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37 वर्षीय मां ने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए चिकित्सा बीमा और निवेश पर सलाह मांगी

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
pooja Question by pooja on Sep 13, 2024English
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पूजा: मैं 37 वर्षीय विवाहित महिला हूँ। मेरी मासिक आय 45 हजार है। मेरे मासिक खर्च 15 हजार हैं। मेरी मासिक बचत RD: 5 हजार है। मेरा बेटा 2 साल का है और मैं 15-18 साल के लिए उनकी उच्च शिक्षा के लिए पैसे निवेश करना चाहती हूँ। मुझे सलाह चाहिए कि मैं पैसे का इस्तेमाल मेडिकल बीमा लेने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए कैसे करूँ।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, मैं बचत के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना करना चाहूँगा। आपकी वर्तमान मासिक आय 45 हजार रुपये और खर्च 15 हजार रुपये है, आप पहले से ही अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचा रहे हैं। आवर्ती जमा (आरडी) में 5 हजार रुपये यह दर्शाते हैं कि आप एक सुरक्षित और स्थिर वित्तीय भविष्य बनाने की दिशा में काम कर रहे हैं।

चूँकि आपका बेटा अभी सिर्फ़ 2 साल का है, इसलिए अगले 15-18 सालों में उसकी उच्च शिक्षा की योजना बनाना अभी से सही कदम है। आपने मेडिकल बीमा सुरक्षित करने और म्यूचुअल फंड निवेश की संभावना तलाशने की अपनी इच्छा का भी उल्लेख किया है। आइए इन दोनों क्षेत्रों के बारे में विस्तार से जानें, साथ ही आपके लिए 360 डिग्री वित्तीय योजना बनाने के लिए अन्य सुझावों पर भी नज़र डालें।

स्वास्थ्य बीमा: परिवार की सुरक्षा के लिए ज़रूरी
निवेश शुरू करने से पहले, अपने परिवार के स्वास्थ्य की सुरक्षा करना ज़रूरी है। मेडिकल इमरजेंसी महंगी हो सकती है, और बीमा के बिना, वे आपकी बचत को खत्म कर सकती हैं। 37 साल की उम्र में, एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेने का सबसे सही समय है।

फैमिली फ्लोटर प्लान: आपको फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना पर विचार करना चाहिए। यह एक योजना के तहत पूरे परिवार को कवर करता है। इसमें आप, आपका जीवनसाथी और आपका बेटा शामिल होंगे।

कवरेज राशि: कम से कम 10-15 लाख रुपये के कवरेज वाली स्वास्थ्य बीमा योजना की सिफारिश की जाती है। चिकित्सा उपचार की बढ़ती लागत को देखते हुए, पर्याप्त कवरेज होना बुद्धिमानी है।

अतिरिक्त टॉप-अप योजना: आप टॉप-अप स्वास्थ्य योजना का विकल्प भी चुन सकते हैं। यह मूल सीमा समाप्त होने के बाद अतिरिक्त कवरेज प्रदान करता है। यह आपके कवरेज को बढ़ाने का एक किफ़ायती तरीका है।

गंभीर बीमारी कवरेज: नियमित स्वास्थ्य बीमा के साथ, आप गंभीर बीमारी कवरेज पर विचार करना चाह सकते हैं। यह कैंसर, दिल के दौरे और किडनी की विफलता जैसी बड़ी बीमारियों को कवर करता है। ऐसी बीमारियों के कारण उच्च चिकित्सा लागत होती है, और गंभीर बीमारी योजना उन्हें प्रबंधित करने में मदद कर सकती है।

अस्पताल नेटवर्क: सुनिश्चित करें कि बीमा प्रदाता के पास आपके निवास के नज़दीक अस्पतालों सहित अस्पतालों का एक विस्तृत नेटवर्क है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको सही बीमा योजना चुनने में मार्गदर्शन कर सकता है। वे आपको प्रीमियम की तुलना करने और पर्याप्त कवरेज प्रदान करते हुए आपके बजट में फिट होने वाले प्रीमियम का चयन करने में मदद कर सकते हैं।

अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन
चूँकि आप अपने बेटे की शिक्षा के लिए अगले 15-18 वर्षों में निवेश करना चाहते हैं, इसलिए इसे एक दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य माना जाता है। ऐसे लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे निवेश विकल्पों में से एक हैं। वे उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, और दीर्घकालिक क्षितिज के साथ, चक्रवृद्धि की शक्ति आपके पक्ष में काम करती है।

आइए उन म्यूचुअल फंड के प्रकारों को तोड़ें जिन पर आपको विचार करना चाहिए और अन्य महत्वपूर्ण पहलू।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड
यह देखते हुए कि आपका दीर्घकालिक लक्ष्य है, इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। इंडेक्स फंड, हालांकि कम लागत वाले हैं, बस बाजार सूचकांक का पालन करते हैं। इसका मतलब है कि वे बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

बेहतर प्रदर्शन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एक पेशेवर फंड मैनेजर होता है जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो में बदलाव कर सकता है। यह इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने में मदद करता है।

जोखिम प्रबंधन: फंड मैनेजर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश को सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित कर सकता है, जिससे जोखिम कम हो जाता है।

इसके विपरीत, इंडेक्स फंड केवल बाजार के उतार-चढ़ाव का अनुसरण करेंगे। उनके पास कोई जोखिम प्रबंधन रणनीति नहीं है। इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकल्प हैं, खासकर आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक निवेश के लिए।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड में निवेश करते समय, आपको प्रत्यक्ष या नियमित फंड में निवेश करने का विकल्प मिल सकता है। जबकि प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, उन्हें आपको सब कुछ अपने आप संभालने की आवश्यकता होती है। यह मुश्किल हो सकता है, खासकर यदि आपके पास बाजार का गहन ज्ञान नहीं है।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: CFP के माध्यम से निवेश करके, आपको विशेषज्ञ सलाह मिलती है। वे आपको सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड चुनने, आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने और आपके निवेश को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं।

नियमित निगरानी: एक CFP नियमित रूप से आपके निवेश की समीक्षा करेगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि वे आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन कर सकते हैं।

कम लागत के कारण प्रत्यक्ष फंड एक अच्छा विकल्प लग सकता है, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी से खराब निर्णय लेने की संभावना हो सकती है। सीएफपी की मदद से प्रबंधित नियमित फंड के लाभ, मामूली लागत अंतर से कहीं अधिक हैं।

आपके बेटे की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड
चूंकि आपके बेटे की शिक्षा एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा विकल्प है। 15-18 वर्षों की अवधि में, इक्विटी बाजारों ने ऐतिहासिक रूप से डेट इंस्ट्रूमेंट्स की तुलना में अधिक रिटर्न दिया है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। चूंकि आपके पास एक लंबा निवेश क्षितिज है, इसलिए शेयर बाजार की अस्थिरता औसत हो जाएगी।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: यदि आप थोड़ी सुरक्षा चाहते हैं, तो संतुलित या हाइब्रिड फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है। वे इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जिससे आपको इक्विटी की वृद्धि क्षमता मिलती है जबकि डेट के माध्यम से कुछ स्थिरता मिलती है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): एकमुश्त निवेश करने के बजाय, आपको SIP के माध्यम से निवेश करना चाहिए। इससे आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश कर सकते हैं। SIP को रुपया-लागत औसत से लाभ मिलता है, जहाँ आप कीमतें कम होने पर अधिक यूनिट खरीदते हैं और कीमतें अधिक होने पर कम यूनिट खरीदते हैं।

अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करके, आप अपने बेटे के उच्च शिक्षा के लिए तैयार होने तक एक बड़ा कोष बनाने में सक्षम होंगे।

शिक्षा कोष बनाना
चलिए अब अपने बेटे के लिए एक बड़ा शिक्षा कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। आपने बताया कि आपकी मासिक आय 45 हजार रुपये है, और खर्चों के बाद, आप आरडी में 5 हजार रुपये बचा सकते हैं। अपने शिक्षा लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपने निवेश की राशि बढ़ाने पर विचार करें।

मासिक बचत बढ़ाएँ: अपनी मासिक बचत को 5 हजार रुपये से बढ़ाकर 10 हजार-15 हजार रुपये करने पर विचार करें। इससे आपके निवेश में वृद्धि होगी और आपको अपने शिक्षा लक्ष्य को अधिक प्रभावी ढंग से पूरा करने में मदद मिलेगी।

विविधीकरण: इक्विटी म्यूचुअल फंड के अलावा, आप अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए डेट म्यूचुअल फंड में भी निवेश कर सकते हैं। यह आपके निवेश को स्थिरता प्रदान करेगा, खासकर जब आपका लक्ष्य करीब आता है।

समय-समय पर समीक्षा करें: हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, आप अपने निवेश का एक हिस्सा डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित कर सकते हैं। यह आपके कोष को बाजार की अस्थिरता से बचाएगा।

आपातकालीन निधि: एक सुरक्षा जाल
दीर्घकालिक निवेश करने से पहले आपातकालीन निधि रखना महत्वपूर्ण है। आपातकालीन निधि आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में मदद करती है।

3-6 महीने के खर्च: अपने मासिक खर्च के 3-6 महीने के बराबर एक आपातकालीन निधि अलग रखें। आपके मामले में, यह लगभग 45 हजार रुपये से 90 हजार रुपये के बीच होगा।

इसे लिक्विड रखें: आपका आपातकालीन निधि आसानी से सुलभ होना चाहिए। एक अच्छा विकल्प इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रखना है। यह कुछ ब्याज कमाते हुए फंड तक त्वरित पहुँच प्रदान करेगा।

एक आपातकालीन निधि एक सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करती है, यह सुनिश्चित करती है कि आपको वित्तीय संकट के दौरान अपने दीर्घकालिक निवेशों को खत्म करने की आवश्यकता न हो।

जीवन बीमा: अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा
एक माँ के रूप में, किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना आवश्यक है। एक जीवन बीमा पॉलिसी आपकी अनुपस्थिति में भी आपके बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने में मदद कर सकती है।

टर्म इंश्योरेंस: जीवन बीमा का सबसे उपयुक्त प्रकार टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है। यह एक किफायती प्रीमियम पर उच्च बीमा राशि प्रदान करता है।

पर्याप्त कवरेज: आपका जीवन बीमा कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए। 45 हजार रुपये प्रति माह की आय के साथ, आपको 60-70 लाख रुपये के कवरेज पर विचार करना चाहिए।

बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें। यूएलआईपी या एंडोमेंट पॉलिसी जैसे निवेश-सह-बीमा उत्पाद अक्सर कम रिटर्न और अपर्याप्त कवरेज प्रदान करते हैं। जीवन सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस लें और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

शिक्षा मुद्रास्फीति: बढ़ती लागतों के लिए योजना बनाना
भारत में शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है। अपने बेटे की उच्च शिक्षा की योजना बनाते समय, शिक्षा व्यय पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करना आवश्यक है।

शिक्षा लागत दोगुनी: भारत में, शिक्षा लागत आम तौर पर हर 7-10 साल में दोगुनी हो जाती है। इसका मतलब है कि जब तक आपका बेटा उच्च शिक्षा के लिए तैयार होगा, तब तक लागत आज की तुलना में काफी अधिक होगी।

मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएं: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में अधिक दर से बढ़ रहे हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड, लंबी अवधि में, ऐतिहासिक रूप से मुद्रास्फीति से आगे निकल गए हैं, जो उन्हें शिक्षा योजना के लिए आदर्श बनाता है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी शिक्षा निधि आपके बेटे की उच्च शिक्षा के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होगी।

अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए वित्तीय योजना
अपने बेटे की शिक्षा की योजना बनाने के अलावा, अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। इसमें आपकी सेवानिवृत्ति, घर खरीदना, या कोई अन्य बड़ा खर्च शामिल है जिसे आप पहले से ही देख रहे हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: भले ही आपका तत्काल ध्यान आपके बेटे की शिक्षा पर है, लेकिन आपको अपनी सेवानिवृत्ति की योजना भी शुरू कर देनी चाहिए। अपने रिटायरमेंट को सुरक्षित करने के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) खाता खोलने या नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में निवेश करने पर विचार करें।

लक्ष्यों में विविधता लाएं: अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को आवंटित करें। जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग आपके बेटे की शिक्षा के लिए किया जा सकता है, आप अन्य मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए PPF या सावधि जमा जैसे सुरक्षित विकल्पों का उपयोग करना चाह सकते हैं।

एक समग्र वित्तीय योजना आपके सभी जीवन लक्ष्यों पर विचार करती है और यह सुनिश्चित करती है कि आपके पास प्रत्येक को प्राप्त करने के लिए सही निवेश है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संक्षेप में, आप अपनी बचत और योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, अपने मासिक निवेश को बढ़ाकर, स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करके और अपने निवेश को म्यूचुअल फंड में विविधता देकर, आप अपनी वित्तीय योजना को और मजबूत कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करते हैं और बदलते लक्ष्यों या बाजार की स्थितियों के आधार पर उन्हें समायोजित करते हैं। अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश विकल्पों के साथ, आप अपने बेटे की शिक्षा और उससे आगे के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों को आराम से पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
Asked on - Sep 17, 2024 | Answered on Sep 17, 2024
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धन्यवाद
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Sudhanshu

Sudhanshu Singh  | Answer  |Ask -

Answered on Apr 12, 2022

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मेरी उम्र 42 साल है और मेरी मासिक सैलरी 40,000 रुपये है. जुड़वां बेटों के साथ और अपने पति के वेतन के साथ, हम प्रति माह 28,000 रुपये बचाने का प्रबंधन करते हैं। हम इस बचत का आधा हिस्सा कुछ अच्छे म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहते हैं, जिसमें हम अगले तीन से चार वर्षों तक निवेश जारी रखने की योजना बना रहे हैं।</p> <p>मैं अपने बेटों की शिक्षा के लिए इस धन का उपयोग करने की आशा कर रहा हूं, जो 2026 में अपनी बारहवीं कक्षा पूरी कर लेंगे। मुझे अपने निवेश के बारे में कैसे जाना चाहिए?</p>
Ans: आपके जुड़वा बच्चों की शिक्षा के लिए थोड़ी समय सीमा और बड़ा लक्ष्य उपलब्ध कराने पर हमारे पास बहुत ही सीमित गुंजाइश बचती है। आपको इन सभी फंडों को मासिक आधार पर ग्रोथ ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए। भारतीय विकास-आधारित म्यूचुअल फंडों का सीएजीआर का 14 प्रतिशत -16 प्रतिशत वार्षिक रिटर्न देने का इतिहास है, और भारतीय अर्थव्यवस्था की उज्ज्वल संभावनाओं को देखते हुए संभावना अधिक है कि यह जारी रहेगा। इससे पहले 2-3 वर्षों तक आपके जुड़वा बच्चों की शिक्षा शुरू करने के लिए पर्याप्त रिटर्न मिलेगा। आगे उच्च शिक्षा के लिए मैं आपको सुझाव दूंगा कि जब तक वे स्नातक की पढ़ाई पूरी नहीं कर लेते तब तक इस निवेश को इसी तरह जारी रखें, जिससे उनकी उच्च शिक्षा को जारी रखने के लिए पर्याप्त धन मिलेगा।</p>

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 21, 2024

Asked by Anonymous - May 26, 2024English
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महोदय, मैं 43 वर्ष का हूं, एक निजी कॉलेज में काम करता हूं और 60,000 प्रति माह कमाता हूं, कृपया मुझे मेरे सेवानिवृत्ति और वर्तमान खर्चों के लिए निवेश और बचत के बारे में विस्तार से बताएं क्योंकि मेरे दो बच्चे हैं, एक 16 वर्ष का और दूसरा 12 वर्ष का है।
Ans: 43 वर्ष की आयु में, 60,000 रुपये की मासिक आय के साथ, आपके वित्तीय लक्ष्यों में तत्काल और दीर्घकालिक दोनों उद्देश्य शामिल होने चाहिए। ये लक्ष्य आम तौर पर दैनिक खर्च, बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति योजना को कवर करेंगे। आइए जानें कि आप अपनी वर्तमान जरूरतों को भविष्य की बचत के साथ कैसे संतुलित कर सकते हैं।

वर्तमान खर्चों का प्रबंधन
आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 16 और 12 वर्ष है, और अपने मासिक खर्चों को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। एक स्पष्ट बजट अच्छी वित्तीय योजना का आधार है।

घरेलू खर्च: सुनिश्चित करें कि आपके आवश्यक खर्च अच्छी तरह से कवर किए गए हैं। इनमें भोजन, उपयोगिताएँ और अन्य दैनिक आवश्यकताएँ शामिल हैं। अधिक खर्च को रोकने के लिए हर महीने एक निश्चित राशि आवंटित करने का प्रयास करें।

बच्चों की शिक्षा: 16 और 12 वर्ष की आयु के बच्चों के साथ, शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा, खासकर जब आपका बड़ा बच्चा उच्च शिक्षा के करीब पहुँच जाएगा। ट्यूशन फीस, किताबें और अन्य संबंधित लागतों के लिए योजना बनाएँ।

आपातकालीन निधि: अपनी मासिक आय के कम से कम छह महीने के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह फंड आपको मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित वित्तीय बोझ से बचाएगा।

भविष्य की जरूरतों के लिए बचत आवंटित करना
वर्तमान खर्चों को भविष्य की जरूरतों के लिए बचत के साथ संतुलित करना दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा की कुंजी है। आइए जानें कि आप कुशलतापूर्वक बचत कैसे शुरू कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: आप वर्तमान में 43 वर्ष के हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति अभी भी कुछ साल दूर है। हालाँकि, जल्दी शुरू करना महत्वपूर्ण है। अपनी आय का 20-30% सेवानिवृत्ति बचत में लगाने पर विचार करें। ऐसे विकल्पों की तलाश करें जो विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन प्रदान करते हों।

बच्चों की उच्च शिक्षा: उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है। अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित योजना में निवेश करना शुरू करें। यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत से अलग होना चाहिए ताकि आपकी सेवानिवृत्ति निधि कम न हो।

सुरक्षित भविष्य के लिए निवेश विकल्प
स्थिर आय के साथ, अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए सही निवेश विकल्पों की खोज करना महत्वपूर्ण है। अपनी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा को ध्यान में रखते हुए एक विविध दृष्टिकोण की सिफारिश की जाती है।

विविध म्यूचुअल फंड
संतुलित विकास: विविध म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो जोखिम और इनाम को संतुलित करते हैं। यदि आप अपने निवेश को अत्यधिक जोखिम में डाले बिना मध्यम वृद्धि की तलाश कर रहे हैं तो यह प्रकार का फंड आदर्श है।

पेशेवर प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा संभाले जाते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। यह आपको मन की शांति प्रदान करता है, यह जानते हुए कि विशेषज्ञ आपके निवेश का प्रबंधन कर रहे हैं।

नियमित बचत: व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) आपको नियमित रूप से छोटी राशि निवेश करने की अनुमति देती हैं। SIP बाजार की अस्थिरता को कम करने और समय के साथ धन बनाने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के नुकसान
आपको निवेश विकल्प के रूप में इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड मिल सकते हैं। हालाँकि वे कम शुल्क के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनके कुछ नुकसान भी हैं।

इंडेक्स फंड: ये फंड निष्क्रिय रूप से इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश नहीं करते हैं। हालाँकि शुल्क कम हैं, लेकिन वे आपको वह रिटर्न नहीं दे सकते हैं जिसकी आपको ज़रूरत है, खासकर बाजार में गिरावट के दौरान। सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण अवसर चूक सकते हैं।

डायरेक्ट फंड: डायरेक्ट फंड मध्यस्थ की भूमिका को कम करते हैं, जिससे कमीशन फीस की बचत होती है। हालांकि, इस दृष्टिकोण के लिए आपको अपने निवेशों का बारीकी से प्रबंधन और निगरानी करने की आवश्यकता होती है। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना गलतियाँ करना आसान है। दूसरी ओर, नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह का लाभ प्रदान करते हैं, जो आपके निवेश को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं।

कर-कुशल निवेश
कर दक्षता आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण पहलू है। ऐसे निवेश चुनना जो कर लाभ प्रदान करते हैं, आपके रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं।

कर-बचत उपकरण: धारा 80सी के तहत कटौती प्रदान करने वाले विकल्पों पर विचार करें, जैसे कि पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) या कुछ जीवन बीमा योजनाएँ। ये न केवल कर बचाने में मदद करते हैं बल्कि आपके निवेश पर सुरक्षित रिटर्न भी सुनिश्चित करते हैं।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ: ऐसे निवेशों पर विचार करें जिन पर होल्डिंग अवधि के बाद दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) के रूप में कर लगाया जाता है। LTCG कर दरें आम तौर पर आयकर दरों से कम होती हैं, जो उन्हें धन वृद्धि के लिए कर-कुशल विकल्प बनाती हैं।

बीमा: अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा
बीमा वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य हिस्सा है। यह सुनिश्चित करता है कि किसी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

जीवन बीमा: यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान खरीदने पर विचार करें। इस प्रकार का बीमा कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज राशि प्रदान करता है, जो आपके साथ कुछ घटित होने पर आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

स्वास्थ्य बीमा: स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागतों के साथ, एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी होना महत्वपूर्ण है। इसमें आपको और आपके परिवार को कवर किया जाना चाहिए, जिसमें यदि संभव हो तो किसी भी गंभीर बीमारी के राइडर भी शामिल होने चाहिए।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का मूल्यांकन करना
रिटायरमेंट की योजना बनाते समय, आपको आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाना महत्वपूर्ण है। यह राशि दूसरों पर निर्भर हुए बिना आपके जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

मुद्रास्फीति: अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें। जीवन-यापन की लागत समय के साथ बढ़ेगी, इसलिए आपकी बचत आपको 20-30 साल बाद भी एक आरामदायक जीवनशैली प्रदान करने में सक्षम होनी चाहिए।

पेंशन विकल्प: यदि आपका नियोक्ता पेंशन योजना प्रदान करता है, तो लाभों की समीक्षा करें। यदि नहीं, तो एक स्व-प्रबंधित सेवानिवृत्ति योजना स्थापित करने पर विचार करें जिसमें निवेश और बचत का मिश्रण शामिल हो।

एक दीर्घकालिक निवेश योजना बनाना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी बचत लगातार बढ़ती रहे, एक दीर्घकालिक निवेश योजना आवश्यक है। इस योजना में अलग-अलग वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने वाले अल्पकालिक और दीर्घकालिक निवेशों का मिश्रण शामिल होना चाहिए।

इक्विटी एक्सपोजर: सेवानिवृत्ति तक 15-20 साल होने के कारण, आप इक्विटी निवेश में कुछ निवेश कर सकते हैं। इक्विटी में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है, हालांकि वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

ऋण साधन: बॉन्ड या सावधि जमा जैसे सुरक्षित ऋण साधनों के साथ अपने इक्विटी निवेश को पूरक करें। यह आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करेगा और कम जोखिम के साथ एक स्थिर आय धारा प्रदान करेगा।

नियमित समीक्षा और समायोजन
एक वित्तीय योजना एक बार की गतिविधि नहीं है। अपने जीवन और बाजार में बदलावों के साथ बने रहने के लिए अपनी योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

वार्षिक समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करने के लिए हर साल समय निकालें। मूल्यांकन करें कि क्या आपके निवेश उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं और क्या आपको कोई बदलाव करने की आवश्यकता है।

लक्ष्य समायोजन: जैसे-जैसे आपके बच्चे बड़े होते हैं और आपकी वित्तीय स्थिति बदलती है, आपको अपने लक्ष्यों को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपकी योजना आपकी बदलती जरूरतों के अनुरूप बनी रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वर्तमान खर्चों को भविष्य की बचत के साथ संतुलित करना एक नाजुक काम है, लेकिन अनुशासित दृष्टिकोण से यह पूरी तरह से संभव है। अपने बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता देना, एक ठोस सेवानिवृत्ति योजना बनाना और कर-कुशल, विविध निवेश चुनना आपको एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करेगा। अपनी योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 19, 2024

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नमस्ते सर। मैं 30 साल की महिला हूँ और मेरा 3 साल का बच्चा है। मेरी मासिक आय 90 हजार है। मेरे खर्चों में 20 हजार मासिक शामिल हैं। शेष 70 हजार को मुझे अपने बेटे के भविष्य (शिक्षा, विवाह, उच्च शिक्षा, वाहन, आदि) और अपने रिटायरमेंट के लिए निवेश करना है। कृपया मुझे निवेश योजनाओं के साथ-साथ कर बचत योजनाओं के बारे में भी बताएं। मुझे सिर्फ़ लड़कियों के लिए 2 लाख निवेश करने और लगभग 2.3 लाख ब्याज के साथ लेने की सरकारी योजना के बारे में पता है। इसके अलावा मुझे निवेश के बारे में ज़्यादा जानकारी और मार्गदर्शन नहीं है। कृपया मेरी मदद करें सर
Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आप 30 वर्ष के हैं और आपका बेटा 3 वर्ष का है। आपका मासिक वेतन 90,000 रुपये है और आपके खर्च 20,000 रुपये हैं। इस प्रकार आपके पास हर महीने निवेश करने के लिए 70,000 रुपये बचते हैं। आपके लक्ष्यों में आपके बेटे की शिक्षा, विवाह, उच्च शिक्षा, वाहन और आपकी खुद की सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शामिल है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करना
1. बेटे की शिक्षा और विवाह:

आपको अपने बेटे की प्राथमिक और उच्च शिक्षा के साथ-साथ उसकी शादी के लिए भी बचत करने की आवश्यकता है। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, इसलिए जल्दी शुरू करना बुद्धिमानी है।

2. आपकी सेवानिवृत्ति:

सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी योजना बनाना एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करता है।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
विविधीकरण आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करने की कुंजी है। इक्विटी, ऋण और अन्य निवेश विकल्पों में धन आवंटित करें।

इक्विटी निवेश
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी निवेश आवश्यक हैं। वे उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आपको मुद्रास्फीति को मात देने और अपने कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उन पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। ये विशेषज्ञ बाजार की स्थितियों, अवसरों का लाभ उठाने और जोखिमों को कम करने के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते। उनमें बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होने की लचीलापन की कमी होती है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अपनी गतिशील प्रकृति के कारण बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

ऋण निवेश
ऋण निवेश आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं। वे निश्चित रिटर्न देते हैं और इक्विटी की तुलना में कम जोखिम भरे होते हैं। कॉरपोरेट बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियाँ और डेट म्यूचुअल फंड जैसे उच्च गुणवत्ता वाले ऋण साधनों पर विचार करें।

कर बचत निवेश
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF धारा 80C के तहत कर लाभ के साथ एक दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। यह सुरक्षा, आकर्षक ब्याज दरें और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस एक सरकारी समर्थित पेंशन योजना है जो धारा 80सी और 80सीसीडी के तहत कर लाभ प्रदान करती है। यह इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करती है।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ईएलएसएस)
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं और उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं। वे तीन साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, जो उन्हें दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक अच्छा विकल्प बनाता है।

सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई)
हालाँकि आपने लड़कियों के लिए एक सरकारी योजना का उल्लेख किया है, सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई) विशेष रूप से बालिकाओं के लिए डिज़ाइन की गई है। हालाँकि, यह आपके बेटे पर लागू नहीं है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी)
एसआईपी म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक तरीका है जहाँ आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं। यह अनुशासित निवेश में मदद करता है और रुपया लागत औसत से लाभ देता है।

शिक्षा और विवाह के लिए कोष बनाना
बाल शिक्षा योजना
1. लक्ष्य की पहचान करें:

अपने बेटे की शिक्षा, जिसमें स्कूल, कॉलेज और संभवतः विदेश में शिक्षा शामिल है, की लागत का अनुमान लगाएँ।

2. निवेश क्षितिज:

चूँकि आपका बेटा 3 वर्ष का है, इसलिए आपके पास लगभग 15-20 वर्षों का दीर्घकालिक क्षितिज है।

3. परिसंपत्ति आवंटन:

विकास के लिए इक्विटी में उच्च आवंटन के साथ शुरुआत करें। धीरे-धीरे ऋण की ओर बढ़ें क्योंकि लक्ष्य पूंजी को संरक्षित करने के करीब है।

4. नियमित निवेश:

अपने मासिक अधिशेष (70,000 रुपये) का एक हिस्सा एसआईपी के माध्यम से इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह अनुशासित निवेश सुनिश्चित करता है और चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करता है।

बाल विवाह योजना
1. लक्ष्य की पहचान करें:

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने बेटे की शादी की लागत का अनुमान लगाएँ।

2. निवेश क्षितिज:

मान लें कि आपका बेटा 25 वर्ष की आयु में विवाह करता है, तो आपके पास 22 वर्ष का क्षितिज है।

3. एसेट एलोकेशन:

एजुकेशन प्लान की तरह ही, उच्च इक्विटी एलोकेशन से शुरुआत करें और जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, डेट में शिफ्ट हो जाएँ।

4. नियमित निवेश:

अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा इक्विटी और बैलेंस्ड फंड में SIP में आवंटित करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट कॉर्पस की स्थापना
1. अपनी रिटायरमेंट जरूरतों का अनुमान लगाएँ:

एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है, इसकी गणना करें। अपनी वर्तमान जीवनशैली, मुद्रास्फीति और अपेक्षित दीर्घायु पर विचार करें।

2. निवेश क्षितिज:

आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 30 साल हैं। यह लंबा क्षितिज आपको कंपाउंडिंग का लाभ उठाने की अनुमति देता है।

3. एसेट एलोकेशन:

विकास के लिए इक्विटी में उच्च आवंटन से शुरुआत करें। जोखिम को कम करने के लिए रिटायरमेंट के करीब पहुँचने पर धीरे-धीरे डेट में आवंटन बढ़ाएँ।

4. नियमित निवेश:

अपने मासिक अधिशेष का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी, बैलेंस्ड और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करता है जो विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।

कर नियोजन रणनीतियाँ
धारा 80सी निवेश
पीपीएफ, ईएलएसएस, एनपीएस और सावधि जमा जैसे विकल्पों में निवेश करके धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम धारा 80डी के तहत कटौती योग्य हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने बेटे के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस में योगदान धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती के लिए पात्र हैं। यह धारा 80सी की 1.5 लाख रुपये की सीमा से अलग है।

स्वास्थ्य में निवेश
अपने स्वास्थ्य में निवेश करना वित्तीय निवेश जितना ही महत्वपूर्ण है। एक स्वस्थ जीवनशैली भविष्य के चिकित्सा खर्चों को कम करती है। नियमित व्यायाम, संतुलित आहार और समय-समय पर स्वास्थ्य जांच आवश्यक है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। इसमें आपके कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए। यह निधि अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है और आपको अपने निवेश में कमी करने से रोकती है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP कैसे काम करता है
SWP में, आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं। फिर आप नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने का विकल्प चुन सकते हैं - मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक। यह निकासी पूंजीगत लाभ और मूल राशि दोनों से प्राप्त होती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके पास एक स्थिर आय धारा है।

SWP के लाभ
नियमित आय: SWP एक पूर्वानुमानित और नियमित आय प्रवाह प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति के बाद मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए आवश्यक है।

कर दक्षता: सावधि जमा की तुलना में, SWP में पूंजीगत लाभ पर कम दर से कर लगाया जाता है। कराधान म्यूचुअल फंड के प्रकार और होल्डिंग अवधि पर निर्भर करता है, जिससे यह नियमित आय के लिए कर-कुशल विकल्प बन जाता है।

पूंजी वृद्धि: जब आप एक निश्चित राशि निकालते हैं, तो शेष निवेश बढ़ता रहता है। यह मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।

लचीलापन: आप अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के आधार पर निकासी की राशि और आवृत्ति चुन सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आप बिना किसी दंड के SWP को कभी भी रोक या संशोधित कर सकते हैं।

SWP लागू करना
SWP लागू करने के लिए, इन चरणों का पालन करें:

सही म्यूचुअल फंड चुनें: ऐसा म्यूचुअल फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और आय आवश्यकताओं के अनुरूप हो। बैलेंस्ड फंड या डेट फंड आमतौर पर अपनी स्थिरता और मध्यम रिटर्न के कारण SWP के लिए पसंद किए जाते हैं।

एकमुश्त राशि का निवेश करें: अपनी आय आवश्यकता के आधार पर, आवश्यक एकमुश्त राशि निर्धारित करें। इसे चुने गए म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाना चाहिए।

SWP सेट अप करें: म्यूचुअल फंड कंपनी को अपनी इच्छित निकासी राशि और आवृत्ति के साथ SWP सेट अप करने का निर्देश दें।

निगरानी करें और समायोजित करें: नियमित रूप से अपने SWP की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी निकासी आपके वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हो।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें
अपने निवेश की नियमित समीक्षा आवश्यक है। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और आपकी निवेश रणनीति को तदनुसार बदलना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा आपके निवेश को ट्रैक पर रखने और आपके लक्ष्यों के अनुरूप रखने में मदद कर सकती है।

प्रत्यक्ष फंड से बचना
प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन उन्हें बाजार के गहन ज्ञान और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर प्रबंधन और बेहतर प्रदर्शन सुनिश्चित होता है। नियमित फंड विशेषज्ञ सलाह और सक्रिय प्रबंधन का लाभ प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने और अपने बेटे के लिए वित्तीय रूप से स्थिर भविष्य सुरक्षित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए इक्विटी, ऋण और कर-बचत विकल्पों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें, पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें। इन चरणों का पालन करके, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और अपने बेटे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 30, 2024

Asked by Anonymous - Jun 29, 2024English
Money
मैं 46 साल का हूँ, मेरी सैलरी 25000 है, मेरी पत्नी हाउसवाइफ है, मेरा एक ही बेटा है जो 16 साल का है, मैं अभी 6000 प्रति महीने निवेश कर सकता हूँ, मुझे कैसे निवेश करना चाहिए ताकि मैं अपने बच्चों की पढ़ाई और दूसरे खर्चों को मैनेज कर सकूँ और साथ ही कुछ रिटायरमेंट फंड भी बना सकूँ। भविष्य में जैसे-जैसे मेरी सैलरी बढ़ेगी, मैं निवेश बढ़ा सकता हूँ।
Ans: अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय अपने वित्त का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। आप पहले से ही 6,000 रुपये प्रति माह निवेश करना चाहते हैं, जिससे आप सही रास्ते पर हैं। आइए एक विस्तृत योजना पर नज़र डालें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 46 वर्ष के हैं और आपका मासिक वेतन 25,000 रुपये है। आपकी पत्नी गृहिणी हैं और आपका 16 वर्षीय बेटा है। आप 6,000 रुपये मासिक निवेश कर सकते हैं और आप अपनी तनख्वाह बढ़ने के साथ इस राशि को बढ़ाने की योजना बनाते हैं।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
सबसे पहले, आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करें:

आपके बेटे की शिक्षा: आपका बेटा 16 वर्ष का है, इसलिए उसे जल्द ही उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।

आपकी सेवानिवृत्ति: अपने बाद के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करना।

अपने निवेश को प्राथमिकता दें
हम आपके लक्ष्यों के आधार पर आपके निवेश को प्राथमिकता देंगे। यहाँ चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है।

आपातकालीन निधि
निवेश में उतरने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इसमें कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए। यह निधि अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करती है।

लक्ष्य राशि: रु. 1,50,000 (लगभग रु. 25,000 * 6)
कहाँ रखें: उच्च-ब्याज बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड आपके निवेश को बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। यहाँ बताया गया है कि आप अपने 6,000 रुपये के मासिक निवेश को कैसे आवंटित कर सकते हैं।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाना
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड

इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करते हैं। वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं। आपकी सेवानिवृत्ति और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

लार्ज-कैप फंड: अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें। वे कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों में निवेश करें। वे जोखिम भरे हैं, लेकिन उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। 2. डेट म्यूचुअल फंड डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे कम जोखिम वाले होते हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं। आपके बेटे की शिक्षा जैसे अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त। अल्पकालिक डेट फंड: स्थिरता प्रदान करते हैं और कम अस्थिर होते हैं। अगले कुछ वर्षों में आवश्यक फंड को पार्क करने के लिए अच्छा है। दीर्घकालिक डेट फंड: लंबी अवधि में नियमित आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त। 3. संतुलित या हाइब्रिड फंड संतुलित या हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे मध्यम जोखिम और रिटर्न के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छा है। नमूना निवेश आवंटन आपकी वर्तमान निवेश क्षमता को देखते हुए, यहाँ आपके रुपये का सुझाया गया आवंटन है। 6,000 मासिक निवेश:

लार्ज-कैप इक्विटी फंड: 2,000 रुपये
मिड-कैप इक्विटी फंड: 1,000 रुपये
शॉर्ट-टर्म डेट फंड: 1,500 रुपये
बैलेंस्ड फंड: 1,500 रुपये
अपने बेटे की शिक्षा के लिए निवेश
आपका बेटा 16 साल का है और उच्च शिक्षा का खर्च आने वाला है। योजना बनाने का तरीका इस प्रकार है:

1. शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं

अपने बेटे की उच्च शिक्षा की कुल लागत का अनुमान लगाएं। ट्यूशन फीस, रहने का खर्च, किताबें और अन्य लागतें शामिल करें। मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित करें, क्योंकि शिक्षा की लागत बढ़ती रहती है।

2. निवेश रणनीति

शॉर्ट-टर्म निवेश: चूंकि आपके बेटे को जल्द ही पैसे की ज़रूरत होगी, इसलिए कम अस्थिर निवेश पर ध्यान दें। शॉर्ट-टर्म डेट फंड और बैलेंस्ड फंड उपयुक्त हैं।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP): आवश्यक कॉर्पस जमा करने के लिए म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें।
रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट के लिए प्लानिंग करना बहुत ज़रूरी है। रिटायरमेंट के लिए पैसे बनाने की रणनीति इस प्रकार है:

1. रिटायरमेंट के पैसे का अनुमान लगाएँ

एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी रकम की गणना करें। अपने रहने के खर्च, महंगाई और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें।

2. लंबी अवधि के निवेश

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ज़्यादा ग्रोथ के लिए इक्विटी फंड में एक बड़ा हिस्सा निवेश करें।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): रिटायरमेंट के बाद, अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित आय प्राप्त करने के लिए SWP का इस्तेमाल करें।

समय के साथ निवेश बढ़ाना
जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, अपने निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाते जाएँ। चक्रवृद्धि ब्याज के कारण छोटी-सी बढ़ोतरी भी आपके लंबी अवधि के फंड को काफ़ी हद तक प्रभावित कर सकती है।

1. नियमित समीक्षा

अपने लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें।

2. अनुशासित रहें

अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और बाज़ार में उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित रहना महत्वपूर्ण है।

बीमा कवरेज
1. स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को जल्दी से खत्म कर सकती है।

2. टर्म लाइफ इंश्योरेंस

अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पर विचार करें। यह कम प्रीमियम पर बड़ा कवर प्रदान करता है।

रियल एस्टेट और अन्य विकल्पों से बचना
अपने वित्तीय लक्ष्यों और मासिक निवेश क्षमता को देखते हुए, रियल एस्टेट की सलाह नहीं दी जाती है क्योंकि इसमें लिक्विडिटी नहीं होती और लागत अधिक होती है।

1. सक्रिय प्रबंधन बनाम इंडेक्स फंड

म्यूचुअल फंड में सक्रिय प्रबंधन संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकता है। फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
शिव, अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। यहाँ एक संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

आपातकालीन निधि: 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला फंड बनाए रखें।

विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: रु. इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड में 6,000 मासिक निवेश करें।

अल्पकालिक निवेश: अपने बेटे की शिक्षा के लिए कम अस्थिर फंड पर ध्यान दें।

दीर्घकालिक निवेश: रिटायरमेंट के लिए इक्विटी फंड को प्राथमिकता दें।

निवेश बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने निवेश बढ़ाएँ।

बीमा कवरेज: पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

इस योजना का पालन करके, आप अपने बेटे की शिक्षा को सुरक्षित कर सकते हैं और एक आरामदायक रिटायरमेंट फंड बना सकते हैं। अनुशासित रहें, अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |162 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |162 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मेरे बेटे ने VIT से B.Tech (I&C) और M.Tech (सेंसर सिस्टम टेक्नोलॉजी) किया। उसके बाद उसने रिसर्च इंस्टीट्यूट में रिसर्च असिस्टेंट और रिसर्च एसोसिएट के तौर पर क्वांटम साइंस में पांच साल तक टेन्योर बेसिस पर काम किया। अब उसके लिए क्या अवसर उपलब्ध हैं?
Ans: अगर आपके पास वित्तीय क्षमता है तो उसे पीएचडी के लिए यूएसए भेज दें। उसे एक बेहतरीन जीआरई स्कोर, एक मानक टीओईएफएल स्कोर, अपने प्रोफेसरों और कर्मचारियों से तीन अच्छी सिफारिशें और एक अच्छा एसओपी (उद्देश्य कथन) चाहिए। पीएचडी के लिए पूरी फंडिंग मिलती है। लेकिन फिर भी सहायता के लिए 30-40 लाख रुपए तैयार होने चाहिए। आप क्रेडिला से विदेशी शिक्षा ऋण प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन उसे केवल शोध लाइन पर ही रहना चाहिए। आपके बेटे को शुभकामनाएँ। बस मेरा अनुसरण करें। भगवान उसका भला करे। प्रोफेसर..................................:)

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |162 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मैंने 2012 में वीआईटी विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर किया है (स्ट्रीम-ऊर्जा और पर्यावरण इंजीनियरिंग)। वर्तमान में मैं बिहार सरकार के साथ ग्रामीण विभाग (संविदा) में काम कर रहा हूं। अब मैं नौकरी बदलना चाहता हूं, मेरे लिए अभी अन्य विकल्प क्या उपलब्ध हैं ??
Ans: आपके पास बारह साल का अनुभव है और मुझे लगता है कि आपकी उम्र 34 के आसपास होनी चाहिए। इसलिए सरकारी नौकरियों के लिए आपकी आयु सीमा पहले ही खत्म हो चुकी है। आप ESG ((पर्यावरण सामाजिक विकास) में कुछ अच्छे सर्टिफिकेट कोर्स कर सकते हैं और कुछ अच्छी निजी नौकरियों के लिए प्रयास कर सकते हैं। लंबे समय तक अनुबंध वाली नौकरी में बने रहने का कोई मतलब नहीं है। बस मेरी बात मानिए। मुझे डेटा साइंस, एआई और मशीन लर्निंग के अलावा कोई और विकल्प नहीं दिखता। लेकिन इसके लिए कुछ प्रसिद्ध आईआईटी के सहयोग से विशेष प्रमाणन पाठ्यक्रम की आवश्यकता होती है और पाठ्यक्रम में शामिल होने से कम से कम तीन महीने पहले आपको ऑनलाइन वीडियो और यूडेमी के वीडियो देखकर कोडिंग और अन्य चीजों का अभ्यास करना चाहिए। बहुत-बहुत शुभकामनाएँ। भगवान आपका भला करे। प्रोफेसर..............:)

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 15, 2024English
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Relationship
मैं पिछले 4 सालों से एक लड़के के साथ रिलेशनशिप में हूँ, मेरा उसके साथ शारीरिक संबंध भी है, लेकिन हमारे परिवार हमारा साथ नहीं दे रहे हैं, इसलिए हम ब्रेकअप करने का फैसला कर रहे हैं, क्योंकि हम दोनों अपने परिवारों के खिलाफ नहीं जा सकते। इसलिए मैं उलझन में हूँ कि मेरा भावी साथी मेरे अतीत को स्वीकार करेगा या नहीं। मेरे पास सिर्फ़ एक बॉडी काउंट है, लेकिन फिर भी मैंने पुरुषों को यह कहते सुना है कि "नो सील, नो डील"..... तो इसका क्या मतलब है कि कोई भी मेरे अतीत को स्वीकार नहीं करेगा?
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी चिंता को समझता हूँ, लेकिन मेरी राय में, अगर कोई आदमी "कोई सील नहीं, कोई सौदा नहीं" जैसा कुछ कहता है, तो ऐसे किसी अशिष्ट व्यक्ति से शादी करने से बेहतर है कि हमेशा के लिए सिंगल रहा जाए। यह स्पष्ट करने के बाद, मैं आपको विश्वास दिलाता हूँ कि सभी पुरुष ऐसे नहीं होते। आपका अतीत आपका अतीत है; अगर किसी को इससे कोई समस्या है, तो यह उसका है। लेकिन हर आदमी को बॉडी काउंट से कोई समस्या नहीं होगी, या वह आपसे इसे प्रकट करने के लिए भी नहीं कहेगा। आज के समय में रिश्ते बहुत आम हैं और इसका मतलब है कि हर किसी का एक अतीत होता है। इन विचारों से खुद पर इतना दबाव न डालें।

शुभकामनाएँ।

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
Relationship
थोड़ी लम्बी कहानी मैं 21 वर्षीय छात्र हूँ और पिछले 3 वर्षों (21-24) से मेडिकल प्रतियोगी प्रवेश परीक्षा की तैयारी कर रहा हूँ। 2 वर्ष पहले इस चरण में मैं अपनी कक्षा में मिली एक लड़की के साथ 4 महीने तक एक लंबी दूरी के रिश्ते में था। लेकिन दूरी के कारण उत्पन्न समस्याओं के कारण यह लंबे समय तक नहीं चला क्योंकि वह मुझे नहीं समझ पा रही थी और मैं खुद को नहीं समझ पा रहा था। इसलिए एक गलतफहमी हुई और मैं टिक नहीं सका क्योंकि मैं परीक्षाओं और वित्तीय समस्याओं के भारी दबाव में था। इसलिए मैं इसे संभाल नहीं सका और मुझे लगा कि मैंने बहुत जल्दी कर दिया और अपना दिमाग खोकर उससे संबंध तोड़ लिया। वह पूरी तरह से निराश थी क्योंकि मैंने एक और साल की तैयारी के कारण एक साल से अधिक समय तक उससे बात नहीं की थी। मुझे उसकी बहुत याद आती थी लेकिन मैंने उसे नहीं बताया। मैं बॉर्डर मार्क में सरकारी सीट से चूक गया और उसी वर्ष वह अपनी कक्षा के किसी अन्य लड़के के साथ रिश्ते में आ गई। मैं उसे दोष नहीं देता। लेकिन मुझे ऐसा लगता है कि मेरी पूरी जिंदगी बिखर गई है और मैं अब तक उस लड़की से आगे नहीं बढ़ सका। मैं अपने करियर पर भी ध्यान केंद्रित नहीं कर सका। मैं ऐसा व्यक्ति हूं जो हमेशा सभी पहलुओं में आश्वस्त रहता है लेकिन मैंने अपना दिमाग पूरी तरह खो दिया है। मैं देख सकता हूं कि खतरे की स्थिति में जैसे उम्र बढ़ रही है और परिवार का दबाव है, मेरे सभी सहपाठी मुझसे बहुत आगे हैं, मैं इस स्थिति का सामना नहीं कर सका और किसी भी पहलू में उचित निर्णय नहीं ले सका। मैम कृपया मेरी मदद करें।
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी चिंताओं को समझता हूँ। पहला कदम आगे बढ़ने पर ध्यान केंद्रित करना है; उसने ऐसा किया है, और आपको भी करना चाहिए। अपने करियर, अपने परिवार और अपने भविष्य को प्राथमिकता दें। इसके बाद, आपके करियर की प्रगति के साथ जो हुआ है, वह पहले ही हो चुका है। यह दुर्भाग्यपूर्ण है, लेकिन इसे बदलने का कोई तरीका नहीं है। लेकिन खुद को दूसरा मौका दें; कड़ी मेहनत करें और पहले से कहीं ज़्यादा बड़ी चीजें हासिल करें। मेरा विश्वास करें, आप अकेले व्यक्ति नहीं हैं जो इस तरह की स्थिति में खड़े हैं। कई लोग ऐसे हैं, और कई और होंगे। लेकिन जो लोग इस समय से गुज़रे हैं, वे आपको वही सलाह देंगे जो मैंने दी थी।

शुभकामनाएँ।

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Relationship
मैं सिंगल क्यों हूं और 6 महीने से अधिक समय तक किसी रिश्ते को आगे क्यों नहीं बढ़ा सकता?
Ans: प्रिय नीरज,
मुझे यकीन है कि आप 6 महीने से ज़्यादा समय तक रिश्ता बनाए रख सकते हैं, लेकिन मुझे नहीं पता कि आप ऐसा क्यों नहीं कर पा रहे हैं- हो सकता है कि आप ऐसे लोगों को डेट कर रहे हों जो एक-दूसरे के साथ तालमेल नहीं बिठा पा रहे हों या हो सकता है कि आपकी प्रतिबद्धता शैली में कोई समस्या हो। किसी भी तरह से, इससे निपटने का सबसे अच्छा तरीका है इन अल्पकालिक प्रेम कहानियों के पीछे के कारणों की पहचान करना और फिर उन पर जड़ से काम करना। मुझे यकीन है कि एक बार जब आप इसका मूल कारण जान लेंगे, तो आप इस समस्या को हल करने का कोई रास्ता निकाल लेंगे।

शुभकामनाएँ।

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Milind

Milind Vadjikar  |682 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 13, 2024English
Money
सर, मैं 40 साल का हूँ। मेरा मासिक टेकहोम वेतन 1.1 लाख है और किराये की आय 36000 है। मेरे निवेश में 1 करोड़ के 2 फ्लैट हैं। भुवनेश्वर में 4 प्लॉट हैं। 2 करोड़ के हैं। EPF बैलेंस 50 लाख, LIC पॉलिसी 16 लाख, NPS 10 लाख। मेरी मासिक बचत प्रतिबद्धताएँ हैं - EPF (कर्मचारी+नियोक्ता) 28000 NPS 15000 MF 7500 गोल्ड स्कीम 5000 वित्तीय बोझ - HL EMI 24000 मासिक खर्च 50000 मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया 80 साल की जीवन प्रत्याशा वाली रिटायरमेंट योजना के बारे में सलाह दें।
Ans: नमस्ते;

10 साल बाद आपके निवेश का मूल्य;

A. EPF कॉर्पस+योगदान: 1.6 करोड़

B. NPS कॉर्पस+योगदान: 53 लाख

C. MF(SIP) + गोल्ड(SIP): 25 लाख

D. रियल एस्टेट (भूमि): 3.26 करोड़

तो A, C और D का योग हमें 5.11 करोड़ का कॉर्पस देता है

चूँकि आप 60 वर्ष की आयु से पहले NPS निकाल लेंगे, इसलिए कॉर्पस का 80% एन्युटी में जाएगा जबकि 20% आपके लिए उपलब्ध होगा।

तो आप एन्युटी (42.4 लाख) से लगभग 21 हजार मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

शेष 10.6 लाख को 5.11 लाख में जोड़ा जाता है, जिससे आपका कुल कॉर्पस ~ 5.2 करोड़ हो जाता है।

यदि आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड में 5 करोड़ का निवेश करते हैं और 3% की दर से SWP करते हैं, तो आप लगभग 1.1 लाख (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

इसमें अपनी मासिक किराये की आय 36 हजार (बिना वृद्धि कारक) और 21 हजार की वार्षिकी आय जोड़ें और 10 साल बाद आपकी कुल मासिक आय 1.67 लाख होगी।

10 साल बाद आपका वर्तमान मासिक खर्च 50 हजार लगभग 90 हजार और 20 साल बाद 1.6 लाख होगा।

कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड से लगभग 7-7.5% रिटर्न को ध्यान में रखते हुए आप 80 साल की उम्र के बाद भी 3% SWP पर मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न प्राप्त करेंगे।

मान्यताएँ:
मुद्रास्फीति दर-6%
EPF से रिटर्न-8%
NPS से रिटर्न-9%
MF से रिटर्न-10%
सोने से रिटर्न-7%
भूमि से रिटर्न-5%
वार्षिकी दर-6%
इसमें अतिरिक्त फ्लैट को शामिल नहीं किया गया है, क्योंकि यह रिटायरमेंट में आपको किराये की आय देता रहेगा।

चूँकि रियल एस्टेट (भूमि) रिटर्न 10 वर्षों में उतार-चढ़ाव कर सकता है, इसलिए बैक-अप के रूप में MF SIP(6X) बढ़ाने का सुझाव दिया जाता है, साथ ही इस मामले में आप 60 वर्ष की आयु तक NPS में निवेश करने और बनाए रखने का निर्णय ले सकते हैं।

बेशक MF रिटर्न भी सुनिश्चित नहीं है, लेकिन आप लंबी अवधि में दो सराहनीय परिसंपत्तियों (RE और इक्विटी) का समर्थन करके संभावनाओं को बेहतर बना रहे हैं।

खुशहाल निवेश;
X: @mars_invest

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 22, 2024

Money
मेरी उम्र 62 वर्ष है, मैं पुरुष हूँ, मुझे 90 हजार रुपये का किराया मिलता है। पिछले 2 1/2 वर्षों से मैं PPF में 12.5 हजार रुपये जमा कर रहा हूँ। कोई अन्य निवेश नहीं। मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये कमाना है। मेरे पास पहले से ही मेरे और मेरी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। कृपया मुझे सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए।
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |862 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मेरी उम्र 34 साल है और मैं एक एमएनसी आईटी कंपनी में अच्छी नौकरी चाहता हूँ, जहाँ सालाना 1 करोड़ के आसपास का अच्छा वेतन पैकेज हो। वर्तमान में मैं एक स्टार्टअप कंपनी में काम कर रहा हूँ, जहाँ सालाना 5.5 लाख का वेतन पैकेज है। मैंने पत्राचार से बीसीए और एमसीए पूरा किया है। कम समय में तरक्की पाने के लिए, मैं आईआईटी से कंप्यूटर साइंस में एमटेक करना चाहता हूँ। क्या आईआईटी से एमटेक करने के बाद मुझे शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी मिल सकती है। कृपया इस संबंध में मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: हां, आप आईआईटी से एमटेक करने के बाद शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी पा सकते हैं। लेकिन यह आसान नहीं हो सकता। आपको शीर्ष आईआईटी में से किसी एक में प्रवेश प्राप्त करना होगा। वहां आपको शिक्षाविदों और उस क्षेत्र में असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन करना होगा जो शीर्ष कंपनियों द्वारा अपेक्षित योग्यता के अनुरूप हो। आपको राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर हैकाथॉन जैसे कुछ अंतर-कॉलेज कार्यक्रमों में भाग लेना और अच्छा प्रदर्शन करना पड़ सकता है। फिर भी 1 करोड़ रुपये का पैकेज पाना संभव हो सकता है, लेकिन आसान नहीं है।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
नमस्ते, हम 3 पारिवारिक सदस्यों (माँ और 2 बेटे) ने अक्टूबर 2001 में 78,000.00 रुपये में 185 वर्ग मीटर की ज़मीन खरीदी थी। अब हमने इसे नवंबर 2024 में 10.80 लाख रुपये में बेच दिया है। प्रत्येक सदस्य को 3.60 लाख रुपये मिलेंगे। अब उक्त ज़मीन का वर्तमान सूचकांक 5730 रुपये प्रति वर्ग मीटर है। तीसरे धारक होने के नाते क्या इस पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा और कितना और इसकी गणना कैसे की जाती है।
Ans: 01. एलटीसीजी (बिक्री मूल्य - प्लॉट की लागत) के व्यक्तिगत हिस्से पर निम्नानुसार कर लगाया जाएगा:
(ए). इंडेक्सेशन के बिना कर दर 12.50% या
(बी). इंडेक्सेशन के मामले में 20% की कर दर।
आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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