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मैं 45 वर्ष का हूँ, 15 लाख रुपये कमाता हूँ, और एक गृह ऋण भी ले रखा है: 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष कैसे बनाऊँ?

Ramalingam Kalirajan |10906 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 14, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Anjali on Sep 14, 2024English

45 वर्षीय आईटी पेशेवर श्री रवि शर्मा निवेश सलाह के लिए आपके पास आ रहे हैं। वे 20 वर्षों से काम कर रहे हैं और 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। रवि की वर्तमान वार्षिक आय 15 लाख रुपये है, और उनके घर का खर्च 8 लाख रुपये प्रति वर्ष है। वे एक ऐसी वित्तीय योजना बनाना चाहते हैं जो सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करे और कर लाभ को अधिकतम करे। रवि के वित्तीय लक्ष्यों में शामिल हैं: - सेवानिवृत्ति योजना: 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का कोष। - बच्चों की शिक्षा: अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 5 वर्षों में 30 लाख रुपये। - आपातकालीन निधि: 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के लिए। - कर बचत: धारा 80सी और 80सीसीडी(1बी) के तहत अपनी कर बचत को अधिकतम करना। उन्होंने 10 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में और 5 लाख रुपये बचत खाते में बचाए हैं, लेकिन अब उन्हें एहसास हुआ है कि उन्हें ज़्यादा संरचित निवेश योजना की ज़रूरत है। रवि जोखिम से बचते हैं, लेकिन अगर रिटर्न उचित हो तो मध्यम जोखिम वाले निवेश के लिए तैयार हैं। संपत्ति और देनदारियाँ: - होम लोन: 20 लाख रुपये का बकाया, 30,000 रुपये प्रति महीने की EMI। - बीमा: 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा (टर्म इंश्योरेंस), और 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर।

Ans: आपने अधिक संरचित वित्तीय योजना की आवश्यकता को पहचानकर अच्छा काम किया है, और मुझे आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपका मार्गदर्शन करने में खुशी होगी। आइए अपनी वर्तमान स्थिति और वित्तीय उद्देश्यों को एक संतुलित योजना बनाने के लिए विभाजित करें जो वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है, कर लाभ को अधिकतम करती है, और आपकी भविष्य की आवश्यकताओं को पूरा करती है।

सेवानिवृत्ति योजना
लक्ष्य: 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये

आपके पास सेवानिवृत्ति तक 15 वर्ष हैं, जो हमें आपकी निधि बनाने के लिए पर्याप्त समय देता है। हालाँकि, आपकी मौजूदा बचत 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपर्याप्त है। यहाँ आपके लिए एक रणनीति है:

लार्ज-कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें: चूँकि आप मध्यम जोखिम पसंद करते हैं, इसलिए लार्ज-कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड आदर्श हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिरता के साथ संतुलित विकास प्रदान करते हैं। 35,000 से 40,000 रुपये का मासिक SIP आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा। 15 वर्षों में, लगभग 10-12% का रिटर्न मानते हुए, यह 2 करोड़ रुपये के कोष के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

अपने निवेश में विविधता लाएं: आप स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश कर सकते हैं और इक्विटी एक्सपोजर को संतुलित कर सकते हैं। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी पूंजी सुरक्षित रहे और मध्यम वृद्धि प्रदान करे।

वर्तमान बचत को अनुकूलित करें: 10 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में और 5 लाख रुपये अपने बचत खाते में छोड़ने के बजाय, इन फंडों का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगाएं। यह बेहतर रिटर्न प्रदान करेगा और आपको अत्यधिक जोखिम उठाए बिना अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के करीब पहुंचने में मदद करेगा।

बच्चों की शिक्षा निधि
लक्ष्य: 5 साल में 30 लाख रुपये

अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 5 साल में 30 लाख रुपये जमा करने के लिए, आपको अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण की आवश्यकता होगी, क्योंकि हम अल्पावधि में महत्वपूर्ण जोखिम नहीं उठा सकते।

ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड: इस लक्ष्य के लिए, आपको ऋण-उन्मुख या संतुलित म्यूचुअल फंड पर विचार करना चाहिए। ऐसे फंड में प्रति माह 50,000 से 55,000 रुपये का निवेश करने से आपको जोखिम को कम करते हुए अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

फिक्स्ड मैच्योरिटी प्लान या आवर्ती जमा: यदि आप निश्चित रिटर्न के साथ अधिक सहज हैं, तो आप आवर्ती जमा या निश्चित परिपक्वता योजना (FMP) का विकल्प चुन सकते हैं। ये स्थिरता प्रदान करेंगे लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में थोड़े कम रिटर्न के साथ आते हैं। हालाँकि, ये अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आपके जोखिम-विरोधी स्वभाव के अनुकूल हैं।

आपातकालीन निधि
लक्ष्य: 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च

अप्रत्याशित स्थितियों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह देखते हुए कि आपका घरेलू खर्च प्रति वर्ष 8 लाख रुपये है, आपको आपातकालीन निधि के रूप में 4 लाख रुपये बनाए रखने का लक्ष्य रखना चाहिए।

लिक्विड म्यूचुअल फंड: बचत खाते में 5 लाख रुपये रखने के बजाय, आप इस राशि का एक हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं। ये फंड बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और ज़रूरत पड़ने पर आसानी से पहुँच सुनिश्चित करते हैं।
कर-बचत विकल्प
आप अपनी समग्र कर देयता को कम करने के लिए धारा 80C और 80CCD(1B) के तहत अपनी कर बचत को अनुकूलित कर सकते हैं।

धारा 80C (1.5 लाख रुपये की कटौती): इनमें निवेश करके अपनी बचत को अधिकतम करें:

ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम): जबकि ये इक्विटी-केंद्रित हैं, वे 3 साल की लॉक-इन अवधि और कर बचत के साथ-साथ अन्य 80C साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न के साथ आते हैं।

PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड): चूंकि आप सुरक्षित निवेश पसंद करते हैं, इसलिए PPF एक बेहतरीन विकल्प है। यह कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है, जिसका अर्थ है कि इसमें नुकसान का कोई जोखिम नहीं है।

नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC): यह 80C के तहत आपके पोर्टफोलियो के लिए एक और कम जोखिम वाला निवेश हो सकता है।

धारा 80CCD(1B) (अतिरिक्त 50,000 रुपये की कटौती): आप नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) में निवेश करके इस सेक्शन का लाभ उठा सकते हैं। एनपीएस आपको इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करने का मौका देता है और जोखिम के स्तर को तय करने में लचीलापन प्रदान करता है। यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए भी फायदेमंद है। इन कर-बचत विकल्पों का पूरा उपयोग करके, आप अपनी कर योग्य आय में 2 लाख रुपये की कमी करेंगे, जिससे आपको भविष्य के लिए निवेश करते समय अधिक बचत करने में मदद मिलेगी। होम लोन रणनीति आपके होम लोन पर 20 लाख रुपये का बकाया है और ईएमआई 30,000 रुपये प्रति माह है। यहां बताया गया है कि आप इसे कुशलतापूर्वक कैसे प्रबंधित कर सकते हैं: प्रीपेमेंट पर विचार करें: आप अपनी बचत का एक हिस्सा (फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख रुपये) आंशिक प्रीपेमेंट करने के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं। इससे ब्याज का बोझ कम होगा और आपको लोन जल्दी चुकाने में मदद मिलेगी। हालांकि, अगर आप लिक्विडिटी बनाए रखने पर अधिक ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, तो मौजूदा ईएमआई प्लान को जारी रखें और इसके बजाय अपने निवेश को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। कर लाभ: अपने होम लोन पर कर लाभ का दावा करना न भूलें। धारा 24(बी) के तहत, आप भुगतान किए गए ब्याज पर 2 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं, जो आपकी समग्र कर देयता को कम करने में मदद करेगा।

बीमा कवरेज
आपके पास टर्म इंश्योरेंस प्लान के माध्यम से 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा कवर है, जो आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए बहुत बढ़िया है। इसके अतिरिक्त, आपका 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवरेज अभी के लिए पर्याप्त है, लेकिन आप भविष्य में इसे बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा टॉप-अप: स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागतों के साथ, आपके स्वास्थ्य बीमा पर एक टॉप-अप योजना आपको अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकती है। यह सुनिश्चित करेगा कि आप किसी मेडिकल इमरजेंसी के मामले में अपनी बचत या आपातकालीन निधि से पैसे न निकालें।

आपके लिए अनुकूलित निवेश रणनीति
आपकी मध्यम जोखिम क्षमता को देखते हुए, आपके निवेश को विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन प्रदान करना चाहिए। यहाँ आपके लिए एक स्पष्ट रणनीति है:

इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: समय के साथ चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए मासिक SIP के माध्यम से लार्ज-कैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह अस्थिरता को कम करते हुए आपकी संपत्ति को लगातार बढ़ाने में मदद करेगा।

ऋण-उन्मुख निवेश: अपने बेटे की शिक्षा जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, ऋण-उन्मुख फंड या आवर्ती जमा पर ध्यान केंद्रित करें। ये विकल्प न्यूनतम जोखिम के साथ अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): म्यूचुअल फंड में SIP आपको लगातार निवेश करने और रुपये की लागत औसत के माध्यम से बाजार में उतार-चढ़ाव का लाभ उठाने में मदद करेंगे।

अपनी मौजूदा बचत का अनुकूलन करें
आपके पास वर्तमान में सावधि जमा में 10 लाख रुपये और आपके बचत खाते में 5 लाख रुपये हैं। इस पैसे का कम उपयोग किया जाता है।

म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा स्थानांतरित करें: जोखिम को कम रखते हुए बेहतर रिटर्न के लिए इनमें से कुछ फंड को संतुलित या डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

थोड़ा हिस्सा लिक्विड रखें: अपने आपातकालीन फंड के लिए 4 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें। बाकी को अधिक रिटर्न के लिए निवेश किया जाना चाहिए, क्योंकि बचत खाते में बहुत अधिक रखने पर न्यूनतम ब्याज मिलता है।

अंतिम जानकारी
रवि, यहाँ आपकी योजना का संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

सेवानिवृत्ति: 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए लार्ज-कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में प्रति माह 35,000 से 40,000 रुपये का निवेश करें।
बच्चों की शिक्षा: 5 वर्षों में अपने बेटे की शिक्षा के लिए 30 लाख रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए ऋण या संतुलित फंड में प्रति माह 50,000 से 55,000 रुपये की बचत करें।
आपातकालीन निधि: आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 4 लाख रुपये रखें।
कर बचत: धारा 80सी और 80सीसीडी(1बी) के तहत ईएलएसएस, पीपीएफ और एनपीएस के माध्यम से अपनी कर बचत को अधिकतम करें।
गृह ऋण: अपने 20 लाख रुपये के गृह ऋण का एक हिस्सा पूर्व भुगतान करने या निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हुए अपनी ईएमआई जारी रखने पर विचार करें।
बीमा: आपका वर्तमान जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त है, लेकिन अतिरिक्त सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा टॉप-अप जोड़ने पर विचार करें।
इस व्यापक योजना के साथ, आप वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने, अपने लक्ष्यों को पूरा करने और अपने कर बोझ को कम करने के अपने रास्ते पर अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे। मुझे विश्वास है कि यह दृष्टिकोण आपको जोखिम और रिटर्न के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखते हुए अपने भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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