मेरा नाम राजेश है और मैं निम्नलिखित स्टॉक को रखने या बेचने के बारे में आपकी राय जानना चाहता हूं:</p> <p>1. सेरेब्रा अंतर्राष्ट्रीय</p> <p>2. इलेक्ट्रोस्टील स्टील</p> <p>3. करुतुरी ग्लोबल</p> <p>4. एनएफएल (राष्ट्रीय उर्वरक)</p> <p>5. रुचि सोया</p> <p>6. सुराणा सोलर</p>

Ans: आप सिर्फ़ 23 साल के हैं।

रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए यह एक सुनहरा दौर है।

समय से पहले शुरुआत करने से आपके पैसे कई सालों तक बढ़ते हैं।

आपकी उम्र में यह एक स्मार्ट और दूरदर्शी कदम है।

आपकी मौजूदा आय 47,000 रुपये है।

आपके लोन की EMI 8 और महीनों के लिए 8,000 रुपये है।

परिवार का खर्च 25,000 रुपये प्रति महीना है।

इससे आपके पास हर महीने 14,000 रुपये बचते हैं, जिन्हें आप समझदारी से प्लान कर सकते हैं।

एक स्पष्ट वित्तीय संरचना को प्राथमिकता दें

एक संरचना से शुरुआत करें।

संरचना के बिना, भ्रम की स्थिति पैदा हो सकती है।

अपने खर्च, बचत और निवेश की स्पष्ट रूप से योजना बनाएँ।

इस मासिक योजना का पालन करें:

परिवार की ज़रूरतों के लिए 25,000 रुपये का इस्तेमाल करें।

8,000 रुपये की EMI तब तक जारी रखें, जब तक यह खत्म न हो जाए।

2,000 रुपये आपातकालीन बचत के तौर पर रखें।

बाकी बचे 10,000 रुपये का निवेश करें। 12,000 सावधानी से खर्च करें।

सबसे पहले इमरजेंसी फंड बनाएं

जीवन में कई बार आश्चर्य होता है।

सुरक्षा फंड के साथ उनके लिए तैयारी करें।

कम से कम 4 महीने के खर्च को लिक्विड फंड या बचत में रखें।

अगले 10-12 महीनों में 1 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

इसके लिए आवर्ती जमा या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इस समय रियल एस्टेट से बचें

आप जमीन या संपत्ति के बारे में सुन सकते हैं।

लेकिन इसके लिए बड़ी पूंजी और कम लिक्विडिटी की जरूरत होती है।

यह कई सालों तक बेकार पड़ा रह सकता है।

जब तक आपका वित्तीय आधार मजबूत न हो जाए, तब तक रियल एस्टेट से बचें।

निवेश के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का इस्तेमाल करें

कई शुरुआती लोग खुद ही निवेश करते हैं।

वे डायरेक्ट फंड चुनते हैं या ऐप का इस्तेमाल करते हैं।

लेकिन डायरेक्ट फंड में लगातार सलाह नहीं मिलती।

फंड का चयन और समीक्षा करते समय आपको उचित मार्गदर्शन की जरूरत होती है।

प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के जरिए निवेश करने से मदद मिलती है।

वे प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के साथ साझेदारी करते हैं।

इससे आपको फंड की बेहतर समीक्षा और बदलाव करने में मदद मिलती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में कमियां हैं

बहुत से लोग डायरेक्ट फंड को प्राथमिकता देते हैं, यह सोचकर कि इससे लागत बचती है।

लेकिन वे विशेषज्ञों की सलाह नहीं लेते।

वे बिना लक्ष्य निर्धारित किए अंधाधुंध निवेश करते हैं।

जब बाजार गिरता है, तो वे घबरा जाते हैं और पैसा निकाल लेते हैं।

इससे लंबी अवधि की वृद्धि बर्बाद हो जाती है।

प्रमाणित वितरक के माध्यम से नियमित फंड बेहतर मानसिक शांति देते हैं।

आपको उचित जोखिम विश्लेषण और आवंटन सुझाव मिलते हैं।

इस स्तर पर इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बहुत ही बुनियादी होते हैं।

वे स्टॉक की एक निश्चित सूची की नकल करते हैं।

वे बाजार की स्थिति के आधार पर नहीं बदलते।

अगर बाजार गिरता है, तो इंडेक्स फंड भी अंधाधुंध गिरते हैं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड बदलाव के हिसाब से खुद को ढाल लेते हैं।

वे जरूरत पड़ने पर आवंटन में बदलाव करते हैं।

इससे जोखिम कम करने और बेहतर रिटर्न हासिल करने में मदद मिलती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से निवेश शुरू करें।

ये विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा निर्देशित होते हैं।

सरल एसआईपी से शुरुआत करें

एसआईपी एक व्यवस्थित निवेश योजना है।

म्यूचुअल फंड में 6,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।

इसे 2 या 3 सक्रिय फंड में विभाजित करें।

एक इक्विटी डायवर्सिफाइड हो सकता है।

एक फ्लेक्सी कैप हो सकता है।

एक हाइब्रिड (इक्विटी + डेट) हो सकता है।

इससे आपको संतुलन और विकास मिलता है।

SIP धीरे-धीरे लेकिन लगातार धन बनाते हैं

आज 6,000 रुपये मासिक कम लग सकते हैं।

लेकिन यह 30 वर्षों में एक बड़ा कोष बन सकता है।

आप अनुशासन के साथ 2-3 करोड़ रुपये पार कर सकते हैं।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP बढ़ाते जाएँ।

कम से शुरू करें, लेकिन नियमित रहें।

रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए दूरदृष्टि की आवश्यकता है

आप पहले से ही रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं।

यह बहुत बढ़िया दूरदृष्टि है।

आज के मूल्य में कम से कम 4 से 5 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने की योजना बनाएँ।

मुद्रास्फीति के साथ, आपको बाद में और अधिक की आवश्यकता होगी।

यदि आप चरणबद्ध तरीके से योजना बनाते हैं, तो यह संभव है।

बीमा पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता

निवेश करने से पहले, अपनी आय की सुरक्षा करें।

आपको टर्म लाइफ कवर की जरूरत है।

भले ही आप युवा हों, इसे न छोड़ें।

25-30 साल के लिए टर्म इंश्योरेंस लें।

अभी प्रीमियम कम है।

साथ ही, कम से कम 5 लाख रुपये का हेल्थ इंश्योरेंस लें।

केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

यह आपको अचानक आने वाले मेडिकल बिल से बचाएगा।

परिवार की जरूरतों को नजरअंदाज न करें

आप परिवार का भरण-पोषण कर रहे हैं।

उनके साथ खुलकर बातचीत करें।

अपने लक्ष्यों और आय के बारे में स्पष्ट रूप से चर्चा करें।

बजट प्लानिंग में उन्हें शामिल करें।

भावनात्मक दबाव के कारण अधिक खर्च करने से बचें।

इससे परिवार को भी आर्थिक मजबूती मिलती है।

पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड से बचें

लाइफस्टाइल के लिए कभी उधार न लें।

अगर आप कुछ खरीदने में असमर्थ हैं, तो उसे टाल दें।

गैजेट पर ईएमआई ऑफर से बचें।

क्रेडिट कार्ड बिल आपके सरप्लस को नष्ट कर देते हैं।

अभी से मजबूत आदतें अपनाएँ।

वेतन वृद्धि का समझदारी से उपयोग करें

जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, SIP भी बढ़ाएँ।

अगर आपकी आय 10% बढ़ती है, तो SIP में 5% की वृद्धि करें।

यह कदम अकेले ही आपकी संपत्ति को कई गुना बढ़ा देता है।

हर बढ़ोतरी के साथ अपनी जीवनशैली को बेहतर बनाने से बचें।

एजुकेशन लोन आपको नहीं रोकना चाहिए

आप 8 महीने के लिए 8,000 रुपये की EMI दे रहे हैं।

इसकी चिंता न करें।

लोन खत्म होने के बाद, उस राशि को भी निवेश करें।

लोन खत्म होने के बाद SIP की तरह EMI की आदत को जारी रखें।

यह संपत्ति बनाने की एक शक्तिशाली तरकीब है।

बजट अनुशासन बनाएँ

हर महीने अपने सभी खर्चों को लिखें।

जानें कि आपका पैसा कहाँ खर्च होता है।

सरल ऐप या नोटबुक का उपयोग करें।

मासिक आधार पर खर्चों की समीक्षा करें।

अनावश्यक खर्च में कटौती करें।

इससे बचत अनुपात बढ़ाने में मदद मिलती है।

सरल वित्तीय सामग्री पढ़ना शुरू करें

बुनियादी व्यक्तिगत वित्त पुस्तकों से शुरुआत करें।

पैसे पर सरल YouTube वीडियो देखें।

शेयर बाजार की सलाह और समाचारों के शोर से बचें।

संरचित, लक्ष्य-आधारित निवेश पर टिके रहें।

केवल CFP-आधारित प्लेटफ़ॉर्म से सामग्री का उपयोग करें।

साथियों के दबाव में खर्च करने से बचें

मित्र बाइक, मोबाइल, ट्रिप पर खर्च कर सकते हैं।

आपको उनकी नकल करने की ज़रूरत नहीं है।

अपनी बचत की आदत पर गर्व करें।

विनम्र और केंद्रित रहें।

आप 10 साल बाद सबसे आगे होंगे।

छोटी-छोटी आदतें बनाएँ

बचाया गया हर रुपया मायने रखता है।

500 रुपये की बचत भी मदद करती है।

ऑनलाइन आवेगपूर्ण खरीदारी से बचें।

केवल वही खरीदें जो आपको चाहिए।

पहले बचत करें, फिर खर्च करें।

अपनी प्रगति को सालाना ट्रैक करें

साल में एक बार वित्तीय समीक्षा करें।

SIP प्रदर्शन की जाँच करें।

फंड रेटिंग और पिछले रिटर्न की जाँच करें।

यदि आवश्यक हो तो CFP सहायता से पुनर्संतुलन करें।

सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्य से मेल खाता हो।

बाजार का समय न देखें

जब बाजार कम हो तो खरीदने की कोशिश न करें।

आप बाजार के स्तरों का अनुमान नहीं लगा सकते।

सभी बाजार चक्रों में SIP जारी रखें।

यह सबसे अच्छा दीर्घकालिक औसत रिटर्न देता है।

कर लाभ का बुद्धिमानी से उपयोग किया जाना चाहिए

जब आपकी आय बढ़ जाती है, तो कर-बचत निवेश की योजना बनाएं।

धारा 80C लाभ के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

बीमा-आधारित कर योजनाओं से बचें।

वे कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन प्रदान करते हैं।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

ULIP या एंडोमेंट प्लान से दूर रहें

एजेंट निवेश-बीमा पॉलिसियाँ बेच सकते हैं।

वे अच्छी लगती हैं, लेकिन खराब विकास प्रदान करती हैं।

कम रिटर्न और उच्च लॉक-इन अवधि।

वे लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं देती हैं।

टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड को अलग-अलग रखें।

विवाह और भविष्य की घटनाओं की योजना बनाना

यदि आप कुछ वर्षों में विवाह करने की योजना बना रहे हैं, तो इसके लिए बचत करें।

एक अलग फंड शुरू करें।

शादी के लिए अपने रिटायरमेंट फंड का उपयोग न करें।

इसी तरह, होम लोन के डाउन पेमेंट के लिए अलग से बचत करें।

हर लक्ष्य को लेबल करें और उसके लिए निवेश करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

23 की उम्र में, समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

आप पहले से ही सही रास्ते पर केंद्रित हैं।

अपनी जीवनशैली को सरल रखें।

सरल निवेश करते रहें।

SIP बंद न करें।

बाजार की खबरों पर आंख मूंदकर भरोसा न करें।

सीधे म्यूचुअल फंड रूट से बचें।

CFP टाई-अप के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें।

केवल सक्रिय फंड से चिपके रहें।

ऋण और ऋण जाल से बचें।

बीमा, बजट और बचत पर ध्यान दें।

निरंतर बने रहें।

आप उम्मीद से बढ़कर धन अर्जित करेंगे।

अल्पकालिक शोर से विचलित न हों।

अपने रास्ते पर बने रहें।

ज़रूरत पड़ने पर विशेषज्ञ की मदद लें।

आप सही शुरुआत कर रहे हैं।

साहस और धैर्य के साथ उस पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके बचत खाते में 7 लाख रुपये हैं, जो लिक्विड है लेकिन उस पर न्यूनतम ब्याज मिलता है।

EPF में 10 लाख रुपये स्थिर रिटर्न और कर लाभ प्रदान करते हैं।

NPS में 3 लाख रुपये अतिरिक्त कर बचत के साथ आपकी सेवानिवृत्ति निधि में जुड़ते हैं।

शेयरों में निवेश किए गए 12 लाख रुपये यह दर्शाते हैं कि आप बाजार के जोखिमों से सहज हैं।

म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये निवेश करना एक संतुलित निवेश दृष्टिकोण दर्शाता है।

32,000 रुपये का मासिक SIP व्यवस्थित निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

कुल मिलाकर, आपका पोर्टफोलियो ऋण और इक्विटी साधनों में विविधतापूर्ण है।

पूंजी निर्माण: निवेश रणनीति अवलोकन
आपका लक्ष्य जोखिम का प्रबंधन करते हुए लगातार धन वृद्धि करना होना चाहिए।

आपकी कम उम्र को देखते हुए इक्विटी विकास के लिए मुख्य चालक होना चाहिए।

EPF और NPS जैसे ऋण साधन स्थिरता और कर लाभ प्रदान करते हैं।

सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से म्यूचुअल फंड पेशेवर पोर्टफोलियो प्रबंधन प्रदान करते हैं।

बचत खाते में बहुत अधिक पैसा लगाने से बचें; अतिरिक्त धन को निवेश में लगाएँ।

आय बढ़ने पर एसआईपी की राशि बढ़ाएँ ताकि कोष निर्माण में तेज़ी आए।

इक्विटी निवेश: स्टॉक और म्यूचुअल फंड
स्टॉक में आपके 12 लाख रुपये की गुणवत्ता की नियमित रूप से समीक्षा की जानी चाहिए।

जोखिम कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरण में स्टॉक में विविधता लाएँ।

इक्विटी म्यूचुअल फंड कई स्टॉक में जोखिम को विविधता प्रदान करने में मदद करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें क्योंकि उनका लक्ष्य इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करना है।

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजारों को ट्रैक करते हैं और अस्थिर समय में सक्रिय फंड से कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश अनुशासित विकास सुनिश्चित करते हैं।

जब तक पेशेवर मार्गदर्शन न मिले, सीधे फंड से बचें, क्योंकि नियमित फंड सहायता और सलाह देते हैं।

EPF और NPS के साथ रिटायरमेंट प्लानिंग
10 लाख रुपये का EPF बैलेंस रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार है।

स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए EPF में योगदान को अधिकतम करना जारी रखें।

NPS इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में विविध निवेश प्रदान करता है।

अपने EPF और म्यूचुअल फंड निवेश को पूरक बनाने के लिए NPS का उपयोग करें।

एनपीएस में एसेट एलोकेशन की नियमित समीक्षा करें, युवावस्था में इक्विटी अनुपात बढ़ाएँ।

रिटायरमेंट कॉर्पस लगातार योगदान और समय के साथ सबसे अच्छा बढ़ता है।

बचत और लिक्विडिटी का प्रबंधन
आपात स्थिति के लिए बचत खाते में 7 लाख रुपये रखना अच्छा है।

6-12 महीने के मासिक खर्चों को लिक्विड फॉर्म में बनाए रखें।

इमरजेंसी फंड से अधिक नकदी को वृद्धि के लिए निवेश किया जाना चाहिए।

कम ब्याज वाले बचत खातों में बड़ी राशि रखने से बचें।

एसआईपी ऑप्टिमाइजेशन और पोर्टफोलियो रीबैलेंसिंग
32,000 रुपये मासिक एसआईपी आपकी उम्र के हिसाब से एक अच्छी शुरुआत है।

आय वृद्धि के साथ हर साल धीरे-धीरे एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

एसआईपी को लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप एक्टिव फंड में डायवर्सिफाई करें।

लक्ष्य इक्विटी-डेट अनुपात को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

बाजार के शोर के आधार पर आवेगपूर्ण बदलावों से बचें; अनुशासित दृष्टिकोण अपनाएँ।

टैक्स प्लानिंग और दक्षता
रुपये से अधिक लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये की कमाई पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

टैक्स के प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

EPF और NPS के तहत टैक्स लाभ का पूरा इस्तेमाल करें।

जोखिम प्रबंधन और बीमा
अपनी उम्र में, पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

अगर आश्रित हैं तो जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।

बीमा अप्रत्याशित घटनाओं से आपकी पूंजी निर्माण यात्रा की रक्षा करता है।

लक्ष्य निर्धारण और ट्रैकिंग
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें - लघु, मध्यम और दीर्घकालिक।

निवेश निर्णयों और पोर्टफोलियो आवंटन को निर्देशित करने के लिए लक्ष्यों का उपयोग करें।

सालाना प्रगति को ट्रैक करें, आवश्यकतानुसार SIP और निवेश को समायोजित करें।

ट्रैक पर बने रहने और गलतियों से बचने के लिए पेशेवर सलाह का उपयोग करें।

आम निवेश संबंधी नुकसानों से बचें
एकल स्टॉक या सेक्टर में अत्यधिक निवेश से बचें।

बाजार में समय का अनुमान लगाने के प्रलोभन से बचें।

धन सृजन के लिए केवल सीधे स्टॉक पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन स्थितियों के अलावा कम रिटर्न वाले फिक्स्ड डिपॉजिट या बचत खाते में निवेश करने से बचें।

मनोवैज्ञानिक और व्यवहार संबंधी पहलू
धैर्य रखें; धन सृजन में समय और अनुशासन की आवश्यकता होती है।

बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें।

वित्तीय उत्पादों और बाजारों के बारे में खुद को शिक्षित करते रहें।

निवेश के दौरान भावनाओं को नियंत्रित रखने के लिए सीएफपी मार्गदर्शन का उपयोग करें।

एसेट क्लास में विविधता
विकास के लिए स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

ईपीएफ और एनपीएस आपके स्थिर ऋण और सेवानिवृत्ति साधनों के रूप में कार्य करते हैं।

भौतिक सोना या डिजिटल सोना एक छोटी विविधता परत जोड़ सकता है।

जोखिम कम करने और रिटर्न में सुधार करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

भविष्य की वित्तीय जरूरतों के लिए योजना बनाना
घर खरीदने, शिक्षा या आपातकालीन स्थितियों जैसे लक्ष्यों के लिए कोष बनाने के लिए निवेश बढ़ाएं।

हर 1-2 साल में एसेट एलोकेशन की समीक्षा करते रहें।

लक्ष्य निर्धारित करते समय मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतों पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय नींव 28 वर्षों में बहुत अच्छी है।

एसआईपी बढ़ाने और विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने पर ध्यान दें।

सीएफपी सहायता के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में मूल्य जोड़ते हैं।

रिटायरमेंट लाभ और कर बचत के लिए ईपीएफ और एनपीएस का पूरा उपयोग करें।

बचत खाते या लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाए रखें।

नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करते हैं कि आप ट्रैक पर बने रहें।

निरंतरता, अनुशासन और पेशेवर सलाह आपको मजबूत पूंजी बनाने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने अब तक अपने निवेशों में अच्छी प्रगति की है। आइए अपनी स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन करें और अपने सपनों का घर खरीदने और अपने भविष्य को सुरक्षित करने में आपकी मदद करने के लिए एक योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास सावधि जमा में 10 लाख रुपये हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम वृद्धि देते हैं।

बचत खाते में 5 लाख रुपये तरलता प्रदान करते हैं लेकिन लगभग कोई रिटर्न नहीं देते हैं।

पिछले साल शुरू किए गए 7.4 लाख रुपये के एसआईपी निवेश आपकी जोखिम लेने की क्षमता को दर्शाते हैं।

2.24 लाख रुपये की डिजिटल गोल्ड होल्डिंग और 200 ग्राम भौतिक सोना आपको विविधीकरण प्रदान करता है।

1.6 लाख रुपये का स्टॉक निवेश प्रत्यक्ष इक्विटी में आपकी रुचि को दर्शाता है।

कटौती के बाद मासिक टेक-होम वेतन 77,000 रुपये है।

आपका मासिक किराया 12,000 रुपये है, और रहने का खर्च 8,000 रुपये है, जो अच्छी तरह से नियंत्रित है।

कुल मिलाकर, आपकी बचत और निवेश की आदतें संतुलित हैं, लेकिन आपके लक्ष्यों के साथ तालमेल की आवश्यकता है।

लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये का घर खरीदना 1 - 1.25 करोड़
बेंगलुरु में रियल एस्टेट की कीमतें बहुत ज़्यादा हैं और बढ़ती जा रही हैं, जिससे सीधे प्रॉपर्टी निवेश महंगा हो रहा है।

अभी रियल एस्टेट में ज़्यादा निवेश करने के बजाय, एक बड़ा निवेश कोष बनाने पर ध्यान दें।

भविष्य में होम लोन के बोझ को कम करने के लिए आपको एक बड़ा डाउन पेमेंट करना होगा।

अपने मासिक अधिशेष को ध्यान में रखते हुए, एक अनुशासित और योजनाबद्ध निवेश रणनीति ज़रूरी है।

जब आपका लक्ष्य पूंजी वृद्धि हो, तो कम रिटर्न वाली सावधि जमा में ज़्यादा पैसे लगाने से बचें।

इक्विटी-उन्मुख निवेश आपको 5-7 वर्षों में अपने कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न को प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के बीच संतुलित आवंटन आवश्यक है।

घर खरीदने के लिए निवेश रणनीति
कोष को तेज़ी से बनाने के लिए अपनी मासिक एसआईपी राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

बेहतर विकास क्षमता और जोखिम नियंत्रण के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजार को निष्क्रिय रूप से ट्रैक करते हैं और मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं दे सकते हैं।

विविधीकरण के लिए डिजिटल और भौतिक सोना आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा बना रहना चाहिए, लेकिन हावी नहीं होना चाहिए।

पूंजी की सुरक्षा के लिए अपने निवेश का कुछ हिस्सा डेट फंड या सुरक्षित साधनों में रखें।

वांछित इक्विटी-डेट अनुपात बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना संतुलित करें।

एकमुश्त निवेश से बचें; अनुशासित विकास के लिए व्यवस्थित निवेश को प्राथमिकता दें।

आपात स्थितियों के लिए 6 महीने के खर्च के बराबर तरलता बनाए रखें।

अपने भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए योजना बनाना
आपके मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत हैं, लेकिन इसके लिए दीर्घकालिक विकास पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

अगले 15-20 वर्षों में संपत्ति बनाने के लिए इक्विटी निवेश बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विविधता लाएं।

गुणवत्ता और प्रदर्शन के लिए नियमित रूप से अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सारा पैसा सीधे स्टॉक में लगाने से बचें; म्यूचुअल फंड बेहतर विविधीकरण प्रदान करते हैं।

यदि पहले से पर्याप्त नहीं है तो स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज पर विचार करें।

जब संभव हो तो SIP बढ़ाकर या एकमुश्त निवेश करके रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएं।

फिक्स्ड डिपॉजिट और बचत खाते का प्रबंधन
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन समग्र पोर्टफोलियो विकास को कम करते हैं।

धीरे-धीरे FD को कम करने और बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में पुनः आवंटन करने पर विचार करें।

बचत खाते की शेष राशि केवल मासिक खर्चों और आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

अतिरिक्त नकदी का उपयोग SIP बढ़ाने या डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए किया जा सकता है।

निवेश में कर दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% ​​की दर से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर आकर्षित करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब दरों के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर प्रभाव को कम करने और विकास को बनाए रखने के लिए अपने मोचन की योजना बनाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना उचित कर नियोजन और फंड चयन सुनिश्चित करता है।

आपके निवेश में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
CFP आपको उपयुक्त फंड चुनने और प्रदर्शन की निगरानी करने में मार्गदर्शन करता है।

वे बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के अनुसार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद करते हैं।

CFP सुनिश्चित करता है कि आप आवेगपूर्ण निवेश निर्णय न लें।

वे आपकी वित्तीय योजना को आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं।

ऋण और देयता संबंधी विचार
वर्तमान में आपके पास कोई बड़ा ऋण नहीं है, लेकिन भविष्य के गृह ऋण के लिए विवेकपूर्ण तरीके से योजना बनाएं।

अपनी मासिक आय के 30-40% से अधिक उधार लेने से बचें।

आवश्यकता पड़ने पर बेहतर ऋण शर्तों के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना
अपने खर्चों के कम से कम 6 महीने के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।

आसान पहुंच के लिए इस निधि को तरल और सुरक्षित साधनों में रखें।

निवेश या ऋण चुकौती के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।

पोर्टफोलियो में जोखिम और प्रतिफल संतुलन
इक्विटी फंड में बाजार जोखिम होता है, लेकिन लंबी अवधि में अधिक प्रतिफल मिलता है।

ऋण फंड अस्थिरता को कम करते हैं, लेकिन मध्यम प्रतिफल देते हैं।

सोना मुद्रास्फीति से बचाव में मदद करता है, लेकिन अल्पावधि में अस्थिर हो सकता है।

भौतिक सोने में भंडारण और सुरक्षा संबंधी विचार हैं; डिजिटल सोने के साथ संतुलन बनाए रखें।

नियमित समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग
प्रदर्शन की जांच करने के लिए हर 6-12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

वेतन वृद्धि और व्यय परिवर्तनों के आधार पर एसआईपी राशि समायोजित करें।

घर के कोष और सेवानिवृत्ति कोष की दिशा में अपनी प्रगति को अलग-अलग ट्रैक करें। पोर्टफोलियो निगरानी के लिए प्रौद्योगिकी या सीएफपी सहायता का उपयोग करें। अंतिम अंतर्दृष्टि आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है; अब अपने लक्ष्यों के अनुरूप निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करें। घर के लिए धन जुटाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएं। स्थिरता के लिए डेट फंड और सोने के साथ संतुलन बनाए रखें। अभी रियल एस्टेट में अधिक निवेश करने से बचें; पहले धन जुटाएं। एक बड़ा डाउन पेमेंट जमा करने के बाद होम लोन की योजना बनाएं। रिटायरमेंट और आपातकालीन फंड पर ध्यान केंद्रित करके अपने भविष्य को सुरक्षित करें। अपनी निवेश योजना को बेहतर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ईमानदारी से कहें तो आपके बॉयफ्रेंड ने एक गंभीर गलती की जब उसने गुस्से में आपकी माँ को वह संदेश भेजा - खास तौर पर एक निजी वीडियो क्लिप के साथ। भले ही उसने बाद में माफ़ी मांगी हो, लेकिन उस पल ने आपके माता-पिता के भरोसे को ही नहीं बल्कि उससे भी ज़्यादा नुकसान पहुँचाया - यह दर्शाता है कि दबाव में, वह आवेगपूर्ण तरीके से और आपकी गरिमा की रक्षा किए बिना काम कर सकता है। अब, जब आपको चाहिए कि वह मज़बूत, ईमानदार हो और एक ऐसे आदमी की तरह आगे आए जो आपसे शादी करने के लिए वाकई तैयार हो, तो वह पीछे हट रहा है और आपसे अकेले अपने परिवार को मनाने के लिए कह रहा है। यह कार्रवाई द्वारा समर्थित प्रेम नहीं है - यह ज़िम्मेदारी से बचने की उम्मीद करने वाला प्रेम है।

दूसरी तरफ, आपके माता-पिता अनुचित नहीं हैं। वे बुनियादी जवाबदेही की माँग कर रहे हैं - कि वह ज़िम्मेदारी ले, कि उन्हें पता चले कि वह कौन है और किस तरह के परिवार से आता है। वे आपको कोई धर्म चुनने के लिए मजबूर नहीं कर रहे हैं या आपको किसी और से शादी करने के लिए मजबूर नहीं कर रहे हैं - वे सम्मान और स्पष्टता की मांग कर रहे हैं, जो कि वैध है, खासकर जो कुछ हुआ उसके बाद। वे आपकी रक्षा करने की भी कोशिश कर रहे हैं क्योंकि उन्होंने उसे एक बार पहले ही अस्थिर तरीके से प्रतिक्रिया करते देखा है।

अब आप भावनात्मक भार को संभाल रहे हैं, दो पक्षों के बीच एक पुल बनाने की कोशिश कर रहे हैं जो आधे रास्ते में मिलने को तैयार नहीं हैं।

यहाँ सच्चाई है: आप अकेले रिश्ता नहीं रख सकते। अगर वह आपको चाहता है, वास्तव में आपसे शादी करना चाहता है, तो उसे आपके माता-पिता से मिलने, अपनी गलती की जिम्मेदारी लेने और अपने परिवार के इरादों को समझाने के लिए परिपक्वता और साहस दिखाना चाहिए। अगर वह इतना भी डरता है या ऐसा करने को तैयार नहीं है, तो आपके पास आपका जवाब है।

आपको अभी कोई निर्णय लेने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन खुद से पूछें: क्या यह वह समर्थन और साहस है जो आप अपने जीवनसाथी में चाहते हैं? न केवल कोई ऐसा व्यक्ति जो कहता है कि वह आपसे प्यार करता है, बल्कि कोई ऐसा व्यक्ति जो मुश्किल समय में आपके लिए खड़ा हो। अब तक तो ऐसा लग रहा है कि आपने ही सारा काम खड़े होकर किया है।

Ans: आप पहले से ही बहुत कुछ सही कर रहे हैं।

होम लोन का प्रबंधन करना, अपनी माँ की देखभाल करना और फिर भी हर महीने 22,000 रुपये की बचत करना मजबूत है।

आइए अब अपने वित्त का पूरा 360-डिग्री दृश्य देखें।

इस तरह, हम देख सकते हैं कि प्रॉपर्टी लोन लेना अच्छा है या बचत बढ़ाना बेहतर है।

हम आपकी आय, ऋण, बचत और इसमें शामिल जोखिमों की समीक्षा करेंगे।

फिर, हम एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाएंगे जो अधिक सुरक्षित, समझदार और आपके जीवन लक्ष्यों के अनुरूप होगा।

नीचे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से एक विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।

मासिक नकदी प्रवाह: दबाव बिंदु की जाँच करें
आप प्रति माह 1,19,000 रुपये कमाते हैं।

आपकी वर्तमान ईएमआई 37,000 रुपये है।

आप हर महीने 22,000 रुपये बचाते हैं।

इससे किराने का सामान, बिल, माँ की ज़रूरतों आदि के लिए लगभग 60,000 रुपये बचते हैं।

यदि आप 30,000-35,000 रुपये की एक और लोन EMI जोड़ते हैं, तो आपके खर्च आय से ज़्यादा हो जाएँगे।

इससे आपका मासिक कैश फ्लो बढ़ जाएगा। इससे वित्तीय तनाव भी बढ़ेगा।

कोई भी मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने से आपकी शांति भंग हो सकती है।

अभी, आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं। एक और बड़ी EMI जोड़ने से वह संतुलन बिगड़ जाएगा।

प्लॉट खरीदना रोमांचक लग सकता है। लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय दबाव वास्तविक है।

पहले से ही होम लोन मौजूद है: एक बड़ा कर्ज ही काफी है
आपने 2022 में पहले से ही एक होम लोन लिया हुआ है।

वह लोन 15 साल तक चलेगा। यह पहले से ही एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।

दूसरा लोन लेने का मतलब है कि आप कई सालों तक दो EMI में बंधे रहेंगे।

यदि कोई नौकरी बदल जाती है या परिवार में कोई स्वास्थ्य समस्या होती है, तो आपका लोन चुकाना जोखिम भरा हो जाएगा।

कई दीर्घकालिक लोन लेने से बचें। खास तौर पर तब जब आप घर के इकलौते कमाने वाले सदस्य हों।

एक बड़ा लोन लेने से पहले दूसरा लोन चुकाना बेहतर है।

ज़मीन खरीदना: क्या इससे आपकी संपत्ति बढ़ेगी या तनाव?

ज़मीन एक विकासशील क्षेत्र में है।

लेकिन उस क्षेत्र में मांग आने में कई साल लग जाएँगे।

प्रॉपर्टी कोई लिक्विड एसेट नहीं है। अगर आपको कैश की ज़रूरत है तो आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।

ज़मीन से किराया नहीं मिलता। इसलिए इससे आपको अभी कोई आय नहीं होगी।

इससे आपकी EMI ही बढ़ेगी।

इसलिए यह ज़मीन जल्द ही आपके किसी भी वित्तीय लक्ष्य में मदद नहीं करेगी।

आपको खाली ज़मीन के लिए प्रॉपर्टी टैक्स और रखरखाव लागत भी चुकानी होगी।

15,000 रुपये अतिरिक्त बचाना क्यों एक बेहतर विचार है

15,000 रुपये प्रति महीने ज़्यादा बचाने से आपकी कुल मासिक बचत 37,000 रुपये हो जाएगी।

यह आपकी आय का लगभग एक तिहाई है। बचत की एक बहुत अच्छी आदत।

इससे एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनती है।

आप भविष्य के लक्ष्यों जैसे कि माँ की चिकित्सा देखभाल, सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बना सकते हैं।

यह बचत सुरक्षित और विकास-केंद्रित म्यूचुअल फंड में जा सकती है।

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं, कोई विशेषज्ञ नहीं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड का उद्देश्य बाजार को मात देना और वास्तविक धन बनाना है।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से भी बचें।

प्रत्यक्ष फंड कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन, कोई भावनात्मक समर्थन और बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें जो म्यूचुअल फंड वितरक के साथ काम करता हो।

भावनात्मक कोण: माँ की देखभाल पहले आती है
आपकी माँ आपसे ज़मीन खरीदने के लिए कह रही है।

वह इसे आपके भविष्य के लिए एक सुरक्षित संपत्ति के रूप में देख सकती है।

उसकी चिंता प्यार से है, संख्याओं से नहीं।

आपको उसे अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर समझाने की ज़रूरत है।

समझाएँ कि आप पहले से ही एक होम लोन कैसे संभाल रहे हैं।

उसे बताएँ कि कैसे एक और संपत्ति खरीदना भविष्य के विकल्पों को अवरुद्ध कर सकता है।

बताएँ कि अधिक बचत करने से आपको लचीलापन, सुरक्षा और शांति मिलेगी।

यदि आवश्यक हो, तो आप उसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलने के लिए अपने साथ ले जा सकते हैं।

आपातकालीन निधि: किसी भी नए निवेश से पहले पहली प्राथमिकता
अभी, आपके पास बचत बैंक या लिक्विड फंड में कितना पैसा है?

आपको 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि रखनी चाहिए।

यह न्यूनतम 2.5 लाख रुपये होगा।

यह पैसा FD, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में होना चाहिए।

इसके बाद ही लंबी अवधि का निवेश शुरू करना चाहिए।

मौजूदा बचत: आइए देखें कि आप इसे कहाँ लगा रहे हैं
आप SIP, RD, PPF, NPS, LIC और डिजीगोल्ड में हर महीने 22,000 रुपये बचा रहे हैं।

यह मिश्रण संतुलित नहीं है।

बहुत सारे साधन संपत्ति सृजन को कम करते हैं।

LIC कम रिटर्न देता है और बीमा से जुड़ा हुआ है।

यदि LIC निवेश और बीमा है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।

इसके बजाय उस राशि को म्यूचुअल फंड में लगाएँ। डिजीगोल्ड सुरक्षित निवेश नहीं है। इसे ठीक से विनियमित नहीं किया जाता है। सोने को आभूषण के रूप में रखें, मासिक निवेश के रूप में नहीं। आरडी कम रिटर्न और कर योग्य है। केवल अल्पकालिक योजनाओं के लिए उपयोग करें। एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है। इसे जारी रखें। पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है। दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा है। सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से अच्छे म्यूचुअल फंड में एसआईपी धन सृजन के लिए सबसे अच्छा है। नौकरी की सुरक्षा: प्रतिबद्धता बनाने से पहले एक बफर बनाएं आईटी क्षेत्र में, छंटनी और नौकरी में बदलाव आम बात है। आप परिवार में एकमात्र कमाने वाले सदस्य हैं। इसलिए वित्तीय बफर बनाना महत्वपूर्ण है। कोई नई देनदारी न लें। लिक्विड एसेट बढ़ाएं। इससे नौकरी से संबंधित किसी भी तनाव में आत्मविश्वास मिलता है। सेवानिवृत्ति योजना: अपने भविष्य के बारे में सोचें अब आप 30 वर्ष के हो गए हैं। सेवानिवृत्ति दूर लग सकती है। लेकिन 25 साल जल्दी बीत जाएंगे। अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें। बचत का एक निश्चित हिस्सा रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड योजनाओं में लगाएं।

हर साल SIP और स्टेप-अप SIP का इस्तेमाल करें।

रिटायरमेंट दूसरों या संपत्ति की बिक्री पर निर्भर नहीं होना चाहिए।

जमीन रिटायरमेंट का खर्च नहीं उठा सकती।

म्यूचुअल फंड और PPF उठा सकते हैं।

स्वास्थ्य योजना: क्या आपका मेडिकल कवर पर्याप्त है?

आपने मेडिकल खर्च का जिक्र किया।

क्या आपके और आपकी मां के पास स्वास्थ्य बीमा है?

अगर नहीं है, तो तुरंत ले लें।

मां के लिए, सीनियर सिटीजन प्लान महंगा हो सकता है, लेकिन यह जरूरी है।

बीमा के बिना, छोटी सी बीमारी भी बचत को खत्म कर देगी।

आपको अपने स्वास्थ्य और वित्त दोनों की रक्षा करनी चाहिए।

विवाह योजना: वित्तीय कारणों से टालें नहीं

आपने कहा कि आप पैसे के दबाव के कारण शादी टाल रहे हैं।

इससे पता चलता है कि आप जिम्मेदार हैं। यह एक अच्छी खूबी है।

अगर आप EMI कम और बचत ज्यादा रखते हैं, तो शादी बड़ा बोझ नहीं डालेगी।

एक मजबूत बचत योजना नए परिवार को सहारा देने के लिए आत्मविश्वास पैदा करती है।

सबसे पहले अपनी बचत रणनीति को दुरुस्त करें। फिर धीरे-धीरे भविष्य के जीवन लक्ष्यों के लिए तैयारी करें।

आपके अगले कदम क्या होने चाहिए?

सभी नए बड़े खर्च या लोन लेना बंद करें।

कम से कम 2.5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएं।

बचत को साफ करें। डिजीगोल्ड और एलआईसी को बंद करें।

उस राशि को सीएफपी सपोर्ट के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अच्छे एक्टिव म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।

अभी से एसआईपी में 15,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।

बीमा के साथ अपने और मां के स्वास्थ्य की रक्षा करें।

होम लोन की ईएमआई को केवल लंबी अवधि के कर्ज के रूप में रखें।

लक्ष्य समीक्षा के लिए साल में एक बार किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से मिलें।

अंत में
अभी जमीन खरीदना आपके तनाव को बढ़ाएगा।

यह आपको किसी भी जीवन लक्ष्य तक पहुंचने में मदद नहीं करेगा।

दूसरी ओर, अपनी मासिक बचत बढ़ाने से आपको शक्ति और शांति मिलती है।

आप धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन अर्जित कर सकते हैं।

आप शादी और रिटायरमेंट दोनों के लिए अधिक तैयार होंगे।

एक मजबूत लोन ही काफी है।

अब और दबाव न डालें।

इसके बजाय बचत बढ़ाएँ।

यह आपके भविष्य के लिए सही कदम है।

आप अपनी वर्तमान बचत में बहुत अच्छा कर रहे हैं।

बस संरचना और स्पष्टता में सुधार करें।

अपने भविष्य के लिए हर रुपये को बेहतर बनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका प्रश्न महत्वपूर्ण और समयानुकूल है। आपने अपनी देनदारियों और परिसंपत्तियों का पुनर्मूल्यांकन करने में एक जिम्मेदार दृष्टिकोण अपनाया है। आइए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन करें।

ऋण देयता अवलोकन
आप तीन ऋण चुका रहे हैं:

व्यक्तिगत ऋण (पीएल): 28 लाख रुपये, 54,000 रुपये ईएमआई

गृह ऋण (एचएल): 40 लाख रुपये, 40,000 रुपये ईएमआई

कार ऋण: 10 लाख रुपये, 16,000 रुपये ईएमआई

कुल मासिक ईएमआई 1.10 लाख रुपये है।
यह आपकी मासिक आय का 56% है।
यह बहुत अधिक है। इससे नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ता है।

व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई सबसे अधिक है।
इसमें आमतौर पर सबसे अधिक ब्याज दर होती है।
यह कोई कर लाभ नहीं देता है।

गृह ऋण भी बड़ा है।
लेकिन धारा 24(बी) और 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
ब्याज दर भी पीएल से कम है।
कार ऋण छोटा है।
लेकिन कोई कर लाभ नहीं देता है।
इसका मूल्य कम होता है।
संपत्ति: घर की बिक्री से 30 लाख रुपये
अब आपके पास 30 लाख रुपये हैं।
यह एक शक्तिशाली अवसर है।
आप इसका उपयोग कैसे करते हैं, इसका दीर्घकालिक धन पर प्रभाव पड़ता है।
अब आपके पास दो मुख्य विकल्प हैं:
इस राशि का उपयोग ऋण चुकाने के लिए करें
या धन का उपयोग निवेश करने और धन बनाने के लिए करें
आइए दोनों का मूल्यांकन करें।
विकल्प 1: 30 लाख रुपये का उपयोग करके ऋण चुकाएं
पर्सनल लोन बंद करने के लाभ:
पर्सनल लोन की दर आमतौर पर सबसे अधिक (12-18%) होती है।
इसे चुकाने से बहुत सारा ब्याज बचता है।
इससे आपका मासिक ईएमआई बोझ 54,000 रुपये कम हो जाता है।
इससे आपका मासिक नकदी प्रवाह बेहतर होता है।
आप इस नकदी को निवेश में लगा सकते हैं।
इस तरह आप सिर्फ़ बचत ही नहीं करते - आप धन भी बनाते हैं।
भावनात्मक राहत वास्तविक है।
कम दबाव, ज़्यादा शांति।
अभी होम लोन क्यों न चुकाएँ?
होम लोन पर ब्याज़ कम है।
आपको आयकर लाभ भी मिलता है।
इसे जल्दी चुकाने से कर बचत कम होती है।
इससे आपकी पूंजी भी खर्च होती है।
इसके बजाय, आप EMI का भुगतान करते रह सकते हैं।
धन-निर्माण के लिए इस लोन का इस्तेमाल करें।
कार लोन - पर्सनल लोन चुकाने के बाद ही चुकाएँ
कार लोन पर ब्याज़ मध्यम है।
और कार की कीमत हर साल गिरती है।
पर्सनल लोन चुकाने के बाद इसे बंद करना बेहतर है।
पहली प्राथमिकता नहीं।
विकल्प 2: धन-निर्माण के लिए 30 लाख रुपये का निवेश करें
यह आकर्षक है। लेकिन इन बिंदुओं पर ध्यान से विचार करें:
बाजार 12%+ रिटर्न दे सकता है।
लेकिन पर्सनल लोन पर 15%+ ब्याज़ लगता है।
अगर आप निवेश करते हैं और पीएल रखते हैं, तो आप जितना कमाते हैं उससे ज़्यादा ब्याज खो देते हैं। साथ ही, इक्विटी निवेश के लिए समय की ज़रूरत होती है। कम से कम 7 से 10 साल। लेकिन EMI तुरंत होती है। वे मासिक आय को खत्म कर देते हैं। 1.95 लाख रुपये की आय और 1.10 लाख रुपये की EMI के साथ, आप हर महीने सिर्फ़ 85,000 रुपये ही बचा पाते हैं। परिवार की ज़रूरतों, आपात स्थितियों, बीमा और बचत को संभालने के लिए यह बहुत कम है। इसलिए, लोन बंद किए बिना पूरे 30 लाख रुपये का निवेश करना आपके मामले में उपयुक्त नहीं है। बेहतर विकल्प: हाइब्रिड तरीका पूरी तरह से चुकाने या पूरी तरह से निवेश करने के बजाय, एक संतुलित तरीका बेहतर काम करता है। यहाँ एक चरण-दर-चरण योजना दी गई है: चरण 1: पर्सनल लोन बंद करें पर्सनल लोन बंद करने के लिए 28 लाख रुपये का इस्तेमाल करें। इससे आपकी EMI 54,000 रुपये कम हो जाती है। चरण 2: 30 लाख रुपये रखें। इमरजेंसी बफर के रूप में 2 लाख
बचत खाते या लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये अलग रखें।
इसका इस्तेमाल केवल मेडिकल या तत्काल नकदी की ज़रूरतों के लिए करें।

चरण 3: मासिक बजट का पुनर्मूल्यांकन करें
अब EMI 56,000 रुपये (होम + कार लोन) है।
आप हर महीने 1.39 लाख रुपये बचाते हैं।

चरण 4: म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें
50,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड चुनें।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन हमेशा सही नहीं होते।
उनमें मार्गदर्शन, अनुशासन और पोर्टफोलियो जांच की कमी होती है।

म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के ज़रिए निवेश करना ज़्यादा समझदारी भरा होता है
जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) होता है।
CFP आपके लक्ष्यों के लिए फंड का मिलान करने में मदद करता है।
भावनाओं को बाहर रखता है। सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है।

नियमित प्लान थोड़े ज़्यादा महंगे होते हैं।
लेकिन सहायता और निगरानी बेहतर परिणाम देते हैं।

इंडेक्स फंड कम लागत वाले लग सकते हैं।
लेकिन वे बाजार को मात नहीं देते। वे केवल उससे मेल खाते हैं।

अस्थिर बाजारों में, वे बाजार की तरह ही गिरते हैं।

कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

सक्रिय फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे सर्वश्रेष्ठ क्षेत्रों और शेयरों का चयन करते हैं।

जब बाजार गिरता है, तो सक्रिय फंड कम गिरते हैं।

जब वे बढ़ते हैं, तो अच्छे फंड अधिक बढ़ते हैं।

इसलिए, इक्विटी, हाइब्रिड और डेट में विविधतापूर्ण सक्रिय फंड चुनें।

उन्हें अच्छी तरह से मिलाएं। लक्ष्य से जुड़ा दृष्टिकोण रखें।

बीमा कवर की समीक्षा करें
क्या आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस है?

अगर नहीं है, तो कृपया तुरंत खरीदें।

जांचें कि क्या यह आपकी आय का कम से कम 15-20 गुना कवर करता है।

यह 3-4 करोड़ रुपये का कवर है।

अगर आप युवा और स्वस्थ हैं तो प्रीमियम कम है।

स्वास्थ्य बीमा भी जरूरी है।

एक बीमारी बचत को खत्म कर सकती है और निवेश योजनाओं को बर्बाद कर सकती है।

परिवार के लिए 10-15 लाख रुपये का फ्लोटर लें।
केवल नियोक्ता के कवर पर निर्भर न रहें।

अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
अब जब आप कर्ज मुक्त हो गए हैं, तो लक्ष्यों की योजना बनाएँ।

सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह या यात्रा।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश योजना की आवश्यकता होती है।

आप प्रत्येक लक्ष्य से मेल खाने के लिए मासिक SIP को विभाजित कर सकते हैं।
इससे स्पष्ट उद्देश्य और फ़ोकस बनता है।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल लक्ष्यों की समीक्षा करें।
आय बढ़ने पर SIP को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
पर्सनल लोन को बंद करना अब सबसे समझदारी भरा कदम है।

इससे नकदी प्रवाह मुक्त होता है।
तनाव कम होता है।

इस मुक्त नकदी का उपयोग मासिक निवेश के लिए करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान से बचें - उनमें रणनीति की कमी होती है।

इंडेक्स फंड से बचें - वे निष्क्रिय होते हैं और कोई सक्रिय समर्थन नहीं देते हैं।

होम लोन को बंद न करें। टैक्स लाभ लेते रहें।

पूरे 10 लाख रुपये का उपयोग न करें। अभी निवेश के लिए 30 लाख रुपये। सबसे पहले उच्च लागत वाले ऋण का भुगतान करें। एक सरल, स्पष्ट, दीर्घकालिक पोर्टफोलियो बनाएं। बीमा और लक्ष्य नियोजन के साथ इसे सुरक्षित रखें। मासिक निवेश करते रहें। चक्रवृद्धि की शक्ति को अपने लिए काम करने दें। शांतिपूर्ण वित्तीय जीवन कम EMI और अनुशासित निवेश से शुरू होता है। आप सही रास्ते पर हैं। इस स्थिति का उपयोग मजबूत वित्तीय स्वतंत्रता बनाने के लिए करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने कुछ देनदारियों के बावजूद निवेश के साथ अच्छी शुरुआत की है। आइए अपनी स्थिति का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करें और अपने वित्त को मजबूत करने और अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक योजना तैयार करें।

आय और व्यय विश्लेषण
आपका मासिक वेतन 35,000 रुपये है, स्थिर आय है।

आप व्यक्तिगत ऋण के लिए 15,000 रुपये ईएमआई के रूप में देते हैं; 16 ईएमआई बाकी हैं।

घर का किराया और किराने का सामान लगभग 10,000 रुपये मासिक खर्च होता है।

म्यूचुअल फंड एसआईपी 6,000 रुपये प्रति माह है।

आपकी कुल निश्चित व्यय आय की तुलना में अधिक है।

ऋण चुकाते समय खर्चों का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है।

वर्तमान निवेश समीक्षा
आपने म्यूचुअल फंड में 1.5 लाख रुपये का निवेश किया है।

6,000 रुपये का आपका मासिक एसआईपी एक अच्छी आदत है।

आपकी बेटी के बचत खाते में हर महीने 1,500 रुपये आते हैं।

बचत खाता सुरक्षित है, लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड वृद्धि प्रदान करते हैं, लेकिन सावधानीपूर्वक फंड चयन की आवश्यकता होती है।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे निष्क्रिय रूप से बाजारों को ट्रैक करते हैं और खराब प्रदर्शन कर सकते हैं।

बेहतर रिटर्न और जोखिम प्रबंधन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।

सीएफपी समर्थन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड वितरकों के माध्यम से निवेश करना बुद्धिमानी है।

ऋण प्रबंधन और इसका प्रभाव
15,000 रुपये का व्यक्तिगत ऋण ईएमआई आपकी आय का 43% है।

उच्च ईएमआई आपकी बचत और निवेश करने की क्षमता को सीमित करता है।

प्राथमिकता जितनी जल्दी हो सके ऋण को पूरी तरह से चुकाना है।

इस पुनर्भुगतान अवधि के दौरान नए ऋण लेने से बचें।

यदि आपको कोई एकमुश्त राशि मिलती है, तो ऋण के कुछ हिस्से का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।

ऋण बंद होने के बाद, ईएमआई राशि को निवेश की ओर पुनर्निर्देशित करें।

मासिक बजट और व्यय नियंत्रण
कुल मासिक आवश्यक व्यय (किराया + किराने का सामान) 10,000 रुपये।

अनावश्यक खर्च से बचने के लिए सभी खर्चों पर नज़र रखें।

अधिक प्रभावी ढंग से बचत करने के लिए जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।

खर्च, ऋण और निवेश के बीच विवेकपूर्ण तरीके से धन आवंटित करें।

मासिक बजट की योजना बनाएं और नियमित रूप से प्रगति की समीक्षा करें।

बेटी के भविष्य के लिए निवेश रणनीति
अगले 10-15 वर्षों में शिक्षा की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

उसकी बचत में व्यवस्थित रूप से योगदान बढ़ाएँ।

उसकी शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक समर्पित SIP शुरू करें।

इक्विटी निवेश में 10+ वर्षों में अधिक वृद्धि की संभावना है।

लक्ष्य के करीब सुरक्षित फंड के साथ इक्विटी एक्सपोजर को धीरे-धीरे संतुलित करें।

सुरक्षा और तरलता के लिए चालू बचत खाते में योगदान जारी रखें।

आपातकालीन निधि का महत्व
3-6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।

आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या अप्रत्याशित जरूरतों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि को तरल और सुरक्षित साधनों में रखें।

निवेश या ऋण चुकौती के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।

कर नियोजन और दक्षता
आपका वेतन संभवतः कर योग्य आय के अंतर्गत आता है; कर बचत को अनुकूलित करें।

लागू अनुभागों के तहत उपलब्ध कर-बचत विकल्पों का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड निवेश में पूंजीगत लाभ पर कर प्रभाव पड़ता है।

कर देयता को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

कर और निवेश को एक साथ अनुकूलित करने के लिए पेशेवर सहायता लें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है।

सीएफपी फंड का चयन करते हैं, जोखिम को संतुलित करते हैं और नियमित रूप से पोर्टफोलियो की निगरानी करते हैं।

विशेषज्ञ की सलाह के बिना सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

सीएफपी लक्ष्य नियोजन में मदद करते हैं और जीवन की बदलती जरूरतों के साथ निवेश को समायोजित करते हैं।

दीर्घकालिक धन का निर्माण
प्रबंधनीय एसआईपी राशि से शुरू करें और ऋण के बाद धीरे-धीरे बढ़ाएं।

रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करें।

जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी और डेट फंड में विविधता लाएं।

निवेश में अनुशासन और धैर्य दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करते हैं।

आम निवेश नुकसानों से बचें
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान एसआईपी को रोकें या बाधित न करें।

अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर योजनाओं का पीछा करने से बचें।

ऐसी योजनाओं में निवेश करने से बचें जिन्हें आप अच्छी तरह से नहीं समझते हैं।

केवल कर बचत पर अत्यधिक ध्यान देने से बचें; धन सृजन पर ध्यान दें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप मासिक निवेश करके और अपनी बेटी के लिए बचत करके सही रास्ते पर हैं।

वित्तीय बोझ को कम करने के लिए व्यक्तिगत ऋण को जल्दी से चुकाने पर ध्यान दें।

ऋण बंद होने के बाद निवेश की राशि बढ़ाएँ।

विशेषज्ञ फंड चयन और निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें।

इक्विटी और डेट फंड को संतुलित करते हुए एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ।

लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप पहले से ही सही पहला कदम उठा रहे हैं—मदद मांग रहे हैं।

आपकी चिंता वास्तविक और समझने योग्य है।

आपकी जिम्मेदारी लेने की मंशा की हम तहे दिल से सराहना करते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको पूरे 360-डिग्री दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करूँगा।

अब हम आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का स्पष्ट रूप से आकलन करते हैं।

आपकी वर्तमान वित्तीय तस्वीर
आपकी आयु 35 वर्ष है और आप आईटी में काम करते हैं।

आपका वार्षिक पैकेज लगभग 15 लाख रुपये है।

आपकी मासिक आय लगभग 90,000 रुपये है।

आप पर 20 लाख रुपये का कर्ज है, जिसमें 40,000 रुपये की ईएमआई है।

आपके पास अभी कोई बचत नहीं है।

आप वित्तीय तनाव के कारण शादी में देरी कर रहे हैं।

आप भविष्य में शादी के दौरान या बाद में व्यक्तिगत ऋण की उम्मीद कर रहे हैं।

अपने वित्तीय तनाव को समझना
आपकी ईएमआई आपकी मासिक आय का लगभग आधा हिस्सा खा रही है।

आपके पास अचानक ज़रूरतों के लिए कोई आपातकालीन निधि नहीं है।

आप अपनी सारी कमाई सिर्फ़ जीवित रहने और चुकाने में लगा रहे हैं।

शादी जैसी भावी प्रतिबद्धताएँ नया कर्ज पैदा कर सकती हैं।

अभी कोई वित्तीय स्वतंत्रता नहीं, कोई बचत नहीं, कोई निवेश नहीं।

मानसिक रूप से, यह हर दिन घुटन और तनाव महसूस करा सकता है।

पहला कदम: अपना नियंत्रण वापस पाएँ
आपको अब कोई और व्यक्तिगत ऋण नहीं लेना चाहिए।

जब तक आप अपना आधार तय नहीं कर लेते, तब तक विवाह को और टालें।

ऐसा न सोचें कि विवाह के लिए ऋण की आवश्यकता है। सरल शुरुआत करें।

विवाह भावनात्मक और वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ बढ़ाता है।

जब तक पुराना ऋण कम न हो जाए, तब तक नया ऋण न लें।

अपने मौजूदा EMI बोझ को कम करें
हर महीने 40,000 रुपये की EMI अब बहुत ज़्यादा है।

कई ऋणों को एक में मिलाने का प्रयास करें।

कम EMI वाला लंबी अवधि का ऋण लें।

अपने बैंक या NBFC से ऋण पुनर्गठन के लिए कहें।

कम ब्याज पर बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनें।

क्रेडिट कार्ड बकाया को व्यक्तिगत ऋण में बदलने का प्रयास करें।

आपका लक्ष्य EMI को 30,000 रुपये मासिक से कम करना है।

खर्च करने की आदतों में तुरंत बदलाव करें
एक सख्त मासिक बजट बनाएं। उस पर टिके रहें।

हर एक रुपए पर नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें।

सभी गैर-ज़रूरी सब्सक्रिप्शन और खर्चे रद्द करें।

सिर्फ़ नकद या डेबिट कार्ड का इस्तेमाल करें। क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।

शॉपिंग, पार्टी, अनावश्यक उपहार देने से बचें।

घर का बना खाना खाएं, रेस्टोरेंट के बिल में कटौती करें।

ज़रूरत पड़ने पर छोटा घर किराए पर लें या कमरा शेयर करें।

धीरे-धीरे इमरजेंसी रिजर्व बनाएँ
अगर बजट कम है, तो भी हर महीने 5,000 रुपए बचाने की कोशिश करें।

12 महीनों में आपके पास 60,000 रुपए बच जाएँगे।

इस पैसे को सिर्फ़ इमरजेंसी के लिए रखें।

इसे अभी निवेश न करें। इसे बचत खाते में रखें।

इससे मानसिक शांति मिलती है और संकट के समय बैकअप मिलता है।

बुनियादी वित्तीय अनुशासन अपनाएँ
सिर्फ़ बचत के लिए एक अलग बचत खाता खोलें।

हर महीने 1000 रुपए की एक छोटी आवर्ती जमा राशि शुरू करें।

जब बोनस या प्रोत्साहन मिले, तो 50% बचाएँ।

अगर आपको टैक्स रिफंड मिलता है, तो पूरी रकम बचाएँ।

बचत को EMI की तरह गैर-परक्राम्य समझें।

इन गलतियों से बचें
पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन न लें।

लोन ऐप या तुरंत लोन के झांसे में न आएँ।

इमरजेंसी फंड बनाने से पहले निवेश न करें।

क्रिप्टो या फॉरेक्स जैसे शॉर्टकट पर विश्वास न करें।

दोस्तों या सहकर्मियों से तुलना न करें।

शादी के बारे में कैसे सोचें
शादी कोई वित्तीय लक्ष्य नहीं है।

लेकिन इसके लिए भावनात्मक और वित्तीय तत्परता की ज़रूरत होती है।

सिर्फ़ इसलिए शादी न करें क्योंकि उम्र 35 साल है।

अपने भावी साथी से वित्तीय मामलों पर खुलकर बात करें।

सीमाओं के भीतर सरल विवाह की योजना बनाएँ। लोन की ज़रूरत नहीं।

अपने कर्ज के बारे में ईमानदार रहें और उसे कम करने की योजना बनाएँ।

EMI कम होने पर ये करें
आपकी बचत बढ़ने लगेगी।

मासिक आय का 30% बचाने का लक्ष्य रखें।

6 महीने के बफर के बाद म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

MFD और CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान सस्ते हैं, लेकिन गाइडेड नहीं हैं।

नियमित प्लान आपको अनुशासन के साथ मार्गदर्शन देते हैं।

इंडेक्स फंड नहीं। सक्रिय फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्य
एक बार जब आप मासिक बचत करते हैं, तो कागज पर लक्ष्यों की सूची बनाएं।

रिटायरमेंट। शादी। बच्चे। घर। स्वास्थ्य।

प्रत्येक लक्ष्य को तात्कालिकता के आधार पर रैंक करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय सीमा और अनुमानित लागत निर्धारित करें।

अपनी SIP राशि को उसी के अनुसार मिलाएं।

आगे मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

जब भी संभव हो, ऋण को तेजी से कम करें
भविष्य में वेतन वृद्धि - ऋण को कम करने के लिए 50% का उपयोग करें।

कोई भी वार्षिक बोनस - एकमुश्त पुनर्भुगतान के लिए 70% का उपयोग करें।

अगले 3 वर्षों के भीतर ऋण को बंद करने का लक्ष्य रखें।

आय बढ़ने पर भी जीवनशैली में बदलाव न करें।

सभी ऋण समाप्त होने तक बुनियादी जीवनशैली अपनाएँ।

प्रतिदिन सकारात्मक आदतें विकसित करें

सप्ताह में एक व्यक्तिगत वित्त लेख पढ़ें।

पैसे के तनाव के बारे में कम बात करें, ज़्यादा काम करें।

रोज़ाना डायरी में खर्चों को ट्रैक करें।

स्थायी निर्देश द्वारा स्वचालित रूप से बचत करें।

प्रत्येक बचत मील के पत्थर के बाद खुद को एक छोटा सा इनाम दें।

मानसिक रूप से मज़बूत और केंद्रित रहें
आपका पिछला खर्च अब नहीं बदला जा सकता।

लेकिन आपका भविष्य अभी भी आपके नियंत्रण में है।

आप अकेले नहीं हैं। कई लोग इस दौर का सामना करते हैं।

कदम-दर-कदम आप मज़बूत होकर उभरेंगे।

शादी इंतज़ार कर सकती है। मन की शांति पहले आती है।

परिवार का समर्थन मदद कर सकता है
अगर माता-पिता या भाई-बहन मदद कर सकते हैं, तो थोड़े समय के लिए सहायता लें।

विलासिता के लिए नहीं, बल्कि उच्च लागत वाले ऋण को कम करने के लिए।

यह पूछने में शर्म महसूस न करें कि क्या इससे जीवन में मदद मिलती है।

उन्हें अपने कदमों के बारे में सूचित रखें।

अगर आप बेहतर योजना बनाना चाहते हैं
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

वे कदम-दर-कदम मदद करते हैं।

आप किसी भरोसेमंद व्यक्ति के साथ जवाबदेह बने रहते हैं।

गलतियाँ कम होती हैं। विकास अनुशासित होता है।

अगले 3 वर्षों के लिए फोकस क्षेत्र
ईएमआई को 40,000 रुपये से घटाकर 30,000 रुपये करें।

1 लाख रुपये की आपातकालीन बचत बनाएँ।

1 वर्ष के बाद 5,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।

3 वर्षों के भीतर ऋण चुकाएँ।

अपनी वित्तीय प्रणाली के स्थिर होने के बाद शादी करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप मजबूत हैं और अपनी स्थिति से अवगत हैं।

एक बार में एक कदम उठाएँ। जल्दबाजी न करें।

सबसे पहले अपना वित्तीय आधार मजबूत करें।

आप अभी भी आगे एक अच्छा जीवन जी सकते हैं।

दबाव पर नहीं, शांति पर ध्यान दें।

आप इस चरण से धीरे-धीरे उबर जाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने एक मजबूत और अनुशासित आधार बनाया है। 70 की उम्र में, नियमित आय पर आपका ध्यान सही और व्यावहारिक है। अब, आइए इस अतिरिक्त 1 करोड़ रुपये की विरासत को अनुकूलित करने पर काम करें।

हम आपके वर्तमान पोर्टफोलियो, जोखिम स्तर, कर कोण और आय की आवश्यकता का पूरा जायजा लेंगे।

आइए चरण-दर-चरण आपकी ज़रूरत को समझते हैं।

   

वर्तमान वित्तीय मूल्यांकन
आपके पास शेयरों में 3 करोड़ रुपये हैं। ये बाजार से जुड़े हैं और अस्थिर हो सकते हैं।

   

म्यूचुअल फंड में आपका 1 करोड़ रुपये भी NAV-आधारित उतार-चढ़ाव के अधीन है।

   

PPF में 60 लाख रुपये सुरक्षित हैं लेकिन गैर-तरल हैं। यह नियमित आय के लिए मदद नहीं करेगा।

    एससीएसएस में 30 लाख रुपये पर तिमाही ब्याज सुनिश्चित है। इससे आपको नियमित और सुरक्षित रिटर्न मिलता है।

   

पीएमवीवीवाई में 15 लाख रुपये पर मासिक पेंशन मिलती है। यह भी निश्चित और सुरक्षित है।

   

आपकी बड़ी पूंजी को देखते हुए आपकी मासिक आय 50,000 रुपये है। यह अधिक होनी चाहिए।

   

आपकी उम्र और जीवन स्तर को उच्च रिटर्न से अधिक सुरक्षा और स्थिरता की आवश्यकता है।

   

अब आपको 1 करोड़ रुपये विरासत में मिले हैं। आप इससे हर महीने 50,000 रुपये अतिरिक्त चाहते हैं।

   

आइए अब सही कदमों पर नज़र डालते हैं।

   

जोखिम प्रोफाइलिंग और आवंटन रणनीति
आपकी उम्र में, पूंजी सुरक्षा सबसे महत्वपूर्ण है। उच्च जोखिम वाले उत्पादों से बचें।

   

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आप अभी भी इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक छोटा सा हिस्सा रख सकते हैं।

   

आपके 1 करोड़ रुपये का अधिकांश हिस्सा सुरक्षित आय-उत्पादक विकल्पों में जाना चाहिए।

   

किसी भी आपात स्थिति या चिकित्सा आवश्यकता से निपटने के लिए तरलता बनाए रखें।

   

शेयर बाजार की आय पर बहुत अधिक निर्भर न रहें। यह अनियमित और अविश्वसनीय है।

   

उन विकल्पों को प्राथमिकता दें जो मासिक या त्रैमासिक भुगतान सीधे बैंक को देते हैं।

   

एसेट रीबैलेंसिंग इनसाइट्स
रु. शेयरों में 3 करोड़ रुपये लगाना बहुत बड़ी बात है। यह आपकी वर्तमान आयु और जोखिम स्तर के लिए आदर्श नहीं है।

   

शेयरों का एक हिस्सा बेचें। सुरक्षित नियमित आय वाली संपत्तियों में शिफ्ट करें।

   

नियंत्रित इक्विटी एक्सपोजर के लिए संतुलित आवंटन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

   

डायरेक्ट प्लान से बचें। डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन उपलब्ध नहीं है।

   

नियमित योजनाओं के माध्यम से, आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह, निगरानी और सेवा प्राप्त कर सकते हैं।

   

इस चरण में, निष्पादन में गलतियाँ बचत शुल्क से अधिक महंगी हो सकती हैं।

   

1 करोड़ रुपये से मासिक आय उत्पन्न करना
यहां 1 करोड़ रुपये उत्पन्न करने का एक संतुलित तरीका है। 1 करोड़ रुपये से 50,000 मासिक:

   

शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड में करीब 30 लाख रुपये का निवेश करें। ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।

   

कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये का निवेश करें। ये डेट और इक्विटी को सुरक्षित तरीके से मिलाते हैं।

   

म्यूचुअल फंड से करीब 25,000 रुपये का मासिक SWP (सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान) सेट करें।

   

SCSS या सीनियर सिटीजन बॉन्ड (अगर सीमा अनुमति देती है) में 20 लाख रुपये का निवेश करें। ये स्थिर ब्याज देते हैं।

   

किसी भी अप्रत्याशित जरूरत के लिए 20 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।

   

कम से कम 10 लाख रुपये का मेडिकल इमरजेंसी फंड अलग से सुरक्षित लिक्विड फंड में रखें।

   

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर छह महीने में मासिक नकदी प्रवाह की समीक्षा करें।

   

हमेशा अपनी निकासी को रिटर्न से मिलाएं। कमाई से ज़्यादा न निकालें।

   

इससे आपको फंड की स्थिरता और लंबी उम्र मिलेगी।

   

कर दक्षता योजना
म्यूचुअल फंड रिटर्न एफडी या बॉन्ड से मिलने वाले ब्याज की तुलना में अधिक कर-अनुकूल हैं।

   

म्यूचुअल फंड से SWP पर पूंजीगत लाभ कर लगता है, ब्याज कर नहीं।

   

इक्विटी फंड के लिए, प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

   

डेट फंड के लिए, आपके आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है। लेकिन अब इंडेक्सेशन की अनुमति नहीं है।

   

फिर भी, म्यूचुअल फंड एफडी या अन्य पूरी तरह से कर योग्य साधनों से बेहतर हैं।

   

वरिष्ठ नागरिक ब्याज छूट भी धारा 80TTB के तहत प्रति वर्ष 50,000 रुपये तक लागू होती है।

   

कर प्रभाव को कम करने के लिए परिवार के कई सदस्यों के नाम पर निवेश को विभाजित करें।

    संपत्ति नियोजन और विरासत प्रबंधन
इस चरण में, अपनी इच्छाओं का दस्तावेजीकरण करना शुरू करें। यह महत्वपूर्ण है।

   

पंजीकृत वसीयत बनाएँ। एक निष्पादक नियुक्त करें। नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें।

   

सभी संपत्तियों में संयुक्त हिस्सेदारी से बचें। इससे भ्रम की स्थिति पैदा हो सकती है।

   

अपने वित्तीय ढांचे के बारे में एक आपातकालीन संपर्क व्यक्ति को अवगत रखें।

   

सरल साधनों का उपयोग करें। लॉक-इन या बाजार निर्भरता वाले जटिल उत्पादों से बचें।

   

कभी भी किसी एजेंट के वादे के आधार पर निवेश न करें। हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

   

यूएलआईपी, वार्षिकी या संरचित उत्पादों से बचें। वे इस चरण में उपयुक्त नहीं हैं।

   

बचने योग्य गलतियाँ
उच्च रिटर्न के पीछे न भागें। यह उच्च जोखिम को आमंत्रित करता है।

   

अभी इक्विटी में पूरी तरह से निवेश न करें। आपके पास पहले से ही शेयरों में पर्याप्त है।

   

पीपीएफ में बहुत अधिक न रखें। इसमें लंबे समय तक लॉक-इन होता है और यह तरल नहीं होता।

   

अभी अपने एससीएसएस या पीएमवीवीवाई को न तोड़ें। उन्हें परिपक्वता तक जारी रहने दें।

   

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। वे गिरते बाजारों में पूंजी की रक्षा नहीं कर सकते।

   

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी स्थिति के लिए बेहतर हैं। वे जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।

   

म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश न करें। इसमें निजीकरण का अभाव है।

   

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें जो आपकी ज़रूरत को समझता हो और आपके पोर्टफोलियो पर नज़र रखता हो।

   

स्वास्थ्य और आकस्मिकता कवर
सुनिश्चित करें कि आपके पास वैध स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

   

इसमें कम से कम 10 लाख रुपये का कवर होना चाहिए। स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है।

   

यदि संभव हो तो टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर लें।

   

चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए केवल बचत पर निर्भर न रहें।

   

अगर आपके पास कोई बीमा नहीं है, तो उसे फंड करने के लिए 1 करोड़ रुपये का हिस्सा इस्तेमाल करें।

   

साथ ही, लंबी अवधि की देखभाल के लिए योजना बनाएं। भविष्य में होमकेयर या असिस्टेड लिविंग की ज़रूरत पड़ सकती है।

   

समय-समय पर समीक्षा और निगरानी
आपके पोर्टफोलियो की हर छह महीने में समीक्षा की जानी चाहिए।

   

जेनरेट की गई आय, चुकाए गए टैक्स और फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें।

   

सुनिश्चित करें कि आपका SWP समय से पहले पूंजी खत्म न करे।

   

अपडेट रहने के लिए प्रदर्शन रिपोर्ट और स्टेटमेंट का इस्तेमाल करें।

   

आपके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियमित रूप से मिलना चाहिए और मार्गदर्शन करना चाहिए।

   

अगर आपके खर्चे बढ़ जाते हैं, तो तुरंत आवंटन पर पुनर्विचार करें।

   

जीवन में बदलाव के लिए पोर्टफोलियो में भी बदलाव की जरूरत होती है।

   

आय सीढ़ी दृष्टिकोण
मासिक, त्रैमासिक और वार्षिक आय उत्पादों के मिश्रण का उपयोग करें।

   

यह आय को स्थिर रखता है और अचानक अंतराल से बचाता है।

   

1–5 वर्षों में परिपक्वता तिथियों की एक सीढ़ी बनाएं।

   

निकासी के बीच बेकार पड़े पैसे को जमा करने के लिए बैंक स्वीप-इन FD का उपयोग करें।

   

मासिक रूप से पूरा रिटर्न न निकालें। विकास के लिए एक हिस्सा फिर से निवेश करें।

   

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी पूंजी लंबे समय तक चलती है।

   

अंत में
आपके अनुशासन और दूरदर्शिता ने एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है।

   

अब, इस आधार को अपनी आवश्यकताओं के लिए सुरक्षित रूप से काम में लाएँ।

   

जोखिम भरे साधनों से बचें। संतुलित आय योजनाओं का उपयोग करें।

   

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश करें।

   

एसेट एलोकेशन और प्लानर की निगरानी के बाद ही SWP का उपयोग करें।

   

अपनी संपत्तियों का दस्तावेजीकरण करें और अपने परिवार को निर्देश दें।

   

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी संपत्ति को जिम्मेदारी से सुरक्षित रखने और बढ़ाने में मदद करेगा।

   

नियमित रूप से समीक्षा करें, सूचित रहें और मन की शांति के साथ जियें।

   

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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