मैं 63 वर्ष का हूँ और आज तक कुछ भी नहीं बचाया है। मैंने सभी ऋण चुका दिए हैं। वर्तमान में मुझे 1.05 लाख रुपये प्रतिमाह वेतन मिल रहा है। 44 हजार रुपये रक्षा पेंशन और 15 हजार रुपये किराये की आय से मेरी पत्नी दैनिक घरेलू खर्च चलाती हैं। अगले महीने से...

मैं 63 वर्ष का हूँ और आज तक कुछ भी नहीं बचाया है। मैंने सभी ऋण चुका दिए हैं। वर्तमान में मुझे 1.05 लाख रुपये प्रतिमाह वेतन मिल रहा है। 44 हजार रुपये रक्षा पेंशन और 15 हजार रुपये किराये की आय से मेरी पत्नी दैनिक घरेलू खर्च चलाती हैं। अगले महीने से मैं अगले 3 वर्षों के लिए 90 हजार तक निवेश करना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अब 63 वर्ष के हो चुके हैं।
आप पर कोई ऋण या देनदारी नहीं बची है।
आपकी वर्तमान सैलरी 1.05 लाख रुपये प्रति माह है।
आप रक्षा पेंशन के रूप में 44,000 रुपये प्रति माह भी प्राप्त कर रहे हैं।
इसके अतिरिक्त, आपके जीवनसाथी को 15,000 रुपये किराया मिलता है।
उस किराये और पेंशन का उपयोग नियमित घरेलू खर्चों के लिए किया जाता है।
आप प्रति माह 90,000 रुपये का निवेश शुरू करना चाहते हैं।
आप इसे अगले 3 वर्षों के लिए निवेश करना चाहते हैं।
यह एक अच्छा और समझदारी भरा निर्णय है।
हालाँकि आपने देर से शुरुआत की, लेकिन आपकी बचत शक्ति अब मजबूत है।
हम अभी भी एक सार्थक सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।
आपकी उम्र में, उच्च रिटर्न की तुलना में पूंजी सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।
हमें बाद में मध्यम वृद्धि और नियमित आय का लक्ष्य रखना चाहिए।
हो सकता है कि आपकी जोखिम क्षमता बहुत अधिक न हो।
लेकिन आपकी आय क्षमता आपको एक अच्छा आधार देती है।
आइए इस निवेश लक्ष्य को कई भागों में विभाजित करें।
प्रत्येक भाग एक विशिष्ट उद्देश्य की पूर्ति करेगा।
इससे संतुलन और सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

आपातकालीन रिज़र्व से शुरुआत करें
यह पहला कदम है।
आपको एक उचित आपातकालीन निधि बनानी चाहिए।
जीवन में कई बार आश्चर्य हो सकता है।
अस्पताल में भर्ती होना, मेडिकल बिल या पारिवारिक ज़रूरतें आ सकती हैं।

अभी, आपके पास कोई बचत नहीं है।
इस रिज़र्व के बनने से पहले आपको निवेश शुरू नहीं करना चाहिए।

पहले 2 या 3 महीने के अधिशेष को अलग रखें।
इससे आपको 1.80 से 2.70 लाख रुपये मिलेंगे।
आपको इसे लिक्विड एसेट के संयोजन में रखना चाहिए।
आप अपने बचत खाते में लगभग 1.5 लाख रुपये रख सकते हैं।
आप बाकी को स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉज़िट में रख सकते हैं।
इसके लिए आप लिक्विड म्यूचुअल फंड का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।
इसका इस्तेमाल निवेश या खर्च के लिए न करें।
इसका इस्तेमाल केवल वास्तविक आपात स्थिति में ही करें।
अभी एक स्वास्थ्य बीमा योजना लें
आपके पास रक्षा पेंशन है।
इससे आपको कुछ स्वास्थ्य लाभ मिल सकते हैं।
फिर भी, यह हमेशा पर्याप्त नहीं होता।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य लागत बढ़ती जाती है।
आपको अभी एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदनी चाहिए। अब और इंतजार न करें। यह बाद में महंगा हो सकता है या अस्वीकार किया जा सकता है। ऐसी योजना चुनें जो कम से कम 5 से 7 लाख रुपये का कवरेज दे। जाँच करें कि क्या इसमें वार्षिक जाँच शामिल है। साथ ही पहले से मौजूद बीमारी के कवरेज की पुष्टि करें। इसे ठोस प्रतिष्ठा वाली अच्छी बीमा कंपनी से खरीदें। आप अपने वेतन से वार्षिक प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के लिए भविष्य के निवेश को न तोड़ें। यदि संभव हो, तो फैमिली फ्लोटर कवरेज वाली दूसरी योजना खरीदें। इससे आपके जीवनसाथी को भी कवर करने में मदद मिलेगी। अपने रिटायरमेंट के लिए मासिक आय बनाएँ आप तीन साल बाद काम करना बंद कर देंगे। उस समय, आपको नियमित आय की आवश्यकता होगी। आपकी पेंशन और किराये की आय पर्याप्त नहीं हो सकती है। इसलिए आपको एक अलग आय स्रोत बनाना चाहिए। अभी मासिक आय म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें। ये कम जोखिम वाले हैं और नियमित आय देते हैं। ये तीन साल बाद मासिक आय देना शुरू कर सकते हैं। अगले महीने से, 100 रुपये का निवेश करें। इस योजना में हर महीने 20,000 रु.
अगले 36 महीनों तक ऐसा करते रहें.
इससे एक स्थिर मासिक भुगतान प्रणाली बनेगी.
आप अपनी नौकरी समाप्त होने के बाद इस आय का उपयोग जीवन-यापन के खर्चों के लिए कर सकते हैं.

यहाँ इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें.
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ारों का अनुसरण करते हैं.
वे नियमित आय नहीं देते.
वे पूंजी की सुरक्षा भी नहीं करते.
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड या रूढ़िवादी फंड का उपयोग करें.
साथ ही, कभी भी डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें.
डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन नहीं देते.
बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं मिलती.
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें.
आपको उचित सहायता और निगरानी मिलेगी.
अगले तीन वर्षों के लिए लिक्विडिटी की योजना बनाएँ
आपको सुलभ रहने के लिए भी पैसे की आवश्यकता है.
आपको हर चीज़ को लंबे समय तक ब्लॉक नहीं करना चाहिए.
कुछ हिस्सा अर्ध-तरल रहना चाहिए.
आपको दूसरा मासिक निवेश शुरू करना चाहिए.
यहाँ हर महीने लगभग 25,000 रु. डालें.
रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या छोटी अवधि के डेट फंड का उपयोग करें.
इनमें जोखिम कम है और रिटर्न भी अच्छा है।
फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर है।
यह पैसा मासिक आय के लिए नहीं है।
लेकिन यह धीरे-धीरे और लगातार बढ़ेगा।
आप 3 साल बाद इसका कुछ हिस्सा निकाल सकते हैं।
यह आपको लचीलापन देता है।
आप इस पूल का इस्तेमाल उपहार, यात्रा या चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए कर सकते हैं।
इसका एक हिस्सा बाद में आय निधि में भी स्थानांतरित किया जा सकता है।
इन सबके लिए FD आदर्श नहीं हैं।
वे कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।
साथ ही, समय से पहले निकासी पर जुर्माना भी लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और कर प्रबंधन देते हैं।
लंबी अवधि की विरासत के लिए एक छोटा इक्विटी कॉर्पस बनाएं
आप 63 वर्ष के हैं।
फिर भी, आप कुछ इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
लेकिन केवल लंबी अवधि के धन सृजन के लिए।
आय या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं।
आप हर महीने इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये निवेश कर सकते हैं।
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स फंड न चुनें।
इंडेक्स फंड कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं देते हैं।
वे बाजार को आँख मूंदकर दिखाते हैं। वे वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं। इसके बजाय, सक्रिय प्रबंधकों के साथ गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। वे बाजार में बदलाव होने पर पोर्टफोलियो में बदलाव करते हैं। वे गिरते बाजारों में नुकसान कम करते हैं। इस निवेश को अगले 3 वर्षों तक जारी रखें। इस पैसे को अगले 7 वर्षों तक अछूता रहने दें। यह आपके जीवनसाथी या बच्चों के लिए एक अच्छा उपहार बन जाएगा। यह चुपचाप विरासत में संपत्ति भी बनाता है। एक छोटा सा सोना या नकद घटक जोड़ें आप डिजिटल गोल्ड में 2,000 रुपये मासिक निवेश भी कर सकते हैं। या आप इसे नकद बफर के रूप में रख सकते हैं। यह वैकल्पिक है, लेकिन आराम देता है। संकट के समय सोना बचाव के रूप में मदद करता है। आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड का भी उपयोग कर सकते हैं। लेकिन उनमें लंबे समय तक लॉक-इन होता है। इसलिए इस छोटे हिस्से को लचीला रखना बेहतर है। नकद भंडार के लिए कुछ राशि का उपयोग करें हर महीने 5,000 रुपये अलग रखें। इसका उपयोग विशेष खर्चों के लिए किया जा सकता है। जैसे जन्मदिन, उपहार देना, मंदिर जाना या बीमा प्रीमियम।
इससे संतुलन बनता है।
आपको ऐसे खर्चों के लिए निवेश निकालने की ज़रूरत नहीं होगी।

कुल मासिक योजना सारांश
सरल शब्दों में, यहाँ बताया गया है कि आप 90,000 रुपये कैसे विभाजित कर सकते हैं:

पहले 3 महीने आपातकालीन निधि के लिए उपयोग करें

आय निधि के लिए मासिक 20,000 रुपये रखें

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में मासिक 25,000 रुपये निवेश करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक 15,000 रुपये डालें

सोने या नकदी के लिए 2,000 रुपये रखें

लचीले बफर के लिए 5,000 रुपये का उपयोग करें

इस तरह, आप सभी ज़रूरतों को पूरा कर रहे हैं।
कोई भी लक्ष्य छूटा नहीं है।
आपके पास आय सुरक्षा, तरलता, विकास और सुरक्षा है।

कर योजना और निकासी
3 साल बाद, आप इन फंडों का उपयोग करना शुरू कर देंगे।
अपनी निकासी की उचित योजना बनाएँ।

अगर आप 3 साल बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड निकालते हैं:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% टैक्स लगता है

शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है

डेब्ट फंड गेन्स को आपकी सैलरी में जोड़ा जाएगा.
उन पर स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा.
इसलिए उन्हें कम से कम 3 साल तक होल्ड करें.
इससे टैक्स का बोझ कम होता है.

साथ ही, एक बार में सब कुछ न निकालें.
छोटी-छोटी रकम निकालें.
सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें.
इससे टैक्स कम होता है और निवेश बढ़ता रहता है.

ऐसी चीज़ें जिनसे आपको बचना चाहिए
पूरा पैसा निवेश में न लगाएं. 90,000 एफडी में निवेश करें

रियल एस्टेट या जमीन खरीदने का जोखिम न लें

इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें

एन्युटी प्लान न चुनें

एंडोमेंट या यूलिप बीमा न खरीदें

अभी आक्रामक शेयरों में निवेश न करें

बिना योजना बनाए रिश्तेदारों को पैसे उधार न दें

सिर्फ़ कॉर्पोरेट हेल्थ प्लान पर निर्भर न रहें

पूरी तरह से अपनी सुरक्षा और रिटायरमेंट पर ध्यान दें।

दस्तावेज और कानूनी योजना
इन चीज़ों को भी तैयार करना सुनिश्चित करें:

जीवनसाथी के साथ संयुक्त बैंक खाता

सभी म्यूचुअल फंड और खातों में नामांकन

एक सरल वसीयत बनाएँ

आधार और पैन लिंकेज को अपडेट करें

बीमा दस्तावेज़ सुलभ रखें

ये छोटे कदम बाद में होने वाली उलझन को कम करते हैं।

अंत में
आप 63 साल की उम्र में शुरुआत कर रहे हैं।
लेकिन आपकी आय स्थिर है।
आप पर कोई लोन नहीं है।
आपके घर के खर्चे संभाले जा रहे हैं।

आप सिर्फ़ 3 साल में मज़बूत वित्तीय सहायता बना सकते हैं।

अपने 90,000 रुपये हर महीने अलग-अलग लक्ष्यों में बाँटें।

ज़्यादा जोखिम न लें।

ट्रेंड या हॉट टिप्स का पालन न करें।

सिर्फ़ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड का ही इस्तेमाल करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए निवेश करें।

आपके आज के काम अगले 20 साल सुरक्षित करेंगे।

जब अनुशासन मज़बूत हो तो कभी देर नहीं होती।

आपको एक खुशहाल, स्वस्थ और तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति की शुभकामनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 42 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.25 लाख रुपये है। आप अपनी पत्नी, दो बेटियों और माता-पिता की पारिवारिक जिम्मेदारियों को संभाल रहे हैं। आप 50,000 रुपये मासिक EMI के साथ होम लोन भी चुका रहे हैं। आपने पहले से ही एक मजबूत बचत आधार बनाया है, जो अनुशासन को दर्शाता है। आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको केवल 8 साल मिलते हैं। यह एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। लेकिन सही दृष्टिकोण के साथ, यह संभव है।

आइए अब अपने मौजूदा निवेशों का आकलन करने और उन्हें बेहतर बनाने के लिए कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं। यह जोखिम, रिटर्न, लिक्विडिटी, टैक्स और भविष्य के लक्ष्यों को कवर करने वाला एक पूर्ण-चक्र दृश्य होगा।

आपका मौजूदा निवेश स्नैपशॉट
आपने जो साझा किया है, उसके अनुसार आपकी संपत्तियाँ इस प्रकार हैं:

म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये

PPF: 8 लाख रुपये

स्टॉक: 80,000 रुपये

NPS: 1 लाख रुपये

EPF: 1 लाख रुपये 24 लाख

सुकन्या समृद्धि: 1 लाख रुपये

हाउस लोन: 36 लाख रुपये (EMI 50,000 रुपये प्रति माह)

शुरू करने के लिए यह एक बहुत अच्छा आधार है। इसमें वृद्धि, सुरक्षा और विविधीकरण है। लेकिन अकेले कमाने वाले के तौर पर आपकी ज़िम्मेदारी भी है। आइए अब 360 डिग्री का आकलन करें।

परिवार की सुरक्षा सबसे पहले
चूंकि आप अकेले कमाने वाले हैं, इसलिए सुरक्षा बहुत ज़रूरी है।

सुझाव:

टर्म इंश्योरेंस आपकी सालाना आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।

आपके मामले में, यह लगभग 4 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा होना चाहिए।

बीमा के साथ निवेश को न मिलाएँ।

यूएलआईपी या पारंपरिक एंडोमेंट प्लान से बचें।

अगर पहले से ली गई ऐसी पॉलिसी को सरेंडर कर दें। म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपका पूरा परिवार कवर हो।

10 लाख रुपये या उससे ज़्यादा कवर वाला फ़ैमिली फ़्लोटर प्लान खरीदें।

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी खरीदें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी पॉलिसी जोड़ें।

किसी भी स्वास्थ्य संबंधी झटके से अपनी बचत को सुरक्षित रखने के लिए यह सुरक्षा आवश्यक है।

50 वर्ष की आयु में अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना
आपके पास रिटायरमेंट के लिए केवल 8 वर्ष शेष हैं।

इसका अर्थ है:

आपको जल्दी से रिटायरमेंट कोष बनाना होगा।

आपको रिटायरमेंट के बाद 30+ वर्षों के खर्चों को कवर करने की आवश्यकता है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति और दैनिक खर्च बढ़ेंगे।

आपकी वर्तमान रिटायरमेंट संपत्तियाँ:

PF + NPS = 25 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये

PPF (कुछ भाग का उपयोग किया जा सकता है)

स्टॉक, सुकन्या और होम इक्विटी रिटायरमेंट के लिए आदर्श नहीं हैं

आपका घर तब तक निवेश नहीं है जब तक बेचा न जाए। EMI एक नकद बहिर्वाह है।

इसलिए, रिटायरमेंट कोष मुख्य रूप से म्यूचुअल फंड, EPF और NPS से आना चाहिए।

म्यूचुअल फंड निवेश - समीक्षा की आवश्यकता है
आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।

सुझाव:

फंड चयन की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

क्या वे सक्रिय फंड या इंडेक्स फंड हैं?

इंडेक्स फंड में न जाएं। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के आधार पर समायोजित होते हैं।

यह गिरते बाजारों में बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

यदि आप प्रत्यक्ष फंड का उपयोग कर रहे हैं:

इससे लागत में बचत हो सकती है, लेकिन यह कोई मार्गदर्शन नहीं देता है।

गलत फंड चयन से बचाए गए खर्च से अधिक लागत आएगी।

हमेशा CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाओं का चयन करें।

आपको पेशेवर सहायता, सहायता, समीक्षा और व्यवहार कोचिंग मिलती है।

यह सेवा मूल्यवान है, खासकर सेवानिवृत्ति के करीब।

मासिक निवेश रणनीति
50,000 रुपये की EMI का भुगतान करने के बाद, आपके पास अभी भी 1.75 लाख रुपये हैं।

आइए अपने मासिक अधिशेष की बुद्धिमानी से योजना बनाएं।

सुझाव:

मासिक आपातकालीन निधि टॉप-अप के लिए 20,000 रुपये रखें।

1.5 लाख रुपये आवंटित करें। 80,000 म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश करें।

कर बचत और सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस टियर I में 25,000 रुपये का निवेश करें।

होम लोन के कुछ हिस्से का पूर्व भुगतान करने के लिए 30,000 रुपये का उपयोग करें (वैकल्पिक)।

बाकी को परिवार की जरूरतों और लचीली बचत के लिए रखा जा सकता है।

आपके एसआईपी में शामिल होना चाहिए:

लार्ज-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

फ्लेक्सी-कैप फंड

हाइब्रिड आक्रामक फंड

संतुलित लाभ फंड

प्रत्येक फंड को आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्य अवधि से मेल खाना चाहिए।

ऋण उपकरण समीक्षा
आपके पास है:

ईपीएफ - 24 लाख रुपये

पीपीएफ - 8 लाख रुपये

सुकन्या समृद्धि - 1 लाख रुपये

एनपीएस - 1 लाख रुपये

विश्लेषण:

ईपीएफ और पीपीएफ सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त हैं।

वे कम लेकिन गारंटीकृत वृद्धि प्रदान करते हैं।

अभी PPF में ज़्यादा निवेश न करें. रिटर्न धीमा है. इसके बजाय, टैक्स लाभ और रिटायरमेंट के लिए NPS में योगदान बढ़ाएँ. बेटियों के लिए: सुकन्या समृद्धि अच्छी है. सालाना योगदान जारी रखें. ज़रूरत से ज़्यादा खर्च न करें. म्यूचुअल फंड के ज़रिए उनकी शिक्षा के लिए भी पैसे जुटाएँ. इक्विटी स्टॉक - सावधानी से संभालें आपने डायरेक्ट स्टॉक में 80,000 रुपये रखे हैं. सुझाव: डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आपके पास समय और जानकारी हो. अन्यथा, इक्विटी म्यूचुअल फंड में पैसे लगाएँ. म्यूचुअल फंड के ज़रिए विशेषज्ञों को स्टॉक मैनेज करने दें. स्टॉक टिप्स या सोशल मीडिया सुझावों पर निर्भर न रहें. लंबी अवधि में संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करें. होम लोन रणनीति आपका बकाया लोन 36 लाख रुपये है. EMI 50,000 रुपये है. सुझाव: जब तक आप रिटायरमेंट के करीब न हों, लोन बंद करने में जल्दबाजी न करें. ब्याज दरें अब मध्यम हैं।

अगर आपके पास अतिरिक्त नकदी है तो सालाना छोटी रकम का भुगतान करें।

लेकिन लोन को जल्दी बंद करने के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस से समझौता न करें।

लोन ब्याज पर 8% बचाने की तुलना में निवेश करना और 11-12% कमाना बेहतर है।

रिटायरमेंट आय रणनीति
50 वर्ष की आयु से, आपकी आय बंद हो जाएगी। आपकी बचत से मासिक आय होनी चाहिए।

सुझाव:

म्यूचुअल फंड निवेश को धीरे-धीरे संतुलित या हाइब्रिड फंड में बदलें।

म्यूचुअल फंड से सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें।

वार्षिकी से बचें। रिटर्न खराब है, और पूंजी लॉक है।

3 साल के खर्च को सुरक्षित लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

केवल पेंशन पर निर्भर न रहें। विकास और आय को समझदारी से मिलाएं।

ऐसा पोर्टफोलियो बनाएं जो आपको 85-90 साल तक सहारा दे सके।

आपातकालीन और लिक्विडिटी प्लानिंग
एकल कमाने वाले के रूप में, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

सुझाव:

6 से 9 महीने के खर्च को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

सभी पैसे को लॉन्ग-टर्म ऑप्शन में लॉक न करें।

इमरजेंसी कैश के लिए अलग अकाउंट रखें।

सभी नॉमिनेशन अपडेट करें। डॉक्यूमेंट्स को संभाल कर रखें।

टैक्स एफिशिएंसी स्ट्रैटेजी
आप सबसे ऊंचे इनकम टैक्स स्लैब में हैं।

सुझाव:

EPF, NPS, सुकन्या और ELSS के ज़रिए सेक्शन 80C का इस्तेमाल करें।

सेक्शन 80CCD(1B) के अतिरिक्त लाभ के लिए NPS में निवेश करें।

अनावश्यक टैक्स से बचने के लिए म्यूचुअल फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें।

1 साल बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड बेच दें। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म गेन से बचें। इन पर 20% टैक्स लगता है।

म्यूचुअल फंड लचीलापन देते हैं। लेकिन इनका समझदारी से इस्तेमाल करें।

बेटियों के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश
शिक्षा और शादी दो महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं।

सुझाव:

शिक्षा और विवाह के लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP खोलें।

शिक्षा के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

विवाह के लिए मल्टी-कैप और बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।

जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, धीरे-धीरे डेट फंड में शिफ्ट करें।

लक्ष्यों को अलग-अलग रखें। उन्हें मिक्स न करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
आपको इस कदम को अनदेखा नहीं करना चाहिए।

सुझाव:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

जांचें कि एसेट एलोकेशन लक्ष्य समयसीमा के अनुसार है या नहीं।

लक्ष्य वर्ष के करीब धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में शिफ्ट करें।

भावनात्मक रूप से या बाजार को देखकर निवेश न करें।

अपनी योजना पर टिके रहें। ओवर-ट्रेडिंग से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत स्थिति में हैं। आय अच्छी है। निवेश अच्छी तरह से फैला हुआ है।

आपके पास स्पष्ट लक्ष्य हैं। आप रिटायरमेंट को लेकर गंभीर हैं। यह एक बहुत ही सकारात्मक संकेत है।

लेकिन आपको अभी कार्य करने की आवश्यकता है। क्योंकि समय कम है। आप 8 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

म्यूचुअल फंड के सही मिश्रण में मासिक एसआईपी शुरू करें। सीएफपी-समर्थित वितरक समर्थन के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे निष्क्रिय हैं। बाजार में बदलाव के दौरान कोई निर्णय नहीं लेते।

डायरेक्ट प्लान से बचें। कोई मार्गदर्शन नहीं होने से गलत फंड का चयन होता है। इससे परिणाम खराब हो जाता है।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें। भावनाओं को निवेश का फैसला न करने दें।

सुरक्षा को मजबूत रखें। जीवन और स्वास्थ्य बीमा को अपडेट किया जाना चाहिए।

अपने लक्ष्यों को अलग करें। एक फंड, एक लक्ष्य रणनीति बेहतर काम करती है।

निवेश करते रहें। अनुशासित रहें। और अपने अंतिम लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें - शांतिपूर्ण और जल्दी सेवानिवृत्ति।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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