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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Vishwas on Jun 02, 2025English

Money

नमस्ते विवेक, आशा है कि आप अच्छे होंगे...! मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने माता-पिता (पिता 77 वर्ष के और माता 73 वर्ष की), कामकाजी पति (42 वर्ष की) और 13 वर्ष की बेटी के साथ रहता हूँ। हम 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। कृपया नीचे देखें - हमारा वर्तमान निवेश कोष मूल्य 1.10 करोड़ है जिसमें ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, एमएफ, शेयर, आभूषण शामिल हैं। हमें उम्मीद है कि नियमित निवेश, चक्रवृद्धि ब्याज और शून्य निकासी के साथ मार्च 2032 के अंत तक यह 2.50 करोड़ तक बढ़ जाएगा। हम दोनों मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस से बीमित हैं। माता-पिता मेडिक्लेम से कवर हैं जो मेरे नियोक्ता ने प्रदान किया है। हमारे वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख प्रति माह हैं। वर्तमान में हमने बेटी के भविष्य के लिए MF में लगभग 13 लाख रुपये निवेश किए हैं (यह राशि 1.10 करोड़ रुपये से अधिक है) कृपया हमें सलाह दें कि क्या हम दोनों 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जिसका उपयोग हम 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अगले 30 वर्षों तक कर सकते हैं। हार्दिक शुभकामनाएं, विश्वास जोशी

Ans: आपने 43 वर्ष की आयु तक 1.10 करोड़ रुपये का कोष बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आपकी योजना अनुशासित और विचारशील है। अब, आइए हम यह आकलन करने के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री योजना तैयार करें कि क्या मार्च 2032 (50 वर्ष की आयु) तक 2.50 करोड़ रुपये आपके परिवार को 30 वर्षों (80 वर्ष की आयु तक) तक सहारा दे सकते हैं।

अपनी वर्तमान शक्तियों की सराहना करें
आपके पास EPF, PPF, LIC, MF, शेयर, आभूषण सहित कुल 1.10 करोड़ रुपये का कोष है।

आप नए निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ इसे 9 वर्षों में 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ाने की उम्मीद करते हैं।

आप दोनों के पास पहले से ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा कवर है।

मासिक घरेलू खर्च (माता-पिता को छोड़कर) 1.20 लाख रुपये हैं।

आपने अपनी बेटी के भविष्य के लिए 13 लाख रुपये और निवेश किए हैं; जिसे समझदारी से अलग रखा गया है।

ये मजबूत नींव हैं। आप जीवन नियोजन को गंभीरता से ले रहे हैं। आगे एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य ट्रैक पर रहें।

अपने लक्ष्य और मान्यताओं को समझना
आप 50 वर्ष की आयु में (मार्च 2032 में) सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप अगले 30 वर्षों के लिए 2.50 करोड़ रुपये के कोष का उपयोग करने की उम्मीद करते हैं। यह 80 वर्ष की आयु तक परिवार की जरूरतों को पूरा करता है।

आइए प्रमुख चरों की पुष्टि करें:

आज मासिक खर्च: 1.20 लाख रुपये (चार लोगों का परिवार)।

2032 तक खर्चों की मुद्रास्फीति (6% वार्षिक मान लें)।

सेवानिवृत्ति पर कोष का आकार: 2.50 करोड़ रुपये।

सेवानिवृत्ति के बाद की अवधि: 30 वर्ष।

50 वर्ष के बाद आय के स्रोत: क्या पेंशन या केवल निकासी? (मान लें कि अभी कोई पेंशन नहीं है।)

सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह की जरूरतों का अनुमान लगाना
वर्तमान में, 10 साल बाद, आप 1.20 लाख रुपये प्रति माह खर्च करते हैं। 6% की मुद्रास्फीति 2032 तक इसे लगभग दोगुना कर देगी। इसलिए:

2032 में मासिक खर्च लगभग 2.20-2.25 लाख रुपये हो सकता है।

वार्षिक खर्च लगभग 26-27 लाख रुपये हो सकता है।

30 वर्षों तक, मुद्रास्फीति जारी रहेगी। वार्षिक लागत सालाना बढ़ते हुए 26 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।

इस बढ़ती लागत को पूरा करने के लिए 2.50 करोड़ रुपये के कोष को बढ़ती आय प्रदान करने की आवश्यकता होगी।

क्या 2.50 करोड़ रुपये का कोष आपको 30 वर्षों तक बनाए रख सकता है?

इसका उत्तर देने के लिए, हमें यथार्थवादी निकासी योजना के साथ स्थिरता का परीक्षण करना चाहिए:

आपको सेवानिवृत्ति के वर्ष 1 में 26 लाख रुपये की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए आपको हर साल अधिक की आवश्यकता होगी।

कोष को बढ़ती निकासी को कवर करने के लिए पर्याप्त रिटर्न अर्जित करना चाहिए और 30 वर्षों में समाप्त नहीं होना चाहिए।

शुद्ध इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकता है, लेकिन उच्च अस्थिरता भी पैदा कर सकता है। अस्थिर आय वर्ष निकासी योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।

विशुद्ध रूप से ऋण-भारी पोर्टफोलियो बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त वृद्धि प्रदान नहीं करेगा।

एक संतुलित लेकिन गतिशील निवेश रणनीति की आवश्यकता है। इसका लक्ष्य वास्तविक वृद्धि (मुद्रास्फीति से ऊपर) होना चाहिए, जबकि नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद पोर्टफोलियो रणनीति बनाना
हमें एक ऐसे कोष के लिए तैयार रहने की आवश्यकता है जो बढ़ता भी हो और स्थिर निकासी भी उत्पन्न करता हो। यहाँ एक उपयुक्त परिसंपत्ति मिश्रण है:

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (40-50%)

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप, मल्टी-कैप और चुनिंदा मिड-कैप इक्विटी फंड

मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है, लंबी अवधि में कॉर्पस बढ़ाता है

2. डेट म्यूचुअल फंड (30-40%)

मध्यम अवधि, क्रेडिट-उन्मुख आय फंड, अल्पावधि फंड

स्थिरता, नियमित संचय, आय स्ट्रीम प्रदान करता है

3. आय या डायनेमिक बॉन्ड फंड (10-15%)

नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करता है

मासिक आय आवश्यकताओं के लिए उपयोगी

4. लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड (5-10%)

आपातकालीन तरलता और निकट अवधि के खर्च के लिए

5. गोल्ड या कमोडिटी फंड (5-10%)

पैसे के मूल्य के अनुसार मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव में मदद करता है क्षीण हो जाता है

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की संरचना
30 वर्षों तक 2.50 करोड़ रुपये निकालने के लिए, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आवश्यक है:

SWP के माध्यम से प्रत्येक महीने/वर्ष में आवश्यक कुल राशि निकालें

अपेक्षित पोर्टफोलियो रिटर्न और मुद्रास्फीति के साथ SWP दरों को संरेखित करें

आवंटन बनाए रखने के लिए सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

यदि बाजार में गिरावट से कॉर्पस में उल्लेखनीय कमी आती है तो SWP को नीचे की ओर समायोजित करें

यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आय जरूरतों के अनुरूप बनी रहे और पोर्टफोलियो लचीला बना रहे।

सेवानिवृत्ति पूर्व निवेश योजना की समीक्षा
आप 9 वर्षों में 1.10 करोड़ रुपये को 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। आइए व्यवहार्यता का मूल्यांकन करें:

आपका टॉप-अप कॉर्पस: 9 वर्षों में 1.40 करोड़ रुपये (लगभग 15-16 लाख रुपये प्रति वर्ष)

इसके लिए SIP/एकमुश्त राशि + फंड वृद्धि के माध्यम से वार्षिक निवेश योगदान की आवश्यकता है

अच्छे सक्रिय इक्विटी रिटर्न और अनुशासित योगदान के साथ, यह संभव है

लेकिन वर्तमान योजना में:

आपके कॉर्पस में LIC, आभूषण जैसी गैर-तरल संपत्तियाँ शामिल हैं - ये वृद्धि की गति से बाहर हो सकती हैं

विकास को आगे बढ़ाने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड की आवश्यकता है

मार्गदर्शन के बिना ऑनलाइन डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से अनुशासन और पोर्टफोलियो समीक्षा कम हो सकती है

बीमा, कर और आपातकालीन निधियों का प्रभाव
आपने पहले ही बीमा की व्यवस्था कर ली है। बढ़िया।

अब इन पर ध्यान दें:

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में जमा करें

इससे निवेश कोष से जबरन निकासी नहीं होगी

कर नियोजन: सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी फंड से निकासी को LTCG सीमा में रखने के लिए संरचित किया जा सकता है, ताकि 12.5% कर से बचा जा सके

डेब्ट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा- निकासी की योजना समझदारी से बनाएं

बीमा, कराधान जागरूकता और आपातकालीन तरलता को मिलाकर, आप एक सुरक्षित संरचनात्मक पृष्ठभूमि बनाते हैं।

सक्रिय फंड प्रबंधन का महत्व
आपने कहा कि आपके वर्तमान कोष में MF और शेयर शामिल हैं। यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में हैं, तो सावधान रहें:

डायरेक्ट प्लान में समय-समय पर समीक्षा या पुनर्संतुलन की कमी होती है

बाजार चक्र पोर्टफोलियो मूल्य को प्रभावित कर सकते हैं

आपको फंड चयन और नियमित निगरानी की आवश्यकता है

इसलिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में स्विच करें:

पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन तक पहुंच

समय के साथ योगदान वृद्धि पर मार्गदर्शन

विचलन सुधार (जैसे इक्विटी अनुपात बहुत अधिक)

बाजार सुधार के दौरान व्यवहार संबंधी सहायता

यह मार्गदर्शन 2.50 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने योग्य और सुरक्षित बनाए रखने में मदद करता है।

आज ही अपनी योजना को मजबूत बनाने के लिए कदम
आपातकालीन लिक्विडिटी सेट करें: लिक्विड/अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 7-10 लाख रुपये

नियमित योजनाओं पर स्विच करें: सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से प्रत्यक्ष फंड को परिवर्तित करें

इक्विटी एसआईपी को बढ़ावा दें: मासिक निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएं

एकमुश्त राशि जोड़ें: बोनस/अतिरिक्त आय का उपयोग टॉप-अप करने के लिए करें

योजना आवंटन में बदलाव अब: इक्विटी, ऋण, सोने के मिश्रण का निर्माण शुरू करें

सीएफपी समीक्षा के माध्यम से निगरानी करें: त्रैमासिक या अर्ध-वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा

सेवानिवृत्ति से पहले निकासी की योजना बनाएं: 2032 तक एसडब्लूपी सेटअप को संरेखित करें

माता-पिता के भविष्य की रक्षा करें: अंतिम मील की चिकित्सा आवश्यकताएँ ~ 5-10 वर्ष

ये कदम अनुशासन का निर्माण करते हैं और आपके लक्ष्य की यात्रा की रक्षा करते हैं।

अभी से मार्च 2032 के बीच क्या करें
वर्ष 1-3: लिक्विडिटी बनाएँ; योगदान बढ़ाएँ; SWP ढांचा स्थापित करें

वर्ष 4-7: योगदान बढ़ाएँ; आवंटन बनाए रखें; मध्य-योजना समीक्षा

वर्ष 8-9: इक्विटी जोखिम को 40-50% तक कम करें; सुरक्षित ऋण/तरल में स्थानांतरित करें

सेवानिवृत्ति वर्ष (2032): कॉर्पस तैयार; परिसंपत्ति मिश्रण संरेखित; SWP सक्रिय

आपका कुल बहिर्वाह बढ़ते खर्चों से मेल खाएगा और आपके पेंशन कॉर्पस में वृद्धि जारी रखेगा।

व्यवहारिक और भावनात्मक पहलू
आपातकालीन स्थिति को छोड़कर 2032 से पहले मासिक निकासी न करें

बाजार के शोर के आधार पर आवेगपूर्ण पोर्टफोलियो परिवर्तनों से बचें

योजना अपडेट के बारे में अपने परिवार को सूचित रखें

निर्णयों में अपने जीवनसाथी की भागीदारी को प्रोत्साहित करें

आज अनुशासित धैर्य कल आसान निकासी उत्पन्न करने में मदद करता है।

संचय और निकासी के दौरान कर बचत
संचय करते समय, विकास के लिए कर-कुशल फंडों में निवेश करें।
2032 के बाद निकासी करते समय, योजना बनाएं:

इक्विटी फंड रिडेम्प्शन को LTCG सीमा तक सीमित रखें

रिडेम्प्शन को फैलाकर कर देयता को न्यूनतम रखें

कम टैक्स स्लैब के साथ संरेखित डेट फंड रिडेम्प्शन का उपयोग करें

यह आपके जीवन-यापन के खर्चों के लिए आपके शुद्ध कोष को बनाए रखता है।

सेवानिवृत्ति जोखिम ट्रिगर्स पर नज़र रखें
मुद्रास्फीति: क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का इक्विटी शेयर मुद्रास्फीति से निपटने के लिए पर्याप्त है

दीर्घायु जोखिम: आप 80 से अधिक जीवित रह सकते हैं

कम से कम 35-40 वर्षों के लिए योजना बनाने पर विचार करें

स्वास्थ्य सेवा जोखिम: चिकित्सा मुद्रास्फीति उम्र के साथ बढ़ती है

एक अलग दीर्घकालिक स्वास्थ्य बफर रखें

बाजार में उतार-चढ़ाव: सेवानिवृत्ति (2030) के निकट प्रमुख मंदी से कॉर्पस में कमी आ सकती है

सेवानिवृत्ति के करीब रूढ़िवादी परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें

सीएफपी-नेतृत्व वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना: यह क्यों मायने रखता है
चल रही साझेदारी के तहत फोकस क्षेत्र:

वार्षिक लक्ष्य प्रगति ट्रैकिंग

अंडरपरफॉर्मिंग होने पर फंड स्विच

रणनीतिक पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

जीवन की घटनाओं के साथ योगदान को समायोजित करना

सेवानिवृत्ति से पहले आय प्रवाह परीक्षण

और महत्वपूर्ण व्यवहारिक समर्थन

ये क्रियाएं निष्पादन त्रुटियों से आपकी योजना की रक्षा करती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत से 2.50 करोड़ रुपये की राशि प्राप्त करना संभव है

कोष को जोखिम, लक्ष्य, कर, मुद्रास्फीति और दीर्घायु के साथ संरेखित करना चाहिए

CFP-MFD के माध्यम से सक्रिय पोर्टफोलियो निगरानी प्रत्यक्ष योजनाओं की तुलना में बेहतर परिणाम देती है

SWP के साथ संयुक्त एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो 30+ वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान कर सकता है

आपातकालीन निधि, बीमा कवरेज, कर रणनीति और नियमित समीक्षा आपकी सेवानिवृत्ति योजना को मजबूत बनाती है

आपने एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति तिथि और कोष लक्ष्य निर्धारित किया है। सक्रिय प्रबंधन और अनुशासित निवेश के साथ, आप इसे प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। यदि आपको चरण-दर-चरण योजना निष्पादन या आवंटन सुझावों की आवश्यकता है, तो मैं आपको इस योजना को प्रभावी ढंग से बनाने और ट्रैक करने में मदद कर सकता हूँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 05, 2025

Question by Vishwas - Jun 02, 2025

Money

Hello Jinal, Hope you are doing well...! I am 43 years of age living with my parents (Father aged 77 and Mother 73), working spouse (aged 42) and 13 years daughter. We are planning to retire by 50. Please have a look at below - Our current investment corpus value is 1.10 CR which includes EPF, PPF, LIC, MF, Shares, Jewellery. We are expecting this to grow up to 2.50 CR by the end of March 2032, with regular investments, power of compounding and NIL withdrawals. We both are insured with Mediclaim and Term insurance. Parents are covered with Mediclaim which my employer has provided. Our current monthly expenses are 1.20 lacs per month. Currently we have invested around 13 lacs in MF for daughter's future (the same are over and above 1.10 CR) Kindly advise us if we both can retire in 2032 with a corpus of 2.50 CR which we can use for next 30 years considering life expectancy of 80 years. Warm Regards, Vishwas Joshi

Ans: You are managing your finances with care. Living with parents, supporting your daughter, planning early retirement—these are big responsibilities. Planning to retire at 50 with Rs. 2.5 crore is a bold and focused goal. Let’s study this from all angles and prepare a clear, complete path.

Your Current Financial Snapshot
You are 43. Planning to retire at 50.

That gives you 7 more years to grow your money.

You have built Rs. 1.10 crore total corpus so far.

This includes EPF, PPF, mutual funds, shares, LIC, jewellery.

You are expecting this to grow to Rs. 2.5 crore by March 2032.

You also have Rs. 13 lakh in mutual funds for your daughter.

Monthly expenses are Rs. 1.20 lakh at present.

Both you and your spouse have term and health insurance.

Parents have employer-provided health insurance.

Areas of Strength in Your Plan
You have clarity of goals and a fixed retirement timeline.

Your insurance cover is active for all family members.

You are not depending on children for post-retirement support.

There is regular investment happening to build the corpus.

You already saved separately for your daughter’s needs.

Critical Observations and Concerns
You plan to retire at 50 with Rs. 2.5 crore.

But monthly expenses are Rs. 1.20 lakh now.

That equals Rs. 14.40 lakh per year.

Even with mild inflation, your costs at 50 will rise sharply.

Expenses in retirement must last for 30 years.

Rs. 2.5 crore corpus may not be enough to cover that.

Especially if no pension or rental income is expected.

What Happens After You Retire
Let’s break this into 3 retirement phases:

Phase 1: Early Retirement Years (Age 50–60)
High energy, more travel, hobby, lifestyle spending.

Expenses will not fall much in this phase.

Lifestyle will remain close to working life.

Also, child’s education and possible marriage cost may arise.

Phase 2: Settled Retirement (Age 60–70)
You will slow down a little.

Medical expenses may begin to increase.

Family functions and regular lifestyle will continue.

Phase 3: Dependent Years (Age 70–80+)
Health will need constant spending.

Income should continue even without working.

Family support may reduce, so financial independence is vital.

Let’s Estimate the Gaps
You expect to have Rs. 2.5 crore in 7 years.

But if inflation increases expenses by just 5% yearly…

Your current Rs. 1.20 lakh/month may become around Rs. 1.70 lakh/month at 50.

That’s over Rs. 20 lakh spending every year.

Rs. 2.5 crore corpus can support only 12 to 13 years at that level.

Beyond that, income may fall short.

Why Rs. 2.5 Crore May Not Be Enough
There is no mention of regular pension income.

You also have LIC policies. Most likely, these are traditional low-return plans.

Jewellery is not a liquid or income-producing asset.

You will have to withdraw from principal early.

This reduces compounding power in old age.

Actionable Plan to Strengthen Your Retirement Goal
Step 1: Review Existing Assets
List all components in Rs. 1.10 crore corpus.

EPF and PPF are safe but not liquid.

LIC maturity value must be checked. Surrender if returns are low.

Jewellery value is not income-generating. Do not count it as retirement support.

Step 2: Use Mutual Funds Smartly
Move from random mutual fund SIPs to goal-based mutual funds.

Invest via Certified Financial Planner and MFD route only.

Avoid direct plans. They lack support, review, and risk management.

Regular plans give access to expert support.

Step 3: Build Separate Buckets for Retirement
Bucket 1: Short-Term Bucket (0–5 years of expenses)

Park 3 to 5 years of expenses in conservative hybrid funds.

It will help manage early years post-retirement smoothly.

Bucket 2: Medium-Term Bucket (5–15 years)

Invest this portion in balanced advantage and multi-asset funds.

These offer moderate risk with consistent growth.

Bucket 3: Long-Term Bucket (15+ years)

Keep some portion in large and flexi cap funds.

These funds give growth in later years.

Important Changes Needed Before Retirement
Gradually increase monthly SIP amount.

Increase asset allocation in equity for next 7 years.

Shift low-return LIC and jewellery into mutual funds.

Aim to push corpus beyond Rs. 3.25 crore at retirement.

Also build a small emergency reserve.

Daughter’s Fund: Keep It Separate and Growing
You have Rs. 13 lakh already in mutual funds.

Do not merge this with your retirement plan.

Let it grow for another 5 to 7 years.

Use it for higher education or marriage.

Continue SIPs in equity funds linked to that goal.

Additional Retirement Ideas
Avoid any fresh real estate investment.

It locks your capital. Also, resale is difficult.

Do not consider annuity plans. They give low returns.

Avoid index funds. They lack protection in falling markets.

Stick with actively managed mutual funds.

Final Insights
You are doing well with protection, savings, and clarity.

Retirement corpus of Rs. 2.5 crore is a great step.

But it will not last for 30 years with your current lifestyle.

You must aim for at least Rs. 3.25 crore by 50.

Review and restructure LIC policies if returns are below inflation.

Avoid counting jewellery as retirement asset.

Consolidate mutual funds under 6 to 8 schemes max.

Keep daughter’s fund separate. Let it grow.

Consult a Certified Financial Planner every year for review.

With planning, you can enjoy financial freedom from age 50.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Question by Vishwas - Jun 02, 2025English

Money

नमस्ते अद्वैत, आशा है कि आप अच्छे होंगे...! मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने माता-पिता (पिता 77 वर्ष के और माता 73 वर्ष की), कामकाजी पति (42 वर्ष की) और 13 वर्ष की बेटी के साथ रहता हूँ। हम 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। कृपया नीचे देखें - हमारा वर्तमान निवेश कोष मूल्य 1.10 करोड़ है जिसमें ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, एमएफ, शेयर, आभूषण शामिल हैं। हमें उम्मीद है कि नियमित निवेश, चक्रवृद्धि ब्याज और शून्य निकासी के साथ मार्च 2032 के अंत तक यह 2.50 करोड़ तक बढ़ जाएगा। हम दोनों मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस से बीमित हैं। माता-पिता मेडिक्लेम से कवर हैं जो मेरे नियोक्ता ने प्रदान किया है। हमारे वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख प्रति माह हैं। वर्तमान में हमने बेटी के भविष्य के लिए MF में लगभग 13 लाख रुपये निवेश किए हैं (यह राशि 1.10 करोड़ रुपये से अधिक है) कृपया हमें सलाह दें कि क्या हम दोनों 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जिसका उपयोग हम 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अगले 30 वर्षों तक कर सकते हैं। हार्दिक शुभकामनाएं, विश्वास जोशी

Ans: आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।
आप माता-पिता के साथ रह रहे हैं, आपका जीवनसाथी काम करता है और आपकी एक किशोर बेटी है।
आप 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जिसके लिए आपको योजना बनाने के लिए लगभग 7–8 वर्ष मिलते हैं।
आइए हम आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का विश्लेषण करें और आपके लक्ष्य के इर्द-गिर्द 360-डिग्री रणनीति बनाएं।
आपका वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट – एक संक्षिप्त विवरण
आयु: 43

जीवनसाथी: 42 वर्ष

बेटी: 13 वर्ष

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: मार्च 2032 (50 वर्ष की आयु में)

माता-पिता: पिता 77, माता 73 (नियोक्ता मेडिक्लेम द्वारा कवर)

वर्तमान कोष: 1.10 करोड़ रुपये

भविष्य का कोष लक्ष्य: 2032 तक 2.50 करोड़ रुपये

बेटी का MF निवेश: 13 लाख रुपये (अलग से निर्धारित)

मासिक व्यय: 1.20 लाख रुपये

दोनों के पास मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस है

आपने ऋण या अन्य देनदारियों का कोई उल्लेख नहीं किया है, जो एक बड़ा लाभ है।
आइए अब आकलन करें कि क्या 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त हैं और क्या सुधार किया जाना चाहिए।

सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता - क्या 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त होंगे? आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने और 80 साल तक जीने की योजना बना रहे हैं। इसलिए आपको रिटायरमेंट के बाद 30 साल तक आय की जरूरत है। यह 360 महीने का खर्च है, जिसे मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित किया गया है। आइए इसे इस तरह से समझें: मौजूदा मासिक जरूरत: 1.20 लाख रुपये 7% सालाना मुद्रास्फीति के हिसाब से खर्च हर 10 साल में दोगुना हो जाता है 2032 तक मासिक जरूरत 2 लाख रुपये को पार कर सकती है 30 साल में आपको आराम से गुजारा करने के लिए 5-6 करोड़ रुपये की जरूरत पड़ सकती है इसलिए 30 साल की रिटायरमेंट के लिए 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त नहीं हैं। अगर अलग तरीके से योजना नहीं बनाई गई तो यह 12-15 साल में खत्म हो जाएगा। आइए एक बेहतर ढांचा बनाएं ताकि आप अपनी शर्तों पर रिटायर हो सकें। चरण 1: निष्क्रिय रूप में कार्य जीवन को आगे बढ़ाएं (यदि संभव हो तो) आप "रिटायर" होना चाहते हैं 50 की उम्र में।
लेकिन आपको पूरी तरह से काम बंद करने की ज़रूरत नहीं है।
इसके बजाय, रिटायरमेंट के बाद आंशिक काम या शौक से आय की योजना बनाएँ।

पढ़ाएँ, सलाह दें, लिखें या सलाह दें

शौक से हर महीने 20,000 से 40,000 रुपये कमाएँ

यह आंशिक आय भी रिटायरमेंट कॉर्पस से निकासी में देरी करती है

इससे आपके 2.50 करोड़ रुपये लंबे समय तक चल सकते हैं

यह छोटा सा काम आपके रिटायरमेंट कॉर्पस की उम्र को 5 से 7 साल तक बढ़ा सकता है।

चरण 2: वर्तमान जीवनशैली और व्यय नियंत्रण का पुनर्मूल्यांकन करें
आपका मासिक व्यय अभी 1.20 लाख रुपये है।
यदि आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं तो यह काफी है।
आपको अभी दो काम करने चाहिए:

3 महीने तक स्पष्टता के साथ खर्चों पर नज़र रखें

"आवश्यक" और "जीवनशैली" में वर्गीकृत करें

जीवनशैली व्यय में 20,000 से 30,000 रुपये की पहचान करें

उनको कम करने या कम लागत वाले विकल्पों के साथ बदलने की योजना बनाएं

यह अनुशासन अभी अधिक निवेश करने की गुंजाइश बनाता है।

आप यह भी सीखते हैं कि रिटायरमेंट में कैसे समझदारी से जीवन जीना है।

चरण 3: अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य को फिर से बनाएँ
आप 2.50 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।
50 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए, आपका सुरक्षित लक्ष्य कम से कम 3.50 से 4 करोड़ रुपये होना चाहिए।

यहाँ कारण है:

स्वास्थ्य सेवा व्यय 60 के बाद तेजी से बढ़ता है

बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह आपकी रिटायरमेंट अवधि में पड़ सकते हैं

मुद्रास्फीति 20 वर्षों में आपके कॉर्पस के वास्तविक मूल्य को 50% तक कम कर सकती है

बाजार में उतार-चढ़ाव SWP चरण के दौरान कॉर्पस रिटर्न को कम कर सकता है

इसलिए अगले 7 वर्षों में 1 करोड़ रुपये अतिरिक्त जोड़ने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
यह मुश्किल लगता है लेकिन अगर सही तरीके से योजना बनाई जाए तो संभव है।

चरण 4: तेजी से कोष बनाने के लिए निवेश को नया स्वरूप दें
आइए देखें कि 7 वर्षों में 3.50 करोड़ रुपये कैसे प्राप्त करें।

आपका वर्तमान कोष 1.10 करोड़ रुपये है:

10% CAGR पर 7 वर्षों में 2.25-2.40 करोड़ रुपये तक बढ़ सकता है

लेकिन इसका मतलब है कि आपको लगातार हर महीने 50,000 से 70,000 रुपये अतिरिक्त निवेश करना होगा

अब आपको क्या करना चाहिए:

अपने म्यूचुअल फंड SIP की समीक्षा करें

जोड़ें या बढ़ाएँ ताकि मासिक SIP को मिलाकर 75,000 रुपये तक पहुँचा जा सके

फ्लेक्सीकैप, मिडकैप और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड पर ध्यान दें

यदि आपके पास अल्पकालिक अधिशेष है तो एकमुश्त STP का बुद्धिमानी से उपयोग करें

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें - एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के साथ बने रहें

अपने एमएफडी और सीएफपी के साथ हर 6 महीने में सीएजीआर की निगरानी करें

एलआईसी, पारंपरिक यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी में बड़ी रकम न रखें।

अगर रिटर्न 6% से कम है तो उन्हें सरेंडर कर दें।

अपने एमएफडी से सलाह लेने के बाद एसटीपी के माध्यम से आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

साथ ही, अगर ज़रूरत न हो तो अतिरिक्त आभूषण बेच दें।

आभूषण कोई वित्तीय संपत्ति नहीं है; इससे आय या रिटर्न नहीं मिलता।

चरण 5: बेटी की योजना - इसे पूरी तरह से अलग रखें

आपकी बेटी के लिए आपके पास पहले से ही 13 लाख रुपये एमएफ में हैं।

यह एक अच्छा कदम है। इसे पूरी तरह से अलग रखें।

क्या करें:

5,000 से 10,000 रुपये तक की मासिक एसआईपी जोड़ें

इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में निवेश बनाए रखें

17 साल की उम्र होने के बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें

25+ की उम्र में उसकी शादी के लिए अलग से फंड की योजना बनाएं

अपनी रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल उसकी शिक्षा/शादी के लिए न करें

अलग-अलग लक्ष्य भावनात्मक फैसले लेने से रोकते हैं।

इसके अलावा, इसके लिए अपनी पत्नी के नाम पर एक संयुक्त MF फोलियो बनाएं।

इससे बाद में निकासी में बेहतर लचीलापन मिलता है।

चरण 6: SWP योजना - सेवानिवृत्ति के दौरान आय
2032 के बाद, आपको अपनी कॉर्पस से मासिक आय बनाने की आवश्यकता होगी।
इसलिए आपकी रणनीति यह होनी चाहिए:

एकमुश्त राशि न निकालें

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड से SWP सेट करें

4% प्रति वर्ष से शुरू करें, हर 2–3 साल में धीरे-धीरे बढ़ाएँ

सबसे पहले हाइब्रिड फंड और शॉर्ट-टर्म डेट फंड से पैसे निकालें

इक्विटी फंड को बाद के सालों के लिए बढ़ाते रहें

इस तरह, आपका पैसा लंबे समय तक टिकेगा

इसके अलावा, अपने कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें:

पहला भाग (अगले 5 साल): डेट और हाइब्रिड फंड

दूसरा भाग (वर्ष 6–15): बैलेंस्ड एडवांटेज और हाइब्रिड एग्रेसिव

तीसरा भाग (15 साल बाद): मिडकैप और इक्विटी मल्टीकैप

यह बकेट सिस्टम मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करता है।

चरण 7: स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन बफर
आपके पास पहले से ही सभी के लिए मेडिक्लेम है।
यह अच्छी बात है। कृपया अब यह करें:

80 वर्ष की आयु तक आप दोनों के लिए पॉलिसी कवर की जाँच करें

25 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी खरीदें

लिक्विड फंड या FD में आपातकालीन बफर के रूप में 10 लाख रुपये रखें

सुनिश्चित करें कि आपकी बेटी का नाम सभी निवेशों में नामांकित हो

2 साल में एक बार सभी बीमा की समीक्षा करें

स्वास्थ्य सेवा लागत आपकी अपेक्षा से अधिक तेज़ी से आपके कोष को खत्म कर सकती है।
इसलिए यह सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

चरण 8: नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है
हर 6 महीने में, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करें।

म्यूचुअल फंड को पुनर्संतुलित करें

जाँचें कि SIP लक्ष्य ट्रैक पर हैं या नहीं

बच्चे के फंड की समीक्षा करें

मुद्रास्फीति को ट्रैक करें और सेवानिवृत्ति व्यय लक्ष्य को समायोजित करें

अनावश्यक रूप से योजनाओं को बदलने से बचें

केवल दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर ध्यान दें

MFD के माध्यम से निवेशित रहें जो CFP भी है।
आपको अनुशासन, मार्गदर्शन और भावनात्मक स्थिरता मिलेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
विश्वास, आप और आपका जीवनसाथी पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं।
आपके पास संरचित सुरक्षा, अनुशासित बचत और एक लक्ष्य है।
लेकिन 50 साल की उम्र में केवल 2.50 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होना शायद पर्याप्त न हो।
आप अभी भी मन की शांति के साथ रिटायर होने के लिए लगभग 1 करोड़ रुपये कम हैं।
यहाँ बताया गया है कि क्या करना है:

आज से ही SIP को आक्रामक तरीके से बढ़ाएँ

आप दोनों के बीच मासिक निवेश 75,000 से 80,000 रुपये तक पहुँचें

कम-उपज वाली LIC पॉलिसियों और आभूषणों को म्यूचुअल फंड में बदलें

STP के साथ हाइब्रिड और फ्लेक्सीकैप फंड का उपयोग करें

CFP-समर्थित MFD के साथ सालाना लक्ष्य कोष की निगरानी करें

सेवानिवृत्ति के बाद चरणबद्ध चरणों में SWP योजना बनाएँ

टॉप-अप और आपातकालीन निधि के साथ अपने स्वास्थ्य की रक्षा करें

अपनी सेवानिवृत्ति योजना से स्वतंत्र रूप से बेटी के भविष्य की योजना बनाएँ

इस रोडमैप के साथ, आप एक ऐसी सेवानिवृत्ति बना सकते हैं जहाँ पैसा तनाव का कारण न बने।
आप आत्मविश्वास और संतुष्टि के साथ जिएँगे, जैसा कि आप अभी योजना बना रहे हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Question by Vishwas - Jun 02, 2025English

Money

नमस्ते हेमंत, आशा है कि आप अच्छे होंगे...! मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने माता-पिता (पिता 77 वर्ष के और माता 73 वर्ष की), कामकाजी पति (42 वर्ष की) और 13 वर्ष की बेटी के साथ रहता हूँ। हम 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। कृपया नीचे देखें - हमारा वर्तमान निवेश कोष मूल्य 1.10 करोड़ है जिसमें ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, एमएफ, शेयर, आभूषण शामिल हैं। हमें उम्मीद है कि नियमित निवेश, चक्रवृद्धि ब्याज और शून्य निकासी के साथ मार्च 2032 के अंत तक यह 2.50 करोड़ तक बढ़ जाएगा। हम दोनों मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस से बीमित हैं। माता-पिता मेडिक्लेम से कवर हैं जो मेरे नियोक्ता ने प्रदान किया है। हमारा वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख प्रति माह है। वर्तमान में हमने बेटी के भविष्य के लिए MF में लगभग 13 लाख रुपये निवेश किए हैं (यह राशि 1.10 करोड़ रुपये से अधिक है) कृपया हमें सलाह दें कि क्या हम दोनों 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जिसका उपयोग हम 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अगले 30 वर्षों तक कर सकते हैं। हार्दिक शुभकामनाएं, विश्वास जोशी

Ans: आपने सोच-समझकर कदम उठाए हैं। आपके ऊपर पारिवारिक जिम्मेदारियाँ हैं। फिर भी, आपने अच्छी संपत्ति बनाई है। यह आपके अनुशासन को दर्शाता है। आइए अब विश्लेषण करें कि क्या 50 साल की उम्र में रिटायर होने का लक्ष्य यथार्थवादी है।

पारिवारिक सेटअप और जिम्मेदारी विश्लेषण

आप 43 साल के हैं। आपका जीवनसाथी 42 साल का है।

आपकी एक बेटी है जो 13 साल की है।

आपके माता-पिता 77 और 73 साल के हैं।

आप 2032 में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जब आप 50 साल के होंगे।

इससे कमाई के लिए 7 साल और बचेंगे।

मुख्य वित्तीय बिंदु

मौजूदा कोष: 1.10 करोड़ रुपये

सेवानिवृत्ति पर अपेक्षित कोष: 2.50 करोड़ रुपये

मासिक खर्च: 1.20 लाख रुपये

सभी के लिए चिकित्सा बीमा

अलग से 1.5 लाख रुपये बेटी के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड में 13 लाख रुपये

सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

1. सेवानिवृत्ति अवधि और व्यय अनुमान

आप 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।

यह एक लंबी सेवानिवृत्ति है।

आपकी मौजूदा जीवनशैली 1.20 लाख रुपये प्रति माह है।

30 साल में, मुद्रास्फीति आपके जीवन-यापन की लागत को बहुत प्रभावित करेगी।

यहां तक कि 6% मुद्रास्फीति पर भी, 1.20 लाख रुपये 20 साल में 3.5 लाख रुपये से अधिक हो जाते हैं।

2. सेवानिवृत्ति के बाद व्यय मानचित्रण

सेवानिवृत्ति के बाद नियमित मासिक खर्च बंद नहीं होंगे।

स्वास्थ्य सेवा लागत में तेजी से वृद्धि होगी।

परिवार के साथ बाहर जाने, उपहार देने और सामाजिक कार्यक्रमों के लिए भी बजट की आवश्यकता होती है।

कार, घर की मरम्मत या यात्रा के लिए कभी-कभी एकमुश्त राशि की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए अलग से धन की आवश्यकता होती है।

3. रिटायरमेंट के बाद आय के स्रोत

आपने पेंशन या किराये की आय का उल्लेख नहीं किया है।

केवल कॉर्पस-आधारित रिटायरमेंट पूरी तरह से रिटर्न पर निर्भर करता है।

इससे पोर्टफोलियो पर दबाव पड़ता है।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए सामान्य से ज़्यादा कॉर्पस की ज़रूरत होती है।

कॉर्पस पर वृद्धि की धारणाएँ

आप 7 साल में 2.50 करोड़ रुपये की कॉर्पस की उम्मीद करते हैं।

इसका मतलब है कि आपके मौजूदा 1.10 करोड़ रुपये को दोगुने से ज़्यादा बढ़ने की ज़रूरत है।

इसके लिए लगातार योगदान की ज़रूरत है।

आपने निकासी से सही तरीके से परहेज़ किया है।

लेकिन, ये 2.50 करोड़ रुपये आप दोनों को 30 साल तक सहारा देंगे।

क्या 2.50 करोड़ रुपये 30 साल तक चलेंगे?

नहीं, मौजूदा जीवनशैली के हिसाब से नहीं।

इसके पीछे कारण यह है:

अगर मासिक खर्च 1.20 लाख रुपये है, तो 2.50 करोड़ रुपये 30 साल के लिए पर्याप्त नहीं हैं।

अगर रिटर्न 9% भी हो, तो भी टैक्स के बाद वास्तविक रिटर्न कम होगा।

आपका सालाना खर्च अभी 14.4 लाख रुपये है।

इसे 30 साल से गुणा करें। मुद्रास्फीति के बिना भी, यह 4.32 करोड़ रुपये है।

मुद्रास्फीति के साथ, यह संख्या बहुत अधिक है।

आपकी जमा पूंजी बीच में ही खत्म हो जाएगी।

65 या 70 की उम्र के बाद आपके पास पैसे खत्म होने का जोखिम है।

अब क्या किया जाना चाहिए?

आइए विकल्पों पर विचार करें।

अगले 7 सालों में निवेश बढ़ाएँ

मासिक बचत बढ़ाने की कोशिश करें।

हर साल अपने मासिक निवेश में वृद्धि करें।

बोनस और वेतन वृद्धि को नियमित रूप से निवेश करें।

गुणवत्तापूर्ण म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।

लंबी अवधि के फोकस वाले डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

जब तक आपके पास प्रबंधन करने का समय और कौशल न हो, तब तक सीधे स्टॉक से बचें।

इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बाजार की तरह होते हैं।

गिरावट के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

फंड मैनेजर की कोई निगरानी नहीं।

वे निष्क्रिय दृष्टिकोण के अनुकूल हैं, न कि जल्दी रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए।

ऐसे महत्वपूर्ण लक्ष्य के लिए, आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।

फंड मैनेजर बाजार में सुधार के दौरान मदद करते हैं।

वे लंबी अवधि में अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें

कम लागत के कारण प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड आकर्षक लगते हैं।

लेकिन उनमें पेशेवर सहायता की कमी होती है।

नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार तक पहुंच प्रदान करते हैं।

आपको समय-समय पर पुनर्संतुलन मिलता है।

आपको बाजार में घबराहट के दौरान व्यवहार संबंधी कोचिंग मिलती है।

यह लागत अंतर से परे मूल्य जोड़ता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए, विशेषज्ञ सहायता आवश्यक है।

एलआईसी/यूलिप जैसी निवेश सह बीमा पॉलिसियाँ

आपने एलआईसी पॉलिसियों का उल्लेख किया।

अधिकांश एलआईसी योजनाएँ कम-रिटर्न, लंबी-लॉक-इन उत्पाद हैं।

यदि ये एंडोमेंट या यूलिप योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें।

आप गैर-निष्पादित योजनाओं को सरेंडर कर सकते हैं।

उचित म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर मूल्य का उपयोग करें।

बीमा और निवेश को अलग रखें। बीमा के लिए, केवल टर्म कवर रखें। आपातकालीन निधि और अल्पकालिक योजना 6 से 12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें। यह अनिश्चित समय में सुरक्षा प्रदान करता है। आपातकालीन स्थितियों के लिए दीर्घकालिक निवेश को न छुएँ। कार, छुट्टी या स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों के लिए अलग से कोष बनाएँ। बच्चे की शिक्षा और विवाह की योजना 13 लाख रुपए पहले से ही निवेशित हैं। उसके भविष्य के लिए SIP जारी रखें। अगले 5 वर्षों में अपेक्षित शिक्षा लागत के साथ इसे संरेखित करें। इसे सालाना 10% बढ़ाने पर विचार करें। उच्च शिक्षा और विवाह के लिए अलग से कोष बनाएँ। उसकी ज़रूरतों के लिए रिटायरमेंट कोष में से पैसे न निकालें। मेडिकल बीमा समीक्षा आपके और आपके जीवनसाथी के पास टर्म और मेडिक्लेम है। आपके माता-पिता नियोक्ता द्वारा कवर किए गए हैं। लेकिन कवरेज राशि की जाँच करें। मेडिकल लागत तेज़ी से बढ़ रही है। रिटायरमेंट के बाद आपको सुपर टॉप-अप प्लान की ज़रूरत पड़ सकती है। एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो नियोक्ता कवर बंद हो जाएगा।

अभी अपने माता-पिता के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर की योजना बनाएँ।

रिटायरमेंट प्लानिंग एडजस्टमेंट

अगर 50 साल की उम्र में रिटायर होना संभव नहीं है, तो कॉर्पस लक्ष्य बढ़ाएँ।

2.50 करोड़ रुपये के बजाय, आपको 5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।

इससे मुद्रास्फीति और आपात स्थितियों के लिए बफर मिलता है।

अगर ऐसा लक्ष्य हासिल नहीं किया जा सकता है, तो रिटायरमेंट को 55 साल तक टाल दें।

या जीवनशैली में बदलाव करके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कम करें।

टैक्स प्लानिंग और कैपिटल गेन्स

अप्रैल 2024 से, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% टैक्स लगेगा।

इक्विटी में शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगेगा।

निकासी की योजना उसी हिसाब से बनाएँ।

एक साल में बड़ी रकम न भुनाएँ।

टैक्स को मैनेज करने के लिए व्यवस्थित निकासी का इस्तेमाल करें।

रिटायरमेंट में, टैक्स-कुशल तरीके से आय की योजना बनाएँ।

अब आपकी क्या मदद हो सकती है

हर साल SIP की राशि बढ़ाएँ।

हर साल एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें और उसे फिर से व्यवस्थित करें।

LIC/ULIP पर निर्भरता कम करें।

नाममात्र के रिटर्न पर नहीं, बल्कि वास्तविक रिटर्न पर नज़र रखें।

MFD चैनल के ज़रिए CFP से मार्गदर्शन लें।

अनुशासन बनाए रखें, घबराहट में फ़ैसले लेने से बचें।

अंत में

50 की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट सिर्फ़ ज़्यादा कॉरपस के साथ ही संभव है।

30 साल की रिटायरमेंट के लिए 2.50 करोड़ रुपये का कॉरपस पर्याप्त नहीं है।

आपको या तो निवेश बढ़ाना चाहिए, रिटायरमेंट में देरी करनी चाहिए या खर्च कम करने चाहिए।

आपकी बेटी के कॉरपस को रिटायरमेंट के इस्तेमाल के लिए अछूता रहना चाहिए।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें।

इससे आपको बेहतर रणनीति, जवाबदेही और भावनात्मक आत्मविश्वास मिलेगा।

रिटायरमेंट सिर्फ़ एक संख्या नहीं है, बल्कि एक जीवनशैली परिवर्तन है।

इसे स्पष्टता और लचीलेपन के साथ प्लान करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 05, 2025

Question by Vishwas - Jun 02, 2025

Money

Hello Anil, Hope you are doing well...! I am 43 years of age living with my parents (Father aged 77 and Mother 73), working spouse (aged 42) and 13 years daughter. We are planning to retire by 50. Please have a look at below - Our current investment corpus value is 1.10 CR which includes EPF, PPF, LIC, MF, Shares, Jewellery. We are expecting this to grow up to 2.50 CR by the end of March 2032, with regular investments, power of compounding and NIL withdrawals. We both are insured with Mediclaim and Term insurance. Parents are covered with Mediclaim which my employer has provided. Our current monthly expenses are 1.20 lacs per month. Currently we have invested around 13 lacs in MF for daughter's future (the same are over and above 1.10 CR) Kindly advise us if we both can retire in 2032 with a corpus of 2.50 CR which we can use for next 30 years considering life expectancy of 80 years. Warm Regards, Vishwas Joshi

Ans: You have done a thoughtful job of planning. It is wonderful to see both of you thinking ahead about retirement and family care.

Let us now assess your retirement plan in a complete and professional way. We'll go step-by-step from all angles — expenses, corpus, risks, and improvements.

Please read this answer slowly. Every point is kept short on purpose.

Family Setup and Retirement Goal
You are 43 now. Your spouse is 42.

You want to retire at 50. That gives you 7 more working years.

Your daughter is 13. She may need higher education funding in 5 years.

Parents are elderly and covered by employer health policy.

You wish to retire with Rs. 2.5 crore corpus and no withdrawals till then.

You will need this corpus to support both of you till age 80.

Current Expenses and Inflation Impact
Monthly expense is Rs. 1.20 lakh. That’s Rs. 14.40 lakh yearly.

In 7 years, due to inflation, this will rise sharply.

Even at 6% inflation, your monthly cost can double by retirement.

That means, you may need around Rs. 2.00 lakh per month at age 50.

Yearly expenses at that time will be around Rs. 24 lakh.

If costs rise every year after retirement, expenses will keep growing.

In 30 years post-retirement, this creates a large withdrawal need.

Expected Corpus and Its Sufficiency
You have Rs. 1.10 crore now, including EPF, PPF, LIC, MF, Shares, and jewellery.

You are expecting this to grow to Rs. 2.50 crore by March 2032.

Assuming there are no withdrawals, this looks achievable with steady SIPs.

But the question is — is Rs. 2.5 crore enough?

Sadly, for a 30-year retirement, this corpus may fall short.

Even with moderate returns post-retirement, you may run out of money.

If inflation eats into the buying power, withdrawals will grow yearly.

Rs. 2.5 crore will not be able to keep up after 10–15 years.

So, the target corpus needs to be much higher.

A safer target would be Rs. 4.5 to 5 crore by age 50.

Strengths in Your Financial Plan
You are investing regularly. This builds strong habit and discipline.

You have term insurance for protection. That’s a smart move.

Mediclaim covers for all. This avoids unexpected expense risk.

You have planned daughter’s goal separately. That’s very wise.

Your no-withdrawal mindset is excellent. Wealth grows silently this way.

Weaknesses or Risk Areas to Fix
Your current monthly spending is quite high. Rs. 1.20 lakh is steep.

If this lifestyle continues, you will need a much larger retirement fund.

Your corpus growth expectation seems low. 2.5 crore may fall short.

There is no mention of emergency fund. That is a basic must.

LIC included in corpus — if it is insurance-cum-investment, it underperforms.

Jewellery is not liquid. It cannot be used easily for retirement.

Immediate Action Plan Before Retirement
Review all LIC and insurance-linked plans.

If you hold any ULIP or Endowment, surrender and reinvest in mutual funds.

Use mutual funds through a Certified Financial Planner + MFD.

Do not invest in direct funds. You may miss guidance and make mistakes.

Direct mutual funds look cheaper, but regular plans give handholding.

Expert helps you with rebalancing, tax planning, and fund choice.

That adds real value over long periods.

Mutual Fund Portfolio Suggestions
Increase SIP amount if possible. Rs. 25,000–30,000 more per month will help.

Focus more on large and flexi-cap categories.

Add some balanced or hybrid funds for stability.

Small caps and thematic funds are high risk. Use them only in small amount.

Review your SIPs every year with your Certified Financial Planner.

Rebalancing is key to protect returns and lower risk.

Taxation Planning
From 2024, mutual fund tax rules have changed.

Equity MFs: LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

STCG is taxed at 20%.

Debt MFs: All gains (short or long) taxed as per your income slab.

Use this tax info to book profits smartly each year.

Don’t redeem in panic. Plan exits in phases to reduce tax impact.

Child’s Education Goal – Additional Suggestions
Rs. 13 lakh invested is good. But future cost may be Rs. 50–75 lakh.

Add at least Rs. 10,000–15,000 SIP monthly for this goal.

Keep it separate from retirement funds.

Use conservative to balanced equity funds.

Keep 3 years of fee ready in debt funds when child turns 16.

Lifestyle, Expenses and Budgeting Tips
Try reducing monthly spend to Rs. 1 lakh or below.

That will save Rs. 2.4 lakh per year. Over 7 years, this is Rs. 16–17 lakh.

These savings can go to your retirement fund.

Avoid spending on low-value items or unnecessary upgrades.

Track every rupee for next 12 months. Then optimise expenses.

What to Do About Jewellery
Keep it for family use. Do not count it in retirement fund.

Gold gives low returns and no income.

If you must use, do so in emergency only.

Try not to hold more gold than 5% of total net worth.

Asset Mix – Diversification Tips
After retirement, don’t keep all money in equity.

Keep about 30% in debt funds or safer options.

Keep 12–18 months expenses in liquid funds.

Rest in diversified equity mutual funds.

This keeps your capital safe and still gives long-term growth.

Emergency Fund and Health Risks
Keep Rs. 5–7 lakh in a separate emergency fund.

This should be in FD or liquid fund, not used for investment.

Medical cost can shoot up after retirement. Plan for top-up mediclaim.

Your parents are aging. Company health cover may stop if you retire.

Check if you can add them in a private policy now.

After Retirement Strategy
Withdraw only what you need every year.

Increase SIP in last 7 years to build a buffer.

Delay big expenses like world travel, renovation etc. until 2–3 years post-retirement.

Every rupee saved in first 5 years will double its impact later.

Finally
You both are on the right track. But Rs. 2.5 crore is not enough.

Increase investment amount and adjust lifestyle for the next 7 years.

Target Rs. 4.5 to 5 crore. That will give better safety and peace.

Use professional guidance. Don’t manage alone at this stage.

You have made a strong base. Now build wisely on it.

You can surely retire early with the right steps from today.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Question by Vishwas - Jun 05, 2025English

Money

नमस्ते सर, आशा है कि आप अच्छे होंगे...! मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने माता-पिता (पिता 77 वर्ष और माता 73 वर्ष), कामकाजी पति (42 वर्ष) और 13 वर्षीय बेटी के साथ रहता हूँ। हम 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। कृपया नीचे देखें - हमारा वर्तमान निवेश कोष मूल्य 1.10 करोड़ है जिसमें EPF, PPF, LIC, MF, शेयर, आभूषण शामिल हैं। हमें उम्मीद है कि नियमित निवेश, चक्रवृद्धि ब्याज और शून्य निकासी के साथ मार्च 2032 के अंत तक यह 2.50 करोड़ तक बढ़ जाएगा। हम दोनों मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस से बीमित हैं। माता-पिता मेडिक्लेम के अंतर्गत आते हैं जो मेरे नियोक्ता ने प्रदान किया है। हमारा वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख प्रति माह है। वर्तमान में हमने बेटी के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड में लगभग 13 लाख रुपये का निवेश किया है (यह 1.10 करोड़ रुपये से अधिक है) कृपया हमें सलाह दें कि क्या हम दोनों 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जिसका उपयोग हम 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अगले 30 वर्षों के लिए कर सकते हैं।

Ans: आपने कई काम सही किए हैं।

अब आइए 2032 तक रिटायर होने के आपके लक्ष्य का हर संभव कोण से आकलन करें। नीचे दिया गया उत्तर बहुत ही सरल लहजे में, छोटे वाक्यों के साथ, लेकिन गहन विश्लेषण के साथ लिखा गया है - बिल्कुल वैसा ही जैसा कि अनुरोध किया गया था।

परिवार की स्थापना और रिटायरमेंट लक्ष्य
आप अभी 43 वर्ष के हैं।

आपके जीवनसाथी की आयु 42 वर्ष है।

आपकी एक 13 वर्षीय बेटी है।

आप 77 और 73 वर्ष की आयु के माता-पिता के साथ रहते हैं।

आप दोनों 50 वर्ष की आयु में रिटायर होना चाहते हैं।

इसका मतलब है कि आपके पास रिटायरमेंट के लिए 7 वर्ष हैं।

आप 2.50 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना चाहते हैं।

आप उम्मीद करते हैं कि यह राशि 30 वर्षों तक चलेगी।

इसका मतलब है कि 80 वर्ष की आयु तक।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपका मौजूदा कोष 1.10 करोड़ रुपये है।

इसमें ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, म्यूचुअल फंड, स्टॉक, आभूषण शामिल हैं।

आपने अपनी बेटी के लिए अलग से 13 लाख रुपये निवेश किए हैं।

ये 13 लाख रुपये आपके 1.10 करोड़ रुपये के कोष का हिस्सा नहीं हैं।

आपके पास अपने और अपने जीवनसाथी के लिए चिकित्सा बीमा है।

आपके माता-पिता नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए मेडिक्लेम के अंतर्गत आते हैं।

आपके पास टर्म इंश्योरेंस भी है।

यह एक अच्छा आधार है। बहुत सोच-समझकर बनाई गई योजना।

मासिक व्यय विश्लेषण
आपके परिवार का मासिक व्यय 1.20 लाख रुपये है।

यह सालाना 14.4 लाख रुपये के बराबर है।

इसमें कर और प्रीमियम शामिल हैं या नहीं, यह स्पष्ट नहीं है।

यह भी स्पष्ट नहीं है कि इसमें बेटी की शिक्षा लागत शामिल है या नहीं।

आइए भविष्य के प्रभाव क्षेत्रों को तोड़ते हैं:

सेवानिवृत्ति के बाद भी व्यय जारी रहेगा।

मुद्रास्फीति हर साल जीवन यापन की लागत बढ़ाएगी।

मामूली मुद्रास्फीति मानते हुए, आपकी भविष्य की ज़रूरतें बहुत अधिक होंगी।

7 साल बाद, 1.20 लाख रुपये मासिक 2 लाख रुपये हो सकते हैं।

यह मुद्रास्फीति के कारण है।

यदि रिटायरमेंट कॉर्पस पर्याप्त बड़ा नहीं है, तो आपको कमी का सामना करना पड़ सकता है।

2032 में अपेक्षित कॉर्पस
आप उम्मीद करते हैं कि 2032 तक कॉर्पस 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ जाएगा।

इसका मतलब है कि आपके मौजूदा 1.10 करोड़ रुपये 7 साल में बढ़ने चाहिए।

आप तब तक निवेश जारी रखने की भी योजना बनाते हैं।

लेकिन…

क्या 2.50 करोड़ रुपये रिटायरमेंट के बाद के 30 साल के जीवन के लिए पर्याप्त होंगे?

आइए समझते हैं कि 2.50 करोड़ रुपये कितने समय तक चलेंगे:

यदि रिटायरमेंट के बाद का खर्च 2 लाख रुपये प्रति माह से शुरू होता है

तो यह 24 लाख रुपये प्रति वर्ष होगा

बिना किसी निवेश रिटर्न के, यह कोष 10 वर्षों में खत्म हो जाएगा

मध्यम रिटर्न के साथ भी, 2.50 करोड़ केवल 12-14 वर्षों तक चलेगा

यह एक गंभीर अंतर है।

इसलिए, 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त नहीं हैं।

वास्तविक रिटायरमेंट कोष की आवश्यकता है
आपको बहुत बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

रिटायरमेंट में 2 लाख रुपये प्रति माह के लिए,

30 वर्षों में,

आपको रिटायरमेंट पर कम से कम 5.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

यह एक रूढ़िवादी अनुमान है।

और यह मानता है:

रिटायरमेंट के बाद मध्यम रिटर्न

नियंत्रित मुद्रास्फीति

कोई बड़ा स्वास्थ्य झटका नहीं

कोई बड़ा अनियोजित खर्च नहीं

यदि मुद्रास्फीति अधिक हो जाती है या रिटर्न कम हो जाता है, तो आपको और अधिक की आवश्यकता होगी।

रिटायरमेंट की तैयारी का आकलन
आपने क्या अच्छा किया है:

पहले से ही 1.10 करोड़ रुपये का कोष बनाया है

जल्दी निवेश शुरू किया है

म्यूचुअल फंड में एसआईपी किया है

टर्म इंश्योरेंस लिया है

मेडिक्लेम खरीदा है

बेटी के लिए अलग से प्लानिंग की है

अभी भी क्या ध्यान देने की जरूरत है:

अंतिम कोष अनुमान बहुत कम है

मासिक खर्च अधिक है

कोई निष्क्रिय आय स्रोत साझा नहीं किया गया है

एलआईसी का हिस्सा रिटर्न को कम कर सकता है

आपकी एलआईसी पॉलिसी के बारे में
आपने बताया कि एलआईसी 1.10 करोड़ रुपये के कोष का हिस्सा है।

कृपया जाँच लें कि यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान है या नहीं।

यदि हाँ:

ये पॉलिसी बहुत कम रिटर्न देती हैं।

अक्सर केवल 4% से 5% वार्षिक।

धन सृजन के लिए अच्छा नहीं है।

कार्य योजना:

एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के साथ म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

इससे दीर्घकालिक विकास और लचीलापन मिलेगा। ऐसा तभी करें जब सरेंडर वैल्यू उचित हो और टर्म इंश्योरेंस हो। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आपने बेटी के लिए 13 लाख रुपये अलग रखे हैं। यह आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग से अलग है। बहुत अच्छी प्लानिंग। लेकिन कृपया सुनिश्चित करें कि यह पोर्टफोलियो सक्रिय रूप से प्रबंधित है। इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे कोई जोखिम सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता है। ऐसे उत्पादों में अस्थिरता नुकसानदेह होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर परिणाम देने का लक्ष्य रखते हैं। साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन आपको मानवीय सलाह और भावनात्मक समर्थन नहीं मिलता। व्यवहार अंतर रिटर्न को कम करता है। सीएफपी समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं। आपको पोर्टफोलियो समीक्षा और रणनीति संरेखण मिलता है। यह कम व्यय अनुपात से अधिक मूल्यवान है। भविष्य की कार्य योजना
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति को संभव बनाने के लिए, नीचे दिए गए कार्यों पर विचार करें:

जहाँ भी संभव हो निवेश बढ़ाएँ

अगले 3 वर्षों में धीरे-धीरे खर्च कम करें

यदि संभव हो तो एक और आय स्रोत बनाएँ

50 वर्ष के बाद अंशकालिक काम करने पर विचार करें

सेवानिवृत्ति तक ऋण या जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें

हर 2 वर्ष में बीमा की समीक्षा करें

जब भी आपको वेतन वृद्धि मिले, SIP बढ़ाएँ

स्वास्थ्य सेवा संबंधी विचार
आपके पास मेडिक्लेम है। यह अच्छी बात है।

लेकिन हर 3 वर्ष में बीमा राशि की समीक्षा करें।

स्वास्थ्य लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

सुनिश्चित करें कि सुपर टॉप-अप जोड़ा गया है

साथ ही, जाँच करें कि गंभीर बीमारी कवर की आवश्यकता है या नहीं

आपातकालीन कोष और तरलता
आपातकालीन बफर के रूप में 6-8 लाख रुपये रखें

इसे स्टॉक या MF में नहीं रखना चाहिए

तरल या अल्पकालिक साधनों में रखें

विचार करने के लिए अन्य मुख्य बिंदु
आभूषणों को सेवानिवृत्ति निधि का हिस्सा न मानें

सोना आसानी से तरल नहीं होता

कीमतों में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होते हैं

सेवानिवृत्ति के बाद माता-पिता के लिए नियोक्ता मेडिक्लेम की गणना न करें

यह आपकी नौकरी के साथ समाप्त हो जाएगा

एक अलग कवर या बफर की योजना बनाएँ

सेवानिवृत्ति के बाद, इक्विटी MF को धीरे-धीरे हाइब्रिड या रूढ़िवादी में बदलें

कम जोखिम वाले फंड या बैंक जमा में 5 साल के खर्च रखें

इससे बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचा जा सकेगा

संपत्ति नियोजन और विरासत
सेवानिवृत्ति के बाद वसीयत बनाएँ

सुनिश्चित करें कि नामांकन अद्यतन हैं

परिवार को संपत्तियों के बारे में सूचित रखें

एक भरोसेमंद व्यक्ति को नियुक्त करें निष्पादक

बच्चे की शिक्षा और विवाह
आपने योजना बनाना शुरू कर दिया है

यह बहुत अच्छा है

हर 2 साल में लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें

अगर बजट अनुमति देता है तो छूट लाभ के साथ बच्चे-विशिष्ट बीमा जोड़ने पर विचार करें

अंत में
आप सही रास्ते पर हैं।

लेकिन 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होना पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अगर मुद्रास्फीति और रिटर्न बदलते हैं तो आपको कमी का सामना करना पड़ सकता है।

2032 तक कम से कम 5.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

यह केंद्रित योजना और अनुशासन के साथ संभव है।

पारंपरिक एलआईसी उत्पादों से बचें।

सीएफपी-निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।

हर साल निवेश की समीक्षा करें।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें।

तरलता, कर-दक्षता और विकास पर ध्यान दें।

यह आपको और आपके जीवनसाथी को शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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