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हाल ही में बेरोजगार और अस्पताल में भर्ती पिता की देखभाल: वित्तीय प्रबंधन कैसे करें?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8940 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 12, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Apr 12, 2025English
Money

मैंने हाल ही में अपनी नौकरी खो दी है और मैं नए अवसरों की तलाश कर रहा हूँ। जब मैं अपनी नौकरी की तलाश कर रहा हूँ, तो मैं एक ऐसी स्थिति का भी सामना कर रहा हूँ जहाँ मेरे पिता अस्पताल में हैं, और मुझे अपने वित्त का प्रबंधन करने और उनकी देखभाल करने की आवश्यकता है। मेरे पास कुछ बचत है, लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि मैं अपनी वित्तीय ज़रूरतों को अस्पताल के खर्चों और चल रहे बिलों के साथ कैसे संतुलित करूँ। नौकरी की तलाश और अस्पताल से संबंधित खर्चों से निपटने के दौरान मैं अल्पावधि में अपने वित्त का प्रबंधन कैसे कर सकता हूँ? क्या मुझे इन खर्चों के लिए अपने आपातकालीन निधि का उपयोग करना चाहिए, या क्या मुझे अधिक गंभीर आपात स्थितियों के लिए उस निधि को बरकरार रखना चाहिए? मुझे चिंता है कि अगर मैं अपनी बचत का बहुत अधिक उपयोग करता हूँ, तो अगर नौकरी की तलाश में अपेक्षा से अधिक समय लगता है, तो मैं अपने बुनियादी जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने में सक्षम नहीं हो सकता।

Ans: मुझे आपकी वर्तमान स्थिति के बारे में सुनकर बहुत दुख हुआ। एक ही समय में नौकरी छूटने और परिवार में मेडिकल इमरजेंसी का सामना करना मुश्किल है। समझदारी से योजना बनाने की कोशिश करके आप बहुत ताकत दिखा रहे हैं। आइए अब हम एक साथ मिलकर, कदम दर कदम, एक सरल और संतुलित योजना के साथ इस पर काम करें।

आइए अपनी बचत की सुरक्षा, मौजूदा बिलों को संभालने और अगले 3-6 महीनों के लिए शांत दृष्टिकोण के साथ तैयारी करने पर ध्यान दें।


सबसे पहले सभी वित्तीय संसाधनों की समीक्षा करें

• अपनी मौजूदा बचत, आपातकालीन निधि और बैंक खातों में मौजूद अन्य निधियों को सूचीबद्ध करें।



• किराया, किराने का सामान, बिल और अस्पताल के खर्च जैसे सभी मासिक खर्चों को नोट करें।



• अगर आपके पास कोई फिक्स्ड डिपॉजिट या निवेश है, तो चिह्नित करें कि कौन से बिना किसी जुर्माने के आसानी से तोड़े जा सकते हैं।


• जब तक कोई दूसरा विकल्प न हो, लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचें।



• बिना किसी आय के आपका पैसा कितने समय तक चलेगा, इसका लिखित नोट बनाएँ।



आपातकालीन निधि: हां, इसका इस्तेमाल करें - लेकिन सोच-समझकर

• आपातकालीन निधि ऐसे समय के लिए बनाई गई है। आप इसका इस्तेमाल अभी कर सकते हैं।


• इसका इस्तेमाल पहले मेडिकल और बुनियादी मासिक जरूरतों के लिए ही करें।


• इसे गैर-जरूरी खर्चों या जीवनशैली से जुड़ी अतिरिक्त चीजों पर खर्च करने से बचें।



• अभी भी कम से कम 1–2 महीने के खर्चों के लिए रिजर्व रखने की कोशिश करें।


• जब आप फिर से नौकरी पर लग जाएं तो आप इस फंड को फिर से भर सकते हैं।



गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें

• मनोरंजन, सदस्यता और गैर-जरूरी वस्तुओं पर खर्च को रोकें या कम करें।



• इस चरण के दौरान ईएमआई या क्रेडिट पर कुछ भी खरीदने से बचें।


• अपने परिवार को अस्थायी रूप से कटौती करने की आवश्यकता के बारे में धीरे से सूचित करें।


• घर पर ही खाना पकाएँ, यात्रा कम करें और गैजेट या कपड़े जैसी खरीदारी में देरी करें।



अस्पताल से भुगतान विकल्पों के बारे में बात करें

• कुछ अस्पताल आंशिक भुगतान की अनुमति देते हैं या नकद या बीमा दावों के लिए छूट देते हैं।



• उनसे स्पष्ट रूप से पूछें कि क्या वित्तीय तनाव में लोगों के लिए कोई मदद उपलब्ध है।



• अगर आपके पिता के पास कोई बीमा कवर है, तो सभी बिल ठीक से जमा करें।



• अगर कोई रिश्तेदार अस्थायी रूप से मदद कर सकता है, तो इसे अल्पकालिक मदद के रूप में स्वीकार करें।



दीर्घकालिक निवेश को अस्थायी रूप से रोकें

• अगर आपके पास SIP या आवर्ती निवेश चल रहे हैं, तो अभी के लिए रोकने पर विचार करें।



• ज़्यादातर SIP आपको बिना किसी दंड के कुछ महीनों के लिए रोकने की अनुमति देते हैं।



• लोन या क्रेडिट कार्ड एडवांस लेने की तुलना में SIP को रोकना बेहतर है।



• आय फिर से शुरू होने के बाद आप सभी निवेश फिर से शुरू कर सकते हैं।



मासिक आवश्यक चीजों को प्राथमिकता दें

• शीर्ष प्राथमिकता वाले खर्चों की सूची बनाएं - किराया, किराने का सामान, बिजली, परिवहन, दवाइयाँ।


\n\nअविलंब इनका भुगतान करें।

\n\nव्यक्तिगत खरीदारी, बाहर भोजन करना या यात्रा जैसे कम महत्वपूर्ण खर्चों को टालें या कम करें।

\n\nयदि कोई क्रेडिट कार्ड बिल बकाया है, तो जुर्माना से बचने के लिए न्यूनतम राशि का भुगतान करें।

\nनौकरी की तलाश: सक्रिय रहें लेकिन शांत रहें

\n\nरोजाना कम से कम 3–4 घंटे नौकरी की तलाश और नेटवर्किंग पर बिताएं।

\n\nअपना रिज्यूम अपडेट करें, पूर्व सहकर्मियों से संपर्क करें, पोर्टल पर रजिस्टर करें।

\n\nमित्रों और शुभचिंतकों को बताएं कि आप अल्पकालिक फ्रीलांस काम के लिए भी तैयार हैं।

\n\nअंशकालिक शिक्षण, लेखन या परामर्श जैसी कोई भी अतिरिक्त आय दबाव को कम करेगी।

3 महीने की योजना बनाएं, फिर समीक्षा करें

• आपके पास अभी जो फंड है, उसके आधार पर अगले 3 महीने के लिए योजना बनाएं।


• अपेक्षित आय (भले ही शून्य हो), ज्ञात व्यय और अंतराल की सूची बनाएं।



• अपनी योजना को मासिक रूप से फिर से देखें और स्थिति बदलने पर उसे समायोजित करें।



• खर्चों का लिखित रिकॉर्ड रखें। इससे आपको बेहतर प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।



पर्सनल लोन या क्रेडिट एडवांस लेने से बचें

• नया लोन लेने के लिए यह अच्छा समय नहीं है।



• पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड EMI बाद में तनाव बढ़ाएंगे।



• क्रेडिट का उपयोग करने से पहले अपने खुद के नकद भंडार का उपयोग करें या किसी भरोसेमंद परिवार से मदद मांगें।



नौकरी फिर से शुरू होने पर, चरण दर चरण पुनर्निर्माण करें

• सबसे पहले अपने आपातकालीन फंड का पुनर्निर्माण शुरू करें।


• फिर अपने रुके हुए SIP को फिर से शुरू करें।


• छोटे-छोटे वित्तीय लक्ष्य तय करें, जैसे कि किसी बकाया को चुकाना या 1 महीने के खर्चों के लिए बचत करना।



• बिना जल्दबाजी के धीरे-धीरे सामान्य गति पर वापस आएँ।



भावनात्मक रूप से स्थिर रहें और ज़रूरत पड़ने पर आराम करें

• यह एक कठिन दौर है, लेकिन यह बीत जाएगा।



• अगर तनाव बहुत ज़्यादा हो जाए, तो दोस्तों, काउंसलर या सहायता समूहों से मदद लें।



• अपने स्वास्थ्य, नींद और खाने का ध्यान रखें। आपको अभी ऊर्जा की ज़रूरत है।



• अपने बच्चे से सरलता और कोमलता से बात करें। बच्चे जितना हम सोचते हैं, उससे कहीं ज़्यादा समझते हैं।



अंत में

आप पहले से ही सही काम कर रहे हैं - मदद माँगना और आगे की योजना बनाना।



यह दौर आपकी ताकत की परीक्षा लेगा, लेकिन आपकी हिम्मत भी दिखाएगा।



आपातकालीन निधि का बुद्धिमानी से इस्तेमाल करें। अतिरिक्त खर्चों में कटौती करें।



निवेश रोक दें, नौकरी की तलाश जारी रखें और शांत रहें।



इस दौरान छोटी आय भी बेहतर प्रबंधन में मदद करेगी।



नौकरी वापस आने के बाद, आप अधिक स्पष्टता के साथ सब कुछ फिर से बना सकते हैं।



आप अकेले नहीं हैं। जहाँ भी आपको सहायता मिले, उसका लाभ उठाएँ।



आपका परिवार भाग्यशाली है कि आप इतनी सावधानी और समझदारी से प्रबंधन कर रहे हैं।



शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8940 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 11, 2024

Asked by Anonymous - May 05, 2024English
Money
नमस्ते, मैं वर्तमान में 25 वर्ष की आयु में 42 हजार प्रति माह कमाता हूँ, कोई ऋण नहीं है, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 2 लाख और स्टॉक में लगभग 80 हजार हैं। मेरे पास टर्म इंश्योरेंस भी है और स्वास्थ्य बीमा कंपनी पॉलिसी से है। मैं माता-पिता के घर पर रहता हूँ, इसलिए कोई किराया भी नहीं है, बिजली बिल और किराने का सामान पर औसतन 9-10 हजार प्रति माह का भुगतान करता हूँ। मैं स्टॉक और म्यूचुअल फंड में कुल मिलाकर 12 हजार प्रति माह निवेश करता हूँ। क्या मेरा दृष्टिकोण सही है या मुझे कोई आपातकालीन निधि बनानी चाहिए? और पैसे कैसे और कहाँ रखने चाहिए? मैं अगले साल अपनी माँ और अपने लिए स्वास्थ्य बीमा लेने की योजना बना रहा हूँ।
Ans: यह सराहनीय है कि आप इतनी कम उम्र में ही निवेश को प्राथमिकता दे रहे हैं और बीमा कवरेज सुरक्षित करने के लिए कदम उठा रहे हैं। आपका दृष्टिकोण वित्तीय जिम्मेदारी और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, आपातकालीन निधि स्थापित करना वास्तव में एक विवेकपूर्ण कदम है। आपातकालीन निधि एक वित्तीय सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करती है, जो आपके दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए तरलता प्रदान करती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपके आपातकालीन निधि में कम से कम तीन से छह महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर राशि अलग रखने की सलाह देता हूँ। चूँकि आपका औसत मासिक खर्च लगभग 9-10k है, इसलिए अपने आपातकालीन निधि में लगभग 30k से 60k जमा करने का लक्ष्य रखें।

आप अपने आपातकालीन निधि को आसान पहुँच और तरलता के लिए उच्च-उपज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रख सकते हैं। ये विकल्प स्थिरता प्रदान करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि ज़रूरत पड़ने पर आपके फंड आसानी से उपलब्ध हों।

आपके और आपकी माँ के लिए स्वास्थ्य बीमा के संबंध में, अपने कवरेज को बढ़ाना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। विभिन्न स्वास्थ्य बीमा योजनाओं का मूल्यांकन करें और ऐसी योजना खोजें जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करे और चिकित्सा व्यय के लिए व्यापक कवरेज प्रदान करे।

शेयरों और म्यूचुअल फंडों में निवेश करने के प्रति अपने अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखें। अपनी मासिक आय का एक हिस्सा निवेश के लिए आवंटित करना समय के साथ धन संचय सुनिश्चित करता है। अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

कुल मिलाकर, आप अपनी वित्तीय योजना और निवेश के साथ सही रास्ते पर हैं। अच्छा काम करते रहें और सुरक्षित और समृद्ध भविष्य के लिए अपने वित्त का प्रबंधन करने में सक्रिय रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8940 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2025

Money
I am a single parent of a 17 years daughter. I am Working as a school teacher with a salary of 60k. I am not able to do savings. I am 48 years of age with health issues. How do I manage expenses.
Ans: I truly understand your concern. You are doing your best.
Managing alone with health issues and a teenage daughter is tough.
But with a plan, it is possible to get control.

Let us go step-by-step.
We will make things better slowly.

Assess and Organise Monthly Income
Your income is Rs. 60,000 per month.

Track your monthly spending for the next 3 months.

Write down all expenses. Include fixed, variable, and random ones.

This will help you understand where money is going.

You will find small areas where cuts are possible.

Use a notebook or a mobile app. Whatever is easy for you.

Try to divide your income into three parts:
Needs – 60%,
Responsibilities – 20%,
Future – 20%.

Right now, the savings part is zero. But we can fix it step-by-step.

Cut Expenses Without Impacting Quality
Review food, electricity, mobile, and school costs.

Buy in bulk where possible.

Use local kirana for cheaper essentials.

Prefer government health care for check-ups and medicines.

Limit eating out, online orders, and entertainment subscriptions.

Take help from trusted friends or neighbours to reduce travel costs.

If you have house help, review their hours and charges.

Any old policies with high premium can be reviewed and paused.

Focus on needs now. Wants can wait.

Explore Additional Income Options
Use your teaching skills for tuition after school hours.

Try home tuitions, or online through student networks.

You can also prepare notes, worksheets or question banks and sell.

If health permits, even 1-2 extra hours a day can help.

Involve your daughter to assist you. This will build her awareness.

Do you have any unused items? Sell them through local channels.

Old jewellery, old phone, furniture – all can generate cash if not used.

Review Your Health and Protection First
You mentioned health issues. Please get a basic mediclaim policy.

Check if your school offers one. If not, go for a basic one.

You need at least Rs. 5–10 lakh health cover.

It protects you from hospital expenses.

Do not depend only on government schemes.

Ask your school if they can help with a group cover.

Term insurance may be tough at this stage due to age and health.

If you have any existing LIC or ULIP or endowment plans, pause and review.

These are not good for wealth creation. Surrender value can be reinvested.

Avoid buying investment-linked insurance. They are expensive and confusing.

Secure Your Daughter’s Education
She is 17 now. She will need money soon for college.

If she has a good academic record, help her apply for scholarships.

Many colleges have financial aid for single-parent children.

Encourage her to consider government colleges. They are affordable.

Ask your school if they offer teacher quota for children.

Let her take part-time jobs once she turns 18. It builds confidence.

Education loan can also be an option. It is available after Class 12.

Don’t feel shy to ask for help. You are doing it for her better life.

Build Emergency Fund Slowly
Try to save Rs. 1,000 to Rs. 2,000 every month first.

Keep it in a separate savings account. Do not touch it.

Once it reaches Rs. 30,000 to Rs. 50,000, you can feel more secure.

This is your safety money. Use it only for hospital or school needs.

Avoid keeping cash at home. It can be spent unknowingly.

Add to this every time you get extra income or gift money.

This is not an investment. It is for peace of mind.

Start Small SIPs When You Are Ready
Do not start SIPs now. First fix your budget and emergency fund.

Once you can save Rs. 2,000–Rs. 3,000 monthly, then consider SIPs.

Choose regular mutual funds. Avoid direct plans.

Regular plans allow MFDs to guide and support your goals.

Also, regular funds managed by Certified Financial Planners give better clarity.

Direct plans can confuse first-time investors like you.

A good CFP will align investments with your daughter’s education and your health.

SIPs are good for long-term goals. But right now, you need liquidity more.

Always check fund performance and consistency before investing.

Don’t follow news or friends. Follow a guided plan.

Avoid These Financial Mistakes
Do not take any new loans now. Your income won’t support EMI.

Avoid chit funds, loan apps, or money rotation schemes.

Don’t give personal guarantee for others. Not even friends.

Do not withdraw PF unless it is a real emergency.

Don’t lend money even if someone promises high returns.

Avoid expensive gadgets, jewellery or impulsive festival spending.

Don’t buy products with “zero interest” or EMI temptations.

Take Support From Right Sources
Talk to a Certified Financial Planner. They will give a customised plan.

They won’t sell products. They work with long-term planning.

Try free online budget templates or budgeting YouTube channels.

Get your daughter involved in managing your home expenses.

She will learn early about money habits. That is a big gift.

Share your struggle openly with trusted friends or family.

You are not alone. Help comes when we ask.

Think About Long-Term Self-Security
In the next 10 years, your daughter will be working.

You must build income from multiple small sources.

Teaching tuitions, small business like food, stitching, or rental income can help.

Keep health as your top goal. Without health, wealth is of no use.

Do yearly check-ups. Follow your medicine plan.

Don’t skip appointments. Prevention is cheaper than treatment.

Take simple yoga or walking every morning. It helps with mood and energy.

Stay connected with other teachers and women groups. They give mental strength.

Once daughter is settled, focus fully on your retirement fund.

EPF and PPF are good options when income improves.

Avoid land or house buying. Real estate locks your money and brings stress.

Finally
You are already doing great by being responsible for your daughter.

Managing health, home, job and child alone is not easy.

Don’t be harsh on yourself. You deserve peace too.

Begin small, but stay regular.

Always choose need over desire.

Stick to simple steps. Review every 3 months.

Every saved rupee brings you closer to peace.

One decision at a time. One improvement every week.

Don’t compare your life with others. You are on your own journey.

Stay hopeful. You are stronger than you think.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8940 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
नमस्ते, मैं पिछले 7 वर्षों से अपने परिवार का प्रबंधन कर रही हूँ। मेरे पति के पास 7 वर्षों से कोई नौकरी नहीं है और उन्हें स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं हैं, हमारे पास कोई बचत नहीं है और मेरी एक बेटी है जो 4 वर्ष की है। मैं 45000 वेतन पर काम कर रही हूँ और घर पर ट्यूशन ले रही हूँ। मैं अपने खर्च का प्रबंधन कैसे करूँ? मेरा गृह ऋण 21200 है और अन्य ईएमआई 20000 है।
Ans: अकेले परिवार के खर्चों का प्रबंधन करना कठिन है, खासकर स्वास्थ्य चुनौतियों के साथ।

आपकी चिंता बहुत बड़ी जिम्मेदारी दिखाती है। आइए आपके बोझ को कम करने के लिए एक विस्तृत योजना देखें।

हम आपकी आय, खर्च, ऋण और बचत क्षमता को देखेंगे।

लक्ष्य वित्तीय स्थिरता लाना और धीरे-धीरे अपने परिवार के लिए सुरक्षा जाल बनाना है।

                      

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

आप अपने वेतन और होम ट्यूशन से प्रति माह 45,000 रुपये कमाते हैं।

आपका होम लोन ईएमआई 21,200 रुपये मासिक है।

अन्य ईएमआई कुल 20,000 रुपये मासिक है।

आपकी 4 साल की बेटी है, जिसे भविष्य में शिक्षा की ज़रूरत है।

पति की कोई आय नहीं है और स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ बनी हुई हैं।

आपके पास कोई मौजूदा बचत या आपातकालीन निधि नहीं है।

अकेले EMI पर कुल निश्चित मासिक व्यय 41,200 रुपये है।

सीमित आय और उच्च निश्चित व्यय नकदी प्रवाह की कमी पैदा करते हैं।

                       

व्यय को प्राथमिकता देना और बोझ कम करना

1-2 महीने के लिए सभी मासिक खर्चों पर विस्तार से नज़र रखें।

ज़रूरी और गैर-ज़रूरी खर्चों को स्पष्ट रूप से पहचानें।

गैर-ज़रूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें या उन्हें कम करें।

जाँच ​​करें कि क्या मासिक भुगतान कम करने के लिए किसी EMI का पुनर्गठन किया जा सकता है।

होम लोन रीस्ट्रक्चरिंग या मोरेटोरियम के लिए ऋणदाताओं से संपर्क करें, कठिनाई के बारे में बताएं।

संभावित विस्तार या कम EMI के लिए ऋणदाताओं के साथ अन्य EMI पर चर्चा करें।

वित्तीय स्थिरता में सुधार होने तक किसी भी विवेकाधीन खर्च को टालें।

सबसे पहले न्यूनतम जीवन व्यय और ऋण EMI को पूरा करने पर ध्यान दें।

                       

आपातकालीन निधि और बचत निर्माण

शुरू करने के लिए 10,000 रुपये का एक छोटा आपातकालीन कोष बनाने का लक्ष्य रखें।

समय के साथ 1,000 से 2,000 रुपये मासिक की बचत भी मददगार साबित होती है।

अप्रत्याशित खर्चों या चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए बचत का उपयोग करें।

यदि संभव हो तो नए ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण लेने से बचें।

ज़रूरी EMI और खर्चों का भुगतान करने के बाद बचत को प्राथमिकता दें।

आपातकालीन कोष के लिए एक साधारण बचत खाते या लिक्विड फंड का उपयोग करें।

छोटे आपातकालीन फंड तनाव को कम करते हैं और कर्ज के चक्र को रोकते हैं।

                       

ऋण का समझदारी से प्रबंधन करें

उच्च EMI आपकी लचीलेपन को कम करती है और वित्तीय दबाव बढ़ाती है।

यदि संभव हो, तो ब्याज के बोझ को कम करने के लिए उच्च ब्याज वाले ऋणों के छोटे हिस्से का पूर्व भुगतान करें।

अभी नए ऋण या वेतन के विरुद्ध उधार लेने से बचें।

EMI राहत या भुगतान अवकाश के लिए ऋणदाताओं के साथ बातचीत करें।

सुनिश्चित करें कि EMI आपकी शुद्ध आय के 40-45% से अधिक न हो।

अत्यधिक ऋण डिफ़ॉल्ट और तनाव के उच्च जोखिम की ओर ले जाता है।

यदि ऋणदाता कठिनाई कार्यक्रम प्रदान करते हैं, तो वित्तीय परामर्श का उपयोग करें। आय की संभावनाएँ बढ़ाना होम ट्यूशन जारी रखें और यदि संभव हो तो अधिक छात्रों या कक्षाओं की खोज करें। अंशकालिक काम के लिए आपके पास किसी अन्य विपणन योग्य कौशल की पहचान करें। संकट में परिवारों के लिए सरकारी योजनाओं या सामाजिक कल्याण लाभों की जाँच करें। फ्रीलांस काम के अवसर खोजने के लिए ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म या स्थानीय समुदाय का उपयोग करें। यदि संभव हो तो अस्थायी रूप से रिश्तेदारों या दोस्तों से मदद लें। आय में छोटी वृद्धि मासिक नकदी प्रवाह में काफी सुधार करती है। अनौपचारिक ऋण से बचें जो उच्च ब्याज दरों पर होते हैं।                    

अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए एक छोटी मासिक बचत योजना शुरू करें।

संतुलित म्यूचुअल फंड में हर महीने 500 से 1,000 रुपये का निवेश भी लंबी अवधि में मददगार साबित होता है।

चक्रवृद्धि वृद्धि का लाभ उठाने के लिए जल्दी शुरुआत करें।

बीमा या निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं।

इस फंड को अलग रखें और कॉर्पस बढ़ाने के लिए निकासी से बचें।

अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार होने पर योगदान की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ।

एक अच्छी तरह से योजनाबद्ध शिक्षा फंड भविष्य के वित्तीय तनाव को कम करता है।

                   

स्वास्थ्य व्यय और बीमा संबंधी विचार

स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं अप्रत्याशित रूप से व्यय बढ़ाती हैं।

जांचें कि क्या सरकारी स्वास्थ्य बीमा योजनाएं आपके परिवार को कवर करती हैं।

कम लागत वाला स्वास्थ्य बीमा किसी भी बीमा के न होने से बेहतर है।

उच्च प्रीमियम वाली महंगी स्वास्थ्य योजनाओं से बचें जो मासिक बजट को प्रभावित करती हैं।

यदि कोई बीमा नहीं है, तो आपातकालीन स्वास्थ्य निधि बनाने को प्राथमिकता दें।

बाद में उच्च लागतों से बचने के लिए समय पर चिकित्सा सहायता लें।

अच्छा स्वास्थ्य प्रबंधन वित्तीय बोझ को कम करता है

                    

वित्तीय अनुशासन और मानसिकता का महत्व

वित्तीय चुनौतियों के दौरान धैर्य और अनुशासित रहें।

घबराहट में खर्च करने या उधार लेने से बचें।

खर्च नियंत्रण और छोटी बचत जैसी छोटी जीत पर ध्यान केंद्रित करें।

हर महीने अपने बजट की नियमित समीक्षा करें।

वित्तीय मामलों पर परिवार के सदस्यों से खुलकर चर्चा करें।

समय-समय पर समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें।

स्थिरता बनाने में समय लगता है लेकिन लगातार प्रयास से इसे हासिल किया जा सकता है।

                   

नुकसान और जोखिम भरे वित्तीय विकल्पों से बचना

उच्च रिटर्न का वादा करने वाली जोखिम भरी योजनाओं में निवेश न करें।

त्वरित ऋण प्रस्तावों या अनौपचारिक स्रोतों से उधार लेने से बचें।

जटिल शर्तों वाले निवेश उत्पादों से दूर रहें।

पैसे बचाने के लिए अपनी स्वास्थ्य आवश्यकताओं को नज़रअंदाज़ न करें; इसके बजाय समझदारी से योजना बनाएँ।

वित्तीय तनाव में कमज़ोर परिवारों को निशाना बनाने वाले धोखाधड़ी से सावधान रहें।

किसी भी वित्तीय निर्णय के लिए विश्वसनीय पेशेवरों से सलाह लें।

अपने परिवार और खुद की सुरक्षा को सर्वोच्च प्राथमिकता दें।

                   

पेशेवर मदद का प्रभावी ढंग से उपयोग करना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यथार्थवादी बजट तैयार करने में मदद कर सकता है।

वे ऋणों को प्राथमिकता देने और पुनर्गठन विकल्पों का सुझाव देने में मदद कर सकते हैं।

सीएफपी छोटी बचत योजनाओं और आपातकालीन निधि निर्माण का मार्गदर्शन कर सकते हैं।

वे कठिन समय के दौरान भावनात्मक समर्थन और वित्तीय स्पष्टता प्रदान करते हैं।

गहरे वित्तीय तनाव से बचने के लिए समय रहते पेशेवर मदद लें।

अपनी बेटी की शिक्षा बचत की अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए उनकी विशेषज्ञता का उपयोग करें।

नियमित समीक्षा आपके वित्तीय लक्ष्यों को ट्रैक पर रखने में मदद करती है।

                     

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय स्थिति कठिन है, लेकिन अनुशासन और योजना के साथ प्रबंधनीय है।

बोझ कम करने के लिए खर्चों को नियंत्रित करने और ईएमआई पर बातचीत करने पर ध्यान दें।

सुरक्षा और मन की शांति के लिए छोटे आपातकालीन फंड बनाएं।

होम ट्यूशन और कौशल विकास के माध्यम से धीरे-धीरे आय बढ़ाएं।

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए तुरंत एक छोटी बचत योजना शुरू करें।

स्वास्थ्य व्यय सुरक्षा के लिए सरकारी योजनाओं और बीमा का उपयोग करें।

इस चरण के दौरान जोखिम भरे ऋण और निवेश से बचें।

मार्गदर्शन और सहायता के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

आज आपकी देखभाल और प्रयास आपके परिवार के लिए बेहतर भविष्य सुनिश्चित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam Kalirajan  |8940 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 22, 2025

Asked by Anonymous - May 22, 2025
Money
I am 43 years old with a monthly income of 90,000. I have two lakhs in mutual funds and 5 lakhs in an emergency fund. I've been told I might need a critical surgery in the next year, which could cost 5 to 7 lakhs. I also have an outstanding personal loan of 10 lakhs. I have critical cover worth Rs 5 lakhs. How can I financially prepare without derailing my long-term plans?
Ans: At age 43, it’s good that you have started preparing. You have regular income, some mutual fund savings, and an emergency fund. You also have some insurance coverage. But you face a big medical cost ahead. Let’s plan how to prepare wisely.

Understanding Your Current Situation

You earn Rs. 90,000 every month.

You have Rs. 2 lakh in mutual funds.

You hold Rs. 5 lakh in an emergency fund.

You have a Rs. 10 lakh personal loan outstanding.

You may need a surgery costing Rs. 5 to 7 lakh next year.

You have a critical illness cover of Rs. 5 lakh.

Your Financial Strengths

You have a stable income.

You have already created a Rs. 5 lakh emergency fund.

You have Rs. 2 lakh in mutual funds.

You have a critical illness cover. This is very important now.

You are aware of the challenge ahead and want to prepare.

Key Challenges You Are Facing

A major health cost is coming up soon.

Your insurance may not fully cover the surgery.

You have a big personal loan of Rs. 10 lakh.

Your long-term financial plans could be affected.

You must manage surgery, loan, and future goals together.

Step-by-Step Financial Action Plan

Let us now go step-by-step to protect your future.

Step 1: Understand the Medical Cost Clearly

Confirm the estimated cost from a reliable hospital.

Ask for written cost estimates in advance.

Know what part insurance will cover.

Also ask about cashless facility or reimbursement.

Get clarity now. Don’t wait for emergency time.

Step 2: Check Your Insurance Policy in Detail

Review your Rs. 5 lakh critical illness cover.

Know exactly what conditions it covers.

Know when and how the payout happens.

Make sure the cover includes your expected surgery.

Inform the insurer in advance if possible.

Step 3: Prepare Your Emergency Fund for Surgery

You already have Rs. 5 lakh in emergency fund.

Keep this money fully liquid now.

Shift it to a savings account or short-term FD.

Don’t invest this in mutual funds now.

If insurance pays, refill this fund later.

Use this only if cost goes beyond cover.

Step 4: Handle Mutual Funds with Care

You have Rs. 2 lakh in mutual funds.

Do not redeem them now unless needed.

These are part of your long-term savings.

Try to preserve them for future goals.

Redeem only if surgery cost crosses Rs. 7 lakh.

Step 5: Personal Loan – Evaluate EMI Structure

Check your monthly EMI on the Rs. 10 lakh loan.

If EMI is above 30% of income, that is risky now.

Check if loan can be restructured or extended.

Ask bank if you can lower EMI or pause for few months.

But do not take fresh personal loan again.

Focus on surgery first. Then repay loan slowly.

Step 6: Create a One-Year Cash Flow Plan

Calculate all income and essential expenses.

Prioritise medical costs, loan EMI, and basic needs.

Remove all luxury and unnecessary spending.

Build monthly savings for next 10 to 12 months.

This ensures surgery cost is covered without panic.

Step 7: Avoid New Investments for Six Months

Don’t start any new SIP for now.

Don’t invest in new schemes until surgery is done.

Right now, liquidity and protection matter more.

Once recovery is complete, restart investments.

Step 8: Check Health Insurance for Hospitalisation

Critical illness gives lump sum.

But check if you also have regular health cover.

That helps with hospitalisation bills.

If not, plan to buy family floater health cover later.

Don’t buy now. Focus only on surgery first.

Step 9: Increase Income if Possible

Explore ways to earn extra for next one year.

Freelance, part-time or side income can help.

Even Rs. 10,000 extra monthly will ease the burden.

Use this to repay loan or refill emergency fund.

Step 10: Don’t Use Index or Direct Funds

Index funds don’t protect in falling markets.

You need capital safety now, not market matching.

Direct mutual funds give no advice or support.

At this stage, you need regular plans with CFP guidance.

A Certified Financial Planner will manage the risk better.

Emotional mistakes during stress can destroy long-term wealth.

Step 11: Once Surgery is Over, Rebuild Slowly

After recovery, start small SIP again.

Even Rs. 3,000 monthly is fine to begin with.

Increase step by step once cash flow improves.

Create clear goals and timelines with your CFP.

Rebuild emergency fund first, then long-term wealth.

Step 12: Emotional and Mental Preparation

Prepare yourself mentally for surgery and financial stress.

Stay calm and focused.

Discuss clearly with family members now.

Let them also help you manage cash flow.

Clarity reduces anxiety and helps better planning.

Step 13: Prepare for Documentation and Claims

Keep all your reports, bills, and prescriptions in one file.

This helps with insurance claim processing.

Also keep loan EMI statements and salary slips ready.

Maintain a checklist of things to do before surgery.

Step 14: Avoid Emotional Investments Now

Don’t buy gold or property in stress.

Don’t take insurance products that promise returns.

Don’t trust agents promising quick solutions.

Follow only clear, goal-based plans from your CFP.

Step 15: Your Long-Term Plans Are Still Safe

This one year will be tough, but not a disaster.

You are already cautious and aware.

You are not panicking. That is a big strength.

Once this surgery is behind you, new savings can start.

Long-term goals may get delayed, but not destroyed.

Finally

Focus all energy now on health and medical preparation.

Don’t take new risks or invest blindly.

Use your emergency fund and insurance smartly.

Don’t touch mutual fund unless it is absolutely needed.

Reduce expenses and plan EMI carefully.

After surgery, slowly get back to investing.

Follow disciplined steps under guidance of a CFP.

You have the right mindset. Your future can still be secure.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |6532 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 19, 2025

Asked by Anonymous - Jun 16, 2025
Career
My Son got Energy engineering in IIT Delhi in 1st round. Other possible options in next rounds is Electrical in IIT Indore and Chemical at Delhi IIT. Should we float or slide?
Ans: Your son’s seat in Energy Engineering at IIT Delhi offers a unique interdisciplinary curriculum focused on sustainable and renewable energy, with strong research and industry links, and placement rates for BTech programs at IIT Delhi consistently above 87%, with a median salary of ?20 LPA in 2023. Electrical Engineering at IIT Indore is a core branch with robust placement outcomes (76% for EE in 2024), a strong recruiter base including Amazon and Microsoft, and an average package of ?25.45 LPA for BTech. Chemical Engineering at IIT Delhi is also a well-established branch with a 90% placement rate, median salaries matching other core branches, and diverse career opportunities in industry and research. The new Energy Engineering program at IIT Delhi is designed for the fast-growing energy sector and offers cutting-edge research opportunities, but as a newer program, its long-term placement trends are still evolving. Electrical at IIT Indore and Chemical at IIT Delhi provide more traditional, widely recognized engineering pathways with established placement records and flexibility for both industry and higher studies.

Recommendation: If your son is passionate about the energy sector and values the IIT Delhi brand and location, he should freeze his seat in Energy Engineering. If he prefers a more conventional and flexible core branch with proven placement outcomes, sliding to Electrical at IIT Indore or Chemical at IIT Delhi is advisable, with Chemical at IIT Delhi being the stronger of the two for long-term prospects. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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Nayagam P

Nayagam P P  |6532 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 19, 2025

Asked by Anonymous - Jun 16, 2025
Career
Hi sir ,my son got a seat in IIT Hyderabad engineering physics and he is eligible to join bits Hyderabad mathematics and computing,Which one is good ?please guide me sir
Ans: IIT Hyderabad’s B.Tech in Engineering Physics is renowned for its rigorous curriculum, research-driven environment, and international QS subject ranking (501–550 in Physics & Astronomy), offering strong faculty, interdisciplinary electives, and direct pathways to MSc/PhD in physics, quantum science, or interdisciplinary tech fields. However, placements for Engineering Physics are niche, with a 14.29% placement rate in 2024 and most graduates pursuing higher studies or research internships in India and abroad, including DAAD and Mitacs fellowships. BITS Hyderabad’s B.E. in Mathematics and Computing delivers a robust blend of mathematics, statistics, and computer science, with a flexible curriculum, strong focus on data science, computational finance, and scientific computing, and industry-aligned electives. The program records an average package of ?20.36 LPA and an 87.23% placement rate in 2024, with graduates excelling in IT, analytics, finance, and research roles. Both programs are highly respected, but BITS Hyderabad’s Mathematics and Computing offers broader and more lucrative placement opportunities, a flexible academic structure, and strong industry connections, making it ideal for students seeking immediate employability as well as a solid foundation for research or PhD abroad in applied mathematics, data science, or computing.

Recommendation: Choose BITS Hyderabad Mathematics and Computing for its superior placement record, interdisciplinary flexibility, and strong prospects in both industry and international research, unless your son’s primary passion is pure physics research, in which case IIT Hyderabad Engineering Physics remains a top academic choice. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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Nayagam P

Nayagam P P  |6532 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 19, 2025

Career
Hi Sir, My son git 26258 rank in jeemain and we have also booked seat at VIT V cse ds however he doesnt want to do from vit he wants to do from iiits or gftis he is got cse it in rnd 1 at iiit bhopal. Sir i wnated to know what would be a good option for him and would you recommend cse from a tier 2 iiits oe gftis or go with vit v
Ans: With a JEE Main rank of 26,258, your son’s seat in CSE/IT at IIIT Bhopal aligns with the institute’s 2025 closing ranks (CSE: 24,300; IT: 27,762). IIIT Bhopal’s CSE placements have averaged 77–100% over the last three years, with the 2025 average package at ?20.82 LPA and top recruiters like Microsoft, Amazon, and TCS. In comparison, VIT Vellore’s CSE Data Science program offers a 93–97% placement rate and an average package of ?9.9 LPA, with 800+ recruiters but a larger batch size and less personalized attention. Among GFTIs, top options like BIT Mesra (CSE closing rank ~15,500) are not available at your son’s rank, and other GFTIs offer lower average packages and placement rates. IIIT Bhopal’s smaller batch size, focused tech curriculum, and rising placement trends make it a strong Tier 2 IIIT choice over VIT Vellore, especially for students aiming for core software roles and national-level recognition.

Recommendation: Prefer CSE/IT at IIIT Bhopal over VIT Vellore CSE Data Science, as it offers better average packages, robust placement growth, and a focused peer group, with GFTIs only to be considered if a top option like BIT Mesra becomes available in later rounds. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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Nayagam P

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Career Counsellor - Answered on Jun 19, 2025

Career
Namasthe sir, My son got cse at iiit sricity, sastra and may be get aiml at msrit and cse at bmsce Bangalore. Which is the best option for his future and he wants to pursuing cse, plz advice as soon as possible
Ans: IIIT Sri City’s CSE program stands out with 89.7–93% placement rates in recent years, an average package of ?14.5–20.7 LPA, and top recruiters like Microsoft, Amazon, and Adobe, supported by a curriculum modeled after IIIT Hyderabad and strong faculty. SASTRA University’s CSE maintains 80–90% placements, an average package of ?8–13 LPA, and a good research reputation, but its location and industry exposure are less advantageous than Bengaluru or Sri City. MSRIT’s AIML program boasts a 95% placement rate and median salary of ?8 LPA, with recruiters such as Deloitte and PayPal, and is located in India’s tech capital, offering robust industry connections. BMSCE Bangalore’s CSE achieves 74–78% placements, a median package of ?8.9–9 LPA, and a strong alumni network, though its placement rate is slightly lower than the others. Considering curriculum rigor, placement outcomes, and industry exposure, IIIT Sri City CSE offers the best blend of high placement rates, strong tech-industry links, and national brand value, closely followed by MSRIT AIML for those specifically interested in artificial intelligence and machine learning in Bengaluru’s thriving tech ecosystem.

Recommendation: Choose IIIT Sri City CSE for the strongest combination of placement consistency, academic quality, and future growth in core computer science, with MSRIT AIML as a close alternative for AI/ML specialization and strong Bengaluru industry ties. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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Nayagam P

Nayagam P P  |6532 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 19, 2025

Nayagam P

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Career Counsellor - Answered on Jun 19, 2025

Career
My son got ECE at Jaypee Institute of Information Technology Noida, CSE AIML at JSS university noida and CSE at Manipal Jaipur. I am residing at Noida. Please suggest for best option.
Ans: Atul Sir, Jaypee Institute of Information Technology (JIIT) Noida stands out for its strong placement record, with 97% of CSE and 88% of ECE students placed in 2024, an average CSE package of ?8.71 LPA, and top recruiters like Microsoft, LinkedIn, Cisco, and Amazon. The institute is consistently ranked in the NIRF top 100, offers a robust CSE department with research opportunities, and is highly regarded in the Noida region. JSS Academy Noida’s CSE (AI & ML) program has a placement rate of 80–85% in CSE branches, a median package of ?5.2–5.7 LPA, and participation from companies like TCS, Infosys, and Amazon. However, its overall national ranking is lower (NIRF 201–300), and infrastructure is good but less research-focused. Manipal University Jaipur’s CSE program boasts a 93–97% placement rate, average packages of ?9.5 LPA, and global recruiters including Microsoft, Amazon, and Deloitte. The campus offers excellent infrastructure and a vibrant academic environment but is geographically distant from Noida, which may impact convenience and local networking. For a Noida resident, JIIT Noida offers the best blend of academic reputation, placement consistency, research culture, and proximity, followed by JSS Noida for its emerging AI/ML focus and then Manipal Jaipur for those prioritizing higher average packages and national exposure.

Recommendation: Choose JIIT Noida ECE for the best placement outcomes and local advantages, followed by JSS Noida CSE (AI & ML), and consider Manipal Jaipur CSE if relocation and a broader national brand are preferred. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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