हेलो मिस्टर लाला मेरे पास 2 करोड़ का कोष है। मुझे एकमुश्त राशि के रूप में कहां निवेश करना चाहिए ताकि मुझे मासिक आय मिल सके और मुझे अधिकतम कितनी मासिक आय मिल सकती है। मेरी इच्छा 2 लाख प्रति माह की है। मैं सेवानिवृत्त हूँ शक़ील

Ans: 2 करोड़ की पूंजी के साथ 2 लाख प्रति माह बहुत ज्यादा है, लेकिन 1 लाख प्रति माह होना ठीक है। आप एक अच्छा हाइब्रिड फंड चुन सकते हैं और मासिक निकासी शुरू कर सकते हैं

Ans: अपनी मौजूदा निवेश रणनीति का आकलन
आप 36 वर्ष के हैं और नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। आपका मौजूदा निवेश मूल्य 7 लाख रुपये है और आप हर महीने 25,000 रुपये का SIP कर रहे हैं। यह आपकी संपत्ति बढ़ाने के लिए एक मजबूत प्रतिबद्धता है। आप लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश कर रहे हैं, जो दर्शाता है कि आप पहले से ही अपने पोर्टफोलियो में विविधता ला रहे हैं।

एकमुश्त निवेश पर विचार
अब, आप 10-12 साल के क्षितिज के साथ एकमुश्त 9 लाख रुपये का निवेश करना चाहते हैं। यह एक महत्वपूर्ण राशि है और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर आप मुद्रास्फीति को मात देते हुए अच्छा रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि आप अपने निवेश को विभिन्न फंडों में विविधता प्रदान करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

विविधीकरण का महत्व
जोखिम को कम करने और संभावित रिटर्न को बेहतर बनाने के लिए विविधीकरण आवश्यक है। आपके मौजूदा SIP अच्छी तरह से संरचित हैं, जो लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप सेगमेंट को कवर करते हैं। हालांकि, अपने एकमुश्त निवेश के लिए, आपको विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में और अधिक विविधीकरण पर विचार करना चाहिए।

एकल परिसंपत्ति वर्ग में अत्यधिक निवेश से बचना
चूँकि आप पहले से ही SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने पोर्टफोलियो को किसी एक परिसंपत्ति वर्ग में अत्यधिक निवेश न करें। एक संतुलित दृष्टिकोण आपके पोर्टफोलियो को बाजार की अस्थिरता से बचा सकता है।

सक्रिय बनाम इंडेक्स फंड
आप वर्तमान में SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इंडेक्स फंड, कम लागत वाले होते हुए भी, बाजार को प्रतिबिंबित करते हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा दी जाने वाली लचीलापन या संभावित रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा संभाले जाते हैं, जिनका लक्ष्य उच्च विकास क्षमता वाले स्टॉक का चयन करके बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। यह दृष्टिकोण फायदेमंद हो सकता है, खासकर भारत जैसे बाजार में, जहां सक्रिय प्रबंधन ने ऐतिहासिक रूप से बेहतर रिटर्न दिया है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की मदद से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं। हालांकि प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन और सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए महत्वपूर्ण हो सकते हैं।

सीएफपी आपको बाजार की जटिलताओं को नेविगेट करने, अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने और सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं। नियमित फंड आपको निरंतर सलाह से लाभ उठाने की अनुमति भी देते हैं, जो आपके जैसे दीर्घकालिक निवेशों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।

सुझाई गई निवेश रणनीति
अपने लक्ष्यों और 10-12 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, यहाँ विचार करने के लिए एक रणनीति है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें, क्योंकि वे लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की संभावना रखते हैं। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में आपके मौजूदा निवेश अच्छी तरह से संतुलित हैं। विभिन्न बाजार खंडों में व्यापक जोखिम के लिए अपने पोर्टफोलियो में मल्टी-कैप फंड जोड़ने पर विचार करें।

संतुलित लाभ निधि: आपकी एकमुश्त राशि का एक हिस्सा संतुलित लाभ निधि में निवेश किया जा सकता है। ये फंड गतिशील रूप से इक्विटी और ऋण के बीच परिसंपत्तियों को आवंटित करते हैं, जो विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं। वे पारंपरिक डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं जबकि जोखिम को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।

डेट फंड: समग्र जोखिम को कम करने के लिए, अपनी एकमुश्त राशि का एक हिस्सा डेट फंड में आवंटित करने पर विचार करें। डेट फंड स्थिर रिटर्न देते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। मामूली रिटर्न कमाते हुए पूंजी को संरक्षित करने के लिए वे एक अच्छा विकल्प हैं।

गोल्ड फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): सोने में निवेश मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है। गोल्ड फंड या एसजीबी भौतिक सोने के लिए अधिक सुरक्षित और सुविधाजनक विकल्प हैं। वे मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने वाले रिटर्न दे सकते हैं और आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा का एक तत्व जोड़ सकते हैं।

इंटरनेशनल फंड: अपनी एकमुश्त राशि का एक छोटा हिस्सा इंटरनेशनल म्यूचुअल फंड में आवंटित करने पर विचार करें। ये फंड भारत के बाहर की कंपनियों में निवेश करते हैं और विविधीकरण लाभ प्रदान कर सकते हैं। इंटरनेशनल फंड में निवेश करने से भारतीय बाजार पर आपकी निर्भरता कम हो जाती है और घरेलू बाजार में गिरावट से बचा जा सकता है।

अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना महत्वपूर्ण है। समय के साथ, कुछ परिसंपत्तियाँ बेहतर प्रदर्शन कर सकती हैं या कम प्रदर्शन कर सकती हैं, जिससे आपकी मूल निवेश रणनीति से विचलन हो सकता है। पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

निगरानी और समीक्षा
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है; इसके लिए निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। अपने CFP के साथ नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकती है। वे बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी प्रदान कर सकते हैं, आपकी निवेश रणनीति को समायोजित करने में आपकी मदद कर सकते हैं, और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका पोर्टफोलियो आपके दीर्घकालिक उद्देश्यों को पूरा करता रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
36 वर्ष की आयु में, आप अगले 10-12 वर्षों में महत्वपूर्ण संपत्ति बनाने की मजबूत स्थिति में हैं। SIP के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है, और एकमुश्त निवेश करने की आपकी इच्छा दर्शाती है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए गंभीर हैं।

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और फंडों में विविधीकरण जोखिम प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने की कुंजी है। एक क्षेत्र में अत्यधिक ध्यान केंद्रित करने के प्रलोभन से बचें, और नियमित फंड के माध्यम से पेशेवर मार्गदर्शन के लाभों पर विचार करें। एक संतुलित, अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो के साथ, आप आत्मविश्वास से मुद्रास्फीति को मात देने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में काम कर सकते हैं। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये की एकमुश्त राशि निवेश करना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। आपके लक्ष्य को फंड के चयन और निवेश के लिए इस्तेमाल की जाने वाली रणनीति का मार्गदर्शन करना चाहिए। चाहे आपका लक्ष्य धन सृजन, सेवानिवृत्ति योजना या किसी विशिष्ट लक्ष्य को निधि देना हो, अपने निवेश को अपने उद्देश्यों के साथ संरेखित करना महत्वपूर्ण है।

अपनी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा का आकलन करना
फंड चयन में उतरने से पहले, अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश समय सीमा को समझना महत्वपूर्ण है।

जोखिम सहनशीलता: क्या आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए उच्च जोखिम के साथ सहज हैं, या आप मध्यम जोखिम के साथ संतुलित दृष्टिकोण पसंद करते हैं?

समय सीमा: आप इस निवेश को कितने समय तक अछूता छोड़ सकते हैं? एक लंबी अवधि अधिक इक्विटी निवेश की अनुमति देती है, जबकि एक छोटी अवधि के लिए अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण की आवश्यकता हो सकती है।

इन कारकों के आधार पर, हम आपकी प्रोफ़ाइल के अनुरूप एक रणनीति तैयार कर सकते हैं।

एकमुश्त राशि के लिए निवेश रणनीति
1. व्यवस्थित हस्तांतरण योजना (एसटीपी)
क्यों: इक्विटी म्यूचुअल फंड में सीधे 12 लाख रुपये का निवेश करने से आपको बाजार समय जोखिम का सामना करना पड़ सकता है। सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) आपको शुरुआत में लिक्विड फंड में निवेश करने और फिर धीरे-धीरे पैसे को इक्विटी फंड में ट्रांसफर करने की सुविधा देता है।

यह कैसे मदद करता है: STP बाजार में चरम पर प्रवेश करने के जोखिम को कम करता है। यह आपके निवेश को समय के साथ फैलाता है, खरीद लागत को औसत करता है और अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

अवधि: अपने फंड को इक्विटी म्यूचुअल फंड में आसानी से बदलने के लिए 6-12 महीने की STP अवधि पर विचार करें।

2. आवंटन रणनीति
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो में इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण शामिल होना चाहिए, जो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो।

इक्विटी फंड: ये लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त हैं। आपकी जोखिम सहनशीलता के आधार पर, आप अपने निवेश का 60-70% इक्विटी फंड में आवंटित कर सकते हैं। इसमें लार्ज कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड शामिल हो सकते हैं।

डेट फंड: ये आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं। डेट फंड में 30-40% आवंटित करने से जोखिम संतुलित हो सकता है और नियमित आय मिल सकती है, खासकर अगर आपका निवेश क्षितिज छोटा है।

3. लार्ज कैप फंड
क्यों: लार्ज कैप फंड स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे मिड और स्मॉल कैप फंड की तुलना में अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।

आवंटन: आपके इक्विटी आवंटन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा लार्ज कैप फंड में जाना चाहिए। वे आपके पोर्टफोलियो के लिए एक ठोस आधार प्रदान करते हैं।

4. मिड और स्मॉल कैप फंड
क्यों: मिड और स्मॉल कैप फंड उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं। वे उच्च जोखिम लेने की क्षमता और लंबे निवेश क्षितिज वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

आवंटन: अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर, इन फंडों में एक हिस्सा आवंटित करें। यह आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि की संभावना को बढ़ाता है।

5. फ्लेक्सी कैप फंड
क्यों: फ्लेक्सी कैप फंड विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में निवेश करने की लचीलापन प्रदान करते हैं। यह फंड मैनेजर को बाजार में अवसरों का लाभ उठाने की अनुमति देता है।

आवंटन: फ्लेक्सी कैप फंड को शामिल करने से आपके पोर्टफोलियो की लचीलापन बढ़ सकती है और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल हो सकता है।

6. डेट फंड
क्यों: डेट फंड आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए महत्वपूर्ण हैं। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करते हैं।

आवंटन: अपनी जोखिम सहनशीलता और समय क्षितिज के आधार पर, डेट फंड में एक हिस्सा आवंटित करें। ये फंड बाजार में गिरावट के दौरान कुशन का काम करेंगे।

इंडेक्स फंड के खिलाफ मामला
आपने इंडेक्स फंड के बारे में एक सरल और लागत प्रभावी निवेश विकल्प के रूप में सुना होगा। हालाँकि, उनकी कुछ सीमाएँ हैं:

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं: इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं और सक्रिय प्रबंधन से लाभ नहीं उठाते हैं। अस्थिर बाजारों में, यह एक नुकसान हो सकता है क्योंकि सामरिक समायोजन के लिए कोई जगह नहीं है।

बाजार औसत रिटर्न: इंडेक्स फंड का लक्ष्य बाजार के प्रदर्शन को दोहराना है, लेकिन वे बेहतर प्रदर्शन करने का अवसर प्रदान नहीं करते हैं। यह उनकी विकास क्षमता को सीमित करता है, खासकर जब आपका लक्ष्य धन सृजन है।

विविधीकरण की कमी: इंडेक्स फंड उस इंडेक्स के शेयरों में केंद्रित होते हैं जिसे वे ट्रैक करते हैं। इससे खराब प्रदर्शन हो सकता है यदि वे विशेष क्षेत्र या कंपनियाँ अच्छा प्रदर्शन नहीं करती हैं।

इन सीमाओं को देखते हुए, मैं सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करने की सलाह देता हूँ। वे पेशेवर प्रबंधन और विविध निवेशों के माध्यम से बेहतर रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड
कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड का विकल्प आकर्षक लग सकता है। हालाँकि, इसमें महत्वपूर्ण कमियाँ हैं:

कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं: डायरेक्ट फंड के साथ, आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता से वंचित रह जाते हैं। इससे फंड का खराब चयन और सबऑप्टिमल पोर्टफोलियो प्रदर्शन हो सकता है।

बढ़ी हुई जिम्मेदारी: डायरेक्ट फंड निवेशकों को अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन खुद करना चाहिए। इसमें नियमित निगरानी, पुनर्संतुलन और निवेश निर्णय लेना शामिल है, जो विशेषज्ञ ज्ञान के बिना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

उच्च जोखिम: पेशेवर सलाह के बिना, गलत निवेश निर्णय लेने का जोखिम बढ़ जाता है। दूसरी ओर, रेगुलर फंड, CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के समर्थन के साथ आते हैं, जो सुनिश्चित करते हैं कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हैं।

इन कारणों से, मैं CFP के माध्यम से रेगुलर फंड में निवेश करने का सुझाव देता हूँ। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो पेशेवर रूप से प्रबंधित है, आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, और प्रदर्शन के लिए अनुकूलित है।

एक संतुलित पोर्टफोलियो के लिए विचार
1. विविधीकरण
क्यों: विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में निवेश को फैलाकर जोखिम को कम करता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो किसी एक क्षेत्र या कंपनी के प्रदर्शन पर अत्यधिक निर्भर न हो।

कैसे: इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण, विभिन्न मार्केट कैप में निवेश के साथ, उचित विविधीकरण सुनिश्चित करता है। यह रणनीति प्रबंधनीय जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्राप्त करने में मदद करती है।

2. नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
क्यों: बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत वित्तीय परिस्थितियाँ समय के साथ बदलती रहती हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

कब: अपने CFP के साथ साल में कम से कम एक बार समीक्षा करें। इससे आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलेगी, जैसे कि बाजार के प्रदर्शन और आपकी विकसित जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच पुनर्वितरण।

3. आपातकालीन निधि
क्यों: अपने 12 लाख रुपये पूरी तरह से निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह निधि 6-12 महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए और आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

कहाँ रखें: अपने आपातकालीन निधि को लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रखने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपात स्थिति के मामले में आपके पास धन तक त्वरित पहुँच हो।

4. बीमा कवरेज
क्यों: अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित घटनाएँ आपकी निवेश योजनाओं को पटरी से न उतारें।

समीक्षा की ज़रूरतें: अपने मौजूदा बीमा कवरेज के बारे में अपने CFP से चर्चा करें। अगर आपके पास ULIP जैसी कोई निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने और बेहतर रिटर्न के लिए उन फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।

कर दक्षता
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS): अगर कर बचत आपकी प्राथमिकता है, तो अपने निवेश का एक हिस्सा ELSS फंड में लगाने पर विचार करें। ये फंड 3 साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं और सेक्शन 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

एकमुश्त से SIP
क्यों: बाजार में उतार-चढ़ाव को कम करने के लिए, अपनी एकमुश्त राशि को सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) में बदलने पर विचार करें। इसमें एक बार में निवेश करने के बजाय नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करना शामिल है।

यह कैसे मदद करता है: SIP समय के साथ निवेश को फैलाकर बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है। यह रणनीति रुपए की लागत औसत का भी लाभ उठाती है, जहाँ आप कीमतें कम होने पर अधिक यूनिट खरीदते हैं।

निगरानी और समायोजन
क्यों: आपकी वित्तीय स्थिति और बाजार की स्थितियां समय के साथ विकसित होंगी। अपने निवेशों की निगरानी करना और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यक समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

कार्य योजना: अपने पोर्टफोलियो को आवश्यकतानुसार समायोजित करने के लिए अपने CFP के साथ मिलकर काम करें। इसमें पुनर्संतुलन, अपने लक्ष्य के करीब पहुंचने पर कम जोखिम वाले फंड में शिफ्ट होना या प्रदर्शन के आधार पर अपने SIP को बढ़ाना शामिल हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सही रणनीति के साथ म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये का निवेश करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल करने में मदद मिल सकती है। मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करने के लिए एक व्यवस्थित ट्रांसफर प्लान से शुरुआत करें। लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप और डेट फंड के एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें। बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित और नियमित फंड के पक्ष में इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें। नियमित समीक्षा, एक SIP रणनीति और उचित बीमा कवरेज दीर्घकालिक सफलता के लिए महत्वपूर्ण हैं। अपनी निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in