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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9852 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 07, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - May 03, 2024English
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नमस्ते, मैं अब 40 वर्ष का हूँ। मैं 5 वर्षों के भीतर कम से कम 1 करोड़ का कोष चाहता हूँ। कृपया मुझे बताएं कि मैं कौन सा म्यूचुअल फंड लूँ और हर महीने कितना फंड निवेश करूँ।

Ans: आपके वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सुनकर बहुत अच्छा लगा। आइए जानें कि हम 5 साल के भीतर 1 करोड़ का कोष कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

आपकी समय सीमा और लक्ष्य कोष को ध्यान में रखते हुए, हमें एक आक्रामक निवेश रणनीति अपनाने की आवश्यकता होगी।

म्यूचुअल फंड विभिन्न जोखिम प्रोफाइल और निवेश क्षितिज के लिए उपयुक्त विकल्पों की एक श्रृंखला प्रदान करते हैं।

विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए, हम लगातार रिटर्न देने के सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपके लिए आदर्श होगी, जिससे आप मासिक रूप से एक निश्चित राशि निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करके, आप समय के साथ चक्रवृद्धि और बाजार की सराहना की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं।

ऐसे फंड चुनना महत्वपूर्ण है जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित हों।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं उपयुक्त म्यूचुअल फंड की पहचान करने के लिए गहन शोध करने या पेशेवर सलाह लेने की सलाह देता हूं।

इसके अतिरिक्त, जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेश को कई फंडों में विविधता लाने पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना और आवश्यकतानुसार अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करना आपके लक्ष्य की ओर बने रहने के लिए आवश्यक है।

याद रखें, निवेश में जोखिम शामिल है, और विशेष रूप से बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अनुशासित और धैर्यवान बने रहना आवश्यक है।

दृढ़ संकल्प और रणनीतिक योजना के साथ, 5 वर्षों के भीतर 1 करोड़ की अपनी लक्ष्य राशि को प्राप्त करना निश्चित रूप से संभव है।

अपने लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित रखें, और यदि आपको आगे की सहायता की आवश्यकता हो तो संपर्क करने में संकोच न करें।

आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक सक्रिय कदम उठा रहे हैं, और मैं आपकी यात्रा में आपका समर्थन करने के लिए यहाँ हूँ।
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9852 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 10, 2024

Asked by Anonymous - Dec 27, 2023English
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नमस्ते सर, मेरी उम्र 45 साल है और मैं एक कोष बनाना चाहता हूँ। मेरे पास हर महीने लगभग 50000 रुपये की बचत है। कृपया मुझे अच्छे म्यूचुअल फंड के बारे में बताएं जो मेरी सेवानिवृत्ति और बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए मेरे कोष को बढ़ा सकें। धन्यवाद।
Ans: 50,000 रुपये की मासिक बचत के साथ, आपके पास अपने रिटायरमेंट और अपने बच्चों की शिक्षा दोनों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पर्याप्त राशि है। यहाँ एक विविध पोर्टफोलियो है जिस पर आप विचार कर सकते हैं:

लार्ज कैप फंड: स्थिरता और स्थिर विकास के लिए अपनी बचत का लगभग 30% लार्ज-कैप फंड में निवेश करें। ये फंड प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाली स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं।

मल्टी-कैप फंड: अपनी बचत का 30% मल्टी-कैप फंड में आवंटित करें, जो विभिन्न आकारों और क्षेत्रों की कंपनियों में निवेश की पेशकश करते हैं। ये फंड लचीलापन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

मिड कैप फंड: संभावित उच्च विकास के लिए अपनी बचत का 20% मिड-कैप फंड में समर्पित करें। ये फंड विकास की संभावना वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप फंड: आक्रामक विकास क्षमता के लिए अपनी बचत का 10% स्मॉल-कैप फंड में आवंटित करें। ये फंड उच्च विकास संभावनाओं वाली छोटी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं।

संतुलित/हाइब्रिड फंड: विविधीकरण और स्थिरता के लिए शेष 10% संतुलित या हाइब्रिड फंड में निवेश करें। ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना और अपने वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें। इसके अतिरिक्त, अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रणनीति बनाने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

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Sanjeev

Sanjeev Govila  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 05, 2024

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नमस्ते सर, मेरी मासिक आय 7,00,000 है, मैं हर महीने म्यूचुअल फंड में लगभग 4,00,000 निवेश करता हूं। 20 वर्षों में 30 करोड़ का कोष बनाने का लक्ष्य। कृपया मुझे कुछ फंड सुझाएं
Ans: मैं किसी भी फंड या निवेश के रास्ते का सुझाव नहीं दे पाऊंगा क्योंकि प्रदान की गई जानकारी समग्र वित्तीय दृष्टिकोण का पता लगाने के लिए पर्याप्त नहीं है।

बेहतर भविष्य की वित्तीय योजना के लिए, ऐसे कई कारक हैं जिन पर विचार करना आवश्यक है जैसे कि जोखिम उठाने की क्षमता, वर्तमान वित्तीय स्थिति, आगामी आवश्यकताएं और लक्ष्य आदि। अपनी परिस्थितियों के लिए विशिष्ट रणनीति तैयार करने के लिए एक अच्छे वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना उचित है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9852 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 14, 2024

Asked by Anonymous - May 04, 2024English
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मैं 26 साल का हूं और मेरी सैलरी 30 लाख रुपये है, मेरी EMI 50,000 है और अभी तक मेरी शादी नहीं हुई है। मैं अगले 5-7 सालों में 1 करोड़ रुपये का फंड बनाना चाहता हूं। इसके लिए मुझे कितना म्यूचुअल फंड और FD या कोई अन्य निवेश करना होगा?
Ans: अगले 5-7 वर्षों में 1 करोड़ का कोष बनाने का वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने के लिए बधाई! यह सही योजना और निवेश रणनीति के साथ एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है।

अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन
30 लाख के मासिक वेतन और 50,000 की EMI के साथ, आप पहले से ही ठोस स्थिति में हैं। अब, आइए आकलन करें कि अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको कितना निवेश करने की आवश्यकता है।

निवेश रणनीति
आपकी समय सीमा और लक्ष्य को देखते हुए, यहाँ एक रणनीतिक दृष्टिकोण दिया गया है:

म्यूचुअल फंड:
म्यूचुअल फंड पारंपरिक सावधि जमा (FD) की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। अपनी उम्र और लंबी अवधि के क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, आप अपने निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित कर सकते हैं। इन फंडों ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दिया है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) या अन्य रूढ़िवादी निवेश:
जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड में वृद्धि की संभावना होती है, अपने पोर्टफोलियो को फिक्स्ड डिपॉजिट या डेट फंड जैसे सुरक्षित निवेशों के साथ संतुलित करना आवश्यक है। ये स्थिरता प्रदान करते हैं और बाजार में गिरावट के दौरान एक कुशन के रूप में कार्य कर सकते हैं।

निवेश आवंटन
अपनी वर्तमान बचत या परिसंपत्तियों को जाने बिना, सटीक संख्याएँ प्रदान करना चुनौतीपूर्ण है। हालाँकि, यहाँ एक सामान्य दिशानिर्देश दिया गया है:

म्यूचुअल फंड:
अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा, लगभग 70-80%, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने का लक्ष्य रखें। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और जोखिम को कम करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण चुनें।

फिक्स्ड डिपॉजिट या अन्य रूढ़िवादी निवेश:
शेष 20-30% को फिक्स्ड डिपॉजिट या डेट फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में आवंटित करें। ये आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता और तरलता प्रदान करेंगे।

नियमित समीक्षा और समायोजन
जैसे-जैसे आपकी परिस्थितियाँ बदलती हैं, जैसे वेतन वृद्धि या अतिरिक्त वित्तीय प्रतिबद्धताएँ, अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करें और उसे तदनुसार समायोजित करें। नियमित निगरानी सुनिश्चित करती है कि आप अपने लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर बने रहें।

निष्कर्ष
अनुशासित निवेश दृष्टिकोण और एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो के साथ 5-7 वर्षों में 1 करोड़ का कोष बनाना संभव है। अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के अनुकूल निवेश योजना तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9852 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Money
मैं 34 वर्षीय विवाहित व्यक्ति हूँ और मेरी एक बेटी है जिसकी उम्र 2 वर्ष है। मैंने 30 लाख रुपए म्यूचुअल फंड और 10 लाख रुपए पीपीएफ में निवेश किए हैं। मुझ पर कोई कर्ज नहीं है। मैं और मेरी पत्नी फ्रीलांसर प्राइवेट ट्यूटर के रूप में प्रति वर्ष लगभग 25 लाख रुपए कमाते हैं। कृपया मुझे 45 वर्ष की आयु में 5 करोड़ रुपए की पूंजी बनाने के तरीके बताएं। मैं हमेशा अपनी आय का 70% प्रति वर्ष म्यूचुअल फंड में निवेश करता हूं।
Ans: आप 45 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं।

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपके पास 11 वर्ष हैं।

आपकी संयुक्त वार्षिक आय 25 लाख रुपये है।

अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आपके पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं।

आपके पास पीपीएफ में 10 लाख रुपये हैं।

आप अपनी आय का 70% सालाना म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं।

लगातार निवेश का महत्व
लगातार निवेश महत्वपूर्ण है।

आप म्यूचुअल फंड में सालाना 17.5 लाख रुपये निवेश करते हैं।

यह अनुशासन आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

वे विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

ये फंड आपकी विकास क्षमता को बढ़ा सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
विविधीकरण जोखिम को कम करता है।

इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण बनाए रखें।

यह विकास और स्थिरता का संतुलन सुनिश्चित करता है।

अपने पीपीएफ निवेश को अधिकतम करें
स्थिर रिटर्न के लिए पीपीएफ में निवेश जारी रखें।

पीपीएफ कर लाभ और जोखिम मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

यह आपके म्यूचुअल फंड निवेश को पूरक बनाता है।

नियमित फंड का महत्व
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

नियमित फंड पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

यह सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद करता है।

अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करना
यदि आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं:

बेहतर रिटर्न के लिए उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

विकास को अधिकतम करने के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

आवश्यक वार्षिक रिटर्न का अनुमान लगाना
11 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए:

आवश्यक वार्षिक रिटर्न दर की गणना करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सटीक गणना करने में सहायता कर सकता है।

आपातकालीन निधि बनाना
एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

इसमें कम से कम 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

यह आपकी वित्तीय योजना को सुरक्षित रखता है।

अपने निवेश की निगरानी करें
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें।

पेशेवर मदद की तलाश
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

वे आपके लिए खास सलाह देते हैं।

उनकी विशेषज्ञता सुनिश्चित करती है कि आपकी योजना सही दिशा में आगे बढ़े।

अंतिम जानकारी
45 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाना संभव है।

म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश करें।

अधिक रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें।

संतुलित विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।

अपने पीपीएफ निवेश को बनाए रखें और अधिकतम करें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना के साथ, आप अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9852 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 25, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
मेरे पति हाल ही में 60 साल के हुए हैं। मैं उनके द्वारा हाल ही में लिए गए कुछ फैसलों को लेकर चिंतित हूँ और मार्गदर्शन चाहती हूँ। उन्होंने 4 साल पहले LIC से 14 साल की अवधि के लिए लोन लेकर एक छोटा सा फ्लैट खरीदा था। वे एक कंसल्टेंट हैं और उन्हें गंभीर स्वास्थ्य समस्याएँ हैं, इसलिए उनके हाउसिंग लोन का कोई बीमा नहीं कराया गया था। उनकी आय लगभग एक लाख रुपये या उससे ज़्यादा है, जब भी कोई प्रोजेक्ट आता है और उनके इलाज और दवाओं का खर्च लगभग 40 हज़ार रुपये होता है। लोन की राशि लगभग 30 हज़ार रुपये है। उनके क्रेडिट कार्ड का अधिकतम इस्तेमाल हो चुका है और अब उन्हें इसे चुकाने के लिए 5 लाख रुपये चुकाने हैं। मेरे नाम पर कुछ पॉलिसी हैं और कोई बड़ी बचत नहीं है क्योंकि आर्थिक स्थिति हमेशा ऐसी रही है कि जो भी पैसा आता है, वह लोन चुकाने में ही चला जाता है, यहाँ तक कि बचत भी इसी में खर्च हो जाती है। मैं 56 साल का हूँ और मेरे पास कोई नौकरी नहीं है। कृपया मुझे बताएँ कि क्या कोई ऐसा तरीका है जिससे हम कम से कम अभी इस झंझट से बाहर निकल सकें।
Ans: आर्थिक तंगी के बारे में खुलकर बात करना आसान नहीं होता। आपने बहुत हिम्मत और जागरूकता दिखाई है। ज़िंदगी के इस पड़ाव पर, फ़ैसले लेना मुश्किल लग सकता है। लेकिन सही कदमों से स्पष्टता और नियंत्रण वापस पाया जा सकता है।

आप दोनों स्वास्थ्य और आय संबंधी चुनौतियों के बावजूद अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रहे हैं। आइए अब हम आपके मामले का ध्यानपूर्वक विश्लेषण करें और आपको एक चरण-दर-चरण 360-डिग्री योजना के साथ मार्गदर्शन करें। लक्ष्य तनाव कम करना, नियंत्रण हासिल करना और भविष्य की सुरक्षा करना है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आपके पति 60 वर्ष के हैं। वह एक सलाहकार के रूप में काम करते हैं।
– उनकी आय परियोजनाओं पर निर्भर करती है। कोई स्थिर मासिक आय नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ गंभीर हैं। इलाज और दवाओं का खर्च लगभग 40,000 रुपये प्रति माह है।
– एलआईसी हाउसिंग से 4 साल पहले हाउसिंग लोन लिया गया था। लोन की अवधि 14 साल है।
– लोन की ईएमआई 30,000 रुपये प्रति माह है (आपके संदेश से अनुमानित)।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है। यह अधिकतम सीमा तक पहुँच चुका है।
– स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा कवर नहीं है।
– आपकी उम्र 56 वर्ष है। वर्तमान में कोई नौकरी या स्थिर आय नहीं है।
– सारी बचत लोन चुकाने में खर्च कर दी गई है।
– आपके नाम पर कुछ पॉलिसी हैं, लेकिन मैच्योरिटी वैल्यू का कोई उल्लेख नहीं है।

आपका परिवार स्पष्ट रूप से कर्ज के दबाव, स्वास्थ्य संबंधी खर्चों और अनियमित आय से जूझ रहा है। लेकिन धीरे-धीरे पुनर्गठन और पुनर्निर्माण के तरीके मौजूद हैं।

● पहला फोकस - कर्ज प्राथमिकता और पुनर्गठन

– हाउसिंग लोन की ईएमआई 30,000 रुपये है और यह 10 साल और चलेगा।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है, जिस पर बहुत अधिक ब्याज (35-45% वार्षिक) है।
– यह एक खतरे की घंटी है। आप पुनर्भुगतान के जाल में फँस गए हैं।
– क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का पहले निपटारा करना ज़रूरी है।

निम्नलिखित कदम तुरंत उठाएँ:

– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें। ज़रूरत पड़ने पर उसे ब्लॉक कर दें।
– कार्ड जारीकर्ता से संपर्क करें और निपटान योजना या पुनर्गठन का अनुरोध करें।
– अपनी वित्तीय स्थिति स्पष्ट रूप से बताएँ और ब्याज माफ़ी या दीर्घकालिक ईएमआई विकल्प के लिए अनुरोध करें।
– कई मामलों में, अगर आप भुगतान करने में असमर्थता दिखाते हैं, तो वे बकाया राशि का निपटान करने के लिए सहमत हो जाते हैं।
– इस 5 लाख रुपये को एक संरचित ईएमआई योजना में बदलने का प्रयास करें।
– यदि संभव हो तो 0% ब्याज के साथ 8,000 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।

कार्ड पर ब्याज कम करने से आपके नकदी प्रवाह पर दबाव कम होगा।

● दूसरा ध्यान – गृह ऋण का प्रबंधन

– एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस के ऋण आमतौर पर लचीले नहीं होते, लेकिन उनका प्रबंधन असंभव नहीं है।
– उनसे संपर्क करें और स्वास्थ्य समस्याओं के कारण ईएमआई में कमी या अवधि बढ़ाने के लिए कहें।
- अगर 30,000 रुपये की ईएमआई वहन करने लायक नहीं रह गई है, तो अस्थायी ईएमआई अवकाश का अनुरोध करें।
- जाँच करें कि क्या 6-12 महीनों के लिए केवल ब्याज भुगतान की अनुमति है।
- कई ऋणदाता कठिनाई में राहत सहायता प्रदान करते हैं। आपको सक्रिय रूप से पूछना चाहिए।
- अगर एलआईसी से कोई मदद नहीं मिलती है, तो लचीली शर्तों वाले किसी अन्य ऋणदाता को बैलेंस ट्रांसफर करने पर विचार करें।
- सहकारी बैंकों या छोटे एनबीएफसी से संपर्क करें जो केवल ब्याज भुगतान की अनुमति देते हैं।

होम लोन एक सुरक्षित ऋण है। इसलिए पुनर्गठन संभव है। लेकिन जल्दी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।

● तीसरा फोकस - स्वास्थ्य व्यय और विकल्प

- स्वास्थ्य देखभाल के लिए प्रति माह 40,000 रुपये बहुत अधिक है, खासकर कर्ज के साथ।
- वर्तमान में चल रही दवाओं, परीक्षणों और उपचारों की सूची बनाएँ।
- जाँच करें कि क्या सरकारी अस्पताल या धर्मार्थ ट्रस्ट कम लागत पर यही सुविधा प्रदान कर सकते हैं।
- पुरानी बीमारियों के लिए, कई गैर-सरकारी संगठन और दवा कंपनियाँ कम कीमत पर दवाइयाँ उपलब्ध कराती हैं।
– दवा कंपनियों के रोगी सहायता कार्यक्रमों के लिए आवेदन करें।
– आयुष्मान भारत योजना की पात्रता (आपके कार्ड की स्थिति के आधार पर) भी जाँच लें।
– आप सूचीबद्ध अस्पतालों में मुफ़्त या रियायती उपचार के लिए पात्र हो सकते हैं।
– डॉक्टरों से पूछें कि क्या लागत कम करने के लिए जेनेरिक दवाइयाँ उपलब्ध हैं।

स्वास्थ्य लागत में मासिक 10,000 रुपये तक की कमी करने से भी कर्ज़ चुकाने में मदद मिलेगी।

● चौथा ध्यान केंद्रित करें - आपकी भूमिका और आय के विकल्प

– आप 56 वर्ष के हैं। आप मानसिक रूप से सक्रिय हैं और समाधान खोज रहे हैं। यह सराहनीय है।
– यदि संभव हो, तो अंशकालिक या घर से कमाई करने पर विचार करें।
– ऑनलाइन ट्यूशन, टाइपिंग, स्पोकन इंग्लिश क्लासेस या सिलाई जैसे क्षेत्र काम आ सकते हैं।
– आपकी ओर से 5000 रुपये प्रति माह की आय भी दबाव कम करेगी।
– अगर आपको खाना पकाने का शौक है, तो आप छोटे-मोटे खाने-पीने की चीज़ें, अचार या स्नैक्स भी बेच सकती हैं।
- आपकी उम्र की कई महिलाएं व्हाट्सएप ग्रुप के ज़रिए ऑनलाइन छोटे-मोटे व्यवसाय चलाती हैं।
- बड़ी आय का लक्ष्य न रखें। बस स्थिर और नियमित निवेश ही काफ़ी है।
- इससे आपका आत्मविश्वास भी बढ़ेगा और भावनात्मक स्थिरता भी आएगी।

आप सिर्फ़ आश्रित ही नहीं, बल्कि योगदानकर्ता भी बन सकते हैं।

● पाँचवाँ ध्यान - बीमा और मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा

- आपके पति के पास स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा नहीं है।
- आपके पास कुछ पॉलिसियाँ हैं। लेकिन विवरण साझा नहीं करते।

यह तुरंत करें:

- सभी पॉलिसी के नाम, भुगतान किया गया प्रीमियम, शुरुआती वर्ष और वर्तमान सरेंडर मूल्य सूचीबद्ध करें।
- 3-4% रिटर्न देने वाली पारंपरिक योजनाओं को रखने से बचें।
- अगर योजनाएँ यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक हैं, तो अगर वे जल्द ही परिपक्व नहीं हो रही हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
- ऋण नियंत्रण में आने के बाद ही पुनर्निवेश करें।
- इस समय, आपको बीमा से जुड़े निवेश नहीं करने चाहिए।
- अगर कोई पॉलिसी अगले 2 वर्षों में परिपक्व होने वाली है, तो प्रतीक्षा करें और परिपक्वता राशि का उपयोग ऋण के लिए करें।

नकदी प्रवाह पहले आना चाहिए। बीमा-आधारित बचत बाद में की जा सकती है।

● छठा ध्यान - भविष्य की सुरक्षा न्यूनतम लेकिन मज़बूत होनी चाहिए

- व्यावहारिक रूप से आप दोनों सेवानिवृत्ति के करीब हैं या पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
- आपके भविष्य को रिटर्न से ज़्यादा वित्तीय स्थिरता की ज़रूरत है।

ऋण कम होने पर ही ये कदम उठाएँ:

- अगर पहले से कवर नहीं है, तो अपने लिए एक छोटी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
- अगर उम्र या स्वास्थ्य कारणों से कोई बीमाकर्ता स्वीकार नहीं करता है, तो 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की बचत केवल चिकित्सा उपयोग के लिए रखें।
- एन्युटी या पेंशन योजनाएँ न लें। ये पैसे को फँसा देती हैं।
- अभी कोई नई एलआईसी या निवेश पॉलिसी न खरीदें।
– अपनी वर्तमान आय की सुरक्षा करें और खर्चों में कमी करें। यही अपने आप में सुरक्षा है।

आपकी उम्र में, नकदी, रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● सातवाँ फोकस - मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक चर्चा

– आपके घर में तनाव बहुत ज़्यादा है। चिकित्सा, वित्तीय और भावनात्मक बोझ बहुत ज़्यादा है।
– कृपया अपने पति और परिवार के करीबी लोगों के साथ खुलकर बात करें।
– अगर आपके बच्चे या भाई-बहन भावनात्मक या आर्थिक रूप से मदद कर सकते हैं, तो उन्हें भी शामिल करें।
– कभी-कभी किसी रिश्तेदार से 50,000 रुपये की अल्पकालिक मदद भी क्रेडिट कार्ड के तनाव को कम कर सकती है।
– अगर आर्थिक रूप से मदद नहीं मिल रही है, तो बैंक या क्रेडिट कॉल या कागजी कार्रवाई के लिए उनकी मदद लें।
– मदद आपके दिमाग का बोझ कम करती है। इससे निर्णय लेने में मदद मिलती है।
– इसके अलावा, सरल श्वास या आध्यात्मिक अभ्यास का प्रयास करें। आंतरिक शक्ति कठिन समय में मदद करती है।

मानसिक शांति आर्थिक सुधार के लिए जगह देती है।

● आठवाँ फोकस - प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– आपकी स्थिति में कर्ज़, बीमारी, नियमित आय का अभाव और कमज़ोर बीमा शामिल है।
– आपको नकदी प्रवाह को पुनर्गठित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लेना चाहिए।
– वे एक ऐसी योजना बनाने में मदद करेंगे जो पहले जीवनयापन पर और बाद में बचत पर केंद्रित हो।
– एक सीएफपी आपकी पुरानी पॉलिसियों का मूल्यांकन भी कर सकता है और उन्हें सरेंडर या होल्ड करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।
– वे मासिक ट्रैकिंग सहायता प्रदान करते हैं। इससे आप अनुशासित रहेंगे।
– सबसे महत्वपूर्ण बात, वे उत्पाद बेचने की कोशिश नहीं करेंगे। वे रणनीति प्रदान करते हैं।

अभी सही वित्तीय मार्गदर्शन आपके शेष 20+ वर्षों के जीवन की रक्षा कर सकता है।

● नौवाँ ध्यान - इस चरण में किन बातों से बचें

– पुराने ऋणों को चुकाने के लिए कोई नया ऋण न लें।
– ऐसे एजेंटों के झांसे में न आएँ जो "बिना सिबिल जाँच के संपत्ति पर ऋण" की पेशकश करते हैं।
– 10% या उससे ज़्यादा की निश्चित आय का वादा करने वाले किसी भी उत्पाद में निवेश न करें।
- रियल एस्टेट या सोने में निवेश न करें।
- अभी नई बीमा पॉलिसी न खरीदें।
- पूरे शुल्क की जाँच किए बिना NBFC से पर्सनल लोन न लें।
- बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

यह समय आपके पास जो है उसे सुरक्षित रखने का है। बढ़ने का नहीं। सुरक्षा पहले।

● अंततः - आगे बढ़ने का आपका रास्ता, एक-एक कदम

- आज ही सभी ऋणों, बकाया राशि और पॉलिसियों की सूची कागज़ पर लिखें।
- क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करें और पुनर्गठन के लिए बातचीत करें।
- एलआईसी हाउसिंग से संपर्क करें और अस्थायी ईएमआई राहत का अनुरोध करें।
- जहाँ तक संभव हो, विश्वसनीय अस्पतालों और जेनेरिक दवाओं का उपयोग करके स्वास्थ्य देखभाल की लागत कम करें।
- घर से छोटी आय के उपाय खोजें। अपने समय का उपयोग एक संपत्ति के रूप में करें।
- अपने नाम की कम मूल्य वाली पॉलिसियों की समीक्षा करें और संभवतः उन्हें सरेंडर भी करें।
- परिवार से भावनात्मक समर्थन और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मानसिक स्पष्टता प्राप्त करें।
- इन सबके बाद हर महीने 1000 रुपये की बचत शुरू करें। धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ।

सफ़ाई और पुनर्निर्माण में कभी देर नहीं होती। चरण दर चरण, यह संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9852 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 25, 2025

Money
नमस्ते सर/मैडम हमारे ऊपर बहुत सारा कर्ज है, क्रेडिट कार्ड और लोन और ससुराल वालों का कर्ज मिलाकर कुल 65 लाख रुपये का कर्ज है। खराब सिबिल स्कोर की वजह से हमें कोई बैंक लोन नहीं मिल रहा है। हमारे ऊपर अलग-अलग लोगों का 50 लाख रुपये तक का कर्ज है और बाकी क्रेडिट कार्ड और लोन हैं, जिनमें से कुछ पर हमें बहुत ज्यादा ब्याज देना पड़ रहा है। मेरे 2 साल के बच्चे की देखभाल करनी है, मैंने पिछले साल नौकरी छोड़ दी और मेरे पति की तरफ से मुझे सिर्फ 72000 रुपये मासिक मिलते हैं। बहुत दबाव है, कोई बचत नहीं है और हमारे पास कोई संपत्ति नहीं है। गांव में सिर्फ एक घर है जो ससुराल वालों का है। हम इस स्थिति से कैसे बाहर निकल सकते हैं? कृपया मुझे सही रास्ता बताएं। धन्यवाद सर।
Ans: आप एक बेहद मुश्किल दौर से बड़ी हिम्मत से निपट रहे हैं। दो साल के बच्चे की देखभाल, कर्ज़ों का प्रबंधन और एक ही आय पर गुज़ारा करने के लिए हिम्मत की ज़रूरत होती है। यह काबिले तारीफ़ है। हमेशा कोई न कोई रास्ता ज़रूर होता है, और धीरे-धीरे हालात को काबू में किया जा सकता है। आइए हम आपकी स्थिति का आकलन करें और एक 360-डिग्री योजना के साथ आपका मार्गदर्शन करें।

आइए हर पहलू से शुरुआत करें।

● वर्तमान कर्ज़ की स्थिति - आकलन और विश्लेषण

- आपका कुल कर्ज़ लगभग 65 लाख रुपये है।
- इसमें से 50 लाख रुपये निजी स्रोतों जैसे दोस्तों, रिश्तेदारों और अन्य लोगों से हैं।
- बाकी में क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि और बैंकों या एनबीएफसी से लिए गए कर्ज़ शामिल हैं।
- क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है। कभी-कभी यह सालाना 40% से भी ज़्यादा हो जाता है।
- अनौपचारिक स्रोतों से लिए गए कर्ज़ पर भी ज़्यादा ब्याज लग सकता है, और इनमें लचीलापन कम हो सकता है।
- आपकी पारिवारिक आय 72,000 रुपये प्रति माह है।
– कोई बचत नहीं बची है। आप ज़्यादातर ईएमआई और ब्याज ही चुका रहे हैं।

यह एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात है। आपका पहला लक्ष्य वित्तीय तनाव को कम करना होना चाहिए।

● आपकी वर्तमान जीवन प्राथमिकताएँ

– आपका बच्चा 2 साल का है और उसे पूर्णकालिक देखभाल की ज़रूरत है।
– आप वर्तमान में काम नहीं कर रहे हैं। इससे आय का प्रवाह सीमित हो जाता है।
– आप अपने ससुराल वालों के नाम पर एक घर में रहते हैं।
– आपके पास कोई अन्य संपत्ति या परिसंपत्ति नहीं है जिसे बेचा जा सके।
– खराब CIBIL स्कोर के कारण आप औपचारिक ऋण के लिए पात्र नहीं हैं।

आप पुनर्भुगतान के जाल में फँसे हैं। इसलिए नकदी प्रवाह की योजना बनाना पहला कदम है। चलिए आगे बढ़ते हैं।

● मासिक दबाव कम करने के लिए तत्काल कदम

– केवल बुनियादी ज़रूरतों के लिए एक सरल मासिक बजट तैयार करें।
– ओटीटी सब्सक्रिप्शन, सैर-सपाटे या अतिरिक्त फ़ोन प्लान जैसे सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– केवल बुनियादी घरेलू ज़रूरतों के लिए एक निश्चित मासिक राशि अलग रखें।
– जो बचता है उसे ईएमआई और ऋण ब्याज के लिए इस्तेमाल करें।
– देखें कि क्या कुछ क्रेडिट कार्ड ईएमआई को कम ब्याज दर पर लंबी अवधि की ईएमआई में बदला जा सकता है।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियों से बात करें। अपनी स्थिति के अनुसार उनसे बकाया राशि का पुनर्गठन करने का अनुरोध करें।
– कुछ मामलों में, वे ब्याज कम कर सकते हैं या अधिक समय तक भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों के भुगतान को पहले प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड आमतौर पर सबसे ऊपर होते हैं।

मासिक रूप से बचाए गए 3000 रुपये भी समय के साथ इस चक्र में बदलाव ला सकते हैं।

● पारिवारिक और सामाजिक ऋण – एक विशेष रणनीति की आवश्यकता

– आपने बताया कि 50 लाख रुपये अलग-अलग व्यक्तियों से लिए गए हैं।
– ये अक्सर दोस्त, रिश्तेदार या अनौपचारिक संपर्क होते हैं।
– इन सभी उधारों को कागज़ पर व्यवस्थित करें।
– नाम, कुल उधार, भुगतान की समय-सीमा और सहमत ब्याज लिखें।
– उनमें से कुछ की पुनर्भुगतान अपेक्षाएँ लचीली हो सकती हैं।
– ईमानदार रहें और अपनी स्थिति उन्हें खुलकर समझाएँ।
– समय, पुनर्गठन, या यहाँ तक कि एक अस्थायी विराम का अनुरोध करें।
– आपको आश्चर्य हो सकता है। बहुत से लोग ईमानदारी को महत्व देते हैं और समर्थन करेंगे।
– इन्हें तात्कालिकता के आधार पर 3-4 समूहों में संयोजित करने का प्रयास करें।
– उन लोगों को प्राथमिकता दें जो अधिक दबाव डाल रहे हैं या अधिक ब्याज ले रहे हैं।

इस डेटा को समेकित करना भावनात्मक रूप से कठिन है, लेकिन बाद में तनाव कम करेगा।

● धीरे-धीरे अपने क्रेडिट स्वास्थ्य में सुधार

– खराब CIBIL स्कोर में सुधार किया जा सकता है। लेकिन इसमें समय और तरीका लगता है।
– क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम देय राशि का समय पर भुगतान करते रहें।
– हर कीमत पर नए छूटे हुए भुगतानों से बचें।
– अभी और ऋण के लिए आवेदन न करें। इससे आपका क्रेडिट स्कोर और कम हो जाएगा।
– प्रलोभन को कम करने के लिए केवल 1 या 2 कार्ड सक्रिय रखें, अन्य को बंद या ब्लॉक करें।
– ज़रूरत पड़ने पर ही इन कार्डों का इस्तेमाल बुनियादी ज़रूरतों के लिए करें।
– पहले छोटे लोन या कार्ड चुकाएँ और उन्हें बंद करवाएँ।
– एक बंद लोन आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाता है।
– 12 से 18 महीनों के अंदर, आप बेहतर क्रेडिट स्कोर ट्रेंड देखना शुरू कर सकते हैं।

आपका CIBIL स्कोर स्थायी नहीं है। यह केवल अस्थायी है और इसे ठीक किया जा सकता है।

● आय के अवसर तलाशना - भले ही छोटा हो

– आपके पति 72,000 रुपये कमाते हैं। यह एक अच्छी आधार आय है।
– आपकी तरफ़ से कोई भी छोटी आय नकदी प्रवाह को बढ़ाने में मदद करेगी।
– चूँकि आप घर पर एक बच्चे के साथ हैं, इसलिए ऑनलाइन काम के विकल्प आज़माएँ।
– कंटेंट राइटिंग, ट्यूशन, ट्रांसक्रिप्शन, या साधारण डेटा एंट्री अच्छी शुरुआत हो सकती है।
– हो सके तो आप घर पर ही 1-2 बच्चों को बुनियादी कक्षाएं पढ़ा सकते हैं।
– घर का बना खाना ऑर्डर करें, टिफिन सर्विस दें या साधारण स्नैक्स बेचें।
- अगर आप 5000 से 8000 रुपये मासिक कमाते हैं, तो भी इससे मदद मिलेगी।
- ऐसे काम पर ध्यान केंद्रित करें जो बच्चों की देखभाल को प्रभावित न करे लेकिन नियमित आय प्रदान करे।

जब आय बढ़ती है, तो कर्ज का दबाव अपने आप कम हो जाता है। छोटी आय भी उपयोगी होती है।

● वित्तीय आदतें - एक मजबूत आधार की आवश्यकता

- एक डायरी या ऐप में रोज़ाना खर्च लिखने की आदत डालें।
- अपने पति को भी मासिक खर्चों पर नज़र रखने और उनकी समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करें।
- हर महीने की पहली तारीख को मासिक समीक्षा की दिनचर्या बनाएँ।
- उन कर्जों को चिह्नित करें जिन्हें आप धीरे-धीरे चुका रहे हैं।
- छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ। इससे आप दोनों प्रेरित रहेंगे।
- नकद खर्च से बचें। बेहतर ट्रैकिंग के लिए डिजिटल माध्यमों का उपयोग करें।
- इस दौरान किसी को भी पैसे उधार देने से बचें।
- केवल अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

वित्तीय तनाव को प्रबंधित करने में अनुशासन आय से ज़्यादा प्रभावी होता है।

● बीमा - सुरक्षा पर पुनर्विचार ज़रूरी

- देखें कि क्या आपके पति के पास टर्म इंश्योरेंस है। अगर नहीं, तो तुरंत एक ले लें।
- इसमें उनकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर होना चाहिए।
- यूलिप, पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान से बचें।
- ये महंगे होते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
- सिर्फ़ टर्म लाइफ़ कवर ही चुनें। प्रीमियम कम होता है।
- स्वास्थ्य बीमा सक्रिय होना चाहिए। इसमें आपको, आपके पति और बच्चे को कवर करना चाहिए।
- अस्पताल का खर्च आपके बजट को बिगाड़ सकता है और ज़्यादा कर्ज़ ले सकता है।
- अगर आपके पास कवर नहीं है, तो कम से कम 5 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर लें।
- सिर्फ़ नियोक्ता के बीमा पर निर्भर न रहें।

जब आय सीमित हो और कर्ज़ ज़्यादा हो, तो सुरक्षा मन की शांति देती है।

● निवेश योजना - अभी नहीं, लेकिन ध्यान रखें

- अभी, निवेश आपकी प्राथमिकता नहीं है।
- आपका ध्यान केवल ऋण में कमी और नकदी प्रवाह में सुधार पर होना चाहिए।
- एक बार जब आप कम से कम 5000 रुपये मासिक बचत करने लगें, तो निवेश के बारे में सोचें।
- जब आप तैयार हों, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित फंडों के माध्यम से निवेश शुरू करें।
- सीधे फंडों का विकल्प न चुनें। इसके लिए विशेषज्ञता और समय की आवश्यकता होती है, जो अभी आपके पास नहीं हो सकता है।
- किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित योजनाएँ उचित समीक्षा, पुनर्संतुलन और जोखिम कम करने में मदद करेंगी।
- तैयार होने पर कम जोखिम वाले संतुलित या हाइब्रिड फंडों से शुरुआत करें।
- इंडेक्स फंडों का विकल्प न चुनें। ये सक्रिय निर्णय लेने के बिना काम करते हैं।
- आपकी स्थिति में, आपको निष्क्रिय प्रबंधन की नहीं, बल्कि रणनीति की आवश्यकता है।

पहले अपनी वित्तीय स्थिति को ठीक करें। फिर मार्गदर्शन के साथ धीरे-धीरे निवेश की ओर बढ़ें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका - आपके मामले में वैकल्पिक नहीं

- आपकी स्थिति जटिल और भावनात्मक है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) पूरी योजना के साथ मार्गदर्शन कर सकता है।
- वे न केवल म्यूचुअल फंड का सुझाव देंगे।
- वे बजट बनाने, कर्ज कम करने, बीमा, निवेश और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों में मदद करते हैं।
- वे आपके कर्ज की गति पर नज़र रखेंगे और आपको कर्ज से उबरने में मदद करेंगे।
- ज़रूरत पड़ने पर आप उन्हें लेनदारों से बात करने के लिए भी कह सकते हैं।
- एक पेशेवर की मदद से आपके मन का दबाव कम होता है।
- यह दिशा, जवाबदेही और आशा पैदा करता है।

आप अकेले नहीं हैं। एक योजनाकार का सहयोग आपके पैसों के लिए एक कोच की तरह है।

- भावनात्मक और पारिवारिक सहयोग - इसका सदुपयोग करें

- कृपया अपनी स्थिति अपने करीबी परिवार के सदस्यों के साथ साझा करें।
- पूछें कि क्या उनमें से कोई ब्याज-मुक्त ऋण या सहायता दे सकता है।
- कर्ज़ वसूली में थोड़ी देर का विराम भी आपको राहत देगा।
– अपने पति को उनके मानसिक स्वास्थ्य का भी ध्यान रखने के लिए प्रोत्साहित करें।
– रोज़ाना दबाव का प्रबंधन रिश्तों को प्रभावित करता है।
– नियमित रूप से बात करें। साथ मिलकर योजना बनाएँ। हर हफ़्ते समीक्षा करें।
– दोषारोपण या उँगली उठाने से बचें। इससे रिकवरी में देरी होती है।

इस समय परिवार के रूप में एकजुट रहना आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

● कानूनी पहलू – इसे ध्यान में रखें

– अगर कोई लेनदार अवैध रूप से परेशान कर रहा है या धमकी दे रहा है, तो कानूनी मदद लें।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियां घर नहीं जा सकतीं या शारीरिक रूप से धमकी नहीं दे सकतीं।
– अगर कोई हिंसक व्यवहार करता है तो आप पुलिस में शिकायत दर्ज करा सकती हैं।
– सभी सौदों के लिए लिखित संवाद रखें। मौखिक समझौतों से बचें।
– गंभीर मामलों में, आप कानूनी कर्ज़ राहत विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
– इनमें कर्ज़ निपटान, पुनर्गठन, या दिवाला संहिता (अगर कोई रास्ता नहीं है) शामिल हैं।
– लेकिन बाकी सभी कदमों के बाद यह आखिरी विकल्प होना चाहिए।

कानून को पहले कदम के रूप में नहीं, बल्कि समर्थन के रूप में इस्तेमाल करें। रोकथाम, संघर्ष से बेहतर है।

● अंततः – आशा और दिशा दोनों संभव हैं

– आप पहले से ही इसका सामना करने के लिए बहादुर हैं।
– मार्गदर्शन प्राप्त करके आपने एक बुद्धिमानी भरा पहला कदम उठाया है।
– अब अपने लक्ष्यों को तीन भागों में बाँटें: कर्ज़ कम करें, आय बढ़ाएँ, भविष्य की रक्षा करें।
– कदम दर कदम, एक उच्च-ब्याज वाले कर्ज़ को कम करें।
– अपनी ट्रैकिंग और अनुशासन के साथ निरंतर बने रहें।
– छोटे-छोटे स्थिर कदमों से आपकी स्थिति 2-3 सालों में बदल सकती है।
– उम्मीद मत खोइए। आपका बच्चा बड़ा होगा। आपकी आय बढ़ेगी।
– अभी शुरुआत करें। केंद्रित रहें। हर महीने छोटी-छोटी जीत हासिल करते रहें।

हमें आपके ठीक होने और भविष्य की प्रगति में विश्वास है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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T S Khurana

T S Khurana   |500 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Jul 25, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
Money
मेरे पास 6 साल की आवर्ती जमा राशि है जो अगस्त 2028 में परिपक्व होगी। मेरा प्रश्न यह है कि इस जमा राशि पर कर कब देना है। क्या इसे हर साल अर्जित ब्याज के आधार पर हर साल देना चाहिए या केवल एक बार, खाते में वास्तविक ब्याज जमा होने के समय?
Ans: अर्जित ब्याज पर आयकर का भुगतान एक ही वर्ष में (अंत में) करने के बजाय, हर साल करना हमेशा बेहतर होता है। यदि वार्षिक आधार पर भुगतान किया जाए (कर दरों के स्लैब के कारण) तो देय कर कम होगा और कई मामलों में यह छूट के अंतर्गत आ सकता है। आरडी के अंत में भुगतान केवल तभी उचित है जब आप सेवानिवृत्त हो रहे हों या आने वाले वर्षों में आपकी आय किसी भी कारण से कम होने वाली हो।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |500 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Jul 25, 2025

Asked by Anonymous - Jul 22, 2025English
Money
मैं हाल ही में काम के सिलसिले में L1 वीज़ा पर अमेरिका गया हूँ। क्या मुझे अपने भारतीय डीमैट खाते में जमा FD और म्यूचुअल फंड में निवेश की गई राशि पर टैक्स देना होगा? मैंने म्यूचुअल फंड में लगभग 23 लाख, शेयरों में 46 हज़ार और PPF में 10 लाख रुपये निवेश किए हैं। क्या मुझे अपना पैसा निकाल लेना चाहिए?
Ans: 01. आपको भारत में अर्जित या प्राप्त आय पर आयकर देना होगा, जैसे कि म्यूचुअल फंड से आय, शेयरों पर पूंजीगत लाभ और कोई अन्य आय, यदि कोई हो। पीपीएफ पर ब्याज का उल्लेख केवल सूचना के उद्देश्य से आईटीआर में किया जाता है और यह अर्जित ब्याज कर-मुक्त है।
02. आपको इन खातों से अपना पैसा निकालने की आवश्यकता नहीं है और आप इसे ऐसे ही रख सकते हैं और उस पर ब्याज और वृद्धि अर्जित कर सकते हैं।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |500 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Jul 25, 2025

Money
नमस्ते सर, अप्रैल में मेरी नौकरी चली गई और मुझे 10 लाख रुपये का सेवरेंस पे मिला, जिसमें से 1.74 लाख रुपये टैक्स के तौर पर कट गए और मुझे कुल 8.36 लाख रुपये मिले। मैं अप्रैल और मई में बेरोज़गार था और जून में 8 लाख रुपये प्रति वर्ष के पैकेज पर नई नौकरी ज्वाइन की। मेरा दो भागों वाला प्रश्न है। 1. अधिकतम ITR के लिए मुझे इस साल कौन सा टैक्स सिस्टम चुनना चाहिए, पुराना या नया? 2. मैं इन 8 लाख रुपये को कहाँ निवेश करना चाहता हूँ और मुझे कहाँ निवेश करना चाहिए, यह ध्यान में रखते हुए कि मैं अपनी शादी के लिए 5 लाख रुपये रखना चाहता हूँ, जो 6-12 महीनों में हो सकता है।
Ans: 01. कृपया दोनों विकल्पों के अंतर्गत, संदर्भित वर्ष के लिए अपनी कर देयता की पूरी जानकारी सहित गणना करें। अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें।
02. आपके द्वारा बताए गए सीमित विवरणों को देखते हुए, सामान्यतः, नई कर व्यवस्था आपके मामले में अधिक उपयुक्त होनी चाहिए।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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Nayagam P

Nayagam P P  |9419 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 25, 2025

Career
बीएससी कंप्यूटर साइंस दिल्ली यूनिवर्सिटी या वीआईटी भोपाल सीएसई क्लाउड कंप्यूटिंग.....कौन बेहतर है?
Ans: पूनम, दिल्ली विश्वविद्यालय की तीन वर्षीय बी.एस.सी. (ऑनर्स कंप्यूटर साइंस 14 कोर पेपरों के साथ चॉइस बेस्ड क्रेडिट सिस्टम का अनुसरण करता है—जिसमें C++, जावा, डेटा स्ट्रक्चर्स, ऑपरेटिंग सिस्टम, कंप्यूटर नेटवर्क, एल्गोरिदम का डिजाइन और विश्लेषण, डेटाबेस मैनेजमेंट सिस्टम, कम्प्यूटेशन का सिद्धांत, आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और कंप्यूटर ग्राफिक्स में प्रोग्रामिंग शामिल है—सीबीसीएस के तहत कुल 140 क्रेडिट के अनुशासन-विशिष्ट ऐच्छिक, सामान्य ऐच्छिक और कौशल-संवर्धन पाठ्यक्रमों द्वारा पूरक। कार्यक्रम को एआईसीटीई अनुमोदन, यूजीसी मान्यता, एनएएसी 'ए+' मान्यता, एक केंद्रीय प्लेसमेंट सेल प्राप्त है, जिसने एनआईआरएफ 2024 के अनुसार 78 कंपनियों से 252 प्रस्तावों (उच्चतम से औसत पैकेज अज्ञात) और ₹5.5 एलपीए (तीन वर्षीय) और ₹8.5 एलपीए (चार वर्षीय) के औसत यूजी पैकेज के साथ 2022-23 में 88.42% प्लेसमेंट अनुपात हासिल किया। अत्यधिक अनुभवी, शोध-सक्रिय संकाय, व्यापक विश्वविद्यालय क्लब और इंटर्नशिप के लिए उद्योग गठजोड़, लेकिन केवल डीयू-सीईटी के माध्यम से सीमित सीट लचीलेपन और कोर सीएस से परे न्यूनतम विशेषज्ञता के साथ प्रवेश देता है।

इसके विपरीत, वीआईटी भोपाल का चार वर्षीय बी.टेक सीएसई (क्लाउड कंप्यूटिंग और ऑटोमेशन) एक 160-क्रेडिट कार्यक्रम है जिसमें कोर सीएस (डेटा स्ट्रक्चर, एल्गोरिदम, ऑपरेटिंग सिस्टम, नेटवर्क) के 55 क्रेडिट, क्लाउड आर्किटेक्चर और सेवाओं के 12 क्रेडिट, 15 वैकल्पिक क्रेडिट (एआई, एमएल, आईओटी, साइबर सुरक्षा, डेवऑप्स, कंटेनरीकरण, ब्लॉकचेन), साथ ही एक पूरी तरह से लचीले क्रेडिट सिस्टम के तहत विश्वविद्यालय और सॉफ्ट-स्किल पाठ्यक्रम शामिल हैं। यूजीसी, एनएएसी ए++ (2021), एनबीए और एबीईटी-संरेखित एफएफसीएस द्वारा मान्यता प्राप्त, इसमें 100% डॉक्टरेट संकाय, 1:70-1:100 संकाय-छात्र अनुपात, समर्पित क्लाउड-कंप्यूटिंग लैब, परम एचपीसी एक्सेस और एक केंद्रीकृत वीआईटी करियर डेवलपमेंट सेंटर, सीएसई शाखाओं में 90% से ज़्यादा प्लेसमेंट दर्ज कर रहा है, जिनका औसत पैकेज लगभग ₹11 लाख प्रति वर्ष है और यह आईटी और कोर सेक्टरों में प्रमुख रिक्रूटर्स हैं। वीआईटी सेमेस्टर-वार वैकल्पिक विकल्प, लेटरल एग्ज़िट विकल्प और अंतःविषयक प्रोजेक्ट प्रदान करता है, लेकिन इसकी फ़ीस ज़्यादा (लगभग ₹7.92 लाख) है और यह वीआईटी-ईईई या जेईई मेन रैंक के ज़रिए प्रवेश देता है।

डीयू का बीएससी (ऑनर्स) सीएस जहाँ कोर सीएस भूमिकाओं के लिए मज़बूत प्लेसमेंट सपोर्ट के साथ कठोर सैद्धांतिक आधार, विविध वैकल्पिक विषय और किफ़ायती पब्लिक-यूनिवर्सिटी लाभ प्रदान करता है, वहीं वीआईटी भोपाल का सीएसई (क्लाउड कंप्यूटिंग) विशिष्ट उद्योग-संरेखित क्लाउड पाठ्यक्रम, बेहतर लैब इंफ्रास्ट्रक्चर, लचीली क्रेडिट प्रणाली, उच्च प्लेसमेंट प्रतिशत और मज़बूत कॉर्पोरेट साझेदारी प्रदान करता है—हालाँकि ज़्यादा लागत और प्रतिबद्धता के साथ।

सिफ़ारिश: प्रतिष्ठित पब्लिक-यूनिवर्सिटी प्रतिष्ठा और पर्याप्त प्लेसमेंट इंफ्रास्ट्रक्चर के साथ किफ़ायती, व्यापक सैद्धांतिक आधार को प्राथमिकता देने वाले छात्र के लिए, दिल्ली विश्वविद्यालय में बीएससी (ऑनर्स) सीएस आकर्षक विकल्प है। इसके विपरीत, जो लोग विशिष्ट क्लाउड कंप्यूटिंग विशेषज्ञता, अत्याधुनिक प्रयोगशालाएँ, लचीले पाठ्यक्रम विकल्प, उच्च प्लेसमेंट दर और वैश्विक उद्योग गठजोड़ चाहते हैं—यहाँ तक कि उच्च शुल्क पर भी—उनके लिए वीआईटी भोपाल में बी.टेक सीएसई (क्लाउड कंप्यूटिंग और ऑटोमेशन) उभरते तकनीकी करियर के लिए अधिक उपयुक्त है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9419 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 25, 2025

Career
मेरा बेटा MAIT में बीटेक कंप्यूटर साइंस टेक्नोलॉजी और मणिपाल बेंगलुरू में सीएसई में बीटेक कर रहा है, जो बेहतर है... यह जरूरी है, कृपया जवाब दें सर।
Ans: सारिका मैडम, मणिपाल, बैंगलोर का बीटेक सीएसई अपनी ए++ एनएएसी मान्यता, उद्योग-सम्बंधित विशेषज्ञताओं, ₹11.76 लाख प्रति वर्ष के पैकेज के साथ 77% प्लेसमेंट दर, व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए छोटे समूह और वैश्विक पूर्व छात्र नेटवर्क के कारण एक मज़बूत विकल्प के रूप में उभर रहा है। एमएआईटी की सीएसई तकनीक ₹5-6 लाख प्रति वर्ष के औसत पर 80-90% प्लेसमेंट प्रदान करती है, लेकिन मणिपाल की बेहतर ब्रांड पहचान, उन्नत प्रयोगशालाएँ और मज़बूत भर्तीकर्ता जुड़ाव इसे एक अधिक विश्वसनीय निवेश बनाते हैं (बशर्ते आप शुल्क वहन करने में सक्षम हों)। आपके बेटे के समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9419 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 25, 2025

Career
प्रिय महोदय, मेरे बेटे को निट्टे मीनाक्षी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बैंगलोर में सूचना विज्ञान इंजीनियरिंग (ISE) में प्रवेश मिल गया है। वह RVCE या PES जैसे कॉलेजों में पढ़ना चाहता था, लेकिन KCET/JEE रैंक के आधार पर, इन कॉलेजों में प्रवेश पाना मुश्किल है। इसलिए, मैं इन कॉलेजों में CSE मैनेजमेंट सीट के विकल्प पर विचार कर रहा हूँ। NMIT में ISE की भविष्य की संभावनाएँ कैसी हैं? क्या मैनेजमेंट सीट के लिए खर्च करना उचित है? आपकी सलाह हमें एक सुविचारित निर्णय लेने में बहुत मदद करेगी। अगर आपको किसी और संपादन की आवश्यकता हो या जाँचने के लिए कोई अतिरिक्त सामग्री हो, तो मुझे बताएँ!
Ans: अमित सर, आरवीसीई और पीईएस में एमक्यू सीटों के लिए शुल्क संरचनाओं पर ध्यानपूर्वक शोध करने के बाद - जो ट्यूशन, छात्रावास और संबंधित लागतों सहित ₹50-75 लाख तक पहुंच सकती है - इस तरह के महत्वपूर्ण निवेश पर रिटर्न का आकलन करना महत्वपूर्ण है। एक स्नातक इंजीनियरिंग सीट के लिए ₹25 लाख से अधिक खर्च करना शायद ही कभी उचित है, चाहे वह वहन करने योग्य हो या नहीं। एक बेहतर तरीका यह है कि टियर-2 कॉलेज में गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्राप्त की जाए और इसे तकनीकी और सॉफ्ट-स्किल्स प्रमाणपत्रों के साथ पूरक बनाया जाए; यह संयोजन करियर के विकास के लिए अत्यधिक प्रभावी हो सकता है। किसी भी इंजीनियरिंग शाखा में सफलता नौकरी बाजार की बदलती आवश्यकताओं के साथ अपडेट रहने पर निर्भर करती है। एनएमआईटी में आईएसई और इस शाखा के दायरे के बारे में: निट्टे मीनाक्षी प्रौद्योगिकी संस्थान में सूचना विज्ञान और इंजीनियरिंग (आईएसई) कार्यक्रम 2001 में स्थापित, विभाग के पास NBA टियर-1 मान्यता (वाशिंगटन एकॉर्ड) है जो 2026-27 तक मान्य है और VTU से संबद्धता प्राप्त है, जो वैश्विक गुणवत्ता मानकों और कठोर परिणाम-आधारित पाठ्यक्रम डिज़ाइन के प्रति इसके पालन को रेखांकित करता है। पाठ्यक्रम में मुख्य कंप्यूटिंग सिद्धांत (डेटा संरचनाएँ, एल्गोरिदम), उन्नत डोमेन (मशीन लर्निंग, साइबर सुरक्षा, IoT, क्लाउड कंप्यूटिंग), और HPC क्लस्टर्स, विशेष AI/DS वर्कस्टेशन, एम्बेडेड सिस्टम प्लेटफ़ॉर्म और डॉक्टरेट और स्नातकोत्तर कार्य के लिए समर्पित अनुसंधान सुविधाओं से सुसज्जित अत्याधुनिक प्रयोगशालाओं में व्यावहारिक कैपस्टोन परियोजनाएँ शामिल हैं। संकाय सदस्य DST, SERB, AICTE और उद्योग भागीदारों द्वारा प्रायोजित अनुसंधान परियोजनाओं में सक्रिय रूप से भाग लेते हैं, नवाचार की संस्कृति को बढ़ावा देते हैं और छात्रों को जटिल प्रणाली डिज़ाइन के लिए आवश्यक समस्या-समाधान और विश्लेषणात्मक कौशल से लैस करते हैं। समर्पित प्लेसमेंट सेल ने 2024 में ISE स्नातकों के लिए 88.37% प्लेसमेंट दर दर्ज की है, जिसमें इंफोसिस, विप्रो, आईबीएम, डेल और उभरते स्टार्टअप शामिल हैं, जो सॉफ्टवेयर विकास, डेटा एनालिटिक्स, साइबर सुरक्षा और नेटवर्क इंजीनियरिंग क्षेत्रों में ISE कौशल की निरंतर मांग को दर्शाता है। व्यापक आईटी उद्योग अनुमानों के अनुसार, डिजिटल इंडिया पहल और वैश्विक डिजिटल परिवर्तन द्वारा संचालित AI/ML, बिग डेटा, क्लाउड सेवाओं और साइबर सुरक्षा जैसे क्षेत्रों में 2028 तक 30% से अधिक की वृद्धि होगी। ISE स्नातक सॉफ्टवेयर इंजीनियर, डेटा वैज्ञानिक, साइबर सुरक्षा विश्लेषक, क्लाउड आर्किटेक्ट और IoT विशेषज्ञ के रूप में भूमिकाएँ निभा सकते हैं, और हेल्थटेक, फिनटेक और इंडस्ट्री 4.0 क्षेत्रों में अनुसंधान, उत्पाद प्रबंधन और उद्यमशीलता के क्षेत्र में भी संभावनाएं तलाश सकते हैं। बैकअप विकल्पों में डेटा साइंस/AI और उभरते क्षेत्रों में विशिष्ट M.Tech और ऑनलाइन प्रमाणन शामिल हैं। अपने मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, आधुनिक प्रयोगशालाओं, अनुसंधान अभिविन्यास, उद्योग सहयोग और मजबूत प्लेसमेंट रिकॉर्ड के साथ, NMIT का ISE कार्यक्रम भविष्य के तकनीकी करियर और एक गतिशील नौकरी बाजार में नेतृत्व की भूमिकाओं के लिए व्यापक तैयारी प्रदान करता है।

सिफ़ारिश
वाशिंगटन एकॉर्ड समकक्ष मान्यता, इमर्सिव लैब, सक्रिय शोध परियोजनाओं, उद्योग-एकीकृत प्रशिक्षण और 88% प्लेसमेंट निरंतरता के साथ, NMIT का ISE एक उत्कृष्ट मंच के रूप में उभर कर सामने आता है। इच्छुक इंजीनियरों को AI, डेटा साइंस, साइबर सुरक्षा और क्लाउड क्षेत्रों में पुरस्कृत भूमिकाएँ हासिल करने के लिए इस कार्यक्रम के शैक्षणिक कठोरता और व्यावहारिक अनुभव के मिश्रण का लाभ उठाना चाहिए। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9419 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 25, 2025

Career
आरवीएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग जमशेदपुर को आप कैसे रेट करते हैं?
Ans: सिद्धार्थ, आरवीएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी, 2004 में स्थापित, कोल्हान विश्वविद्यालय और झारखंड प्रौद्योगिकी से संबद्ध है और NAAC A+ मान्यता के साथ-साथ AICTE अनुमोदन रखता है, जो इसे भारत में NIRF 2024 इंजीनियरिंग बैंड 101-150 में रखता है। 30 एकड़ के परिसर में फैले इस संस्थान में CSE, ECE, EEE, ME और सिविल के लिए अच्छी तरह से सुसज्जित विभागीय प्रयोगशालाएँ, 16,000 खंडों और DELNET एक्सेस के साथ 7,500 वर्ग फुट का वातानुकूलित पुस्तकालय, केंद्रीकृत कंप्यूटिंग सुविधाएँ, अलग-अलग लड़कों और लड़कियों के छात्रावास और आधुनिक खेल और स्वास्थ्य सेवा सुविधाएँ हैं। संकाय में पीएचडी-योग्य प्रोफेसर और उद्योग के दिग्गज शामिल हैं, जो कॉर्पोरेट भागीदारों के साथ मिलकर एक परिणाम-आधारित पाठ्यक्रम तैयार करते हैं, प्लेसमेंट सेल ने 2024 में ₹5.5 लाख प्रति वर्ष के औसत पैकेज और कॉग्निजेंट, टेक महिंद्रा, अल्ट्राटेक सीमेंट और मावेंटिक जैसी शीर्ष भर्ती कंपनियों के साथ 60-70% प्लेसमेंट दर हासिल की; हालिया छात्र प्रतिक्रिया से पता चलता है कि 2025 में 87% लोग भागीदारी बढ़ाएँगे और 51 भर्ती कंपनियाँ कौशल अंतराल को पाटने के लिए संरचित सॉफ्ट-स्किल्स और साक्षात्कार तैयारी कार्यक्रमों के साथ आएंगी। छात्र समीक्षाओं ने समग्र अनुभव को 3.5/5 रेटिंग दी है, जिसमें मज़बूत उद्योग संबंधों और आधुनिक बुनियादी ढाँचे की प्रशंसा की गई है, साथ ही पूर्व छात्रों के मार्गदर्शन और सेमेस्टर-लंबे करियर मार्गदर्शन को बढ़ाने के अवसरों पर भी ध्यान दिया गया है।

सिफारिश
आरवीएस कॉलेज की मज़बूत एआईसीटीई/एनएएसी साख, उद्योग-संरेखित पाठ्यक्रम, विशिष्ट प्रयोगशालाएँ और लगातार 60-87% प्लेसमेंट दरें इसे मुख्य इंजीनियरिंग धाराओं के लिए एक ठोस विकल्प बनाती हैं। भावी छात्रों को इंटर्नशिप और शोध-परियोजना के अवसरों को अधिकतम करने के लिए इसके कॉर्पोरेट कार्यशालाओं और पूर्व छात्र नेटवर्क में सक्रिय रूप से शामिल होना चाहिए। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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