मेरे दादाजी अगले 6-7 सालों में रिटायर होने वाले हैं, उनकी कमाई 20,000 रुपये प्रति महीने है और खर्च लगभग 16-17 हजार है, रिटायरमेंट के समय उन्हें कुछ लाख रुपये मिल सकते हैं, लेकिन वे उस पैसे से गांव में अपना घर बनाएंगे। मैं चाहता हूं कि वे अपने रिटायरमेंट के लिए निवेश करना शुरू कर दें। उन्हें क्या करना चाहिए?

Ans: रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए. 1 लाख, आपको रुपये की बड़ी राशि निवेश करने की आवश्यकता होगी। म्यूचुअल फंड, कॉरपोरेट एफडी आदि जैसे उपकरणों में आज 1.73 करोड़ रु.

धारणाएँ:
&साँड़; हमने मान लिया है कि आपके पिता की वर्तमान आयु 56 वर्ष है और आप रुपये भुनाते रहेंगे। 80 साल का होने तक हर महीने 1 लाख रु.
&साँड़; हमने प्रति वर्ष 11% की दर से रूढ़िवादी थोक विकास दर ली है।
&साँड़; मुद्रास्फीति दर 6% प्रति वर्ष है।

रुपये का यह थोक कोष। 1.73 करोड़ रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त होगा। मुद्रास्फीति का हिसाब लगाने के बाद भी 1 लाख रु.

नोट: यह केवल एक अनुमान है और आपको मिलने वाली वास्तविक राशि आपके थोक निवेश के वास्तविक प्रदर्शन पर निर्भर करेगी।

Ans: आप जल्द ही सेवानिवृत्त होने वाले हैं और आपको 56,000 रुपये प्रति माह पेंशन मिलेगी, साथ ही 52 लाख रुपये भविष्य निधि (पीएफ) और अन्य लाभ भी मिलेंगे। आपके पास एक घर भी है जिसका किराया 35,000 रुपये है। आपकी बेटी की शादी हो चुकी है, लेकिन आपका बेटा मानसिक रूप से विकलांग है, जिसे लंबे समय तक वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी।

अपनी मासिक आय और व्यय का आकलन
कुल मासिक आय: पेंशन और किराए से आपकी संयुक्त आय 91,000 रुपये है। यह एक स्थिर मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

आवश्यक व्यय: अपने बेटे की चिकित्सा देखभाल सहित अपने मासिक जीवन व्यय का आकलन करना महत्वपूर्ण है। इससे यह निर्धारित करने में मदद मिलेगी कि आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा दैनिक खर्चों के लिए आवश्यक है और कितना बचाया या निवेश किया जा सकता है।

आपातकालीन निधि आवंटन
सुरक्षा जाल बनाना: अपने 52 लाख रुपये का एक हिस्सा आपातकालीन निधि में आवंटित करें। इस निधि में कम से कम 12 महीने के जीवन व्यय और आपके बेटे के लिए किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा लागत को कवर किया जाना चाहिए।

सुरक्षित निवेश विकल्प: इस आपातकालीन निधि को फिक्स्ड डिपॉजिट या शॉर्ट-टर्म डेट फंड जैसे सुरक्षित और लिक्विड विकल्पों में रखें। इससे पूंजी को जोखिम में डाले बिना फंड तक त्वरित पहुंच सुनिश्चित होती है।

अपने बेटे की दीर्घकालिक देखभाल
समर्पित कोष: अपने बेटे की दीर्घकालिक देखभाल के लिए अपने 52 लाख रुपये का एक बड़ा हिस्सा अलग रखें। इस कोष को कम जोखिम वाले विकल्पों में निवेश किया जाना चाहिए ताकि पूंजी को संरक्षित करते हुए स्थिर वृद्धि सुनिश्चित हो सके।

ट्रस्ट पर विचार करें: अपने बेटे के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके जीवनकाल के बाद भी उसकी वित्तीय ज़रूरतें पूरी होती रहें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको इस ट्रस्ट को प्रभावी ढंग से संरचित करने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है।

रिटायरमेंट कोष के लिए निवेश रणनीति
1. कंजर्वेटिव डेट फंड
पूंजी संरक्षण: अपने रिटायरमेंट कोष का एक हिस्सा कंजर्वेटिव डेट फंड में निवेश करें। ये फंड न्यूनतम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, जो उन्हें सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श बनाता है।

नियमित आय: डेट फंड भी नियमित आय का स्रोत बन सकते हैं, जो आपकी पेंशन और किराए को पूरक बनाते हैं।

2. मासिक आय योजना (MIP)
अतिरिक्त मासिक आय: मासिक आय योजना (MIP) मुख्य रूप से एक छोटे इक्विटी घटक के साथ ऋण में निवेश करती है। वे सुरक्षा को प्राथमिकता देते हुए उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

अपनी पेंशन को पूरक करें: MIP आपके मासिक खर्चों में किसी भी कमी को पूरा करने के लिए एक अतिरिक्त आय धारा प्रदान कर सकते हैं।

3. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
सुरक्षित निवेश: वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) एक सरकारी समर्थित योजना है जो नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करती है। यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए सबसे सुरक्षित विकल्पों में से एक है।

नियमित भुगतान: SCSS तिमाही ब्याज भुगतान प्रदान करता है, जिससे एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है। आप इस योजना में 15 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं।

4. डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
निश्चित मासिक आय: डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) एक निश्चित मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करती है, जो एक विश्वसनीय आय धारा प्रदान करती है।

कम जोखिम: POMIS कम जोखिम वाला निवेश है, जो इसे स्थिर रिटर्न अर्जित करते हुए पूंजी को संरक्षित करने के लिए एक अच्छा विकल्प बनाता है।

5. संतुलित म्यूचुअल फंड
नियंत्रित जोखिम: संतुलित म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे नियंत्रित जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं, जो कुछ इक्विटी जोखिम की तलाश कर रहे सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त हैं।

विकास की संभावना: हालांकि ये फंड डेट फंड की तुलना में जोखिम भरे हैं, लेकिन वे बेहतर रिटर्न देते हैं। एक छोटा सा आवंटन समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

बीमा और स्वास्थ्य देखभाल योजना
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके और आपके बेटे के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति में। अपने मौजूदा कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: यदि आपके पास पहले से टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो पॉलिसी लेने पर विचार करें। यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति सुरक्षा: अपने कोष का एक हिस्सा ऐसे विकल्पों में निवेश करना महत्वपूर्ण है जो मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी क्रय शक्ति समय के साथ बनी रहे।

संतुलित पोर्टफोलियो: ऋण और संतुलित फंड का मिश्रण स्थिरता प्रदान करते हुए मुद्रास्फीति जोखिम को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें
उच्च जोखिम वाले विकल्पों से दूर रहें: वित्तीय स्थिरता की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, इक्विटी, कमोडिटी या अस्थिर फंड जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें। इनसे महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है, जो सेवानिवृत्ति में हानिकारक हो सकता है।

पूंजी संरक्षण पर ध्यान दें: ऐसे निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी पूंजी की रक्षा करें और स्थिर, विश्वसनीय आय प्रदान करें।

संपत्ति नियोजन और वसीयत तैयार करना
वसीयत बनाना: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक वसीयत है जिसमें स्पष्ट रूप से बताया गया हो कि आपकी संपत्ति कैसे वितरित की जानी चाहिए। यह कानूनी जटिलताओं को रोकेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आपके बेटे की ज़रूरतें पूरी हों।

नामांकित व्यक्ति और लाभार्थी: अपने सभी वित्तीय खातों और निवेशों पर नामांकित व्यक्तियों की समीक्षा करें और उन्हें अपडेट करें। यह आपके बेटे या परिवार के अन्य सदस्यों को संपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करेगा।

अंत में
आपकी सेवानिवृत्ति योजना आपके बेटे के लिए स्थिरता, नियमित आय और दीर्घकालिक सुरक्षा पर केंद्रित होनी चाहिए। कम जोखिम वाले निवेशों को प्राथमिकता दें, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है, और अपने बेटे के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपके 52 लाख रुपये को आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए बुद्धिमानी से निवेश किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी आय, संपत्ति और निवेश के साथ आपका आधार मजबूत है। आइए चर्चा करें कि आप अपने और अपनी पत्नी के लिए आरामदायक रिटायरमेंट के लिए अपने निवेश की योजना कैसे बना सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आपने निम्नलिखित विवरण साझा किए हैं:

किराया: 25,000 रुपये प्रति माह।

किराए से होने वाली आय: 50,000 रुपये प्रति माह।

ज्वैलरी व्यवसाय से होने वाली आय: 50 लाख रुपये सालाना।

जमा: 77 लाख रुपये।

स्वास्थ्य बीमा: 30 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी और 1 करोड़ रुपये का टॉप-अप (आपकी माँ को छोड़कर)।

संपत्ति: हाल ही में खरीदी गई साइट और 1.5 एकड़ कृषि भूमि।

रिटायरमेंट प्लानिंग लक्ष्य
आपका प्राथमिक लक्ष्य रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना है, जिससे एक स्थिर आय और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित हो सके। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

किराए से होने वाली आय को अधिकतम करना
आपकी किराये से होने वाली आय 50,000 रुपये प्रति माह है। यह आय आपके रिटायरमेंट फंड का एक स्थिर हिस्सा हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपकी संपत्ति किराएदारों को बनाए रखने और आकर्षित करने के लिए अच्छी तरह से रखी गई है।

व्यावसायिक आय का उपयोग करना
आपका आभूषण व्यवसाय सालाना 50 लाख रुपये कमाता है। व्यवसाय प्रबंधन को किसी विश्वसनीय व्यक्ति या परिवार के सदस्य को सौंपने पर विचार करें। यह आपकी सक्रिय भागीदारी के बिना आय का निरंतर स्रोत प्रदान कर सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
1. सावधि जमा और बचत

आपके पास जमा राशि में 77 लाख रुपये हैं। सावधि जमा सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। बेहतर विकास सुनिश्चित करने के लिए इन फंडों के एक हिस्से को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निवेशों में विविधता प्रदान करें।

2. म्यूचुअल फंड

सावधि जमा की तुलना में म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न दे सकते हैं। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। इक्विटी फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जबकि डेट फंड स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।

3. व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)

नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें। एसडब्ल्यूपी आपको सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है।

4. स्वास्थ्य बीमा

आपकी फैमिली फ्लोटर पॉलिसी और टॉप-अप अच्छे सुरक्षा उपाय हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी माँ के लिए पर्याप्त कवरेज है। उनकी चिकित्सा आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तलाश करें।

विविध निवेश
1. सोने में निवेश

गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें। ये भौतिक सोने से जुड़े जोखिमों के बिना तरलता और रिटर्न प्रदान करते हैं।

2. कृषि और साइट निवेश

आपकी कृषि भूमि और साइट मूल्यवान संपत्ति हैं। सुनिश्चित करें कि इनका अच्छी तरह से उपयोग किया जाए या अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए पट्टे पर दिया जाए।

आपातकालीन निधि
1. आपातकालीन निधि की स्थापना

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह निधि बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे अत्यधिक तरल और सुरक्षित निवेश में होनी चाहिए।

कर योजना
1. कुशल कर योजना

अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ELSS फंड, PPF और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में निवेश कर बचत में मदद कर सकता है।

संपत्ति नियोजन
1. वसीयत और संपत्ति नियोजन

सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत हो। इससे संपत्ति को आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से हस्तांतरित करने में मदद मिलेगी। संपत्ति नियोजन के लिए किसी कानूनी विशेषज्ञ से सलाह लेने पर विचार करें।

नियमित निगरानी और समीक्षा
1. नियमित निगरानी

अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हैं। बाजार की स्थितियों और वित्तीय आवश्यकताओं के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

2. सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें। यह समीक्षा आपके वित्तीय स्वास्थ्य का आकलन करने, रणनीतियों को समायोजित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अच्छे आय स्रोतों और निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करके और नियमित निगरानी करके, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in