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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 05, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Vishwas on Jun 02, 2025

Money

Hello Anil, Hope you are doing well...! I am 43 years of age living with my parents (Father aged 77 and Mother 73), working spouse (aged 42) and 13 years daughter. We are planning to retire by 50. Please have a look at below - Our current investment corpus value is 1.10 CR which includes EPF, PPF, LIC, MF, Shares, Jewellery. We are expecting this to grow up to 2.50 CR by the end of March 2032, with regular investments, power of compounding and NIL withdrawals. We both are insured with Mediclaim and Term insurance. Parents are covered with Mediclaim which my employer has provided. Our current monthly expenses are 1.20 lacs per month. Currently we have invested around 13 lacs in MF for daughter's future (the same are over and above 1.10 CR) Kindly advise us if we both can retire in 2032 with a corpus of 2.50 CR which we can use for next 30 years considering life expectancy of 80 years. Warm Regards, Vishwas Joshi

Ans: You have done a thoughtful job of planning. It is wonderful to see both of you thinking ahead about retirement and family care.

Let us now assess your retirement plan in a complete and professional way. We'll go step-by-step from all angles — expenses, corpus, risks, and improvements.

Please read this answer slowly. Every point is kept short on purpose.

Family Setup and Retirement Goal
You are 43 now. Your spouse is 42.

You want to retire at 50. That gives you 7 more working years.

Your daughter is 13. She may need higher education funding in 5 years.

Parents are elderly and covered by employer health policy.

You wish to retire with Rs. 2.5 crore corpus and no withdrawals till then.

You will need this corpus to support both of you till age 80.

Current Expenses and Inflation Impact
Monthly expense is Rs. 1.20 lakh. That’s Rs. 14.40 lakh yearly.

In 7 years, due to inflation, this will rise sharply.

Even at 6% inflation, your monthly cost can double by retirement.

That means, you may need around Rs. 2.00 lakh per month at age 50.

Yearly expenses at that time will be around Rs. 24 lakh.

If costs rise every year after retirement, expenses will keep growing.

In 30 years post-retirement, this creates a large withdrawal need.

Expected Corpus and Its Sufficiency
You have Rs. 1.10 crore now, including EPF, PPF, LIC, MF, Shares, and jewellery.

You are expecting this to grow to Rs. 2.50 crore by March 2032.

Assuming there are no withdrawals, this looks achievable with steady SIPs.

But the question is — is Rs. 2.5 crore enough?

Sadly, for a 30-year retirement, this corpus may fall short.

Even with moderate returns post-retirement, you may run out of money.

If inflation eats into the buying power, withdrawals will grow yearly.

Rs. 2.5 crore will not be able to keep up after 10–15 years.

So, the target corpus needs to be much higher.

A safer target would be Rs. 4.5 to 5 crore by age 50.

Strengths in Your Financial Plan
You are investing regularly. This builds strong habit and discipline.

You have term insurance for protection. That’s a smart move.

Mediclaim covers for all. This avoids unexpected expense risk.

You have planned daughter’s goal separately. That’s very wise.

Your no-withdrawal mindset is excellent. Wealth grows silently this way.

Weaknesses or Risk Areas to Fix
Your current monthly spending is quite high. Rs. 1.20 lakh is steep.

If this lifestyle continues, you will need a much larger retirement fund.

Your corpus growth expectation seems low. 2.5 crore may fall short.

There is no mention of emergency fund. That is a basic must.

LIC included in corpus — if it is insurance-cum-investment, it underperforms.

Jewellery is not liquid. It cannot be used easily for retirement.

Immediate Action Plan Before Retirement
Review all LIC and insurance-linked plans.

If you hold any ULIP or Endowment, surrender and reinvest in mutual funds.

Use mutual funds through a Certified Financial Planner + MFD.

Do not invest in direct funds. You may miss guidance and make mistakes.

Direct mutual funds look cheaper, but regular plans give handholding.

Expert helps you with rebalancing, tax planning, and fund choice.

That adds real value over long periods.

Mutual Fund Portfolio Suggestions
Increase SIP amount if possible. Rs. 25,000–30,000 more per month will help.

Focus more on large and flexi-cap categories.

Add some balanced or hybrid funds for stability.

Small caps and thematic funds are high risk. Use them only in small amount.

Review your SIPs every year with your Certified Financial Planner.

Rebalancing is key to protect returns and lower risk.

Taxation Planning
From 2024, mutual fund tax rules have changed.

Equity MFs: LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

STCG is taxed at 20%.

Debt MFs: All gains (short or long) taxed as per your income slab.

Use this tax info to book profits smartly each year.

Don’t redeem in panic. Plan exits in phases to reduce tax impact.

Child’s Education Goal – Additional Suggestions
Rs. 13 lakh invested is good. But future cost may be Rs. 50–75 lakh.

Add at least Rs. 10,000–15,000 SIP monthly for this goal.

Keep it separate from retirement funds.

Use conservative to balanced equity funds.

Keep 3 years of fee ready in debt funds when child turns 16.

Lifestyle, Expenses and Budgeting Tips
Try reducing monthly spend to Rs. 1 lakh or below.

That will save Rs. 2.4 lakh per year. Over 7 years, this is Rs. 16–17 lakh.

These savings can go to your retirement fund.

Avoid spending on low-value items or unnecessary upgrades.

Track every rupee for next 12 months. Then optimise expenses.

What to Do About Jewellery
Keep it for family use. Do not count it in retirement fund.

Gold gives low returns and no income.

If you must use, do so in emergency only.

Try not to hold more gold than 5% of total net worth.

Asset Mix – Diversification Tips
After retirement, don’t keep all money in equity.

Keep about 30% in debt funds or safer options.

Keep 12–18 months expenses in liquid funds.

Rest in diversified equity mutual funds.

This keeps your capital safe and still gives long-term growth.

Emergency Fund and Health Risks
Keep Rs. 5–7 lakh in a separate emergency fund.

This should be in FD or liquid fund, not used for investment.

Medical cost can shoot up after retirement. Plan for top-up mediclaim.

Your parents are aging. Company health cover may stop if you retire.

Check if you can add them in a private policy now.

After Retirement Strategy
Withdraw only what you need every year.

Increase SIP in last 7 years to build a buffer.

Delay big expenses like world travel, renovation etc. until 2–3 years post-retirement.

Every rupee saved in first 5 years will double its impact later.

Finally
You both are on the right track. But Rs. 2.5 crore is not enough.

Increase investment amount and adjust lifestyle for the next 7 years.

Target Rs. 4.5 to 5 crore. That will give better safety and peace.

Use professional guidance. Don’t manage alone at this stage.

You have made a strong base. Now build wisely on it.

You can surely retire early with the right steps from today.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 05, 2025

Question by Vishwas - Jun 02, 2025

Money

Hello Jinal, Hope you are doing well...! I am 43 years of age living with my parents (Father aged 77 and Mother 73), working spouse (aged 42) and 13 years daughter. We are planning to retire by 50. Please have a look at below - Our current investment corpus value is 1.10 CR which includes EPF, PPF, LIC, MF, Shares, Jewellery. We are expecting this to grow up to 2.50 CR by the end of March 2032, with regular investments, power of compounding and NIL withdrawals. We both are insured with Mediclaim and Term insurance. Parents are covered with Mediclaim which my employer has provided. Our current monthly expenses are 1.20 lacs per month. Currently we have invested around 13 lacs in MF for daughter's future (the same are over and above 1.10 CR) Kindly advise us if we both can retire in 2032 with a corpus of 2.50 CR which we can use for next 30 years considering life expectancy of 80 years. Warm Regards, Vishwas Joshi

Ans: You are managing your finances with care. Living with parents, supporting your daughter, planning early retirement—these are big responsibilities. Planning to retire at 50 with Rs. 2.5 crore is a bold and focused goal. Let’s study this from all angles and prepare a clear, complete path.

Your Current Financial Snapshot
You are 43. Planning to retire at 50.

That gives you 7 more years to grow your money.

You have built Rs. 1.10 crore total corpus so far.

This includes EPF, PPF, mutual funds, shares, LIC, jewellery.

You are expecting this to grow to Rs. 2.5 crore by March 2032.

You also have Rs. 13 lakh in mutual funds for your daughter.

Monthly expenses are Rs. 1.20 lakh at present.

Both you and your spouse have term and health insurance.

Parents have employer-provided health insurance.

Areas of Strength in Your Plan
You have clarity of goals and a fixed retirement timeline.

Your insurance cover is active for all family members.

You are not depending on children for post-retirement support.

There is regular investment happening to build the corpus.

You already saved separately for your daughter’s needs.

Critical Observations and Concerns
You plan to retire at 50 with Rs. 2.5 crore.

But monthly expenses are Rs. 1.20 lakh now.

That equals Rs. 14.40 lakh per year.

Even with mild inflation, your costs at 50 will rise sharply.

Expenses in retirement must last for 30 years.

Rs. 2.5 crore corpus may not be enough to cover that.

Especially if no pension or rental income is expected.

What Happens After You Retire
Let’s break this into 3 retirement phases:

Phase 1: Early Retirement Years (Age 50–60)
High energy, more travel, hobby, lifestyle spending.

Expenses will not fall much in this phase.

Lifestyle will remain close to working life.

Also, child’s education and possible marriage cost may arise.

Phase 2: Settled Retirement (Age 60–70)
You will slow down a little.

Medical expenses may begin to increase.

Family functions and regular lifestyle will continue.

Phase 3: Dependent Years (Age 70–80+)
Health will need constant spending.

Income should continue even without working.

Family support may reduce, so financial independence is vital.

Let’s Estimate the Gaps
You expect to have Rs. 2.5 crore in 7 years.

But if inflation increases expenses by just 5% yearly…

Your current Rs. 1.20 lakh/month may become around Rs. 1.70 lakh/month at 50.

That’s over Rs. 20 lakh spending every year.

Rs. 2.5 crore corpus can support only 12 to 13 years at that level.

Beyond that, income may fall short.

Why Rs. 2.5 Crore May Not Be Enough
There is no mention of regular pension income.

You also have LIC policies. Most likely, these are traditional low-return plans.

Jewellery is not a liquid or income-producing asset.

You will have to withdraw from principal early.

This reduces compounding power in old age.

Actionable Plan to Strengthen Your Retirement Goal
Step 1: Review Existing Assets
List all components in Rs. 1.10 crore corpus.

EPF and PPF are safe but not liquid.

LIC maturity value must be checked. Surrender if returns are low.

Jewellery value is not income-generating. Do not count it as retirement support.

Step 2: Use Mutual Funds Smartly
Move from random mutual fund SIPs to goal-based mutual funds.

Invest via Certified Financial Planner and MFD route only.

Avoid direct plans. They lack support, review, and risk management.

Regular plans give access to expert support.

Step 3: Build Separate Buckets for Retirement
Bucket 1: Short-Term Bucket (0–5 years of expenses)

Park 3 to 5 years of expenses in conservative hybrid funds.

It will help manage early years post-retirement smoothly.

Bucket 2: Medium-Term Bucket (5–15 years)

Invest this portion in balanced advantage and multi-asset funds.

These offer moderate risk with consistent growth.

Bucket 3: Long-Term Bucket (15+ years)

Keep some portion in large and flexi cap funds.

These funds give growth in later years.

Important Changes Needed Before Retirement
Gradually increase monthly SIP amount.

Increase asset allocation in equity for next 7 years.

Shift low-return LIC and jewellery into mutual funds.

Aim to push corpus beyond Rs. 3.25 crore at retirement.

Also build a small emergency reserve.

Daughter’s Fund: Keep It Separate and Growing
You have Rs. 13 lakh already in mutual funds.

Do not merge this with your retirement plan.

Let it grow for another 5 to 7 years.

Use it for higher education or marriage.

Continue SIPs in equity funds linked to that goal.

Additional Retirement Ideas
Avoid any fresh real estate investment.

It locks your capital. Also, resale is difficult.

Do not consider annuity plans. They give low returns.

Avoid index funds. They lack protection in falling markets.

Stick with actively managed mutual funds.

Final Insights
You are doing well with protection, savings, and clarity.

Retirement corpus of Rs. 2.5 crore is a great step.

But it will not last for 30 years with your current lifestyle.

You must aim for at least Rs. 3.25 crore by 50.

Review and restructure LIC policies if returns are below inflation.

Avoid counting jewellery as retirement asset.

Consolidate mutual funds under 6 to 8 schemes max.

Keep daughter’s fund separate. Let it grow.

Consult a Certified Financial Planner every year for review.

With planning, you can enjoy financial freedom from age 50.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Question by Vishwas - Jun 02, 2025English

Money

नमस्ते अद्वैत, आशा है कि आप अच्छे होंगे...! मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने माता-पिता (पिता 77 वर्ष के और माता 73 वर्ष की), कामकाजी पति (42 वर्ष की) और 13 वर्ष की बेटी के साथ रहता हूँ। हम 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। कृपया नीचे देखें - हमारा वर्तमान निवेश कोष मूल्य 1.10 करोड़ है जिसमें ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, एमएफ, शेयर, आभूषण शामिल हैं। हमें उम्मीद है कि नियमित निवेश, चक्रवृद्धि ब्याज और शून्य निकासी के साथ मार्च 2032 के अंत तक यह 2.50 करोड़ तक बढ़ जाएगा। हम दोनों मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस से बीमित हैं। माता-पिता मेडिक्लेम से कवर हैं जो मेरे नियोक्ता ने प्रदान किया है। हमारे वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख प्रति माह हैं। वर्तमान में हमने बेटी के भविष्य के लिए MF में लगभग 13 लाख रुपये निवेश किए हैं (यह राशि 1.10 करोड़ रुपये से अधिक है) कृपया हमें सलाह दें कि क्या हम दोनों 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जिसका उपयोग हम 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अगले 30 वर्षों तक कर सकते हैं। हार्दिक शुभकामनाएं, विश्वास जोशी

Ans: आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।
आप माता-पिता के साथ रह रहे हैं, आपका जीवनसाथी काम करता है और आपकी एक किशोर बेटी है।
आप 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जिसके लिए आपको योजना बनाने के लिए लगभग 7–8 वर्ष मिलते हैं।
आइए हम आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का विश्लेषण करें और आपके लक्ष्य के इर्द-गिर्द 360-डिग्री रणनीति बनाएं।
आपका वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट – एक संक्षिप्त विवरण
आयु: 43

जीवनसाथी: 42 वर्ष

बेटी: 13 वर्ष

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: मार्च 2032 (50 वर्ष की आयु में)

माता-पिता: पिता 77, माता 73 (नियोक्ता मेडिक्लेम द्वारा कवर)

वर्तमान कोष: 1.10 करोड़ रुपये

भविष्य का कोष लक्ष्य: 2032 तक 2.50 करोड़ रुपये

बेटी का MF निवेश: 13 लाख रुपये (अलग से निर्धारित)

मासिक व्यय: 1.20 लाख रुपये

दोनों के पास मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस है

आपने ऋण या अन्य देनदारियों का कोई उल्लेख नहीं किया है, जो एक बड़ा लाभ है।
आइए अब आकलन करें कि क्या 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त हैं और क्या सुधार किया जाना चाहिए।

सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता - क्या 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त होंगे? आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने और 80 साल तक जीने की योजना बना रहे हैं। इसलिए आपको रिटायरमेंट के बाद 30 साल तक आय की जरूरत है। यह 360 महीने का खर्च है, जिसे मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित किया गया है। आइए इसे इस तरह से समझें: मौजूदा मासिक जरूरत: 1.20 लाख रुपये 7% सालाना मुद्रास्फीति के हिसाब से खर्च हर 10 साल में दोगुना हो जाता है 2032 तक मासिक जरूरत 2 लाख रुपये को पार कर सकती है 30 साल में आपको आराम से गुजारा करने के लिए 5-6 करोड़ रुपये की जरूरत पड़ सकती है इसलिए 30 साल की रिटायरमेंट के लिए 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त नहीं हैं। अगर अलग तरीके से योजना नहीं बनाई गई तो यह 12-15 साल में खत्म हो जाएगा। आइए एक बेहतर ढांचा बनाएं ताकि आप अपनी शर्तों पर रिटायर हो सकें। चरण 1: निष्क्रिय रूप में कार्य जीवन को आगे बढ़ाएं (यदि संभव हो तो) आप "रिटायर" होना चाहते हैं 50 की उम्र में।
लेकिन आपको पूरी तरह से काम बंद करने की ज़रूरत नहीं है।
इसके बजाय, रिटायरमेंट के बाद आंशिक काम या शौक से आय की योजना बनाएँ।

पढ़ाएँ, सलाह दें, लिखें या सलाह दें

शौक से हर महीने 20,000 से 40,000 रुपये कमाएँ

यह आंशिक आय भी रिटायरमेंट कॉर्पस से निकासी में देरी करती है

इससे आपके 2.50 करोड़ रुपये लंबे समय तक चल सकते हैं

यह छोटा सा काम आपके रिटायरमेंट कॉर्पस की उम्र को 5 से 7 साल तक बढ़ा सकता है।

चरण 2: वर्तमान जीवनशैली और व्यय नियंत्रण का पुनर्मूल्यांकन करें
आपका मासिक व्यय अभी 1.20 लाख रुपये है।
यदि आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं तो यह काफी है।
आपको अभी दो काम करने चाहिए:

3 महीने तक स्पष्टता के साथ खर्चों पर नज़र रखें

"आवश्यक" और "जीवनशैली" में वर्गीकृत करें

जीवनशैली व्यय में 20,000 से 30,000 रुपये की पहचान करें

उनको कम करने या कम लागत वाले विकल्पों के साथ बदलने की योजना बनाएं

यह अनुशासन अभी अधिक निवेश करने की गुंजाइश बनाता है।

आप यह भी सीखते हैं कि रिटायरमेंट में कैसे समझदारी से जीवन जीना है।

चरण 3: अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य को फिर से बनाएँ
आप 2.50 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।
50 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए, आपका सुरक्षित लक्ष्य कम से कम 3.50 से 4 करोड़ रुपये होना चाहिए।

यहाँ कारण है:

स्वास्थ्य सेवा व्यय 60 के बाद तेजी से बढ़ता है

बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह आपकी रिटायरमेंट अवधि में पड़ सकते हैं

मुद्रास्फीति 20 वर्षों में आपके कॉर्पस के वास्तविक मूल्य को 50% तक कम कर सकती है

बाजार में उतार-चढ़ाव SWP चरण के दौरान कॉर्पस रिटर्न को कम कर सकता है

इसलिए अगले 7 वर्षों में 1 करोड़ रुपये अतिरिक्त जोड़ने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
यह मुश्किल लगता है लेकिन अगर सही तरीके से योजना बनाई जाए तो संभव है।

चरण 4: तेजी से कोष बनाने के लिए निवेश को नया स्वरूप दें
आइए देखें कि 7 वर्षों में 3.50 करोड़ रुपये कैसे प्राप्त करें।

आपका वर्तमान कोष 1.10 करोड़ रुपये है:

10% CAGR पर 7 वर्षों में 2.25-2.40 करोड़ रुपये तक बढ़ सकता है

लेकिन इसका मतलब है कि आपको लगातार हर महीने 50,000 से 70,000 रुपये अतिरिक्त निवेश करना होगा

अब आपको क्या करना चाहिए:

अपने म्यूचुअल फंड SIP की समीक्षा करें

जोड़ें या बढ़ाएँ ताकि मासिक SIP को मिलाकर 75,000 रुपये तक पहुँचा जा सके

फ्लेक्सीकैप, मिडकैप और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड पर ध्यान दें

यदि आपके पास अल्पकालिक अधिशेष है तो एकमुश्त STP का बुद्धिमानी से उपयोग करें

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें - एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के साथ बने रहें

अपने एमएफडी और सीएफपी के साथ हर 6 महीने में सीएजीआर की निगरानी करें

एलआईसी, पारंपरिक यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी में बड़ी रकम न रखें।

अगर रिटर्न 6% से कम है तो उन्हें सरेंडर कर दें।

अपने एमएफडी से सलाह लेने के बाद एसटीपी के माध्यम से आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

साथ ही, अगर ज़रूरत न हो तो अतिरिक्त आभूषण बेच दें।

आभूषण कोई वित्तीय संपत्ति नहीं है; इससे आय या रिटर्न नहीं मिलता।

चरण 5: बेटी की योजना - इसे पूरी तरह से अलग रखें

आपकी बेटी के लिए आपके पास पहले से ही 13 लाख रुपये एमएफ में हैं।

यह एक अच्छा कदम है। इसे पूरी तरह से अलग रखें।

क्या करें:

5,000 से 10,000 रुपये तक की मासिक एसआईपी जोड़ें

इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में निवेश बनाए रखें

17 साल की उम्र होने के बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें

25+ की उम्र में उसकी शादी के लिए अलग से फंड की योजना बनाएं

अपनी रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल उसकी शिक्षा/शादी के लिए न करें

अलग-अलग लक्ष्य भावनात्मक फैसले लेने से रोकते हैं।

इसके अलावा, इसके लिए अपनी पत्नी के नाम पर एक संयुक्त MF फोलियो बनाएं।

इससे बाद में निकासी में बेहतर लचीलापन मिलता है।

चरण 6: SWP योजना - सेवानिवृत्ति के दौरान आय
2032 के बाद, आपको अपनी कॉर्पस से मासिक आय बनाने की आवश्यकता होगी।
इसलिए आपकी रणनीति यह होनी चाहिए:

एकमुश्त राशि न निकालें

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड से SWP सेट करें

4% प्रति वर्ष से शुरू करें, हर 2–3 साल में धीरे-धीरे बढ़ाएँ

सबसे पहले हाइब्रिड फंड और शॉर्ट-टर्म डेट फंड से पैसे निकालें

इक्विटी फंड को बाद के सालों के लिए बढ़ाते रहें

इस तरह, आपका पैसा लंबे समय तक टिकेगा

इसके अलावा, अपने कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें:

पहला भाग (अगले 5 साल): डेट और हाइब्रिड फंड

दूसरा भाग (वर्ष 6–15): बैलेंस्ड एडवांटेज और हाइब्रिड एग्रेसिव

तीसरा भाग (15 साल बाद): मिडकैप और इक्विटी मल्टीकैप

यह बकेट सिस्टम मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करता है।

चरण 7: स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन बफर
आपके पास पहले से ही सभी के लिए मेडिक्लेम है।
यह अच्छी बात है। कृपया अब यह करें:

80 वर्ष की आयु तक आप दोनों के लिए पॉलिसी कवर की जाँच करें

25 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी खरीदें

लिक्विड फंड या FD में आपातकालीन बफर के रूप में 10 लाख रुपये रखें

सुनिश्चित करें कि आपकी बेटी का नाम सभी निवेशों में नामांकित हो

2 साल में एक बार सभी बीमा की समीक्षा करें

स्वास्थ्य सेवा लागत आपकी अपेक्षा से अधिक तेज़ी से आपके कोष को खत्म कर सकती है।
इसलिए यह सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

चरण 8: नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है
हर 6 महीने में, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करें।

म्यूचुअल फंड को पुनर्संतुलित करें

जाँचें कि SIP लक्ष्य ट्रैक पर हैं या नहीं

बच्चे के फंड की समीक्षा करें

मुद्रास्फीति को ट्रैक करें और सेवानिवृत्ति व्यय लक्ष्य को समायोजित करें

अनावश्यक रूप से योजनाओं को बदलने से बचें

केवल दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर ध्यान दें

MFD के माध्यम से निवेशित रहें जो CFP भी है।
आपको अनुशासन, मार्गदर्शन और भावनात्मक स्थिरता मिलेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
विश्वास, आप और आपका जीवनसाथी पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं।
आपके पास संरचित सुरक्षा, अनुशासित बचत और एक लक्ष्य है।
लेकिन 50 साल की उम्र में केवल 2.50 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होना शायद पर्याप्त न हो।
आप अभी भी मन की शांति के साथ रिटायर होने के लिए लगभग 1 करोड़ रुपये कम हैं।
यहाँ बताया गया है कि क्या करना है:

आज से ही SIP को आक्रामक तरीके से बढ़ाएँ

आप दोनों के बीच मासिक निवेश 75,000 से 80,000 रुपये तक पहुँचें

कम-उपज वाली LIC पॉलिसियों और आभूषणों को म्यूचुअल फंड में बदलें

STP के साथ हाइब्रिड और फ्लेक्सीकैप फंड का उपयोग करें

CFP-समर्थित MFD के साथ सालाना लक्ष्य कोष की निगरानी करें

सेवानिवृत्ति के बाद चरणबद्ध चरणों में SWP योजना बनाएँ

टॉप-अप और आपातकालीन निधि के साथ अपने स्वास्थ्य की रक्षा करें

अपनी सेवानिवृत्ति योजना से स्वतंत्र रूप से बेटी के भविष्य की योजना बनाएँ

इस रोडमैप के साथ, आप एक ऐसी सेवानिवृत्ति बना सकते हैं जहाँ पैसा तनाव का कारण न बने।
आप आत्मविश्वास और संतुष्टि के साथ जिएँगे, जैसा कि आप अभी योजना बना रहे हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Question by Vishwas - Jun 02, 2025English

Money

नमस्ते हेमंत, आशा है कि आप अच्छे होंगे...! मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने माता-पिता (पिता 77 वर्ष के और माता 73 वर्ष की), कामकाजी पति (42 वर्ष की) और 13 वर्ष की बेटी के साथ रहता हूँ। हम 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। कृपया नीचे देखें - हमारा वर्तमान निवेश कोष मूल्य 1.10 करोड़ है जिसमें ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, एमएफ, शेयर, आभूषण शामिल हैं। हमें उम्मीद है कि नियमित निवेश, चक्रवृद्धि ब्याज और शून्य निकासी के साथ मार्च 2032 के अंत तक यह 2.50 करोड़ तक बढ़ जाएगा। हम दोनों मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस से बीमित हैं। माता-पिता मेडिक्लेम से कवर हैं जो मेरे नियोक्ता ने प्रदान किया है। हमारा वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख प्रति माह है। वर्तमान में हमने बेटी के भविष्य के लिए MF में लगभग 13 लाख रुपये निवेश किए हैं (यह राशि 1.10 करोड़ रुपये से अधिक है) कृपया हमें सलाह दें कि क्या हम दोनों 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जिसका उपयोग हम 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अगले 30 वर्षों तक कर सकते हैं। हार्दिक शुभकामनाएं, विश्वास जोशी

Ans: आपने सोच-समझकर कदम उठाए हैं। आपके ऊपर पारिवारिक जिम्मेदारियाँ हैं। फिर भी, आपने अच्छी संपत्ति बनाई है। यह आपके अनुशासन को दर्शाता है। आइए अब विश्लेषण करें कि क्या 50 साल की उम्र में रिटायर होने का लक्ष्य यथार्थवादी है।

पारिवारिक सेटअप और जिम्मेदारी विश्लेषण

आप 43 साल के हैं। आपका जीवनसाथी 42 साल का है।

आपकी एक बेटी है जो 13 साल की है।

आपके माता-पिता 77 और 73 साल के हैं।

आप 2032 में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जब आप 50 साल के होंगे।

इससे कमाई के लिए 7 साल और बचेंगे।

मुख्य वित्तीय बिंदु

मौजूदा कोष: 1.10 करोड़ रुपये

सेवानिवृत्ति पर अपेक्षित कोष: 2.50 करोड़ रुपये

मासिक खर्च: 1.20 लाख रुपये

सभी के लिए चिकित्सा बीमा

अलग से 1.5 लाख रुपये बेटी के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड में 13 लाख रुपये

सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

1. सेवानिवृत्ति अवधि और व्यय अनुमान

आप 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।

यह एक लंबी सेवानिवृत्ति है।

आपकी मौजूदा जीवनशैली 1.20 लाख रुपये प्रति माह है।

30 साल में, मुद्रास्फीति आपके जीवन-यापन की लागत को बहुत प्रभावित करेगी।

यहां तक कि 6% मुद्रास्फीति पर भी, 1.20 लाख रुपये 20 साल में 3.5 लाख रुपये से अधिक हो जाते हैं।

2. सेवानिवृत्ति के बाद व्यय मानचित्रण

सेवानिवृत्ति के बाद नियमित मासिक खर्च बंद नहीं होंगे।

स्वास्थ्य सेवा लागत में तेजी से वृद्धि होगी।

परिवार के साथ बाहर जाने, उपहार देने और सामाजिक कार्यक्रमों के लिए भी बजट की आवश्यकता होती है।

कार, घर की मरम्मत या यात्रा के लिए कभी-कभी एकमुश्त राशि की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए अलग से धन की आवश्यकता होती है।

3. रिटायरमेंट के बाद आय के स्रोत

आपने पेंशन या किराये की आय का उल्लेख नहीं किया है।

केवल कॉर्पस-आधारित रिटायरमेंट पूरी तरह से रिटर्न पर निर्भर करता है।

इससे पोर्टफोलियो पर दबाव पड़ता है।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए सामान्य से ज़्यादा कॉर्पस की ज़रूरत होती है।

कॉर्पस पर वृद्धि की धारणाएँ

आप 7 साल में 2.50 करोड़ रुपये की कॉर्पस की उम्मीद करते हैं।

इसका मतलब है कि आपके मौजूदा 1.10 करोड़ रुपये को दोगुने से ज़्यादा बढ़ने की ज़रूरत है।

इसके लिए लगातार योगदान की ज़रूरत है।

आपने निकासी से सही तरीके से परहेज़ किया है।

लेकिन, ये 2.50 करोड़ रुपये आप दोनों को 30 साल तक सहारा देंगे।

क्या 2.50 करोड़ रुपये 30 साल तक चलेंगे?

नहीं, मौजूदा जीवनशैली के हिसाब से नहीं।

इसके पीछे कारण यह है:

अगर मासिक खर्च 1.20 लाख रुपये है, तो 2.50 करोड़ रुपये 30 साल के लिए पर्याप्त नहीं हैं।

अगर रिटर्न 9% भी हो, तो भी टैक्स के बाद वास्तविक रिटर्न कम होगा।

आपका सालाना खर्च अभी 14.4 लाख रुपये है।

इसे 30 साल से गुणा करें। मुद्रास्फीति के बिना भी, यह 4.32 करोड़ रुपये है।

मुद्रास्फीति के साथ, यह संख्या बहुत अधिक है।

आपकी जमा पूंजी बीच में ही खत्म हो जाएगी।

65 या 70 की उम्र के बाद आपके पास पैसे खत्म होने का जोखिम है।

अब क्या किया जाना चाहिए?

आइए विकल्पों पर विचार करें।

अगले 7 सालों में निवेश बढ़ाएँ

मासिक बचत बढ़ाने की कोशिश करें।

हर साल अपने मासिक निवेश में वृद्धि करें।

बोनस और वेतन वृद्धि को नियमित रूप से निवेश करें।

गुणवत्तापूर्ण म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।

लंबी अवधि के फोकस वाले डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

जब तक आपके पास प्रबंधन करने का समय और कौशल न हो, तब तक सीधे स्टॉक से बचें।

इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बाजार की तरह होते हैं।

गिरावट के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

फंड मैनेजर की कोई निगरानी नहीं।

वे निष्क्रिय दृष्टिकोण के अनुकूल हैं, न कि जल्दी रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए।

ऐसे महत्वपूर्ण लक्ष्य के लिए, आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।

फंड मैनेजर बाजार में सुधार के दौरान मदद करते हैं।

वे लंबी अवधि में अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें

कम लागत के कारण प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड आकर्षक लगते हैं।

लेकिन उनमें पेशेवर सहायता की कमी होती है।

नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार तक पहुंच प्रदान करते हैं।

आपको समय-समय पर पुनर्संतुलन मिलता है।

आपको बाजार में घबराहट के दौरान व्यवहार संबंधी कोचिंग मिलती है।

यह लागत अंतर से परे मूल्य जोड़ता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए, विशेषज्ञ सहायता आवश्यक है।

एलआईसी/यूलिप जैसी निवेश सह बीमा पॉलिसियाँ

आपने एलआईसी पॉलिसियों का उल्लेख किया।

अधिकांश एलआईसी योजनाएँ कम-रिटर्न, लंबी-लॉक-इन उत्पाद हैं।

यदि ये एंडोमेंट या यूलिप योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें।

आप गैर-निष्पादित योजनाओं को सरेंडर कर सकते हैं।

उचित म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर मूल्य का उपयोग करें।

बीमा और निवेश को अलग रखें। बीमा के लिए, केवल टर्म कवर रखें। आपातकालीन निधि और अल्पकालिक योजना 6 से 12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें। यह अनिश्चित समय में सुरक्षा प्रदान करता है। आपातकालीन स्थितियों के लिए दीर्घकालिक निवेश को न छुएँ। कार, छुट्टी या स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों के लिए अलग से कोष बनाएँ। बच्चे की शिक्षा और विवाह की योजना 13 लाख रुपए पहले से ही निवेशित हैं। उसके भविष्य के लिए SIP जारी रखें। अगले 5 वर्षों में अपेक्षित शिक्षा लागत के साथ इसे संरेखित करें। इसे सालाना 10% बढ़ाने पर विचार करें। उच्च शिक्षा और विवाह के लिए अलग से कोष बनाएँ। उसकी ज़रूरतों के लिए रिटायरमेंट कोष में से पैसे न निकालें। मेडिकल बीमा समीक्षा आपके और आपके जीवनसाथी के पास टर्म और मेडिक्लेम है। आपके माता-पिता नियोक्ता द्वारा कवर किए गए हैं। लेकिन कवरेज राशि की जाँच करें। मेडिकल लागत तेज़ी से बढ़ रही है। रिटायरमेंट के बाद आपको सुपर टॉप-अप प्लान की ज़रूरत पड़ सकती है। एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो नियोक्ता कवर बंद हो जाएगा।

अभी अपने माता-पिता के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर की योजना बनाएँ।

रिटायरमेंट प्लानिंग एडजस्टमेंट

अगर 50 साल की उम्र में रिटायर होना संभव नहीं है, तो कॉर्पस लक्ष्य बढ़ाएँ।

2.50 करोड़ रुपये के बजाय, आपको 5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।

इससे मुद्रास्फीति और आपात स्थितियों के लिए बफर मिलता है।

अगर ऐसा लक्ष्य हासिल नहीं किया जा सकता है, तो रिटायरमेंट को 55 साल तक टाल दें।

या जीवनशैली में बदलाव करके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कम करें।

टैक्स प्लानिंग और कैपिटल गेन्स

अप्रैल 2024 से, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% टैक्स लगेगा।

इक्विटी में शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगेगा।

निकासी की योजना उसी हिसाब से बनाएँ।

एक साल में बड़ी रकम न भुनाएँ।

टैक्स को मैनेज करने के लिए व्यवस्थित निकासी का इस्तेमाल करें।

रिटायरमेंट में, टैक्स-कुशल तरीके से आय की योजना बनाएँ।

अब आपकी क्या मदद हो सकती है

हर साल SIP की राशि बढ़ाएँ।

हर साल एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें और उसे फिर से व्यवस्थित करें।

LIC/ULIP पर निर्भरता कम करें।

नाममात्र के रिटर्न पर नहीं, बल्कि वास्तविक रिटर्न पर नज़र रखें।

MFD चैनल के ज़रिए CFP से मार्गदर्शन लें।

अनुशासन बनाए रखें, घबराहट में फ़ैसले लेने से बचें।

अंत में

50 की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट सिर्फ़ ज़्यादा कॉरपस के साथ ही संभव है।

30 साल की रिटायरमेंट के लिए 2.50 करोड़ रुपये का कॉरपस पर्याप्त नहीं है।

आपको या तो निवेश बढ़ाना चाहिए, रिटायरमेंट में देरी करनी चाहिए या खर्च कम करने चाहिए।

आपकी बेटी के कॉरपस को रिटायरमेंट के इस्तेमाल के लिए अछूता रहना चाहिए।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें।

इससे आपको बेहतर रणनीति, जवाबदेही और भावनात्मक आत्मविश्वास मिलेगा।

रिटायरमेंट सिर्फ़ एक संख्या नहीं है, बल्कि एक जीवनशैली परिवर्तन है।

इसे स्पष्टता और लचीलेपन के साथ प्लान करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Question by Vishwas - Jun 02, 2025English

Money

नमस्ते विवेक, आशा है कि आप अच्छे होंगे...! मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने माता-पिता (पिता 77 वर्ष के और माता 73 वर्ष की), कामकाजी पति (42 वर्ष की) और 13 वर्ष की बेटी के साथ रहता हूँ। हम 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। कृपया नीचे देखें - हमारा वर्तमान निवेश कोष मूल्य 1.10 करोड़ है जिसमें ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, एमएफ, शेयर, आभूषण शामिल हैं। हमें उम्मीद है कि नियमित निवेश, चक्रवृद्धि ब्याज और शून्य निकासी के साथ मार्च 2032 के अंत तक यह 2.50 करोड़ तक बढ़ जाएगा। हम दोनों मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस से बीमित हैं। माता-पिता मेडिक्लेम से कवर हैं जो मेरे नियोक्ता ने प्रदान किया है। हमारे वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख प्रति माह हैं। वर्तमान में हमने बेटी के भविष्य के लिए MF में लगभग 13 लाख रुपये निवेश किए हैं (यह राशि 1.10 करोड़ रुपये से अधिक है) कृपया हमें सलाह दें कि क्या हम दोनों 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जिसका उपयोग हम 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अगले 30 वर्षों तक कर सकते हैं। हार्दिक शुभकामनाएं, विश्वास जोशी

Ans: आपने 43 वर्ष की आयु तक 1.10 करोड़ रुपये का कोष बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आपकी योजना अनुशासित और विचारशील है। अब, आइए हम यह आकलन करने के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री योजना तैयार करें कि क्या मार्च 2032 (50 वर्ष की आयु) तक 2.50 करोड़ रुपये आपके परिवार को 30 वर्षों (80 वर्ष की आयु तक) तक सहारा दे सकते हैं।

अपनी वर्तमान शक्तियों की सराहना करें
आपके पास EPF, PPF, LIC, MF, शेयर, आभूषण सहित कुल 1.10 करोड़ रुपये का कोष है।

आप नए निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ इसे 9 वर्षों में 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ाने की उम्मीद करते हैं।

आप दोनों के पास पहले से ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा कवर है।

मासिक घरेलू खर्च (माता-पिता को छोड़कर) 1.20 लाख रुपये हैं।

आपने अपनी बेटी के भविष्य के लिए 13 लाख रुपये और निवेश किए हैं; जिसे समझदारी से अलग रखा गया है।

ये मजबूत नींव हैं। आप जीवन नियोजन को गंभीरता से ले रहे हैं। आगे एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य ट्रैक पर रहें।

अपने लक्ष्य और मान्यताओं को समझना
आप 50 वर्ष की आयु में (मार्च 2032 में) सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप अगले 30 वर्षों के लिए 2.50 करोड़ रुपये के कोष का उपयोग करने की उम्मीद करते हैं। यह 80 वर्ष की आयु तक परिवार की जरूरतों को पूरा करता है।

आइए प्रमुख चरों की पुष्टि करें:

आज मासिक खर्च: 1.20 लाख रुपये (चार लोगों का परिवार)।

2032 तक खर्चों की मुद्रास्फीति (6% वार्षिक मान लें)।

सेवानिवृत्ति पर कोष का आकार: 2.50 करोड़ रुपये।

सेवानिवृत्ति के बाद की अवधि: 30 वर्ष।

50 वर्ष के बाद आय के स्रोत: क्या पेंशन या केवल निकासी? (मान लें कि अभी कोई पेंशन नहीं है।)

सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह की जरूरतों का अनुमान लगाना
वर्तमान में, 10 साल बाद, आप 1.20 लाख रुपये प्रति माह खर्च करते हैं। 6% की मुद्रास्फीति 2032 तक इसे लगभग दोगुना कर देगी। इसलिए:

2032 में मासिक खर्च लगभग 2.20-2.25 लाख रुपये हो सकता है।

वार्षिक खर्च लगभग 26-27 लाख रुपये हो सकता है।

30 वर्षों तक, मुद्रास्फीति जारी रहेगी। वार्षिक लागत सालाना बढ़ते हुए 26 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।

इस बढ़ती लागत को पूरा करने के लिए 2.50 करोड़ रुपये के कोष को बढ़ती आय प्रदान करने की आवश्यकता होगी।

क्या 2.50 करोड़ रुपये का कोष आपको 30 वर्षों तक बनाए रख सकता है?

इसका उत्तर देने के लिए, हमें यथार्थवादी निकासी योजना के साथ स्थिरता का परीक्षण करना चाहिए:

आपको सेवानिवृत्ति के वर्ष 1 में 26 लाख रुपये की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए आपको हर साल अधिक की आवश्यकता होगी।

कोष को बढ़ती निकासी को कवर करने के लिए पर्याप्त रिटर्न अर्जित करना चाहिए और 30 वर्षों में समाप्त नहीं होना चाहिए।

शुद्ध इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकता है, लेकिन उच्च अस्थिरता भी पैदा कर सकता है। अस्थिर आय वर्ष निकासी योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।

विशुद्ध रूप से ऋण-भारी पोर्टफोलियो बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त वृद्धि प्रदान नहीं करेगा।

एक संतुलित लेकिन गतिशील निवेश रणनीति की आवश्यकता है। इसका लक्ष्य वास्तविक वृद्धि (मुद्रास्फीति से ऊपर) होना चाहिए, जबकि नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद पोर्टफोलियो रणनीति बनाना
हमें एक ऐसे कोष के लिए तैयार रहने की आवश्यकता है जो बढ़ता भी हो और स्थिर निकासी भी उत्पन्न करता हो। यहाँ एक उपयुक्त परिसंपत्ति मिश्रण है:

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (40-50%)

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप, मल्टी-कैप और चुनिंदा मिड-कैप इक्विटी फंड

मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है, लंबी अवधि में कॉर्पस बढ़ाता है

2. डेट म्यूचुअल फंड (30-40%)

मध्यम अवधि, क्रेडिट-उन्मुख आय फंड, अल्पावधि फंड

स्थिरता, नियमित संचय, आय स्ट्रीम प्रदान करता है

3. आय या डायनेमिक बॉन्ड फंड (10-15%)

नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करता है

मासिक आय आवश्यकताओं के लिए उपयोगी

4. लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड (5-10%)

आपातकालीन तरलता और निकट अवधि के खर्च के लिए

5. गोल्ड या कमोडिटी फंड (5-10%)

पैसे के मूल्य के अनुसार मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव में मदद करता है क्षीण हो जाता है

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की संरचना
30 वर्षों तक 2.50 करोड़ रुपये निकालने के लिए, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आवश्यक है:

SWP के माध्यम से प्रत्येक महीने/वर्ष में आवश्यक कुल राशि निकालें

अपेक्षित पोर्टफोलियो रिटर्न और मुद्रास्फीति के साथ SWP दरों को संरेखित करें

आवंटन बनाए रखने के लिए सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

यदि बाजार में गिरावट से कॉर्पस में उल्लेखनीय कमी आती है तो SWP को नीचे की ओर समायोजित करें

यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आय जरूरतों के अनुरूप बनी रहे और पोर्टफोलियो लचीला बना रहे।

सेवानिवृत्ति पूर्व निवेश योजना की समीक्षा
आप 9 वर्षों में 1.10 करोड़ रुपये को 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। आइए व्यवहार्यता का मूल्यांकन करें:

आपका टॉप-अप कॉर्पस: 9 वर्षों में 1.40 करोड़ रुपये (लगभग 15-16 लाख रुपये प्रति वर्ष)

इसके लिए SIP/एकमुश्त राशि + फंड वृद्धि के माध्यम से वार्षिक निवेश योगदान की आवश्यकता है

अच्छे सक्रिय इक्विटी रिटर्न और अनुशासित योगदान के साथ, यह संभव है

लेकिन वर्तमान योजना में:

आपके कॉर्पस में LIC, आभूषण जैसी गैर-तरल संपत्तियाँ शामिल हैं - ये वृद्धि की गति से बाहर हो सकती हैं

विकास को आगे बढ़ाने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड की आवश्यकता है

मार्गदर्शन के बिना ऑनलाइन डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से अनुशासन और पोर्टफोलियो समीक्षा कम हो सकती है

बीमा, कर और आपातकालीन निधियों का प्रभाव
आपने पहले ही बीमा की व्यवस्था कर ली है। बढ़िया।

अब इन पर ध्यान दें:

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में जमा करें

इससे निवेश कोष से जबरन निकासी नहीं होगी

कर नियोजन: सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी फंड से निकासी को LTCG सीमा में रखने के लिए संरचित किया जा सकता है, ताकि 12.5% कर से बचा जा सके

डेब्ट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा- निकासी की योजना समझदारी से बनाएं

बीमा, कराधान जागरूकता और आपातकालीन तरलता को मिलाकर, आप एक सुरक्षित संरचनात्मक पृष्ठभूमि बनाते हैं।

सक्रिय फंड प्रबंधन का महत्व
आपने कहा कि आपके वर्तमान कोष में MF और शेयर शामिल हैं। यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में हैं, तो सावधान रहें:

डायरेक्ट प्लान में समय-समय पर समीक्षा या पुनर्संतुलन की कमी होती है

बाजार चक्र पोर्टफोलियो मूल्य को प्रभावित कर सकते हैं

आपको फंड चयन और नियमित निगरानी की आवश्यकता है

इसलिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में स्विच करें:

पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन तक पहुंच

समय के साथ योगदान वृद्धि पर मार्गदर्शन

विचलन सुधार (जैसे इक्विटी अनुपात बहुत अधिक)

बाजार सुधार के दौरान व्यवहार संबंधी सहायता

यह मार्गदर्शन 2.50 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने योग्य और सुरक्षित बनाए रखने में मदद करता है।

आज ही अपनी योजना को मजबूत बनाने के लिए कदम
आपातकालीन लिक्विडिटी सेट करें: लिक्विड/अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 7-10 लाख रुपये

नियमित योजनाओं पर स्विच करें: सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से प्रत्यक्ष फंड को परिवर्तित करें

इक्विटी एसआईपी को बढ़ावा दें: मासिक निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएं

एकमुश्त राशि जोड़ें: बोनस/अतिरिक्त आय का उपयोग टॉप-अप करने के लिए करें

योजना आवंटन में बदलाव अब: इक्विटी, ऋण, सोने के मिश्रण का निर्माण शुरू करें

सीएफपी समीक्षा के माध्यम से निगरानी करें: त्रैमासिक या अर्ध-वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा

सेवानिवृत्ति से पहले निकासी की योजना बनाएं: 2032 तक एसडब्लूपी सेटअप को संरेखित करें

माता-पिता के भविष्य की रक्षा करें: अंतिम मील की चिकित्सा आवश्यकताएँ ~ 5-10 वर्ष

ये कदम अनुशासन का निर्माण करते हैं और आपके लक्ष्य की यात्रा की रक्षा करते हैं।

अभी से मार्च 2032 के बीच क्या करें
वर्ष 1-3: लिक्विडिटी बनाएँ; योगदान बढ़ाएँ; SWP ढांचा स्थापित करें

वर्ष 4-7: योगदान बढ़ाएँ; आवंटन बनाए रखें; मध्य-योजना समीक्षा

वर्ष 8-9: इक्विटी जोखिम को 40-50% तक कम करें; सुरक्षित ऋण/तरल में स्थानांतरित करें

सेवानिवृत्ति वर्ष (2032): कॉर्पस तैयार; परिसंपत्ति मिश्रण संरेखित; SWP सक्रिय

आपका कुल बहिर्वाह बढ़ते खर्चों से मेल खाएगा और आपके पेंशन कॉर्पस में वृद्धि जारी रखेगा।

व्यवहारिक और भावनात्मक पहलू
आपातकालीन स्थिति को छोड़कर 2032 से पहले मासिक निकासी न करें

बाजार के शोर के आधार पर आवेगपूर्ण पोर्टफोलियो परिवर्तनों से बचें

योजना अपडेट के बारे में अपने परिवार को सूचित रखें

निर्णयों में अपने जीवनसाथी की भागीदारी को प्रोत्साहित करें

आज अनुशासित धैर्य कल आसान निकासी उत्पन्न करने में मदद करता है।

संचय और निकासी के दौरान कर बचत
संचय करते समय, विकास के लिए कर-कुशल फंडों में निवेश करें।
2032 के बाद निकासी करते समय, योजना बनाएं:

इक्विटी फंड रिडेम्प्शन को LTCG सीमा तक सीमित रखें

रिडेम्प्शन को फैलाकर कर देयता को न्यूनतम रखें

कम टैक्स स्लैब के साथ संरेखित डेट फंड रिडेम्प्शन का उपयोग करें

यह आपके जीवन-यापन के खर्चों के लिए आपके शुद्ध कोष को बनाए रखता है।

सेवानिवृत्ति जोखिम ट्रिगर्स पर नज़र रखें
मुद्रास्फीति: क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का इक्विटी शेयर मुद्रास्फीति से निपटने के लिए पर्याप्त है

दीर्घायु जोखिम: आप 80 से अधिक जीवित रह सकते हैं

कम से कम 35-40 वर्षों के लिए योजना बनाने पर विचार करें

स्वास्थ्य सेवा जोखिम: चिकित्सा मुद्रास्फीति उम्र के साथ बढ़ती है

एक अलग दीर्घकालिक स्वास्थ्य बफर रखें

बाजार में उतार-चढ़ाव: सेवानिवृत्ति (2030) के निकट प्रमुख मंदी से कॉर्पस में कमी आ सकती है

सेवानिवृत्ति के करीब रूढ़िवादी परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें

सीएफपी-नेतृत्व वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना: यह क्यों मायने रखता है
चल रही साझेदारी के तहत फोकस क्षेत्र:

वार्षिक लक्ष्य प्रगति ट्रैकिंग

अंडरपरफॉर्मिंग होने पर फंड स्विच

रणनीतिक पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

जीवन की घटनाओं के साथ योगदान को समायोजित करना

सेवानिवृत्ति से पहले आय प्रवाह परीक्षण

और महत्वपूर्ण व्यवहारिक समर्थन

ये क्रियाएं निष्पादन त्रुटियों से आपकी योजना की रक्षा करती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत से 2.50 करोड़ रुपये की राशि प्राप्त करना संभव है

कोष को जोखिम, लक्ष्य, कर, मुद्रास्फीति और दीर्घायु के साथ संरेखित करना चाहिए

CFP-MFD के माध्यम से सक्रिय पोर्टफोलियो निगरानी प्रत्यक्ष योजनाओं की तुलना में बेहतर परिणाम देती है

SWP के साथ संयुक्त एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो 30+ वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान कर सकता है

आपातकालीन निधि, बीमा कवरेज, कर रणनीति और नियमित समीक्षा आपकी सेवानिवृत्ति योजना को मजबूत बनाती है

आपने एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति तिथि और कोष लक्ष्य निर्धारित किया है। सक्रिय प्रबंधन और अनुशासित निवेश के साथ, आप इसे प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। यदि आपको चरण-दर-चरण योजना निष्पादन या आवंटन सुझावों की आवश्यकता है, तो मैं आपको इस योजना को प्रभावी ढंग से बनाने और ट्रैक करने में मदद कर सकता हूँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Question by Vishwas - Jun 05, 2025English

Money

नमस्ते सर, आशा है कि आप अच्छे होंगे...! मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने माता-पिता (पिता 77 वर्ष और माता 73 वर्ष), कामकाजी पति (42 वर्ष) और 13 वर्षीय बेटी के साथ रहता हूँ। हम 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। कृपया नीचे देखें - हमारा वर्तमान निवेश कोष मूल्य 1.10 करोड़ है जिसमें EPF, PPF, LIC, MF, शेयर, आभूषण शामिल हैं। हमें उम्मीद है कि नियमित निवेश, चक्रवृद्धि ब्याज और शून्य निकासी के साथ मार्च 2032 के अंत तक यह 2.50 करोड़ तक बढ़ जाएगा। हम दोनों मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस से बीमित हैं। माता-पिता मेडिक्लेम के अंतर्गत आते हैं जो मेरे नियोक्ता ने प्रदान किया है। हमारा वर्तमान मासिक खर्च 1.20 लाख प्रति माह है। वर्तमान में हमने बेटी के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड में लगभग 13 लाख रुपये का निवेश किया है (यह 1.10 करोड़ रुपये से अधिक है) कृपया हमें सलाह दें कि क्या हम दोनों 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जिसका उपयोग हम 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अगले 30 वर्षों के लिए कर सकते हैं।

Ans: आपने कई काम सही किए हैं।

अब आइए 2032 तक रिटायर होने के आपके लक्ष्य का हर संभव कोण से आकलन करें। नीचे दिया गया उत्तर बहुत ही सरल लहजे में, छोटे वाक्यों के साथ, लेकिन गहन विश्लेषण के साथ लिखा गया है - बिल्कुल वैसा ही जैसा कि अनुरोध किया गया था।

परिवार की स्थापना और रिटायरमेंट लक्ष्य
आप अभी 43 वर्ष के हैं।

आपके जीवनसाथी की आयु 42 वर्ष है।

आपकी एक 13 वर्षीय बेटी है।

आप 77 और 73 वर्ष की आयु के माता-पिता के साथ रहते हैं।

आप दोनों 50 वर्ष की आयु में रिटायर होना चाहते हैं।

इसका मतलब है कि आपके पास रिटायरमेंट के लिए 7 वर्ष हैं।

आप 2.50 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना चाहते हैं।

आप उम्मीद करते हैं कि यह राशि 30 वर्षों तक चलेगी।

इसका मतलब है कि 80 वर्ष की आयु तक।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपका मौजूदा कोष 1.10 करोड़ रुपये है।

इसमें ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, म्यूचुअल फंड, स्टॉक, आभूषण शामिल हैं।

आपने अपनी बेटी के लिए अलग से 13 लाख रुपये निवेश किए हैं।

ये 13 लाख रुपये आपके 1.10 करोड़ रुपये के कोष का हिस्सा नहीं हैं।

आपके पास अपने और अपने जीवनसाथी के लिए चिकित्सा बीमा है।

आपके माता-पिता नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए मेडिक्लेम के अंतर्गत आते हैं।

आपके पास टर्म इंश्योरेंस भी है।

यह एक अच्छा आधार है। बहुत सोच-समझकर बनाई गई योजना।

मासिक व्यय विश्लेषण
आपके परिवार का मासिक व्यय 1.20 लाख रुपये है।

यह सालाना 14.4 लाख रुपये के बराबर है।

इसमें कर और प्रीमियम शामिल हैं या नहीं, यह स्पष्ट नहीं है।

यह भी स्पष्ट नहीं है कि इसमें बेटी की शिक्षा लागत शामिल है या नहीं।

आइए भविष्य के प्रभाव क्षेत्रों को तोड़ते हैं:

सेवानिवृत्ति के बाद भी व्यय जारी रहेगा।

मुद्रास्फीति हर साल जीवन यापन की लागत बढ़ाएगी।

मामूली मुद्रास्फीति मानते हुए, आपकी भविष्य की ज़रूरतें बहुत अधिक होंगी।

7 साल बाद, 1.20 लाख रुपये मासिक 2 लाख रुपये हो सकते हैं।

यह मुद्रास्फीति के कारण है।

यदि रिटायरमेंट कॉर्पस पर्याप्त बड़ा नहीं है, तो आपको कमी का सामना करना पड़ सकता है।

2032 में अपेक्षित कॉर्पस
आप उम्मीद करते हैं कि 2032 तक कॉर्पस 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ जाएगा।

इसका मतलब है कि आपके मौजूदा 1.10 करोड़ रुपये 7 साल में बढ़ने चाहिए।

आप तब तक निवेश जारी रखने की भी योजना बनाते हैं।

लेकिन…

क्या 2.50 करोड़ रुपये रिटायरमेंट के बाद के 30 साल के जीवन के लिए पर्याप्त होंगे?

आइए समझते हैं कि 2.50 करोड़ रुपये कितने समय तक चलेंगे:

यदि रिटायरमेंट के बाद का खर्च 2 लाख रुपये प्रति माह से शुरू होता है

तो यह 24 लाख रुपये प्रति वर्ष होगा

बिना किसी निवेश रिटर्न के, यह कोष 10 वर्षों में खत्म हो जाएगा

मध्यम रिटर्न के साथ भी, 2.50 करोड़ केवल 12-14 वर्षों तक चलेगा

यह एक गंभीर अंतर है।

इसलिए, 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त नहीं हैं।

वास्तविक रिटायरमेंट कोष की आवश्यकता है
आपको बहुत बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

रिटायरमेंट में 2 लाख रुपये प्रति माह के लिए,

30 वर्षों में,

आपको रिटायरमेंट पर कम से कम 5.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

यह एक रूढ़िवादी अनुमान है।

और यह मानता है:

रिटायरमेंट के बाद मध्यम रिटर्न

नियंत्रित मुद्रास्फीति

कोई बड़ा स्वास्थ्य झटका नहीं

कोई बड़ा अनियोजित खर्च नहीं

यदि मुद्रास्फीति अधिक हो जाती है या रिटर्न कम हो जाता है, तो आपको और अधिक की आवश्यकता होगी।

रिटायरमेंट की तैयारी का आकलन
आपने क्या अच्छा किया है:

पहले से ही 1.10 करोड़ रुपये का कोष बनाया है

जल्दी निवेश शुरू किया है

म्यूचुअल फंड में एसआईपी किया है

टर्म इंश्योरेंस लिया है

मेडिक्लेम खरीदा है

बेटी के लिए अलग से प्लानिंग की है

अभी भी क्या ध्यान देने की जरूरत है:

अंतिम कोष अनुमान बहुत कम है

मासिक खर्च अधिक है

कोई निष्क्रिय आय स्रोत साझा नहीं किया गया है

एलआईसी का हिस्सा रिटर्न को कम कर सकता है

आपकी एलआईसी पॉलिसी के बारे में
आपने बताया कि एलआईसी 1.10 करोड़ रुपये के कोष का हिस्सा है।

कृपया जाँच लें कि यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान है या नहीं।

यदि हाँ:

ये पॉलिसी बहुत कम रिटर्न देती हैं।

अक्सर केवल 4% से 5% वार्षिक।

धन सृजन के लिए अच्छा नहीं है।

कार्य योजना:

एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के साथ म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

इससे दीर्घकालिक विकास और लचीलापन मिलेगा। ऐसा तभी करें जब सरेंडर वैल्यू उचित हो और टर्म इंश्योरेंस हो। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आपने बेटी के लिए 13 लाख रुपये अलग रखे हैं। यह आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग से अलग है। बहुत अच्छी प्लानिंग। लेकिन कृपया सुनिश्चित करें कि यह पोर्टफोलियो सक्रिय रूप से प्रबंधित है। इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे कोई जोखिम सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता है। ऐसे उत्पादों में अस्थिरता नुकसानदेह होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर परिणाम देने का लक्ष्य रखते हैं। साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन आपको मानवीय सलाह और भावनात्मक समर्थन नहीं मिलता। व्यवहार अंतर रिटर्न को कम करता है। सीएफपी समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं। आपको पोर्टफोलियो समीक्षा और रणनीति संरेखण मिलता है। यह कम व्यय अनुपात से अधिक मूल्यवान है। भविष्य की कार्य योजना
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति को संभव बनाने के लिए, नीचे दिए गए कार्यों पर विचार करें:

जहाँ भी संभव हो निवेश बढ़ाएँ

अगले 3 वर्षों में धीरे-धीरे खर्च कम करें

यदि संभव हो तो एक और आय स्रोत बनाएँ

50 वर्ष के बाद अंशकालिक काम करने पर विचार करें

सेवानिवृत्ति तक ऋण या जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें

हर 2 वर्ष में बीमा की समीक्षा करें

जब भी आपको वेतन वृद्धि मिले, SIP बढ़ाएँ

स्वास्थ्य सेवा संबंधी विचार
आपके पास मेडिक्लेम है। यह अच्छी बात है।

लेकिन हर 3 वर्ष में बीमा राशि की समीक्षा करें।

स्वास्थ्य लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

सुनिश्चित करें कि सुपर टॉप-अप जोड़ा गया है

साथ ही, जाँच करें कि गंभीर बीमारी कवर की आवश्यकता है या नहीं

आपातकालीन कोष और तरलता
आपातकालीन बफर के रूप में 6-8 लाख रुपये रखें

इसे स्टॉक या MF में नहीं रखना चाहिए

तरल या अल्पकालिक साधनों में रखें

विचार करने के लिए अन्य मुख्य बिंदु
आभूषणों को सेवानिवृत्ति निधि का हिस्सा न मानें

सोना आसानी से तरल नहीं होता

कीमतों में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होते हैं

सेवानिवृत्ति के बाद माता-पिता के लिए नियोक्ता मेडिक्लेम की गणना न करें

यह आपकी नौकरी के साथ समाप्त हो जाएगा

एक अलग कवर या बफर की योजना बनाएँ

सेवानिवृत्ति के बाद, इक्विटी MF को धीरे-धीरे हाइब्रिड या रूढ़िवादी में बदलें

कम जोखिम वाले फंड या बैंक जमा में 5 साल के खर्च रखें

इससे बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचा जा सकेगा

संपत्ति नियोजन और विरासत
सेवानिवृत्ति के बाद वसीयत बनाएँ

सुनिश्चित करें कि नामांकन अद्यतन हैं

परिवार को संपत्तियों के बारे में सूचित रखें

एक भरोसेमंद व्यक्ति को नियुक्त करें निष्पादक

बच्चे की शिक्षा और विवाह
आपने योजना बनाना शुरू कर दिया है

यह बहुत अच्छा है

हर 2 साल में लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें

अगर बजट अनुमति देता है तो छूट लाभ के साथ बच्चे-विशिष्ट बीमा जोड़ने पर विचार करें

अंत में
आप सही रास्ते पर हैं।

लेकिन 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होना पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अगर मुद्रास्फीति और रिटर्न बदलते हैं तो आपको कमी का सामना करना पड़ सकता है।

2032 तक कम से कम 5.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

यह केंद्रित योजना और अनुशासन के साथ संभव है।

पारंपरिक एलआईसी उत्पादों से बचें।

सीएफपी-निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।

हर साल निवेश की समीक्षा करें।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें।

तरलता, कर-दक्षता और विकास पर ध्यान दें।

यह आपको और आपके जीवनसाथी को शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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संस्थागत चैनल के प्राथमिक बाजार खाते के माध्यम से आईपीओ आवंटित किया गया था। मैं पूर्ण सदस्यता नहीं ले सका, केवल 51% ही फंड कर पाया। अवधि समाप्त हो चुकी है। मुझसे शेष राशि जमा करने को कहा जा रहा है। मैं वास्तव में ऐसा करने में असमर्थ हूं। अब मेरा क्या होगा? बिना लाभ के वह 51% राशि कैसे प्राप्त करूं? क्या यह संभव है? क्या कम से कम अपना 51% प्राप्त करने का कोई तरीका है? कृपया मुझे सुझाव दें महोदय।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ आवंटन के लिए आंशिक धन जैसी कोई अवधारणा नहीं है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें।

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महोदय, मैंने 2025 में कक्षा 12 की बोर्ड परीक्षा दी थी। गणित में मेरे अंक 60% से थोड़े कम थे, रसायन विज्ञान में 70% से अधिक थे, और भौतिक विज्ञान में मेरे अंक संतोषजनक हैं। 2026 में, मैं गणित (अनिवार्य) और रसायन विज्ञान (थोड़े अधिक अंक प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक) में सुधार परीक्षा दूंगा। इन सुधारों के बाद, यदि मेरे कुल पीसीएम अंक 75% और गणित में 60% हो जाते हैं, तो क्या मैं BITSAT 2026 के लिए पात्र होऊंगा?

Ans: जी हां। यदि आप पीसीएम में कुल मिलाकर 75% से अधिक अंक प्राप्त कर लेते हैं और गणित में कम से कम 60% अंक प्राप्त करते हैं, तो आप 2026 के लिए बीआईटीएसएटी परीक्षा के पात्र हो जाते हैं (उसी वर्ष सुधार नियम के अधीन)। हालांकि, बोर्ड परीक्षाओं में आपके प्रदर्शन को देखते हुए, बीआईटीएसएटी के अलावा अन्य विकल्प भी खुले रखना उचित होगा। यह परीक्षा कठिन है और बहुत कम छात्र इसे पास कर पाते हैं। परीक्षा देना कोई नुकसान नहीं है, लेकिन इस पर निर्भर रहना भविष्य की योजनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है। बेहतर होगा कि आप राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षा पर अधिक ध्यान दें, जो कई प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश के द्वार भी खोलती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Balachandran - Dec 10, 2025English

Money

मैं अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक जोड़ने में असमर्थ हूं। **स्टॉक जोड़ने में त्रुटि** का संदेश आ रहा है।

Ans: कौन सा ऐप?
ब्रोकर/नॉन-ब्रोकर?
आप जिस स्टॉक को जोड़ रहे हैं उसका नाम क्या है?
कृपया अपने प्रश्न को विस्तार से समझाएं।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by SANDEEP - Dec 10, 2025English

Money

क्या मुझे डिक्सन के शेयर बेच देने चाहिए? मैंने 15800 रुपये प्रति शेयर की दर से 14 शेयर खरीदे थे और अब उनकी कीमत 13500 रुपये है। या मुझे इंतजार करना चाहिए?

Ans: यह एक अच्छी कंपनी है जिसका शानदार ट्रैक रिकॉर्ड है।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

महोदय, मुझे नोमुरा के आईपीओ शेयरों की भारी मात्रा आवंटित की गई है। लेकिन मैंने केवल 51% शेयर ही खरीदे हैं। शेष शेयरों की खरीद पूरी नहीं हो पाई। अब क्या होगा? क्या इस पर कोई जुर्माना लगेगा और क्या मुझे अपने 51% शेयर खोने पड़ेंगे? यह सेबी में पंजीकृत कंपनी है।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ के लिए आंशिक भुगतान जैसी कोई अवधारणा नहीं है। साइबर अपराध विभाग में अपनी शिकायत दर्ज कराएं।

Shalini Singh |180 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Relationship

नमस्कार। मैं पिछले छह महीनों से लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूँ और अपने बॉयफ्रेंड को दस महीनों से जानती हूँ। वह बहुत समझदार, ख्याल रखने वाला और ईमानदार इंसान है। उसने हमारे बारे में अपने माता-पिता को सब कुछ बता दिया था और उनके माता-पिता भी मान गए थे। हम दोनों आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। मैंने अपने माता-पिता को अपने रिश्ते के बारे में बताया, लेकिन वे इसके खिलाफ हैं क्योंकि मेरा बॉयफ्रेंड निचली जाति का है, दूसरे क्षेत्र से है, उसने किसी प्रतिष्ठित कॉलेज से नहीं बल्कि स्थानीय इंजीनियरिंग कॉलेज से डिग्री हासिल की है, और उसकी सामाजिक स्थिति भी एक मुद्दा है। वे सोच रहे हैं कि रिश्तेदार और समाज क्या कहेंगे, क्या उनकी शान, सामाजिक स्थिति और अब तक अर्जित सारा सम्मान मेरे इस फैसले से छिन जाएगा। मेरे माता-पिता मेरी बहुत रक्षा करते हैं, उन्होंने मुझे सब कुछ दिया है और मुझे बहुत प्यार करते हैं। वे कहते हैं कि यह लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप है, तुम शायद सिर्फ पंद्रह बार मिली हो, तुम इस इंसान को रोज़ नहीं देखती हो, इसलिए उसके चरित्र का अंदाजा नहीं लगा सकती। अगर तुम उसे कम से कम दो-तीन साल से जानती हो, रोज़ मिलती हो, तो बात अलग होती। लेकिन जिस इंसान से मैं मिली हूँ, वह शुरू से ही ईमानदार है। मेरे इस फैसले से उन्हें रोज़ दुख हो रहा है। मैं उनके खिलाफ जाकर खुश नहीं रह सकता।

Ans: 1. यह बहुत अच्छी बात है कि आप किसी ख़ास व्यक्ति से मिले हैं और पिछले 10 महीनों में आप उससे 15 बार मिले हैं, यानी औसतन महीने में 1.5 बार। क्या इसे बढ़ाकर हर दूसरे वीकेंड पर मिलना संभव है? क्या आप दोनों एक बार यात्रा कर सकते हैं?

2. माता-पिता तो माता-पिता होते हैं, वे चिंता करते हैं और सभी माता-पिता अपने बच्चों की तरह ही सुरक्षा करते हैं। लेकिन अगर वे जाति आदि के कारण आपको अस्वीकार कर रहे हैं, तो कृपया उनसे पूछें और उनसे यह आश्वासन माँगें कि अगर वे आपकी शादी अपनी पसंद के किसी व्यक्ति से करवाएँगे तो सब ठीक हो जाएगा - वास्तव में किसी भी रिश्ते के लिए कोई आश्वासन नहीं दिया जा सकता - चाहे वह आपके द्वारा पाया गया हो या माता-पिता द्वारा शुरू किया गया हो, क्योंकि रिश्तों को दोनों के द्वारा काम करने की ज़रूरत होती है... दोनों को परिपक्व होने की ज़रूरत है, रिश्ते को सफल बनाने के लिए आप दोनों को खुश रहने की ज़रूरत है। + अगर कॉलेज निर्णायक कारक होते, तो हम उन लोगों के तलाक नहीं देखते जो एक ही जाति में शादी करते हैं या दुनिया के स्टैनफोर्ड, एमआईटी, आईआईटी, आईआईएम, इंसीड्स से हैं।

यहाँ एक सुझाव/सिफारिश है
- उसके परिवार से मिलिए
- उसे अपने माता-पिता से मिलवाइए
- दोनों माता-पिता को मिलवाइए

शुभकामनाएँ

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |235 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Asked on - Dec 10, 2025 | Answered on Dec 10, 2025

1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण:- मेरी आयु 55 वर्ष है और जुलाई 2030 में मैं सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। 2. मेरी पत्नी का व्यवसाय है, लेकिन उससे नाममात्र का लाभ होता है। हालांकि, जमीन और इमारत में उनका हिस्सा लगभग 50 लाख रुपये का है। 3. मुझे कोई गंभीर स्वास्थ्य समस्या नहीं है (मैंने स्वास्थ्य बीमा और जीटीएल (GTL) ले रखा है)। माता-पिता:- वे स्वतंत्र हैं और अच्छी पेंशन प्राप्त कर रहे हैं और हम पर निर्भर हुए बिना सुखी जीवन जी रहे हैं। 4. मेरा वर्तमान वेतन 5 लाख रुपये है, जो अगले 5 वर्षों में प्रति वर्ष 10% बढ़ेगा। 5. मासिक खर्च:- घर का किराया 40 हजार रुपये, 30 हजार रुपये की ईएमआई और 50 हजार रुपये का नियमित खर्च। 6. मासिक बचत: 2 से 2.5 लाख रुपये प्रति माह 7. गृह ऋण: अभी-अभी किस्त शुरू हुई है, जो धीरे-धीरे बढ़ेगी और 2030 में घर का कब्ज़ा मिलने के समय यह 1.2 लाख रुपये प्रति माह हो जाएगी, और तब 40,000 रुपये का किराया भी समाप्त हो जाएगा। 8. सेवानिवृत्ति के बाद: एनसीआर में बसेंगे, जहां मेरा अपना 4-बहांड का घर होगा। निवेश पोर्टफोलियो: फिक्स्ड डिपॉजिट (स्वयं और परिवार): 1 करोड़ रुपये। म्यूचुअल फंड: (बेटी: 1 करोड़ रुपये, पत्नी: 1 करोड़ रुपये और स्वयं: 50 लाख रुपये) और तीनों के नाम पर ब्लू चिप शेयर, लगभग 50 लाख रुपये। पीएफ: 85 लाख रुपये हैं और 2030 तक लगभग 1.5 लाख रुपये हो जाएंगे। एनपीएस: टियर-1 खाता, जिसमें अभी 20 लाख रुपये हैं और हर साल 2 लाख रुपये जमा करता हूं। एलआईसी: स्वयं और परिवार: 2028 से भुगतान शुरू होगा... लगभग। 2028 से 2033 तक हर साल 15 लाख रुपये। एचडीएफसी जीवन संचय: 2030 से शुरू होकर 1.75 लाख रुपये प्रति वर्ष। आईसीआईसी सिग्नेचर पॉलिसी 2027 में परिपक्व होगी (7 साल की पॉलिसी)। परिवार स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी से पूरी तरह सुरक्षित है (मैं, बेटा और बेटी जीटीएल पॉलिसी के तहत कवर हैं)। माता-पिता की संपत्ति: लगभग 1.5 करोड़ रुपये (पत्नी के नाम पर 75 लाख और वसीयत के अनुसार मेरे नाम पर 50 लाख)। बच्चे: दोनों बच्चे आत्मनिर्भर हैं और बेटा अपना पोर्टफोलियो खुद संभाल रहा है, उसकी सीटीसी 50 लाख रुपये है, उम्र 27 साल है और वह एक बहुराष्ट्रीय कंपनी में कार्यरत है। बेटी ने अभी-अभी सरकारी अस्पताल में (एमडी पीडियाट्रिक्स) काम शुरू किया है और फिलहाल 20 लाख रुपये प्रति वर्ष कमा रही है। बहू (अभी बातचीत चल रही है) भी 25-40 लाख रुपये के वेतनमान में है। भविष्य की योजना: - मैं अपनी पूंजी को 10 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहता/चाहती हूं और अपने बेटे/बेटी के नाम एक और फ्लैट बुक करना चाहता/चाहती हूं। कृषि भूमि खरीदना चाहता/चाहती हूं जहां मैं अपना जैविक खाद्य व्यवसाय शुरू करना चाहता/चाहती हूं।

Ans: समय देने के लिए धन्यवाद। हम चैट के माध्यम से समग्र समाधान नहीं दे सकते।
यह सलाह दी जाती है कि आप किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श लें। वे आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। वित्तीय नियोजन केवल लाभ के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपको अपनी आदर्श सेवानिवृत्ति की ओर एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी मार्ग प्रशस्त करने में मदद कर सकता है।
सादर,
नवीन कुमार,
BE, MBA, QPFP मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
NISM प्रमाणित सेवानिवृत्ति योजनाकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

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