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Vasudevan
Vasudevan
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan7290 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Asked on - Oct 14, 2024English

Money
आज की स्थिति में मेरे निवेश इस प्रकार हैं: 1.2 करोड़ इक्विटी मार्केट, 2.28 एमएफआई और मुझे एसबीआई लाइफ पेंशन स्कीम में 10 लाख की एक किस्त देनी है और 1.4 लाख प्रति माह अपेक्षित रिटर्न। मेरी उम्र 59 वर्ष है। चिकित्सा बीमा लगभग 50 लाख है। मेरी ऋण देयता शून्य है। मेरे पास घर है, लेकिन मैंने अपनी पत्नी से वादा किया था कि मैं दूसरे मौजूदा घर को बेचकर घर का पुनर्निर्माण करूँगा। मेरे जुड़वाँ बच्चे हैं और दोनों बेटे हैं। एक जर्मनी में है, इंजीनियरिंग में पीजी पूरा करने के बाद नौकरी मिल गई और दूसरा कनाडा में है, अभी भी अच्छी नौकरी की तलाश में है। मेरे बेटों की शादी और विवाह संबंधी खर्चों को पूरा करना मेरी जिम्मेदारी है। हाल ही में मैंने पत्नी के नाम एसबीआई लाइफ पेंशन स्कीम में अंतिम निवेश शुरू किया है और इसे पूरा होने में चार साल और बाकी हैं। मेरा सवाल है कि क्या मैं रिटायर होकर जीवन का आनंद ले सकता हूँ?
Ans: इस अवस्था में एक अच्छी तरह से गोल वित्तीय योजना के साथ सेवानिवृत्ति की शुरुआत करना संभव है। 59 साल की उम्र में, आपके सोचे-समझे निवेश और शून्य देयता के साथ, आप एक अच्छी स्थिति में हैं। हालाँकि, कुछ समायोजन आपके परिवार के लिए सुरक्षा और स्थिरता बढ़ा सकते हैं। आइए आपके लिए तैयार की गई एक विस्तृत सेवानिवृत्ति रणनीति पर नज़र डालें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आपने विविध निवेशों के साथ एक मजबूत आधार बनाया है। यहाँ आपकी संपत्तियों और जिम्मेदारियों का विवरण दिया गया है:

इक्विटी निवेश: 1.2 करोड़ रुपये। यह पोर्टफोलियो लंबी अवधि के लिए विकास प्रदान कर सकता है, जो सेवानिवृत्ति का समर्थन करता है।

म्यूचुअल फंड निवेश: 2.28 करोड़ रुपये। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के धन संरक्षण और विकास के लिए एक उत्कृष्ट स्रोत हैं।

एसबीआई लाइफ पेंशन स्कीम: प्रति माह 1.4 लाख रुपये का अपेक्षित रिटर्न। यह मासिक आय सेवानिवृत्ति के दौरान एक सुसंगत नकदी प्रवाह प्रदान करती है।

मेडिकल कवरेज: स्वास्थ्य बीमा में 50 लाख रुपये के साथ, आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

ऋण-मुक्त स्थिति: शून्य ऋण देयता आपको वित्तीय लचीलापन प्रदान करती है और मासिक दायित्वों को कम करती है।

रियल एस्टेट योजनाएँ: आप अपने वर्तमान घर को दूसरी संपत्ति बेचकर फिर से बनाना चाहते हैं, ताकि आप और आपकी पत्नी के लिए एक अधिक आरामदायक घर सुनिश्चित हो सके।

सेवानिवृत्ति में अपनी मासिक आय आवश्यकताओं का मूल्यांकन
सेवानिवृत्ति के समय, अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाना आवश्यक है। आपकी अपेक्षित पेंशन आय 1.4 लाख रुपये प्रति माह है। यह निम्नलिखित के लिए सहायक है:

निश्चित व्यय का अनुमान लगाएँ: इसमें किराने का सामान, उपयोगिताएँ, बीमा प्रीमियम और सामान्य जीवन-यापन लागत शामिल हैं। लगभग 40,000-50,000 रुपये मासिक का अनुमान लगाएँ।

चिकित्सा और आपातकालीन निधियों का हिसाब रखें: चिकित्सा व्यय उम्र के साथ बढ़ सकते हैं। स्वास्थ्य बीमा के साथ, आप अच्छी तरह से कवर हो जाते हैं, लेकिन विशेष रूप से जेब से बाहर के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखना बुद्धिमानी है।

अवकाश और यात्रा व्यय शामिल करें: सेवानिवृत्ति में आनंद शामिल होना चाहिए। यात्रा, शौक और मनोरंजन के लिए एक राशि अलग रखें।

1.4 लाख रुपये प्रति माह की अपेक्षित पेंशन आय के साथ, आप आराम से अपने मासिक खर्चों को पूरा करने और एक अच्छी जीवनशैली बनाए रखने में सक्षम होंगे।

सेवानिवृत्ति के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय विचार
आइए उन प्रमुख क्षेत्रों पर ध्यान दें जो अधिक वित्तीय सुरक्षा और लचीलापन प्रदान करेंगे:

1. अपने निवेश पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
जबकि इक्विटी दीर्घकालिक विकास के लिए उत्कृष्ट है, डेट फंड जैसी सुरक्षित परिसंपत्तियों की ओर धीरे-धीरे पुनर्आवंटन स्थिरता प्रदान करेगा।

डेब्ट म्यूचुअल फंड इक्विटी की तुलना में कम अस्थिरता के साथ लगातार रिटर्न देते हैं। समय के साथ इक्विटी से एक हिस्से को डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

यह पुनर्आवंटन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित है, जिसमें इक्विटी विकास प्रदान करती है और डेट पूंजी सुरक्षा प्रदान करता है।

2. पेंशन योजनाओं को अंतिम रूप देना
एसबीआई लाइफ पेंशन योजना 1.4 लाख रुपये प्रति माह अनुमानित आय के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है। हालांकि, इन मासिक भुगतानों पर कर निहितार्थों की पुष्टि करें, क्योंकि पेंशन आय कर योग्य है।

करों का प्रबंधन करने के लिए, वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं जैसे कर-कुशल विकल्पों में किसी भी अधिशेष को पुनर्निवेशित करने पर विचार करें।

3. विवाह और अन्य पारिवारिक जिम्मेदारियाँ
अपने बेटों की शादी का खर्च उठाना भविष्य का वित्तीय लक्ष्य है। इस उद्देश्य के लिए रिटायरमेंट फंड से अलग एक समर्पित निवेश रखें।

आप इन पारिवारिक जिम्मेदारियों को पूरा करने के लिए समर्पित एक रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड निवेश बना सकते हैं। डेट फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड इस ज़रूरत को अच्छी तरह से पूरा कर सकते हैं।

4. चिकित्सा बीमा और आकस्मिक योजना
50 लाख पर, आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत कवरेज प्रदान करता है। यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर इसकी समीक्षा करें कि इसमें आवश्यक प्रावधान शामिल हैं, जैसे कि यदि आवश्यक हो तो अंतर्राष्ट्रीय कवरेज।

इसके अतिरिक्त, एक लिक्विड इमरजेंसी फंड अलग रखें। यह बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाने वाले चिकित्सा खर्चों के लिए उपयोगी है, जिससे मन की शांति सुनिश्चित होती है।

5. एसबीआई लाइफ़ पेंशन और वैकल्पिक विकल्प
अपने पेंशन निवेश की लिक्विडिटी का आकलन करना महत्वपूर्ण है। पेंशन प्लान कभी-कभी जल्दी निकासी को सीमित कर देते हैं, जिससे लचीलापन सीमित हो जाता है।

म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और लचीलापन प्रदान करते हैं। वे आपको बाजार की स्थितियों और वित्तीय आवश्यकताओं के अनुसार समायोजन या निकासी करने की अनुमति देते हैं। यदि लिक्विडिटी प्राथमिकता है तो पेंशन योजना का पुनर्मूल्यांकन करें।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
हालांकि इंडेक्स फंड की फीस कम हो सकती है, लेकिन वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं होते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके विविध पोर्टफोलियो में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए अधिक उपयुक्त हैं। पेशेवर फंड मैनेजर निम्न कर सकते हैं:

बाजार के रुझानों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करें, रिटर्न को अधिकतम करें।

इंडेक्स फंड के विपरीत, जो निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं, उच्च विकास क्षमता वाले क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करें।

अंतिम विचार: क्या अब रिटायरमेंट संभव है?

अपनी संपत्तियों और संरचित योजनाओं को देखते हुए, आप एक संतोषजनक रिटायरमेंट के लिए सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, अपनी स्थिति को मजबूत करने के लिए कुछ कदमों पर विचार करें:

खर्चों और निवेश वृद्धि की निगरानी करें: समय-समय पर दोनों की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि आपके खर्च निवेश वृद्धि और रिटर्न के अनुरूप रहें।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बदलती आर्थिक स्थितियों के लिए आपके निवेश को अनुकूलित करने में आपकी मदद कर सकता है। यह नियमित समीक्षा सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ निरंतर संरेखण सुनिश्चित करती है।

मुद्रास्फीति के लिए तैयार रहें: समय के साथ, मुद्रास्फीति जीवन यापन की लागत को प्रभावित करेगी। आपका इक्विटी एक्सपोजर मुद्रास्फीति के खिलाफ कुछ सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

इन चरणों का पालन करके, आप आसानी से सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ सकते हैं और वित्तीय सुरक्षा का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan7290 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024

Asked on - Oct 21, 2024English

Money
प्रिय श्री रामलिंगम, मेरा नाम वासुदेवन है, उम्र 59 वर्ष है और मैं एक वर्ष के भीतर सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा निवेश इस प्रकार है आज के अनुसार शेयर बाजार मूल्य => 1.2 करोड़ एमएफआई विभिन्न योजना => 2..3 करोड़ एसबीआई जीवन पेंशन ==> जुलाई 2026 से मेरे जीवनकाल तक 1.2 लाख प्रति माह मिलने की उम्मीद है। घर ==> रहने के लिए खुद का घर ऋण देयताएँ ==> शून्य जिम्मेदारियाँ ===> दो बेटों की शादी का खर्च। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं अगले वर्ष सेवानिवृत्त होता हूँ या अपने कोष को बढ़ाने के लिए कुछ और समय तक काम करना जारी रखता हूँ, तो क्या उपरोक्त निधि मेरी पत्नी के साथ मेरे सेवानिवृत्ति जीवन की देखभाल करने के लिए पर्याप्त है। सादर वासुदेवन
Ans: 59 साल की उम्र में रिटायरमेंट एक बड़ी उपलब्धि है और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप और आपकी पत्नी एक आरामदायक जीवन का आनंद ले सकें, अपने वित्त का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

आइए चरण दर चरण अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और अपने प्रश्न का उत्तर दें कि आपको अगले साल रिटायर होना चाहिए या काम करना जारी रखना चाहिए।

1. वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन
यहाँ आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का एक स्नैपशॉट है:

शेयर बाजार निवेश: 1.2 करोड़ रुपये।

म्यूचुअल फंड निवेश (एमएफआई): 2.3 करोड़ रुपये।

एसबीआई लाइफ पेंशन: जुलाई 2026 से 1.2 लाख रुपये प्रति माह।

अपना घर: आपके पास पहले से ही अपना घर है, जो बहुत बढ़िया है क्योंकि इससे किराए या बंधक भुगतान की ज़रूरत नहीं पड़ती।

कोई ऋण देयता नहीं: यह एक और बढ़िया स्थिति है जिसमें आप ऋण-मुक्त होकर रिटायरमेंट में प्रवेश कर सकते हैं।

ज़िम्मेदारियाँ: आपको अपने दो बेटों की शादी के खर्चों पर विचार करना है।

आपका कुल लिक्विड निवेश पोर्टफोलियो (शेयर + म्यूचुअल फंड) 3.5 करोड़ रुपये है।

2. रिटायरमेंट के बाद मासिक आय की जरूरतें
रिटायरमेंट प्लानिंग में पहला कदम आपके मासिक खर्चों की गणना करना है। इनमें शामिल होंगे:

घरेलू खर्च: किराने का सामान, उपयोगिता, परिवहन और स्वास्थ्य सेवा जैसे नियमित दैनिक खर्च।

चिकित्सा और स्वास्थ्य सेवा लागत: यह एक महत्वपूर्ण क्षेत्र है जो उम्र के साथ बढ़ता है। बीमा प्रीमियम और जेब से बाहर की जाने वाली चिकित्सा लागतों को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें।

विविध और जीवनशैली व्यय: यात्रा, अवकाश और उपहार या पारिवारिक समारोह इस श्रेणी में आ सकते हैं।

मान लें कि आपको अपने नियमित जीवन-यापन के खर्चों के लिए प्रति माह 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। मुद्रास्फीति के कारण यह समय के साथ थोड़ा बढ़ सकता है। इसे कवर करने के लिए, आपको अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान आय की एक स्थिर धारा की आवश्यकता है।

3. 2026 में पेंशन शुरू करना: अंतरिम के लिए योजना बनाना
एसबीआई लाइफ से आपकी पेंशन 2026 से प्रति माह 1.2 लाख रुपये प्रदान करेगी। यह उस बिंदु से आपके मासिक खर्चों को आराम से कवर करेगी।

हालांकि, अगले साल रिटायर होने और पेंशन मिलने के बीच आपको आय के लिए अपने मौजूदा निवेश पर निर्भर रहना होगा। यह लगभग तीन साल की अवधि है और आपको इस दौरान अपने निवेश से समझदारी से पैसे निकालने की योजना बनानी चाहिए।

4. मौजूदा कोष की स्थिरता
आइए अपने निवेश पोर्टफोलियो का आकलन करें और देखें कि क्या यह आपके जीवन के बाकी समय के लिए आपकी जीवनशैली को सहारा देने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सकता है।

शेयर बाजार निवेश (1.2 करोड़ रुपये): शेयर निवेश से अच्छा रिटर्न मिल सकता है, लेकिन यह अस्थिर होता है। आपको बाजार में गिरावट के दौरान पैसे निकालने के बारे में सावधान रहने की जरूरत है।

म्यूचुअल फंड (2.3 करोड़ रुपये): यह स्टॉक की तुलना में अधिक स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन जोखिम भी साथ लेकर आता है, खासकर यदि आपने इक्विटी फंड में भारी निवेश किया है।

इंडेक्स फंड के नुकसान: यदि आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड शामिल हैं, तो ध्यान रखें कि ये बाजार की स्थितियों पर प्रतिक्रिया करने के लिए लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं, खासकर अस्थिर समय में, क्योंकि फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।

अगर सही तरीके से प्रबंधन किया जाए तो 3.5 करोड़ रुपये का कुल निवेश कोष आरामदायक रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

5. रिटायरमेंट के लिए एसेट एलोकेशन
अब जब आप रिटायरमेंट के करीब हैं, तो आपकी निवेश रणनीति को धन संरक्षण की ओर स्थानांतरित कर देना चाहिए, जिसमें मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए विकास की कुछ गुंजाइश होनी चाहिए। आप ये कर सकते हैं:

डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में बदलाव: आपको स्टॉक और इक्विटी म्यूचुअल फंड से अपना कुछ पैसा डेट या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करना चाहिए। ये फंड अधिक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं जबकि मध्यम रिटर्न भी देते हैं।

नियमित फंड बनाम डायरेक्ट फंड: यदि आप वर्तमान में डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि इनके लिए सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है। रिटायरमेंट के लिए एक बेहतर तरीका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना है, जो आपको पेशेवर रूप से प्रबंधित नियमित फंड चुनने में मदद कर सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एसडब्ल्यूपी स्थापित करने पर विचार करें। इससे आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जिससे आपको एक स्थिर आय प्राप्त होगी और आपका मूलधन यथासंभव लंबे समय तक बरकरार रहेगा।

LTCG और STCG कराधान: नए पूंजीगत लाभ कर नियमों के प्रति सचेत रहें। इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा, जबकि अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा। ऋण फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

6. अपने बेटों की शादी का खर्च
आपके पास दो महत्वपूर्ण खर्च हैं - आपके दो बेटों की शादी। इनके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है:

एक अलग फंड अलग रखें: अपने निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से इन खर्चों के लिए अलग रखें। चूंकि शादी की लागत अलग-अलग हो सकती है, इसलिए बजट का अनुमान लगाएं और एक लिक्विड या शॉर्ट टर्म डेट फंड में निवेश करें ताकि जरूरत पड़ने पर पैसा मिल सके।

रिटायरमेंट कॉर्पस में से पैसे निकालने से बचें: अपने मौजूदा निवेश या बचत से इन खर्चों को पूरा करने की कोशिश करें, बिना अपने प्राथमिक रिटायरमेंट कॉर्पस को प्रभावित किए। इस तरह, आप अपनी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को जोखिम में नहीं डालते हैं।

7. स्वास्थ्य सेवा और चिकित्सा कवरेज
चिकित्सा लागत उम्र के साथ बढ़ती जाती है, और स्वास्थ्य सेवा अक्सर सेवानिवृत्ति योजना में सबसे बड़ी अज्ञात चीज़ होती है। आपको यह करने की ज़रूरत है:

व्यापक स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। आपके पास कम से कम 10-15 लाख रुपये की कवरेज वाली पॉलिसी होनी चाहिए, जो आपकी स्वास्थ्य स्थिति पर निर्भर करती है।

मेडिकल इमरजेंसी फंड अलग रखें: मेडिकल इमरजेंसी के लिए अलग से लिक्विड फंड रखें। यह 10-15 लाख रुपये हो सकता है, जिसे आप ज़रूरत पड़ने पर तुरंत निकाल सकते हैं।

8. जीवनशैली और आराम
पूरी ज़िंदगी कड़ी मेहनत करने के बाद, रिटायरमेंट मौज-मस्ती करने का समय होता है। आप और आपकी पत्नी यात्रा करना या शौक़ में शामिल होना चाह सकते हैं। इन गतिविधियों के लिए भी बजट बनाना सुनिश्चित करें।

आराम का बजट बनाएं: अपनी यात्रा और शौक़ के लिए एक निश्चित राशि अलग रखें। इसे आपके स्टॉक पोर्टफोलियो के एक हिस्से से फ़ंड किया जा सकता है, जिससे आप पैसे खर्च करने से पहले बाज़ार में होने वाली किसी भी तेज़ी का फ़ायदा उठा सकते हैं।
अंत में: क्या आपकी राशि पर्याप्त है?

आपकी वर्तमान राशि 3.5 करोड़ रुपये (शेयर + म्यूचुअल फंड) काफी है और अगर समझदारी से प्रबंधित की जाए तो यह आपको आरामदायक रिटायरमेंट प्रदान करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

यहाँ संक्षेप में बताया गया है कि आपको क्या विचार करना चाहिए:

अपनी पेंशन शुरू होने तक अगले तीन वर्षों के लिए अपने खर्चों को कवर करने के लिए अपने निवेश का उपयोग करें।

डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करके जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

अपने निवेश से नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक SWP स्थापित करें।

अपने बेटों की शादी और चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए एक अलग फंड रखें।

यदि आप अपनी वर्तमान जीवनशैली से सहज हैं और आपको कोई बड़ा अतिरिक्त खर्च नहीं दिखता है, तो आपकी वर्तमान राशि पर्याप्त होनी चाहिए। हालाँकि, यदि आप अपनी वित्तीय सुरक्षा को और बढ़ाना चाहते हैं, तो कुछ और वर्षों तक काम करना जारी रखने से आप अपनी राशि बढ़ा सकते हैं और अपनी स्थिति मजबूत कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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(more)
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