मैं 63 वर्ष का हूँ और आज तक कुछ भी नहीं बचाया है। मैंने सभी ऋण चुका दिए हैं। वर्तमान में मुझे 1.05 लाख रुपये प्रतिमाह वेतन मिल रहा है। 44 हजार रुपये रक्षा पेंशन और 15 हजार रुपये किराये की आय से मेरी पत्नी दैनिक घरेलू खर्च चलाती हैं। अगले महीने से मैं अगले 3 वर्षों के लिए 90 हजार तक निवेश करना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अब 63 वर्ष के हो चुके हैं।
आप पर कोई ऋण या देनदारी नहीं बची है।
आपकी वर्तमान सैलरी 1.05 लाख रुपये प्रति माह है।
आप रक्षा पेंशन के रूप में 44,000 रुपये प्रति माह भी प्राप्त कर रहे हैं।
इसके अतिरिक्त, आपके जीवनसाथी को 15,000 रुपये किराया मिलता है।
उस किराये और पेंशन का उपयोग नियमित घरेलू खर्चों के लिए किया जाता है।
आप प्रति माह 90,000 रुपये का निवेश शुरू करना चाहते हैं।
आप इसे अगले 3 वर्षों के लिए निवेश करना चाहते हैं।
यह एक अच्छा और समझदारी भरा निर्णय है।
हालाँकि आपने देर से शुरुआत की, लेकिन आपकी बचत शक्ति अब मजबूत है।
हम अभी भी एक सार्थक सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।
आपकी उम्र में, उच्च रिटर्न की तुलना में पूंजी सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।
हमें बाद में मध्यम वृद्धि और नियमित आय का लक्ष्य रखना चाहिए।
हो सकता है कि आपकी जोखिम क्षमता बहुत अधिक न हो।
लेकिन आपकी आय क्षमता आपको एक अच्छा आधार देती है।
आइए इस निवेश लक्ष्य को कई भागों में विभाजित करें।
प्रत्येक भाग एक विशिष्ट उद्देश्य की पूर्ति करेगा।
इससे संतुलन और सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

आपातकालीन रिज़र्व से शुरुआत करें
यह पहला कदम है।
आपको एक उचित आपातकालीन निधि बनानी चाहिए।
जीवन में कई बार आश्चर्य हो सकता है।
अस्पताल में भर्ती होना, मेडिकल बिल या पारिवारिक ज़रूरतें आ सकती हैं।

अभी, आपके पास कोई बचत नहीं है।
इस रिज़र्व के बनने से पहले आपको निवेश शुरू नहीं करना चाहिए।

पहले 2 या 3 महीने के अधिशेष को अलग रखें।
इससे आपको 1.80 से 2.70 लाख रुपये मिलेंगे।
आपको इसे लिक्विड एसेट के संयोजन में रखना चाहिए।
आप अपने बचत खाते में लगभग 1.5 लाख रुपये रख सकते हैं।
आप बाकी को स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉज़िट में रख सकते हैं।
इसके लिए आप लिक्विड म्यूचुअल फंड का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।
इसका इस्तेमाल निवेश या खर्च के लिए न करें।
इसका इस्तेमाल केवल वास्तविक आपात स्थिति में ही करें।
अभी एक स्वास्थ्य बीमा योजना लें
आपके पास रक्षा पेंशन है।
इससे आपको कुछ स्वास्थ्य लाभ मिल सकते हैं।
फिर भी, यह हमेशा पर्याप्त नहीं होता।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य लागत बढ़ती जाती है।
आपको अभी एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदनी चाहिए। अब और इंतजार न करें। यह बाद में महंगा हो सकता है या अस्वीकार किया जा सकता है। ऐसी योजना चुनें जो कम से कम 5 से 7 लाख रुपये का कवरेज दे। जाँच करें कि क्या इसमें वार्षिक जाँच शामिल है। साथ ही पहले से मौजूद बीमारी के कवरेज की पुष्टि करें। इसे ठोस प्रतिष्ठा वाली अच्छी बीमा कंपनी से खरीदें। आप अपने वेतन से वार्षिक प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के लिए भविष्य के निवेश को न तोड़ें। यदि संभव हो, तो फैमिली फ्लोटर कवरेज वाली दूसरी योजना खरीदें। इससे आपके जीवनसाथी को भी कवर करने में मदद मिलेगी। अपने रिटायरमेंट के लिए मासिक आय बनाएँ आप तीन साल बाद काम करना बंद कर देंगे। उस समय, आपको नियमित आय की आवश्यकता होगी। आपकी पेंशन और किराये की आय पर्याप्त नहीं हो सकती है। इसलिए आपको एक अलग आय स्रोत बनाना चाहिए। अभी मासिक आय म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें। ये कम जोखिम वाले हैं और नियमित आय देते हैं। ये तीन साल बाद मासिक आय देना शुरू कर सकते हैं। अगले महीने से, 100 रुपये का निवेश करें। इस योजना में हर महीने 20,000 रु.
अगले 36 महीनों तक ऐसा करते रहें.
इससे एक स्थिर मासिक भुगतान प्रणाली बनेगी.
आप अपनी नौकरी समाप्त होने के बाद इस आय का उपयोग जीवन-यापन के खर्चों के लिए कर सकते हैं.

यहाँ इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें.
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ारों का अनुसरण करते हैं.
वे नियमित आय नहीं देते.
वे पूंजी की सुरक्षा भी नहीं करते.
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड या रूढ़िवादी फंड का उपयोग करें.
साथ ही, कभी भी डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें.
डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन नहीं देते.
बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं मिलती.
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें.
आपको उचित सहायता और निगरानी मिलेगी.
अगले तीन वर्षों के लिए लिक्विडिटी की योजना बनाएँ
आपको सुलभ रहने के लिए भी पैसे की आवश्यकता है.
आपको हर चीज़ को लंबे समय तक ब्लॉक नहीं करना चाहिए.
कुछ हिस्सा अर्ध-तरल रहना चाहिए.
आपको दूसरा मासिक निवेश शुरू करना चाहिए.
यहाँ हर महीने लगभग 25,000 रु. डालें.
रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या छोटी अवधि के डेट फंड का उपयोग करें.
इनमें जोखिम कम है और रिटर्न भी अच्छा है।
फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर है।
यह पैसा मासिक आय के लिए नहीं है।
लेकिन यह धीरे-धीरे और लगातार बढ़ेगा।
आप 3 साल बाद इसका कुछ हिस्सा निकाल सकते हैं।
यह आपको लचीलापन देता है।
आप इस पूल का इस्तेमाल उपहार, यात्रा या चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए कर सकते हैं।
इसका एक हिस्सा बाद में आय निधि में भी स्थानांतरित किया जा सकता है।
इन सबके लिए FD आदर्श नहीं हैं।
वे कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।
साथ ही, समय से पहले निकासी पर जुर्माना भी लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और कर प्रबंधन देते हैं।
लंबी अवधि की विरासत के लिए एक छोटा इक्विटी कॉर्पस बनाएं
आप 63 वर्ष के हैं।
फिर भी, आप कुछ इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
लेकिन केवल लंबी अवधि के धन सृजन के लिए।
आय या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं।
आप हर महीने इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये निवेश कर सकते हैं।
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स फंड न चुनें।
इंडेक्स फंड कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं देते हैं।
वे बाजार को आँख मूंदकर दिखाते हैं। वे वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं। इसके बजाय, सक्रिय प्रबंधकों के साथ गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। वे बाजार में बदलाव होने पर पोर्टफोलियो में बदलाव करते हैं। वे गिरते बाजारों में नुकसान कम करते हैं। इस निवेश को अगले 3 वर्षों तक जारी रखें। इस पैसे को अगले 7 वर्षों तक अछूता रहने दें। यह आपके जीवनसाथी या बच्चों के लिए एक अच्छा उपहार बन जाएगा। यह चुपचाप विरासत में संपत्ति भी बनाता है। एक छोटा सा सोना या नकद घटक जोड़ें आप डिजिटल गोल्ड में 2,000 रुपये मासिक निवेश भी कर सकते हैं। या आप इसे नकद बफर के रूप में रख सकते हैं। यह वैकल्पिक है, लेकिन आराम देता है। संकट के समय सोना बचाव के रूप में मदद करता है। आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड का भी उपयोग कर सकते हैं। लेकिन उनमें लंबे समय तक लॉक-इन होता है। इसलिए इस छोटे हिस्से को लचीला रखना बेहतर है। नकद भंडार के लिए कुछ राशि का उपयोग करें हर महीने 5,000 रुपये अलग रखें। इसका उपयोग विशेष खर्चों के लिए किया जा सकता है। जैसे जन्मदिन, उपहार देना, मंदिर जाना या बीमा प्रीमियम।
इससे संतुलन बनता है।
आपको ऐसे खर्चों के लिए निवेश निकालने की ज़रूरत नहीं होगी।

कुल मासिक योजना सारांश
सरल शब्दों में, यहाँ बताया गया है कि आप 90,000 रुपये कैसे विभाजित कर सकते हैं:

पहले 3 महीने आपातकालीन निधि के लिए उपयोग करें

आय निधि के लिए मासिक 20,000 रुपये रखें

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में मासिक 25,000 रुपये निवेश करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक 15,000 रुपये डालें

सोने या नकदी के लिए 2,000 रुपये रखें

लचीले बफर के लिए 5,000 रुपये का उपयोग करें

इस तरह, आप सभी ज़रूरतों को पूरा कर रहे हैं।
कोई भी लक्ष्य छूटा नहीं है।
आपके पास आय सुरक्षा, तरलता, विकास और सुरक्षा है।

कर योजना और निकासी
3 साल बाद, आप इन फंडों का उपयोग करना शुरू कर देंगे।
अपनी निकासी की उचित योजना बनाएँ।

अगर आप 3 साल बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड निकालते हैं:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% ​​टैक्स लगता है

शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है

डेब्ट फंड गेन्स को आपकी सैलरी में जोड़ा जाएगा.
उन पर स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा.
इसलिए उन्हें कम से कम 3 साल तक होल्ड करें.
इससे टैक्स का बोझ कम होता है.

साथ ही, एक बार में सब कुछ न निकालें.
छोटी-छोटी रकम निकालें.
सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें.
इससे टैक्स कम होता है और निवेश बढ़ता रहता है.

ऐसी चीज़ें जिनसे आपको बचना चाहिए
पूरा पैसा निवेश में न लगाएं. 90,000 एफडी में निवेश करें

रियल एस्टेट या जमीन खरीदने का जोखिम न लें

इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें

एन्युटी प्लान न चुनें

एंडोमेंट या यूलिप बीमा न खरीदें

अभी आक्रामक शेयरों में निवेश न करें

बिना योजना बनाए रिश्तेदारों को पैसे उधार न दें

सिर्फ़ कॉर्पोरेट हेल्थ प्लान पर निर्भर न रहें

पूरी तरह से अपनी सुरक्षा और रिटायरमेंट पर ध्यान दें।

दस्तावेज और कानूनी योजना
इन चीज़ों को भी तैयार करना सुनिश्चित करें:

जीवनसाथी के साथ संयुक्त बैंक खाता

सभी म्यूचुअल फंड और खातों में नामांकन

एक सरल वसीयत बनाएँ

आधार और पैन लिंकेज को अपडेट करें

बीमा दस्तावेज़ सुलभ रखें

ये छोटे कदम बाद में होने वाली उलझन को कम करते हैं।

अंत में
आप 63 साल की उम्र में शुरुआत कर रहे हैं।
लेकिन आपकी आय स्थिर है।
आप पर कोई लोन नहीं है।
आपके घर के खर्चे संभाले जा रहे हैं।

आप सिर्फ़ 3 साल में मज़बूत वित्तीय सहायता बना सकते हैं।

अपने 90,000 रुपये हर महीने अलग-अलग लक्ष्यों में बाँटें।

ज़्यादा जोखिम न लें।

ट्रेंड या हॉट टिप्स का पालन न करें।

सिर्फ़ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड का ही इस्तेमाल करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए निवेश करें।

आपके आज के काम अगले 20 साल सुरक्षित करेंगे।

जब अनुशासन मज़बूत हो तो कभी देर नहीं होती।

आपको एक खुशहाल, स्वस्थ और तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति की शुभकामनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment