प्रिय ओमकेश्वर सिंह, मेरे पास जून 2025 तक निम्नलिखित मासिक एसआईपी (सभी ग्रोथ विकल्प में) हैं:</p> <p>सर, एसआईपी पूरा होने के बाद मैं इन सभी को कम से कम छह और वर्षों तक रखने की योजना बना रहा हूं। क्या आपको लगता है कि मेरे पोर्टफोलियो को पुनः समायोजन की आवश्यकता है?<br /> <br /> 1. एक्सिस ब्लूचिप @ 6000<br /> 2. एक्सिस फोकस्ड 25 @ 12000<br /> 3. एक्सिस स्मॉलकैप @7000<br /> 4. डीएसपी इक्विटी एवं amp; बांड @ 7000<br /> 5. निपॉन स्मॉलकैप @ 7000<br /> 6. मिराए एसेट्स इमर्जिंग ब्लूचिप @ 15000<br /> 7. इनवेस्को इंडिया कॉन्ट्रा @ 5000</p>

Ans: थापर यूनिवर्सिटी का आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और डेटा साइंस में बी.टेक तीनों विकल्पों में से सबसे बेहतरीन विकल्प है। NIRF इंजीनियरिंग 2024 में 29वें स्थान पर, थापर में NAAC A+ मान्यता, NVIDIA सहयोग के माध्यम से 227 पेटाफ्लॉप AI प्रदर्शन सहित अत्याधुनिक बुनियादी ढाँचा और AI/ML डोमेन में विशेषज्ञता वाले PhD-योग्य संकाय शामिल हैं। AI&DS प्रोग्राम समर्पित उन्नत प्रयोगशालाओं, अनुसंधान केंद्रों और उद्योग साझेदारी से लाभान्वित होता है, जिसने ₹11.90 LPA के औसत पैकेज के साथ 83% UG प्लेसमेंट प्राप्त किए और उच्चतम पैकेज ₹55.75 LPA तक पहुँचे। BPIT दिल्ली CSE, जबकि NBA-मान्यता प्राप्त सभी B.Tech प्रोग्राम गुणवत्ता के लिए पहचाने जाते हैं, NIRF इंजीनियरिंग में 251-300वें स्थान पर है और इसने ₹9.02 LPA के औसत और ₹50 LPA के उच्चतम पैकेज के साथ 75-85% CSE प्लेसमेंट प्राप्त किए हैं। MSIT दिल्ली IT के पास NAAC A मान्यता है, NIRF इंजीनियरिंग में #201-300 रैंक है, और ₹50 LPA के उच्चतम पैकेज और ₹4-5 LPA के औसत के साथ 80-90% IT प्लेसमेंट दर्ज करता है। तीनों संस्थानों में अनुभवी फैकल्टी, आधुनिक कंप्यूटिंग लैब और सक्रिय उद्योग भागीदारी है, लेकिन रैंकिंग, बुनियादी ढांचे की परिष्कृतता और प्लेसमेंट परिणामों में काफी भिन्नता है।

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थापर यूनिवर्सिटी AI&DS को इसकी बेहतरीन NIRF रैंकिंग, अत्याधुनिक AI इंफ्रास्ट्रक्चर, उद्योग-संरेखित पाठ्यक्रम, उच्चतम प्लेसमेंट पैकेज और मजबूत शोध वातावरण के लिए चुनें। विशेष AI&DS प्रोग्राम छात्रों को उभरते प्रौद्योगिकी क्षेत्रों में लाभप्रद रूप से स्थान देता है, जिससे यह आपके बेटे के भविष्य के कैरियर की संभावनाओं के लिए इष्टतम निवेश बन जाता है। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: कृति, IAT की कुल रैंक 60,921 और OBC-NCL श्रेणी की रैंक 17,092 के साथ, 2025 में किसी भी IISER में प्रवेश की कोई संभावना नहीं है। पिछले साल सबसे नए IISER के लिए भी OBC-NCL की अंतिम रैंक 2,000 से कम थी, और OBC-NCL के लिए अपेक्षित 2025 कटऑफ 2,000-2,500 से कम रहेगी, जो आपकी श्रेणी रैंक से बहुत ऊपर है।

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केंद्रीय/राज्य विश्वविद्यालय के BSc कार्यक्रमों में आवेदन करें या NISER/CBS पर विचार करें, जहाँ OBC-NCL कटऑफ अधिक लचीले हैं और विज्ञान अनुसंधान के अवसर मजबूत बने हुए हैं। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: आपने पहले ही अच्छे कदम उठा लिए हैं। 21 साल की उम्र से शुरुआत करना अनुशासन को दर्शाता है। आपकी उम्र के कई छात्र खर्च से आगे नहीं सोचते। आप कमा रहे हैं, बचत कर रहे हैं और निवेश की तलाश कर रहे हैं। यह एक तेज मानसिकता है। इसे बनाए रखें।

अब आइए आपके प्रश्न को स्पष्टता से देखें। आप अपना पैसा तेजी से बढ़ाना चाहते हैं। आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख किया। आपने स्मॉल-कैप स्टॉक का भी उल्लेख किया। आप स्नातक होने से पहले एक छोटा कोष बनाना चाहते हैं। इससे आपको लगभग 1 वर्ष का समय मिलता है। आपका वजीफा 15,000 रुपये है। फ्रीलांसिंग से आपको 8,000 रुपये मिलते हैं। यह 23,000 रुपये मासिक नकद प्रवाह है।

आइए सभी पक्षों से सही दृष्टिकोण का मूल्यांकन करें।

समझें कि आप आज कहां खड़े हैं

आप 21 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं और आपके खर्च कम हैं

आपके पास पहले से ही 10,000 रुपये हैं। 23,000 मासिक आय

आपने जीरोधा खाता खोला है

आप एसआईपी और स्टॉक के बारे में उत्सुक हैं

आप कम समय में तेज़ वृद्धि चाहते हैं

यह बहुत ही शुरुआती चरण है। जल्दबाजी न करें। अपनी बुनियादी बातों को सही से समझें।

क्यों स्मॉल-कैप स्टॉक आपको गुमराह कर सकते हैं

आप स्मॉल-कैप स्टॉक के बारे में सोच रहे हैं। सावधान रहें।

बुल मार्केट के दौरान स्मॉल-कैप रोमांचक लगते हैं

थोड़े समय में रिटर्न 50-100% तक जा सकता है

लेकिन गिरावट भी उतनी ही तेज़ और गहरी होती है

बाजार में गिरावट के दौरान ये स्टॉक बुरी तरह गिरते हैं

आपको बाहर निकलने का समय नहीं मिलेगा

अधिकांश स्मॉल-कैप काउंटर में बहुत कम लिक्विडिटी है

कीमत की खोज खराब है। अफ़वाहों से कीमतें बढ़ती हैं

कभी-कभी ये स्टॉक ऑपरेटर द्वारा संचालित होते हैं

छात्र होने के नाते, आपके पास गहन शोध तक पहुँच नहीं होगी

आप ट्विटर या यूट्यूब से आने वाली आवाज़ों का अनुसरण करेंगे

इससे गलत आत्मविश्वास पैदा होता है

एक गलत स्टॉक आपकी 50,000 रुपये की बचत को खत्म कर सकता है

आप हतोत्साहित हो जाएँगे और जल्दी ही निवेश करना छोड़ देंगे

इस शुरुआती चरण में इससे बचना सबसे अच्छा है

आप स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड की तलाश कर सकते हैं। लेकिन सीधे स्मॉल-कैप स्टॉक नहीं।

इंडेक्स फंड सबसे अच्छा विकल्प क्यों नहीं हैं

आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख किया है। आइए यहाँ मिथक को दूर करते हैं।

इंडेक्स फंड निफ्टी या सेंसेक्स जैसे बेंचमार्क की नकल करते हैं

इसमें फंड मैनेजर की कोई भूमिका नहीं होती

वे बाजार को मात नहीं देते

वे बस उसकी नकल करते हैं

गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं

सुधार के दौरान कोई पुनर्संतुलन नहीं

कमजोर क्षेत्रों से कोई निकासी नहीं

कमजोर कंपनियां भी इंडेक्स में बनी रहती हैं

आपका पैसा उनमें भी जाएगा

इंडेक्स फंड लागत में सस्ते लगते हैं

लेकिन वे औसत परिणाम भी देते हैं

वे लक्ष्य-केंद्रित नहीं होते

आप बस लहर पर सवार होते हैं

इस चरण में आपको सक्रिय मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है। इंडेक्स फंड ऐसा नहीं दे सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड अधिक सार्थक क्यों हैं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में कई ताकतें होती हैं।

फंड मैनेजर बाजारों का गहन अध्ययन करता है

विविधीकरण का उपयोग करके जोखिम को नियंत्रित किया जाता है

पोर्टफोलियो की समीक्षा की जाती है और उसे पुनर्संतुलित किया जाता है

क्षेत्रों और थीम के बीच पैसे का स्थानांतरण

प्रवेश और निकास का प्रबंधन किया जाता है

कमजोर शेयरों को हटा दिया जाता है

मजबूत शेयरों को समय पर जोड़ा जाता है

अस्थिर समय में आपका पैसा सुरक्षित रहता है

फंड में आंतरिक जोखिम-नियंत्रण प्रणाली होती है

ये फंड समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देते हैं

दीर्घावधि में इंडेक्स फंड की तुलना में रिटर्न बहुत बेहतर होता है

आपके 1-वर्षीय कॉर्पस लक्ष्य जैसे लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए बिल्कुल सही

भले ही बाजार गिर जाए, आपको बेहतर डाउनसाइड प्रबंधन मिलेगा।

डायरेक्ट प्लान आपके लिए क्यों नहीं हैं

कुछ छात्र डायरेक्ट प्लान आज़माते हैं। आइए जोखिमों के बारे में बताते हैं।

डायरेक्ट प्लान का कोई समर्थन नहीं है

आप अपने दम पर हैं

अगर बाजार 20% गिरता है, तो आपको नहीं पता होगा कि क्या करना है

आप घबराहट में बाहर निकल सकते हैं

या खराब फंड में फंस सकते हैं

आपको पुनर्संतुलित करने या स्विच करने वाला कोई नहीं है

कोई वास्तविक जवाबदेही नहीं

आप बेतरतीब YouTube सलाह का पालन करेंगे

और खराब प्रदर्शन करने वाले फंड में फंस जाएंगे

CFP समर्थित म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से निवेश करने से मदद मिलती है

वे आपके लक्ष्यों के आधार पर आपका मार्गदर्शन करते हैं

वे नियमित रूप से आपके SIP को ट्रैक करते हैं

वे फंड स्विचिंग में मदद करते हैं

वे अनुशासन भी बनाते हैं

आप लंबे समय तक बने रहते हैं और धन अर्जित करते हैं

आप कर संबंधी गलतियों से भी बचते हैं

नियमित योजनाओं की थोड़ी अधिक लागत बहुत अधिक मूल्य लाती है।

आपको अपने 23,000 रुपये कैसे बनाने चाहिए

आइए एक बुनियादी मासिक योजना बनाएं:

10,000 रुपये - सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP

3,000 रुपये - आपातकाल के लिए लिक्विड फंड

2,000 रुपये - मासिक मनोरंजन के लिए नकद या UPI वॉलेट

3,000 रुपये - अपस्किलिंग कोर्स या करियर सर्टिफिकेशन

5,000 रुपये - अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट

इस तरह, आप एक ही समय में धन + सुरक्षा + कौशल बढ़ा रहे हैं।

फास्ट-मनी ट्रैप में न फँसें

यहाँ ईमानदारी से बात करें।

कई छात्र तेजी से विकास चाहते हैं

वे पेनी स्टॉक या क्रिप्टो टिप्स का पीछा करते हैं

वे इंस्टाग्राम पर स्क्रीनशॉट दिखाते हैं

इसमें से ज़्यादातर प्रभावित करने के लिए क्यूरेट किए जाते हैं

कोई भी नुकसान पोस्ट नहीं करता

उनमें से 90% 2 साल के भीतर बाजार से बाहर निकल जाते हैं

क्यों? कोई योजना नहीं। कोई अनुशासन नहीं। बस रोमांच

आपका ध्यान दीर्घकालिक स्थिरता पर होना चाहिए। एक साल के रोमांच पर नहीं।

कर प्रभाव जो आपको अवश्य जानना चाहिए

यदि आप अल्पावधि (1 वर्ष से कम) में इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं:

आप अल्पावधि पूंजीगत लाभ कर के रूप में 20% का भुगतान करते हैं

यदि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखते हैं:

आपको 1.25 लाख रुपये LTCG मुक्त मिलते हैं

उससे अधिक पर, आप 12.5% ​​LTCG कर का भुगतान करते हैं

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है
(हालांकि आप अभी कर योग्य स्लैब से नीचे हो सकते हैं)

फिर भी, साफ-सुथरी शुरुआत करें। म्यूचुअल फंड स्टेटमेंट को सुरक्षित रखें।

आपका कॉर्पस लक्ष्य: यथार्थवादी या जोखिम भरा?

आपने कहा कि आप अगले वर्ष स्नातक होने तक एक कॉर्पस चाहते हैं।

आइए आकलन करें:

आपके पास अधिकतम 12-15 महीने हैं

आप 10,000-12,000 रुपये प्रति माह निवेश कर सकते हैं

आप 10,000-12,000 रुपये प्रति माह बना सकते हैं एसआईपी से 1.2-1.5 लाख

1 साल में 30% रिटर्न की उम्मीद न करें

यह यथार्थवादी नहीं है

यहां तक ​​कि सबसे अच्छे फंड भी सालाना इतना रिटर्न नहीं देते

अल्पावधि में 10-14% से खुश रहें

दीर्घावधि में, चक्रवृद्धि ब्याज असली जादू करता है

इसलिए एकमुश्त रकम पाने के पीछे भागने के बजाय, शुरुआती आदतों पर ध्यान दें।
आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

अन्य क्षेत्र जिन पर आपको अभी ध्यान देना चाहिए

एसआईपी के अलावा, इन पर नज़र रखें:

फ्रीलांस काम के लिए लिंक्डइन प्रोफ़ाइल बनाएँ

अधिक आय के लिए अंतर्राष्ट्रीय प्रोजेक्ट आज़माएँ

ऐप्स का उपयोग करके अपने खर्चों पर नज़र रखें

मासिक रूप से कैश फ़्लो शीट बनाए रखें

एक्सेल, पावर बीआई या पायथन सीखना शुरू करें

ये कौशल जल्द ही आय को दोगुना बढ़ा देंगे

रु. 5,000-10,000 आपातकालीन नकदी के रूप में

क्रेडिट कार्ड से दूर रहें

बीएनपीएल ऋण या ईएमआई योजना न लें

गैजेट्स खरीदने के प्रलोभन से बचें

उन चीजों पर खर्च करें जो आपको अधिक कमाने में मदद करें

इस तरह, आपकी वित्तीय नींव कम उम्र से ही मजबूत हो जाती है।

क्या पढ़ें और देखें

आप जीरोधा पर हैं। केवल चार्ट न देखें।

इसके बजाय:

म्यूचुअल फंड फैक्टशीट पढ़ें

जोखिम-समायोजित रिटर्न के बारे में पढ़ें

YouTube पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों को देखें

'टिप' चैनल और जुए की सामग्री को नज़रअंदाज़ करें

आईपीओ हाइप या स्टॉक गॉसिप पर समय बर्बाद न करें

अपना पोर्टफोलियो बनाने के लिए उस समय का उपयोग करें

अपने एसआईपी को मासिक रूप से ट्रैक करें

हर तिमाही में एक निवेश पुस्तक पढ़ें

ज्ञान और अभ्यास से आपकी संपत्ति में लगातार वृद्धि होगी।

इन सामान्य गलतियों से बचें

अभी F&O (वायदा और विकल्प) का प्रयास न करें

बहुत अधिक डीमैट खाते न खोलें

इंट्राडे ट्रेड न करें

टेलीग्राम स्टॉक समूहों की बात न सुनें

प्रभावशाली लोगों की सलाह पर निवेश न करें

'10X स्टॉक' रील पर विश्वास न करें

अपनी जमा-पूंजी की तुलना दूसरों से न करें

हर कोई अलग-अलग चरणों में होता है

रिटर्न धीमा होने पर SIP न छोड़ें

अगले 3 महीनों में आवश्यक धन का उपयोग इक्विटी में न करें

स्पष्ट और प्रतिबद्ध रहें।

अंत में

आप धन सृजन शुरू करने के लिए सबसे अच्छी उम्र में हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की नियमित योजनाओं में SIP शुरू करें।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान या स्टॉक चुनने के शॉर्टकट से बचें।
अच्छी आदतें बनाएँ। तेज़ रिटर्न के पीछे न भागें।
एसआईपी, अपस्किलिंग, बचत और आत्म-विकास पर ध्यान दें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के साथ जुड़े रहें।
वे आपका मार्गदर्शन करते हैं, आपकी रक्षा करते हैं और आपके साथ योजना बनाते हैं।
छोटी शुरुआत करें। स्थिर रहें। बड़ा अंत करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मौजूदा वित्तीय स्थिति - ठोस शुरुआत और आगे बढ़ने की संभावना

आप 38 वर्ष के हैं और हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाते हैं।

आपकी पत्नी घर से काम करके 70,000 रुपये कमाती है।

आपके परिवार की आय 2.2 लाख रुपये प्रति माह है।

इससे आपको बचत और निवेश की अच्छी क्षमता मिलती है।

आप 20 वर्षों में 51 लाख रुपये का होम लोन चुका रहे हैं।

आप हर महीने 15,000 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं।

आप एनपीएस में भी हर महीने 8,000 रुपये निवेश करते हैं।

आप सितंबर में 75,000 रुपये का बोनस मिलने की उम्मीद करते हैं।

आपका निवेश प्रोफ़ाइल - अब तक का संतुलित दृष्टिकोण

म्यूचुअल फंड में एसआईपी एक बेहतरीन निर्णय है।

यह लंबी अवधि में संपत्ति बनाता है और मुद्रास्फीति को मात देता है।

आपका 15,000 रुपये का एसआईपी सुसंगत योजना को दर्शाता है।

8,000 रुपये का एनपीएस निवेश कर बचत में भी मदद करता है।

लेकिन एनपीएस में लॉक-इन और निकासी पर प्रतिबंध है।

आप कर्ज, खर्च और निवेश को अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं।

आपके वित्तीय लक्ष्य आपके बोनस उपयोग का मार्गदर्शन करेंगे

पैसे को हमेशा एक स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य से जोड़ें।

आप रिटायरमेंट और लोन प्रीपेमेंट के बारे में चिंतित हैं।

आप टैक्स लाभ और दीर्घकालिक रिटर्न दोनों चाहते हैं।

75,000 रुपये का बोनस दोनों उद्देश्यों को पूरा कर सकता है।

लेकिन कौन सा अधिक मूल्य देता है यह प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है।

क्या आपको होम लोन प्रीपे करने के लिए बोनस का उपयोग करना चाहिए?

आइए 75,000 रुपये प्रीपे करने के प्रभाव को देखें:

आपका कुल होम लोन 51 लाख रुपये है।

75,000 रुपये इसका बहुत छोटा हिस्सा है।

ईएमआई और अवधि का प्रभाव न्यूनतम होगा।

बचत ब्याज बहुत अधिक नहीं होगा।

यदि एक बार किया जाता है, तो लाभ बहुत सीमित होता है।

यदि नियमित रूप से प्रीपेमेंट किया जाता है, तो यह अधिक मदद करता है।

आपको यह जांचना चाहिए कि आपका बैंक प्रीपेमेंट शुल्क लेता है या नहीं।

लोन के शुरुआती वर्षों का प्रीपेमेंट करने से ज़्यादा ब्याज बचता है।

होम लोन पर टैक्स लाभ

धारा 80सी के तहत, आपको चुकाए गए मूलधन पर लाभ मिलता है।

सीमा एक साल में 1.5 लाख रुपये है।

आप पहले से ही एनपीएस और एसआईपी में निवेश करते हैं।

होम लोन का मूलधन उसी सीमा में जुड़ता है।

इसलिए पूरे 75,000 रुपये अतिरिक्त लाभ नहीं दे सकते।

धारा 24(बी) के तहत, 2 लाख रुपये तक का ब्याज कटौती योग्य है।

प्रीपेमेंट समय के साथ ब्याज कम करता है, लेकिन तुरंत नहीं।

क्या आपको रिटायरमेंट के लिए निवेश करने के लिए बोनस का उपयोग करना चाहिए?

आइए इस विकल्प पर भी नज़र डालें:

आप 38 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट में लगभग 20 साल बाकी हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया गया बोनस अच्छी तरह बढ़ेगा।

लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति सबसे अच्छी तरह काम करती है।

इक्विटी फंड में एकमुश्त राशि एक बड़ी राशि बन सकती है।

आप पहले से ही एसआईपी के ज़रिए निवेश करते हैं। इस बोनस को टॉप-अप के रूप में जोड़ें।

लोन का समय से पहले भुगतान करने की तुलना में आपको लंबी अवधि में अधिक लाभ होगा।

म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लाभ पर कर कम है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एनपीएस में परिपक्वता पर कोई कर नहीं है। लेकिन निकासी प्रतिबंधित है।

म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं।

क्यों म्यूचुअल फंड निवेश पूर्व भुगतान पर जीतता है

75,000 रुपये लोन अवधि को प्रभावित करने के लिए बहुत कम है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में समान राशि अधिक बढ़ती है।

होम लोन ब्याज आंशिक रूप से कर कटौती योग्य है।

पूर्व भुगतान इस कर लाभ को कम करता है।

म्यूचुअल फंड में एसआईपी + बोनस बेहतर रिटर्न देता है।

म्यूचुअल फंड में तरलता एक अतिरिक्त लाभ है।

कर लाभ तुलना

होम लोन धारा 80सी और 24(बी) के तहत कर लाभ देता है।

लेकिन ये सीमाएं पहले से ही पूरी हो सकती हैं।

एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत 50,000 रुपये तक अलग से कर लाभ देता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अग्रिम कर लाभ नहीं मिलता है। लेकिन लंबी अवधि का रिटर्न कर-पश्चात ऋण बचत से अधिक होता है। मुख्य चालक के रूप में केवल कर बचत ही नहीं, बल्कि वृद्धि को चुनें। NPS को और बढ़ाने से बचें NPS पहले से ही आपकी मासिक योजना का हिस्सा है। NPS आपके पैसे को रिटायरमेंट तक लॉक कर देता है। परिपक्वता पर, कॉर्पस का 40% वार्षिकी में चला जाता है। वार्षिकी कम रिटर्न देती है और कर योग्य होती है। आप उस हिस्से पर लचीलापन भी खो देते हैं। इसके बजाय, म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ। आपको बेहतर वृद्धि और नियंत्रण मिलेगा। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं। इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ निर्णय नहीं लेता है। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं। भारतीय बाजार में अभी भी अल्फा अवसर हैं। डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं लेकिन विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है। आपको पोर्टफोलियो समीक्षा और सलाह की आवश्यकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर हैं।

वे आपके पोर्टफोलियो का मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन और अनुकूलन करते हैं।

आप भावनात्मक निर्णयों और गलत बदलावों से बचते हैं।

आपको 75,000 रुपये के बोनस के साथ क्या करना चाहिए

यहाँ 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है:

पूरे 75,000 रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

मौजूदा डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

यदि बाजार में तेजी है तो आप सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान का उपयोग कर सकते हैं।

निवेश करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड आवंटन की समीक्षा करें।

बोनस के बाद आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।

होम लोन के पुनर्भुगतान को योजना के अनुसार ट्रैक करते रहें।

एक बार नहीं, बल्कि वार्षिक प्रीपेमेंट रणनीति शुरू करें।

पहले दीर्घकालिक कोष बनाएँ, ऋण जारी रह सकता है।

निवेश रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कदम

हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

बेतरतीब फंड चुनने से बचें।

सोशल मीडिया की सलाह का आँख मूंदकर पालन न करें।

दृश्यता और प्रगति के लिए पोर्टफोलियो ट्रैकर का उपयोग करें।

आपकी वित्तीय वृद्धि के लिए अतिरिक्त सुझाव

6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि रखें।

स्वास्थ्य बीमा और टॉप-अप कवर की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस मौजूद है।

अगर आपके पास कोई एलआईसी या यूलिप प्लान है, तो रिटर्न देखें।

अगर रिटर्न खराब है, तो सरेंडर करने और फिर से निवेश करने पर विचार करें।

अपने लक्ष्यों के साथ सभी निवेशों का मिलान करें।

सेवानिवृत्ति, शिक्षा और जीवनशैली की योजना बनानी चाहिए।

निवेश के साथ बीमा को मिलाने से बचें।

इन प्रमुख सिद्धांतों का उपयोग करें

आपातकालीन निधि में तरलता बनाए रखें।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

कर लाभ और लचीलेपन के लिए होम लोन बनाए रखें।

एनपीएस में सीमा से अधिक फंड लॉक करने से बचें।

कम लागत वाले इंडेक्स फंड या डायरेक्ट ऑप्शन के झांसे में न आएं।

सस्ते ऑप्शन से ज़्यादा विशेषज्ञ के मार्गदर्शन को महत्व दें।

निवेशित रहें और ध्यान केंद्रित रखें।

अंत में

75,000 रुपये का बोनस म्यूचुअल फंड निवेश में लगाना चाहिए।

आपको लंबे समय में ज़्यादा फ़ायदा मिलेगा।

होम लोन प्रीपेमेंट अभी सीमित मूल्य देता है।

तेज़ी से बढ़ने के लिए SIP, स्टेप-अप और समीक्षा का उपयोग करें।

स्पष्टता के साथ अपनी रिटायरमेंट संपत्ति बनाएँ।

मौजूदा होम लोन EMI को हमेशा की तरह जारी रखें।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को तेज़ी से बढ़ने दें।

लक्ष्यों पर नज़र रखें, अनुशासित रहें, नियमित रूप से समीक्षा करें।

सही मार्गदर्शन आपको तेज़ी से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते आर्यन
हम किसी शाखा या किसी संस्थान के बारे में नहीं सोचते। हम सिर्फ़ वही सुझाव देते हैं जो आप पूछ रहे हैं। कृपया कोर्स और कॉलेज के चुनाव से संबंधित अपना विशिष्ट प्रश्न पूछें।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम

Ans: आपकी जागरूकता और दूरदर्शी सोच की वास्तव में सराहना की जाती है। ऑटिज्म स्पेक्ट्रम पर एक बच्चे के लिए वित्तीय योजना को अतिरिक्त देखभाल और विस्तार की आवश्यकता होती है। आप न केवल शिक्षा और रहने के खर्च के लिए बल्कि दीर्घकालिक सहायता और स्वतंत्रता के लिए भी योजना बनाते हैं। आइए सभी कोणों से समाधान देखें।

अपने बच्चे की भविष्य की जरूरतों को समझना

आपका बेटा अभी 11 साल का है।

वह ऑटिज्म स्पेक्ट्रम पर है।

समय के साथ उसकी सहायता की जरूरतें बदल सकती हैं।

कुछ बच्चे बड़े होकर स्वतंत्र हो जाते हैं।

कुछ को आजीवन देखभाल और सहायता की आवश्यकता होती है।

समय के साथ अनुकूलन के लिए योजना लचीली होनी चाहिए।

उसकी दीर्घकालिक सुरक्षा केवल आपकी उपस्थिति पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

वित्तीय योजना उसे सुरक्षा, स्थिरता और सम्मान प्रदान करनी चाहिए।

विशेष जरूरतों के लिए चरण-दर-चरण वित्तीय ढांचा

आपको केवल अपने बेटे के लिए एक अलग संरचना की आवश्यकता है।
आइए इस ढांचे को भागों में बनाएँ:

बुनियादी सुरक्षा

मुख्य निवेश

दीर्घकालिक कानूनी संरचनाएँ

विशेष स्वास्थ्य आवश्यकताएँ

आपातकालीन योजना

विशेष बच्चे के साथ माता-पिता की सेवानिवृत्ति

आइए प्रत्येक क्षेत्र को विस्तार से देखें।

बुनियादी सुरक्षा पहले आती है

अपने लिए जीवन बीमा

आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा होना चाहिए।

यदि आवश्यक हो तो 2-3 करोड़ रुपये या उससे अधिक।

यदि आपको कुछ होता है, तो यह फंड उसकी देखभाल करेगा।

निवेश-आधारित जीवन योजनाओं से बचें।

उच्च कवर वाली शुद्ध अवधि योजनाओं का उपयोग करें।

सुनिश्चित करें कि नामांकित व्यक्ति ठीक से संरचित है।

बाद में दावा राशि का प्रबंधन करने के लिए ट्रस्ट संरचना का उपयोग करें।

अपने बेटे को सीधे नामांकित व्यक्ति बनाने से बचें।

पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा

सभी परिवार के सदस्यों के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि बीमा राशि उच्च चिकित्सा लागतों के लिए पर्याप्त है।

जाँच ​​करें कि आपके बेटे की पॉलिसी में विशेष खंड या बहिष्करण है या नहीं।

कुछ पॉलिसी मानसिक स्थितियों में ऑटिज्म को बाहर रखती हैं। बीमाकर्ता से बात करें और पुष्टि करें। 20-25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें। भविष्य में चिकित्सा लागत में तेजी से वृद्धि हो सकती है। व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा अपने लिए व्यक्तिगत दुर्घटना कवर लें। यह विकलांगता और आय हानि को कवर करता है। आपके बेटे के जीवन में आपकी आय सबसे अधिक मायने रखती है। अगर कुछ भी उस पर असर डालता है, तो आपकी योजना गड़बड़ा जाती है। आपके बेटे के जीवन के लिए मुख्य निवेश यह आपकी योजना का सबसे महत्वपूर्ण ब्लॉक है। अपने बेटे के लिए एक अलग लक्ष्य निधि बनाएँ। यह निधि उसके जीवन, सीखने और देखभाल के लिए है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी शुरू करें। मल्टी-कैप और संतुलित लाभ फंड चुनें। हर महीने बिना चूके निवेश करते रहें। आय के आधार पर हर साल एसआईपी बढ़ाएँ। इसे अपने रिटायरमेंट या अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ। अपने नाम पर फ़ोलियो रखें, जिसमें लक्ष्य स्पष्ट रूप से लिखा हो।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड डाउनसाइड जोखिम से सुरक्षा नहीं देते।

वे सिर्फ़ बाज़ार की चाल की नकल करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं।

विशेष ज़रूरत वाले बच्चे के लिए, लागत से ज़्यादा सुरक्षा मायने रखती है।

डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें।

उनमें पेशेवर सहायता और मानवीय मार्गदर्शन की कमी होती है।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के ज़रिए निवेश करें।

CFP समर्थित मार्गदर्शन बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करता है।

उसकी संपत्ति की सुरक्षा के लिए कानूनी ढाँचे

इस कदम को अक्सर नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है। लेकिन यह बहुत महत्वपूर्ण है।

एक स्पेशल नीड्स ट्रस्ट बनाएँ

यह ट्रस्ट आपके बेटे के लिए रखे गए सभी पैसे को रखेगा।

यह आपकी मृत्यु के बाद भी काम करेगा।

आप एक ट्रस्टी नियुक्त कर सकते हैं जिस पर आप भरोसा करते हैं।

ट्रस्ट सभी पैसे और देखभाल का प्रबंधन करेगा।

आपका बेटा इसका एकमात्र लाभार्थी होगा।

इससे पैसे और उद्देश्य की आजीवन सुरक्षा मिलती है।

ट्रस्ट के बिना, कानूनी पहुँच मुश्किल हो जाती है।

वसीयत लिखें

जल्द ही एक कानूनी वसीयत बनाएँ।

अपनी वसीयत में विशेष ट्रस्ट का उल्लेख करें।

सभी संपत्तियों को उचित रूप से आवंटित करें।

अपने बेटे के लिए एक अभिभावक नियुक्त करें।

कोई ऐसा व्यक्ति चुनें जो उसकी ज़रूरतों को समझे।

संरक्षकता प्रमाणपत्र

राष्ट्रीय ट्रस्ट अधिनियम के तहत, कानूनी अभिभावकत्व के लिए आवेदन करें।

यह 18 वर्ष की आयु के बाद मदद करता है।

संरक्षकता के बिना, लाभ और खातों तक पहुँच मुश्किल हो जाती है।

अभी आवेदन करें जब आपके पास समय और उपस्थिति हो।

विशेष शिक्षा और चिकित्सा के लिए योजना बनाएँ

शिक्षा और चिकित्सा व्यय उसके विकास का हिस्सा हैं।

इन खर्चों को आपकी बचत से अलग से वित्तपोषित किया जाना चाहिए।

आप इस ज़रूरत के लिए SIP का हिस्सा आवंटित कर सकते हैं।

सभी चिकित्सा और स्कूल लागतों की रसीदें रखें।

आप इन्हें बाद में कर और योजना लाभों के लिए उपयोग कर सकते हैं।

जैसे-जैसे वह बड़ा होता है, व्यावसायिक प्रशिक्षण या विशेष नौकरियां मदद कर सकती हैं।

इनके लिए भी एक फंड तैयार रखें।

आपातकालीन और आकस्मिक योजना

केवल अपने बेटे के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

शुरू में कम से कम 3-5 लाख रुपये।

इसमें अचानक होने वाली चिकित्सा या देखभाल करने वाले की लागत शामिल है।

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

हर साल धीरे-धीरे इसमें पैसे जोड़ें।

इस फंड का इस्तेमाल परिवार की दूसरी ज़रूरतों के लिए न करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग अलग होनी चाहिए

आपको अपना खुद का रिटायरमेंट फंड भी चाहिए।

यह आपके बेटे के केयर फंड से अलग होना चाहिए।

इसके लिए अलग से SIP प्लान करें।

काम करने के बाद आपकी आय बंद हो जाती है।

लेकिन आपके बेटे की ज़रूरतें जारी रहती हैं।

इसलिए आपकी रिटायरमेंट योजना मज़बूत होनी चाहिए।

आप सिर्फ़ PPF या जॉब पेंशन पर निर्भर नहीं रह सकते।

इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।

रिटायरमेंट के करीब सुरक्षित विकल्पों की ओर बढ़ें।

सरकार और योजनाओं से सहायता

विशेष ज़रूरत वाले बच्चों के लिए कुछ योजनाएँ और लाभ मौजूद हैं।

निरमाया स्वास्थ्य बीमा योजना ऐसी ही एक योजना है।

यह ऑटिज्म के लिए 1 लाख रुपये तक का कवर देती है।

न्यूनतम कागजी कार्रवाई और कम प्रीमियम।

अपने स्थानीय जिला विकलांगता अधिकारी से संपर्क करें।

अन्य विकलांगता लाभ

धारा 80DD और 80U के तहत कर कटौती।

1.25 लाख रुपये तक का दावा किया जा सकता है।

इसका उपयोग अपने कर को कम करने और बचत बढ़ाने के लिए करें।

आपके बेटे को ऑटिज्म श्रेणी के तहत चिकित्सकीय रूप से प्रमाणित होना चाहिए।

नामांकन और लाभार्थी योजना

अपने बेटे को कभी भी सीधे नामांकित व्यक्ति के रूप में न रखें।

इसके बजाय, अपने ट्रस्ट या अभिभावक को नामांकित व्यक्ति के रूप में रखें।

इससे कानूनी देरी और धन के दुरुपयोग से बचा जा सकता है।

सभी नामांकित व्यक्तियों के नामों के साथ एक दस्तावेज़ बनाए रखें।

इसे किसी विश्वसनीय परिवार के सदस्य के साथ साझा करें।

एक देखभालकर्ता योजना शुरू करें

इस बारे में सोचें कि अगर आप आस-पास नहीं हैं तो आपके बेटे की देखभाल कौन करेगा।

दैनिक दिनचर्या, चिकित्सा इतिहास, खाद्य वरीयताओं का दस्तावेजीकरण करें।

एक सरल देखभाल निर्देश नोट तैयार करें।

इससे दूसरों को आपके बेटे की मदद करने में आसानी होती है।

आपको क्या नहीं करना चाहिए?

उसके भविष्य के लिए LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान से बचें।

इनमें निवेश और बीमा का मिश्रण होता है।

रिटर्न बहुत कम होता है।

अगर आपने पहले से ही इन्हें रखा हुआ है, तो सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इससे लंबी अवधि के लिए बेहतर ग्रोथ मिलती है।

रियल एस्टेट में निवेश न करें।

इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है और आपात स्थिति में इसे मैनेज करना मुश्किल होता है।

आपका बेटा भविष्य में इसका आसानी से इस्तेमाल नहीं कर सकता।

कितना बचाना है?

अपेक्षित सपोर्ट लेवल पर निर्भर करता है।

80 साल की उम्र तक रहने के खर्च का अनुमान लगाएं।

महंगाई, मेडिकल खर्च, सपोर्ट स्टाफ, केयरटेकर पर विचार करें।

इसे मासिक SIP में बांटें।

हर 2 साल में समीक्षा और संशोधन करें।

अंत में

आपने आगे की सोच कर एक मजबूत पहला कदम उठाया है।
आपके बेटे को प्यार, देखभाल और वित्तीय स्वतंत्रता की जरूरत है।
यह केवल एक अच्छी तरह से बनाई गई, समीक्षा की गई योजना से ही संभव है।
मुख्य लक्ष्यों पर ध्यान दें - सुरक्षा, आय, स्वास्थ्य सेवा और देखभाल की निरंतरता।
उसके फंड को अन्य जीवन लक्ष्यों से अलग रखें।
एक ठोस ट्रस्ट और कानूनी आधार बनाएँ।
एंडोमेंट या गोल्ड जैसे कमज़ोर या कम रिटर्न वाले उत्पादों से बचें।
सक्रिय रूप से SIP के साथ प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इस योजना का मार्गदर्शन और समीक्षा करें।
आज आपकी उपस्थिति आपके बेटे को कल शांति प्रदान करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते निधि,
उल्लेखित विकल्पों के साथ, हम आमतौर पर CSE @ UPES चुनने की सलाह देते हैं। हालाँकि, चूँकि आप पुणे के निवासी हैं, इसलिए मैं CSE @ MIT WPU की सलाह देता हूँ। सिम्बायोसिस अपने व्यवसाय और प्रबंधन पाठ्यक्रमों के लिए जाना जाता है, लेकिन इसने अभी तक तकनीक से संबंधित पाठ्यक्रमों के लिए प्रतिष्ठा स्थापित नहीं की है।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम

Ans: 35 की उम्र में कर्ज मुक्त होना - एक मजबूत वित्तीय आधार

35 की उम्र तक कर्ज मुक्त होना एक बड़ी उपलब्धि है।

समय से पहले लोन चुकाना वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।

माता-पिता के साथ रहने से मासिक खर्च और भी कम हो जाता है।

इससे अधिक बचत और निवेश करने की सुविधा मिलती है।

आप एक मजबूत और स्थिर स्थिति से शुरुआत कर रहे हैं।

इससे धन को तेज़ी से और सुरक्षित तरीके से बनाने में मदद मिलती है।

मासिक नकदी प्रवाह और बचत क्षमता

आपकी आय 1.2 लाख रुपये प्रति माह है।

खर्च के बाद, आप हर महीने 40,000 रुपये बचाते हैं।

माता-पिता की पेंशन से घर के खर्च में 50,000 रुपये जुड़ते हैं।

लेकिन हम केवल आपकी आय और बचत पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

आप हर महीने पूरे 40,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।

10 वर्षों में, यह आपको 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद कर सकता है।

आक्रामक निवेश के साथ, यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

स्पष्ट रूप से परिभाषित लक्ष्य - 45 साल की उम्र तक 1 करोड़

आप 10 साल में 1 करोड़ रुपये हासिल करना चाहते हैं।

लक्ष्य समयबद्ध, यथार्थवादी और मापने योग्य है।

आप उच्च वृद्धि के लिए आक्रामक रूप से निवेश करने के लिए तैयार हैं।

इससे म्यूचुअल फंड श्रेणियों को चुनने में लचीलापन मिलता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड एक स्मार्ट शुरुआत क्यों हैं

आपने पहले ही इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू कर दिया है।

यह एक बुद्धिमान और विकास-केंद्रित निर्णय है।

इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मात देते हैं और दीर्घकालिक धन प्रदान करते हैं।

विविधीकरण स्टॉक की तुलना में जोखिम को कम करता है।

फंड मैनेजर स्टॉक चयन, पुनर्संतुलन को संभालते हैं।

आप जैसे व्यस्त पेशेवरों के लिए आदर्श।

SIP पर टिके रहें और लंबी अवधि के लिए निवेश करें।

आपके लिए आदर्श म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ

विविध इक्विटी फंड पर अधिक ध्यान दें।

लार्ज और मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और आक्रामक हाइब्रिड पर विचार करें।

तेज़ वृद्धि के लिए कुछ मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड जोड़ें।

आय बढ़ने पर आप SIP राशि बढ़ा सकते हैं।

हर 12 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

इंडेक्स फंड से बचें - कमियों को समझें

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे बाजार को मात देने की कोशिश नहीं करते।

गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान कोई मानवीय बुद्धिमत्ता नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

कुशल फंड मैनेजर स्मार्ट सामरिक निर्णय लेते हैं।

भारत जैसे बढ़ते बाजार में, सक्रिय फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड परिपक्व बाजारों में बेहतर काम करते हैं, भारत में नहीं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड - सही चैनल चुनें

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।

लेकिन आपका मार्गदर्शन करने के लिए कोई सलाहकार नहीं है।

गलत विकल्प आपके पोर्टफोलियो को बहुत नुकसान पहुंचा सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड मूल्य प्रदान करते हैं।

आपको एसेट एलोकेशन, समीक्षा और उचित फंड चयन मिलता है।

नियमित योजनाएँ घबराहट में बेचने जैसी भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करती हैं।

संपत्ति निर्माण के लिए, मार्गदर्शन कम व्यय अनुपात से अधिक मूल्यवान है।

क्या आपको एनपीएस में निवेश करना चाहिए?

एनपीएस एक सेवानिवृत्ति-केंद्रित उत्पाद है।

60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन तरलता को सीमित करता है।

रिटर्न इक्विटी आवंटन और बाजार चक्रों पर निर्भर करता है।

60% कॉर्पस को 60 वर्ष की आयु में निकाला जा सकता है।

40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो कम रिटर्न देता है।

यदि आपका लक्ष्य जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है तो यह उपयुक्त नहीं है।

कर लाभ (धारा 80CCD(1B) के तहत) 50,000 रुपये तक उपलब्ध हैं।

लेकिन यह सीमित लचीलेपन के साथ आता है।

यदि आप नियंत्रण और पहुँच पसंद करते हैं तो एनपीएस उपयुक्त नहीं है।

क्या पीपीएफ पर विचार करना उचित है?

पीपीएफ गारंटीड, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

वर्तमान ब्याज दर लगभग 7.1% है।

लॉक-इन 15 वर्ष है।

सुरक्षित लेकिन आक्रामक विकास के लिए उपयुक्त नहीं है।

रूढ़िवादी निवेशकों या वरिष्ठ नागरिकों के लिए आदर्श।

आप युवा और आक्रामक हैं।

कम रिटर्न पर 15 साल के लिए फंड लॉक करने से बचें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी एक बेहतर विकल्प है।

क्या आपको स्टॉक में निवेश करना चाहिए?

डायरेक्ट स्टॉक उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

लेकिन उन्हें शोध और निरंतर ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

एक गलती लाभ को मिटा सकती है।

कोई विविधीकरण नहीं, अधिक जोखिम।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी अधिक सुरक्षित है।

यदि आप अभी भी कोशिश करना चाहते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का 5-10% से अधिक निवेश न करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या इक्विटी अनुसंधान विशेषज्ञ से मार्गदर्शन लें।

अपने पोर्टफोलियो को आक्रामक और संतुलित कैसे बनाएं

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

इसे फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विभाजित करें।

इक्विटी-डेट बैलेंस के लिए आक्रामक हाइब्रिड फंड में 20%।

यदि जोखिम के साथ सहज हैं, तो अंतर्राष्ट्रीय या थीमैटिक फंड में 10%।

हर 6 या 12 महीने में समीक्षा करें।

जब तक आप सेक्टर फंड को अच्छी तरह से न समझ लें, तब तक उनसे दूर रहें।

अनुशासन बनाए रखें और बाजार के शोर पर प्रतिक्रिया करने से बचें।

SIP स्टेप-अप रणनीति का उपयोग करें

आय बढ़ने पर हर साल SIP राशि बढ़ाएँ।

सालाना 2,000-5,000 रुपये अतिरिक्त भी बहुत बड़ा अंतर पैदा करते हैं।

1 करोड़ रुपये तक जल्दी पहुँचने में मदद करता है।

मासिक SIP कैलेंडर रखें।

नियमित रूप से SIP की निगरानी करें और उसे ट्रैक करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोकने से बचें।

म्यूचुअल फंड में कर दक्षता

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

STCG (शॉर्ट-टर्म गेन) पर 1 साल के भीतर बेचने पर 20% कर लगता है।

LTCG (सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक) पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड के लिए:

आय स्लैब के अनुसार कर लगता है, चाहे वह शॉर्ट टर्म हो या लॉन्ग टर्म।

एसआईपी बेहतर टैक्स प्लानिंग और अलग-अलग समय पर निकासी की सुविधा देते हैं। बेहतर टैक्सेशन के लिए इक्विटी फंड को एक साल से ज़्यादा समय तक रखें। इमरजेंसी फंड और बीमा कवर इमरजेंसी फंड के तौर पर 6 महीने के खर्च रखें। चूंकि आप माता-पिता के साथ रहते हैं, इसलिए आप 3 महीने से शुरुआत कर सकते हैं। धीरे-धीरे इसे बढ़ाकर 6 महीने करें। इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें या FD में निवेश करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा है। टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं है क्योंकि आपके कोई आश्रित नहीं हैं। यूएलआईपी, एंडोमेंट प्लान और पारंपरिक पॉलिसी से बचें ये कम रिटर्न और ज़्यादा लॉक-इन देते हैं। अगर आप ऐसी कोई योजना रखते हैं, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें। उस पैसे को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। सरेंडर शुल्क और लॉक-इन अवधि की पुष्टि करें। स्विच करने से पहले सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें। विचार करने के लिए अन्य स्मार्ट रणनीतियाँ एसआईपी को स्वचालित करें और मासिक रूप से लक्ष्यों को ट्रैक करें। वार्षिक समीक्षा के लिए कैलेंडर रिमाइंडर सेट करें। जीवनशैली में सुधार के लिए ऋण लेने से बचें।

अपने निवेश को लक्ष्य से जुड़ा रखें - धन, यात्रा, जल्दी सेवानिवृत्ति।

यदि आपको एकमुश्त धनराशि मिलती है तो एसटीपी का विकल्प चुनें।

रुझानों और सोशल मीडिया प्रचार के आधार पर निवेश करने से बचें।

अंत में

आप धन बढ़ाने की मजबूत स्थिति में हैं।

10 साल में 1 करोड़ रुपये यथार्थवादी है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपना पैसा पीपीएफ या एनपीएस में न लगाएं।

अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

प्रगति पर नज़र रखें और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

अनुशासन के साथ, 1 करोड़ रुपये आसानी से संभव है।

धन सृजन एक यात्रा है, दौड़ नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अच्छी बचत, पर्याप्त बीमा और एक प्रबंधनीय व्यय संरचना बनाई है। आइए अब 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आपकी स्थिति को गहराई से देखें:

बच्चों की उच्च शिक्षा योजना

आपकी सेवानिवृत्ति योजना

बीमा समीक्षा

निवेश दक्षता

लक्ष्य संरेखण

नीति पुनर्मूल्यांकन

नीचे दिया गया प्रत्येक भाग आपके लक्ष्यों को ध्यान में रखकर बनाया गया है और सरल, व्यावहारिक तरीके से समझाया गया है।

आय और व्यय पैटर्न

मासिक आय 2.5 लाख रुपये है।

मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।

इससे हर महीने 1.5 लाख रुपये का अधिशेष मिलता है।

आप अपनी आय का 60% बचा रहे हैं।

यह एक बेहतरीन बचत अनुपात है।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए मजबूत गुंजाइश देता है।

बीमा मूल्यांकन

जीवन बीमा

आपके पास 2 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत जीवन कवर है।

आपके पास अपनी कंपनी से 1.3 करोड़ रुपये हैं।

कुल रु. 3.3 करोड़ अब एक अच्छी संख्या है।

आप व्यक्तिगत जीवन बीमा के लिए सालाना 69,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

टर्म प्लान जारी रखें क्योंकि यह शुद्ध सुरक्षा देता है।

कंपनी कवर पर पूरी तरह से निर्भर नहीं होना चाहिए।

अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या खो देते हैं तो यह खत्म हो जाता है।

एलआईसी पॉलिसी

आपके पास 3 एलआईसी पॉलिसी हैं।

5 लाख रुपये की दो पॉलिसी।

5 लाख रुपये की बीमा राशि के लिए एक और एलआईसी।

आप सालाना 43,000 रुपये और मासिक 5330 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

ये कम रिटर्न वाली निवेश-सह-बीमा पॉलिसी हैं।

ऐसी अधिकांश योजनाएं 5% से कम रिटर्न देती हैं।

बीमा को निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

आपके पास पहले से ही पर्याप्त जीवन बीमा है।

ये एलआईसी पॉलिसी निवेश या सुरक्षा उद्देश्य को कुशलतापूर्वक पूरा नहीं करती हैं।

कार्रवाई का सुझाव:

कृपया इन एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में सरेंडर वैल्यू को फिर से निवेश करें।

एमएफ लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

बीमा और निवेश को अलग रखें।

स्वास्थ्य बीमा मूल्यांकन

आपके पास प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है।

यह परिवार के लिए कुल 40 लाख रुपये है।

यह अच्छा है और इसे जारी रखना चाहिए।

सुनिश्चित करें कि यह आवश्यकतानुसार फैमिली फ्लोटर या व्यक्तिगत हो।

यदि आपके पास सुपर टॉप-अप नहीं है, तो इसे बाद में जोड़ने पर विचार करें।

उम्र के साथ प्रीमियम बढ़ रहे हैं।

भविष्य की लागतों को कम करने के लिए टॉप-अप के साथ जल्दी शुरुआत करें।

सोने में निवेश का मूल्यांकन

आपके पास पहले से ही 400 ग्राम सोना है।

साथ ही सोने में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह उच्चतर पक्ष है।

सोना पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा होना चाहिए।

आदर्श रूप से कुल संपत्ति का 5% से 10%।

सोना कोई ब्याज, लाभांश या बोनस नहीं देता है।

यह केवल मूल्य आंदोलन पर निर्भर करता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में दीर्घकालिक रिटर्न कम है।

कार्य सुझाव:

सोने के निवेश को घटाकर 5,000-10,000 रुपये प्रति माह करें।

शेष राशि का उपयोग बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति कोष में करें।

इससे बेहतर धन सृजन होगा।

एसएसए और पीपीएफ योगदान

एसएसए खाता

आपकी बेटियों के लिए बेहतरीन विकल्प।

एसएसए कर-मुक्त और सुरक्षित है।

आप 7 वर्षों के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।

यह अनुशासित और सराहनीय है।

यह बालिका शिक्षा और विवाह व्यय का समर्थन करेगा।

पीपीएफ खाता

आपके पास पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं।

पीपीएफ सुरक्षित, कर-मुक्त और दीर्घकालिक है।

लेकिन तरलता बहुत कम है।

रिटायरमेंट केवल वर्तमान ब्याज दर तक सीमित है।

यह आपका प्राथमिक सेवानिवृत्ति वाहन नहीं होना चाहिए।

इसे रिटायरमेंट के लिए सहायक स्तंभ के रूप में देखें।

बच्चों की उच्च शिक्षा योजना

बड़ा बच्चा अभी 8 साल का है।

छोटा 5 साल का है।

आपके पास क्रमशः लगभग 10 और 13 साल हैं।

यह कार्य करने का सही समय है।

भारत में शिक्षा की महंगाई बहुत अधिक है।

लगभग हर 7-8 साल में लागत दोगुनी हो जाती है।

कार्य योजना:

दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

बैलेंस्ड एडवांटेज या लार्ज-कैप एक्टिव फंड का उपयोग करें।

लंबी अवधि के सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

दोनों बच्चों के लिए हर महीने 25,000 रुपये का निवेश करें।

आप इसे हर साल 5-10% तक बढ़ा सकते हैं।

लक्ष्य वर्ष आने तक इसे न निकालें।

प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए एक अलग फ़ोलियो बनाएँ।

रिटायरमेंट योजना का मूल्यांकन

आप 42 वर्ष के हैं।

आदर्श रिटायरमेंट आयु 58-60 है।

इससे आपको 16-18 साल का निवेश समय मिलता है।

आप हर महीने 1 लाख रुपये खर्च कर रहे हैं।

6% मुद्रास्फीति के हिसाब से, रिटायरमेंट पर यह 2.5 लाख रुपये मासिक होगा।

आपका PPF अभी 20 लाख रुपये है।

यह रिटायरमेंट के बाद के 25+ साल के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

कार्य योजना:

केवल रिटायरमेंट के लिए 50,000 रुपये का मासिक SIP शुरू करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टीकैप और फ्लेक्सीकैप फंड का उपयोग करें।

MFD रूट के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

नियमित योजनाएँ सहायता और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

डायरेक्ट प्लान पेशेवर सलाह से वंचित रह जाते हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य को हर साल समायोजन और समीक्षा की आवश्यकता होती है।

जीवन स्तर और बाजार की स्थिति के आधार पर पुनर्संतुलन।

निवेश शैली और कर जागरूकता

इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

अगर आपको पूरी समझ नहीं है तो डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएँ।

बेहतर रणनीति के लिए सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।

वे गिरते बाजारों में गिरावट की सुरक्षा नहीं देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

कराधान भी विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।

करों को कम करने के लिए अपने सलाहकार के साथ समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

वर्तमान निवेश में गड़बड़ी

एलआईसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न दे रही हैं।

सोने का आवंटन बहुत अधिक है।

एसएसए और पीपीएफ कम-उपज वाले हैं, लेकिन सुरक्षित हैं।

अभी तक कोई स्पष्ट इक्विटी म्यूचुअल फंड आवंटन नहीं देखा गया है।

इसे फिर से संरेखित करने की आवश्यकता है।

बीमा और निवेश को गलत तरीके से मिलाया गया है।

लक्ष्यों का कोई स्पष्ट पृथक्करण नहीं देखा गया है।

आप अपने पोर्टफोलियो में इक्विटी ग्रोथ को मिस कर रहे हैं।

आदर्श मासिक आवंटन सुझाव

बड़े बच्चे के लिए SIP में 25,000 रुपये

छोटे बच्चे के लिए SIP में 25,000 रुपये

सेवानिवृत्ति के लिए SIP में 50,000 रुपये

सोने की बचत में 5,000 रुपये

SSA खाते के लिए 12,500 रुपये

PPF के लिए सालाना 5,000 रुपये जारी रखे जा सकते हैं

शेष अधिशेष आपातकालीन निधि, यात्रा या घर की जरूरतों में इस्तेमाल किया जा सकता है

अन्य महत्वपूर्ण सुझाव

कम से कम 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएं।

इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

हर साल अपने सलाहकार के साथ सभी लक्ष्यों की समीक्षा करें।

हर 12 महीने में निवेश को संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

हमेशा लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

लंबी अवधि की वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अल्पकालिक विलासिता को टालें।

सेवानिवृत्ति आपका सबसे बड़ा वित्तीय लक्ष्य है।

सिर्फ़ EPF या नौकरी से मिलने वाली पेंशन पर निर्भर न रहें।

अंत में

आप पहले से ही वित्तीय रूप से अनुशासित हैं।
आप पर कोई लोन नहीं है और आप अच्छी बचत करते हैं।
अब समय आ गया है कि आप अपनी योजनाओं को फिर से बनाएँ और उन्हें फिर से व्यवस्थित करें।
अलग-अलग लक्ष्य बनाएँ और उन्हें सही एसेट क्लास दें।
सोने और PPF पर ज़्यादा निर्भरता से बचें।
LIC पॉलिसियों की जगह बेहतर निवेश करें।
पेशेवर मार्गदर्शन में SIP शुरू करें।
ध्यान केंद्रित रखें, अक्सर समीक्षा करें और प्रत्येक लक्ष्य पर नज़र रखें।
आपकी आय सही कार्रवाई के साथ मज़बूत संपत्ति बना सकती है।
आपको बस यहाँ से दिशा और निरंतरता की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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