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क्या मुझे अपने परिवार के लिए एचडीएफसी, स्टार या केयर स्वास्थ्य बीमा चुनना चाहिए?

Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 04, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more
ajaykumar Question by ajaykumar on Nov 03, 2024English
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Money

क्या मैं जान सकता हूँ कि एचडीएफसी या स्टार या केयर क्यों नहीं? हमारे परिवार के लिए किस कवरेज की आवश्यकता है? मैं 34 वर्ष का हूँ, मेरी पत्नी 28 वर्ष की है, बच्चा 3 महीने का है।

Ans: स्टार हेल्थ इंश्योरेंस की प्रतिष्ठा को भारी नुकसान हुआ है क्योंकि ऑफलेट में दावों को खारिज किया जाता है। केयर के साथ भी यही स्थिति है। मैं आपसे सिर्फ इतना कह रहा हूं कि एचडीएफसी एर्गो के लिए साइन अप करने से पहले उनकी (निवा बूपा/बजाज एलियांज) योजनाओं का मूल्यांकन करें।
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 29, 2024

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Money
प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद, लेकिन मैंने सुना है कि एचडीएफसी एर्गो अच्छा है। जहां वे अच्छी प्रतिक्रिया देंगे और 30 मिनट में सेटलमेंट करेंगे और ब्रांडेड होंगे, यही कारण है कि प्रीमियम अधिक है। यह जीवन में एक बार का निर्णय है, यही कारण है कि एक अच्छा निर्णय लेने के बारे में सोचना चाहिए।
Ans: मेरे पास 2009 से अपोलो म्यूनिख स्वास्थ्य बीमा था। जब इसे एचडीएफसी ने अधिग्रहित कर लिया, तो मेरी पॉलिसी एचडीएफसी के अंतर्गत आ गई। मेरा अनुभव अच्छा नहीं रहा। वे जो कीमत वसूलते हैं, उसकी तुलना में सेवा का स्तर दयनीय है। वास्तव में मैं अब अपनी पॉलिसी को किसी अन्य बीमाकर्ता के पास पोर्ट कर रहा हूँ। अंततः यह आपकी पसंद है।

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9949 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English
Money
मैं 35 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 60 हज़ार रुपये है। मेरे पास 12500 रुपये प्रति माह की SIP, 10,000 रुपये प्रति माह का प्रोविडेंट फ़ंड और 2500 रुपये प्रति माह का LIC है। मैंने 2020 में एक शेयर खरीदा था और अब उसकी कीमत लगभग 30 लाख रुपये है। मैंने शेयरों में 11 लाख रुपये का निवेश किया है। मैं अगले 3 सालों के लिए 12500 रुपये की EMI चुका रहा हूँ, इसके अलावा कोई कर्ज़ नहीं है।
Ans: आपकी प्रगति वाकई प्रेरणादायक है।

35 साल की उम्र में, 60,000 रुपये मासिक आय, 12,500 रुपये का एसआईपी, 10,000 रुपये का पीएफ, एलआईसी प्रीमियम, स्टॉक निवेश और 3 साल में खत्म होने वाली ईएमआई के साथ - आपकी संरचना फोकस दिखाती है।

कई लोग इस संतुलन को भूल जाते हैं। आपने इसे बनाया है। आइए अब इसे हर पहलू से परखें ताकि आपको आगे बढ़ने में मदद मिल सके।

नीचे आपका 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप दिया गया है।

● आय और व्यय का स्नैपशॉट

-मासिक आय 60,000 रुपये है।

-एसआईपी 12,500 रुपये है।

-पीएफ 10,000 रुपये है।

-एलआईसी प्रीमियम 2,500 रुपये है।

-ईएमआई 12,500 रुपये है।

- कुल 37,500 रुपये की निश्चित प्रतिबद्धताएँ।

- शेष राशि 22,500 रुपये प्रति माह है।

- आप पहले से ही 30% से अधिक की बचत कर रहे हैं।

यह बहुत अच्छी बात है। इस स्तर पर कई लोग 20% भी नहीं बचा पाते।

आपने इस शुरुआती आदत को अपनाकर अच्छा किया है।

● एसआईपी रणनीति का आकलन

- 12,500 रुपये मासिक एसआईपी आपकी आय का लगभग 20% है।

- दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए एक मजबूत शुरुआत।

- लेकिन हमें फंडों की गुणवत्ता का आकलन करना होगा।

- सुनिश्चित करें कि आपके सभी फंड स्मॉलकैप या उच्च-जोखिम वाले न हों।

- लार्ज, फ्लेक्सी-कैप और संतुलित श्रेणियों का मिश्रण बेहतर है।

- यदि आप एमएफडी समर्थन वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करते हैं, तो उसे जारी रखें।

- नियमित योजनाएँ आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से दीर्घकालिक मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

– प्रत्यक्ष फंडों में जवाबदेही और मानवीय सलाह का अभाव होता है।

– बाजार में उतार-चढ़ाव स्वयं निवेश करने वाले निवेशकों को गुमराह कर सकते हैं।

– फंड रैंकिंग से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।

– ऐसे फंडों में निवेश करें जो आपकी समयावधि और जोखिम स्तर से मेल खाते हों।

– SIP अल्पकालिक साधन नहीं हैं।

– अच्छी चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए कम से कम 7+ वर्षों तक निवेश करें।

– साथ ही, हर साल अपने SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें, बार-बार नहीं।

– जब तक आपकी SIP 30,000 रुपये से अधिक न हो, तब तक विषयगत या क्षेत्रीय फंडों से बचें।

– SIP केवल निवेश नहीं है। यह दीर्घकालिक अनुशासन है।

आप पहले से ही इसका पालन कर रहे हैं। यह सराहना के योग्य है।

● भविष्य निधि विश्लेषण

– पीएफ में हर महीने 10,000 रुपये जमा करने से आपको कर्ज के मामले में स्थिरता मिलती है।

– यह सुरक्षित संपत्ति बनाने का एक बेहतरीन तरीका है।

– पीएफ पर EEE टैक्स लाभ भी मिलता है।

– इसे लंबी अवधि तक बढ़ने दें।

– जब तक बहुत ज़रूरत न हो, पैसे न निकालें।

– यह आपके भविष्य की सुरक्षा के लिए एक सुरक्षा कवच का काम करता है।

– हो सकता है कि रिटर्न मुद्रास्फीति से ज़्यादा न हो।

– लेकिन जोखिम शून्य है।

– यह SIP से होने वाले बाज़ार जोखिम को संतुलित करता है।

– तो कुल मिलाकर आपका जोखिम प्रोफ़ाइल संतुलित है।

आपने इसकी योजना समझदारी से बनाई है।

● LIC पॉलिसी की स्थिति

– आप LIC में हर महीने 2,500 रुपये का भुगतान करते हैं।

– यह संभवतः एक पारंपरिक एंडोमेंट या मनीबैक पॉलिसी है।

– ज़्यादातर एलआईसी प्लान 4% से 5% तक रिटर्न देते हैं।

– ये धन सृजन के साधन के रूप में आदर्श नहीं हैं।

– ये बीमा और निवेश को मिला देते हैं।

– इससे दक्षता और लचीलापन दोनों कम हो जाता है।

– आपको सरेंडर वैल्यू का आकलन करना चाहिए।

– अगर आपने 3 साल से ज़्यादा समय पूरा कर लिया है, तो सरेंडर करना संभव है।

– आप सरेंडर की राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश कर सकते हैं।

– सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।

– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।

– अपने कुल जीवन बीमा कवर की जाँच करें।

– अगर 50 लाख रुपये से कम है, तो टर्म प्लान के ज़रिए बढ़ाएँ।

– आगे चलकर यूलिप और एंडोमेंट स्कीम से बचें।

यह छोटा सा बदलाव बहुत बड़ा बदलाव ला सकता है।

● ईएमआई प्रबंधन और ऋण योजना

– 12,500 रुपये की ईएमआई अब प्रबंधनीय है।

– यह 3 साल में खत्म हो जाएगा।

– इसके खत्म होने के बाद, इस राशि को पूरी तरह से निवेश में लगा दें।

– ईएमआई चुकाने के बाद जीवनशैली के खर्चों में बढ़ोतरी न करें।

– 12,500 रुपये की अतिरिक्त एसआईपी आपकी संपत्ति को दोगुना कर सकती है।

– हो सके तो बिना किसी जुर्माने के लोन को पहले ही चुकाने की कोशिश करें।

– लेकिन इसके लिए एसआईपी या आपातकालीन निधि से समझौता न करें।

– होम लोन के ब्याज पर टैक्स में छूट मिल सकती है।

– लेकिन सभी कर्ज रिटायरमेंट से पहले खत्म होने चाहिए।

– इसलिए पहले से योजना बनाएँ।

कर्जमुक्त होना ही शांतिपूर्ण जीवन है। यही आपका लक्ष्य होना चाहिए।

● शेयर बाजार निवेश मूल्यांकन

– आपने शेयरों में 11 लाख रुपये का निवेश किया है।

– यह एक साहसिक और आत्मविश्वास से भरा कदम है।

– लेकिन सीधे शेयरों में निवेश करने में ज़्यादा जोखिम होता है।

– सुनिश्चित करें कि ये मूल रूप से मज़बूत कंपनियाँ हों।

– पेनी स्टॉक, टिप्स या त्वरित ट्रेड से बचें।

– यदि ये पुराने निवेश हैं, तो सालाना प्रदर्शन की समीक्षा करें।

– घाटे में चल रहे या स्थिर निवेशों को कम करें।

– डायरेक्ट स्टॉक की तुलना में म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।

– म्यूचुअल फंड बेहतर विविधीकरण और गहन शोध प्रदान करते हैं।

– इनका प्रबंधन पेशेवर रूप से किया जाता है।

– विशेष रूप से सीएफपी समर्थन वाली एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अधिक स्थिरता प्रदान करती हैं।

– डायरेक्ट स्टॉक पर सक्रिय ध्यान और लगातार नज़र रखने की आवश्यकता होती है।

– लंबी अवधि में, अधिकांश वेतनभोगी निवेशकों के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

आपका दृष्टिकोण साहसी है। लेकिन संरचित धन साधनों की ओर धीरे-धीरे रुख करें।

● आपातकालीन निधि की तैयारी

– आपने आपातकालीन कोष का उल्लेख नहीं किया।

– यह बहुत आवश्यक है।

– आपको 6 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में रखना चाहिए।

- कम से कम लगभग 1.5 से 2 लाख रुपये।

- इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

- SIP या खरीदारी के लिए इसे न छुएँ।

- यह अनिश्चितता के समय मन की शांति देता है।

- यह समय से पहले निकासी से भी बचाता है।

यह एक आदत संकट के समय परिवारों की मदद करती है। कृपया इसे जल्द ही अपनाएँ।

● बीमा पर्याप्तता जाँच

- आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है।

- अगर आपके पास नहीं है, तो अभी ले लें।

- कम से कम 50 लाख रुपये का कवर ज़रूरी है।

- 1 करोड़ रुपये ज़्यादा सुरक्षित है।

- शुद्ध टर्म प्लान सस्ता और कुशल है।

- LIC या एंडोमेंट कवर पर्याप्त नहीं है।

- यह भी देखें कि क्या आपके पास स्वास्थ्य बीमा है।

– स्वयं के लिए कम से कम 5 लाख रुपये का कवर आवश्यक है।

– यदि विवाहित हैं, तो जीवनसाथी को भी शामिल करें।

– चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

– इसके बिना, बीमारी के दौरान बचत प्रभावित होगी।

– केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।

बीमा सुरक्षा देता है, प्रतिफल नहीं। यही सोच रखें।

● जीवनशैली प्रबंधन और बजट

– सभी कटौतियों के बाद आपके पास 22,500 रुपये बचते हैं।

– अपने खर्चों पर ध्यानपूर्वक नज़र रखें।

– जीवनशैली या आनंद के लिए 5,000 रुपये आवंटित करें।

– यात्रा या गैजेट जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 2,000 रुपये आवंटित करें।

– आपातकालीन और अतिरिक्त बचत के लिए 15,000 रुपये आवंटित करें।

– ट्रैकिंग के लिए मुफ़्त मोबाइल ऐप का उपयोग करें।

– ऑनलाइन खरीदारी और सब्सक्रिप्शन सीमित करें।

– साधारण आदतें बड़े परिणाम देती हैं।

अनुशासन आपका सबसे बड़ा निवेश उपकरण है। इसे तेज़ बनाए रखें।

● बड़े लक्ष्यों के लिए भविष्य की योजना

– अब आप 35 वर्ष के हैं।

– आपके पास धन सृजन के लिए 20+ वर्ष हैं।

– सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, घर के नवीनीकरण जैसे लक्ष्यों के बारे में सोचें।

– समय-सीमा और राशि निर्धारित करें।

– इन लक्ष्यों के अनुरूप SIP और म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– सेवानिवृत्ति के लिए, कम से कम 15 वर्षों के लिए SIP करें।

– शिक्षा या घर के लिए, 7 से 10 वर्षों के लिए SIP करें।

– हर साल SIP में कम से कम 2,000 रुपये की वृद्धि करें।

– छोटी-छोटी बढ़ोतरी भी बड़े लाभ का कारण बनती है।

– प्रत्यक्ष स्टॉक या पारंपरिक पॉलिसियों में एकमुश्त निवेश करने से बचें।

– हर साल अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें।

योजना हर रुपये को दिशा देती है। यही आपकी असली तरक्की का रास्ता है।

● टैक्स प्लानिंग के सुझाव

– आप पहले से ही PF, LIC और SIP का इस्तेमाल करते हैं।

– ये आपकी 80C की 1.5 लाख रुपये की ज़्यादातर सीमा को कवर करते हैं।

– सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए ELSS में निवेश करने से बचें।

– सुनिश्चित करें कि आपकी टैक्स प्लानिंग और निवेश लक्ष्य एक-दूसरे से ओवरलैप न हों।

– सिर्फ़ टैक्स बचाने के बजाय लक्ष्य-आधारित निवेश पर ज़्यादा ध्यान दें।

– अगर आप अतिरिक्त टैक्स बचत चाहते हैं, तो NPS का इस्तेमाल करें।

– लेकिन सिर्फ़ तभी जब आपकी धारा 80C का पूरा इस्तेमाल हो।

– टैक्स-सेविंग FD या ULIP से बचें।

टैक्स दुश्मन नहीं है। गलत तरीके से की गई बचत दुश्मन है।

● आगे क्या करें

– अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– MFD और CFP के ज़रिए सिर्फ़ डायवर्सिफाइड रेगुलर फंड ही जारी रखें।

– खराब प्रदर्शन करने वाले या ज़्यादा जोखिम वाले प्लान से बाहर निकलें।

– सरेंडर के बाद LIC में दोबारा निवेश करें।

– 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।

– 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।

– अपने और परिवार के लिए मेडिकल कवर जोड़ें।

– अगले 20 सालों के लिए लक्ष्य योजना बनाएँ।

– हर साल बिना चूके SIP बढ़ाएँ।

– समय के साथ सीधे स्टॉक में निवेश कम करें।

– अपनी सभी योजनाओं पर नज़र रखने के लिए मुफ़्त या आसान टूल का इस्तेमाल करें।

इन कदमों के लिए लाखों रुपये की ज़रूरत नहीं है। इन्हें स्पष्टता की ज़रूरत है। और आपके पास वह ताकत है।

● अंततः

– आपने 35 साल की उम्र में अच्छा वित्तीय नियंत्रण दिखाया है।

– SIP, PF, स्टॉक, LIC, EMI - आपने सब संभाल लिया है।

– अब समय आ गया है धार तेज़ करने का।

– बेहतर उत्पादों के साथ धार तेज़ करें।

– टर्म इंश्योरेंस जैसी सुरक्षा के साथ धार तेज़ करें।

– उद्देश्य-संचालित निवेश के साथ धार तेज़ करें।

– जो मायने रखता है उस पर ध्यान केंद्रित करें।

– अव्यवस्थित उत्पादों को छोड़ दें।

– और जो रास्ता आपने पहले ही बना लिया है, उसका जश्न मनाएँ।

– आप सही रास्ते पर हैं।

– बस समायोजन और संरेखण करें।

– बाकी सब स्वाभाविक रूप से बढ़ता जाएगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9949 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English
Money
मेरे पास 10 लाख रुपये अतिरिक्त धन है। पांच साल के लिए धन निवेश करने के लिए कौन सा म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा है?
Ans: 10 लाख रुपये के अधिशेष के साथ योजना बनाने में आपके सक्रिय कदम की सराहना करता हूँ।
पाँच साल एक अच्छी समय-सीमा है।
यह विकास और कुछ जोखिम सहनशीलता की गुंजाइश देता है।

आइए अब आपके सर्वोत्तम म्यूचुअल फंड विकल्पों का मूल्यांकन करें।

● निवेश का उद्देश्य समझें

– आप 6 महीने की तरह तरलता की तलाश में नहीं हैं।
– आप 10 साल के लिए भी लॉक नहीं कर रहे हैं।
– पाँच साल के लिए विकास और सुरक्षा का संतुलन ज़रूरी है।
– आप अत्यधिक अस्थिरता नहीं चाहते।
– आप FD की तरह कम रिटर्न भी नहीं चाहते।
– यहाँ एक पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आदर्श है।

● पाँच साल के लिए म्यूचुअल फंड क्यों उपयुक्त हैं?

– म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– आपके पैसे का पेशेवर प्रबंधन होता है।
– आप FD से बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रख सकते हैं।
– आपके लक्ष्यों के अनुरूप कई प्रकार के फंड उपलब्ध हैं।
– ज़रूरत पड़ने पर आप आंशिक रूप से निकासी कर सकते हैं।

● इन विकल्पों से बचें

– रियल एस्टेट से बचें। बहुत ज़्यादा तरलता नहीं। ज़्यादा लागत।
– सीधे शेयरों में निवेश से बचें। मध्यावधि के लिए बहुत जोखिम भरा।
– बचत या FD में न रखें। कम रिटर्न।
– ULIP से बचें। लॉक-इन और कम लचीलापन।
– बीमा से जुड़े उत्पादों से बचें। निवेश के लिए उपयुक्त नहीं।

● विचार करने योग्य म्यूचुअल फंड के प्रकार

आपको सुरक्षा और रिटर्न का एक मिश्रित विकल्प चाहिए।

नीचे दी गई म्यूचुअल फंड श्रेणियों में से चुनें।

अपनी सटीक जोखिम क्षमता के आधार पर चयन करें।

● कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड

– 75-90% डेट और शेष इक्विटी का मिश्रण।
– इक्विटी-उन्मुख फंडों की तुलना में कम जोखिम भरा।
– 5 वर्षों की अवधि के लिए FD और RD से बेहतर।
– यदि आपकी जोखिम लेने की क्षमता कम है तो उपयुक्त।
– नकारात्मक पक्ष सीमित है, लेकिन सकारात्मक पक्ष भी सीमित है।

● संतुलित लाभ फंड

– ये गतिशील रूप से प्रबंधित होते हैं।
– इक्विटी और डेट को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं।
– बाजार के उतार-चढ़ाव को संभाल सकते हैं।
– मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त।
– उन निवेशकों के लिए उपयुक्त जो इसमें रुचि नहीं रखते।

● इक्विटी बचत फंड

– आर्बिट्रेज, इक्विटी और डेट का संयोजन।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड की तरह कर लगाया जाता है।
– शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में अधिक स्थिर।
– कम अस्थिरता चाहने वालों के लिए आदर्श।

● मल्टी एसेट फंड

– ये इक्विटी, डेट और सोने में निवेश करते हैं।
– प्राकृतिक विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– यदि आप मुद्रास्फीति को मात देना चाहते हैं तो उपयुक्त।
– बाजार में गिरावट के दौरान सोना एक सुरक्षा कवच का काम कर सकता है।

● एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (यदि आप अधिक जोखिम उठा सकते हैं)

– 65-80% इक्विटी में, शेष डेट में।
– उच्च रिटर्न की संभावना।
– मध्यम से उच्च अस्थिरता।
– यदि आप इक्विटी में उतार-चढ़ाव को सहन कर सकते हैं तो उपयुक्त।

● इंडेक्स फंड के नुकसान (यदि आप विचार कर रहे हैं)

– इंडेक्स फंड में सक्रिय फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का अभाव होता है।
– ये बाजार में गिरावट के दौरान आपकी रक्षा नहीं करते।
– आपको इंडेक्स जितना ही अच्छा या बुरा रिटर्न मिलता है।
– साइडवे या गिरते बाजारों में आदर्श नहीं है।
– जब आप औसत से बेहतर रिटर्न चाहते हैं तो उपयुक्त नहीं है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें?

– डायरेक्ट फंड विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नहीं आते हैं।
– आप पोर्टफोलियो समीक्षा और सलाह से वंचित रह जाते हैं।
– स्व-चयन में त्रुटियाँ नुकसान का कारण बन सकती हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत सेवा प्रदान करते हैं।
– दीर्घकालिक मूल्य, थोड़े कम व्यय अनुपात से अधिक होता है।

● सही नियमित म्यूचुअल फंड चुनने का महत्व

– अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर चुनें।
– किसी अनुभवी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद लें।
– केवल पिछले रिटर्न के आधार पर चुनाव करने से बचें।
– फंड दर्शन, निरंतरता और फंड मैनेजर की रणनीति को समझें।
– नियमित योजनाएं आपके जीवन लक्ष्यों के अनुरूप ढलने में मदद करती हैं।

● 10 लाख रुपये कैसे आवंटित करें

– सभी फंड एक ही फंड में न डालें।
– 2 या 3 प्रकारों में विभाजित करें।
– यदि आप रूढ़िवादी हैं:

कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में 4 लाख रुपये

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 3 लाख रुपये

मल्टी एसेट फंड में 3 लाख रुपये
– यदि मध्यम हैं:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5 लाख रुपये

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में 3 लाख रुपये

इक्विटी सेविंग्स फंड में 2 लाख रुपये
– यदि आक्रामक हैं:

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में 6 लाख रुपये

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2 लाख रुपये

मल्टी एसेट फंड में 2 लाख रुपये

● एसआईपी या एकमुश्त राशि के माध्यम से निवेश करें?

– अल्पावधि में बाजार अप्रत्याशित होता है।
– आप अपने 10 लाख रुपये 3-6 महीनों में अलग-अलग कर सकते हैं।
– यदि आवश्यक हो, तो लिक्विड फंड से एसटीपी का उपयोग करें।
– इससे इक्विटी-आधारित फंड में प्रवेश आसान हो जाता है।

● दो साल बाद समीक्षा करें

– हर साल फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– हर 12 महीने में अपने CFP से सलाह लें।
– अगर लक्ष्य बदलते हैं, तो आप फंड बदल सकते हैं।
– अगर कोई श्रेणी कमज़ोर प्रदर्शन करती है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

● कर संबंधी निहितार्थ जो आपको ज़रूर जानने चाहिए

– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी माने जाने वाले हाइब्रिड फंडों पर भी यही नियम लागू होते हैं।
– LTCG कर बचाने के लिए आप टैक्स हार्वेस्टिंग कर सकते हैं।
– कर सीमा से नीचे रहने के लिए चरणों में रिडीम करें।

● आपातकालीन तैयारी भी मायने रखती है

– पूरा अधिशेष निवेश न करें।
– 1 लाख रुपये से 2 लाख रुपये तक लिक्विड फंड या स्वीप-इन खाते में रखें।
– इससे आपको आपात स्थिति से निपटने में मदद मिलती है।
– आपकी 5-वर्षीय योजना को टूटने से बचाने में मदद करता है।

● इन जालों से दूर रहें

– केवल स्टार रेटिंग के आधार पर फंड न चुनें।
– चमकदार ब्रोशर वाले NFO से बचें।
– पिछले 1 साल के रिटर्न के पीछे न भागें।
– बीमा को निवेश के साथ कभी न मिलाएँ।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में निवेश न करें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– आपके लक्ष्य के साथ फंड का मिलान करने में मदद करता है।
– जोखिमों और लाभों पर स्पष्टता प्रदान करता है।
– कर अनुकूलन पर मार्गदर्शन प्रदान करता है।
– पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन में मदद करता है।
– निवेश निर्णयों से भावनाओं को दूर रखता है।

● अंत में

– 5 साल के लिए 10 लाख रुपये एक शानदार अवसर है।
– कम रिटर्न वाले विकल्पों में पैसा बर्बाद न करें।
- उपयुक्त हाइब्रिड या मल्टी-एसेट म्यूचुअल फंड चुनें।
- अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर आवंटन विभाजित करें।
- डायरेक्ट और इंडेक्स फंड विकल्पों से बचें।
- फंड चयन और समीक्षा के लिए विशेषज्ञ की मदद लें।
- पूरे पाँच साल की अवधि के लिए प्रतिबद्ध रहें।
- इससे प्रबंधनीय जोखिम के साथ FD से बेहतर रिटर्न मिलेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9949 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English
Money
मैं 34 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरी सैलरी 1.4 लाख रुपये है। मेरे पास 6 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP, गोल्ड स्कीम में 3 हज़ार रुपये प्रति माह, 7 हज़ार रुपये प्रति माह की RD और 10 हज़ार रुपये प्रति माह की EMI वाला एक होम लोन बकाया है। देनदारियों में 30 हज़ार रुपये प्रति माह का घर का किराया भी शामिल है। मैं अगले 5 सालों में अपनी जमा राशि कैसे बढ़ा सकता हूँ ताकि आर्थिक रूप से मज़बूत हो सकूँ, और क्या इन खर्चों के साथ 80 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना सही रहेगा?
Ans: आपने बहुत सोच-समझकर शुरुआत की है। कई वित्तीय प्राथमिकताओं को एक साथ प्रबंधित करना आसान नहीं है। आप पहले से ही निवेश कर रहे हैं और ईएमआई व किराए को समझदारी से संभाल रहे हैं। यह एक ठोस शुरुआत है।

आइए आपकी वित्तीय स्थिति का गहराई से आकलन करें। फिर हम आपकी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ाने की योजना बना सकते हैं। साथ ही, आइए आपके फ्लैट खरीदने के विचार का व्यावहारिक मूल्यांकन करें।

● आय और वर्तमान निकासी का आकलन

– आपका टेक-होम वेतन 1.4 लाख रुपये प्रति माह है।
– होम लोन की ईएमआई 10,000 रुपये है।
– मकान का किराया 30,000 रुपये है।
– एसआईपी निवेश 6,000 रुपये है।
– गोल्ड स्कीम एसआईपी 3,000 रुपये है।
– आरडी बचत 7,000 रुपये है।

– उपरोक्त से कुल निकासी 56,000 रुपये है।
– आप घर, यात्रा, बिल आदि पर ज़्यादा खर्च कर रहे होंगे।
– हम मान सकते हैं कि जीवन-यापन का खर्च लगभग 50,000 से 60,000 रुपये होगा।
– इसका मतलब है कि आपका मासिक अधिशेष संभवतः 20,000 रुपये या उससे कम होगा।
– यह आपकी बचत करने या नई ईएमआई देने की क्षमता को सीमित करता है।

● निवेश पैटर्न की समीक्षा

– 6,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
– इसे अच्छी तरह से प्रबंधित, विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे बाज़ार की नकल करते हैं और बेहतर प्रदर्शन को सीमित करते हैं।
– सक्रिय फंडों में फंड मैनेजर अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।

– सोने में निवेश 3,000 रुपये मासिक है।
– सोने में ज़्यादा निवेश न करें। यह एक हेज है, ग्रोथ एसेट नहीं।
– सोना धीरे-धीरे बढ़ता है और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाता।
– सोने में निवेश कुल निवेश के 10% से कम रखें।

– 7,000 रुपये मासिक का आरडी निवेश रूढ़िवादी और सुरक्षित है।
– छुट्टियों, प्रीमियम या बफर जैसी अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए अच्छा है।
– लेकिन आरडी में ज़्यादा निवेश न करें। रिटर्न कम और कर योग्य होता है।
– कर के बाद यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।

– पीएफ का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन यह आमतौर पर वेतनभोगी आय का हिस्सा होता है।
– सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन करते समय आप इसे शामिल कर सकते हैं।

● अभी नया फ्लैट खरीदने की व्यवहार्यता

– आपका किराया 30,000 रुपये मासिक है।
– यह आपको इक्विटी खरीदने और बनाने के लिए प्रेरित कर सकता है।
– लेकिन अभी 80 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना जोखिम भरा है।

– 20 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के साथ भी, लोन 60 लाख रुपये का होगा।
– 20 साल के लिए 60 लाख रुपये की ईएमआई लगभग 52,000 रुपये होगी।
– यह आपकी आय का एक-तिहाई से भी ज़्यादा है।

– संपत्ति कर, रखरखाव, बीमा, मरम्मत, इंटीरियर्स को इसमें जोड़ें।
– कुल मासिक बोझ 60,000 रुपये से ज़्यादा हो जाएगा।
– आपकी मौजूदा आय और अधिशेष को देखते हुए यह बहुत ज़्यादा है।

– आप पहले से ही एक और होम लोन पर 10,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
– दूसरी, बड़ी ईएमआई लेना जोखिम भरा है।
– यह आपकी जीवनशैली और बचत को प्रभावित कर सकता है।

– आपको पहले ज़्यादा बचत और स्थिरता बनानी चाहिए।
– जब आपकी आय बढ़े और आपका कोष बढ़े, तो संपत्ति पर विचार करें।

– रहने या निवेश के लिए अचल संपत्ति खरीदना एक दीर्घकालिक लॉक-इन है।
– संपत्ति तरल नहीं होती, उस पर बड़ी लागत आती है और उससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।
– म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन, कर दक्षता और विकास प्रदान करते हैं।

● 5 वर्षों में वित्तीय सुरक्षा कैसे प्राप्त करें

– मासिक अधिशेष में लगातार वृद्धि करने का लक्ष्य रखें।
– सभी खर्चों पर साप्ताहिक नज़र रखकर शुरुआत करें।
– फिजूलखर्ची और जीवनशैली की खामियों को दूर करें।

– अगले 12 महीनों में एसआईपी को 6,000 रुपये से बढ़ाकर 15,000 रुपये करें।
– सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। वे कोई सहायता या मार्गदर्शन नहीं देते हैं।
– नियमित योजनाएं आपको व्यवहारिक सहायता और सहायता प्रदान करती हैं।

– सिद्ध फंड प्रबंधकों वाले 2-3 विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– ये फंड सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन करते हैं और बाजार से बेहतर रिटर्न की उम्मीद करते हैं।
– इक्विटी फंड 5+ वर्षों में संपत्ति अर्जित करेंगे।

– परिपक्वता के बाद आरडी बचत को एसआईपी में पुनर्निवेशित करें।
– आरडी 2 वर्ष से कम के लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।
– लंबी अवधि के लिए, एसआईपी चक्रवृद्धि और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

– सोने की एसआईपी को घटाकर 1,500 रुपये कर दें या ज़रूरत पड़ने पर रोक दें।
– इससे म्यूचुअल फंड एसआईपी के लिए ज़्यादा जगह बचती है।
– सोना बाद में शादी या उपहार के लिए एकमुश्त खरीदा जा सकता है।

– अपने एसआईपी को बढ़ावा देने के लिए वार्षिक बोनस या बढ़ोतरी का उपयोग करें।
– प्रत्येक वृद्धि से आपके एसआईपी में कम से कम 20% की वृद्धि होनी चाहिए।
– बड़ी एकमुश्त राशि का प्रबंधन करने के लिए व्यवस्थित स्थानांतरण योजनाओं (एसटीपी) का उपयोग करें।

– 6 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– यह आरडी या एसआईपी से अलग होना चाहिए।
- आपातकालीन पार्किंग के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

- कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
- यह ज़रूरी है क्योंकि आपके ऊपर देनदारियाँ और आश्रित हैं।
- आपकी उम्र में प्रीमियम कम हैं।

- परिवार के लिए 10 लाख रुपये का फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा भी खरीदें।
- नियोक्ता कवर पर्याप्त या वहनीय नहीं हो सकता है।
- चिकित्सा लागत बचत को जल्दी से खत्म कर सकती है।

● कर दक्षता और नए पूंजीगत लाभ नियम

- आपको सभी निवेशों के लिए करों की योजना बनानी चाहिए।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
- एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड के लिए: आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

- टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल सिर्फ़ तभी करें जब आपको सेक्शन 80C कवर की ज़रूरत हो।
- लेकिन लंबी अवधि में संपत्ति बढ़ाने के बजाय टैक्स बचत को ज़्यादा प्राथमिकता न दें।

- बार-बार फंड बदलने से बचें।
- इससे STCG बढ़ता है और चक्रवृद्धि ब्याज कम होता है।
- वास्तविक संपत्ति निर्माण के लिए कम से कम 5 साल तक निवेशित रहें।

● 5 साल बाद फ्लैट खरीदने पर दोबारा विचार करें

- तब तक आपकी आय बेहतर होगी और बचत भी ज़्यादा होगी।
- आपको नौकरी, स्कूल और शहर की स्थिरता के बारे में भी बेहतर जानकारी होगी।
- अपने बेहतर वित्तीय संसाधनों का इस्तेमाल करके उसका मूल्यांकन करें।

- साथियों के दबाव या किराए की परेशानी के आधार पर खरीदारी न करें।
- अभी के लिए, किराया सस्ता है और लचीलापन देता है।
- इस अंतर का इस्तेमाल आक्रामक और समझदारी से निवेश करने के लिए करें।

- संपत्ति संपत्ति नहीं है। तरलता और निवेश ही असली संपत्ति हैं।
- भौतिक संपत्तियों से पहले वित्तीय संपत्तियों के निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।

● जीवनशैली संतुलन और आदत निर्माण

– अत्यधिक बचत का लक्ष्य न रखें।
– अच्छी जीवनशैली और समझदारी से बचत के बीच संतुलन बनाए रखें।
– नकदी प्रवाह पर नज़र रखने के लिए ऐप्स या स्प्रेडशीट का उपयोग करें।

– सभी निवेशों को स्वचालित करें।
– निवेश करने के लिए महीने के अंत में बची हुई राशि का इंतज़ार न करें।
– पहले खुद को भुगतान करें। बाद में खर्च करें।

– वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रखें।
– उन्हें छोटे-छोटे लक्ष्यों में बाँटें।
– हर 6 महीने में एक बार उनकी समीक्षा करें।

– SIP पूरा होने, RD मैच्योरिटी आदि जैसी छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
– इससे प्रेरणा बनी रहती है और आदतें स्थिर रहती हैं।

● अंत में

– आपकी आय अच्छी है, लेकिन संरचना में सामंजस्य की आवश्यकता है।
– SIP और बीमा कवर बढ़ाने को प्राथमिकता दें।
– प्रॉपर्टी खरीदने में देरी करें। अभी यह ज़रूरी नहीं है।
- पहले एक कोष बनाएँ। फिर खरीदने के बारे में सोचें।

- सोने में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश और अनावश्यक आरडी से बचें।
- तेज़ ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के तहत नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
- डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें। ये आपके रिटर्न को सीमित करते हैं।

- बिना देर किए टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस लें।
- इसी साल इमरजेंसी फंड बनाएँ।

- अनुशासन के साथ, 5 साल में आपकी पूंजी अच्छी तरह बढ़ सकती है।
- ध्यान केंद्रित रखें। प्रॉपर्टी से जुड़े भावुक फ़ैसलों से बचें।
- धन दबाव से नहीं, बल्कि धैर्य और योजना से बढ़ता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9949 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 16, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मैं अगले साल सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। मेरी सेवानिवृत्ति निधि लगभग 1.5 करोड़ रुपये होने की उम्मीद है। मैं 50 हज़ार रुपये प्रति माह का रिटर्न प्राप्त करना चाहता हूँ। साथ ही, मैं अपने बच्चे के लिए 10 वर्षों में लगभग 1 से 2 करोड़ रुपये की पूंजी बनाना चाहता हूँ और साथ ही आपात स्थिति के लिए धन भी सुरक्षित रखना चाहता हूँ। मेरी मासिक पेंशन लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह होने की उम्मीद है। कृपया सलाह दें।
Ans: आप मज़बूत आँकड़ों और स्पष्ट लक्ष्यों के साथ सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच रहे हैं।
यह आपकी वित्तीय परिपक्वता और प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

1.5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष, 1 लाख रुपये की पेंशन और बच्चे के भविष्य की योजना - ये सब संभव है।
लेकिन पूँजी की सुरक्षा और उसे बढ़ाने के लिए उचित संतुलन और सही परिसंपत्ति आवंटन आवश्यक है।

आइए चरणबद्ध तरीके से काम करें।

● आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

- आप अगले साल सेवानिवृत्त होंगे
- सेवानिवृत्ति कोष 1.5 करोड़ रुपये है
- अपेक्षित पेंशन: 1 लाख रुपये प्रति माह
- आवश्यक मासिक आय: 50,000 रुपये

- पेंशन आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा करेगी
- कोष का उपयोग विकास और आपात स्थितियों के लिए किया जा सकता है
- आप कोष से मिलने वाले रिटर्न पर पूरी तरह निर्भर नहीं हैं

- इससे आपको स्थिरता और शांति मिलती है
- बेहतर विकास के लिए आप संतुलित जोखिम उठा सकते हैं

● सेवानिवृत्ति के बाद अपने लक्ष्यों को समझना

– लक्ष्य 1: अपनी जमा राशि से हर महीने 50,000 रुपये जुटाना
– लक्ष्य 2: 10 साल में बच्चे के लिए 1-2 करोड़ रुपये जुटाना
– लक्ष्य 3: आपातकालीन धन तैयार रखें

– ये उचित लक्ष्य हैं
– इन्हें हासिल करने के लिए आपके पास समय और आय का सहारा है

– लेकिन आपको इन लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करना होगा
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है

● आपातकालीन निधि - आपकी सुरक्षा परत

– सबसे पहले, 12 महीने के खर्चों के लिए अलग से राशि निर्धारित करें
– 6 लाख से 8 लाख रुपये पर्याप्त हैं

– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें
– इस हिस्से को जोखिम भरी संपत्तियों में निवेश न करें
– इससे किसी भी अचानक ज़रूरत के दौरान सुरक्षा और शांति मिलती है

– आपातकालीन निधि में चिकित्सा लागत शामिल करें
– टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा भी रखें

● आय सृजन - पहले स्थिरता, फिर विकास

● आपके पास पहले से ही 1 लाख रुपये मासिक पेंशन है
● फिर भी, आप अपनी जमा राशि से 50,000 रुपये मासिक रिटर्न चाहते हैं

● अभी पूरे 50,000 रुपये मासिक निकालने की आवश्यकता नहीं है
● केवल तभी निकालें जब आपकी पेंशन कम हो
● बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए बाकी राशि निवेशित रखें

● निश्चित आय विकल्प सुरक्षित लग सकते हैं
● लेकिन रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम होता है

● इसके बजाय, संतुलित आवंटन वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
● ये मुद्रास्फीति से बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं

● प्रत्यक्ष फंड का विकल्प न चुनें
● सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर समर्थन प्रदान करती हैं
● प्रत्यक्ष फंड पोर्टफोलियो समीक्षा और सहायता की कमी रखते हैं
● गलत परिसंपत्ति मिश्रण महत्वपूर्ण वर्षों में खराब रिटर्न का कारण बन सकता है

● नियमित योजनाएं आपको जीवन के चरण के आधार पर समायोजित करने में मदद करती हैं
● केवल उपयुक्त फंडों से ही, चरणबद्ध तरीके से निकासी करें।

– आय की ज़रूरतों के लिए, SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।
– यह कर दक्षता और स्थिरता प्रदान करता है।

– नए म्यूचुअल फंड कर नियमों पर विचार किया जाना चाहिए।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।

– कर सीमा से नीचे रहने के लिए आप निकासी की योजना समझदारी से बना सकते हैं।

– 3– 5 साल की आय कम अस्थिरता वाले फंडों में रखें।
– बाकी राशि सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंडों में रखी जा सकती है।
– इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है।

– सक्रिय फंड बाजार के उतार-चढ़ाव के साथ समायोजित होते हैं।
– इंडेक्स फंड ऐसा नहीं करते, इसलिए उनमें जोखिम अधिक होता है।

● बच्चों के भविष्य के फंड में तेजी से वृद्धि की आवश्यकता है।

– लक्ष्य: ₹10 लाख। 10 साल में 1 से 2 करोड़
– इस लक्ष्य के लिए अपनी जमा राशि से 50-60 लाख रुपये का इस्तेमाल करें

– इसे अपनी सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ
– इसे पूरी तरह से दीर्घकालिक म्यूचुअल फंडों में लगाएँ

– 35,000 से 45,000 रुपये मासिक की SIP मदद करेगी
– या एकमुश्त राशि से शुरुआत करें और SIP जारी रखें

– केवल नियमित योजनाओं का ही इस्तेमाल करें, प्रत्यक्ष योजनाओं का नहीं
– प्रत्यक्ष फंड कम लागत वाले लगते हैं
– लेकिन गलत चुनाव से लक्ष्य की कीमत लाखों रुपये तक कम हो सकती है

– नियमित योजनाएं फंड ट्रैकिंग, लक्ष्य समीक्षा और स्विचिंग सलाह देती हैं
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बाज़ार और आपकी उम्र के आधार पर पुनर्संतुलन कर सकते हैं

– सक्रिय फंड दीर्घकालिक बाल लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं
– वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाज़ार में उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालते हैं
– इससे आपके बच्चे की शिक्षा या विवाह योजना सुरक्षित रहती है

– हर साल इस फंड की समीक्षा करें
– लक्ष्य के करीब आने पर इक्विटी आवंटन धीरे-धीरे कम करें

● कर दक्षता – खर्च को समझदारी से कम करें

– आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें
– सालाना 1.25 लाख रुपये की LTCG सीमा से नीचे रहने की योजना बनाएँ
– ज़रूरत पड़ने पर आंशिक राशि जनवरी में और आंशिक राशि मार्च में निकालें

– बच्चे के लक्ष्य के लिए, 10 साल से पहले रिडीम न करें
– चक्रवृद्धि ब्याज पर ही काम करें

– पेंशन पूरी तरह से आय के रूप में कर योग्य है
– टैक्स स्लैब में बदलाव को कम करने के लिए अन्य आय को अलग-अलग करने का प्रयास करें

– कर-अनुकूल साधनों में निवेश करें
– लंबी अवधि के लिए FD से बचें – इन पर कर का बोझ ज़्यादा होता है

– म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं

● उच्च जोखिम वाले या अनुपयुक्त विकल्पों से बचें

– वार्षिकी में निवेश न करें
– ये निश्चित आय तो देते हैं लेकिन पूंजी वृद्धि को रोकते हैं

– वार्षिकियाँ कठोर और कर-अक्षम होती हैं
– एक बार खरीद लेने के बाद, आप न तो बाहर निकल सकते हैं और न ही स्विच कर सकते हैं

– इंडेक्स फंड से बचें
– ये सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं, गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

– सक्रिय फंड गिरावट के दौरान सुरक्षित क्षेत्रों में स्थानांतरित हो जाते हैं
– इससे बुरे वर्षों में आपके नुकसान को कम करने में मदद मिलती है

– बच्चों के लक्ष्यों के लिए सीधे स्टॉक से बचें
– जोखिम ज़्यादा है और समीक्षा मुश्किल है

– कोई प्रत्यक्ष अचल संपत्ति नहीं
– इससे फंड लॉक हो जाते हैं और तरलता कम हो जाती है

– सेवानिवृत्ति के लिए, संपत्ति के स्वामित्व से ज़्यादा सुरक्षा और पहुँच महत्वपूर्ण है

● निवेश संरचना - सुझाया गया प्रारूप

– आपातकालीन निधि (लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD) में 6-8 लाख रुपये
– आय-उत्पादक म्यूचुअल फंड (हाइब्रिड और कंज़र्वेटिव फंड) में 40-50 लाख रुपये
– रु. विकास-केंद्रित म्यूचुअल फंड में 50-60 लाख रुपये (बच्चे के लक्ष्य के लिए)
- सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20-30 लाख रुपये (भविष्य में लचीलेपन के लिए)

- मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें
- बच्चे के कोष और दीर्घकालिक विकास के लिए SIP का उपयोग करें

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार सभी फंडों की समीक्षा करें
- बाज़ार का समय जानने या पिछले रिटर्न के पीछे भागने की कोशिश न करें

- विकास और आय वाली संपत्तियों के बीच नियमित रूप से संतुलन बनाए रखें
- सबसे कम अस्थिर फंडों से आय पहले निकालें

- सभी निवेशों के लिए नामांकित व्यक्ति को अपडेट रखें
- परिवार के लिए चीज़ें आसान बनाने के लिए वसीयत लिखें

● अंत में

- आपकी तैयारी ठोस है
- पेंशन आपके वर्तमान को कवर करती है
- कोष बच्चे के भविष्य के लिए धन जुटा सकता है और अधिक स्थिरता प्रदान कर सकता है

- आपातकालीन बफर शांति देता है
- म्यूचुअल फंड विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं

- वार्षिकी, प्रत्यक्ष निधि, सूचकांक निधि और अचल संपत्ति से बचें
– विशेषज्ञ सहायता से नियमित म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें

– समीक्षा करें, पुनर्संतुलन करें और केंद्रित रहें
– आपकी सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण हो सकती है और आपके बच्चे का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है

– अनुशासन और मार्गदर्शन के साथ, आपका वित्तीय भविष्य मज़बूत और सुरक्षित दिखता है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9949 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 16, 2025English
Money
मेरी उम्र 33 साल है। मेरे पास FD में 11 लाख का आपातकालीन फंड है। 8500 रुपये प्रति माह का म्यूचुअल फंड SIP, जिसमें से अब तक 8 लाख रुपये जमा हो चुके हैं। 5.5 लाख का स्टॉक निवेश। 12 लाख रुपये के बकाया मूलधन के साथ 25 हज़ार रुपये प्रति माह होम लोन की EMI। 75 लाख का टर्म प्लान कवर - लगभग 10,500 रुपये प्रति वर्ष प्रीमियम। 25 लाख का हेल्थ इंश्योरेंस कवर - 7 हज़ार रुपये प्रति वर्ष प्रीमियम। मेरी आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। मैं अविवाहित हूँ और भविष्य में शादी करने की कोई योजना नहीं है और 40 या 45 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे माता-पिता हैं और हमारा मासिक खर्च लगभग 40 हज़ार रुपये प्रति माह है। कृपया इसके अनुसार उपयुक्त योजना सुझाएँ। धन्यवाद!
Ans: आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। 33 साल की उम्र में, 1.5 लाख रुपये की आय, परिवार पर कोई निर्भरता नहीं, और 40 या 45 साल की उम्र तक जल्दी सेवानिवृत्ति का इतना स्पष्ट दृष्टिकोण - आपकी वर्तमान वित्तीय व्यवस्था प्रभावशाली है। आपातकालीन निधि, एसआईपी, इक्विटी, बीमा और ऋण प्रबंधन में आपकी शुरुआत पहले से ही अच्छी है। आइए अब 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ आपकी जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

● एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति समय-सीमा और आय लक्ष्य निर्धारित करें
-40 या 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने का निर्णय लें।
-आपकी योजना हर साल अलग-अलग होगी।
-सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के 50-55 वर्षों की गणना करें।
-सेवानिवृत्ति के बाद अपनी इच्छित आय तय करें।
-बुनियादी जीवनयापन, यात्रा, शौक और मुद्रास्फीति को शामिल करें।
-माता-पिता पर निर्भरता, स्वास्थ्य लागत और मुद्रास्फीति को समायोजित करें।
-सेवानिवृत्ति जितनी जल्दी होगी, उतनी ही अधिक सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी।

● आपका आपातकालीन फंड मज़बूत है
– FD में 11 लाख रुपये रखना एक बड़ी ताकत है।
– यह 24 महीने से ज़्यादा के खर्चों को कवर करता है।
– आप लिक्विड फंड में 3-6 महीने रख सकते हैं।
– शेष राशि को अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए पुनर्आवंटित किया जा सकता है।
– FD का रिटर्न कम और कर योग्य होता है।
– सब कुछ FD में रखने से आपकी संपत्ति निर्माण की गति धीमी हो जाएगी।
– हालाँकि, मूल आपातकालीन राशि को कम न करें।

● मासिक अधिशेष का विश्लेषण और अनुकूलन करें
– आय 1.5 लाख रुपये है।
– खर्च 40,000 रुपये हैं।
– EMI 25,000 रुपये है।
– शेष राशि लगभग 85,000 रुपये है।
– SIP केवल 8,500 रुपये है।
– धीरे-धीरे SIP को ₹40,000 तक बढ़ाने की कोशिश करें।
– हर 3-4 महीने में ₹5,000 के चरणों में वृद्धि करें।
– जितना अधिक आप अभी निवेश करेंगे, उतनी ही जल्दी आपकी सेवानिवृत्ति होगी।
– यदि आवश्यक हो, तो SIP बढ़ाने के लिए FD से STP का उपयोग करें।

● गृह ऋण पुनर्भुगतान रणनीति
– ₹25,000 EMI के साथ ₹12 लाख बकाया।
– आप बिना किसी जुर्माने के पूर्व भुगतान कर सकते हैं।
– लेकिन ऋण चुकाने के लिए पूरी FD का उपयोग न करें।
– ऋण ब्याज लगभग 8-9% हो सकता है।
– समय के साथ आपका MF और इक्विटी रिटर्न बेहतर हो सकता है।
– EMI जारी रखना बेहतर है, लेकिन अतिरिक्त राशि का निवेश समझदारी से करें।
– आप प्रति वर्ष एकमुश्त पूर्व भुगतान कर सकते हैं।
– इससे अवधि कम होगी, लेकिन नकदी पर कोई असर नहीं पड़ेगा।
– जल्दी से कर्ज़ मुक्त होने की भावनात्मक ज़रूरत से बचें।

● एसआईपी की समीक्षा और उसे बढ़ाना ज़रूरी है
– आपके लक्ष्य के लिए 8,500 रुपये का एसआईपी बहुत कम है।
– इंडेक्स फंड की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड में स्टॉक चयन में लचीलेपन की कमी होती है।
– सक्रिय फंड बाज़ार के जोखिमों के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।
– ये उतार-चढ़ाव के दौरान पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंडों के मिश्रण का इस्तेमाल करें।
– सभी फंड सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए होने चाहिए।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
– डायरेक्ट रूट कोई समीक्षा, सुधार या निगरानी नहीं देता।
– नियमित योजनाएं सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक सहायता प्रदान करती हैं।

● स्टॉक निवेश की अलग से निगरानी की जानी चाहिए
– डायरेक्ट स्टॉक में 5.5 लाख रुपये का निवेश अच्छा है।
– लेकिन इसे म्यूचुअल फंड की राशि जैसा न समझें।
– शेयरों में अस्थिरता ज़्यादा होती है और इन पर गहन ध्यान देने की ज़रूरत होती है।
– अगर आप आश्वस्त हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन जारी रखें।
– अन्यथा, कुछ शेयरों को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– भावनात्मक स्टॉक होल्डिंग्स को सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्रभावित न करने दें।
– सेवानिवृत्ति की राशि भाग्य-आधारित स्टॉक रिटर्न पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

● बीमा कवर अभी के लिए पर्याप्त है
– 75 लाख रुपये का टर्म कवर उचित है।
– लेकिन अगर राशि बढ़ती है, तो आपको 1 करोड़ रुपये के कवर की आवश्यकता हो सकती है।
– जब आपकी संपत्ति 1 करोड़ रुपये से अधिक हो जाए, तो अपने कवर का पुनर्मूल्यांकन करें।
– 10,500 रुपये का प्रीमियम उचित है।
– इसे कभी भी समाप्त न होने दें।
– 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी बेहतरीन है।
- 7,000 रुपये का प्रीमियम काफी कारगर है।
- सुनिश्चित करें कि यदि माता-पिता आश्रित हैं तो कवरेज में शामिल हों।
- उम्र बढ़ने के साथ फैमिली फ्लोटर योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन करें।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए समर्पित कोष की आवश्यकता है
- 40-45 तक सेवानिवृत्ति का मतलब है कि बाद में कोई सक्रिय आय नहीं होगी।
- आपको 40-45 साल तक चलने वाला कोष बनाना होगा।
- सेवानिवृत्ति के बाद 60,000-80,000 रुपये की मासिक आय का लक्ष्य रखें।
- मुद्रास्फीति 10-15 वर्षों में इसे कई गुना बढ़ा देगी।
- आपको एक मजबूत म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की आवश्यकता है।
- एसआईपी पूरी तरह से इस लक्ष्य पर केंद्रित होना चाहिए।
- कम से कम 7-10 साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- सेवानिवृत्ति तक इस पोर्टफोलियो को न छुएँ।
– इसे अलग से ट्रैक करने के लिए लक्ष्य-आधारित फ़ोलियो का उपयोग करें।

● सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति के रूप में रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट तरल नहीं है।
– आप आपात स्थिति में इसे बेच नहीं सकते।
– साथ ही, इससे कोई मासिक आय नहीं होती।
– संपत्ति किराए पर देना गारंटीशुदा आय नहीं है।
– रखरखाव और कर किराये के रिटर्न को कम करते हैं।
– चक्रवृद्धि और लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
– म्यूचुअल फंड यूनिट्स को ज़रूरत पड़ने पर आंशिक रूप से बेचा जा सकता है।
– अचल संपत्ति के भ्रम के बजाय विकास को चुनें।

● लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड आवंटन का उपयोग करें
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य: उच्च इक्विटी, दीर्घकालिक, सक्रिय फंड।
– अल्पकालिक ज़रूरतें: हाइब्रिड या अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स फंड का उपयोग करने से बचें।
– इंडेक्स फंड बाजार पर आँख मूंदकर नज़र रखते हैं।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को नहीं हटा सकते।
– सक्रिय फंड जोखिम नियंत्रण के साथ प्रबंधित होते हैं।
– ये आपकी संपत्ति की बेहतर सुरक्षा और वृद्धि करते हैं।
– सीएफपी-लिंक्ड एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– वार्षिक समीक्षा, फंड स्विच और जोखिम संरेखण प्राप्त करें।

● लाभ को सुरक्षित रखने के लिए कर योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद, आय म्यूचुअल फंड से आएगी।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर-मुक्त है।
– इससे ऊपर, एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– करों का प्रबंधन करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– एसआईपी औसत बनाने और अल्पकालिक लाभ के जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।
– एसटीसीजी से बचने के लिए फंड होल्डिंग को 1 वर्ष से अधिक रखें।

● सालाना ट्रैक और एडजस्ट करें
– हर साल, अपने लक्ष्य की प्रगति की समीक्षा करें।
– इसे मुद्रास्फीति-समायोजित लक्ष्य के साथ मिलाएँ।
– अगर प्रदर्शन कमज़ोर हो तो फंड बदल दें।
– 3 साल के खराब प्रदर्शन को जारी न रखें।
– ज़रूरत पड़ने पर इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें।
– इसके लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– वे व्यक्तिगत समायोजन और जोखिम नियंत्रण में आपकी मदद करेंगे।

● वेतन वृद्धि का उपयोग निवेश बढ़ाने के लिए करें
– प्रत्येक वेतन वृद्धि से एसआईपी में 10-20% की वृद्धि होनी चाहिए।
– जीवनशैली में उसी अनुपात में वृद्धि न करें।
– भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी को अपने रिटायरमेंट फंड में लॉक करें।
– लक्ष्य प्राप्त होने तक खर्चों को स्थिर रखें।
– इस तरह वित्तीय स्वतंत्रता जल्दी मिलेगी।

● लक्ष्य तक जीवनशैली में बदलाव से बचें
– आपका मासिक अधिशेष मज़बूत है।
– लेकिन बढ़ती जीवनशैली उस अधिशेष को खा जाएगी।
– ऐसे गैजेट, यात्राएँ या कारें खरीदने से बचें जो SIP को प्रभावित करती हैं।
– विलंबित विलासिता जल्दी सेवानिवृत्ति का कारण बनेगी।
– मासिक रोमांच की बजाय दीर्घकालिक सोचें।

● आपातकालीन निधि को सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ न मिलाएँ
– 5-6 लाख रुपये को मुख्य आपातकालीन बफर के रूप में स्थिर रखें।
– शेष राशि लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में हो सकती है।
– इसे इक्विटी या सेवानिवृत्ति SIP में निवेश न करें।
– इसे अछूता रहना चाहिए।

● अंत में
– आप 33 साल की उम्र में एक दुर्लभ, मज़बूत स्थिति में हैं।
– आपके पास स्पष्टता, बचत, बीमा और अनुशासन है।
– एकमात्र महत्वपूर्ण कमी है त्वरित एसआईपी की।
– हर अतिरिक्त राशि के साथ एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– एफडी को पूरी तरह से न तोड़ें, आंशिक रूप से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– वार्षिक पूर्व-भुगतान के साथ गृह ऋण जारी रखें।
– केवल सक्रिय, नियमित म्यूचुअल फंडों से ही जुड़े रहें।
– प्रत्यक्ष फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– लक्ष्य-आधारित सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाएँ और वार्षिक रूप से ट्रैक करें।
– तरलता, विकास और कर-कुशल आय पर ध्यान केंद्रित करें।
– हर वेतन वृद्धि का उपयोग धन बढ़ाने के लिए करें, जीवनशैली के लिए नहीं।
– 100% लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।
– इस योजना के साथ, 40-45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना अत्यधिक संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |9686 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 30, 2025English
Career
मुझे रीप के प्रथम राउंड में जेईसीआरसी फाउंडेशन आरटीयू में ईसीई ब्रांच मिली है। क्या मैं अपनी रीप रैंक 4691 के आधार पर सीएसई प्राप्त कर सकता हूँ?
Ans: आपकी REAP रैंक 4,691, JECRC फ़ाउंडेशन, RTU में CSE शाखा की सामान्य समापन रैंक से काफ़ी बेहतर है, जो पिछले तीन वर्षों से लगातार 18,000 के आसपास रही है। हाल के और व्यापक रूप से संदर्भित स्रोत—जिनमें आधिकारिक कॉलेज और स्वतंत्र प्रवेश पोर्टल शामिल हैं—पुष्टि करते हैं कि 2024 और 2025 में JECRC फ़ाउंडेशन में CSE के लिए अपेक्षित कटऑफ़ लगभग 18,000 पर ही रहेगा, पिछले वर्षों के आँकड़े भी लगभग समान हैं। इस अपेक्षित कटऑफ़ में सामान्य और श्रेणी दोनों सीटें शामिल हैं, जिससे पात्रता की एक व्यापक संभावना सुनिश्चित होती है। कई प्रवेश चक्रों के विश्लेषण से पता चलता है कि 10,000 के आसपास रैंक वाले उम्मीदवारों ने हमेशा JECRC में CSE आसानी से प्राप्त किया है, और आपकी स्थिति आपको सफल उम्मीदवारों की पहली तिमाही में रखती है। विश्वसनीय प्रश्नोत्तर प्लेटफ़ॉर्म और लाइव छात्र परामर्श फ़ीडबैक इस बात को और पुष्ट करते हैं कि 5,000 से कम रैंक के साथ, आपको REAP काउंसलिंग के शुरुआती राउंड में भी CSE के लिए एक निश्चित सीट मिलना लगभग तय है, सिवाय प्रवेश परिदृश्य में अंतिम समय में होने वाले बेहद असामान्य बदलावों के। अतिरिक्त सुरक्षा के लिए, सभी राउंड में सक्रिय रूप से भाग लेने और आधिकारिक REAP पोर्टल पर नज़र रखने की सलाह दी जाती है, लेकिन वर्तमान और सुसंगत कटऑफ़ डेटा के अनुसार आपका प्रवेश पूरी तरह से सुनिश्चित है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9686 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 30, 2025

Career
बीटेक सीएसई के लिए कौन सा कॉलेज बेहतर है बीआईटी मेसरा जयपुर, जेईसीआरसी फाउंडेशन आरटीयू, एसकेआईटी, पूर्णिमा आरटीयू, जेकेएलयू?
Ans: भव्या, बिरला इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (बीआईटी) मेसरा-जयपुर एक्सटेंशन सेंटर ने एक मजबूत प्लेसमेंट रिकॉर्ड प्रदर्शित किया है, जिसमें पिछले तीन वर्षों में माइक्रोसॉफ्ट, इंफोसिस, कॉग्निजेंट, विप्रो और अन्य के निरंतर भर्तीकर्ता जुड़ाव के साथ लगभग 95-100 प्रतिशत सीएसई स्नातकों को सुरक्षित किया गया है। जेईसीआरसी फाउंडेशन (आरटीयू) ने अपने सीएसई बैच के लिए लगभग 80 प्रतिशत प्लेसमेंट दर्ज किया है, जो अमेज़ॅन, माइक्रोसॉफ्ट, कैपजेमिनी और पीडब्ल्यूसी सहित 140 से अधिक नियमित भर्तीकर्ताओं द्वारा संचालित है, जो एक सक्रिय पूर्व छात्र नेटवर्क और एक समर्पित टीपीओ सेल द्वारा समर्थित है। स्वामी केशवानंद इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (एसकेआईटी) जयपुर अपने सीएसई समूह के लगभग 70-80 प्रतिशत को सालाना प्लेसमेंट देता है, जो औसत पैकेज ₹5 एलपीए और अधिकतम ₹29 एलपीए तक प्राप्त करता है पूर्णिमा कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (आरटीयू) सीएसई के लिए 60-70 प्रतिशत की मध्यम प्लेसमेंट दर दर्शाता है, जो 2023 में 350 से अधिक कंपनियों और 1,600 प्रस्तावों के साथ औसतन ₹5.35 एलपीए है; इसका एनएएसी 'ए+' प्रमाणन संरचित टीएंडपी हस्तक्षेपों और उद्योग-संरेखित पाठ्यक्रम को मजबूत करता है। जेके लक्ष्मीपत विश्वविद्यालय (जेकेएलयू) कुल मिलाकर 100 प्रतिशत इंजीनियरिंग प्लेसमेंट प्राप्त करता है, जिसमें 90 प्रतिशत से अधिक सीएसई छात्रों को प्लेसमेंट मिलता है; इसका औसत पैकेज ₹6.95 एलपीए और उच्चतम ₹22.5 एलपीए मजबूत उद्योग गठबंधन और व्यक्तिगत करियर मेंटरशिप को दर्शाता है। बीआईटी और जेकेएलयू के संकाय अनुसंधान साख और उद्योग के अनुभव को मिलाते हैं बीआईटी और जेकेएलयू में स्मार्ट कक्षाओं और उन्नत प्रयोगशालाओं के साथ अत्याधुनिक बुनियादी ढाँचा है। एसकेआईटी आधुनिक डिजिटल पुस्तकालय और वाई-फाई-सक्षम परिसर प्रदान करता है, जबकि पूर्णिमा और जेईसीआरसी संतोषजनक सुविधाएँ प्रदान करते हैं जिनमें सुधार की गुंजाइश है। सभी पाँचों संस्थानों को एआईसीटीई अनुमोदन और एनएएसी मान्यता प्राप्त है, फिर भी बीआईटी मेसरा जयपुर की ब्रांड विरासत, निरंतर रोजगारपरकता परिणाम, अत्याधुनिक बुनियादी ढाँचा, शोध-सक्रिय संकाय और गहन उद्योग जुड़ाव सामूहिक रूप से जयपुर में सीएसई उम्मीदवारों के लिए सबसे मजबूत मंच प्रदान करते हैं।

बेहतरीन प्लेसमेंट दर, बेहतर बुनियादी ढाँचा, अत्यधिक अनुभवी संकाय और मजबूत उद्योग नेटवर्क के लिए बीआईटी मेसरा जयपुर सीएसई को प्राथमिकता देने की सिफारिश की गई है, इसके बाद 100 प्रतिशत प्लेसमेंट गारंटी और व्यक्तिगत करियर सहायता के लिए जेकेएलयू, फिर संरचित टीपीओ सेल और पूर्व छात्रों की भागीदारी के लिए जेईसीआरसी फाउंडेशन, संतुलित प्रशिक्षण और सम्मानजनक प्लेसमेंट रिकॉर्ड के लिए एसकेआईटी जयपुर, और अंत में मध्यम प्लेसमेंट परिणामों और विकासशील बुनियादी ढाँचे के कारण पूर्णिमा कॉलेज। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9686 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 29, 2025English
Career
महोदय, मैं वर्तमान में एक महत्वपूर्ण करियर निर्णय पर आपका मार्गदर्शन चाह रहा हूँ। मैं दो शैक्षणिक विकल्पों पर विचार कर रहा हूँ: एनएफएसयू दिल्ली में साइबर सुरक्षा में बी.टेक या एम.टेक और डीयू के प्रौद्योगिकी संकाय में कंप्यूटर विज्ञान में बी.टेक। एनएफएसयू एक सुव्यवस्थित पाठ्यक्रम और सक्रिय संकाय के साथ एक अत्यधिक विशिष्ट साइबर सुरक्षा कार्यक्रम प्रदान करता है, हालाँकि इसकी नई स्थिति के कारण इसका बुनियादी ढाँचा और समग्र अनुभव अभी भी विकसित हो रहा है। इसके विपरीत, डीयू का प्रौद्योगिकी संकाय एक अधिक पारंपरिक और व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त सीएसई डिग्री प्रदान करता है, जो सीधे साइबर सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित किए बिना भी, एक व्यापक आधार और संभावित रूप से अधिक दीर्घकालिक लचीलापन प्रदान करता है। मुझे यकीन नहीं है कि एनएफएसयू जैसे संस्थान में प्रारंभिक विशेषज्ञता डीयू जैसे एक सुस्थापित विश्वविद्यालय से एक नई शाखा के साथ पारंपरिक सीएसई मार्ग से अधिक फायदेमंद होगी या नहीं। आपकी अंतर्दृष्टि, विशेष रूप से दीर्घकालिक करियर के दृष्टिकोण से, मुझे एक सूचित निर्णय लेने में मदद करने में अमूल्य होगी। आपके समय और विचार के लिए धन्यवाद।
Ans: एनएफएसयू दिल्ली में साइबर सुरक्षा में बी.टेक-एम.टेक एकीकृत कार्यक्रम तेजी से विस्तार कर रहे, उच्च मांग वाले क्षेत्र में तत्काल विशेषज्ञता प्रदान करता है, जो भारत के डिजिटल बुनियादी ढांचे और वैश्विक साइबर सुरक्षा आवश्यकताओं की ओर बढ़ने के साथ संरेखित है। एनएफएसयू को प्रतिष्ठित सरकारी निकायों द्वारा मान्यता प्राप्त है और यह यूजीसी से मान्यता प्राप्त है, जिसमें एनएएसी 'ए' ग्रेड का दर्जा है। संकाय में अनुभवी शिक्षाविद और उद्योग के पेशेवर शामिल हैं, और संस्थान को सरकारी एजेंसियों और उद्योग के नेताओं के साथ सहयोग का आनंद मिलता है, जो समृद्ध प्रदर्शन और अनुभवात्मक शिक्षा सुनिश्चित करता है। एनएफएसयू के साइबर सुरक्षा स्नातकों का प्लेसमेंट रिकॉर्ड लगातार 70% से अधिक है, शीर्ष कंपनियां और सरकारी एजेंसियां, जैसे कि ईवाई, डेलोइट और सुरक्षा प्रभाग, अक्सर छात्रों की भर्ती करते हैं। साइबर सुरक्षा का दायरा व्यापक है और भारत तथा अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर डिजिटल अर्थव्यवस्था के विस्तार के साथ-साथ इसका दायरा निरंतर बढ़ रहा है। यह कॉर्पोरेट, सरकारी और स्टार्टअप पारिस्थितिकी तंत्रों को कवर करते हुए सुरक्षा विश्लेषण, नेटवर्क आर्किटेक्चर, नीति और फोरेंसिक में भूमिकाएँ प्रदान करता है। इसके विपरीत, डीयू के प्रौद्योगिकी संकाय से कंप्यूटर विज्ञान में बी.टेक. एक पारंपरिक, सामान्यीकृत इंजीनियरिंग शिक्षा और दिल्ली विश्वविद्यालय की डिग्री का रणनीतिक लाभ प्रदान करता है, जिसे इसकी विरासत के लिए व्यापक रूप से महत्व दिया जाता है। हालाँकि, यह शाखा नई स्थापित है, और इसलिए अभी तक प्लेसमेंट या उद्योग एकीकरण में कोई ट्रैक रिकॉर्ड प्रदर्शित नहीं कर पाई है। इसके छात्र डीयू के केंद्रीय प्लेसमेंट सेल, आधुनिक बुनियादी ढाँचे और अनुभवी संकाय का लाभ उठाते हैं, लेकिन एनएफएसयू के केंद्रित कार्यक्रम की तुलना में विशिष्ट उद्योग परिदृश्यों का प्रत्यक्ष अनुभव कम होता है। सामान्य कंप्यूटर विज्ञान क्षेत्र अभी भी व्यापकता, माँग और भविष्य के लचीलेपन में प्रमुख है, जो विभिन्न प्रकार की भूमिकाओं—सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग, एआई, फिनटेक और साइबर डोमेन—में बदलाव को सक्षम बनाता है, जिससे आने वाले वर्षों में अनुकूलनशीलता मिलती है। दोनों संस्थानों में मुख्य संस्थागत पहलू—मान्यता, संकाय और शैक्षणिक गुणवत्ता, प्रासंगिक प्लेसमेंट/इंटर्नशिप परिणाम, उन्नत बुनियादी ढाँचा और मज़बूत उद्योग संबंध—का अच्छा प्रतिनिधित्व है। हालाँकि, NFSU, विशेषज्ञ संकाय और प्रत्यक्ष सरकारी-उद्योग सहयोग के साथ अनुप्रयुक्त और उभरते साइबर सुरक्षा क्षेत्र में अपनी अलग पहचान बनाता है, जबकि DU का कार्यक्रम, आशाजनक होने के बावजूद, अपनी प्रारंभिक अवस्था में है और इसलिए तत्काल परिणामों के लिए जोखिम भरा है।

यदि आपकी प्राथमिक रुचि तेज़ी से उभरते, विशिष्ट सुरक्षा क्षेत्र में है और आप सुनिश्चित प्लेसमेंट और लक्षित शिक्षा को महत्व देते हैं, तो NFSU दिल्ली से साइबर सुरक्षा में B.Tech-M.Tech करने की सलाह दी जाती है; यदि आप एक व्यापक कंप्यूटिंग आधार और भविष्य में अधिकतम भूमिका की बहुमुखी प्रतिभा चाहते हैं, तो DU के प्रौद्योगिकी संकाय में B.Tech आकर्षक है, लेकिन एक विभाग के रूप में इसके नए होने के कारण इसमें अधिक जोखिम शामिल हो सकता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9949 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Money
मेरा वेतन 30000 था और मेरी बचत 00 थी और मेरा व्यक्तिगत ऋण 15k के आसपास था, और मेरी बाइक की ईएमआई 7800 थी और मेरा किराया 3000 था, इसलिए कृपया सुझाव दें कि मैं भविष्य के लिए अपने वेतन का प्रबंधन कैसे कर सकता हूं
Ans: अपनी वर्तमान स्थिति के बारे में ईमानदार होने के लिए धन्यवाद।

आपने मदद मांगने का साहस दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ा कदम है।

30,000 रुपये मासिक वेतन और ऊँची ईएमआई मुश्किल है।
फिर भी, अनुशासन के साथ, आप हालात बदल सकते हैं।

आइए धीरे-धीरे अपनी वित्तीय योजना बनाएँ।

शुरुआत में यह आसान नहीं होगा।
लेकिन लगातार प्रयास से आप आगे बढ़ सकते हैं।

● अपने नकदी प्रवाह को समझें

– वेतन 30,000 रुपये प्रति माह है।
– पर्सनल लोन की ईएमआई 15,000 रुपये है।
– बाइक की ईएमआई 7,800 रुपये है।
– किराया 3,000 रुपये है।
– कुल निश्चित खर्च पहले से ही 25,800 रुपये हैं।
– यानी केवल 4,200 रुपये प्रति माह बचते हैं।
– यह खाने, परिवहन और बचत के लिए पर्याप्त नहीं है।

● पहले पर्सनल लोन का प्रबंधन करें

– पर्सनल लोन की EMI बहुत ज़्यादा है।
– 30,000 रुपये के वेतन पर 15,000 रुपये की EMI 50% है।
– यह आपके जीवन पर दबाव डाल रहा है।
– अपने बैंक को कॉल करें।
– EMI में कमी या अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।
– 2 साल का अतिरिक्त समय भी EMI कम कर सकता है।
– यदि संभव हो तो लोन समेकन पर विचार करें।
– लक्ष्य EMI को 10,000 रुपये से कम करना है।
– यदि आपको बोनस या अतिरिक्त आय मिलती है, तो लोन का कुछ हिस्सा चुकाएँ।
– जब तक पुराना लोन चुकता न हो जाए, नया लोन न लें।

● बाइक की EMI को अस्थायी रूप से स्थगित करने पर विचार करें।

– 7,800 रुपये की बाइक की EMI भी ज़्यादा है।
– अगर बाइक ज़रूरी नहीं है, तो उसे बेचने की कोशिश करें।
– इस पैसे का इस्तेमाल लोन चुकाने में करें।
– या देखें कि क्या लोन का पुनर्गठन किया जा सकता है।
– कुल EMI का बोझ कम करने पर ध्यान दें।
– अगर दोनों लोन जारी रहते हैं, तो आपका कैश फ्लो कम रहेगा।
– इस दबाव को जल्द से जल्द कम करें।

● किराया कम और निश्चित रखें

– किराया 3,000 रुपये है, जो ठीक है।
– अभी बड़े घर में शिफ्ट न हों।
– हाउसिंग अपग्रेड को बाद के लिए बचाकर रखें।
– 2–3 साल तक किराया स्थिर रखें।

● दैनिक और मासिक खर्चों पर नियंत्रण रखें

– EMI और किराए के बाद आपके पास केवल 4,200 रुपये बचते हैं।
– आपको दैनिक खर्च पर सख्ती से नियंत्रण रखना चाहिए।
– कैश लिफाफा पद्धति का इस्तेमाल करें।
– 100 रुपये निकाल लें। 4,000 रुपये से शुरू करें और महीने भर सिर्फ़ उसी का इस्तेमाल करें।
– खाने की डिलीवरी न करें, ऑनलाइन शॉपिंग न करें।
– हो सके तो घर से खाना ले जाएँ।
– सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करें या ज़्यादा पैदल चलें।
– हर एक रुपया भविष्य की योजना बनाने में मदद करता है।

● आपातकालीन निधि धीरे-धीरे शुरू करें

– जब ईएमआई का दबाव कम हो जाए, तो छोटी-छोटी बचत शुरू करें।
– 500 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
– इसे एक अलग बचत खाते में रखें।
– मासिक खर्चों के लिए इसे न छुएँ।
– यह आपका आपातकालीन निधि है।
– इसे पहले 15,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
– बाद में इसे 50,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
– यह आपको अचानक होने वाले खर्चों से बचाता है।

● अभी म्यूचुअल फंड या एसआईपी नहीं

– अभी आपको म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं करना चाहिए।
– आप अभी उस कदम के लिए तैयार नहीं हैं।
– पहले अपना कर्ज़ चुकाएँ।
– फिर कुछ आपातकालीन पैसे बचाएँ।
– उसके बाद, SIP धीरे-धीरे शुरू किया जा सकता है।
– दूसरों का आँख मूँदकर अनुसरण न करें।
– पहले अपना आधार तैयार करें।

● बाद में डायरेक्ट फ़ंड लेने से बचें

– जब आप बाद में म्यूचुअल फ़ंड SIP शुरू करते हैं, तो
डायरेक्ट फ़ंड न चुनें।
– डायरेक्ट फ़ंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन वे कोई सेवा या मार्गदर्शन नहीं देते।
– आप गलत फ़ंड चुन सकते हैं या गलत समय पर रुक सकते हैं।
– केवल MFD और CFP सपोर्ट वाले नियमित फ़ंड के ज़रिए ही निवेश करें।
– यह उतार-चढ़ाव के दौरान उचित समर्थन देता है।

● इंडेक्स फ़ंड से हमेशा दूर रहें

– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– वे गिरावट में सुरक्षा नहीं देते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड तेज़ी से समायोजित होते हैं।
– ये लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन देते हैं।
– इंडेक्स फंड में कोई मानवीय विशेषज्ञता नहीं होती।
– आपको एक मज़बूत योजनाकार-समर्थित फंड की ज़रूरत है।

● रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें

– निवेश के लिए ज़मीन या फ्लैट न खरीदें।
– इनमें ज़्यादा पैसे की ज़रूरत होती है और तरलता कम होती है।
– इसके अलावा, एन्युइटी का विकल्प न चुनें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन नहीं होता।
– बाद में, जब आप तैयार हों, म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

● बुनियादी बीमा कवर बनाएँ

– अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो अभी न खरीदें।
– अपनी ईएमआई का बोझ कम होने तक इंतज़ार करें।
– लेकिन 3-5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लेने की कोशिश करें।
– इससे बाद में मेडिकल बोझ से बचा जा सकता है।
– कम प्रीमियम वाली साधारण पॉलिसी चुनें।

● जहाँ भी संभव हो, आय बढ़ाएँ

– यदि संभव हो तो अंशकालिक नौकरियों का प्रयास करें।
– शाम या सप्ताहांत के घंटों का उपयोग करें।
– ऑनलाइन कौशल-आधारित आय के विकल्प खोजें।
– ट्यूशन, डिलीवरी जॉब, फ्रीलांसिंग मददगार हो सकते हैं।
– प्रति माह 3,000 रुपये अतिरिक्त मिलने से भी फर्क पड़ता है।
– ऋण जल्दी चुकाने के लिए किसी भी बोनस या उपहार का उपयोग करें।

● कागज़ पर सब कुछ रिकॉर्ड करें

– अपनी आय और व्यय लिखें।
– एक छोटी डायरी या मुफ़्त मोबाइल ऐप का उपयोग करें।
– जानें कि आप भोजन, मोबाइल, परिवहन पर कितना खर्च करते हैं।
– जहाँ भी संभव हो, गैर-ज़रूरी चीज़ों में कटौती करें।
– मासिक समीक्षा से नियंत्रण बढ़ता है।

● 3-चरणीय रणनीति अपनाएँ

– चरण 1: ऋण चुकाएँ और नकदी प्रवाह का प्रबंधन करें।
– चरण 2: मासिक बचत शुरू करें और आपातकालीन निधि बनाएँ।
– चरण 3: नियमित म्यूचुअल फंड में SIP के ज़रिए निवेश शुरू करें।

● चरणों के बीच जल्दबाज़ी न करें।
● प्रत्येक चरण में कम से कम 6-8 महीने का समय लगाएँ।
● चरणों को न छोड़ें।
● प्रत्येक चरण एक मज़बूत आधार तैयार करता है।

● पहले अनुशासन बनाएँ

● सफलता आदतों से आती है, सिर्फ़ आय से नहीं।
● फिजूलखर्ची को ना कहना सीखें।
● भावनात्मक खरीदारी पर नियंत्रण रखें।
● हर महीने सरल लक्ष्य निर्धारित करें।
● 500 रुपये की बचत जैसी छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ।

● पहले बुनियादी सुरक्षा जाल बनाएँ।

● ऋण चुकाने तक कोई बड़ा कदम न उठाएँ।
● क्रेडिट कार्ड का कोई कर्ज़ न चुकाएँ।
● टीवी, फ़ोन या फ़र्नीचर के लिए कोई नई EMI न चुकाएँ।
● पहले बेहतर नकदी प्रवाह का इंतज़ार करें।

● वित्तीय साक्षरता पर धीरे-धीरे ध्यान केंद्रित करें

– बचत और बजट पर सरल लेख पढ़ें।
– तमिल या हिंदी में छोटे वीडियो देखें।
– चक्रवृद्धि ब्याज और मुद्रास्फीति के बारे में जानें।
– सुझावों या लोकप्रिय शेयरों का पालन न करें।
– वास्तविक धन धीरे-धीरे और स्थिर रूप से बढ़ता है।

● अंततः

– आप अभी दबाव में हैं, लेकिन हमेशा के लिए नहीं फँसे हैं।
– पहले पर्सनल लोन और बाइक लोन चुकाएँ।
– खर्चों को नियंत्रित और केंद्रित रखें।
– आपातकालीन निधि में थोड़ा-थोड़ा करके बचत करें।
– फिर म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से केवल नियमित फंड का ही उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और रियल एस्टेट से बचें।
– वार्षिकी से दूर रहें।
– केवल अपनी वित्तीय स्वतंत्रता पर ध्यान केंद्रित करें।
– अपने पैसे पर मासिक नज़र रखें।
– अपने कौशल और आय में धीरे-धीरे सुधार करें।
– आप धीरे-धीरे धन अर्जित कर सकते हैं।
– इसमें समय लगता है, लेकिन यह संभव है।
– आशावान और अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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