विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: अपनी वर्तमान स्थिति के बारे में ईमानदार होने के लिए धन्यवाद।

आपने मदद मांगने का साहस दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ा कदम है।

30,000 रुपये मासिक वेतन और ऊँची ईएमआई मुश्किल है।
फिर भी, अनुशासन के साथ, आप हालात बदल सकते हैं।

आइए धीरे-धीरे अपनी वित्तीय योजना बनाएँ।

शुरुआत में यह आसान नहीं होगा।
लेकिन लगातार प्रयास से आप आगे बढ़ सकते हैं।

● अपने नकदी प्रवाह को समझें

– वेतन 30,000 रुपये प्रति माह है।
– पर्सनल लोन की ईएमआई 15,000 रुपये है।
– बाइक की ईएमआई 7,800 रुपये है।
– किराया 3,000 रुपये है।
– कुल निश्चित खर्च पहले से ही 25,800 रुपये हैं।
– यानी केवल 4,200 रुपये प्रति माह बचते हैं।
– यह खाने, परिवहन और बचत के लिए पर्याप्त नहीं है।

● पहले पर्सनल लोन का प्रबंधन करें

– पर्सनल लोन की EMI बहुत ज़्यादा है।
– 30,000 रुपये के वेतन पर 15,000 रुपये की EMI 50% है।
– यह आपके जीवन पर दबाव डाल रहा है।
– अपने बैंक को कॉल करें।
– EMI में कमी या अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।
– 2 साल का अतिरिक्त समय भी EMI कम कर सकता है।
– यदि संभव हो तो लोन समेकन पर विचार करें।
– लक्ष्य EMI को 10,000 रुपये से कम करना है।
– यदि आपको बोनस या अतिरिक्त आय मिलती है, तो लोन का कुछ हिस्सा चुकाएँ।
– जब तक पुराना लोन चुकता न हो जाए, नया लोन न लें।

● बाइक की EMI को अस्थायी रूप से स्थगित करने पर विचार करें।

– 7,800 रुपये की बाइक की EMI भी ज़्यादा है।
– अगर बाइक ज़रूरी नहीं है, तो उसे बेचने की कोशिश करें।
– इस पैसे का इस्तेमाल लोन चुकाने में करें।
– या देखें कि क्या लोन का पुनर्गठन किया जा सकता है।
– कुल EMI का बोझ कम करने पर ध्यान दें।
– अगर दोनों लोन जारी रहते हैं, तो आपका कैश फ्लो कम रहेगा।
– इस दबाव को जल्द से जल्द कम करें।

● किराया कम और निश्चित रखें

– किराया 3,000 रुपये है, जो ठीक है।
– अभी बड़े घर में शिफ्ट न हों।
– हाउसिंग अपग्रेड को बाद के लिए बचाकर रखें।
– 2–3 साल तक किराया स्थिर रखें।

● दैनिक और मासिक खर्चों पर नियंत्रण रखें

– EMI और किराए के बाद आपके पास केवल 4,200 रुपये बचते हैं।
– आपको दैनिक खर्च पर सख्ती से नियंत्रण रखना चाहिए।
– कैश लिफाफा पद्धति का इस्तेमाल करें।
– 100 रुपये निकाल लें। 4,000 रुपये से शुरू करें और महीने भर सिर्फ़ उसी का इस्तेमाल करें।
– खाने की डिलीवरी न करें, ऑनलाइन शॉपिंग न करें।
– हो सके तो घर से खाना ले जाएँ।
– सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करें या ज़्यादा पैदल चलें।
– हर एक रुपया भविष्य की योजना बनाने में मदद करता है।

● आपातकालीन निधि धीरे-धीरे शुरू करें

– जब ईएमआई का दबाव कम हो जाए, तो छोटी-छोटी बचत शुरू करें।
– 500 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
– इसे एक अलग बचत खाते में रखें।
– मासिक खर्चों के लिए इसे न छुएँ।
– यह आपका आपातकालीन निधि है।
– इसे पहले 15,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
– बाद में इसे 50,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
– यह आपको अचानक होने वाले खर्चों से बचाता है।

● अभी म्यूचुअल फंड या एसआईपी नहीं

– अभी आपको म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं करना चाहिए।
– आप अभी उस कदम के लिए तैयार नहीं हैं।
– पहले अपना कर्ज़ चुकाएँ।
– फिर कुछ आपातकालीन पैसे बचाएँ।
– उसके बाद, SIP धीरे-धीरे शुरू किया जा सकता है।
– दूसरों का आँख मूँदकर अनुसरण न करें।
– पहले अपना आधार तैयार करें।

● बाद में डायरेक्ट फ़ंड लेने से बचें

– जब आप बाद में म्यूचुअल फ़ंड SIP शुरू करते हैं, तो
डायरेक्ट फ़ंड न चुनें।
– डायरेक्ट फ़ंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन वे कोई सेवा या मार्गदर्शन नहीं देते।
– आप गलत फ़ंड चुन सकते हैं या गलत समय पर रुक सकते हैं।
– केवल MFD और CFP सपोर्ट वाले नियमित फ़ंड के ज़रिए ही निवेश करें।
– यह उतार-चढ़ाव के दौरान उचित समर्थन देता है।

● इंडेक्स फ़ंड से हमेशा दूर रहें

– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– वे गिरावट में सुरक्षा नहीं देते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड तेज़ी से समायोजित होते हैं।
– ये लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन देते हैं।
– इंडेक्स फंड में कोई मानवीय विशेषज्ञता नहीं होती।
– आपको एक मज़बूत योजनाकार-समर्थित फंड की ज़रूरत है।

● रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें

– निवेश के लिए ज़मीन या फ्लैट न खरीदें।
– इनमें ज़्यादा पैसे की ज़रूरत होती है और तरलता कम होती है।
– इसके अलावा, एन्युइटी का विकल्प न चुनें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन नहीं होता।
– बाद में, जब आप तैयार हों, म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

● बुनियादी बीमा कवर बनाएँ

– अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो अभी न खरीदें।
– अपनी ईएमआई का बोझ कम होने तक इंतज़ार करें।
– लेकिन 3-5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लेने की कोशिश करें।
– इससे बाद में मेडिकल बोझ से बचा जा सकता है।
– कम प्रीमियम वाली साधारण पॉलिसी चुनें।

● जहाँ भी संभव हो, आय बढ़ाएँ

– यदि संभव हो तो अंशकालिक नौकरियों का प्रयास करें।
– शाम या सप्ताहांत के घंटों का उपयोग करें।
– ऑनलाइन कौशल-आधारित आय के विकल्प खोजें।
– ट्यूशन, डिलीवरी जॉब, फ्रीलांसिंग मददगार हो सकते हैं।
– प्रति माह 3,000 रुपये अतिरिक्त मिलने से भी फर्क पड़ता है।
– ऋण जल्दी चुकाने के लिए किसी भी बोनस या उपहार का उपयोग करें।

● कागज़ पर सब कुछ रिकॉर्ड करें

– अपनी आय और व्यय लिखें।
– एक छोटी डायरी या मुफ़्त मोबाइल ऐप का उपयोग करें।
– जानें कि आप भोजन, मोबाइल, परिवहन पर कितना खर्च करते हैं।
– जहाँ भी संभव हो, गैर-ज़रूरी चीज़ों में कटौती करें।
– मासिक समीक्षा से नियंत्रण बढ़ता है।

● 3-चरणीय रणनीति अपनाएँ

– चरण 1: ऋण चुकाएँ और नकदी प्रवाह का प्रबंधन करें।
– चरण 2: मासिक बचत शुरू करें और आपातकालीन निधि बनाएँ।
– चरण 3: नियमित म्यूचुअल फंड में SIP के ज़रिए निवेश शुरू करें।

● चरणों के बीच जल्दबाज़ी न करें।
● प्रत्येक चरण में कम से कम 6-8 महीने का समय लगाएँ।
● चरणों को न छोड़ें।
● प्रत्येक चरण एक मज़बूत आधार तैयार करता है।

● पहले अनुशासन बनाएँ

● सफलता आदतों से आती है, सिर्फ़ आय से नहीं।
● फिजूलखर्ची को ना कहना सीखें।
● भावनात्मक खरीदारी पर नियंत्रण रखें।
● हर महीने सरल लक्ष्य निर्धारित करें।
● 500 रुपये की बचत जैसी छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ।

● पहले बुनियादी सुरक्षा जाल बनाएँ।

● ऋण चुकाने तक कोई बड़ा कदम न उठाएँ।
● क्रेडिट कार्ड का कोई कर्ज़ न चुकाएँ।
● टीवी, फ़ोन या फ़र्नीचर के लिए कोई नई EMI न चुकाएँ।
● पहले बेहतर नकदी प्रवाह का इंतज़ार करें।

● वित्तीय साक्षरता पर धीरे-धीरे ध्यान केंद्रित करें

– बचत और बजट पर सरल लेख पढ़ें।
– तमिल या हिंदी में छोटे वीडियो देखें।
– चक्रवृद्धि ब्याज और मुद्रास्फीति के बारे में जानें।
– सुझावों या लोकप्रिय शेयरों का पालन न करें।
– वास्तविक धन धीरे-धीरे और स्थिर रूप से बढ़ता है।

● अंततः

– आप अभी दबाव में हैं, लेकिन हमेशा के लिए नहीं फँसे हैं।
– पहले पर्सनल लोन और बाइक लोन चुकाएँ।
– खर्चों को नियंत्रित और केंद्रित रखें।
– आपातकालीन निधि में थोड़ा-थोड़ा करके बचत करें।
– फिर म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से केवल नियमित फंड का ही उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और रियल एस्टेट से बचें।
– वार्षिकी से दूर रहें।
– केवल अपनी वित्तीय स्वतंत्रता पर ध्यान केंद्रित करें।
– अपने पैसे पर मासिक नज़र रखें।
– अपने कौशल और आय में धीरे-धीरे सुधार करें।
– आप धीरे-धीरे धन अर्जित कर सकते हैं।
– इसमें समय लगता है, लेकिन यह संभव है।
– आशावान और अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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