालिक ऋण में रखें।

म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग
- 1 लाख रुपये प्रति माह निकालने के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से SWP का उपयोग करें।
- अपेक्षित निकासी दर सालाना कॉर्पस का 3% - 4% हो सकती है।
- इससे आपको मूलधन को ज़्यादा छुए बिना सालाना 12 लाख रुपये मिलते हैं।
- हाइब्रिड फंड मध्यम विकास और कम अस्थिरता देते हैं।
- वार्षिकी से बचें। ये कम रिटर्न देते हैं और पूंजी को अवरुद्ध करते हैं।

किराये की आय
- रु. 20,000/माह की किराये की आय जारी रहती है।
– मुद्रास्फीति के साथ यह बढ़ सकती है।
– इसलिए कुल मासिक आय 1.2 लाख रुपये या उससे अधिक हो जाती है।

कर जागरूकता
– इक्विटी-उन्मुख फंडों से प्राप्त SWP पर कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक वार्षिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।
– उच्चतम लागत वाली यूनिटों को नियमित रूप से भुनाएँ (FIFO विधि)।
– जहाँ तक संभव हो, पूंजीगत लाभ छूट का उपयोग करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे और बेहतर बना सकता है।

आपातकालीन बफर
– 15-20 लाख रुपये अलग से लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– यह 60 वर्ष की आयु के बाद किसी भी चिकित्सा या घर से संबंधित आपात स्थिति में मदद करता है।
– मासिक आय की ज़रूरतों के लिए इसे नहीं छूना चाहिए।

इक्विटी शेयरों को पूरी तरह से भुनाएँ नहीं
– अपनी प्रत्यक्ष इक्विटी को दीर्घकालिक विकास के लिए रखें।
– उच्च जोखिम वाले या गैर-लाभांश वाले शेयरों को धीरे-धीरे कम करें।
– नियमित निकासी के लिए कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

» रियल एस्टेट संपत्ति – जबरन बिक्री मूल्य ₹1 करोड़

– इसे अभी सेवानिवृत्ति योजना में सक्रिय रूप से शामिल न करें।
– यह एक बैकअप रिज़र्व हो सकता है।
– यदि 65 वर्ष की आयु के बाद रखरखाव मुश्किल हो जाता है, तो इसे बेचने पर विचार करें।
– आय को म्यूचुअल फंड या SWP-आधारित योजनाओं में निवेश करें।
– या इसका उपयोग बेटी के पीजी या बाद में शादी के खर्च के लिए करें।

इसे अपनी भविष्य की लचीली संपत्ति बनाएँ।

» भविष्य की सुरक्षा के लिए पोर्टफोलियो का पुनर्गठन करें

आपके म्यूचुअल फंड और इक्विटी काफी मजबूत हैं।
लेकिन संरचना में सुधार के लिए इन सुझावों पर विचार करें:

– डायरेक्ट फंड से एमएफडी (जो एक सीएफपी है) के माध्यम से नियमित योजनाओं में जाएँ।
– डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है। गलत कदम धन को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना पुनर्संतुलन, एसडब्ल्यूपी योजना और कर दक्षता सुनिश्चित करती है।
– सही आवंटन के साथ नियमित फंड लंबी अवधि में उच्च जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

एक सीमा के बाद स्वयं निवेश करने से बचें। सेवानिवृत्ति में, कमीशन बचाने की तुलना में स्थिर मार्गदर्शन अधिक महत्वपूर्ण है।

» नियमित आय के लिए इनसे बचें

– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– ये कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– क्षेत्र बदलने की कोई लचीलापन नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के साथ बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।
– ये संकट के समय में अस्थिरता को कम करते हैं।

– वार्षिकी में निवेश न करें।
– रिटर्न कम होता है। पूँजी फंस जाती है।

– ज़्यादातर वार्षिकी में मुद्रास्फीति समायोजन नहीं होता।
– मृत्यु के बाद, आपके उत्तराधिकारियों को बहुत कम या कुछ भी नहीं मिल सकता है।

इन जालों से बचें। मध्यम जोखिम के साथ लचीले और विकासोन्मुखी बने रहें।

» बेटी के लिए सोना – आदर्श उपयोग

– आपका सोना उसकी शादी या दीर्घकालिक धन हस्तांतरण के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।
– इसे अभी छोटी उम्र की ज़रूरतों के लिए न बेचें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप कुछ भौतिक सोने को भविष्य के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) में बदल सकते हैं।
– लेकिन केवल तभी जब इसे 8 साल या उससे ज़्यादा समय तक रखा जाए।

इसे उसकी भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा समझें।

» संपत्ति नियोजन – जल्दी तैयारी करें

– 60 साल की उम्र तक एक पंजीकृत वसीयत लिखें।
– बेटी या जीवनसाथी को संपत्ति हस्तांतरण का स्पष्ट उल्लेख करें।
– म्यूचुअल फंड, इक्विटी, रियल एस्टेट, सोना और बीमा शामिल करें।
– सभी निवेशों में नामांकित व्यक्तियों की सही नियुक्ति करें।
- 3 वर्षों में एक बार समीक्षा करें।

अच्छी संपत्ति नियोजन से बाद में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।

"सुझाया गया आवंटन सारांश (60 वर्ष की आयु में)"

"म्यूचुअल फंड (हाइब्रिड + SWP फोकस): ₹2.5-3 करोड़
- इक्विटी म्यूचुअल फंड (ग्रोथ एलोकेशन): ₹1-1.2 करोड़
- अल्पकालिक ऋण/तरल फंड (आपातकालीन): ₹20 लाख
- किराये की आय: ₹20,000/माह
- अचल संपत्ति आरक्षित (दीर्घकालिक): ₹1 करोड़
- स्वर्ण आरक्षित (बेटी के लिए): जैसा है

यह व्यवस्था आपके ₹1 लाख/माह के लक्ष्य को आसानी से पूरा करती है।

"अंततः

आपने अपनी संपत्ति बुद्धिमानी और सावधानी से बनाई है।
आपका पोर्टफोलियो मजबूत और विविध है।
अब आप वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद लेने की स्थिति में हैं।

कुछ पुनर्आवंटन, SWP योजना और स्थिर निधियों पर ध्यान केंद्रित करके, आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की ज़िंदगी तनावमुक्त हो सकती है।

अचल संपत्ति में निवेश से बचें। प्रत्यक्ष योजना निवेश से बचें।
वार्षिकी और इंडेक्स फंड से बचें।

पेशेवर मार्गदर्शन के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
सुनिश्चित करें कि आपका पैसा आपके लिए काम करे, न कि आपके लिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment