35-Year-Old Earning 1.3 Lakhs: How to Invest 65k/Month for Retirement?

मेरी उम्र 35 साल है। मैं हर महीने 1.3 लाख कमाता हूँ। मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए हर महीने 65000 रुपये निवेश करना चाहता हूँ। मेरा मौजूदा खर्च 65000 प्रति महीने है। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते;

65 हजार का मौजूदा खर्च अब से 15 साल बाद 1.35 लाख के स्तर पर पहुंच जाएगा, जब आप 50 साल के हो जाएंगे।

भले ही आप 15 साल के लिए पूरी 65 हजार की रकम शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगा दें, लेकिन उस समय अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त मासिक आय प्राप्त करना मुश्किल लगता है।

इसलिए मेरा सुझाव है कि आप 50 साल के बाद अर्ध-सेवानिवृत्ति ले लें और अपनी पसंद का कोई व्यवसाय या पेशा जारी रखें, ताकि आप अगले 10 साल तक व्यस्त रहें और कुछ आय अर्जित कर सकें।

हालांकि मेरा प्रस्ताव है कि आप अगले 15 साल के लिए शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 45 हजार का मासिक निवेश शुरू करें। (फ्लेक्सीकैप, मल्टीकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड में 10 हजार और स्मॉल कैप में 5 हजार)

इससे आपको 12% का मामूली रिटर्न मिलने पर लगभग 2.27 करोड़ का कोष मिल सकता है। इससे आपको कर के बाद लगभग 96 हजार की मासिक आय हो सकती है। आपको इसे अपने वैकल्पिक व्यवसाय के माध्यम से पूरा करना होगा।

इसके अलावा, 60 वर्ष की आयु तक इसे जारी रखने के इरादे से NPS में 20 हजार का मासिक निवेश शुरू करें। 60 वर्ष की आयु में यह 8% के मामूली रिटर्न को देखते हुए लगभग 3.8 करोड़ के कोष में विकसित हो सकता है।

6.07 करोड़ के संयुक्त कोष से आपको कर के बाद लगभग 2.2 लाख की मासिक आय हो सकती है जो 25 वर्षों के लिए आपके मुद्रास्फीति समायोजित व्यय के अनुरूप है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

Ans: आपने 38 साल की उम्र में रिटायरमेंट के बारे में सोचकर बहुत अच्छा काम किया है। बहुत से लोग देर से शुरुआत करते हैं। आपके पास दौलत बनाने के लिए समय है। आपकी बेटी की शिक्षा की ज़िम्मेदारी भी है। इसलिए, दोनों लक्ष्यों को एक साथ पूरा करना होगा। आइए, आपकी रिटायरमेंट और पारिवारिक ज़रूरतों के लिए एक विस्तृत 360 डिग्री योजना बनाएँ।

"आय और व्यय की स्थिति"

"आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है।
"प्लॉट लोन की ईएमआई 23,000 रुपये है।
"घर का मासिक खर्च 40,000 रुपये है।
"ईएमआई और खर्चों के बाद, आप अभी भी लगभग 1.37 लाख रुपये मासिक बचत करते हैं।
"यह आपकी आय की तुलना में एक मज़बूत बचत क्षमता है।
"अनुशासित निवेश के साथ, 55 साल की उम्र में रिटायरमेंट यथार्थवादी हो जाता है।

"वर्तमान लोन और उसका प्रभाव"

"प्लॉट लोन की ईएमआई आय की तुलना में बहुत ज़्यादा नहीं होती है।
" ऋण कुछ वर्षों के भीतर चुका देना चाहिए।
– जब तक ब्याज दर बहुत ज़्यादा न हो, पूरी तरह से पूर्व-भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।
– ईएमआई जारी रखें और धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।
– ऋण चुकौती और निवेश के बीच संतुलन ज़रूरी है।

"आपातकालीन निधि"

"6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में अलग रखें।
– इस निधि में ईएमआई, खर्च और बेटी की स्कूल फीस शामिल होनी चाहिए।
– आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्या होने पर आपकी सुरक्षा करती है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक जमा में रखें।
– जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आ जाए, इस पैसे को न छुएँ।

"सुरक्षा उपाय"

"अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना होना चाहिए।
– आपके और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– अलग से दुर्घटना बीमा ज़्यादा सुरक्षा देता है।
– बीमा अप्रत्याशित घटना होने पर वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

» 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का लक्ष्य

– 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है बचत के लिए 17 वर्ष शेष।
– आपकी सेवानिवृत्ति कम से कम 25 से 30 वर्षों तक चलेगी।
– आपको उस लंबी अवधि के लिए पर्याप्त धनराशि बनानी होगी।
– मुद्रास्फीति के साथ 40,000 रुपये का मासिक खर्च बढ़ेगा।
– सेवानिवृत्ति के समय, आपकी आवश्यक मासिक आय 1.2-1.5 लाख रुपये हो सकती है।
– यह आपके सेवानिवृत्ति निवेश से आना चाहिए।

» बाल शिक्षा योजना

– आपकी बेटी अभी 8 वर्ष की है।
– उसे 10-12 वर्षों में उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।
– यह लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले आता है।
– आपको उसकी पढ़ाई के लिए अलग से धन बनाना होगा।
– इससे बाद में सेवानिवृत्ति निधि में व्यवधान से बचा जा सकेगा।
– दोनों लक्ष्य समानांतर लेकिन अलग-अलग होने चाहिए।

» निवेश रणनीति – सेवानिवृत्ति

– सेवानिवृत्ति के लिए, 60-65% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और मिड कैप में विभाजित करें।
– जोखिम को नियंत्रित करने के लिए स्मॉल कैप में निवेश सीमित रखें।
– स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 20-25% निवेश करें।
– मुद्रास्फीति से बचाव के लिए सोने में 10-15% निवेश करें।
– यह मिश्रण लंबी अवधि के लिए विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।

» निवेश रणनीति – बाल शिक्षा

– यह 10-12 साल का लक्ष्य है, मध्यम अवधि का।
– फ्लेक्सी और लार्ज कैप पर ध्यान केंद्रित करते हुए इक्विटी फंड में 50-55% निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए 30-35% निवेश डेट म्यूचुअल फंड में रखें।
- बचाव के लिए 10-15% निवेश सोने में रखें।
- हर 2-3 साल में समीक्षा करें और लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम को कम करें।

"मासिक निवेश आवंटन"

"आप हर महीने लगभग 1.37 लाख रुपये बचाते हैं।
- सेवानिवृत्ति निवेश के लिए 80,000-85,000 रुपये आवंटित करें।
- बेटी की शिक्षा निधि के लिए 35,000-40,000 रुपये आवंटित करें।
- सोने के लिए हर महीने 10,000-12,000 रुपये रखें।
- शेष राशि अल्पकालिक लक्ष्यों और जीवनशैली बचत के लिए इस्तेमाल की जा सकती है।

"इक्विटी का महत्व"

"इक्विटी, डेट की तुलना में ज़्यादा विकास देती है।
– यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देता है।
– इक्विटी के बिना, आपकी सेवानिवृत्ति निधि कम पड़ जाएगी।
– इक्विटी फंडों में एसआईपी विकास के लिए सबसे अच्छा साधन है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव तो होगा, लेकिन लंबी अवधि में यह सुरक्षित रहेगा।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं

– कई लोग इंडेक्स फंडों का सुझाव देते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ हैं।
– इंडेक्स फंड गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
– उन्हें सभी शेयरों को, यहाँ तक कि कमजोर शेयरों को भी, अपने पास रखना चाहिए।
– इंडेक्स फंडों में किसी सक्रिय रणनीति का उपयोग नहीं किया जाता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल प्रबंधकों को गुणवत्तापूर्ण शेयरों का चयन करने की अनुमति देते हैं।
– लंबी अवधि में, सक्रिय फंड अधिक संपत्ति अर्जित कर सकते हैं।
– इसलिए, विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें।

» डायरेक्ट फंड क्यों नहीं

– वितरक लागत न होने के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन अधिकांश निवेशकों में समीक्षा और अनुशासन की कमी होती है।
– मार्गदर्शन के बिना, चयन और समय में गलतियाँ हो सकती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित फंड ऐसी गलतियों से बचते हैं।
– योजनाकार यह सुनिश्चित करता है कि पोर्टफोलियो लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।
– मार्गदर्शन से दीर्घकालिक लाभ, बचत की गई लागत से कहीं अधिक होता है।

» कराधान पहलू

– इक्विटी फंडों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– एक वर्ष से पहले बेचने पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंडों के लिए, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) दोनों पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के दौरान मोचन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– विविध आवंटन बेहतर कर नियोजन लचीलापन प्रदान करता है।

» पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन

– हर 2–3 साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– इक्विटी तेजी से बढ़ सकती है और जोखिम स्वतः ही बढ़ सकता है।
– अतिरिक्त राशि को ऋण या सोने में स्थानांतरित करके पुनर्संतुलित करें।
– इससे लाभ सुरक्षित रहता है और जोखिम कम होता है।
– नियमित समीक्षा आपके लक्ष्यों के अनुरूप पोर्टफोलियो को बनाए रखती है।

» भावनात्मक अनुशासन

– बाजार में गिरावट के दौरान, एसआईपी बंद न करें।
– बुरे समय में जारी रखने पर एसआईपी सबसे अच्छा काम करता है।
– चक्रवृद्धि ब्याज के लिए धैर्य महत्वपूर्ण है।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– दीर्घकालिक धन के लिए चुनी गई योजना पर टिके रहें।

» सोने की भूमिका

– सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिम से बचाता है।
– वैश्विक अनिश्चितता के दौरान यह अच्छा प्रदर्शन करता है।
– लेकिन इसे 10-15% आवंटन के भीतर ही रहना चाहिए।
– अधिक निवेश से रिटर्न की संभावना कम हो जाती है।
– सोने का उपयोग केवल सहायक परिसंपत्ति के रूप में करें, मुख्य परिसंपत्ति के रूप में नहीं।

» ऋण की भूमिका

– ऋण म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं।
– ये शेयर बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा कवच का काम करते हैं।
– शिक्षा जैसी अल्पकालिक से मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए महत्वपूर्ण।
– ऋण वाला हिस्सा आपात स्थिति में तरलता भी प्रदान करता है।
– बैंक जमा के बजाय अच्छी गुणवत्ता वाले फंड का इस्तेमाल करें।

» अतिरिक्त अल्पकालिक लक्ष्य

– सेवानिवृत्ति और शिक्षा के अलावा, आपके जीवनशैली संबंधी लक्ष्य भी हो सकते हैं।
– उदाहरण: विदेश यात्रा, कार, घर का नवीनीकरण।
– इनके लिए अल्पकालिक निवेश विकल्पों की आवश्यकता होती है।
– इन्हें सेवानिवृत्ति और शिक्षा निधि से अलग रखें।
– आवर्ती जमा या अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

» वसीयत और संपत्ति नियोजन का महत्व

– सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य को ध्यान में रखते हुए, संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है।
– भविष्य के विवादों से बचने के लिए एक उचित वसीयत बनाएँ।
– सभी निवेशों और बीमा में उचित रूप से नामांकन करें।
– इससे ज़रूरत पड़ने पर आपकी बेटी को आसानी से धन हस्तांतरित हो जाता है।

» अंत में

– आपकी बचत क्षमता बहुत ज़्यादा है, जो आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– अनुशासित आवंटन से 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति निधि को स्पष्ट रूप से अलग करें।
– विकास के लिए इक्विटी, सुरक्षा के लिए डेट और सोने का इस्तेमाल करें।
– छिपी हुई कमियों के कारण इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– बीमा और आपातकालीन निधि से परिवार की सुरक्षा करें।
– हर कुछ वर्षों में समीक्षा करें और समझदारी से पुनर्संतुलन करें।
– 17 वर्षों तक लगातार बने रहें और आप दोनों लक्ष्य हासिल कर लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: श्रेणी आरक्षण (अनुसूचित जाति/अनुसूचित जनजाति/अन्य पिछड़ा वर्ग) के साथ, 110 अंक प्राप्त करना बिल्कुल संभव और व्यावहारिक है। 2025 के आंकड़ों के आधार पर, अनुसूचित जाति के उम्मीदवारों ने लगभग 60-65 प्रतिशत अंक प्राप्त किए, और अनुसूचित जनजाति के उम्मीदवारों ने 45-55 प्रतिशत अंक प्राप्त किए। आपका लक्ष्य केवल 37-40% अंक प्राप्त करना है, जो सामान्य वर्ग के मानकों से काफी कम है। इससे आपको वास्तविक लाभ मिलेगा। तत्काल कार्य योजना (दिसंबर 2025 - जनवरी 2026): 4-5 सप्ताह। सप्ताह 1-2: उच्च भार वाले अध्यायों पर ध्यान केंद्रित करें। पूरे पाठ्यक्रम को पूरा करने का प्रयास न करें। इसके बजाय, केवल उन अध्यायों पर ध्यान केंद्रित करें जिनमें अधिकतम भार है और जो अधिक अंक दिलाते हैं: भौतिकी (आधुनिक भौतिकी, विद्युत धारा, कार्य-शक्ति-ऊर्जा, घूर्णन, चुंबकत्व), रसायन विज्ञान (रासायनिक बंधन, ऊष्मागतिकी, समन्वय यौगिक, विद्युत रसायन विज्ञान), और गणित (एकीकरण, अवकलन, सदिश, त्रिविम ज्यामिति, प्रायिकता)। इन अध्यायों का उचित अभ्यास करने से ही 80-100+ अंक प्राप्त किए जा सकते हैं। जिन विषयों का आपने अभी तक अध्ययन नहीं किया है, उन्हें नज़रअंदाज़ करें। सप्ताह 2-3: पिछले वर्ष के प्रश्न (PYQs)। जिन अध्यायों का आप अध्ययन कर रहे हैं, उनके लिए पिछले 10 वर्षों (2015-2025) के JEE Main PYQs हल करें। PYQs से प्रश्नों के पैटर्न और कठिनाई स्तर का पता चलता है। उत्तरों को रटने के बजाय, यह समझने पर ध्यान दें कि उत्तर सही क्यों हैं। सप्ताह 3-4: मॉक टेस्ट और त्रुटि विश्लेषण। समयबद्ध परिस्थितियों में प्रति सप्ताह 2-3 पूर्ण-लंबाई वाले मॉक टेस्ट दें। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि मॉक टेस्ट परीक्षा का आत्मविश्वास बढ़ाते हैं, समय प्रबंधन की कमियों को उजागर करते हैं और त्रुटि विश्लेषण पुनरावृत्ति को रोकता है। प्रत्येक गलती को दर्ज करने के लिए एक त्रुटि नोटबुक बनाएँ—यह आपकी पुनरावलोकन मार्गदर्शिका बन जाएगी। सप्ताह 4-5: पुनरावलोकन और सूत्र सुदृढ़ीकरण। प्रत्येक विषय के लिए संक्षिप्त सूत्र पत्रक बनाएँ। सूत्रों और प्रमुख अवधारणाओं की पुनरावलोकन के लिए प्रतिदिन 30 मिनट व्यतीत करें। इस स्तर पर नए विषयों को सीखने से पूरी तरह बचें। अध्ययन अनुसूची (दैनिक): 7-8 घंटे। सुबह (5:00-7:30 बजे): भौतिकी के सिद्धांत + 30 पूर्व-वर्ष के प्रश्न। अवकाश (7:30-8:30 बजे): नाश्ता और विश्राम। मध्य-सुबह (8:30-11:00 बजे): रसायन विज्ञान के सिद्धांत + 20 पूर्व-वर्ष के प्रश्न। दोपहर का भोजन (11:00-1:00 बजे): पूर्ण विश्राम। दोपहर (1:00-3:30 बजे): गणित के सिद्धांत + 30 पूर्व-वर्ष के प्रश्न। शाम (3:30-5:00 बजे): मॉक टेस्ट या त्रुटियों की समीक्षा। रात (7:00-9:00 बजे): सूत्रों का पुनरावलोकन और कमजोर क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करना। 110 अंक प्राप्त करने की रणनीतिक रणनीति: केवल आत्मविश्वास वाले प्रश्नों को हल करें और कठिन प्रश्नों को छोड़कर नकारात्मक अंकन से बचें। पहले आसान प्रश्न हल करें—परीक्षा में, मध्यम या कठिन प्रश्नों को हल करने से पहले सभी बुनियादी स्तर के प्रश्नों को हल करें। मात्रा के बजाय गुणवत्ता पर ध्यान दें क्योंकि 30 अच्छी तरह से अभ्यास किए गए प्रश्न 100 यादृच्छिक प्रश्नों से बेहतर होते हैं। एनसीईआरटी की अवधारणाओं पर अच्छी पकड़ बना लें क्योंकि अधिकांश जेईई प्रश्न एनसीईआरटी की अवधारणाओं के स्मार्ट अनुप्रयोग पर आधारित होते हैं। अप्रैल 2026 सत्र का लाभ उठाएं। यदि जनवरी में मनचाहे परिणाम नहीं मिलते हैं, तो अप्रैल आपको तैयारी के लिए 3+ महीने का दूसरा मौका देता है। जनवरी को अभ्यास सत्र के रूप में उपयोग करके अपनी कमजोरियों की पहचान करें, फिर फरवरी-मार्च में उन पर गहन ध्यान केंद्रित करें। व्यावहारिक समयसीमा: जनवरी 2026 का लक्ष्य 95-110 अंक है (50% पाठ्यक्रम पर ध्यान केंद्रित करके प्राप्त किया जा सकता है), जबकि अप्रैल 2026 का लक्ष्य 120-130 अंक है (पूरे पाठ्यक्रम और अनुभव के साथ)। आरक्षण के लाभ के कारण आपको अच्छे इंजीनियरिंग कॉलेजों में प्रवेश पाने के लिए लगभग 90-105 अंकों की ही आवश्यकता है। सामान्य श्रेणी के कटऑफ से अपनी तुलना करना बंद करें। सबसे महत्वपूर्ण बात: निरंतरता पूर्णता से बेहतर है। 12 घंटे ध्यान भटकाकर पढ़ने के बजाय प्रतिदिन 6 घंटे ध्यान केंद्रित करके पढ़ें। आपका 110 अंकों का लक्ष्य व्यावहारिक है—इस योजना को अनुशासन के साथ लागू करें। आपके जेईई 2026 के लिए शुभकामनाएं!

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