Home > Money > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8933 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Vasudevan Question by Vasudevan on Oct 21, 2024English
Money

प्रिय श्री रामलिंगम, मेरा नाम वासुदेवन है, उम्र 59 वर्ष है और मैं एक वर्ष के भीतर सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा निवेश इस प्रकार है आज के अनुसार शेयर बाजार मूल्य => 1.2 करोड़ एमएफआई विभिन्न योजना => 2..3 करोड़ एसबीआई जीवन पेंशन ==> जुलाई 2026 से मेरे जीवनकाल तक 1.2 लाख प्रति माह मिलने की उम्मीद है। घर ==> रहने के लिए खुद का घर ऋण देयताएँ ==> शून्य जिम्मेदारियाँ ===> दो बेटों की शादी का खर्च। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं अगले वर्ष सेवानिवृत्त होता हूँ या अपने कोष को बढ़ाने के लिए कुछ और समय तक काम करना जारी रखता हूँ, तो क्या उपरोक्त निधि मेरी पत्नी के साथ मेरे सेवानिवृत्ति जीवन की देखभाल करने के लिए पर्याप्त है। सादर वासुदेवन

Ans: 59 साल की उम्र में रिटायरमेंट एक बड़ी उपलब्धि है और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप और आपकी पत्नी एक आरामदायक जीवन का आनंद ले सकें, अपने वित्त का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

आइए चरण दर चरण अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और अपने प्रश्न का उत्तर दें कि आपको अगले साल रिटायर होना चाहिए या काम करना जारी रखना चाहिए।

1. वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन
यहाँ आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का एक स्नैपशॉट है:

शेयर बाजार निवेश: 1.2 करोड़ रुपये।

म्यूचुअल फंड निवेश (एमएफआई): 2.3 करोड़ रुपये।

एसबीआई लाइफ पेंशन: जुलाई 2026 से 1.2 लाख रुपये प्रति माह।

अपना घर: आपके पास पहले से ही अपना घर है, जो बहुत बढ़िया है क्योंकि इससे किराए या बंधक भुगतान की ज़रूरत नहीं पड़ती।

कोई ऋण देयता नहीं: यह एक और बढ़िया स्थिति है जिसमें आप ऋण-मुक्त होकर रिटायरमेंट में प्रवेश कर सकते हैं।

ज़िम्मेदारियाँ: आपको अपने दो बेटों की शादी के खर्चों पर विचार करना है।

आपका कुल लिक्विड निवेश पोर्टफोलियो (शेयर + म्यूचुअल फंड) 3.5 करोड़ रुपये है।

2. रिटायरमेंट के बाद मासिक आय की जरूरतें
रिटायरमेंट प्लानिंग में पहला कदम आपके मासिक खर्चों की गणना करना है। इनमें शामिल होंगे:

घरेलू खर्च: किराने का सामान, उपयोगिता, परिवहन और स्वास्थ्य सेवा जैसे नियमित दैनिक खर्च।

चिकित्सा और स्वास्थ्य सेवा लागत: यह एक महत्वपूर्ण क्षेत्र है जो उम्र के साथ बढ़ता है। बीमा प्रीमियम और जेब से बाहर की जाने वाली चिकित्सा लागतों को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें।

विविध और जीवनशैली व्यय: यात्रा, अवकाश और उपहार या पारिवारिक समारोह इस श्रेणी में आ सकते हैं।

मान लें कि आपको अपने नियमित जीवन-यापन के खर्चों के लिए प्रति माह 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। मुद्रास्फीति के कारण यह समय के साथ थोड़ा बढ़ सकता है। इसे कवर करने के लिए, आपको अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान आय की एक स्थिर धारा की आवश्यकता है।

3. 2026 में पेंशन शुरू करना: अंतरिम के लिए योजना बनाना
एसबीआई लाइफ से आपकी पेंशन 2026 से प्रति माह 1.2 लाख रुपये प्रदान करेगी। यह उस बिंदु से आपके मासिक खर्चों को आराम से कवर करेगी।

हालांकि, अगले साल रिटायर होने और पेंशन मिलने के बीच आपको आय के लिए अपने मौजूदा निवेश पर निर्भर रहना होगा। यह लगभग तीन साल की अवधि है और आपको इस दौरान अपने निवेश से समझदारी से पैसे निकालने की योजना बनानी चाहिए।

4. मौजूदा कोष की स्थिरता
आइए अपने निवेश पोर्टफोलियो का आकलन करें और देखें कि क्या यह आपके जीवन के बाकी समय के लिए आपकी जीवनशैली को सहारा देने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सकता है।

शेयर बाजार निवेश (1.2 करोड़ रुपये): शेयर निवेश से अच्छा रिटर्न मिल सकता है, लेकिन यह अस्थिर होता है। आपको बाजार में गिरावट के दौरान पैसे निकालने के बारे में सावधान रहने की जरूरत है।

म्यूचुअल फंड (2.3 करोड़ रुपये): यह स्टॉक की तुलना में अधिक स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन जोखिम भी साथ लेकर आता है, खासकर यदि आपने इक्विटी फंड में भारी निवेश किया है।

इंडेक्स फंड के नुकसान: यदि आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड शामिल हैं, तो ध्यान रखें कि ये बाजार की स्थितियों पर प्रतिक्रिया करने के लिए लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं, खासकर अस्थिर समय में, क्योंकि फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।

अगर सही तरीके से प्रबंधन किया जाए तो 3.5 करोड़ रुपये का कुल निवेश कोष आरामदायक रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

5. रिटायरमेंट के लिए एसेट एलोकेशन
अब जब आप रिटायरमेंट के करीब हैं, तो आपकी निवेश रणनीति को धन संरक्षण की ओर स्थानांतरित कर देना चाहिए, जिसमें मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए विकास की कुछ गुंजाइश होनी चाहिए। आप ये कर सकते हैं:

डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में बदलाव: आपको स्टॉक और इक्विटी म्यूचुअल फंड से अपना कुछ पैसा डेट या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करना चाहिए। ये फंड अधिक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं जबकि मध्यम रिटर्न भी देते हैं।

नियमित फंड बनाम डायरेक्ट फंड: यदि आप वर्तमान में डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि इनके लिए सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है। रिटायरमेंट के लिए एक बेहतर तरीका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना है, जो आपको पेशेवर रूप से प्रबंधित नियमित फंड चुनने में मदद कर सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एसडब्ल्यूपी स्थापित करने पर विचार करें। इससे आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जिससे आपको एक स्थिर आय प्राप्त होगी और आपका मूलधन यथासंभव लंबे समय तक बरकरार रहेगा।

LTCG और STCG कराधान: नए पूंजीगत लाभ कर नियमों के प्रति सचेत रहें। इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा, जबकि अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा। ऋण फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

6. अपने बेटों की शादी का खर्च
आपके पास दो महत्वपूर्ण खर्च हैं - आपके दो बेटों की शादी। इनके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है:

एक अलग फंड अलग रखें: अपने निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से इन खर्चों के लिए अलग रखें। चूंकि शादी की लागत अलग-अलग हो सकती है, इसलिए बजट का अनुमान लगाएं और एक लिक्विड या शॉर्ट टर्म डेट फंड में निवेश करें ताकि जरूरत पड़ने पर पैसा मिल सके।

रिटायरमेंट कॉर्पस में से पैसे निकालने से बचें: अपने मौजूदा निवेश या बचत से इन खर्चों को पूरा करने की कोशिश करें, बिना अपने प्राथमिक रिटायरमेंट कॉर्पस को प्रभावित किए। इस तरह, आप अपनी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को जोखिम में नहीं डालते हैं।

7. स्वास्थ्य सेवा और चिकित्सा कवरेज
चिकित्सा लागत उम्र के साथ बढ़ती जाती है, और स्वास्थ्य सेवा अक्सर सेवानिवृत्ति योजना में सबसे बड़ी अज्ञात चीज़ होती है। आपको यह करने की ज़रूरत है:

व्यापक स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। आपके पास कम से कम 10-15 लाख रुपये की कवरेज वाली पॉलिसी होनी चाहिए, जो आपकी स्वास्थ्य स्थिति पर निर्भर करती है।

मेडिकल इमरजेंसी फंड अलग रखें: मेडिकल इमरजेंसी के लिए अलग से लिक्विड फंड रखें। यह 10-15 लाख रुपये हो सकता है, जिसे आप ज़रूरत पड़ने पर तुरंत निकाल सकते हैं।

8. जीवनशैली और आराम
पूरी ज़िंदगी कड़ी मेहनत करने के बाद, रिटायरमेंट मौज-मस्ती करने का समय होता है। आप और आपकी पत्नी यात्रा करना या शौक़ में शामिल होना चाह सकते हैं। इन गतिविधियों के लिए भी बजट बनाना सुनिश्चित करें।

आराम का बजट बनाएं: अपनी यात्रा और शौक़ के लिए एक निश्चित राशि अलग रखें। इसे आपके स्टॉक पोर्टफोलियो के एक हिस्से से फ़ंड किया जा सकता है, जिससे आप पैसे खर्च करने से पहले बाज़ार में होने वाली किसी भी तेज़ी का फ़ायदा उठा सकते हैं।
अंत में: क्या आपकी राशि पर्याप्त है?

आपकी वर्तमान राशि 3.5 करोड़ रुपये (शेयर + म्यूचुअल फंड) काफी है और अगर समझदारी से प्रबंधित की जाए तो यह आपको आरामदायक रिटायरमेंट प्रदान करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

यहाँ संक्षेप में बताया गया है कि आपको क्या विचार करना चाहिए:

अपनी पेंशन शुरू होने तक अगले तीन वर्षों के लिए अपने खर्चों को कवर करने के लिए अपने निवेश का उपयोग करें।

डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करके जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

अपने निवेश से नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक SWP स्थापित करें।

अपने बेटों की शादी और चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए एक अलग फंड रखें।

यदि आप अपनी वर्तमान जीवनशैली से सहज हैं और आपको कोई बड़ा अतिरिक्त खर्च नहीं दिखता है, तो आपकी वर्तमान राशि पर्याप्त होनी चाहिए। हालाँकि, यदि आप अपनी वित्तीय सुरक्षा को और बढ़ाना चाहते हैं, तो कुछ और वर्षों तक काम करना जारी रखने से आप अपनी राशि बढ़ा सकते हैं और अपनी स्थिति मजबूत कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8933 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 14, 2024

Money
प्रिय महोदय, मैं 64 साल का एक आर्मी वेटरन हूँ और मेरी पत्नी 61 साल की है। मुझे हर महीने 1,8 लाख रुपये पेंशन मिलती है। मेरे पास निम्नलिखित निवेश हैं। FD 1.2 करोड़ @ 8 प्रतिशत SCSS 30 लाख @ 7.8 प्रतिशत गोल्ड ETF 6 लाख PPF 22 लाख रुपये। 12500 रुपये प्रति माह। 28 मार्च को मैच्योर हो रहा है। इक्विटी 1.5 करोड़ रुपये। सेल्फ स्टडी के ज़रिए निवेश। MF HDFC मल्टी कैप 29 लाख रुपये। मासिक योगदान 10K रुपये। MIRAE ASSETS इमर्जिंग ब्लू चिप 23 लाख रुपये। मासिक योगदान 12500 रुपये प्रति माह ICICI प्रू ब्लू चिप प्रू ब्लू चिप 33 लाख रुपये। मासिक योगदान 50K रुपये बंधन मल्टी कैप 23 लाख रुपये। मासिक अंशदान 15 हजार रुपये। फ्रैंकिन टेम्प 1.2 लाख रुपये। कोई मासिक अंशदान नहीं सभी एमएफ प्रत्यक्ष योजनाएं। मेरे पास रहने के लिए घर है। बच्चे बेटा 34 साल का है और शादीशुदा है। बेटी 28 साल की है। अच्छा पैकेज काम कर रहा है। जिम्मेदारी। एकमात्र बेटी की शादी घर का खर्च 50 हजार रुपये। ईसीएचएस द्वारा चिकित्सा के लिए कवर। मेरा एक ही लक्ष्य है कि अगले 15 सालों में अपने बच्चों के लिए 20 करोड़ रुपये या उससे अधिक का कोष छोड़ जाऊं। कृपया निवेश में किसी भी बदलाव के बारे में सलाह दें। धन्यवाद जसबीर सिंह
Ans: प्रिय श्री जसबीर सिंह,

सबसे पहले, मैं वित्तीय नियोजन के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण और अपने बच्चों के लिए पर्याप्त धन सुरक्षित करने की आपकी इच्छा की सराहना करता हूँ। 64 वर्ष की आयु में, 1.8 लाख रुपये प्रति माह की स्थिर पेंशन और विभिन्न अच्छी तरह से निवेश किए गए निवेशों के साथ, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपके निवेश फिक्स्ड डिपॉजिट (FD), सीनियर सिटीजन सेविंग स्कीम (SCSS), गोल्ड ETF, पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), इक्विटी और म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण हैं।

आपका प्राथमिक लक्ष्य अगले 15 वर्षों में अपने बच्चों के लिए 20 करोड़ रुपये या उससे अधिक का कोष छोड़ना है। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति के साथ, आपने इसे प्राप्त करने के लिए एक ठोस आधार तैयार किया है।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
1. फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

आपके पास 8% ब्याज अर्जित करने वाली FD में 1.2 करोड़ रुपये हैं। यह स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न और तरलता प्रदान करता है, जो आपकी उम्र के लिए आवश्यक है। हालांकि, एफडी आम तौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, अपने पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा एफडी में रखने की अवसर लागत पर विचार करें।
2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

SCSS 7.8% की उचित ब्याज दर के साथ एक सुरक्षित निवेश है, जो तिमाही ब्याज भुगतान प्रदान करता है। यह नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक अच्छा विकल्प है, खासकर कर लाभों को देखते हुए। इस निवेश को रखें क्योंकि यह आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और नकदी प्रवाह की ज़रूरतों के साथ संरेखित है।
3. गोल्ड ईटीएफ

आपके पास गोल्ड ईटीएफ में 6 लाख रुपये हैं, जो मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितताओं के खिलाफ बचाव प्रदान करते हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है, लेकिन रिटर्न आम तौर पर मध्यम होता है। चूंकि आपका पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है, इसलिए सोने में इस छोटे से आवंटन को बनाए रखना फायदेमंद है।
4. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

आपका 22 लाख रुपये का PPF निवेश, जिसमें 250 रुपये का मासिक योगदान है। 12,500, मार्च 2028 में परिपक्व होंगे। PPF एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है, और आपको इसे अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में जारी रखना चाहिए। वर्तमान ब्याज दरों को देखते हुए, PPF आकर्षक दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करता है।
5. इक्विटी

आपके पास इक्विटी में 1.5 करोड़ रुपये हैं, जिन्हें आप स्व-अध्ययन के माध्यम से प्रबंधित करते हैं। इक्विटी दीर्घकालिक विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं, और आपकी भागीदारी से पता चलता है कि आप बाजार की गतिशीलता से अच्छी तरह वाकिफ हैं। हालांकि, जोखिमों को कम करने के लिए नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है।
6. म्यूचुअल फंड

आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अलग-अलग फंडों में विविधतापूर्ण है, जिसमें लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड में महत्वपूर्ण निवेश है। मासिक SIP योगदान एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को दर्शाता है।
अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सुझाए गए समायोजन
1. अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: 20 करोड़ रुपये के अपने दीर्घकालिक लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने से आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि क्षमता बढ़ सकती है। आप FD से कुछ फंड को इक्विटी या इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं, क्योंकि वे आम तौर पर लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देते हैं।

इक्विटी निवेश में विविधता लाएं: जबकि आपके पास लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड में मजबूत आधार है, संभावित रूप से अधिक रिटर्न के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड जोड़ने पर विचार करें, हालांकि वे बढ़े हुए जोखिम के साथ आते हैं।

नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे, कम से कम सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपने एसेट आवंटन को समायोजित करें।

2. अपनी कर दक्षता का अनुकूलन करें

कर लाभ को अधिकतम करें: अपने PPF और SCSS निवेशों के माध्यम से कर-बचत के अवसरों को अधिकतम करना जारी रखें। लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ कर व्यवस्था के तहत कर-कुशल म्यूचुअल फंड पर विचार करें, खासकर एक साल से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी निवेश के लिए।

कर देनदारियों को कम करें: आपकी उच्च पेंशन को देखते हुए, आप उच्च कर ब्रैकेट में हो सकते हैं। कर प्रभाव को अनुकूलित करने के लिए निवेश की बिक्री के समय सहित कुशल कर नियोजन महत्वपूर्ण है।

3. संपत्ति नियोजन और धन हस्तांतरण

वसीयत बनाएँ: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने उत्तराधिकारियों के लिए किसी भी कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए एक स्पष्ट और कानूनी रूप से मजबूत वसीयत है। निर्दिष्ट करें कि आपकी संपत्ति आपके बच्चों के बीच कैसे वितरित की जानी चाहिए।

ट्रस्ट नियोजन: यदि आप अपने निधन के बाद अपने धन के वितरण का प्रबंधन करना चाहते हैं, तो एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। यह आपके बच्चों को विरासत कैसे और कब मिलेगी, इस पर अधिक नियंत्रण प्रदान कर सकता है।

नामांकन और दस्तावेज़ीकरण: सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में उचित नामांकन हैं। अपने वित्तीय दस्तावेज़ों और सूचनाओं को व्यवस्थित और अपने परिवार के लिए सुलभ रखें।

4. SIP योगदान बढ़ाएँ

धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी पेंशन और मौजूदा निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। यह आपको अगले 15 वर्षों में चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने में मदद करेगा।

विकास-उन्मुख फंड पर ध्यान दें: चूंकि आप 20 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य बना रहे हैं, इसलिए अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर आपका ध्यान होना चाहिए। अपने मौजूदा SIP के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें।

5. अपनी जोखिम सहनशीलता की समीक्षा करें

जोखिम मूल्यांकन: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपकी जोखिम सहनशीलता कम हो सकती है। समय-समय पर अपनी जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करें और अपने इक्विटी जोखिम को तदनुसार समायोजित करें। एक संतुलित दृष्टिकोण जो पूंजी के विकास और संरक्षण दोनों को ध्यान में रखता है, आवश्यक है।

स्वास्थ्य कवरेज: हालाँकि आप ECHS द्वारा कवर किए गए हैं, लेकिन ECHS के अंतर्गत कवर नहीं किए गए किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करें। यह चिकित्सा आपात स्थितियों के कारण आपके कोष को समाप्त होने से बचाएगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने परिवार के भविष्य के लिए एक स्पष्ट दृष्टि के साथ एक सराहनीय वित्तीय स्थिति में हैं। अपने पोर्टफोलियो में रणनीतिक समायोजन करके, कर दक्षता को अनुकूलित करके और उचित संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करके, आप अपने बच्चों के लिए पर्याप्त कोष छोड़ने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन के महत्व को ध्यान में रखें। वित्तीय परिदृश्य बदल सकता है, और सूचित रहने से आपको अपनी निवेश यात्रा को सफलतापूर्वक नेविगेट करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 15, 2024

Listen
Money
प्रिय महोदय, मेरी आयु 59 वर्ष है और निवेश इस प्रकार है: शेयर बाजार 1.2 करोड़ एमएफआई 2.0 करोड़ 2026 से अपेक्षित पेंशन 1,4 लाख प्रति माह घर: खुद का घर ऋण देयता शून्य है जिम्मेदारी: पीजी पूरा करने वाले दो बेटों की शादी मेरा प्रश्न है " क्या उपरोक्त निधि मेरे और मेरी पत्नी के लिए अगले 30 वर्षों तक पर्याप्त है (यह मानते हुए कि जीवन प्रत्याशा 90 वर्ष है) सादर श्रीनिवासन
Ans: नमस्ते;

आप अपने बेटों की शादी के लिए निर्धारित आर्बिट्रेज प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम जोखिम) में 20 लाख का निवेश कर सकते हैं।

साथ ही आप इक्विटी सेविंग्स प्रकार के म्यूचुअल फंड (मध्यम जोखिम) में 3 करोड़ का निवेश कर सकते हैं।

3 साल बाद यह 9% के मामूली रिटर्न को देखते हुए 3.89 करोड़ की राशि में बढ़ सकता है।

मेरा सुझाव है कि आप LTCG (~11 लाख) का भुगतान करके इस कॉर्पस को भुनाएं और किसी जीवन बीमा कंपनी से 3.78 करोड़ के बैलेंस कॉर्पस के लिए तत्काल वार्षिकी खरीदें।

मैं आपको SWP करने की सलाह नहीं दे रहा हूँ क्योंकि आपकी आवश्यक मासिक आय के लिए SWP दर सालाना 4.5%+ होनी चाहिए और मैंने इसे SWP कैलकुलेटर पर चलाया जो 30 साल बाद 1 करोड़ से कम का घटता हुआ कॉर्पस दिखाता है।

6% की वार्षिकी दर को ध्यान में रखते हुए आप 1.89 लाख (कर-पूर्व) का मासिक भुगतान प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

अपने और अपने जीवनसाथी के लिए संयुक्त वार्षिकी की तलाश करें, जिसमें आपके नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य वापस किया जाएगा।

कुछ जीवन बीमाकर्ता मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए निश्चित अंतराल पर बढ़ती वार्षिकी की पेशकश करते हैं।

इसके अलावा, यदि आप इधर-उधर देखते हैं और मोल-तोल करते हैं, तो आपको बेहतर वार्षिकी दर मिल सकती है।

निवेश करने में खुशी हो!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8933 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 05, 2025

Money
Hello Anil, Hope you are doing well...! I am 43 years of age living with my parents (Father aged 77 and Mother 73), working spouse (aged 42) and 13 years daughter. We are planning to retire by 50. Please have a look at below - Our current investment corpus value is 1.10 CR which includes EPF, PPF, LIC, MF, Shares, Jewellery. We are expecting this to grow up to 2.50 CR by the end of March 2032, with regular investments, power of compounding and NIL withdrawals. We both are insured with Mediclaim and Term insurance. Parents are covered with Mediclaim which my employer has provided. Our current monthly expenses are 1.20 lacs per month. Currently we have invested around 13 lacs in MF for daughter's future (the same are over and above 1.10 CR) Kindly advise us if we both can retire in 2032 with a corpus of 2.50 CR which we can use for next 30 years considering life expectancy of 80 years. Warm Regards, Vishwas Joshi
Ans: You have done a thoughtful job of planning. It is wonderful to see both of you thinking ahead about retirement and family care.

Let us now assess your retirement plan in a complete and professional way. We'll go step-by-step from all angles — expenses, corpus, risks, and improvements.

Please read this answer slowly. Every point is kept short on purpose.

Family Setup and Retirement Goal
You are 43 now. Your spouse is 42.

You want to retire at 50. That gives you 7 more working years.

Your daughter is 13. She may need higher education funding in 5 years.

Parents are elderly and covered by employer health policy.

You wish to retire with Rs. 2.5 crore corpus and no withdrawals till then.

You will need this corpus to support both of you till age 80.

Current Expenses and Inflation Impact
Monthly expense is Rs. 1.20 lakh. That’s Rs. 14.40 lakh yearly.

In 7 years, due to inflation, this will rise sharply.

Even at 6% inflation, your monthly cost can double by retirement.

That means, you may need around Rs. 2.00 lakh per month at age 50.

Yearly expenses at that time will be around Rs. 24 lakh.

If costs rise every year after retirement, expenses will keep growing.

In 30 years post-retirement, this creates a large withdrawal need.

Expected Corpus and Its Sufficiency
You have Rs. 1.10 crore now, including EPF, PPF, LIC, MF, Shares, and jewellery.

You are expecting this to grow to Rs. 2.50 crore by March 2032.

Assuming there are no withdrawals, this looks achievable with steady SIPs.

But the question is — is Rs. 2.5 crore enough?

Sadly, for a 30-year retirement, this corpus may fall short.

Even with moderate returns post-retirement, you may run out of money.

If inflation eats into the buying power, withdrawals will grow yearly.

Rs. 2.5 crore will not be able to keep up after 10–15 years.

So, the target corpus needs to be much higher.

A safer target would be Rs. 4.5 to 5 crore by age 50.

Strengths in Your Financial Plan
You are investing regularly. This builds strong habit and discipline.

You have term insurance for protection. That’s a smart move.

Mediclaim covers for all. This avoids unexpected expense risk.

You have planned daughter’s goal separately. That’s very wise.

Your no-withdrawal mindset is excellent. Wealth grows silently this way.

Weaknesses or Risk Areas to Fix
Your current monthly spending is quite high. Rs. 1.20 lakh is steep.

If this lifestyle continues, you will need a much larger retirement fund.

Your corpus growth expectation seems low. 2.5 crore may fall short.

There is no mention of emergency fund. That is a basic must.

LIC included in corpus — if it is insurance-cum-investment, it underperforms.

Jewellery is not liquid. It cannot be used easily for retirement.

Immediate Action Plan Before Retirement
Review all LIC and insurance-linked plans.

If you hold any ULIP or Endowment, surrender and reinvest in mutual funds.

Use mutual funds through a Certified Financial Planner + MFD.

Do not invest in direct funds. You may miss guidance and make mistakes.

Direct mutual funds look cheaper, but regular plans give handholding.

Expert helps you with rebalancing, tax planning, and fund choice.

That adds real value over long periods.

Mutual Fund Portfolio Suggestions
Increase SIP amount if possible. Rs. 25,000–30,000 more per month will help.

Focus more on large and flexi-cap categories.

Add some balanced or hybrid funds for stability.

Small caps and thematic funds are high risk. Use them only in small amount.

Review your SIPs every year with your Certified Financial Planner.

Rebalancing is key to protect returns and lower risk.

Taxation Planning
From 2024, mutual fund tax rules have changed.

Equity MFs: LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

STCG is taxed at 20%.

Debt MFs: All gains (short or long) taxed as per your income slab.

Use this tax info to book profits smartly each year.

Don’t redeem in panic. Plan exits in phases to reduce tax impact.

Child’s Education Goal – Additional Suggestions
Rs. 13 lakh invested is good. But future cost may be Rs. 50–75 lakh.

Add at least Rs. 10,000–15,000 SIP monthly for this goal.

Keep it separate from retirement funds.

Use conservative to balanced equity funds.

Keep 3 years of fee ready in debt funds when child turns 16.

Lifestyle, Expenses and Budgeting Tips
Try reducing monthly spend to Rs. 1 lakh or below.

That will save Rs. 2.4 lakh per year. Over 7 years, this is Rs. 16–17 lakh.

These savings can go to your retirement fund.

Avoid spending on low-value items or unnecessary upgrades.

Track every rupee for next 12 months. Then optimise expenses.

What to Do About Jewellery
Keep it for family use. Do not count it in retirement fund.

Gold gives low returns and no income.

If you must use, do so in emergency only.

Try not to hold more gold than 5% of total net worth.

Asset Mix – Diversification Tips
After retirement, don’t keep all money in equity.

Keep about 30% in debt funds or safer options.

Keep 12–18 months expenses in liquid funds.

Rest in diversified equity mutual funds.

This keeps your capital safe and still gives long-term growth.

Emergency Fund and Health Risks
Keep Rs. 5–7 lakh in a separate emergency fund.

This should be in FD or liquid fund, not used for investment.

Medical cost can shoot up after retirement. Plan for top-up mediclaim.

Your parents are aging. Company health cover may stop if you retire.

Check if you can add them in a private policy now.

After Retirement Strategy
Withdraw only what you need every year.

Increase SIP in last 7 years to build a buffer.

Delay big expenses like world travel, renovation etc. until 2–3 years post-retirement.

Every rupee saved in first 5 years will double its impact later.

Finally
You both are on the right track. But Rs. 2.5 crore is not enough.

Increase investment amount and adjust lifestyle for the next 7 years.

Target Rs. 4.5 to 5 crore. That will give better safety and peace.

Use professional guidance. Don’t manage alone at this stage.

You have made a strong base. Now build wisely on it.

You can surely retire early with the right steps from today.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1593 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Jun 17, 2025

Asked by Anonymous - Jun 14, 2025
Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1593 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Jun 17, 2025

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x