प्रिय श्री रामलिंगम, मेरा नाम वासुदेवन है, उम्र 59 वर्ष है और मैं एक वर्ष के भीतर सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा निवेश इस प्रकार है आज के अनुसार शेयर बाजार मूल्य => 1.2 करोड़ एमएफआई विभिन्न योजना => 2..3 करोड़ एसबीआई जीवन पेंशन ==> जुलाई 2026 से मेरे जीवनकाल तक 1.2 लाख प्रति माह मिलने की उम्मीद है। घर ==> रहने के लिए खुद का घर ऋण देयताएँ ==> शून्य जिम्मेदारियाँ ===> दो बेटों की शादी का खर्च। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं अगले वर्ष सेवानिवृत्त होता हूँ या अपने कोष को बढ़ाने के लिए कुछ और समय तक काम करना जारी रखता हूँ, तो क्या उपरोक्त निधि मेरी पत्नी के साथ मेरे सेवानिवृत्ति जीवन की देखभाल करने के लिए पर्याप्त है। सादर वासुदेवन

Ans: नमस्ते;

आप अपने बेटों की शादी के लिए निर्धारित आर्बिट्रेज प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम जोखिम) में 20 लाख का निवेश कर सकते हैं।

साथ ही आप इक्विटी सेविंग्स प्रकार के म्यूचुअल फंड (मध्यम जोखिम) में 3 करोड़ का निवेश कर सकते हैं।

3 साल बाद यह 9% के मामूली रिटर्न को देखते हुए 3.89 करोड़ की राशि में बढ़ सकता है।

मेरा सुझाव है कि आप LTCG (~11 लाख) का भुगतान करके इस कॉर्पस को भुनाएं और किसी जीवन बीमा कंपनी से 3.78 करोड़ के बैलेंस कॉर्पस के लिए तत्काल वार्षिकी खरीदें।

मैं आपको SWP करने की सलाह नहीं दे रहा हूँ क्योंकि आपकी आवश्यक मासिक आय के लिए SWP दर सालाना 4.5%+ होनी चाहिए और मैंने इसे SWP कैलकुलेटर पर चलाया जो 30 साल बाद 1 करोड़ से कम का घटता हुआ कॉर्पस दिखाता है।

6% की वार्षिकी दर को ध्यान में रखते हुए आप 1.89 लाख (कर-पूर्व) का मासिक भुगतान प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

अपने और अपने जीवनसाथी के लिए संयुक्त वार्षिकी की तलाश करें, जिसमें आपके नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य वापस किया जाएगा।

कुछ जीवन बीमाकर्ता मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए निश्चित अंतराल पर बढ़ती वार्षिकी की पेशकश करते हैं।

इसके अलावा, यदि आप इधर-उधर देखते हैं और मोल-तोल करते हैं, तो आपको बेहतर वार्षिकी दर मिल सकती है।

निवेश करने में खुशी हो!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: आपने 43 वर्ष की आयु तक 1.10 करोड़ रुपये का कोष बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आपकी योजना अनुशासित और विचारशील है। अब, आइए हम यह आकलन करने के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री योजना तैयार करें कि क्या मार्च 2032 (50 वर्ष की आयु) तक 2.50 करोड़ रुपये आपके परिवार को 30 वर्षों (80 वर्ष की आयु तक) तक सहारा दे सकते हैं।

अपनी वर्तमान शक्तियों की सराहना करें
आपके पास EPF, PPF, LIC, MF, शेयर, आभूषण सहित कुल 1.10 करोड़ रुपये का कोष है।

आप नए निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ इसे 9 वर्षों में 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ाने की उम्मीद करते हैं।

आप दोनों के पास पहले से ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा कवर है।

मासिक घरेलू खर्च (माता-पिता को छोड़कर) 1.20 लाख रुपये हैं।

आपने अपनी बेटी के भविष्य के लिए 13 लाख रुपये और निवेश किए हैं; जिसे समझदारी से अलग रखा गया है।

ये मजबूत नींव हैं। आप जीवन नियोजन को गंभीरता से ले रहे हैं। आगे एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य ट्रैक पर रहें।

अपने लक्ष्य और मान्यताओं को समझना
आप 50 वर्ष की आयु में (मार्च 2032 में) सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप अगले 30 वर्षों के लिए 2.50 करोड़ रुपये के कोष का उपयोग करने की उम्मीद करते हैं। यह 80 वर्ष की आयु तक परिवार की जरूरतों को पूरा करता है।

आइए प्रमुख चरों की पुष्टि करें:

आज मासिक खर्च: 1.20 लाख रुपये (चार लोगों का परिवार)।

2032 तक खर्चों की मुद्रास्फीति (6% वार्षिक मान लें)।

सेवानिवृत्ति पर कोष का आकार: 2.50 करोड़ रुपये।

सेवानिवृत्ति के बाद की अवधि: 30 वर्ष।

50 वर्ष के बाद आय के स्रोत: क्या पेंशन या केवल निकासी? (मान लें कि अभी कोई पेंशन नहीं है।)

सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह की जरूरतों का अनुमान लगाना
वर्तमान में, 10 साल बाद, आप 1.20 लाख रुपये प्रति माह खर्च करते हैं। 6% की मुद्रास्फीति 2032 तक इसे लगभग दोगुना कर देगी। इसलिए:

2032 में मासिक खर्च लगभग 2.20-2.25 लाख रुपये हो सकता है।

वार्षिक खर्च लगभग 26-27 लाख रुपये हो सकता है।

30 वर्षों तक, मुद्रास्फीति जारी रहेगी। वार्षिक लागत सालाना बढ़ते हुए 26 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।

इस बढ़ती लागत को पूरा करने के लिए 2.50 करोड़ रुपये के कोष को बढ़ती आय प्रदान करने की आवश्यकता होगी।

क्या 2.50 करोड़ रुपये का कोष आपको 30 वर्षों तक बनाए रख सकता है?

इसका उत्तर देने के लिए, हमें यथार्थवादी निकासी योजना के साथ स्थिरता का परीक्षण करना चाहिए:

आपको सेवानिवृत्ति के वर्ष 1 में 26 लाख रुपये की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए आपको हर साल अधिक की आवश्यकता होगी।

कोष को बढ़ती निकासी को कवर करने के लिए पर्याप्त रिटर्न अर्जित करना चाहिए और 30 वर्षों में समाप्त नहीं होना चाहिए।

शुद्ध इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकता है, लेकिन उच्च अस्थिरता भी पैदा कर सकता है। अस्थिर आय वर्ष निकासी योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।

विशुद्ध रूप से ऋण-भारी पोर्टफोलियो बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त वृद्धि प्रदान नहीं करेगा।

एक संतुलित लेकिन गतिशील निवेश रणनीति की आवश्यकता है। इसका लक्ष्य वास्तविक वृद्धि (मुद्रास्फीति से ऊपर) होना चाहिए, जबकि नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद पोर्टफोलियो रणनीति बनाना
हमें एक ऐसे कोष के लिए तैयार रहने की आवश्यकता है जो बढ़ता भी हो और स्थिर निकासी भी उत्पन्न करता हो। यहाँ एक उपयुक्त परिसंपत्ति मिश्रण है:

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (40-50%)

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप, मल्टी-कैप और चुनिंदा मिड-कैप इक्विटी फंड

मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है, लंबी अवधि में कॉर्पस बढ़ाता है

2. डेट म्यूचुअल फंड (30-40%)

मध्यम अवधि, क्रेडिट-उन्मुख आय फंड, अल्पावधि फंड

स्थिरता, नियमित संचय, आय स्ट्रीम प्रदान करता है

3. आय या डायनेमिक बॉन्ड फंड (10-15%)

नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करता है

मासिक आय आवश्यकताओं के लिए उपयोगी

4. लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड (5-10%)

आपातकालीन तरलता और निकट अवधि के खर्च के लिए

5. गोल्ड या कमोडिटी फंड (5-10%)

पैसे के मूल्य के अनुसार मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव में मदद करता है क्षीण हो जाता है

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की संरचना
30 वर्षों तक 2.50 करोड़ रुपये निकालने के लिए, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आवश्यक है:

SWP के माध्यम से प्रत्येक महीने/वर्ष में आवश्यक कुल राशि निकालें

अपेक्षित पोर्टफोलियो रिटर्न और मुद्रास्फीति के साथ SWP दरों को संरेखित करें

आवंटन बनाए रखने के लिए सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

यदि बाजार में गिरावट से कॉर्पस में उल्लेखनीय कमी आती है तो SWP को नीचे की ओर समायोजित करें

यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आय जरूरतों के अनुरूप बनी रहे और पोर्टफोलियो लचीला बना रहे।

सेवानिवृत्ति पूर्व निवेश योजना की समीक्षा
आप 9 वर्षों में 1.10 करोड़ रुपये को 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। आइए व्यवहार्यता का मूल्यांकन करें:

आपका टॉप-अप कॉर्पस: 9 वर्षों में 1.40 करोड़ रुपये (लगभग 15-16 लाख रुपये प्रति वर्ष)

इसके लिए SIP/एकमुश्त राशि + फंड वृद्धि के माध्यम से वार्षिक निवेश योगदान की आवश्यकता है

अच्छे सक्रिय इक्विटी रिटर्न और अनुशासित योगदान के साथ, यह संभव है

लेकिन वर्तमान योजना में:

आपके कॉर्पस में LIC, आभूषण जैसी गैर-तरल संपत्तियाँ शामिल हैं - ये वृद्धि की गति से बाहर हो सकती हैं

विकास को आगे बढ़ाने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड की आवश्यकता है

मार्गदर्शन के बिना ऑनलाइन डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से अनुशासन और पोर्टफोलियो समीक्षा कम हो सकती है

बीमा, कर और आपातकालीन निधियों का प्रभाव
आपने पहले ही बीमा की व्यवस्था कर ली है। बढ़िया।

अब इन पर ध्यान दें:

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में जमा करें

इससे निवेश कोष से जबरन निकासी नहीं होगी

कर नियोजन: सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी फंड से निकासी को LTCG सीमा में रखने के लिए संरचित किया जा सकता है, ताकि 12.5% ​​कर से बचा जा सके

डेब्ट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा- निकासी की योजना समझदारी से बनाएं

बीमा, कराधान जागरूकता और आपातकालीन तरलता को मिलाकर, आप एक सुरक्षित संरचनात्मक पृष्ठभूमि बनाते हैं।

सक्रिय फंड प्रबंधन का महत्व
आपने कहा कि आपके वर्तमान कोष में MF और शेयर शामिल हैं। यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में हैं, तो सावधान रहें:

डायरेक्ट प्लान में समय-समय पर समीक्षा या पुनर्संतुलन की कमी होती है

बाजार चक्र पोर्टफोलियो मूल्य को प्रभावित कर सकते हैं

आपको फंड चयन और नियमित निगरानी की आवश्यकता है

इसलिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में स्विच करें:

पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन तक पहुंच

समय के साथ योगदान वृद्धि पर मार्गदर्शन

विचलन सुधार (जैसे इक्विटी अनुपात बहुत अधिक)

बाजार सुधार के दौरान व्यवहार संबंधी सहायता

यह मार्गदर्शन 2.50 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने योग्य और सुरक्षित बनाए रखने में मदद करता है।

आज ही अपनी योजना को मजबूत बनाने के लिए कदम
आपातकालीन लिक्विडिटी सेट करें: लिक्विड/अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 7-10 लाख रुपये

नियमित योजनाओं पर स्विच करें: सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से प्रत्यक्ष फंड को परिवर्तित करें

इक्विटी एसआईपी को बढ़ावा दें: मासिक निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएं

एकमुश्त राशि जोड़ें: बोनस/अतिरिक्त आय का उपयोग टॉप-अप करने के लिए करें

योजना आवंटन में बदलाव अब: इक्विटी, ऋण, सोने के मिश्रण का निर्माण शुरू करें

सीएफपी समीक्षा के माध्यम से निगरानी करें: त्रैमासिक या अर्ध-वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा

सेवानिवृत्ति से पहले निकासी की योजना बनाएं: 2032 तक एसडब्लूपी सेटअप को संरेखित करें

माता-पिता के भविष्य की रक्षा करें: अंतिम मील की चिकित्सा आवश्यकताएँ ~ 5-10 वर्ष

ये कदम अनुशासन का निर्माण करते हैं और आपके लक्ष्य की यात्रा की रक्षा करते हैं।

अभी से मार्च 2032 के बीच क्या करें
वर्ष 1-3: लिक्विडिटी बनाएँ; योगदान बढ़ाएँ; SWP ढांचा स्थापित करें

वर्ष 4-7: योगदान बढ़ाएँ; आवंटन बनाए रखें; मध्य-योजना समीक्षा

वर्ष 8-9: इक्विटी जोखिम को 40-50% तक कम करें; सुरक्षित ऋण/तरल में स्थानांतरित करें

सेवानिवृत्ति वर्ष (2032): कॉर्पस तैयार; परिसंपत्ति मिश्रण संरेखित; SWP सक्रिय

आपका कुल बहिर्वाह बढ़ते खर्चों से मेल खाएगा और आपके पेंशन कॉर्पस में वृद्धि जारी रखेगा।

व्यवहारिक और भावनात्मक पहलू
आपातकालीन स्थिति को छोड़कर 2032 से पहले मासिक निकासी न करें

बाजार के शोर के आधार पर आवेगपूर्ण पोर्टफोलियो परिवर्तनों से बचें

योजना अपडेट के बारे में अपने परिवार को सूचित रखें

निर्णयों में अपने जीवनसाथी की भागीदारी को प्रोत्साहित करें

आज अनुशासित धैर्य कल आसान निकासी उत्पन्न करने में मदद करता है।

संचय और निकासी के दौरान कर बचत
संचय करते समय, विकास के लिए कर-कुशल फंडों में निवेश करें।
2032 के बाद निकासी करते समय, योजना बनाएं:

इक्विटी फंड रिडेम्प्शन को LTCG सीमा तक सीमित रखें

रिडेम्प्शन को फैलाकर कर देयता को न्यूनतम रखें

कम टैक्स स्लैब के साथ संरेखित डेट फंड रिडेम्प्शन का उपयोग करें

यह आपके जीवन-यापन के खर्चों के लिए आपके शुद्ध कोष को बनाए रखता है।

सेवानिवृत्ति जोखिम ट्रिगर्स पर नज़र रखें
मुद्रास्फीति: क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का इक्विटी शेयर मुद्रास्फीति से निपटने के लिए पर्याप्त है

दीर्घायु जोखिम: आप 80 से अधिक जीवित रह सकते हैं

कम से कम 35-40 वर्षों के लिए योजना बनाने पर विचार करें

स्वास्थ्य सेवा जोखिम: चिकित्सा मुद्रास्फीति उम्र के साथ बढ़ती है

एक अलग दीर्घकालिक स्वास्थ्य बफर रखें

बाजार में उतार-चढ़ाव: सेवानिवृत्ति (2030) के निकट प्रमुख मंदी से कॉर्पस में कमी आ सकती है

सेवानिवृत्ति के करीब रूढ़िवादी परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें

सीएफपी-नेतृत्व वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना: यह क्यों मायने रखता है
चल रही साझेदारी के तहत फोकस क्षेत्र:

वार्षिक लक्ष्य प्रगति ट्रैकिंग

अंडरपरफॉर्मिंग होने पर फंड स्विच

रणनीतिक पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

जीवन की घटनाओं के साथ योगदान को समायोजित करना

सेवानिवृत्ति से पहले आय प्रवाह परीक्षण

और महत्वपूर्ण व्यवहारिक समर्थन

ये क्रियाएं निष्पादन त्रुटियों से आपकी योजना की रक्षा करती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत से 2.50 करोड़ रुपये की राशि प्राप्त करना संभव है

कोष को जोखिम, लक्ष्य, कर, मुद्रास्फीति और दीर्घायु के साथ संरेखित करना चाहिए

CFP-MFD के माध्यम से सक्रिय पोर्टफोलियो निगरानी प्रत्यक्ष योजनाओं की तुलना में बेहतर परिणाम देती है

SWP के साथ संयुक्त एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो 30+ वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान कर सकता है

आपातकालीन निधि, बीमा कवरेज, कर रणनीति और नियमित समीक्षा आपकी सेवानिवृत्ति योजना को मजबूत बनाती है

आपने एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति तिथि और कोष लक्ष्य निर्धारित किया है। सक्रिय प्रबंधन और अनुशासित निवेश के साथ, आप इसे प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। यदि आपको चरण-दर-चरण योजना निष्पादन या आवंटन सुझावों की आवश्यकता है, तो मैं आपको इस योजना को प्रभावी ढंग से बनाने और ट्रैक करने में मदद कर सकता हूँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: वित्तीय नियोजन में आपकी स्पष्टता और अनुशासन की मैं सराहना करता हूँ। 70 वर्ष की आयु में, स्वतंत्रता, चिकित्सा तैयारी और मुद्रास्फीति नियोजन के प्रति आपका विचारशील दृष्टिकोण सचमुच प्रशंसनीय है। आपने समझदारी भरे निवेश विकल्प चुने हैं और आपके पास निश्चित आय और इक्विटी-उन्मुख परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण है। आइए हम आपके पोर्टफोलियो की चरण-दर-चरण समीक्षा करें ताकि 90 वर्ष की आयु तक इसकी पर्याप्तता की जाँच की जा सके और इसमें सुधार की गुंजाइश का पता लगाया जा सके।

"आपके पोर्टफोलियो का वर्तमान स्नैपशॉट"

"बैंक एफडी: 6.75 लाख रुपये, 9% ब्याज दर, जुलाई 2026 में परिपक्व।
"पीएमवीवीवाई: कुल 15 लाख रुपये, 8% रिटर्न, 2028-2029 के बीच परिपक्व।
"शॉर्ट ड्यूरेशन फंड: 6 लाख रुपये।
"बैलेंस्ड फंड: एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज 25 लाख रुपये।
"एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: आईसीआईसीआई 14 लाख रुपये।
" फ्लेक्सीकैप फंड (एचडीएफसी + पीपीएफएएस): वर्तमान होल्डिंग शून्य।
- मासिक पेंशन: ₹50,000 (जीवनपर्यंत, मृत्यु के बाद कोई लाभ नहीं)।
- अलग मेडिकल फंड: एक एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में ₹15 लाख।
- कोई आश्रित नहीं, वित्त वर्ष 26-27 के लिए 7% मुद्रास्फीति दर के साथ वर्तमान वार्षिक खर्च ₹11 लाख।

आपका कुल निवेश योग्य कोष (मेडिकल फंड को छोड़कर) लगभग ₹66-67 लाख है। मेडिकल रिज़र्व सहित, कुल निवेश योग्य संपत्ति लगभग ₹81-82 लाख है।

- समग्र मूल्यांकन

- आपका एसेट मिश्रण निश्चित आय और इक्विटी हाइब्रिड विकल्पों के बीच उचित रूप से विविध है।
- निश्चित स्रोत (एफडी, पीएमवीवीवाई, पेंशन) आपको अनुमानित आय देते हैं।
- इक्विटी हाइब्रिड दीर्घकालिक विकास और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करते हैं।
- हालाँकि, अगर मुद्रास्फीति 7% की दर से जारी रहती है, तो आपके 80 के दशक के बाद भी आपके पोर्टफोलियो पर दबाव पड़ सकता है।
- कुछ समायोजन और आय क्रम को व्यवस्थित करने से पोर्टफोलियो लंबे समय तक चल सकता है।

"आय प्रवाह विश्लेषण"

आपकी 50,000 रुपये की मासिक पेंशन आपके जीवन-यापन के कुछ खर्चों को पूरा कर देगी।
वर्तमान में, आपके वार्षिक खर्च लगभग 11 लाख रुपये हैं, यानी लगभग 91,000 रुपये प्रति माह।
आपकी पेंशन इस ज़रूरत का लगभग 55% पूरा करती है।
बाकी राशि ब्याज, लाभांश या निवेश से निकासी से आनी चाहिए।

आपकी FD और PMVVY मिलकर सालाना लगभग 1.7 लाख रुपये कमा सकते हैं।
इससे मौजूदा स्तरों पर अभी भी सालाना लगभग 3.5 लाख रुपये की कमी रह जाती है।
आप अपने दीर्घकालिक कोष को ज़्यादा प्रभावित किए बिना अपने हाइब्रिड और अल्पकालिक फंडों से आसानी से यह राशि निकाल सकते हैं।
हालाँकि, जैसे-जैसे मुद्रास्फीति के साथ खर्च बढ़ता है, निकासी का अंतर बढ़ता जाएगा।
इसलिए, रिटर्न की उम्मीद और निकासी क्रम की समीक्षा ज़रूरी है।

"मुद्रास्फीति और दीर्घायु चुनौती"

7% मुद्रास्फीति दर पर, आपका वर्तमान वार्षिक खर्च 11 लाख रुपये 80 वर्ष की आयु तक लगभग 21 लाख रुपये और 90 वर्ष की आयु तक लगभग 40 लाख रुपये हो सकता है।
PMVVY और FD जैसे आपके निश्चित आय स्रोत मुद्रास्फीति के साथ नहीं बढ़ेंगे।
इस प्रकार, समय के साथ इक्विटी हाइब्रिड पर आपकी निर्भरता बढ़ेगी।
यदि ये फंड लंबी अवधि में 9-10% वार्षिक रिटर्न देते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो 80 के दशक के अंत तक उचित रूप से चल सकता है।
इसके अलावा, आपको अपने बेटे से आंशिक सहायता या ज़रूरत पड़ने पर जीवनयापन की ज़रूरतों के लिए चिकित्सा कोष का आंशिक उपयोग करने की योजना की आवश्यकता हो सकती है।

"आपकी वर्तमान योजना की खूबियाँ"

"जीवन भर एक निश्चित पेंशन प्राप्त करना एक बड़ा लाभ है।
"एक अलग चिकित्सा कोष रखना एक बहुत ही विवेकपूर्ण कदम है।
"आपने अनावश्यक बीमा-संबंधित निवेश उत्पादों से परहेज किया है।
"आपने समझदारी से स्थिर और विकासात्मक परिसंपत्तियों को मिलाया है।"

ये आत्मनिर्भर सेवानिवृत्ति वर्षों के लिए एक मज़बूत आधार दर्शाते हैं।

"सुधार के प्रमुख क्षेत्र"

2026 के बाद कम दरों पर FD नवीनीकरण से आय कम हो सकती है।

2028-2029 के बीच परिपक्व होने वाली PMVVY की आय के लिए पुनर्निवेश योजना की आवश्यकता है।

चिकित्सा कोष को मध्यम-जोखिम वाले फंडों में रखना चाहिए, न कि आक्रामक फंडों में।

हाइब्रिड इक्विटी निवेश की हर तीन साल में समीक्षा की जानी चाहिए।

ये कदम 90 वर्ष की आयु तक और उसके बाद भी आपकी स्थिरता को मज़बूत कर सकते हैं।

"पोर्टफोलियो पुनर्गठन सुझाव"

"अपनी निधि का लगभग 30% सुरक्षित साधनों जैसे कि अल्पावधि फंड, PMVVY और FD में रखें।
"विकास के लिए लगभग 70% अच्छी तरह से प्रबंधित संतुलित लाभ और आक्रामक हाइब्रिड फंडों में रखें।
"अभी और अधिक शुद्ध इक्विटी फंड जोड़ने से बचें, क्योंकि समय सीमा सीमित है।
" नियमित योजनाओं के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से आगे बढ़ें।

नियमित योजनाएँ व्यक्तिगत सेवा और अनुशासन प्रदान करती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सस्ती लग सकती हैं, लेकिन उनमें समय पर सलाह और पुनर्संतुलन सहायता का अभाव होता है।
सेवानिवृत्त लोगों के लिए, सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अधिक सुरक्षित होती हैं।

"चिकित्सा कोष का प्रबंधन"

आपका 15 लाख रुपये का चिकित्सा कोष एक मूल्यवान सुरक्षा है।
लेकिन चूँकि यह एक आक्रामक हाइब्रिड फंड में है, इसलिए इसमें कुछ जोखिम है।
स्थिरता के लिए आप इसका आधा हिस्सा किसी अल्पकालिक अवधि के फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में स्थानांतरित कर सकते हैं।
विकास और तरलता के लिए आधा हिस्सा हाइब्रिड फंड में रखें।
पूरे चिकित्सा कोष को उच्च इक्विटी निवेश में रखने से बचें।
यदि कोई चिकित्सा आवश्यकता उत्पन्न होती है, तो आपको बाजार के समय के बारे में चिंता नहीं करनी चाहिए।

"पीएमवीवीवाई और एफडी के पुनर्निवेश का प्रबंधन"

पीएमवीवीवाई की परिपक्वता अवधि समाप्त होने पर, आप परिपक्वता राशि को संतुलित लाभ या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।
2028-2029 तक, आप FD को केवल अल्पकालिक जमाओं में भी नवीनीकृत कर सकते हैं।
इससे वार्षिक निकासी के लिए तरलता में लचीलापन मिलेगा।
लंबी अवधि की सावधि जमाओं में बड़ी रकम को फिर से लॉक करने से बचें।

"निकासी योजना"

अचानक निकासी के बजाय, वार्षिक निकासी कार्यक्रम की योजना बनाएँ।
आप अपने म्यूचुअल फंड कोष से हर साल 4% से 5% निकाल सकते हैं।
इससे आपकी पेंशन और ब्याज आय में वृद्धि हो सकती है।
यह रणनीति आपको मूल कोष को बढ़ाते हुए स्थिर आय बनाए रखने में मदद करती है।
आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसकी वार्षिक समीक्षा करने में मदद कर सकता है।

"मुद्रास्फीति कुशन रणनीति"

बढ़ती लागतों को प्रबंधित करने के लिए, आप यह कर सकते हैं:

"नकदी बफर के रूप में अल्पकालिक डेट फंडों में 1 वर्ष का खर्च रखें।
"हर 3 साल में हाइब्रिड फंड आवंटन की समीक्षा करें।
"परिपक्व उपकरणों से संतुलित फंडों में वार्षिक टॉप-अप जोड़ें।
" अतिरिक्त लाभांश या ब्याज को चक्रवृद्धि ब्याज पर पुनर्निवेशित करें।

यह आपके पोर्टफोलियो को 20 वर्षों तक मुद्रास्फीति से आगे निकलने में मदद कर सकता है।

"90 वर्ष की आयु तक पोर्टफोलियो की पर्याप्तता का मूल्यांकन"

यदि आपकी वर्तमान निधि लगभग 8-8.5% मिश्रित वार्षिक रिटर्न देती है, तो यह 88-89 वर्ष की आयु तक आपकी जीवनशैली का समर्थन कर सकती है।
यदि मुद्रास्फीति औसतन लगभग 7% है, तो आपको जीवन प्रत्याशा के अंतिम 2-3 वर्षों के दौरान कमी का सामना करना पड़ सकता है।
भविष्य के मूल्य के संदर्भ में यह अंतर लगभग 15-20 लाख रुपये हो सकता है।
इसलिए, अभी एक छोटी पूरक व्यवस्था की योजना बनाना बुद्धिमानी है।

"आपके बेटे से पूरक सहायता"

आप अपने बेटे से अपने नाम से एक संतुलित लाभ या हाइब्रिड फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना शुरू करने का अनुरोध कर सकते हैं।
15 वर्षों के लिए प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश भी भविष्य के मूल्य (लगभग) में लगभग 35-40 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।

यह 85 वर्ष की आयु के बाद आपके दीर्घकालिक निधि के रूप में काम कर सकता है।
इस तरह आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहते हैं, और आपके बेटे की मदद अस्थायी नहीं, बल्कि संरचित होती है।
आपको मासिक रूप से उस पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।
उसका योगदान आपके बाद के वर्षों के लिए निवेशित रहता है।

"आयकर परिप्रेक्ष्य"

आपकी पेंशन और ब्याज स्लैब के अनुसार कर योग्य होंगे।
इक्विटी हाइब्रिड फंड से निकासी पूंजीगत लाभ कर के अधीन है।
इक्विटी-उन्मुख फंडों में दीर्घकालिक लाभ के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
लाभ को सीमा से नीचे रखने के लिए हर साल अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
इससे समग्र कर प्रभाव कम होगा।

"सेवानिवृत्त लोगों के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड के नुकसान"

इंडेक्स फंड में लचीलेपन का अभाव होता है और वे अस्थिर बाजारों में गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते।
वे केवल इंडेक्स का अनुसरण करते हैं और इक्विटी और डेट के बीच बदलाव नहीं कर सकते।
हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं।
वे बाज़ार की स्थिति के अनुसार आवंटन समायोजित कर सकते हैं।
इसलिए, स्थिरता चाहने वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए ये बेहतर हैं।

प्रत्यक्ष निधियाँ, हालाँकि सस्ती होती हैं, पर सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है।
एक सीएफपी-निर्देशित नियमित योजना आपको कर-कुशलता से समीक्षा, पुनर्संतुलन और निकासी करने में मदद करती है।
पेशेवर निगरानी बाज़ार में गिरावट के दौरान भावनात्मक निर्णयों से बचाती है।

"तरलता प्रबंधन"

तरल या अल्ट्रा-शॉर्ट फंडों में 3-4 लाख रुपये का एक अलग आकस्मिक निधि रखें।
इसका उपयोग केवल आपातकालीन नकदी प्रवाह अंतराल के लिए करें।
अचानक छोटी-मोटी ज़रूरतों के लिए अपने दीर्घकालिक हाइब्रिड फंडों को छूने से बचें।
यह चक्रवृद्धि और स्थिरता को सुरक्षित रखता है।

"संपत्ति नियोजन विचार"

चूँकि आपके कोई आश्रित नहीं हैं, इसलिए आप नामांकन और विरासत की योजना सोच-समझकर बना सकते हैं।
आप अपनी निधि का एक हिस्सा वसीयत के माध्यम से धर्मार्थ ट्रस्ट या मंदिर दान को सौंप सकते हैं।
यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति बिना किसी भ्रम के शांतिपूर्वक हस्तांतरित हो।
आपका सीएफपी आपको सभी निवेशों में नामांकन को सही ढंग से दर्ज करने में मदद कर सकता है।

" भावनात्मक और व्यावहारिक आराम

आत्मनिर्भरता पर आपका ध्यान भावनात्मक शांति लाता है।
आपके पास पहले से ही स्थिर आय, तरलता और अनुशासित संरचना है।
इन कुछ समायोजनों को करके, आप 90 वर्ष की आयु तक पूर्ण वित्तीय आराम प्राप्त कर सकते हैं।
आपको मासिक ज़रूरतों के लिए किसी पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं होगी।
चिकित्सा आपात स्थितियों में भी, आपकी तैयारी आपको नियंत्रण और सम्मान प्रदान करती है।

» अंत में

– अपनी पेंशन को मुख्य आय के रूप में जारी रखें।
– शेष राशि की आवश्यकता के लिए ब्याज और व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए परिपक्व PMVVY और FD को हाइब्रिड फंडों में पुनर्निवेशित करें।
– बफर के रूप में अल्पकालिक फंड में 1 वर्ष के खर्च को बनाए रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 2–3 साल में आवंटन की समीक्षा करें।
– अपने बेटे को वृद्धावस्था के लिए एक छोटी मासिक राशि निवेश करने दें।

इन कदमों से, आपकी सेवानिवृत्ति निधि 90 वर्ष की आयु तक और उसके बाद भी एक शांतिपूर्ण, सुरक्षित और स्वतंत्र जीवन जीने में सहायक हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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