नमस्ते, मेरा PF अप्रैल-26 में मैच्योर होगा। मुझे मैच्योरिटी पर 15 लाख रुपये मिलेंगे। मेरे ऊपर 16 साल या उससे ज़्यादा की अवधि वाला 30 लाख रुपये का होम लोन है। क्या मुझे होम लोन का प्री-पेमेंट करने के लिए PPF की रकम का इस्तेमाल करना चाहिए? मेरी उम्र 43 साल है।

Ans: यह आपकी आय के अन्य स्रोतों पर निर्भर करता है। आप पीपीएफ खाते को 5 साल तक बढ़ा सकते हैं क्योंकि आय कर से मुक्त है इसलिए यदि ऐसा करना संभव है तो ऐसा किया जा सकता है। अन्यथा, ऋण का भुगतान और अपनी देनदारी को जल्द से जल्द निपटाने पर विचार किया जा सकता है।

ऐसे म्यूचुअल फंड हैं जो 10 से 15 साल की अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं, आप उनमें भी निवेश कर सकते हैं। हमारा विशेषज्ञ पैनल आपको इस बारे में मार्गदर्शन कर सकता है।

यह सब आपकी आय के अन्य स्रोत पर निर्भर करता है और क्या वह ईएमआई का भुगतान करने के लिए पर्याप्त होगा।

Ans: आपकी उम्र क्या है? आपकी आय क्या है? लोन चुकाने के बजाय इक्विटी म्यूचुअल फंड में राशि निवेश करें और लोन चुकाने की योजना के अनुसार आगे बढ़ें

Ans: पीएफ राशि से होम लोन का प्रीपेमेंट करने के निर्णय का आकलन
40 की उम्र में, आप वित्तीय नियोजन के एक महत्वपूर्ण चरण में हैं। अपने प्रोविडेंट फंड (पीएफ) का उपयोग करके होम लोन चुकाने का आपका विकल्प आपके वित्तीय भविष्य पर दीर्घकालिक प्रभाव डाल सकता है। आइए इस निर्णय का 360 डिग्री के दृष्टिकोण से विश्लेषण करें।

प्रीपेमेंट के लिए मुख्य विचार
कोई भी निर्णय लेने से पहले, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें। इनमें से प्रत्येक बिंदु आपको यह समझने में मदद करेगा कि प्रीपेमेंट के लिए पीएफ राशि का उपयोग करना फायदेमंद है या नहीं।

ब्याज दरें
होम लोन पर आम तौर पर 7-9% के बीच ब्याज दर होती है। दूसरी ओर, पीएफ खातों पर लगभग 8-8.5% ब्याज मिलता है। इन दोनों दरों की तुलना करना आवश्यक है।

अगर आपके होम लोन का ब्याज पीएफ ब्याज से अधिक है, तो प्रीपेमेंट करने से आपको अधिक बचत हो सकती है।
लेकिन अगर दरें करीब हैं या पीएफ दर अधिक है, तो पीएफ से निकासी सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।
पीएफ निकासी की अवसर लागत
पीएफ एक दीर्घकालिक बचत उपकरण है, मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति के लिए। आज 15 लाख रुपये निकालने का मतलब है कि आप सेवानिवृत्ति तक उस राशि का चक्रवृद्धि लाभ खो रहे हैं। अपने पीएफ बचत में वृद्धि के दीर्घकालिक नुकसान पर विचार करें।

20 वर्षों में, पीएफ में 15 लाख रुपये चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ सकते हैं।
एक बार निकालने के बाद, यह संभावित वृद्धि खो जाती है।
होम लोन के कर लाभ
होम लोन मूलधन के पुनर्भुगतान के लिए धारा 80 सी और भुगतान किए गए ब्याज के लिए धारा 24 के तहत कर कटौती प्रदान करते हैं।

समय से पहले भुगतान करने से बकाया ऋण और इसलिए भुगतान किया गया ब्याज कम हो जाता है।
हालांकि, इससे आपके द्वारा दावा की जा सकने वाली कर कटौती भी कम हो जाएगी, जिससे लाभ कम हो जाएगा।
वित्तीय सुरक्षा और तरलता
पीएफ सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षा के रूप में कार्य करता है। यदि आप इससे बड़ी राशि निकालते हैं, तो आप अपनी सुरक्षा को कम कर रहे हैं।

मूल्यांकन करें कि क्या आपके पास अन्य बचत या निवेश हैं जिन्हें आपात स्थिति में भुनाया जा सकता है।
यदि पीएफ राशि आपकी प्राथमिक बचत है, तो इसे बरकरार रखना अधिक सुरक्षा प्रदान कर सकता है।
वर्तमान ऋण अवधि
चूँकि आपने पिछले साल ऋण लेना शुरू किया था, इसलिए वर्तमान में अधिकांश EMI ब्याज भुगतान में जाती हैं। अभी समय से पहले भुगतान करने से लंबे समय में इस ब्याज के बोझ को कम किया जा सकता है।

होम लोन में समय से पहले भुगतान करने से कुल भुगतान किए जाने वाले ब्याज में उल्लेखनीय कमी आ सकती है।
आप जितना अधिक समय तक प्रतीक्षा करेंगे, अवधि के अंत तक पहुँचने पर पूर्व भुगतान उतना ही कम प्रभावशाली होगा।
निवेश के विकल्प
ऋण चुकाने के लिए PF निकालने के बजाय, विचार करें कि क्या आप कहीं और निवेश बढ़ा सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड या अन्य विकास-उन्मुख निवेश ऋण का समय से पहले भुगतान करके बचाए गए ब्याज की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड ऐसी वृद्धि प्रदान कर सकते हैं जो आपके होम लोन की ब्याज दर से अधिक हो सकती है।
पूर्व भुगतान के पक्ष में कारक
यदि आपके ऋण पर ब्याज दर PF पर अर्जित ब्याज से काफी अधिक है।
यदि आप अपने ऋण को कम करने के मनोवैज्ञानिक आराम को पसंद करते हैं।
यदि आपके पास अपने PF के बाहर अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा है।
पूर्व भुगतान के विरुद्ध कारक
यदि आपका PF सेवानिवृत्ति आय के प्राथमिक स्रोतों में से एक है।
अगर आपके होम लोन की ब्याज दर कम है और आप जो टैक्स लाभ उठा रहे हैं, वह महत्वपूर्ण है।
अगर आपकी पीएफ राशि समय के साथ प्रीपेमेंट करके बचाए गए ब्याज की तुलना में अधिक बढ़ सकती है।
संतुलित दृष्टिकोण
एक संतुलित समाधान यह हो सकता है कि आप अपने पीएफ में कुछ फंड बनाए रखते हुए आंशिक राशि का प्रीपेमेंट करें। इस तरह, आप अपनी लंबी अवधि की रिटायरमेंट बचत को पूरी तरह से त्यागे बिना अपने लोन के बोझ को कम करते हैं।
आप एकमुश्त प्रीपेमेंट के बजाय अपने ईएमआई भुगतान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर भी विचार कर सकते हैं। इस तरह, आप अपनी रिटायरमेंट बचत को बहुत जल्दी खत्म किए बिना अपने कर्ज को कम करते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
प्रीपेमेंट निर्णय लेते समय हमेशा अपने भविष्य की रिटायरमेंट को ध्यान में रखें।
लोन के प्रीपेमेंट से ब्याज बचत के साथ अपने पीएफ की वृद्धि क्षमता की तुलना करें।
अपनी लिक्विडिटी, इमरजेंसी फंड और लंबी अवधि की वित्तीय सुरक्षा पर विचार करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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