NRI with SIP in India: Can I transfer funds from Sweden?

मैं स्वीडन से एक एनआरआई हूँ। मैंने भारत में SIP चलाया हुआ है। इसका भुगतान भारतीय बैंक खाते से किया जाता है, जिसमें स्वीडन आने से पहले खाते में पैसे थे। अभी तक स्वीडन से किसी भी बैंक खाते में कोई पैसा ट्रांसफर नहीं किया गया है। क्या मैं ऐसा कर सकता हूँ? साथ ही, अगर मेरे पास भारत में कई बैंक खाते हैं, तो क्या मुझे सभी बैंक खातों को NRO/NRE खातों में बदलने की ज़रूरत है?

Ans: अपनी स्थिति को समझना

आप स्वीडन के एक NRI हैं, जिनका भारत में SIP चल रहा है और जो आपके भारतीय बैंक खाते में पहले से मौजूद धन से वित्तपोषित है। आपने अभी तक स्वीडन से भारत में कोई भी धन हस्तांतरित नहीं किया है।

क्या आप स्वीडन से धन हस्तांतरित कर सकते हैं?

हां, आप स्वीडन से अपने भारतीय बैंक खाते में धन हस्तांतरित कर सकते हैं। हालांकि, आपके पास किस प्रकार का खाता है, यह इस बात पर निर्भर करेगा कि इसके क्या परिणाम होंगे:

• NRE खाता: यह खाता विशेष रूप से NRI के लिए बनाया गया है, ताकि वे अपनी विदेशी आय को सुरक्षित रख सकें। आप स्वीडन से इस खाते में आसानी से धन हस्तांतरित कर सकते हैं। अर्जित ब्याज भारत में कर-मुक्त है।

• NRO खाता: यह खाता भारत में अर्जित आय को सुरक्षित रखने के लिए है। आप स्वीडन से इस खाते में धन हस्तांतरित कर सकते हैं, लेकिन यह कुछ प्रतिबंधों और कराधान के अधीन है।

क्या आपको सभी खातों को NRO/NRE में बदलने की आवश्यकता है?

यह आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

यदि आपके भारतीय बैंक खातों में जमा राशि केवल भारत में आपकी पिछली आय से है: तो आप उन्हें NRO खातों में बदलने पर विचार कर सकते हैं। इससे आपकी भारतीय आय को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद मिलेगी।

यदि निधि भारत के बाहर के स्रोतों (जैसे विरासत या उपहार) से है: तो उन्हें NRE खातों में बदलना अधिक उपयुक्त हो सकता है क्योंकि आप निधियों और आय को स्वतंत्र रूप से वापस ला सकते हैं।

मुख्य विचार:

• कर निहितार्थ: विभिन्न खाता प्रकारों के कर निहितार्थों को समझें और वे आपकी समग्र वित्तीय स्थिति को कैसे प्रभावित करते हैं।
• प्रत्यावर्तन आवश्यकताएँ: यदि आप भविष्य में स्वीडन में निधियों को वापस स्थानांतरित करने की योजना बनाते हैं, तो NRE खाता अधिक लचीला होगा।
• मुद्रा में उतार-चढ़ाव: देशों के बीच निधियों को स्थानांतरित करते समय मुद्रा विनिमय दरों के प्रभाव पर विचार करें।

संस्तुतियाँ:

• वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें: अपनी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप पेशेवर सलाह लें।
• अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें: अपनी दीर्घकालिक वित्तीय योजनाओं का निर्धारण करें और विभिन्न खाता प्रकार उनके साथ कैसे संरेखित होते हैं।
• खाता सुविधाओं को समझें: NRE और NRO खातों की सुविधाओं और लाभों से खुद को परिचित करें।

इन कारकों पर ध्यानपूर्वक विचार करके, आप अपने NRI बैंक खातों और वित्तीय नियोजन के बारे में सूचित निर्णय ले सकते हैं।

अस्वीकरण: जबकि मैं सामान्य जानकारी प्रदान कर सकता हूं, आपकी विशिष्ट स्थिति के बारे में व्यक्तिगत सलाह के लिए वित्तीय सलाहकार या कर विशेषज्ञ से परामर्श करना महत्वपूर्ण है।

Ans: दुबई से SIP में हर महीने 1 लाख रुपये निवेश करना बेहतरीन अनुशासन को दर्शाता है। आप पहले से ही संपत्ति बनाने की दिशा में मज़बूती से आगे बढ़ रहे हैं। हालाँकि, कुछ समायोजन और अनुकूलन हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं, खासकर इन निवेशों के लिए आप किस तरह के खाते का उपयोग करते हैं।

अब, आइए आपकी हर चिंता का चरणबद्ध तरीके से समाधान करें और 360-डिग्री समाधान पेश करें।

क्या आपको अपने भारतीय बचत खाते के ज़रिए निवेश जारी रखना चाहिए?

आपके मौजूदा SIP निवेश आपके भारतीय बचत खाते के ज़रिए किए जाते हैं। हालाँकि यह तरीका कारगर है, लेकिन यह आपके जैसे NRI के लिए सबसे कारगर नहीं हो सकता है।

निवासी खाते से जुड़ी समस्याएँ: तकनीकी रूप से, एक बार जब आप NRI बन जाते हैं, तो आपको अपने नियमित बचत खाते को NRO खाते में बदल लेना चाहिए। NRI को अनिश्चित काल तक नियमित निवासी बचत खाते चलाने की अनुमति नहीं है।

संभावित जटिलताएँ: NRI होने के बावजूद भारतीय बचत खाते से अपने SIP चालू रखना अधिकारियों या आपके बैंक द्वारा पता लगाए जाने पर अनुपालन संबंधी समस्याएँ पैदा कर सकता है।

संक्षेप में, जबकि आपके भारतीय बचत खाते के माध्यम से निवेश करना संभव है, संभावित विनियामक चिंताओं के कारण यह दीर्घकालिक के लिए उचित नहीं है।

क्या आपको एनआरई या एनआरओ खाते के माध्यम से एसआईपी निवेश करना चाहिए?
एक एनआरआई के रूप में, आपके पास एनआरई (गैर-निवासी बाहरी) या एनआरओ (गैर-निवासी साधारण) खाते के माध्यम से अपने निवेश को रूट करने का विकल्प है। दोनों खातों के अलग-अलग निहितार्थ हैं, और सही खाता चुनना महत्वपूर्ण है।

एनआरई खाता:

यह खाता आपको कर-मुक्त, अपने निवास के देश में स्वतंत्र रूप से धन वापस करने की अनुमति देता है।
एनआरई खाते में सभी जमा विदेशी मुद्रा में किए जाने चाहिए, और उन्हें INR में परिवर्तित किया जाता है।
एनआरई खाते के माध्यम से अर्जित आय भारत में कर-मुक्त है, जिसमें म्यूचुअल फंड निवेश से ब्याज और पूंजीगत लाभ शामिल हैं।
एनआरओ खाता:

इस खाते का उपयोग भारत में अर्जित आय, जैसे कि किराया या लाभांश के लिए किया जाता है।
इस खाते पर अर्जित ब्याज भारत में कर योग्य है।
एनआरओ खाते के माध्यम से निवेश भारतीय कर कानूनों के अधीन होगा, और प्रत्यावर्तन सीमाएँ लागू होंगी।
एसआईपी के लिए एनआरई खाते का उपयोग करना आम तौर पर आपके जैसे एनआरआई के लिए बेहतर होता है, क्योंकि फंड स्वतंत्र रूप से प्रत्यावर्तित होते हैं, और ब्याज या पूंजीगत लाभ पर कोई कर देयता नहीं होती है।

बचत खाते या एनआरई/एनआरओ खाते से निवेश करने के कर निहितार्थ
निवेश के लिए उपयोग किए जाने वाले खाते के आधार पर कर निहितार्थ अलग-अलग होते हैं।

बचत खाते के माध्यम से निवेश करना:

यदि आप अपने भारतीय बचत खाते के माध्यम से निवेश करना जारी रखते हैं, तो कर उपचार निवासी भारतीयों के लिए समान होगा। आप 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर और इक्विटी फंड के लिए एसटीसीजी पर 20% कर के अधीन होंगे।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।
एनआरई खाते के माध्यम से निवेश करना:

एनआरई खाते के माध्यम से किए गए निवेश से ब्याज और पूंजीगत लाभ कर-मुक्त हैं। यह इसे म्यूचुअल फंड में निवेश करने वाले एनआरआई के लिए एक अत्यधिक कुशल मार्ग बनाता है।
आपको अपने निवास के देश में प्रत्यावर्तित धन पर किसी भी कर का सामना नहीं करना पड़ेगा।
एनआरओ खाते के माध्यम से निवेश करना:

जबकि एनआरओ खाते के माध्यम से निवेश करना अनुमेय है, ब्याज और पूंजीगत लाभ सहित उत्पन्न आय, भारतीय कर कानूनों के अनुसार कर योग्य होगी।
एनआरओ खातों में प्रत्यावर्तन पर प्रतिबंध भी हैं, जिसमें प्रति वित्तीय वर्ष अधिकतम 1 मिलियन अमरीकी डॉलर तक की सीमा है।
निष्कर्ष रूप से, कर-दक्षता के दृष्टिकोण से, एनआरई खाता एनआरओ खाते और आपके भारतीय बचत खाते दोनों से कहीं बेहतर है।

कौन सा खाता बेहतर होगा?
विकल्पों को देखते हुए, आइए आपके लिए सबसे अच्छे विकल्प का आकलन करें:

एनआरई खाता: यह आपके एसआईपी को रूट करने के लिए आपकी प्राथमिक पसंद होनी चाहिए। यह पूर्ण प्रत्यावर्तन लचीलापन और कर-मुक्त लाभ प्रदान करता है। चूंकि आपकी कमाई दुबई से है, इसलिए इस खाते के माध्यम से निवेश करना सबसे अधिक समझदारी है।

एनआरओ खाता: इस खाते का उपयोग भारतीय आय स्रोतों जैसे कि किराये की आय के लिए किया जा सकता है। हालांकि, यह कर देनदारियों के कारण म्यूचुअल फंड एसआईपी के लिए आदर्श नहीं है।

भारतीय बचत खाता: जैसा कि पहले बताया गया है, अपने निवासी बचत खाते का उपयोग जारी रखना उचित नहीं है। इससे संभावित विनियामक मुद्दे पैदा हो सकते हैं।

अपने SIP को NRE खाते में बदलने से आपको अधिकतम कर लाभ मिलेगा और यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश कानूनी रूप से अनुपालन योग्य हैं।

अपनी निवेश रणनीति को अधिकतम करने के लिए आगे की सिफारिशें
जबकि आपका 1 लाख रुपये प्रति माह का SIP निवेश पहले से ही प्रभावशाली है, आप अपनी संपत्ति-निर्माण रणनीति को अनुकूलित करने के लिए अतिरिक्त कदम उठा सकते हैं:

SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपको अपने SIP निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए। सालाना 10-15% की वृद्धि का लक्ष्य रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी बढ़ती आय और मुद्रास्फीति के साथ आपका निवेश तेज़ी से बढ़े।

फ़ंड श्रेणियों में विविधता: सुनिश्चित करें कि आपका 1 लाख रुपये का SIP अलग-अलग म्यूचुअल फ़ंड श्रेणियों जैसे लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप इक्विटी फ़ंड में फैला हुआ है। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो स्थिरता और विकास क्षमता दोनों प्रदान कर सकता है।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। इससे आपको अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद मिलेगी।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें: कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन की कमी होती है। सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको पेशेवर सलाह और बेहतर फंड चयन मिले।

एनआरआई के लिए कर नियोजन
चूंकि आप एनआरआई हैं, इसलिए भारत और दुबई दोनों में कर कानूनों के बारे में जानना आवश्यक है। विचार करने के लिए कुछ बिंदु:

डबल टैक्सेशन अवॉइडेंस एग्रीमेंट (DTAA): जांचें कि आपके निवास देश (दुबई) में भारत के साथ DTAA है या नहीं। यह सुनिश्चित करता है कि आप एक ही आय पर दो बार कर का भुगतान न करें।

दुबई में कर-मुक्त आय: दुबई व्यक्तिगत आयकर नहीं लगाता है, इसलिए आपकी प्राथमिक कर चिंताएँ भारत में होंगी।

पूंजीगत लाभ कर: सुनिश्चित करें कि आप कर-मुक्त पूंजीगत लाभ का आनंद लेने के लिए NRE खाते के माध्यम से निवेश कर रहे हैं। यह आपकी कर देनदारियों को सरल बनाता है और धन की आसान वापसी सुनिश्चित करता है।

कर विशेषज्ञ या सीएफपी से परामर्श करने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आप भारतीय और दुबई दोनों कर कानूनों का अनुपालन करते रहें।

NRI के लिए अतिरिक्त विचार
कर और निवेश रणनीतियों के अलावा, ऐसे अन्य कारक हैं जिन पर आपको NRI के रूप में विचार करना चाहिए:

विनिमय दर में उतार-चढ़ाव: INR और आपकी मुद्रा के बीच विनिमय दर में उतार-चढ़ाव पर नज़र रखें। यह धन वापस भेजते समय आपके निवेश के मूल्य को प्रभावित कर सकता है।

प्रत्यावर्तन की ज़रूरतें: यदि आप भविष्य में दुबई में धन वापस भेजने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके निवेश NRE खाते के माध्यम से किए गए हैं। यह कर निहितार्थ के बिना मुफ़्त प्रत्यावर्तन की अनुमति देता है।

बीमा की ज़रूरतें: NRI-विशिष्ट स्वास्थ्य या जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने पर विचार करें। कुछ बीमा प्रदाता NRI के लिए अनुकूलित योजनाएँ प्रदान करते हैं, जो वैश्विक कवरेज और बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप पहले से ही 1 लाख रुपये मासिक SIP के साथ एक सराहनीय पथ पर हैं। हालाँकि, NRE खाते में स्विच करना NRI के रूप में निवेश जारी रखने का सबसे कर-कुशल और अनुपालन करने वाला तरीका होगा। यह आपको कर-मुक्त आय और आसान प्रत्यावर्तन का आनंद लेने की अनुमति देता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने पोर्टफोलियो को विभिन्न फंड श्रेणियों में विविधता प्रदान करें, अपने निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करें, और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इन रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने रिटर्न को अधिकतम करेंगे और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ जुड़े रहेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 32 साल है। आपने अभी-अभी अपनी शादीशुदा ज़िंदगी शुरू की है।
आपके पास अभी कोई बचत नहीं है, लेकिन एक स्थिर आय है। आप अपने परिवार का भी भरण-पोषण कर रहे हैं।
आप 4 साल में एक कार, 10 साल में एक घर खरीदना चाहते हैं और 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं।
ये स्पष्ट और व्यावहारिक लक्ष्य हैं। सही योजना के साथ अभी से शुरुआत करना बहुत ज़रूरी है।

आइए आपकी प्रोफ़ाइल को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें और आपकी बचत और निवेश के लिए एक पूरी रणनीति बनाएँ।

● पारिवारिक और वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ

– आपकी नई-नई शादी हुई है और आप 5 लोगों के परिवार का भरण-पोषण कर रहे हैं।
– इस समय आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं।
– अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, लेकिन कुछ सालों में यह स्थिति बदल सकती है।

इस समय, आपका परिवार पूरी तरह से आपकी आय पर निर्भर है। इसलिए, स्थिरता और अनुशासन बहुत ज़रूरी है।

● आय और व्यय का अवलोकन

– आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं।
– मासिक खर्च 60,000-70,000 रुपये है।

इससे आपके पास हर महीने 30,000-40,000 रुपये का अधिशेष बचता है।
यह आपकी वित्तीय यात्रा शुरू करने के लिए एक मज़बूत आधार है।

इसमें से हर महीने कम से कम 25,000 रुपये बचाना बहुत ज़रूरी है।

● वर्तमान संपत्तियाँ और बीमा कवर

● 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सक्रिय है।
● आपके पास अपने लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है।
● EPF बैलेंस लगभग 1 लाख रुपये है।
● वर्तमान में कोई अन्य बचत या संपत्ति नहीं है।

आपने टर्म और स्वास्थ्य कवर शुरू करके पहला सही कदम उठाया है।
सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवर में परिवार के सदस्य भी शामिल हों क्योंकि वे आप पर निर्भर हैं।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, फैमिली फ्लोटर जोड़ना एक समझदारी भरा कदम होगा।

● आपातकालीन निधि आपकी अगली प्राथमिकता है

● आपके पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
– यह आपका पहला और सबसे ज़रूरी कदम है।

अगले 6 महीनों में कम से कम 1.5 लाख - 2 लाख रुपये जमा करना शुरू करें।
इसे किसी सुरक्षित लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखना चाहिए।
इसे इक्विटी में निवेश न करें। इसे आसानी से उपलब्ध रखें।

यह नौकरी छूटने, अस्पताल के खर्च या ज़रूरी ज़रूरतों के लिए आपका बफर है।

● अपने वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट रूप से निर्धारित करें

आपने तीन लक्ष्य बताए हैं। आइए उनकी विस्तार से योजना बनाएँ:

– कार खरीदना (4 साल में 8 - 10 लाख रुपये)
– घर खरीदना (10 साल में 40 लाख रुपये)
– सेवानिवृत्ति (50 साल की उम्र में, अगले 18 साल में)

इन सभी लक्ष्यों की अलग-अलग समय-सीमाएँ हैं। इसलिए, अलग-अलग रणनीतियों की ज़रूरत है।

● लक्ष्य 1: 4 साल में कार खरीदना

– बजट लगभग 1 लाख रुपये है। 8-10 लाख
- कार लोन न लें। इसके बजाय मासिक बचत शुरू करें।

अल्ट्रा-शॉर्ट या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10,000-12,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
ये अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अधिक सुरक्षित हैं। ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।

इस लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें। अगर बाजार गिरता है तो आपके पास नुकसान की भरपाई के लिए पर्याप्त समय नहीं होता।

जब लक्ष्य 12 महीने दूर हो, तो सभी फंड लिक्विड फंड में डाल दें।

कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है। इसलिए, अपनी क्षमता के अनुसार ही खरीदें। यहाँ भावुक खर्च से बचें।

● लक्ष्य 2: 10 वर्षों में घर खरीदना

- अनुमानित लागत: 40 लाख रुपये।
- आपको डाउन पेमेंट के रूप में 8-10 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

इस लक्ष्य के लिए, शुरुआत में इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग किया जा सकता है।
लेकिन जैसे-जैसे आप लक्ष्य वर्ष के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे जोखिम कम करते जाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 10,000-12,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
इंडेक्स फंड से बचें। ये औसत प्रदर्शन करते हैं और बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, नियमित रूप से समीक्षा करने पर बेहतर परिणाम देते हैं।
लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड के मिश्रण से शुरुआत करें।

सलाहकार की मदद के बिना डायरेक्ट प्लान न चुनें।
- डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं होती, और इससे गलत फंड का चुनाव होता है।
- सीएफपी वाले एमएफडी के साथ नियमित प्लान लक्ष्य-आधारित योजना और सुधार प्रदान करते हैं।

जब आप घर के लक्ष्य से 3 साल दूर हों, तो इक्विटी से डेट फंड में शिफ्ट हो जाएँ।
यह आपको बाज़ार के जोखिम से बचाता है। बाज़ार में गिरावट को अपने घर की योजना को प्रभावित न करने दें।

● लक्ष्य 3: 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति

- आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने के लिए 18 वर्ष हैं।
- चूँकि अभी आपके पास कोई बचत नहीं है, इसलिए इस पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 8,000-10,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप इसे बढ़ा सकते हैं।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का मिश्रण चुनें।
सारा निवेश आक्रामक फंडों में न करें। संतुलन महत्वपूर्ण है।

ईपीएफ और सेवानिवृत्ति कोष साथ-साथ बढ़ने चाहिए।
ईपीएफ जल्दी न निकालें। इसे चक्रवृद्धि होने दें।

साथ ही, कर लाभ प्राप्त करने और सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति बनाने के लिए एनपीएस खोलने पर विचार करें।
एनपीएस को कुल सेवानिवृत्ति योजना के 10-15% तक सीमित रखें। बहुत अधिक एनपीएस सेवानिवृत्ति के बाद की तरलता को कम कर सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें। यह तरल नहीं होती।
साथ ही, किराये की आय अनिश्चित होती है और संपत्ति की बिक्री में समय लगता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड को अपने मुख्य सेवानिवृत्ति इंजन के रूप में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 2 साल में योजना की समीक्षा करें।

● व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) आवंटन

रुपये के साथ। 30 हज़ार से 35 हज़ार के अधिशेष के लिए, आप इस SIP योजना का पालन कर सकते हैं:

● ₹10 हज़ार प्रति माह - कार खरीद (डेट फंड में)
₹12 हज़ार प्रति माह - घर का डाउन पेमेंट (इक्विटी फंड में)
₹10 हज़ार प्रति माह - सेवानिवृत्ति लक्ष्य (विविध म्यूचुअल फंड में)
₹2 हज़ार से ₹3 हज़ार प्रति माह - आपातकालीन निधि (लिक्विड फंड में)

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, हर साल SIP में 10 से 15% की वृद्धि करें।

अगले 5 वर्षों तक इस अनुशासन का पालन करें और आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत होगी।

● बैंकों या अयोग्य स्रोतों से निवेश सलाह न लें

बैंकों द्वारा बेतरतीब ढंग से उत्पाद बेचने से बचें।
वे वही बेचते हैं जिससे उन्हें सबसे ज़्यादा कमाई होती है, न कि जो आपको सूट करता है।

एंडोमेंट, यूलिप या निवेश-बीमा पॉलिसियों से बचें।
ये कम रिटर्न, लंबी लॉक-इन अवधि और बहुत कम लचीलापन देते हैं।

इसके अलावा, भविष्य में एन्युइटी से बचें। ये निश्चित आय तो देते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति समायोजन कम होता है।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद लचीली और बढ़ती आय की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड यही प्रदान करते हैं।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनके कई नुकसान हैं:
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं
– साइडवेज़ बाजारों के दौरान खराब प्रदर्शन
– बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते
– निष्क्रिय रणनीति आपके लक्ष्य समय-सीमा को पूरा नहीं कर सकती

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कम लागत वाले होते हैं, लेकिन नए निवेशकों के लिए उच्च जोखिम वाले होते हैं:
– कोई मार्गदर्शन नहीं
– कोई लक्ष्य ट्रैकिंग नहीं
– गलत फंड चयन की उच्च संभावना
– कोई पोर्टफोलियो समीक्षा या सुधार नहीं

सीएफपी वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड बेहतर लक्ष्य-आधारित निवेश प्रदान करने में मदद करते हैं।
सलाहकार सहायता आपको गलतियों से बचने और सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।

● कर और निवेश योजना

धारा 80C और 80CCD(1B) के तहत कर बचत के लिए EPF और NPS का उपयोग करें।
ELSS में SIP तभी शुरू करें जब आप 80C की सीमा तक नहीं पहुँचे हों।

पूंजीगत लाभ कर से बचने के लिए म्यूचुअल फंड से निवेश निकालने की योजना समझदारी से बनाएँ।
नए नियमों के अनुसार:

– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ₹1.25 लाख/वर्ष से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से प्राप्त लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए हमेशा बिना ज़रूरत के निवेश करने से बचें। निवेश निकालने की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

● अगले 6 महीनों की कार्य योजना

– लिक्विड फंड में ₹2 लाख का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– कार के लक्ष्य के लिए डेट फंड में ₹10,000/माह का SIP शुरू करें।
– ₹10,000/माह से निवेश शुरू करें। घर के लक्ष्य के लिए इक्विटी फंड में 12 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP
– सेवानिवृत्ति के लिए 10 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें
– नई देनदारियों या भावनात्मक खर्चों से बचें

प्रत्येक SIP लक्ष्य को अलग-अलग ट्रैक करें। फंडों को आपस में न मिलाएँ।
स्पष्ट ट्रैकिंग के लिए अपने फ़ोलियो को लेबल करें (कार, घर, सेवानिवृत्ति, आदि)

● अंतिम जानकारी

आप शून्य से शुरुआत कर रहे हैं। लेकिन आपके पास समय है।
आज की अनुशासित शुरुआत एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण करेगी।

धीरे-धीरे शुरुआत करें, लेकिन निरंतर बने रहें। अल्पकालिक घटनाओं पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश करें जो नियमित ट्रैकिंग प्रदान करता हो।
आप गलतियों से बचेंगे और समय पर अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचेंगे।

आपका भविष्य आपके हाथों में है। धैर्य और उचित दिशा के साथ इसकी योजना बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment