मैं रुपये का एसआईपी शुरू करना चाहता हूं। प्रत्यक्ष योजना विधि के माध्यम से 10000/- प्रति माह, कृपया उपयुक्त म्यूचुअल फंड का सुझाव दें। मैं कम से कम 4-5 साल के लिए निवेश करना चाहता हूं और इसलिए इसे बढ़ाने में भी कोई झिझक...

मैं रुपये का एसआईपी शुरू करना चाहता हूं। प्रत्यक्ष योजना विधि के माध्यम से 10000/- प्रति माह, कृपया उपयुक्त म्यूचुअल फंड का सुझाव दें। मैं कम से कम 4-5 साल के लिए निवेश करना चाहता हूं और इसलिए इसे बढ़ाने में भी कोई झिझक नहीं है। मेरा उद्देश्य धन सृजन है न कि किसी विशिष्ट उद्देश्य की पूर्ति।

Ans:  10 से 15 वर्षों में 3 से 5 करोड़ का कोष बनाने के लिए रुपये का निवेश। 1.5 लाख से रु. 2 लाख प्रति माह आवश्यक है। जिन फंडों पर विचार किया जा सकता है वे हैं ; <ul style=list-style-position: inside;> <li>सैमको फ्लेक्सी कैप फंड ग्रोथ</li> <li>मोतीलाल ओसवाल ने 25 फंड ग्रोथ पर ध्यान केंद्रित किया</li> <li>एक्सिस ईएसजी इक्विटी फंड – विकास</li> <li>DSP क्वांट फंड - ग्रोथ</li> </ul>

Ans: आप 25 वर्ष के हैं और आपकी आय स्थिर है, जिससे आप बिना किसी चिंता के हर महीने 25,000 रुपये निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को कम से कम 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बनाते हैं, और आप जोखिम लेने के लिए तैयार हैं, जिसमें स्मॉल-कैप फंड भी शामिल हैं। यह समय के साथ संपत्ति बनाने के लिए एक मजबूत आधार है। आइए चर्चा करें कि अपने निवेश को अधिकतम कैसे करें और उन्हें अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ कैसे संरेखित करें।

अपनी जोखिम उठाने की क्षमता को समझना
25 वर्ष की आयु में, आपके पास एक लंबा निवेश क्षितिज होता है। यह आपको अधिक जोखिम उठाने की अनुमति देता है, खासकर स्मॉल-कैप फंड में। हालांकि, फंड श्रेणियों के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने से रिटर्न को अनुकूलित करते हुए जोखिम को कम करने में मदद मिलेगी।

स्मॉल-कैप फंड के लाभ
उच्च विकास क्षमता: स्मॉल-कैप फंड अपनी विकास क्षमता के कारण महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं। वे छोटे बाजार पूंजीकरण वाली कंपनियों में निवेश करते हैं, जो तेजी से बढ़ सकती हैं।

अस्थिरता: ये फंड अस्थिर होते हैं। जबकि वे उच्च रिटर्न देते हैं, वे तेज गिरावट का भी अनुभव कर सकते हैं। इसलिए, बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना करने की आपकी क्षमता महत्वपूर्ण है।

विविधीकरण का महत्व
जबकि आप जोखिम लेने के लिए तैयार हैं, विभिन्न प्रकार के फंडों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाना आवश्यक है। यह रणनीति जोखिम को फैलाने में मदद करती है और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बना सकती है।

विविध इक्विटी फंड
संतुलित जोखिम: विविध इक्विटी फंड बड़ी, मध्यम और छोटी-कैप कंपनियों में निवेश करते हैं। यह मिश्रण छोटी कंपनियों के उच्च रिटर्न के लिए जोखिम प्रदान करते हुए स्थिर विकास की अनुमति देता है।

जोखिम प्रबंधन: ये फंड आपके पोर्टफोलियो पर बाजार की गिरावट के प्रभाव को कम कर सकते हैं, छोटे-कैप फंडों की उच्च अस्थिरता को संतुलित कर सकते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड
लचीलापन: फ्लेक्सी-कैप फंड फंड मैनेजरों को सभी बाजार पूंजीकरणों में निवेश करने की स्वतंत्रता देते हैं। यह उन्हें बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करने, जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने की अनुमति देता है।

विकास की संभावना: ये फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों के बीच निवेश को स्थानांतरित करके मजबूत रिटर्न दे सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि सबसे अच्छे अवसर कहां हैं।

सक्रिय बनाम इंडेक्स फंड
आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का विकल्प चुनना चाहिए। सक्रिय फंड में अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर भारत जैसे गतिशील बाजार में।

इंडेक्स फंड के नुकसान
सीमित लाभ: इंडेक्स फंड केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। उनका उद्देश्य बाजार को मात देना नहीं होता, जो आपके संभावित रिटर्न को सीमित करता है।

डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी: बाजार में गिरावट के समय, इंडेक्स फंड में भी बाजार जितना ही गिरावट आती है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करके नुकसान से बचा सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की भूमिका
CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। वे व्यक्तिगत सलाह देते हैं, जिससे आपको अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर सही फंड चुनने में मदद मिलती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट फंड आपको व्यय अनुपात पर पैसे बचाते हैं, लेकिन इसके लिए आपको सभी निवेश निर्णय खुद लेने होते हैं। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, आप अवसरों से चूक सकते हैं या गलत निवेश विकल्प चुन सकते हैं।

दीर्घकालिक प्रभाव: CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप है। वे निरंतर सहायता प्रदान करते हैं, जिससे आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यकतानुसार अपने निवेश को समायोजित करने में मदद मिलती है।

आपके SIP का रणनीतिक आवंटन
अब, आइए विचार करें कि अपने 25,000 रुपये मासिक SIP को विभिन्न प्रकार के फंडों में कैसे आवंटित करें। यह दृष्टिकोण प्रभावी रूप से जोखिम का प्रबंधन करते हुए आपके रिटर्न को अधिकतम करेगा।

स्मॉल-कैप फंड
उच्च आवंटन: आपकी जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, आप अपने SIP का एक महत्वपूर्ण हिस्सा स्मॉल-कैप फंडों में आवंटित कर सकते हैं। ये फंड पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं, खासकर यदि आप बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहते हैं।

विविध इक्विटी फंड
मध्यम आवंटन: अपने SIP का एक हिस्सा विविध इक्विटी फंडों में आवंटित करें। ये फंड आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करेंगे, आपको मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक की क्षमता से अवगत कराते हुए स्थिर वृद्धि प्रदान करेंगे।
फ्लेक्सी-कैप फंड
लचीलापन: फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश करने पर विचार करें, जो फंड मैनेजरों को बाजार की स्थितियों के अनुकूल ढलने की अनुमति देता है। यह लचीलापन आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को बढ़ा सकता है, खासकर अस्थिर अवधि के दौरान।
दीर्घकालिक संपत्ति सृजन
10 वर्षों के लिए हर महीने 25,000 रुपये निवेश करने का आपका निर्णय दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के प्रति प्रतिबद्धता को दर्शाता है। चक्रवृद्धि की शक्ति आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगी।

चक्रवृद्धि की शक्ति
समय के साथ वृद्धि: आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपके निवेश को चक्रवृद्धि से उतना ही अधिक लाभ होगा। अपने रिटर्न को फिर से निवेश करके, आप अपने रिटर्न पर रिटर्न अर्जित करेंगे, जिससे आपकी संपत्ति सृजन में तेजी आएगी।

अनुशासन: नियमित SIP सुनिश्चित करते हैं कि आप बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना अपने निवेश में अनुशासित रहें। यह दृष्टिकोण बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है और आपको लगातार धन संचय करने में मदद करता है।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। बाजार की स्थितियों, आपके जोखिम सहनशीलता में परिवर्तन या जीवन की घटनाओं के आधार पर समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

वार्षिक समीक्षा
पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन: अपने निवेशों की वार्षिक समीक्षा करें। यदि आवश्यक हो तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें, सुनिश्चित करें कि यह विविधतापूर्ण बना रहे और आपके दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ संरेखित हो।

जोखिम प्रबंधन: जैसे-जैसे आप अपने निवेश क्षितिज के अंत तक पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो को कम जोखिम वाली परिसंपत्तियों की ओर ले जाएँ। यह रणनीति आपकी पूंजी को सुरक्षित रखने में मदद करेगी और साथ ही रिटर्न भी देगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने 10 वर्षों के लिए 25,000 रुपये की SIP के लिए प्रतिबद्ध होकर एक मजबूत शुरुआत की है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करके और CFP के साथ काम करके, आप जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी करना और आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने और समय के साथ पर्याप्त धन बनाने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 2 साल के लिए हर महीने 10,000 रुपये का SIP शुरू करना एक सोच-समझकर लिया गया फैसला है। आइए इस कदम का सभी कोणों से मूल्यांकन करें और इससे ज़्यादा से ज़्यादा फ़ायदा उठाने में आपकी मदद करें।

अपने निवेश क्षितिज का मूल्यांकन
आपकी निवेश समय सीमा छोटी है।

2 साल की अवधि को अल्पकालिक माना जाता है।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, पूंजी सुरक्षा मायने रखती है।

उच्च रिटर्न की उम्मीदें यथार्थवादी नहीं हो सकती हैं।

जोखिम को सावधानीपूर्वक नियंत्रित करने की आवश्यकता है।

अपने निवेश लक्ष्य को समझना
सबसे पहले, अपने लक्ष्य के बारे में स्पष्ट रहें।

क्या यह गैजेट, छुट्टी या आपातकालीन निधि के लिए है?

यदि लक्ष्य ज़रूरी है, तो जोखिम कम करें।

यदि वैकल्पिक है, तो आप कुछ अस्थिरता की अनुमति दे सकते हैं।

लक्ष्य स्पष्टता फंड चयन को बेहतर बनाती है।

SIP: एक मजबूत अनुशासन
SIP आदतें बनाने में मदद करता है।

यह समय जोखिम को कम करता है।

मासिक SIP रुपये की लागत औसत लाता है।

बाजार में उतार-चढ़ाव अपने आप संतुलित हो जाते हैं।

10,000 रुपये मासिक निवेश प्रतिबद्धता दर्शाता है।

2-वर्षीय एसआईपी के लिए अनुशंसित म्यूचुअल फंड श्रेणियां
1. कम अवधि के फंड (ऋण-उन्मुख)

उच्च पूंजी सुरक्षा के लिए उपयुक्त।

रूढ़िवादी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।

रिटर्न की उम्मीदें मामूली होनी चाहिए।

लिक्विडिटी आमतौर पर अधिक होती है।

2. रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड

इक्विटी और डेट का मिश्रण।

डेट फंड की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न।

शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर।

मध्यम जोखिम की भूख के लिए उपयोगी।

3. इक्विटी सेविंग फंड

इक्विटी, डेट और आर्बिट्रेज शामिल हैं।

कुछ मामलों में कर दक्षता प्रदान करता है।

डेट फंड की तुलना में थोड़ा बेहतर रिटर्न।

कम से मध्यम जोखिम के साथ अल्पकालिक के लिए अच्छा।

4. शॉर्ट-टर्म डेट फंड

3 साल से कम के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

कम बाजार जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न।

सीमित ऋण और ब्याज दर जोखिम।

कुछ मामलों में सावधि जमा से बेहतर।

5. बैंकिंग और पीएसयू ऋण निधि

उच्च गुणवत्ता वाली सरकारी समर्थित प्रतिभूतियों में निवेश करें।

कम ऋण जोखिम।

2 साल की अवधि के लिए उचित रूप से सुरक्षित।

स्थिर आय चाहने वालों के लिए आदर्श।

2 साल की एसआईपी के लिए इन विकल्पों से बचें
शुद्ध इक्विटी फंड से बचें

केवल 2 साल के लिए बहुत जोखिम भरा है।

इक्विटी अल्पावधि में प्रदर्शन नहीं कर सकती है।

जब आप निकासी करते हैं तो संभावित पूंजी हानि।

इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

उनमें लचीलापन और अनुकूलनशीलता की कमी होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

कुशल फंड मैनेजर नुकसान कम करते हैं।

यूएलआईपी और निवेश-लिंक्ड बीमा से बचें

वे 5+ साल के लिए पैसे लॉक करते हैं।

शुल्क अधिक हैं और रिटर्न अस्पष्ट हैं।

लघु निवेश अवधि के लिए उपयुक्त नहीं है।

वार्षिकियों से बचें

वार्षिकियाँ केवल सेवानिवृत्ति के लिए होती हैं।

वे अल्पकालिक लक्ष्यों से मेल नहीं खातीं।

रिटर्न दरें बहुत कम हैं।

लचीलापन बहुत खराब है।

जोखिम सहूलियत का आकलन
क्या आप छोटे उतार-चढ़ाव से सहज हैं?

या आप निश्चित रिटर्न अपेक्षाएँ चाहते हैं?

यह इक्विटी मिक्स या शुद्ध ऋण के बीच चयन करने में मदद करता है।

यदि उच्च जोखिम की इच्छा है:

रूढ़िवादी हाइब्रिड या इक्विटी बचत चुनें।

थोड़ा इक्विटी जोखिम रिटर्न में मदद करता है।

यदि कम जोखिम की इच्छा है:

अल्प अवधि के ऋण फंडों से चिपके रहें।

आपकी पूंजी स्थिर रहती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ चुनने के लाभ
नियमित योजनाएँ निर्देशित अनुभव प्रदान करती हैं।

CFP-समर्थित MFD समय पर निर्णय लेने में मदद करते हैं।

निवेशकों को सहायता और समीक्षा मिलती है।

प्रत्यक्ष योजनाएँ कोई सलाह नहीं देती हैं।

प्रत्यक्ष निवेश में गलतियाँ आम हैं।

पोर्टफोलियो की कोई नियमित निगरानी नहीं होती है।

डायरेक्ट फंड में जोखिम:

आप गहन शोध के बिना फंड चुनते हैं।

आप एग्जिट ट्रिगर्स को मिस कर देते हैं।

पुनर्संतुलन कभी भी समय पर नहीं किया जाता।

टैक्स प्लानिंग अक्सर मिस हो जाती है।

खराब रणनीति के कारण कुल रिटर्न में गिरावट आ सकती है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के लाभ:

निरंतर सहायता और मार्गदर्शन।

फंड को लक्ष्य के साथ मिलाने में मदद करता है।

हर तिमाही में अनुशासित समीक्षा।

यदि आवश्यक हो तो समय पर योजनाओं के बीच स्विच करें।

कर निहितार्थों पर सलाह।

कई फंड में एसआईपी पर विचार करें
एक फंड में 10,000 रुपये का निवेश न करें।

2-3 फंड में विभाजित करें।

इससे एकाग्रता जोखिम कम हो जाता है।

आप विभिन्न रणनीतियों से लाभ उठाते हैं।

सैंपल विभाजन (जोखिम के आधार पर):

कम अवधि के डेट फंड में 4,000 रुपये।

इक्विटी बचत फंड में 3,000 रुपये।

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड में 3,000 रुपये।

नोट: यह एक संरचना है, नामों की सिफारिश नहीं।

नियमित ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है
SIP तिथियों के लिए अलर्ट सेट करें।

कम से कम हर 6 महीने में समीक्षा करें।

ट्रैक करें कि क्या फंड आपके लक्ष्य से मेल खाते हैं।

अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन करता है, तो उसे बदल दें।

बाजार में गिरावट के कारण SIP बंद न करें।

यही समय निवेश में बने रहने का है।

म्यूचुअल फंड में कराधान मायने रखता है
आपको म्यूचुअल फंड टैक्स नियमों को जानना चाहिए।

डेट फंड के लिए: आपके स्लैब के अनुसार रिटर्न पर टैक्स लगेगा।

इक्विटी-ओरिएंटेड फंड (जैसे इक्विटी सेविंग्स) के लिए:

STCG पर 20% टैक्स लगेगा।

1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% टैक्स लगेगा।

SIP हर महीने नई खरीद तिथियाँ बनाते हैं।

इसलिए कराधान प्रत्येक SIP के होल्डिंग समय पर निर्भर करता है।

फंड-विशिष्ट टैक्स प्लानिंग के लिए CFP से सलाह लें।

2 साल बाद एक स्पष्ट निकास योजना निर्धारित करें
योजना बनाएं कि आप कोष का उपयोग कैसे करेंगे।

निकास रणनीति उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि प्रवेश।

निकासी के लिए अंतिम दिन तक प्रतीक्षा न करें।

परिपक्वता के निकट चरणबद्ध निकासी शुरू करें।

अंतिम समय में बाजार के झटकों से बचने में मदद करता है।

विचार करने के लिए अतिरिक्त बिंदु
SIP के लिए ऋण लेने से बचें।

बिना किसी कारण के SIP को बीच में न रोकें।

SIP को वेतन खाते से नहीं, बचत खाते से जोड़ें।

SIP की तिथि वेतन जमा होने के ठीक बाद रखें।

SIP से पहले अलग से आपातकालीन निधि बनाएँ।

SIP के लिए आपातकालीन निधि को कभी न तोड़ें।

अंत में
10,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करना एक बढ़िया कदम है।

आप अनुशासन और दीर्घकालिक सोच दिखाते हैं।

बस सुनिश्चित करें कि आप अपने लक्ष्य और जोखिम से मेल खाते हैं।

हमेशा CFP-समर्थित MFD से मार्गदर्शन लें।

वे आपके पोर्टफोलियो को स्मार्ट तरीके से प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

बेहतर नियंत्रण के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।

2–3 उपयुक्त श्रेणियों में विविधता लाएं।

नियमित रूप से ट्रैक करें और अपनी निकासी की योजना अच्छी तरह से बनाएं।

निवेशित रहें। अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment