कृपया 20-25 वर्षों की निवेश अवधि के लिए एसआईपी में 10 लाख निवेश करने के लिए कुछ म्यूचुअल फंड क्षेत्रों का सुझाव दें।

Ans: नमस्ते और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। जैसा कि आप 20 वर्षों से अधिक की अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं, क्षेत्रीय या विषयगत फंडों में निवेश करना प्रतिकूल हो सकता है क्योंकि अर्थव्यवस्था के विशिष्ट क्षेत्रों में लंबे समय तक खराब प्रदर्शन और जोखिम हो सकता है। यह अनुमान लगाना कठिन है कि किस विशेष क्षेत्र का प्रदर्शन बेहतर रहेगा।

आप उन फंडों में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं जो विभिन्न क्षेत्रों में निवेश कर सकते हैं; फ्लेक्सी कैप फंड, मल्टी कैप फंड, वैल्यू फंड, मोमेंटम फंड इत्यादि जैसी थीम। इन फंडों में फंड प्रबंधकों को बाजार चक्र की अपनी समझ के अनुसार निवेश करने का विवेक होता है।

Ans: दीर्घावधि में धन सृजन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। 20-25 वर्षों के लिए निवेश करने से चक्रवृद्धि ब्याज और बाजार में उतार-चढ़ाव के माध्यम से महत्वपूर्ण वृद्धि होती है। आइए अपने लक्ष्य के लिए उपयुक्त म्यूचुअल फंड प्रकारों का पता लगाएं।

सेक्टोरल फंड और डायवर्सिफाइड एक्टिव फंड की तुलना
सेक्टोरल फंड:

उच्च जोखिम और लाभ: उच्च रिटर्न की संभावना लेकिन विशिष्ट क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करने के कारण जोखिम में वृद्धि।

लक्षित विकास: उच्च-विकास वाले क्षेत्रों में पूंजी लगाने के इच्छुक निवेशकों के लिए आदर्श।

डायवर्सिफाइड एक्टिव फंड:

संतुलित जोखिम: कई क्षेत्रों में फैला हुआ, जोखिम को कम करने वाला और स्थिर रिटर्न प्रदान करने वाला।

लचीला प्रबंधन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से समायोजित करते हैं।

डायवर्सिफाइड एक्टिव फंड के लाभ

क्षेत्रों में विविधीकरण:

जोखिम शमन: विविधीकरण विभिन्न क्षेत्रों में निवेश फैलाकर जोखिम को कम करता है।

स्थिर रिटर्न: उच्च-विकास और स्थिर क्षेत्रों के मिश्रण के माध्यम से स्थिरता प्रदान करता है।

सक्रिय प्रबंधन:

विशेषज्ञ निर्णय: बाजार की स्थितियों के आधार पर सूचित निर्णय लेने वाले पेशेवरों द्वारा प्रबंधित।

लचीलापन: फंड मैनेजर उभरते अवसरों का लाभ उठाने और जोखिमों को कम करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
दीर्घ-अवधि SIP निवेश के लिए अनुशंसित म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ
1. लार्ज-कैप फंड:

स्थिरता और विकास: बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।
कम अस्थिरता: मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड की तुलना में अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न प्रदान करें।
2. मिड-कैप फंड:

विकास की संभावना: उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें।
संतुलित जोखिम: लार्ज-कैप फंड की स्थिरता और स्मॉल-कैप फंड की विकास क्षमता के बीच संतुलन प्रदान करें।
3. स्मॉल-कैप फंड:

उच्च विकास: महत्वपूर्ण विकास की क्षमता वाली छोटी कंपनियों में निवेश करें।
उच्च जोखिम: अधिक अस्थिर लेकिन लंबी अवधि में पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं।
4. मल्टी-कैप फंड:

विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप शेयरों में निवेश करें।
लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो मिश्रण को समायोजित कर सकते हैं।
5. संतुलित/हाइब्रिड फंड:

जोखिम न्यूनीकरण: इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश करें।
स्थिरता और वृद्धि: वृद्धि क्षमता और आय स्थिरता का संतुलन प्रदान करें।
एसआईपी आवंटन रणनीति
संतुलित पोर्टफोलियो:

लार्ज-कैप फंड: स्थिरता और लगातार वृद्धि के लिए अपने एसआईपी का 30% यहाँ आवंटित करें।
मिड-कैप फंड: मध्यम जोखिम के साथ उच्च वृद्धि क्षमता के लिए 25% आवंटित करें।
स्मॉल-कैप फंड: उच्च वृद्धि अवसरों के लिए 15% आवंटित करें।
मल्टी-कैप फंड: विविधीकरण और लचीलेपन के लिए 20% आवंटित करें।
संतुलित/हाइब्रिड फंड: वृद्धि और स्थिरता के मिश्रण के लिए 10% आवंटित करें।
प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के नुकसान
उच्च जोखिम:

अस्थिरता: प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं, खासकर व्यक्तिगत निवेशकों के लिए।
विविधीकरण की कमी: व्यक्तिगत शेयरों में निवेश करने से विविधीकरण की कमी हो सकती है, जिससे जोखिम बढ़ सकता है।
समय और ज्ञान:

अनुसंधान की आवश्यकता: प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के लिए व्यापक शोध और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।
विशेषज्ञता की आवश्यकता: सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए उच्च स्तर की विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
प्रत्यक्ष फंड की तुलना में नियमित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन:

विशेषज्ञता: नियमित फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो पोर्टफोलियो की सक्रिय रूप से निगरानी और समायोजन करते हैं।
व्यक्तिगत रणनीति: फंड मैनेजर बाजार के रुझान और आर्थिक संकेतकों के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं।
सुविधा और सहायता:

मार्गदर्शन: नियमित फंड फंड मैनेजर और सलाहकारों से मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करते हैं।
पहुंच में आसानी: ये फंड निवेशकों के लिए सूचना और संसाधनों तक आसान पहुंच प्रदान करते हैं।
वित्तीय सुरक्षा के लिए सिफारिशें
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें:

अनुशासन: SIP अनुशासित और नियमित निवेश सुनिश्चित करते हैं।
रुपी कॉस्ट एवरेजिंग: यह दृष्टिकोण समय के साथ बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करता है।
भविष्य निधि योगदान जारी रखें:

सेवानिवृत्ति कोष: पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष के लिए अपने भविष्य निधि में निरंतर योगदान सुनिश्चित करें।
आपातकालीन निधि स्थापित करें:

सुरक्षा जाल: आपातकालीन स्थितियों के लिए लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्च के बराबर राशि अलग रखें।

निष्कर्ष
विविध म्यूचुअल फंड श्रेणियों में SIP में 10 लाख रुपये का निवेश करने से 20-25 वर्षों में पर्याप्त संपत्ति का सृजन हो सकता है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप, मल्टी-कैप और बैलेंस्ड/हाइब्रिड फंड के मिश्रण का विकल्प चुनें। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश की तुलना में बेहतर मार्गदर्शन और स्थिरता प्रदान करते हैं। SIP के माध्यम से अनुशासित निवेश सुनिश्चित करें, अपने भविष्य निधि योगदान को बनाए रखें और वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि स्थापित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते,

आइये समझते हैं कि रिटायरमेंट के समय आपके मौजूदा निवेश का मूल्य क्या होगा। नीचे इसकी मौजूदा कीमत और (वापसी की अपेक्षित दर) के साथ सूची दी गई है।

आपातकालीन निधि - 25 लाख (3.5%)

फिक्स्ड डिपॉज़िट - 65 लाख (7%)

PF/PPF/NPS - 25 लाख (8%)

MF/स्टॉक - 25 लाख (10%)

LIC पॉलिसी - 25 लाख (कोई बदलाव नहीं)

ऊपर सूचीबद्ध आपके मौजूदा निवेश अब से 4 साल बाद रिटायरमेंट के समय 3.5 करोड़ का मूल्य प्राप्त करेंगे।

इसके अलावा आपने 7.25 करोड़ की संपत्ति का उल्लेख किया है। यह मानते हुए कि आप उन्हें केवल आवश्यकता पड़ने पर ही उपयोग/परिसमाप्त करेंगे, इसलिए उन्हें अभी के लिए विचार से बाहर रखा गया है।

आपकी कुल आय 2.30 लाख प्रति माह (किराया शामिल) है और खर्च 75k प्रति माह है। इसलिए अगले 4 वर्षों के लिए उपरोक्त निवेशों में वृद्धि करने की संभावना है।

मैं मान लूंगा कि आपके मौजूदा खर्च उस जीवनशैली के लिए पर्याप्त हैं जिसे आप रिटायरमेंट के बाद जारी रखना चाहते हैं।

आपको 4 साल बाद रिटायरमेंट पर 6% की मुद्रास्फीति के साथ समायोजित अपने खर्चों को बनाए रखने के लिए एक कोष की आवश्यकता होगी जो कि प्रति माह (रिटायरमेंट के समय) 1 लाख के करीब होगा।

इस शुरुआती बिंदु के साथ, और हर साल 6% की मुद्रास्फीति के लिए समायोजन, और रिटायरमेंट के बाद 30 साल की जीवन प्रत्याशा के साथ आपको लगभग 2.5 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी - फिर से मान लिया गया है कि यह 30 वर्षों के लिए 8% का रिटर्न अर्जित करेगा।

यदि आप समझदारी से निवेश कर सकते हैं और 10% का थोड़ा अधिक रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं, तो कोष की आवश्यकता 2 करोड़ होगी।

रिटायरमेंट के समय आपके वर्तमान निवेश 3.5 करोड़ के मूल्य के साथ अगले 30 वर्षों के लिए आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त है, जिसे 6% की मुद्रास्फीति पर समायोजित किया गया है।

और इसमें आपकी संपत्तियां और अगले 4 वर्षों के लिए आपके द्वारा किए जा सकने वाले अतिरिक्त निवेश शामिल नहीं हैं।

सारांश - जहाँ तक आपकी वित्तीय स्थिति का सवाल है, आप स्थिर से भी अधिक हैं। आपके पास अपनी रिटायरमेंट जरूरतों को पूरा करने के लिए एक मजबूत आधार है और साथ ही आने वाली पीढ़ियों के लिए संपत्ति बनाने की क्षमता भी है।

मैं कुछ बिंदुओं पर प्रकाश डालना/सुझाव देना चाहता हूँ -

1. अपने और परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस को बढ़ाकर 1 करोड़ करें क्योंकि भविष्य में मेडिकल खर्च केवल बढ़ेंगे।

2. टर्म लाइफ इंश्योरेंस बंद करें और निवेश के लिए प्रीमियम बचाएं। चूंकि आपके पास कोई देनदारी नहीं है और नेट-वर्थ इतनी अधिक है कि आप आगे के जीवन में किसी भी परिणाम को कवर कर सकते हैं, इसलिए आपकी मजबूत वित्तीय स्थिति को देखते हुए यह प्रीमियम एक खोया हुआ कारण है।

3. आपके पास मौजूद LIC पॉलिसियों पर फिर से विचार करें और अगर वे अपनी परिपक्वता के करीब नहीं हैं तो उन्हें सरेंडर/बंद करने पर विचार करें। वे आपको पर्याप्त कवर नहीं दे रहे हैं और औसत से कम रिटर्न दे रहे हैं। इसलिए किसी विश्वसनीय लाइसेंस प्राप्त सलाहकार से चर्चा करें और उनका मूल्यांकन करें। अगर वे अगले 4 वर्षों में परिपक्व होंगे, तो इस बिंदु को अनदेखा करें।

4. सेवानिवृत्ति के बाद की अवधि 30 वर्षों की लंबी अवधि है, इसलिए एक अच्छे सलाहकार - एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को लेने पर विचार करें जो आपको अपनी सेवानिवृत्ति की अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए मार्गदर्शन कर सके और आपके बच्चों/आश्रितों के लिए विरासत के रूप में अतिरिक्त धन सृजन के लिए पोर्टफोलियो तैयार करने में आपकी मदद कर सके।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।