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मेरी ₹65k EMI मेरी ₹84k सैलरी खा जाती है: मैं कर्ज से कैसे बचूँ?

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Belal on Jun 02, 2025English

सर, मेरे ऊपर करीब 26 लाख का लोन है और मेरी मासिक EMI 65000 है। मेरी कुल मासिक आय 84000 है। मेरे अन्य खर्चों में बेटे की फीस, घर का किराया, माता-पिता की दवा और अन्य खर्च शामिल हैं जो करीब 20000 के करीब है। आज मेरे पास एक भी पैसा नहीं है और कभी-कभी मुझे क्रेडिट कार्ड से लोन लेने की आदत हो गई है। कृपया मदद करें

Ans: आप हर महीने 84,000 रुपये कमा रहे हैं।

आपकी लोन EMI 65,000 रुपये है।

आपके नियमित पारिवारिक खर्च 20,000 रुपये हैं।

यह कुल 85,000 रुपये है, लेकिन आप केवल 84,000 रुपये कमाते हैं।

आपके पास हर महीने 1,000 रुपये या उससे ज़्यादा की कमी है।

आप कई बार क्रेडिट कार्ड पर भी निर्भर रहते हैं।

यह बहुत तनावपूर्ण स्थिति है।

लेकिन एक व्यावहारिक योजना के साथ, हम स्थिरता ला सकते हैं।

आइए अब कदम दर कदम आगे बढ़ें और इसे ठीक करें।

मूल समस्या को समझना
आप अपनी आय से ज़्यादा भुगतान कर रहे हैं।

आपकी आय के हिसाब से EMI बहुत ज़्यादा है।

आपके रहने के खर्च ज़रूरी हैं और उन पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

बेटे की फीस, माता-पिता की दवा और किराए में देरी नहीं की जा सकती।

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल जीवनयापन के लिए किया जा रहा है, विलासिता के लिए नहीं।

अगर जल्दी ही इसका प्रबंधन नहीं किया गया तो यह कर्ज के जाल में फंस जाएगा।

इस वित्तीय योजना के मुख्य लक्ष्य
तुरंत EMI का बोझ कम करें।

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें।

बुनियादी खर्चों को बिना ब्रेक के जारी रखें।

भावनात्मक शांति लाएं और वित्तीय तनाव से बचें।

मासिक नकदी प्रवाह में सांस लेने की जगह बनाएं।

चरण 1: ऋण का विश्लेषण करें और विकल्प खोजें
आपने 26 लाख रुपये का ऋण लिया है।

EMI 65,000 रुपये है जो बहुत अधिक है।

इसका मतलब है कि आपकी ब्याज दर अधिक है या आपका ऋण अवधि कम है।

जांचें कि क्या आपका ऋण अवधि 15-20 साल तक बढ़ाई जा सकती है।

यहां तक कि 5 अतिरिक्त वर्ष भी EMI को 10,000 रुपये से 15,000 रुपये तक कम कर सकते हैं।

अपने बैंक में जाएं और अवधि विस्तार या पुनर्गठन के लिए अनुरोध करें।

यदि संभव हो तो अस्थायी EMI स्थगन के लिए भी कहें।

आप इसे स्टेप-अप या स्टेप-डाउन EMI योजना में बदलने का भी प्रयास कर सकते हैं।

बैलेंस ट्रांसफर पर तभी विचार करें जब आपको बेहतर अवधि और कम EMI मिले।

कुल लागत की जांच किए बिना आँख मूंदकर नया लोन न लें।

टॉप-अप लोन से बचें, जब तक कि उनका इस्तेमाल महंगे कर्जों को चुकाने के लिए न किया जाए।

चरण 2: क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तुरंत बंद करें
क्रेडिट कार्ड आय नहीं है। यह एक महंगा कर्ज है।

ब्याज दर सालाना 36% से 42% है।

नियमित खर्चों के लिए इसका इस्तेमाल करना एक चेतावनी संकेत है।

किसी भी खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल बंद करें।

अगर क्रेडिट कार्ड पर बकाया है, तो बैंक से EMI विकल्प के लिए अनुरोध करें।

EMI के ज़रिए भुगतान करें और कार्ड का इस्तेमाल बंद करें।

कार्ड पर सभी ऑटो-डेबिट या सब्सक्रिप्शन भुगतान रद्द करें।

चरण 3: परिवार की मदद से आपातकालीन स्थिति के लिए मदद लें
50,000 से 1 लाख रुपये तक के लिए अपने करीबी परिवार या दोस्तों से बात करें।

इसका इस्तेमाल मौजूदा क्रेडिट कार्ड को कवर करने और अल्पकालिक खर्चों को मैनेज करने के लिए करें।

यह कोई दीर्घकालिक ऋण नहीं है। यह एक आपातकालीन पुल है।

उन्हें 6 से 12 महीनों में भुगतान का वादा करें। शर्म न करें। ज़रूरत पड़ने पर मदद मांगना ठीक है। चरण 4: मासिक बजट का पुनर्गठन करें निश्चित खर्चों की सूची बनाएँ: किराया, स्कूल की फीस, माता-पिता की दवाइयाँ। उन्हें परिवर्तनशील खर्चों से अलग करें: किराने का सामान, बिजली, आदि। 3 महीने के लिए, सभी परिवर्तनशील खर्चों को 30% तक कम करें। OTT, मोबाइल अपग्रेड, यात्रा और अन्य गैर-ज़रूरी खर्चों को रद्द करें। यदि संभव हो तो माता-पिता के लिए जेनेरिक दवाओं पर स्विच करें। कम लागत वाले विकल्पों के लिए डॉक्टर से बात करें। किराने का सामान ऑनलाइन या थोक में खरीदें। चरण 5: अंशकालिक या अतिरिक्त आय के स्रोत खोजें आप 84,000 रुपये कमा रहे हैं। यह बुरा नहीं है। लेकिन EMI और खर्चों के साथ, यह पर्याप्त नहीं है। अतिरिक्त फ्रीलांस या सप्ताहांत काम की तलाश करें। छात्रों को ऑनलाइन पढ़ाएँ। अपने क्षेत्र में अंशकालिक रूप से सेवाएँ प्रदान करें।

जीवनसाथी (यदि काम नहीं कर रहे हैं) से अंशकालिक काम तलाशने के लिए कहें।

अब 5,000 रुपये प्रति माह की अतिरिक्त आय भी बहुत मायने रखती है।

चरण 6: पर्सनल लोन या गोल्ड लोन लेने से बचें

आपको एक और पर्सनल लोन लेने का लालच हो सकता है।

या फिर गोल्ड लोन का उपयोग करें। कृपया दोनों से बचें।

इससे आपकी EMI और तनाव ही बढ़ेगा।

समस्या को जड़ से हल करें, नई EMI जोड़कर नहीं।

चरण 7: नॉन-परफॉर्मिंग पॉलिसी सरेंडर करें

क्या आपके पास कोई LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी है?

यदि वे 3 वर्ष से अधिक पुरानी हैं, तो आप उन्हें सरेंडर कर सकते हैं।

पैसे लें और इसका उपयोग उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करने के लिए करें।

फिर बाद में डेट म्यूचुअल फंड में मासिक SIP पर स्विच करें।

केवल तभी सरेंडर करें जब वे बीमा आवश्यकताओं से जुड़ी न हों।

चरण 8: 6 महीने के बाद बहुत छोटी SIP शुरू करें
जब EMI का पुनर्गठन हो जाए और नकदी प्रवाह में सुधार हो जाए, तो SIP शुरू करें।

कम जोखिम वाले ऋण या रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 1,000 रुपये से शुरुआत करें।

केवल MFD और CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

सीधे फंड से बचें। आपको कोई मार्गदर्शन या सहायता नहीं मिलेगी।

आपका लक्ष्य स्थिरता है, न कि अभी अधिकतम रिटर्न।

नियमित फंड आपको सहायता और स्पष्टता प्रदान करेगा।

चरण 9: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
आपको एक संपूर्ण नकदी प्रवाह योजना की आवश्यकता है।

आपको अनुशासन और बाहरी मार्गदर्शक की भी आवश्यकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बजट बनाने, ऋण नियंत्रण और योजना निर्माण में मदद कर सकता है।

वे केवल उत्पाद नहीं बेचते हैं। वे 360-डिग्री समाधान प्रदान करते हैं।

चरण 10: भावनात्मक और पारिवारिक संचार
परिवार के साथ बैठें। वर्तमान स्थिति को ईमानदारी से समझाएँ।

वित्तीय ट्रैकिंग में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।

अगले 3 महीनों तक हर एक रुपए पर नज़र रखें।

इस चरण में छोटी बचत भी मायने रखती है।

बेटे के स्कूल से पूछें कि क्या फीस तिमाही के बजाय मासिक मोड में दी जा सकती है।

विशेष सुझाव: किसी भी रियल एस्टेट या निवेश सुझाव से बचें
आप कर्ज को हल करने के लिए "निवेश" विचारों से लुभाए जा सकते हैं।

अभी सभी रियल एस्टेट निवेश से बचें।

चिट फंड या MLM योजनाओं में शामिल न हों।

कर्ज को खत्म करने और मासिक अधिशेष में सुधार करने पर ध्यान दें।

तुरंत क्या करें (आज और कल)
अपने बैंक को कॉल करें। लोन अवधि विस्तार के लिए पूछें।

सभी क्रेडिट कार्ड बकाया नोट करें। EMI रूपांतरण के लिए पूछें।

एकमुश्त आपातकालीन सहायता के लिए परिवार से बात करें।

आज से ही क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें।

इस सप्ताह सभी अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।

कागज़ या एक्सेल पर नया बजट बनाएँ।

अंत में
आपकी स्थिति कठिन है लेकिन इसे बदला जा सकता है।

EMI कम करने और नकदी प्रवाह में सुधार करने पर ध्यान दें।

क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन और भावनात्मक खर्च से बचें।

आज किए गए छोटे-छोटे बदलाव 6 महीने में शांति की ओर ले जाएंगे।

धैर्य रखें। मजबूत बनें। आप अकेले नहीं हैं।

बहुत से लोग मजबूत होकर वापस आते हैं। आप भी ऐसा करेंगे।

अनुशासन, योजना और कार्रवाई अब आपके लिए तीन स्तंभ हैं।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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