मैं एक युवा पेशेवर हूं और मेरे पास 50 लाख रुपये की बचत है, क्या मुझे बैंगलोर में 2BHK खरीदना चाहिए या SWP-MF के माध्यम से निवेश करना चाहिए?

Ans: प्रॉपर्टी खरीदना: अपने विकल्पों का आकलन
आप 18-22 लाख रुपये की कीमत वाला फ्लैट खरीदने पर विचार कर रहे हैं। आपके पास जल्द ही मैच्योर होने वाले 11 लाख रुपये और पीएफ बैलेंस में 1.5-2 लाख रुपये हैं। आपके पास 10 लाख रुपये का सोना भी है। आप सोच रहे हैं कि 10-12 लाख रुपये का होम लोन लें या अपनी बचत और संपत्ति का इस्तेमाल करें।

होम लोन विकल्प का मूल्यांकन
होम लोन लेने के फायदे:

तरलता: आप अपनी सारी बचत का इस्तेमाल न करके तरलता बनाए रखते हैं।

कर लाभ: होम लोन सेक्शन 80सी और 24(बी) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

एसआईपी जारी रखना: आप अपने एसआईपी जारी रख सकते हैं, समय के साथ अपने निवेश को बढ़ा सकते हैं।

होम लोन लेने के नुकसान:

ईएमआई का बोझ: मासिक ईएमआई आपके 39,500 रुपये के टेक-होम वेतन पर दबाव डाल सकती है।

ब्याज लागत: आप लोन पर ब्याज देते हैं, जिससे प्रॉपर्टी की कुल कीमत बढ़ जाती है।

वित्तीय तनाव: ईएमआई और अन्य खर्चों का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

बचत और परिसंपत्तियों के उपयोग का मूल्यांकन
बचत और परिसंपत्तियों के उपयोग के लाभ:

ऋण-मुक्त: कोई ऋण नहीं होने का मतलब है कि कोई EMI बोझ नहीं है।
ब्याज बचत: आप ब्याज लागतों पर बचत करते हैं।
वित्तीय स्वतंत्रता: कोई मासिक EMI नहीं, जिससे बेहतर नकदी प्रवाह प्रबंधन की सुविधा मिलती है।
बचत और परिसंपत्तियों के उपयोग के नुकसान:

कम तरलता: सभी बचत और परिसंपत्तियों का उपयोग करने से आपका आपातकालीन निधि कम हो जाता है।
कोई SIP नहीं: SIP बंद करने से दीर्घकालिक धन सृजन प्रभावित हो सकता है।
कोई कर लाभ नहीं: आप होम लोन कर लाभ से चूक जाते हैं।
मासिक नकदी प्रवाह का विश्लेषण
आपका टेक-होम वेतन 39,500 रुपये है। आइए दोनों विकल्पों के लिए नकदी प्रवाह का विश्लेषण करें:

होम लोन के साथ:

ईएमआई (अनुमानित): 10,000 रुपये (लगभग)

एसआईपी (ईएमआई का 10%): 1,000 रुपये

कुल निकासी: 11,000 रुपये

खर्चों और बचत के लिए शेष नकदी: 28,500 रुपये

होम लोन के बिना:

सोने की खरीद: 15,000 रुपये प्रति माह

कोई ईएमआई नहीं: 0 रुपये

एसआईपी जारी रखना: 1,000 रुपये (निरंतरता के लिए)

खर्चों और बचत के लिए शेष नकदी: 23,500 रुपये

भविष्य को ध्यान में रखते हुए
बच्चों की शिक्षा: आपकी बेटियाँ 19 और 14 साल की हैं। उच्च शिक्षा की लागत जल्द ही बढ़ सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास उनकी शिक्षा के लिए धन है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सेवानिवृत्ति योजना: अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना जारी रखें।

पेशेवर अंतर्दृष्टि और अनुशंसाएँ
संतुलित दृष्टिकोण: दोनों विकल्पों के मिश्रण पर विचार करें। अपनी बचत का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें और एक छोटा सा होम लोन लें। इससे लोन का बोझ कम होने के साथ-साथ कुछ लिक्विडिटी बनी रहती है।
SIP को प्राथमिकता दें: सुनिश्चित करें कि आप अपनी SIP जारी रखें। SIP लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए बहुत ज़रूरी हैं।
सोने का निवेश: हर महीने सोना खरीदने से आपके पोर्टफोलियो में विविधता आ सकती है। हालाँकि, बाजार में उतार-चढ़ाव पर विचार करें।
आपातकालीन निधि: हमेशा एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। प्रॉपर्टी पर अपनी सारी बचत खर्च करने से बचें।
कर लाभ: अगर आप लोन लेते हैं तो होम लोन टैक्स लाभ का इस्तेमाल करें। इससे आपकी कर योग्य आय कम हो सकती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
प्रॉपर्टी खरीदना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। आगे बढ़ने से पहले सभी पहलुओं का मूल्यांकन करें। तत्काल और भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों पर विचार करें। लिक्विडिटी, टैक्स लाभ और लंबी अवधि के निवेश में संतुलन बनाए रखना ज़रूरी है। ऐसा निर्णय लें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और स्थिरता के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आय बनाम ईएमआई आकलन
– आपका टेक-होम वेतन 69,000 रुपये प्रति माह है।
– नियोजित ईएमआई 35,000 रुपये प्रति माह है।
– यह आपकी मासिक आय का लगभग 51% है।

अवलोकन:
– आदर्श रूप से, ईएमआई आय के 35%-40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– 50% से अधिक होने पर अन्य ज़रूरतों के लिए लचीलापन कम हो जाएगा।
– आपात स्थिति या भविष्य के निवेश को संभालना मुश्किल हो सकता है।

सुझाव:
– अवधि बढ़ाकर ईएमआई कम करने का प्रयास करें।
– या ऋण राशि कम करने के लिए आंशिक भुगतान करें।
– 30,000 रुपये की ईएमआई भी आपकी वित्तीय स्थिति को और अधिक स्थिर बना देगी।

मौजूदा संपत्तियाँ और तरलता
आपने विभिन्न साधनों में बचत की है:

– एनपीएस: रु. 21 लाख (सेवानिवृत्ति तक लॉक)
– म्यूचुअल फंड: 2 लाख रुपये (तरल, उपयोग योग्य)
– पीपीएफ: 1 लाख रुपये (लॉक)
– सुकन्या समृद्धि (एसएसए): 60,000 रुपये (लॉक)
– टाटा यूलिप: 50 लाख रुपये की बीमित राशि

मूल्यांकन:
– एनपीएस, पीपीएफ और एसएसए आसानी से उपलब्ध नहीं हैं।
– यूलिप में शुरुआती वर्षों में कोई तरलता नहीं होती।
– केवल म्यूचुअल फंड आंशिक रूप से तरल होते हैं।
– आपके पास एक मजबूत आपातकालीन निधि नहीं है।

सुझाव:
– कम से कम 2–3 लाख रुपये का तरल आपातकालीन निधि रखें।
– सभी उपलब्ध धनराशि को डाउन पेमेंट में निवेश न करें।
– ऋण अवधि के दौरान लॉक की गई बचत पर निर्भर रहने से बचें।

आवास ऋण के निर्णय पर
आवास ऋण के लाभ और ज़िम्मेदारियाँ दोनों हैं।

सकारात्मक पहलू:
– यह आपकी पूरी बचत खर्च किए बिना घर का मालिक बनने की अनुमति देता है।
– धारा 80C और धारा 24 के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– निश्चित EMI एक अनिवार्य बचत की आदत बनाती है।

आपके मामले में जोखिम:
– EMI आपके मासिक अधिशेष का अधिकांश हिस्सा ले लेगी।
– कोई भी अप्रत्याशित खर्च आपके बजट को बिगाड़ सकता है।
– परिवार, मुद्रास्फीति या स्वास्थ्य के कारण बढ़ते खर्च तनाव पैदा कर सकते हैं।
– आय में देरी या नौकरी में बदलाव EMI प्रतिबद्धता को प्रभावित कर सकता है।

ULIP पॉलिसी – समीक्षा की आवश्यकता
आपने 50 लाख रुपये की बीमित राशि वाली टाटा ULIP पॉलिसी रखने का उल्लेख किया है।

– ULIP में निवेश और बीमा दोनों शामिल होते हैं।
– रिटर्न मध्यम और खर्च ज़्यादा होते हैं।
– समय से पहले निकासी पर शुल्क लगता है।
– लंबी लॉक-इन अवधि तरलता को सीमित करती है।

सुझाव:
– जाँच करें कि पॉलिसी कितने समय से चल रही है।
– अगर यह 5 साल के अंदर है, तो लॉक-इन अवधि खत्म होने तक इंतज़ार करें।
– लॉक-इन अवधि खत्म होने के बाद, इसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में अपनी कीमत फिर से निवेश करें।
– जोखिम सुरक्षा के लिए एक अलग टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

जोखिम सुरक्षा – टर्म इंश्योरेंस न होना
आपने टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी होने का ज़िक्र नहीं किया है।

– हाउसिंग लोन आपकी ज़िम्मेदारी बढ़ा देता है।
– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके परिवार को मुश्किलों का सामना करना पड़ सकता है।
– व्यावहारिक रूप से यूलिप कवर पर्याप्त नहीं हो सकता है।

सुझाया गया उपाय:
– कम से कम 50-75 लाख रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– आपकी उम्र में प्रीमियम किफायती हैं।
– इसे लोन की अवधि खत्म होने या सेवानिवृत्ति तक जारी रखें।
– इससे लोन की देनदारी सुरक्षित रहती है।

इमरजेंसी रिज़र्व – तत्काल आवश्यकता
अभी, आपके पास नकदी का भंडार कम है।

- आपातकालीन निधि 6 से 9 महीने के खर्चों के बराबर होनी चाहिए।
- ईएमआई के साथ, आपका मासिक खर्च बढ़ जाएगा।
- वेतन में देरी या चिकित्सा संबंधी कोई भी समस्या तनाव का कारण बन सकती है।

सुझाव:
- तुरंत 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।
- एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- आपात स्थिति में क्रेडिट कार्ड या ऋण पर निर्भर न रहें।

बच्चों की शिक्षा - भविष्य की ज़रूरतों की योजना
एसएसए इंगित करता है कि आपकी एक बेटी है।

- शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
- अकेले एसएसए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- 10-15 साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड ज़रूरी हैं।
- लक्ष्य-विशिष्ट कोष बनाने के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

होम लोन को अपनी सारी अतिरिक्त राशि खर्च करने न दें। भविष्य के लक्ष्यों के लिए धन जुटाना जारी रखना ज़रूरी है।

रिटायरमेंट प्लानिंग - अच्छी शुरुआत, लेकिन मदद की ज़रूरत
आपके पास एनपीएस में 21 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

- लेकिन अकेले एनपीएस पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- आपको 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए 3-4 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।
- होम लोन की ईएमआई चुकाने के बाद, सुनिश्चित करें कि एसआईपी जारी रहें।
- इसके अलावा, इक्विटी म्यूचुअल फंड लचीलापन और ज़्यादा लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

हाउसिंग लोन के विकल्प - काफ़ी हैं
आप 35,000 रुपये की ईएमआई के साथ 40 लाख रुपये का लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

विकल्पों पर विचार करें:
- क्या आप डाउन पेमेंट के रूप में 5-10 लाख रुपये और जुटा सकते हैं?
- इससे ईएमआई और ब्याज का बोझ कम होगा।
- एक लाख रुपये का लोन। 30 लाख रुपये के लोन की ईएमआई 25,000 रुपये के करीब रह सकती है।
- यह आपके मौजूदा वेतन के साथ बेहतर तालमेल बिठाता है।

इसके अलावा, अभी ज़्यादा ईएमआई का औचित्य सिद्ध करने के लिए भविष्य में होने वाली वेतन वृद्धि पर निर्भर न रहें। शुरुआत से ही बफर फंड रखें।

कुल मिलाकर निवेश व्यवहार - सुव्यवस्थित करने की गुंजाइश
आप कई विकल्पों में बचत कर रहे हैं। लेकिन इसमें दोहराव है।

- एनपीएस, पीपीएफ और एसएसए सभी लंबी लॉक-इन अवधि प्रदान करते हैं।
- बहुत ज़्यादा लंबी अवधि की लॉकिंग लचीलेपन को सीमित करती है।
- तरलता और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड बढ़ाए जाने चाहिए।

सुझाया गया तरीका:
- आय बढ़ने पर धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
- लॉक किए गए विकल्पों पर निर्भरता कम करें।
- फंड चुनने के लिए सीएफपी-समर्थित एमएफडी की मदद लें।

बेतरतीब ढंग से या पिछले प्रदर्शन के आधार पर निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड - सकारात्मक शुरुआत
आपके पास म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये हैं।

- अच्छी पहल, लेकिन इसमें निरंतरता की ज़रूरत है।
- लोन शुरू होने के बाद भी SIP जारी रखें।
- फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड और मिड-कैप में 2 - 3 फंड चुनें।
- सेक्टर या इंडेक्स-आधारित फंड से बचें।

CFP-आधारित MFD सपोर्ट वाले नियमित फंड आपको बेहतर मार्गदर्शन देंगे। सीधे रास्ते और DIY गलतियों से बचें।

कर बचत - उचित कवरेज
आप निम्न में योगदान कर रहे हैं:

- NPS (धारा 80CCD के अंतर्गत)
- PPF और SSA (धारा 80C के अंतर्गत)
- होम लोन ब्याज (धारा 24 के अंतर्गत पात्र होगा)

सुझाव:
- सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें।
- टैक्स प्लानिंग को लक्ष्य-आधारित निवेश का हिस्सा बनाएँ।
- जीवन बीमा और टैक्स बचत को एक साथ न मिलाएँ।

आवास ऋण और लक्ष्य शेष
आपका लक्ष्य केवल घर खरीदना नहीं होना चाहिए।

- सुनिश्चित करें कि आप EMI शुरू होने के बाद भी SIP जारी रख सकें।
- आपात स्थिति और स्वास्थ्य के लिए धन आवंटित करें।
- सेवानिवृत्ति और बच्चे की भविष्य की योजना को नज़रअंदाज़ न करें।

ऋण दीर्घकालिक होता है। यह वित्तीय जाल नहीं बनना चाहिए।

अंततः
- आपकी बचत की आदतें अच्छी हैं।
- लेकिन नियोजित EMI आपके वेतन के लिए बहुत अधिक है।
- EMI को आय के 35-40% तक कम करने का प्रयास करें।
- ऋण लेने से पहले आपातकालीन निधि और टर्म कवर बनाए रखें।
- लॉक-इन के बाद ULIP की समीक्षा करें और उससे बाहर निकलें।
- SIP और तरल संपत्तियाँ ऋण के साथ जारी रहनी चाहिए।

घर महत्वपूर्ण है, लेकिन वित्तीय शांति की कीमत पर नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ans: आपकी वर्तमान स्थिति - मुख्य विशेषताएँ
आप 50 वर्ष के हैं।

1.45 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

आपके पास 60 लाख रुपये नकद हैं।

आपके पास म्यूचुअल फंड एसआईपी कोष में 60-70 लाख रुपये हैं।

आप दो विकल्पों पर विचार कर रहे हैं:

बड़ा ऋण लें, म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।

छोटा ऋण लें, अपने धन का अधिक उपयोग अभी करें।

आप पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। यह एक सकारात्मक बात है। अब, हम यह आकलन करेंगे कि दीर्घकालिक रूप से क्या अधिक उपयुक्त है।

संपत्ति के उद्देश्य को समझें
क्या यह स्वयं के रहने के लिए है या दूसरी संपत्ति के लिए?

क्या किराये की आय अपेक्षित है?

यदि यह रहने के लिए है, तो भावनात्मक मूल्य भी मायने रखता है।

यदि यह पूरी तरह से एक दायित्व है, तो नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण हो जाता है।

घर एक उपयोगिता है, धन-सृजन करने वाली संपत्ति नहीं। इसलिए, आपको ज़रूरत से ज़्यादा कर्ज़ नहीं लेना चाहिए।

होम लोन संबंधी विचार
होम लोन की ब्याज दरें लगभग 8.5% से 9% होती हैं।

आपको धारा 24 और धारा 80C के तहत कर लाभ मिल सकते हैं।

लेकिन जैसे-जैसे आपका होम लोन कम होता जाता है, ये लाभ कम होते जाते हैं।

लोन की लागत अभी भी बनी रहती है।

लंबी अवधि के लोन का मतलब है ज़्यादा ब्याज देना।

आपकी उम्र में, अवधि 15-20 साल से ज़्यादा नहीं हो सकती।

EMI प्लानिंग में यह एक बड़ी बाधा है।

मान लीजिए आप 85 लाख रुपये का लोन लेते हैं:

EMI लगभग 80,000-85,000 रुपये हो सकती है।

15 वर्षों में, यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि को कम कर देता है।

बाद के वर्षों में कम लचीलापन।

अगर आप 50 लाख रुपये का लोन लेते हैं:

EMI लगभग 45,000 रुपये होगी।

भविष्य में आय में गिरावट के लिए ज़्यादा राहत देता है।

कुछ म्यूचुअल फंड और नकदी तरलता बनाए रखता है।

इसलिए, कम ऋण, ज़्यादा शांति।

हाथ में नकदी - कैसे अनुकूलित करें?
आपके पास 60 लाख रुपये नकद हैं।

पूरे 60 लाख रुपये का इस्तेमाल संपत्ति पर न करें।

10-15 लाख रुपये आकस्मिकता के लिए रखें।

आगामी खर्चों के लिए 10 लाख रुपये अलग रखें।

लगभग 30-35 लाख रुपये घर खरीदने के लिए इस्तेमाल करें।

नकदी आपको लचीलापन देती है। यह निम्न के लिए बफर का काम करती है:

चिकित्सा आपात स्थिति

नौकरी छूटना या आय में रुकावट

पारिवारिक ज़रूरतें या स्वास्थ्य समस्याएँ

सारी नकदी खर्च करने से आप आर्थिक रूप से तंग हो जाएँगे।

म्यूचुअल फंड कॉर्पस - दीर्घकालिक कैसे सोचें?
आपके पास म्यूचुअल फंड में 60-70 लाख रुपये हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति है।

संभवतः कई वर्षों में बनाई गई है।

यह आपके रिटायरमेंट के लिए चक्रवृद्धि ब्याज है।

संपत्ति के लिए पूरी राशि निकालने के बजाय:

केवल ज़रूरी राशि ही निकालें।

20-25 लाख रुपये से ज़्यादा न निकालें।

अगर आप निकालते हैं, तो आपको कराधान पर विचार करना चाहिए:

यदि 1 वर्ष या उससे अधिक समय तक रखा जाता है: 1.25 लाख रुपये से अधिक पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा।

यदि 1 वर्ष से कम समय तक रखा जाता है: STCG पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड के लिए: स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगेगा।

बिना सोचे-समझे रिडीम करने से टैक्स लीक हो सकता है।

इसके अलावा, अगर आप डायरेक्ट फंड रख रहे हैं, तो हो सकता है कि आपको उचित समीक्षा न मिल रही हो।

डायरेक्ट फंड में मदद की कमी होती है।

नियमित समीक्षा नहीं होती।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD गहरी जानकारी देते हैं।

रेगुलर प्लान लक्ष्यों को बेहतर ढंग से पुनर्संयोजित करने में मदद करते हैं।

इसलिए, किसी विश्वसनीय MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड में जाने पर विचार करें।

इस समय परिसंपत्ति आवंटन - बहुत महत्वपूर्ण
आप 50 वर्ष के हो चुके हैं। सेवानिवृत्ति 8-10 वर्षों के भीतर है।

आपको सेवानिवृत्ति की तैयारी को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए।

यहाँ परिसंपत्ति आवंटन का एक उच्च-स्तरीय सुझाव दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: कुल राशि का 50%

डेट म्यूचुअल फंड/एफडी: कुल राशि का 30%

नकद/आकस्मिक: कुल राशि का 10%

रियल एस्टेट (घर): 10-15% तक

यदि आप एक ही परिसंपत्ति (संपत्ति) में बहुत अधिक निवेश करते हैं, तो आपकी तरलता प्रभावित होती है।

आप लचीलापन खो देते हैं। अचल संपत्ति को जल्दी से भुनाया नहीं जा सकता।

इसके अलावा, संपत्ति म्यूचुअल फंड की तरह नियमित चक्रवृद्धि वृद्धि नहीं देती है।

कौन सा विकल्प बेहतर है - छोटा ऋण या बड़ा ऋण?
आइए दोनों पर विचार करें:

विकल्प A: ज़्यादा लोन + म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश
आप 85 लाख रुपये का लोन लें।

हाथ में 60 लाख रुपये की नकदी का इस्तेमाल करें।

म्यूचुअल फंड की राशि को अपरिवर्तित रखें।

फायदे:

MF पोर्टफोलियो लगातार बढ़ रहा है।

लोन की लागत से ज़्यादा कमाई हो सकती है।

नुकसान:

हर महीने EMI का बड़ा बोझ।

लोन का ब्याज निवेश पर मिलने वाले रिटर्न को लगभग खत्म कर देता है।

अगर म्यूचुअल फंड बाज़ार गिरते हैं, तो रिटायरमेंट फंड प्रभावित होता है।

विकल्प B: मध्यम लोन + आंशिक नकदी और म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
50 लाख रुपये का लोन लें।

नकद से 35 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये निकाल लें।

फायदे:

कम EMI, ज़्यादा बचत।

तरलता बनी रहती है।

सुरक्षा और विकास के बीच संतुलित दृष्टिकोण।

नुकसान:

कुछ म्यूचुअल फंड राशि का इस्तेमाल जल्दी हो जाता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस प्लान की समीक्षा करनी पड़ सकती है।

यह दूसरा विकल्प ज़्यादा संतुलित और स्थिर है।

यह आपकी जीवनशैली और भविष्य के लचीलेपन की रक्षा करता है।

आपको क्या करना चाहिए - कार्य बिंदु
ऋण: अपने गृह ऋण को अधिकतम 45-55 लाख रुपये तक सीमित रखें।

नकद: हाथ में मौजूद नकदी से केवल लगभग 35 लाख रुपये का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड: केवल 20-25 लाख रुपये ही भुनाएँ।

आकस्मिकता: 10-15 लाख रुपये हमेशा अलग रखें।

ईएमआई: मासिक ईएमआई अपनी मासिक आय के 30% के भीतर रखें।

निवेश समीक्षा: किसी प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।

लक्ष्य संरेखण: सेवानिवृत्ति, अल्पावधि आदि के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड रखें।

घर के लिए कभी भी अपना पूरा म्यूचुअल फंड और नकदी खर्च न करें।

आपको भविष्य के लिए निवेश के लिए तैयार रहना चाहिए।

जोखिम प्रबंधन भी महत्वपूर्ण है
सुनिश्चित करें कि ये चीज़ें मौजूद हों:

65 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस।

न्यूनतम 25-30 लाख रुपये का मेडिकल कवर।

आय हानि के लिए व्यक्तिगत दुर्घटना कवर।

घर एक संपत्ति है, लेकिन एक दीर्घकालिक ज़िम्मेदारी भी है।

आपको अन्य लक्ष्यों की भी रक्षा करनी चाहिए, जैसे:

60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति

स्वास्थ्य सेवा

जीवनशैली

यात्रा या अवकाश

एक भी घर को अपनी वित्तीय यात्रा को पटरी से न उतारने दें।

अंततः
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं।

घर खरीदना एक बड़ा फैसला है।

लेकिन इसे वित्तीय बोझ न बनाएँ।

पूरा होम लोन लेने से बचें।

घर के लिए सारी बचत खर्च करने से बचें।

बढ़ने के लिए कुछ म्यूचुअल फंड रखें।

सुरक्षा के लिए कुछ नकदी रखें।

बीच का रास्ता चुनें।

अपनी जीवनशैली, भविष्य की ज़रूरतों और मन की शांति को अपने फैसले का मार्गदर्शक बनने दें।

यह केवल रिटर्न के बारे में नहीं है। यह लचीलेपन और वित्तीय खुशहाली के बारे में है।

निवेशित रहें। संतुलित रहें। और समीक्षा करते रहें।

अगर आपने पूरी वित्तीय योजना नहीं बनाई है, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

इससे सभी चीज़ें एक साथ आ जाएँगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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