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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English

मैं 34 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरी सैलरी 1.4 लाख रुपये है। मेरे पास 6 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP, गोल्ड स्कीम में 3 हज़ार रुपये प्रति माह, 7 हज़ार रुपये प्रति माह की RD और 10 हज़ार रुपये प्रति माह की EMI वाला एक होम लोन बकाया है। देनदारियों में 30 हज़ार रुपये प्रति माह का घर का किराया भी शामिल है। मैं अगले 5 सालों में अपनी जमा राशि कैसे बढ़ा सकता हूँ ताकि आर्थिक रूप से मज़बूत हो सकूँ, और क्या इन खर्चों के साथ 80 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना सही रहेगा?

Ans: आपने बहुत सोच-समझकर शुरुआत की है। कई वित्तीय प्राथमिकताओं को एक साथ प्रबंधित करना आसान नहीं है। आप पहले से ही निवेश कर रहे हैं और ईएमआई व किराए को समझदारी से संभाल रहे हैं। यह एक ठोस शुरुआत है।

आइए आपकी वित्तीय स्थिति का गहराई से आकलन करें। फिर हम आपकी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ाने की योजना बना सकते हैं। साथ ही, आइए आपके फ्लैट खरीदने के विचार का व्यावहारिक मूल्यांकन करें।

● आय और वर्तमान निकासी का आकलन

– आपका टेक-होम वेतन 1.4 लाख रुपये प्रति माह है।
– होम लोन की ईएमआई 10,000 रुपये है।
– मकान का किराया 30,000 रुपये है।
– एसआईपी निवेश 6,000 रुपये है।
– गोल्ड स्कीम एसआईपी 3,000 रुपये है।
– आरडी बचत 7,000 रुपये है।

– उपरोक्त से कुल निकासी 56,000 रुपये है।
– आप घर, यात्रा, बिल आदि पर ज़्यादा खर्च कर रहे होंगे।
– हम मान सकते हैं कि जीवन-यापन का खर्च लगभग 50,000 से 60,000 रुपये होगा।
– इसका मतलब है कि आपका मासिक अधिशेष संभवतः 20,000 रुपये या उससे कम होगा।
– यह आपकी बचत करने या नई ईएमआई देने की क्षमता को सीमित करता है।

● निवेश पैटर्न की समीक्षा

– 6,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
– इसे अच्छी तरह से प्रबंधित, विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे बाज़ार की नकल करते हैं और बेहतर प्रदर्शन को सीमित करते हैं।
– सक्रिय फंडों में फंड मैनेजर अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।

– सोने में निवेश 3,000 रुपये मासिक है।
– सोने में ज़्यादा निवेश न करें। यह एक हेज है, ग्रोथ एसेट नहीं।
– सोना धीरे-धीरे बढ़ता है और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाता।
– सोने में निवेश कुल निवेश के 10% से कम रखें।

– 7,000 रुपये मासिक का आरडी निवेश रूढ़िवादी और सुरक्षित है।
– छुट्टियों, प्रीमियम या बफर जैसी अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए अच्छा है।
– लेकिन आरडी में ज़्यादा निवेश न करें। रिटर्न कम और कर योग्य होता है।
– कर के बाद यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।

– पीएफ का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन यह आमतौर पर वेतनभोगी आय का हिस्सा होता है।
– सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन करते समय आप इसे शामिल कर सकते हैं।

● अभी नया फ्लैट खरीदने की व्यवहार्यता

– आपका किराया 30,000 रुपये मासिक है।
– यह आपको इक्विटी खरीदने और बनाने के लिए प्रेरित कर सकता है।
– लेकिन अभी 80 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना जोखिम भरा है।

– 20 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के साथ भी, लोन 60 लाख रुपये का होगा।
– 20 साल के लिए 60 लाख रुपये की ईएमआई लगभग 52,000 रुपये होगी।
– यह आपकी आय का एक-तिहाई से भी ज़्यादा है।

– संपत्ति कर, रखरखाव, बीमा, मरम्मत, इंटीरियर्स को इसमें जोड़ें।
– कुल मासिक बोझ 60,000 रुपये से ज़्यादा हो जाएगा।
– आपकी मौजूदा आय और अधिशेष को देखते हुए यह बहुत ज़्यादा है।

– आप पहले से ही एक और होम लोन पर 10,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
– दूसरी, बड़ी ईएमआई लेना जोखिम भरा है।
– यह आपकी जीवनशैली और बचत को प्रभावित कर सकता है।

– आपको पहले ज़्यादा बचत और स्थिरता बनानी चाहिए।
– जब आपकी आय बढ़े और आपका कोष बढ़े, तो संपत्ति पर विचार करें।

– रहने या निवेश के लिए अचल संपत्ति खरीदना एक दीर्घकालिक लॉक-इन है।
– संपत्ति तरल नहीं होती, उस पर बड़ी लागत आती है और उससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।
– म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन, कर दक्षता और विकास प्रदान करते हैं।

● 5 वर्षों में वित्तीय सुरक्षा कैसे प्राप्त करें

– मासिक अधिशेष में लगातार वृद्धि करने का लक्ष्य रखें।
– सभी खर्चों पर साप्ताहिक नज़र रखकर शुरुआत करें।
– फिजूलखर्ची और जीवनशैली की खामियों को दूर करें।

– अगले 12 महीनों में एसआईपी को 6,000 रुपये से बढ़ाकर 15,000 रुपये करें।
– सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। वे कोई सहायता या मार्गदर्शन नहीं देते हैं।
– नियमित योजनाएं आपको व्यवहारिक सहायता और सहायता प्रदान करती हैं।

– सिद्ध फंड प्रबंधकों वाले 2-3 विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– ये फंड सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन करते हैं और बाजार से बेहतर रिटर्न की उम्मीद करते हैं।
– इक्विटी फंड 5+ वर्षों में संपत्ति अर्जित करेंगे।

– परिपक्वता के बाद आरडी बचत को एसआईपी में पुनर्निवेशित करें।
– आरडी 2 वर्ष से कम के लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।
– लंबी अवधि के लिए, एसआईपी चक्रवृद्धि और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

– सोने की एसआईपी को घटाकर 1,500 रुपये कर दें या ज़रूरत पड़ने पर रोक दें।
– इससे म्यूचुअल फंड एसआईपी के लिए ज़्यादा जगह बचती है।
– सोना बाद में शादी या उपहार के लिए एकमुश्त खरीदा जा सकता है।

– अपने एसआईपी को बढ़ावा देने के लिए वार्षिक बोनस या बढ़ोतरी का उपयोग करें।
– प्रत्येक वृद्धि से आपके एसआईपी में कम से कम 20% की वृद्धि होनी चाहिए।
– बड़ी एकमुश्त राशि का प्रबंधन करने के लिए व्यवस्थित स्थानांतरण योजनाओं (एसटीपी) का उपयोग करें।

– 6 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– यह आरडी या एसआईपी से अलग होना चाहिए।
- आपातकालीन पार्किंग के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

- कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
- यह ज़रूरी है क्योंकि आपके ऊपर देनदारियाँ और आश्रित हैं।
- आपकी उम्र में प्रीमियम कम हैं।

- परिवार के लिए 10 लाख रुपये का फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा भी खरीदें।
- नियोक्ता कवर पर्याप्त या वहनीय नहीं हो सकता है।
- चिकित्सा लागत बचत को जल्दी से खत्म कर सकती है।

● कर दक्षता और नए पूंजीगत लाभ नियम

- आपको सभी निवेशों के लिए करों की योजना बनानी चाहिए।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
- एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड के लिए: आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

- टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल सिर्फ़ तभी करें जब आपको सेक्शन 80C कवर की ज़रूरत हो।
- लेकिन लंबी अवधि में संपत्ति बढ़ाने के बजाय टैक्स बचत को ज़्यादा प्राथमिकता न दें।

- बार-बार फंड बदलने से बचें।
- इससे STCG बढ़ता है और चक्रवृद्धि ब्याज कम होता है।
- वास्तविक संपत्ति निर्माण के लिए कम से कम 5 साल तक निवेशित रहें।

● 5 साल बाद फ्लैट खरीदने पर दोबारा विचार करें

- तब तक आपकी आय बेहतर होगी और बचत भी ज़्यादा होगी।
- आपको नौकरी, स्कूल और शहर की स्थिरता के बारे में भी बेहतर जानकारी होगी।
- अपने बेहतर वित्तीय संसाधनों का इस्तेमाल करके उसका मूल्यांकन करें।

- साथियों के दबाव या किराए की परेशानी के आधार पर खरीदारी न करें।
- अभी के लिए, किराया सस्ता है और लचीलापन देता है।
- इस अंतर का इस्तेमाल आक्रामक और समझदारी से निवेश करने के लिए करें।

- संपत्ति संपत्ति नहीं है। तरलता और निवेश ही असली संपत्ति हैं।
- भौतिक संपत्तियों से पहले वित्तीय संपत्तियों के निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।

● जीवनशैली संतुलन और आदत निर्माण

– अत्यधिक बचत का लक्ष्य न रखें।
– अच्छी जीवनशैली और समझदारी से बचत के बीच संतुलन बनाए रखें।
– नकदी प्रवाह पर नज़र रखने के लिए ऐप्स या स्प्रेडशीट का उपयोग करें।

– सभी निवेशों को स्वचालित करें।
– निवेश करने के लिए महीने के अंत में बची हुई राशि का इंतज़ार न करें।
– पहले खुद को भुगतान करें। बाद में खर्च करें।

– वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रखें।
– उन्हें छोटे-छोटे लक्ष्यों में बाँटें।
– हर 6 महीने में एक बार उनकी समीक्षा करें।

– SIP पूरा होने, RD मैच्योरिटी आदि जैसी छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
– इससे प्रेरणा बनी रहती है और आदतें स्थिर रहती हैं।

● अंत में

– आपकी आय अच्छी है, लेकिन संरचना में सामंजस्य की आवश्यकता है।
– SIP और बीमा कवर बढ़ाने को प्राथमिकता दें।
– प्रॉपर्टी खरीदने में देरी करें। अभी यह ज़रूरी नहीं है।
- पहले एक कोष बनाएँ। फिर खरीदने के बारे में सोचें।

- सोने में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश और अनावश्यक आरडी से बचें।
- तेज़ ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के तहत नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
- डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें। ये आपके रिटर्न को सीमित करते हैं।

- बिना देर किए टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस लें।
- इसी साल इमरजेंसी फंड बनाएँ।

- अनुशासन के साथ, 5 साल में आपकी पूंजी अच्छी तरह बढ़ सकती है।
- ध्यान केंद्रित रखें। प्रॉपर्टी से जुड़े भावुक फ़ैसलों से बचें।
- धन दबाव से नहीं, बल्कि धैर्य और योजना से बढ़ता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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