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74,000 मासिक वेतन के साथ ऋण और व्यय का प्रबंधन कैसे करें?

Milind Vadjikar |582 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 06, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Nov 06, 2024English

Money

मेरा मासिक वेतन 74000 है और मेरा कर्ज 57000 ईएमआई तक बढ़ रहा है। इसके अलावा मेरे मासिक खर्च 6000 किराया, 5000 बच्चे की स्कूल फीस, 20000 खर्च हैं। मैं इसे बड़ी मुश्किल से मैनेज कर रहा हूं। कृपया सुझाव दें। कुल कर्ज 26 लाख के करीब है

Ans: नमस्ते;

आपके पास अपने खर्चों में कटौती करने या अपनी आय बढ़ाने के अलावा कोई दूसरा विकल्प नहीं है।

परिवार होने के बावजूद मासिक आय का 77% लोन चुकाने की EMI में खर्च होना ठीक नहीं है।

अगर संभव हो तो, उच्च ROI लोन को बंद करने के लिए कुछ पारिवारिक संपत्ति बेच दें।

कोशिश करें और देखें कि क्या आप EMI के बोझ को कम करने के लिए कम ROI वाले ऋणदाताओं को लोन दे सकते हैं।

शुभकामनाएँ;

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |6976 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 11, 2024

Question by Vishal - Jun 02, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरी सैलरी 98000 है, लेकिन लोन की EMI और क्रेडिट कार्ड बिल 1.75 लाख हैं। मेरे परिवार में पिछले 3-4 सालों से कई मेडिकल समस्याएं हैं, जिसकी वजह से मेरे पास बचत नहीं है। मैं दिल का मरीज भी हूं। क्या आप मुझे मेरे कर्ज से बाहर निकलने का रास्ता बता सकते हैं? धन्यवाद

Ans: मैं आपकी स्थिति को साझा करने के लिए आपके साहस की सराहना करता हूँ। वित्तीय तनाव को प्रबंधित करना, विशेष रूप से स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के साथ, चुनौतीपूर्ण है। आइए एक व्यावहारिक योजना बनाएँ जो आपको ऋण से बाहर निकलने और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करे।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
मासिक आय: 98,000 रुपये
मासिक ऋण दायित्व: 1.75 लाख रुपये
बचत: चिकित्सा व्यय के कारण कोई नहीं
ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम
अपने ऋण का आकलन करना
कुल ऋण: सभी ऋण EMI और क्रेडिट कार्ड बिलों सहित कुल बकाया राशि की गणना करें।
ब्याज दरें: प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दरों की पहचान करें। पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें।
बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
बजट बनाएँ: अपने सभी आवश्यक मासिक खर्चों (भोजन, उपयोगिताएँ, किराया, आदि) की सूची बनाएँ। उन गैर-आवश्यक खर्चों की पहचान करें जिन्हें कम किया जा सकता है या समाप्त किया जा सकता है।
खर्चों पर नज़र रखें: खर्च किए गए हर रुपये को ट्रैक करने के लिए नोटबुक या ऐप का उपयोग करें। इससे आपको लागत में कटौती करने के क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी।
ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
उच्च-ब्याज वाले ऋण पहले
क्रेडिट कार्ड: इन पर अक्सर सबसे अधिक ब्याज दरें होती हैं। मूलधन को तेज़ी से कम करने के लिए न्यूनतम देय राशि से अधिक भुगतान करने पर ध्यान दें।
व्यक्तिगत ऋण: एक बार उच्च-ब्याज वाले ऋणों का प्रबंधन हो जाने के बाद, व्यक्तिगत ऋणों पर ध्यान दें।
ऋण समेकन विकल्प
ऋण समेकन ऋण: उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार करें।
शेष राशि स्थानांतरण: यदि संभव हो तो अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को कम ब्याज दर वाले कार्ड में स्थानांतरित करें।
लेनदारों के साथ बातचीत करना
लेनदारों से संपर्क करें: अपने लेनदारों को अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कम ब्याज दरों या मासिक भुगतान में अस्थायी कमी का अनुरोध करें।
ऋण निपटान: यदि बातचीत विफल हो जाती है, तो ऋण निपटान पर विचार करें। इसमें एकमुश्त भुगतान पर बातचीत करना शामिल है जो कुल बकाया राशि से कम है।
अपनी आय बढ़ाना
अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करना
फ्रीलांसिंग: अतिरिक्त आय अर्जित करने के लिए लेखन, ग्राफिक डिज़ाइन या ट्यूशन जैसे कौशल का उपयोग करें। अपवर्क और फ्रीलांसर जैसे प्लेटफ़ॉर्म मदद कर सकते हैं।
अंशकालिक नौकरियाँ: अपने शेड्यूल के हिसाब से अंशकालिक काम की तलाश करें। डिलीवरी सेवाएँ, ट्यूशन या ऑनलाइन ग्राहक सहायता नौकरियाँ अतिरिक्त आय प्रदान कर सकती हैं।
मौजूदा कौशल का लाभ उठाना
कौशल संवर्धन: कौशल संवर्धन में समय लगाएँ जो आपकी कमाई की क्षमता को बढ़ा सकता है। कोर्सेरा या उडेमी जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर ऑनलाइन पाठ्यक्रम मददगार हो सकते हैं।
नेटवर्किंग: अपने क्षेत्र के पेशेवरों से जुड़ें जो फ्रीलांस अवसर या अंशकालिक काम की पेशकश कर सकते हैं।
स्वास्थ्य और वित्त का प्रबंधन
स्वास्थ्य बीमा
मौजूदा नीतियों की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास जेब से होने वाले चिकित्सा व्यय को कम करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
सरकारी योजनाएँ: ऐसी सरकारी स्वास्थ्य योजनाओं की खोज करें जो चिकित्सा लागतों में सहायता प्रदान कर सकती हैं।
दीर्घकालिक वित्तीय योजना
आपातकालीन निधि बनाना
छोटी शुरुआत करें: एक बार जब ऋण नियंत्रण में आ जाएँ, तो आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर राशि का लक्ष्य रखें।
संगति: इस निधि में हर महीने एक छोटी, स्थिर राशि का योगदान करें।
भविष्य के लिए निवेश
म्यूचुअल फंड: अपने वित्त को स्थिर करने के बाद, लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। छोटे SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) से शुरुआत करें।
पेशेवर मार्गदर्शन: अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के आधार पर सही फंड और निवेश रणनीति चुनने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक तनाव को संबोधित करना
सहायता प्राप्त करना
परिवार और मित्र: अपने भरोसेमंद परिवार के सदस्यों या मित्रों के साथ अपनी चिंताओं को साझा करें जो सहायता और सलाह दे सकते हैं।
परामर्श: तनाव को प्रबंधित करने और मुकाबला करने की रणनीति विकसित करने के लिए किसी वित्तीय परामर्शदाता या चिकित्सक से मदद लेने पर विचार करें।
सकारात्मक मानसिकता
प्रगति पर ध्यान दें: अपने ऋण चुकौती यात्रा में छोटे मील के पत्थर का जश्न मनाएं। प्रत्येक कदम आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब लाता है।
प्रेरित रहें: अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों की याद दिलाएँ, जैसे घर का मालिक होना या एक स्थिर वित्तीय भविष्य सुरक्षित करना।
सरकारी और गैर सरकारी संगठन सहायता की खोज करना
सरकारी योजनाएँ
ऋण राहत कार्यक्रम: शोध करें कि क्या कोई सरकारी ऋण राहत कार्यक्रम उपलब्ध हैं जिनके लिए आप पात्र हो सकते हैं।
सब्सिडी और अनुदान: सरकारी सब्सिडी या अनुदान की तलाश करें जो चिकित्सा व्यय या अन्य वित्तीय आवश्यकताओं में सहायता कर सकते हैं।
गैर-सरकारी संगठन
वित्तीय सहायता: कुछ गैर सरकारी संगठन वित्तीय संकट में व्यक्तियों को वित्तीय सहायता या कम ब्याज दर पर ऋण प्रदान करते हैं।
चिकित्सा सहायता: ऐसे गैर सरकारी संगठनों की तलाश करें जो चिकित्सा व्यय के लिए सहायता प्रदान करते हैं।
एक सतत भविष्य की योजना बनाना
शिक्षा और कौशल विकास
आजीवन सीखना: नौकरी के अवसरों और कमाई की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए अपने कौशल को सीखना और उन्नत करना जारी रखें।
प्रमाणन: अपनी योग्यता और कैरियर की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए अपने क्षेत्र में प्रमाणन प्राप्त करें।
वित्तीय साक्षरता
वित्तीय शिक्षा: व्यक्तिगत वित्त, बजट और निवेश के बारे में खुद को शिक्षित करें। किताबें, ऑनलाइन पाठ्यक्रम और कार्यशालाएँ मूल्यवान संसाधन हो सकती हैं।
स्मार्ट वित्तीय निर्णय: सूचित वित्तीय निर्णय लेने, उच्च ब्याज वाले ऋण से बचने और बचत बनाने के लिए अपने ज्ञान को लागू करें।
वित्तीय अनुशासन के लिए व्यावहारिक सुझाव
उच्च ब्याज वाले ऋण से बचना
क्रेडिट कार्ड का उपयोग: क्रेडिट कार्ड का कम से कम उपयोग करें और केवल तभी करें जब आप ब्याज शुल्क से बचने के लिए हर महीने पूरी शेष राशि का भुगतान कर सकें।
ऋण: जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, नए ऋण लेने से बचें। पहले मौजूदा ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

नियमित वित्तीय समीक्षा

मासिक जाँच: अपनी वित्तीय स्थिति की मासिक समीक्षा करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने बजट और खर्च को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

वार्षिक लक्ष्य: वार्षिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें और प्रत्येक वर्ष के अंत में अपनी प्रगति की समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्वास्थ्य समस्याओं का प्रबंधन करते हुए ऋण से बाहर निकलना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ यह संभव है। पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें, ऋण समेकन पर विचार करें और अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएँ। खर्चों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें और एक स्थायी वित्तीय रणनीति विकसित करने के लिए पेशेवर सलाह लें।

अपनी दीर्घकालिक कमाई क्षमता को बेहतर बनाने के लिए अपने कौशल और वित्तीय शिक्षा में निवेश करें। भावनात्मक तनाव को प्रबंधित करने के लिए परिवार, दोस्तों और पेशेवर परामर्शदाताओं से सहायता लें। वित्तीय बोझ को कम करने के लिए सरकारी योजनाओं और एनजीओ सहायता का उपयोग करें।

याद रखें, वित्तीय स्थिरता की ओर आपका हर कदम प्रगति है। अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, सकारात्मक मानसिकता बनाए रखें और रास्ते में छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ। दृढ़ संकल्प और सावधानीपूर्वक योजना के साथ, आप अपनी वित्तीय चुनौतियों को दूर कर सकते हैं और एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6976 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 18, 2024

Asked by Anonymous - Jun 18, 2024English

Money

सर, मेरा वेतन 50 हजार प्रति माह है। कुछ अपरिहार्य परिस्थितियों के कारण मुझे बजाज फाइनेंस, क्रेडिट और एचडीएफसी क्रेडिट कार्ड पर ऋण लेना पड़ा। बजाज फाइनेंस के लिए ईएमआई 12 हजार है, क्रेडिट 8 हजार है और एचडीएफसी क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि 145000 है... इस वजह से मैं घर का खर्च चलाने में सक्षम नहीं हूं और मेरा 3 साल का बच्चा भी है... कृपया मुझे इन ऋणों से बाहर आने का कोई बेहतर तरीका बताएं...

Ans: अपनी स्थिति मेरे साथ साझा करने के लिए धन्यवाद। ऋण का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर जब यह आपके घरेलू खर्चों और पारिवारिक जिम्मेदारियों को प्रभावित करता है। अपने वित्त पर नियंत्रण पाने के लिए एक संरचित योजना के साथ इस पर काम करना आवश्यक है। यहाँ बताया गया है कि हम आपके ऋणों से प्रभावी ढंग से निपटने और आपके और आपके परिवार के लिए एक स्थिर वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करने में आपकी मदद करने के लिए एक रोडमैप कैसे बना सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
समाधानों में गोता लगाने से पहले, आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को रेखांकित करें:

आय और व्यय:

मासिक वेतन: 50,000 रुपये
बजाज फाइनेंस के लिए ईएमआई: 12,000 रुपये
क्रेडिट के लिए ईएमआई: 8,000 रुपये
एचडीएफसी क्रेडिट कार्ड बकाया: 1,45,000 रुपये
घरेलू और रहने का खर्च:

महत्वपूर्ण ईएमआई के साथ, शेष आय पर घरेलू खर्चों का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है।
आपका तीन साल का बच्चा है, जिसका मतलब है कि बच्चे की देखभाल, भोजन और उपयोगिताओं जैसे ज़रूरी खर्चों पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
ऋण और उसके प्रभाव का विश्लेषण
ऋण का विवरण
बजाज फाइनेंस लोन:

ईएमआई: 12,000 रुपये
यह लोन आपके मासिक बजट का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।
क्रेडिट लोन:

ईएमआई: 8,000 रुपये
एक और बड़ी ईएमआई के साथ आपके वित्तीय बोझ को बढ़ाना।
एचडीएफसी क्रेडिट कार्ड ऋण:

बकाया राशि: 1,45,000 रुपये
क्रेडिट कार्ड ऋण पर आमतौर पर उच्च ब्याज दरें होती हैं, जिससे इसे जल्दी से जल्दी चुकाना ज़रूरी हो जाता है।
मासिक नकदी प्रवाह पर प्रभाव
आपके वेतन (50,000 रुपये) से ईएमआई (20,000 रुपये) घटाने के बाद, आपके पास अन्य सभी खर्चों के लिए 30,000 रुपये बचते हैं। इस बची हुई राशि से घर के खर्चों का प्रबंधन करना मुश्किल हो सकता है, खासकर छोटे बच्चे की ज़रूरतों के साथ।

अपने ऋण को प्रबंधित करने और कम करने के लिए कदम
अपने ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने और कम करने के लिए, निम्नलिखित संरचित दृष्टिकोण पर विचार करें:

1. एक यथार्थवादी बजट बनाएँ
अपने मासिक खर्चों का आकलन करें:

किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान और चाइल्डकैअर जैसे सभी आवश्यक खर्चों की सूची बनाएँ।
ऐसे विवेकाधीन खर्चों की पहचान करें जिन्हें कम किया जा सकता है या समाप्त किया जा सकता है।
खर्च को प्राथमिकता दें:

आवश्यक खर्चों पर ध्यान दें और पहले उच्च प्राथमिकता वाले क्षेत्रों में धन आवंटित करें।
एक ऐसा बजट बनाएँ जो आपकी निश्चित लागतों को ध्यान में रखे और आपको ऋण चुकौती के लिए एक हिस्सा आवंटित करने की अनुमति दे।

2. अपने ऋणों को समेकित करें
ऋण समेकन ऋण:

उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए कम ब्याज दर वाला व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार करें।
यह आपके भुगतानों को एक मासिक EMI में सरल बना सकता है, जो संभवतः आपकी वर्तमान संयुक्त EMI से कम है।
क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए बैलेंस ट्रांसफर:

बैलेंस ट्रांसफर पर कम या शून्य ब्याज दर देने वाले क्रेडिट कार्ड की तलाश करें।
ब्याज कम करने और मूलधन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करने के लिए HDFC क्रेडिट कार्ड बैलेंस को ऐसे कार्ड में ट्रांसफर करें।
3. लेनदारों से बातचीत करें
EMI पुनर्गठन का अनुरोध करें:

लोन अवधि बढ़ाने या EMI राशि को अस्थायी रूप से कम करने के विकल्पों का पता लगाने के लिए बजाज फाइनेंस और क्रेड से संपर्क करें।
अपनी स्थिति स्पष्ट करें और अधिक प्रबंधनीय शर्तों के लिए बातचीत करें।
ब्याज दर में कमी की मांग करें:

अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता (HDFC) से बात करें कि क्या वे आपकी ब्याज दर कम कर सकते हैं।
कुछ लेनदार कठिनाई कार्यक्रम प्रदान करते हैं जो आपकी ब्याज दरों को कम कर सकते हैं या भुगतान को अस्थायी रूप से रोक सकते हैं।
4. अपनी आय बढ़ाएँ
अतिरिक्त आय के अवसर तलाशें:

अपनी आय को बढ़ाने के लिए फ्रीलांस काम, अंशकालिक नौकरी या किसी शौक से पैसे कमाने पर विचार करें।
ऐसे अवसरों की तलाश करें जिनमें महत्वपूर्ण अग्रिम निवेश की आवश्यकता न हो।
वेतन वृद्धि या पदोन्नति की मांग करें:
अपने नियोक्ता से वेतन वृद्धि या पदोन्नति की संभावना पर चर्चा करें।
अपने योगदान और कंपनी के लिए आपके द्वारा लाए गए मूल्य को हाइलाइट करें।
5. अपने खर्चों का अनुकूलन करें
गैर-आवश्यक खर्च में कटौती करें:
बाहर खाने, सदस्यता और मनोरंजन जैसी गैर-आवश्यक वस्तुओं पर खर्च कम करें या खत्म करें।
ऋण चुकौती के लिए अधिक नकदी मुक्त करने के लिए आवश्यक व्यय पर ध्यान केंद्रित करें।
आवश्यक वस्तुओं पर बचत की तलाश करें:

थोक में किराने का सामान खरीदें, कूपन का उपयोग करें, और अपने मासिक खर्चों को कम करने के लिए सौदे खोजें।
उपयोगिताओं या बीमा के लिए अधिक किफायती सेवा प्रदाताओं पर स्विच करने पर विचार करें।
6. ऋण चुकौती योजना स्थापित करें
स्नोबॉल विधि:

बड़े ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करते हुए पहले छोटे ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।
यह दृष्टिकोण मनोवैज्ञानिक जीत प्रदान करता है और निरंतर प्रगति को प्रेरित करता है।
एवलांच विधि:

सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें, जो समय के साथ ब्याज पर अधिक बचत करता है।
यह विधि आपके ऋण की समग्र लागत को तेज़ी से कम करती है।
हाइब्रिड दृष्टिकोण:

पहले उच्च-ब्याज वाले छोटे ऋण का भुगतान करके दोनों विधियों को मिलाएं, फिर एवलांच विधि के साथ आगे बढ़ें।
यह ब्याज भुगतान को कम करने पर ध्यान केंद्रित करते हुए त्वरित जीत देता है।
7. आपातकालीन निधि निर्माण
एक छोटा आपातकालीन निधि अलग रखें:

अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक मामूली आपातकालीन निधि (10,000 रुपये - 20,000 रुपये) बनाएं।
यह आपको आपातकालीन स्थितियों के लिए नया कर्ज लेने से रोकता है।
धीरे-धीरे फंड बढ़ाएँ:

एक बार जब तत्काल कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो इस फंड को 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और दीर्घकालिक स्थिरता को बढ़ाता है।
8. पेशेवर वित्तीय सलाह लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें:

CFP कर्ज घटाने और वित्तीय प्रबंधन के लिए व्यक्तिगत रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है।
वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और दायित्वों को पूरा करने के लिए एक स्थायी योजना बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं।
ऋण प्रबंधन सेवाएँ:

प्रतिष्ठित ऋण प्रबंधन सेवाओं पर विचार करें जो लेनदारों के साथ बातचीत करती हैं और भुगतानों को समेकित करने में मदद करती हैं।
किसी भी सेवा के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले सुनिश्चित करें कि आप शुल्क और शर्तों को समझते हैं।
मनोवैज्ञानिक और भावनात्मक विचार
ऋण तनावपूर्ण हो सकता है और आपकी मानसिक भलाई को प्रभावित कर सकता है। इस पहलू को प्रबंधित करने के तरीके इस प्रकार हैं:

1. सकारात्मक और धैर्यवान रहें
छोटी-छोटी उपलब्धियों पर ध्यान दें:

ऋण चुकाने या बकाया ऋण कम करने जैसी छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
ये मील के पत्थर आपको प्रेरित रखते हैं और प्रगति को सुदृढ़ करते हैं।
दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें:

समझें कि ऋण चुकौती एक क्रमिक प्रक्रिया है जिसके लिए समय और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और याद रखें कि प्रत्येक भुगतान आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब लाता है।
2. प्रियजनों से सहायता लें
अपने साथी से संवाद करें:

अपने जीवनसाथी या परिवार के सदस्यों के साथ अपनी वित्तीय स्थिति पर खुलकर चर्चा करें।
उनका समर्थन भावनात्मक राहत और व्यावहारिक मदद प्रदान कर सकता है।
सहायता समूहों में शामिल हों:

ऋण प्रबंधन और वित्तीय कल्याण पर केंद्रित ऑनलाइन या स्थानीय समूहों में शामिल होने पर विचार करें।
समान चुनौतियों का सामना कर रहे अन्य लोगों के साथ अनुभव साझा करने से प्रोत्साहन और नई रणनीतियाँ मिल सकती हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने ऋण को प्रबंधित करने और कम करने के लिए बजट, समेकन, आय अनुकूलन और अनुशासित पुनर्भुगतान से जुड़े बहुआयामी दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। इन चरणों को अपनाकर, आप अपने वित्त पर नियंत्रण प्राप्त कर सकते हैं और ऋण के कारण होने वाले तनाव को कम कर सकते हैं।

अपनी प्रगति की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को समायोजित करें। अपनी स्थिति के लिए विशिष्ट रणनीतियों को तैयार करने के लिए प्रमाणित पेशेवरों से मार्गदर्शन लें। दृढ़ता और एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप इस वित्तीय चुनौती को पार कर लेंगे और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6976 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 02, 2024

Asked by Anonymous - Jul 02, 2024English

Money

मैं 28 साल का हूँ और 45 हजार मासिक कमाता हूँ, मेरे पास 3 लाख का पर्सनल लोन और 2 लाख का क्रेडिट कार्ड बिल है, मैं अपने मासिक खर्चों का प्रबंधन कर सकता हूँ, लेकिन अगर उस महीने में कोई ऐसा खर्च हो जाए जो मुझे दूसरे कर्ज की ओर ले जाए। कृपया मुझे कोई सुझाव दें और इस कर्ज से बाहर निकालें।

Ans: मैं आपकी स्थिति और कर्ज से होने वाले तनाव को समझता हूँ। आइए अपने कर्ज को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने और आपके लिए एक स्थिर वित्तीय भविष्य बनाने की योजना पर काम करें। मैं इसे स्पष्ट चरणों में विभाजित करूँगा, इसे सरल और पालन करने में आसान बनाए रखूँगा।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आप हर महीने 45,000 रुपये कमा रहे हैं और आपके ऊपर कुल 5 लाख रुपये का कर्ज है। इसमें 3 लाख रुपये पर्सनल लोन और 2 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड बिल शामिल हैं। आप अपने मासिक खर्चों का प्रबंधन कर रहे हैं, लेकिन कोई भी अप्रत्याशित खर्च आपको अतिरिक्त कर्ज की ओर ले जाता है। आइए इसे चरण-दर-चरण हल करें।

वित्तीय प्राथमिकताएँ निर्धारित करना
सबसे पहले, हमें आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देने की आवश्यकता है:

उच्च-ब्याज वाले कर्ज को चुकाना।

आपातकालीन निधि बनाना।

अपने मासिक खर्चों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना।

उच्च-ब्याज वाले कर्ज का पुनर्भुगतान
क्रेडिट कार्ड कर्ज पर ध्यान केंद्रित करना
क्रेडिट कार्ड कर्ज पर आमतौर पर उच्च ब्याज दरें होती हैं। सबसे पहले इस कर्ज को चुकाने को प्राथमिकता दें। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

ऋण स्नोबॉल विधि: सबसे छोटे ऋणों का भुगतान पहले करें। यह गति बनाता है और आपको प्रेरित रखता है।

ऋण हिमस्खलन विधि: सबसे अधिक ब्याज दरों वाले ऋणों का भुगतान पहले करें। यह लंबे समय में ब्याज पर पैसे बचाता है।

वह विधि चुनें जो आपको सबसे अच्छी लगे। महत्वपूर्ण बात यह है कि लगातार बने रहें।

व्यक्तिगत ऋण चुकौती
एक बार जब आपका क्रेडिट कार्ड ऋण नियंत्रण में आ जाता है, तो अपने व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान केंद्रित करें। व्यक्तिगत ऋणों में आमतौर पर क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं। नए ऋणों से बचते हुए नियमित भुगतान करना जारी रखें।

बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
बजट बनाना आवश्यक है। यहाँ एक सरल तरीका बताया गया है:

अपने खर्चों पर नज़र रखें: एक महीने के लिए अपने सभी खर्चों पर नज़र रखें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

व्यय को वर्गीकृत करें: व्यय को आवश्यक और गैर-आवश्यक में विभाजित करें। किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ और ऋण भुगतान जैसी आवश्यक चीज़ों को प्राथमिकता दें।

गैर-आवश्यक चीज़ों को सीमित करें: गैर-आवश्यक वस्तुओं पर खर्च कम करें। इससे कर्ज चुकाने के लिए पैसे बच जाते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि कर्ज लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में मदद करती है। 3-6 महीने के खर्चों को बचाने का लक्ष्य रखें। यहाँ बताया गया है कि कैसे शुरू करें:

स्वचालित बचत: हर महीने एक अलग बचत खाते में स्वचालित हस्तांतरण सेट करें।

छोटी शुरुआत करें: हर महीने 500-1000 रुपये की बचत भी समय के साथ बड़ा अंतर ला सकती है।

अपनी आय बढ़ाना
अपनी आय बढ़ाने के तरीकों पर विचार करें। इससे कर्ज चुकाने में तेज़ी आ सकती है और बचत हो सकती है। कुछ विकल्पों में शामिल हैं:

अंशकालिक नौकरी: अपने क्षेत्र में अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसरों की तलाश करें।

कौशल उन्नयन: अपने कौशल को बढ़ाने के लिए पाठ्यक्रमों में निवेश करें। इससे बेहतर नौकरी की संभावनाएँ और अधिक आय हो सकती है।

नए कर्ज से बचना
नए कर्ज लेने से बचना बहुत ज़रूरी है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

नकद या डेबिट कार्ड का उपयोग करें: खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। खर्च को नियंत्रित करने के लिए नकद या डेबिट कार्ड का उपयोग करें।

बड़े खर्चों की योजना बनाएँ: क्रेडिट पर निर्भर रहने के बजाय बड़ी खरीदारी के लिए बचत करें। इससे नया कर्ज जमा होने से बचत होती है।

म्यूचुअल फंड को समझना
जब आपका कर्ज नियंत्रण में आ जाए और आपके पास आपातकालीन निधि हो, तो निवेश करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में धन कमाने के लिए एक अच्छा विकल्प है। यहाँ एक संक्षिप्त अवलोकन दिया गया है:

म्यूचुअल फंड के प्रकार
इक्विटी फंड: स्टॉक में निवेश करें। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

डेब्ट फंड: बॉन्ड और सिक्योरिटीज़ में निवेश करें। वे सुरक्षित हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छा है।

हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट को मिलाते हैं। वे मध्यम जोखिम और रिटर्न के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाएँ। इससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित जो आपकी ओर से निवेश निर्णय लेते हैं।

तरलता: खरीदना और बेचना आसान है। आप ज़रूरत पड़ने पर पैसे निकाल सकते हैं।

चक्रवृद्धि: आय को फिर से निवेश किया जाता है, जिससे समय के साथ घातीय वृद्धि होती है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बदलते लक्ष्यों और परिस्थितियों के आधार पर अपने बजट और निवेश को समायोजित करें। ट्रैक पर बने रहने का तरीका यहां बताया गया है:

मासिक समीक्षा: हर महीने अपने बजट और खर्चों की जांच करें। सुनिश्चित करें कि आप अपनी योजना पर टिके हुए हैं।

वार्षिक समीक्षा: हर साल अपनी समग्र वित्तीय स्थिति का आकलन करें। आवश्यकतानुसार निवेश और बचत लक्ष्यों को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपको एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने और विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान करने में मदद कर सकते हैं। याद रखें, आप इस यात्रा में अकेले नहीं हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्थिर वित्तीय भविष्य का निर्माण करते हुए ऋण का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन अनुशासन और स्पष्ट योजना के साथ, यह प्राप्त करने योग्य है। उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें, एक बजट बनाएं, एक आपातकालीन निधि बनाएं और म्यूचुअल फंड जैसे दीर्घकालिक निवेशों पर विचार करें। सुसंगत रहें, अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें। अपने वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बनाने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है, और इन कदमों से आप वित्तीय स्थिरता और मन की शांति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6976 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2024

Asked by Anonymous - Jul 22, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मेरी मासिक आय 1.5 लाख है मासिक खर्च: 2.5 लाख बाजार से उधार लिया 80 लाख इस कर्ज से कैसे छुटकारा पाया जा सकता है, कृपया मुझे सलाह दें धन्यवाद मोहम्मद मजीद

Ans: प्रिय मोहम्मद,

अपने कर्ज को प्रभावी ढंग से संभालने और अपनी वित्तीय सेहत को बेहतर बनाने के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन्हें आप अपने कर्ज को प्रबंधित करने और अंततः समाप्त करने के लिए उठा सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें
मासिक आय और व्यय: आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है और व्यय 2.5 लाख रुपये है। इसके परिणामस्वरूप प्रति माह 1 लाख रुपये का घाटा होता है।

उधार लिया गया पैसा: आपने बाजार से 80 लाख रुपये उधार लिए हैं। यह एक महत्वपूर्ण राशि है और इसे चुकाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

एक विस्तृत बजट बनाएँ
खर्चों पर नज़र रखें: अपने सभी खर्चों को नोट करें, उन्हें वर्गीकृत करें और गैर-ज़रूरी वस्तुओं की पहचान करें।

लागत कम करें: विवेकाधीन खर्च को कम करने पर ध्यान दें। ज़रूरतों को इच्छाओं से ज़्यादा प्राथमिकता दें।

आय के स्रोत बढ़ाएँ
अतिरिक्त काम: अपनी आय बढ़ाने के लिए अंशकालिक या फ्रीलांस अवसरों की तलाश करें।

कौशल का उपयोग करें: परामर्श या अन्य सेवाएँ देने के लिए अपने कौशल का उपयोग करें।

ऋण चुकौती रणनीति
उच्च ब्याज वाले ऋण को प्राथमिकता दें: सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। इससे कुल ब्याज का बोझ कम होगा।

ऋण समेकन: अपने ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। यह भुगतान को सरल बनाता है और ब्याज लागत को कम कर सकता है।

ऋणदाताओं के साथ बातचीत करें
ब्याज दर में कमी: कम ब्याज दरों या विस्तारित पुनर्भुगतान शर्तों पर बातचीत करने के लिए ऋणदाताओं से संपर्क करें।

ऋणों का पुनर्गठन: यदि संभव हो, तो पुनर्भुगतान को अधिक प्रबंधनीय बनाने के लिए अपने ऋणों का पुनर्गठन करें।

वित्तीय अनुशासन
नए ऋण से बचें: मौजूदा ऋण के नियंत्रण में आने तक नया ऋण लेने से बचें।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए ऋण पर निर्भर रहने से बचने के लिए धीरे-धीरे एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से सलाह लें। वे आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर एक व्यक्तिगत योजना प्रदान कर सकते हैं।

नियमित समीक्षा और समायोजन
मासिक समीक्षा: अपने बजट और पुनर्भुगतान योजना की नियमित समीक्षा करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
प्रतिबद्धता: ऋण का प्रबंधन और उन्मूलन करने के लिए प्रतिबद्धता और वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता होती है।

पेशेवर सहायता: जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण: केवल तत्काल राहत पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Prof Suvasish Mukhopadhyay |10 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 06, 2024

Question by DEBIKA - Nov 05, 2024English

Career

अंग्रेजी ऑनर्स छात्र होने के नाते मेरा उच्च आय वाला कैरियर क्या होगा?

Ans: आप किसी पब्लिशिंग हाउस में संपादक के तौर पर शामिल हो सकते हैं और काफी अनुभव के बाद आप लिटरेरी एजेंट बन सकते हैं। अगर आप लिटरेरी एजेंट बन सकते हैं तो आप बहुत कुछ कमा पाएंगे। अगर आप MA नहीं कर सकते तो कम से कम क्रिएटिव राइटिंग और एडिटिंग बुक्स में कोई सर्टिफिकेट कोर्स करें। मुझे लिंक्डइन पर फॉलो करें, आपको बहुत कुछ पता चलेगा।

Prof Suvasish Mukhopadhyay |10 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 06, 2024

Question by Raja - Nov 06, 2024English

Career

मेरी भतीजी ने बीएससी एग्रीकल्चर पूरा कर लिया है। पीजी के अलावा अब उसके पास किस तरह की नौकरी के विकल्प हो सकते हैं?

Ans: वह राज्य पीएससी परीक्षा के लिए आवेदन कर सकती है, या यूपीएससी की तैयारी कर सकती है या बैंकिंग क्षेत्र में प्रयास कर सकती है। लेकिन उसका लक्ष्य निश्चित होना चाहिए।

Prof Suvasish Mukhopadhyay |10 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 06, 2024

Asked by Anonymous - Nov 06, 2024English

Career

नमस्ते सर, मैं अभी 12वीं कक्षा में पढ़ रहा हूँ। मैं भारत में बीटेक बायोटेक्नोलॉजी करना चाहता हूँ। क्या इस कोर्स में कमाई के मामले में बहुत संभावनाएं हैं?

Ans: सच में नहीं। जब तक आप इस क्षेत्र में विशेषज्ञ नहीं बन जाते, तब तक सही कंप्यूटर और सॉफ्टवेयर पेशेवरों के लिए उच्च आय का मौका नहीं मिलता। भारत में हर क्षेत्र में संतृप्ति है। इसलिए बी.टेक बायोटेक्नोलॉजी होने के नाते आपकी आय सीमित होगी। लेकिन अगर आप लाइन बदलते हैं और किसी प्रतिष्ठित संस्थान से एमबीए करते हैं तो आपकी बायोटेक्नोलॉजी किनारे हो जाएगी, लेकिन एमबीए की डिग्री के आधार पर आप अधिक कमा सकते हैं।

Ravi Mittal |396 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 06, 2024

Asked by Anonymous - Sep 01, 2024

Relationship

I am a 27 year old female. I am dating a guy for 10+ years, we have become too casual about each other. Its like our relationship has lost the spark after we left college. We are dragging our relationship just because we both arent ready to put efforts in finding new partners. Whenever we meet, we cuddle and sleep and havent had sex since last 2 years. Emotionally we are too close but physical intimacy is kindof lost. Since its time to get married. I am still unsure whether he as of now is the one for lifetime. Should we venture for new partners respectively or are we the one for each other. Please Suggest.

Ans: Dear Anonymous,
If you have to ask "Are we the one for each other?" something must be going really wrong in the relationship. Moreover, you also mentioned dragging it, so reconsidering the relationship can't hurt. There is another option- you can try couple's therapy and get to the bottom of this detachment. It can be time; it happens to many long-term couples. Nothing comes without effort- you will have to work on it every day and explore new things to bring back the spark. If you don't want to let go of this relationship, try these suggestions. But to continue lugging it because this relationship is all too familiar and comfortable now is not the right decision. If it's okay with both of you, take a break and venture out for new partners. See how things pan out. The choice is yours. The only thing that I can confirm is that at this point, you should not rush into getting married and focus on sorting things out first.

Best Wishes.

Dr Nagarajan J S K |153 Answers |Ask -Follow

Health Science and Pharmaceutical Careers Expert - Answered on Nov 06, 2024

Question by Jessy - Oct 30, 2024English

Career

मेरी बेटी ने जून 2024 में लाइफ साइंस में बीएससी और माइक्रोबायोलॉजी में मास्टर्स पूरा कर लिया है। वह फार्मा कंपनियों में नौकरी की तलाश/आवेदन कर रही है, लेकिन उसे सफलता नहीं मिली है। कृपया मार्गदर्शन करें

Ans: नमस्ते सर,

मुझे यह सुनकर खुशी हुई कि उसने माइक्रोबायोलॉजी में एमएससी पूरी कर ली है। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि उसने अपने अंतिम वर्ष के दौरान किस प्रकार की परियोजना पर काम किया? इसके अतिरिक्त, उसने अपने स्नातकोत्तर अध्ययन के दौरान कौन से कौशल हासिल किए हैं? जबकि पात्रता उसके प्रतिशत से निर्धारित हो सकती है, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि कौशल नौकरी के बाजार में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

क्या उसने फार्मा उद्योग में इंटर्नशिप पूरी की है? आजकल, कई उम्मीदवार अनुभव होने का दावा करते हैं, लेकिन अक्सर अपने विषयों में योग्यता की कमी होती है।

एक आवश्यक पहलू उसका रिज्यूमे तैयार करना है। उसे अपने कौशल, उसने जो भी इंटर्नशिप पूरी की है, और अपने स्नातकोत्तर कार्यक्रम के दौरान उसने जिन परियोजनाओं पर काम किया है, उन्हें उजागर करना चाहिए।

उद्योग वर्तमान में मानव संसाधन मुद्दों के कारण विभिन्न चुनौतियों का सामना कर रहे हैं, जिससे वे विशिष्ट भूमिकाओं के लिए उम्मीदवारों का चयन करने में सतर्क हो जाते हैं।

मैं यह भी सुझाव देता हूं कि वह छह महीने के लिए बायोकॉन में इंटर्नशिप करने पर विचार करें। उनके पास बायोटेक से संबंधित प्रशिक्षण पर केंद्रित एक अकादमी है, और इस कार्यक्रम को पूरा करना है। नमस्ते सर,

मुझे यह सुनकर खुशी हुई कि उसने माइक्रोबायोलॉजी में एमएससी पूरी कर ली है। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि उसने अपने अंतिम वर्ष के दौरान किस प्रकार की परियोजना पर काम किया? इसके अतिरिक्त, उसने अपने स्नातकोत्तर अध्ययन के दौरान कौन से कौशल हासिल किए हैं? जबकि पात्रता उसके प्रतिशत से निर्धारित हो सकती है, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि कौशल नौकरी के बाजार में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

क्या उसने फार्मा उद्योग में इंटर्नशिप पूरी की? आजकल, कई उम्मीदवार अनुभव होने का दावा करते हैं, लेकिन अक्सर अपने विषयों में योग्यता की कमी होती है।

एक आवश्यक पहलू उसका रिज्यूमे तैयार करना है। उसे अपने कौशल, उसने जो भी इंटर्नशिप पूरी की है, और अपने स्नातकोत्तर कार्यक्रम के दौरान उसने जिन परियोजनाओं पर काम किया है, उन्हें उजागर करना चाहिए।

वर्तमान में उद्योग मानव संसाधन मुद्दों के कारण विभिन्न चुनौतियों का सामना कर रहे हैं, जिससे वे विशिष्ट भूमिकाओं के लिए उम्मीदवारों का चयन करने में सतर्क हो जाते हैं।

मैं यह भी सलाह देता हूं कि वह छह महीने के लिए बायोकॉन में इंटर्नशिप पर विचार करें। उनके पास बायोटेक से संबंधित प्रशिक्षण पर केंद्रित एक अकादमी है, और इस कार्यक्रम को सफलतापूर्वक पूरा करने से उसके प्रदर्शन के आधार पर बायोकॉन में नौकरी मिल सकती है।

शुभकामनाएं! उसके प्रदर्शन के आधार पर बायोकॉन में नौकरी मिल सकती है।

शुभकामनाएं!

Ramalingam Kalirajan |6976 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 06, 2024

Asked by Anonymous - Nov 05, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं अपनी वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन रणनीति की समीक्षा करने के लिए आपकी विशेषज्ञता चाहता हूँ, क्योंकि मैं 10 साल के निवेश क्षितिज की योजना बना रहा हूँ। मैं वर्तमान में 48 वर्ष का हूँ, मध्यम जोखिम लेने वाला, 13-14% CAGR की तलाश में हूँ, और यह सुनिश्चित करना चाहता हूँ कि मेरा पोर्टफोलियो मेरे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छी तरह से संरचित है। प्रस्तावित लक्ष्य परिसंपत्ति आवंटन: (ए) -इक्विटी इंस्ट्रूमेंट्स: 45% (ए) -डायरेक्ट स्टॉक: 10% (लार्ज कैप / ब्लू चिप स्टॉक: 3%, मिड कैप स्टॉक: 2%, स्मॉल कैप स्टॉक: 2%, सोलर / ग्रीन फ्यूल स्टॉक: 1%, एआई / सेमीकंडक्टर / डेटा स्टोरेज / ईवी स्टॉक: 1%, एफएमसीजी स्टॉक: 1%। (बी)। अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी: 5%)। (सी)। म्यूचुअल फंड इक्विटी: 30% (लार्ज कैप फंड: 9%, मिड कैप फंड: 6%, स्मॉल कैप फंड: 5%, फ्लेक्सी कैप फंड: 3%, मल्टीकैप फंड: 2%, एग्रेसिव हाइब्रिड: 2%, एनपीएस (इक्विटी): 3%) (बी). डेट इंस्ट्रूमेंट्स: 40% (एफडी/टीएफडी: 40%, केवीपी: 8%, एनएससी: 6%, डेट म्यूचुअल फंड: 6%, एनसीडी/कॉर्पोरेट बॉन्ड: 2%, पीपीएफ: 2%, एनपीएस (डेट): 2%) (सी). रियल एस्टेट: 10% (भूमि/फॉर्म: 7%, घर/फ्लैट: 3%) (डी). सोना: 5% (भौतिक सोना: 5%, सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: 2%, गोल्ड ईटीएफ: 2%) प्रश्न: 1. क्या यह आवंटन मेरी आयु और जोखिम प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त प्रतीत होता है? 2. क्या संभावित वृद्धि को बढ़ाने या जोखिम को कम करने के लिए आप कोई संशोधन सुझाएँगे? यह आवंटन वर्तमान बाज़ार रुझानों, विशेष रूप से हरित ऊर्जा और प्रौद्योगिकी जैसे क्षेत्रों के साथ कैसे संरेखित होता है? आपकी अंतर्दृष्टि और अनुशंसाओं के लिए अग्रिम धन्यवाद! सादर,

Ans: आइए अपनी प्रस्तावित रणनीति के प्रत्येक भाग का मूल्यांकन करें, साथ ही अपने मध्यम जोखिम सहनशीलता और 10-वर्ष के क्षितिज के भीतर अपने रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करने के लिए सुझाव भी दें।

1. इक्विटी इंस्ट्रूमेंट्स - 45%
आपका इक्विटी आवंटन प्रत्यक्ष स्टॉक, अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी और म्यूचुअल फंड में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। आइए प्रत्येक सेगमेंट की जाँच करें:

डायरेक्ट स्टॉक (10%): बड़े, मध्यम और छोटे-कैप स्टॉक के साथ-साथ ग्रीन फ्यूल और टेक्नोलॉजी जैसे विषयगत क्षेत्रों में डायरेक्ट स्टॉक में 10% रखने से विकास की संभावना बढ़ जाती है। हालाँकि, इन सेगमेंट के लिए अलग-अलग स्टॉक की सक्रिय रूप से निगरानी करना और बाज़ार की स्थितियों पर अपडेट रहना महत्वपूर्ण है।

विचार: विषयगत निवेश (जैसे, सौर, एआई, सेमीकंडक्टर और एफएमसीजी) भविष्य-केंद्रित विकास क्षमता जोड़ते हैं लेकिन अस्थिर हो सकते हैं। यदि आप अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण पसंद करते हैं तो विषयगत स्टॉक को थोड़ा कम करने पर विचार करें। 7-8% प्रत्यक्ष स्टॉक आवंटन जोखिम को प्रबंधित करते हुए अभी भी विकास को पकड़ सकता है।

अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी (5%): अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी में निवेश जोखिम को विविधता प्रदान करने और विदेशी बाजारों से लाभ उठाने के लिए उत्कृष्ट है। मजबूत प्रौद्योगिकी और औद्योगिक क्षेत्रों वाले देशों, जैसे कि अमेरिका या उभरते बाजारों पर ध्यान केंद्रित करें।

म्यूचुअल फंड इक्विटी (30%): लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप और आक्रामक हाइब्रिड फंड का आपका मिश्रण संतुलन प्रदान करता है। हालाँकि, MFD के माध्यम से नियमित फंड के साथ बने रहना उचित है, खासकर यदि आपके पास सक्रिय ट्रैकिंग के लिए समय की कमी है। नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं, जो अनिश्चित बाजारों में मदद कर सकते हैं।

2. ऋण साधन - 40%
ऋण आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है। सावधि जमा, ऋण म्यूचुअल फंड, केवीपी, एनएससी, एनसीडी, पीपीएफ और एनपीएस (ऋण) में आवंटन संतुलित है।

सावधि जमा और सावधि जमा (20%): एफडी सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन अपेक्षाकृत कम रिटर्न देते हैं, खासकर बढ़ती मुद्रास्फीति को देखते हुए। आप एफडी होल्डिंग्स को कम कर सकते हैं और बिना किसी अत्यधिक जोखिम के संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश कर सकते हैं।

केवीपी, एनएससी और पीपीएफ: ये सुरक्षित साधन हैं जो निश्चित रिटर्न और कर-बचत लाभ प्रदान करते हैं। हालांकि, सुनिश्चित करें कि ये साधन आपकी कर रणनीति के अनुरूप हों क्योंकि ब्याज आपकी आय स्लैब के अनुसार कर के अधीन है।

डेट म्यूचुअल फंड (6%): इस हिस्से को थोड़ा बढ़ाने से रिटर्न में सुधार हो सकता है। डेट म्यूचुअल फंड एफडी की तुलना में बेहतर लिक्विडिटी विकल्प भी प्रदान करते हैं। हालांकि, नए कर नियमों को याद रखें, जहां डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

3. रियल एस्टेट - 10%
रियल एस्टेट में आपका 10% आवंटन उचित है। चूंकि आप भूमि और आवासीय संपत्ति के रूपों को देख रहे हैं, इसलिए इन निवेशों की तरलता पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

विचार: रियल एस्टेट में अक्सर उच्च लेनदेन लागत शामिल होती है और यह कम तरल होता है। आप बेहतर तरलता के लिए अन्य निवेश विकल्पों के मुकाबले इस आवंटन का मूल्यांकन करना चाह सकते हैं।

4. सोना - 5%
मुद्रास्फीति और बाजार में गिरावट के खिलाफ सोना एक मजबूत बचाव है। भौतिक सोने, सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड और गोल्ड ईटीएफ में आपका आवंटन विविध है।

भौतिक सोना (1-2%): भौतिक सोना उपयोगी हो सकता है, लेकिन इसमें भंडारण लागत और जोखिम शामिल हैं। आप इस हिस्से को सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड और ईटीएफ में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं, जिन्हें लिक्विडेट करना आसान है और भंडारण संबंधी समस्याएँ नहीं होती हैं।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (2%): सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड एक निश्चित ब्याज घटक प्रदान करते हैं और परिपक्वता तक रखने पर कर-कुशल होते हैं। ये दीर्घकालिक होल्डिंग के लिए उत्कृष्ट हैं।

वर्तमान बाजार रुझान और क्षेत्र
हरित ऊर्जा: हरित ऊर्जा में उच्च विकास क्षमता है। हालाँकि, नीतिगत परिवर्तनों और आर्थिक बदलावों के कारण ये स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं। अधिक एकाग्रता से बचने के लिए जोखिम को सीमित करें।

प्रौद्योगिकी (एआई, सेमीकंडक्टर, ईवी): प्रौद्योगिकी क्षेत्र तेजी से बढ़ रहा है, खासकर एआई और ईवी में। स्थिरता के लिए लार्ज-कैप या म्यूचुअल फंड विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें।

कर निहितार्थ और पोर्टफोलियो समायोजन
म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ: इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, इसलिए इन निवेशों को संतुलित करने से कर दक्षता को अनुकूलित किया जा सकता है।

कर दक्षता के लिए FD कम करें: FD, हालांकि सुरक्षित हैं, लेकिन ब्याज आय पर कर आकर्षित करते हैं, जो समग्र रिटर्न को कम कर सकता है। डेट फंड के साथ कुछ FD आवंटन को संतुलित करना कर-कुशल हो सकता है और अधिक रिटर्न दे सकता है।

इष्टतम पोर्टफोलियो संरचना के लिए सिफारिशें
म्यूचुअल फंड के माध्यम से संतुलित विकास पर विचार करें: आपके मध्यम जोखिम प्रोफ़ाइल को देखते हुए, प्रत्यक्ष स्टॉक और FD से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा स्थानांतरित करने से सक्रिय निगरानी की आवश्यकता कम हो सकती है।

डेट फंड के साथ ऋण आवंटन को अनुकूलित करें: डेट म्यूचुअल फंड में अधिक आवंटन बेहतर तरलता और कर दक्षता के साथ रिटर्न बढ़ा सकता है। ऐसे फंड तलाशें जो आपके निवेश लक्ष्यों और समय सीमा के साथ संरेखित हों।

विषयगत स्टॉक एक्सपोजर की समीक्षा करें: उच्च-विकास विषयगत स्टॉक में कुछ निवेश अच्छा है, लेकिन जोखिम को कम करने के लिए इसे सीमित करने पर विचार करें। ग्रीन एनर्जी और प्रौद्योगिकी जैसे क्षेत्रों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड प्रबंधन के साथ निवेश प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी परिसंपत्ति आवंटन रणनीति सराहनीय और काफी हद तक संतुलित है। कुछ समायोजन संभावित रूप से समय के साथ आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि, तरलता और कर दक्षता को बढ़ा सकते हैं।

प्रत्यक्ष स्टॉक और सावधि जमा में निवेश कम करने पर विचार करें।

बेहतर रिटर्न और कर प्रबंधन के लिए डेट फंड आवंटन बढ़ाएँ।

विषयगत निवेश का पुनर्मूल्यांकन करें, खासकर ग्रीन एनर्जी और प्रौद्योगिकी जैसे उभरते क्षेत्रों के लिए।

अपने जोखिम को अपनी मध्यम जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रखने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और स्थिर ऋण विकल्पों के बीच संतुलन बनाए रखें।

इन समायोजनों को लागू करके, आप जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए अपने पोर्टफोलियो की वृद्धि को अनुकूलित कर सकते हैं। 10 साल के क्षितिज पर, यह आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में लाएगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |6976 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 06, 2024

Asked by Anonymous - Oct 30, 2024English

Money

उत्तर: महोदय, मुझे बीमा सह गारंटीकृत आय योजना के संबंध में आपके मार्गदर्शन की आवश्यकता है। मैंने 2023 में आईसीआईसीआई प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो (गिफ्ट) प्लान खरीदा है। मैंने 12 साल की पीपीटी + 2 साल की योजना खरीदी है। वार्षिक प्रीमियम 5 लाख रुपये + जीएसटी है। (पहले वर्ष में 522500, शेष 11 वर्षों के लिए 511250)। मैंने 2 किस्त (2023 और 2024) का भुगतान किया है। अंतिम किस्त मार्च 2034 में चुकाई जाएगी। मैंने वार्षिक भुगतान चुना है। पहला भुगतान सितंबर 2038 में शुरू होगा (क्योंकि मैंने बचत तिथि चुनी है) भुगतान राशि 790926 रुपये होगी- 25 वर्षों के लिए कर मुक्त (2062 तक। मैं 2062 तक 95 वर्ष का हो जाऊंगा)। आईसीआईसीआई 10% बोनस के साथ सभी प्रीमियम भी वापस कर देगा। 6600000/- (66 लाख) का भुगतान अंतिम भुगतान के साथ किया जाएगा। अब मैं फिर से उलझन में हूँ कि मुझे इसे जारी रखना चाहिए या नहीं। दो प्रीमियम के न्यूनतम भुगतान के बाद पॉलिसी अब पूरी तरह से भुगतान हो गई है (इसका मतलब है कि मुझे 2038 से कम भुगतान मिलेगा)। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें, 1) यदि मुझे प्रीमियम का भुगतान जारी रखना चाहिए, 2) रिटर्न की दर और XIRR क्या होगी, 3) यदि मैं प्रीमियम का भुगतान बंद कर दूँ तो वैकल्पिक निवेश क्या होगा। आपके उत्तर की प्रतीक्षा है। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आईसीआईसीआई प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो (GIFT) प्लान खरीदने का आपका निर्णय भविष्य की आय का स्रोत बनाने के लिए एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण को दर्शाता है। यह पॉलिसी गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है। हालाँकि, यह सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है कि क्या प्रीमियम भुगतान जारी रखने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा करने में मदद मिलेगी।

आइए इस योजना के प्रमुख तत्वों, अपेक्षित रिटर्न और वैकल्पिक विकल्पों का मूल्यांकन करें ताकि आपको सूचित विकल्प बनाने में मदद मिल सके।

आपकी मौजूदा बीमा योजना की मुख्य विशेषताएं
यहाँ आपके ICICI प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो प्लान का संक्षिप्त सारांश दिया गया है:

प्रीमियम भुगतान अवधि (PPT): 12 वर्ष
वार्षिक प्रीमियम: 5 लाख रुपये + GST (पहले वर्ष में 5,22,500 रुपये, अगले 11 वर्षों के लिए 5,11,250 रुपये)
वार्षिक भुगतान प्रारंभ: सितंबर 2038
वार्षिक भुगतान राशि: 25 वर्षों के लिए 7,90,926 रुपये (कर-मुक्त)
बोनस के साथ प्रीमियम का रिटर्न: 2062 में भुगतान अवधि के अंत में 66 लाख रुपये
रिटर्न का मूल्यांकन: रिटर्न की दर और XIRR
रिटर्न की दर: यह बीमा-सह-गारंटीकृत आय योजना आम तौर पर 5-6% की सीमा में रिटर्न प्रदान करती है, जो अन्य निवेश साधनों की तुलना में अपेक्षाकृत मामूली है।

अपेक्षित XIRR: सटीक XIRR की गणना करना जटिल है क्योंकि इसमें प्रीमियम भुगतान और अंतिम भुगतान दोनों को ध्यान में रखा जाता है। गारंटीकृत राशि को देखते हुए, XIRR 5.5-6.5% की सीमा में होने की उम्मीद है।

अवसर लागत: यह रिटर्न म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों से संभावित रिटर्न की तुलना में कम लग सकता है, खासकर जब 12 वर्षों में चक्रवृद्धि हो। उच्च मुद्रास्फीति दरें निश्चित भुगतान की क्रय शक्ति को और कम कर सकती हैं, जो संभावित रूप से भविष्य में आपकी वित्तीय स्वतंत्रता को प्रभावित कर सकती हैं।

योजना को जारी रखने के लाभ
यदि आपका प्राथमिक लक्ष्य गारंटीकृत आय और स्थिरता है, तो यहां बताया गया है कि आपको इसे जारी रखने पर विचार क्यों करना चाहिए:

सुनिश्चित आय: यह योजना 25 वर्षों के लिए एक पूर्वानुमानित, कर-मुक्त आय धारा प्रदान करती है, जो आपको बाजार जोखिम के बिना नकदी प्रवाह बनाए रखने में मदद करती है।

पूंजी संरक्षण: अंत में प्रीमियम और बोनस की वापसी के साथ, योजना पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करती है, जो एक रूढ़िवादी निवेश दृष्टिकोण के अनुकूल हो सकती है।

कर-मुक्त आय: भुगतान कर-मुक्त है, जो लाभदायक हो सकता है, खासकर यदि आप भविष्य में उच्च कर ब्रैकेट की उम्मीद करते हैं।

योजना को बंद करने के लिए विचार
हालाँकि यह योजना गारंटीकृत आय प्रदान करती है, लेकिन कुछ कारक आपको बंद करने पर विचार करने के लिए प्रेरित कर सकते हैं:

कम रिटर्न दर: पारंपरिक बीमा-सह-निवेश योजनाएँ आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं। ये रिटर्न धन संचय के लिए आवश्यक दीर्घकालिक विकास दरों से मेल नहीं खा सकते हैं।

नकदी की कमी: योजना में तरलता सीमित है क्योंकि आपको 12 वर्षों के लिए प्रतिबद्ध होना चाहिए, जिसमें कोई लचीला निकासी विकल्प नहीं है। यदि आपको अन्य निवेशों या आपात स्थितियों के लिए धन की आवश्यकता होने की उम्मीद है तो यह एक कमी हो सकती है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: जबकि भुगतान निश्चित हैं, मुद्रास्फीति के कारण आय का वास्तविक मूल्य समय के साथ कम हो जाएगा। वैकल्पिक निवेश विकास की पेशकश कर सकते हैं जो मुद्रास्फीति का अधिक प्रभावी ढंग से मुकाबला करता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
यदि आप प्रीमियम भुगतान बंद करने का निर्णय लेते हैं, तो संतुलित जोखिम के साथ संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए विचार करने के लिए यहां कुछ विविध विकल्प दिए गए हैं:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करने से इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण मिल सकता है। अनुभवी फंड मैनेजर जोखिम का प्रबंधन करते हुए बाजार लाभ को प्राप्त करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इंडेक्स फंड के विपरीत, पेशेवर अंतर्दृष्टि के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। उच्च रिटर्न के लिए दीर्घकालिक फोकस वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का पता लगाएं।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट का संयोजन प्रदान करते हैं, जो उचित विकास के लक्ष्य के साथ अस्थिरता को कम करते हैं। संतुलित फंड मध्यम जोखिम के साथ समय के साथ धन उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड: रूढ़िवादी विकास के लिए, डेट फंड अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। ध्यान दें कि डेट फंड रिटर्न पर अब आपकी आय स्लैब दर पर कर लगाया जाता है, जो कर-पश्चात रिटर्न को प्रभावित कर सकता है। यदि आप लंबे लॉक-इन के बिना सुरक्षित, अनुमानित विकास चाहते हैं तो डेट फंड पर विचार करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): यदि आपने अपने PPF योगदान को अधिकतम नहीं किया है, तो यह साधन कर-मुक्त ब्याज और मूलधन प्रदान करता है, साथ ही दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ भी देता है। PPF जोखिम-मुक्त है और समय के साथ स्थिर, मुद्रास्फीति-संरक्षित वृद्धि प्रदान करता है।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB): सोने के निवेश में रुचि रखने वालों के लिए, SGB नियमित ब्याज आय और दीर्घकालिक मूल्य वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं। SGB परिपक्वता तक रखने पर कर-मुक्त मोचन के साथ आते हैं, जो मुद्रास्फीति के विरुद्ध बचाव प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक SWP म्यूचुअल फंड इकाइयों को व्यवस्थित रूप से भुनाकर नियमित भुगतान प्रदान करता है। बीमा भुगतानों के विपरीत, SWP आपको लचीलापन प्रदान करते हैं, और निवेशित कोष में वृद्धि की संभावना होती है, जिससे समग्र धन में वृद्धि होती है।

अगले चरणों के लिए अनुशंसा
यह निर्धारित करने के लिए कि प्रीमियम जारी रखना है या नहीं, निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

अपने वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें: अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों पर विचार करें और देखें कि क्या गारंटीकृत, निश्चित रिटर्न उनके अनुरूप हैं।

तरलता की ज़रूरतों का आकलन करें: अगर तरलता ज़रूरी है, तो इस योजना को जारी रखने से बेहतर निवेश के लिए फंड आवंटित करने की आपकी क्षमता सीमित हो सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से चर्चा करें: CFP से सलाह लेने से आपको सटीक जानकारी मिल सकती है और सटीक XIRR की गणना करने और आपके रिटर्न पर कर के प्रभाव का आकलन करने में सहायता मिल सकती है।

अंतिम जानकारी
आपकी मौजूदा बीमा योजना स्थिरता और गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है, जो कि आपके लिए उपयुक्त है अगर आप पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देते हैं। हालाँकि, अगर धन संचय और मुद्रास्फीति सुरक्षा महत्वपूर्ण हैं, तो ऐसे अन्य विकल्पों पर विचार करें जो कुछ बाज़ार जोखिम के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

सही रास्ता चुनना अंततः सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाने पर निर्भर करता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Anu Krishna |1272 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 06, 2024

Asked by Anonymous - Nov 04, 2024English

Relationship

नमस्ते मैम। मेरा 7 साल का बॉयफ्रेंड है और हमने शादी करने का फैसला किया है। मेरा बॉयफ्रेंड दिल से बहुत अच्छा इंसान है। उसका परिवार मेरे साथ ठीक है क्योंकि उसने मुझसे शादी करने पर जोर दिया। लेकिन एक बार उसका मेरे भाई से झगड़ा हो गया और उसने बहुत कुछ गड़बड़ कर दिया और मेरे परिवार ने उस पर बुरा प्रभाव डाला। उसे लगता है कि उसने कुछ भी गलत नहीं किया है और मेरा परिवार उसे स्वीकार नहीं कर रहा है, खासकर मेरे पिता। मेरे पिता उससे उम्मीद कर रहे हैं कि वह उनसे बात करे और उन्हें मनाए, लेकिन मेरा बॉयफ्रेंड जिद्दी है और वह मेरे पिता को मनाने के लिए तैयार नहीं है। मैं बीच में टूट गई हूं और मैं उसे खोना नहीं चाहती। मुझे नहीं पता कि क्या करना है।

Ans: प्रिय अनाम,
अगर शादी से पहले इस अवस्था में इतना अहंकार है, तो कल्पना करें कि शादी के बाद यह कैसा होगा। क्या होगा अगर वह आपको अपने परिवार के साथ बातचीत करने से रोकता है क्योंकि उसके और आपके भाई के बीच झगड़ा हुआ था?
कुछ समय के लिए परेशान या क्रोधित होना समझ में आता है, लेकिन जब कोई व्यक्ति उस क्रोध को अपने अंदर समाहित कर लेता है और यह रिश्तों को नष्ट करना शुरू कर देता है, तो कृपया इस पर ध्यान दें।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ramalingam Kalirajan |6976 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 06, 2024

Question by Harshal - Oct 27, 2024English

Money

महोदय, मैं टेलीग्राम प्रीपेड टास्क के संबंध में साइबर धोखाधड़ी का शिकार हो गया, जहां मुझे धोखेबाजों ने यह झूठा झांसा देकर धोखा दिया कि वे मुझे घर से अंशकालिक काम की नौकरी दे रहे हैं। मैंने उन्हें 86000/- रुपये हस्तांतरित कर दिए। मैंने आरबीआई के दिशा-निर्देशों के अनुसार 3 दिनों के भीतर अपने शाखा प्रबंधक को फोन करके अपने भारतीय बैंक में इसकी सूचना दी, लेकिन उन्होंने शुरू में फोन पर मेरी शिकायत नहीं ली और अशिष्टता से शाखा में आने को कहा। फिर चौथे दिन मैं आवश्यक दस्तावेजों और पुलिस शिकायत की प्रति और धोखाधड़ी के लेन-देन का विवरण देते हुए एक लिखित आवेदन के साथ शाखा गया। मुझे 86000/- रुपये के खाते में शैडो रिवर्सल भी मिला, जो मेरे खाते में होल्ड या ग्रहणाधिकार शेष के रूप में दिखाई दे रहा था, फिर मुझे प्रबंधक द्वारा सलाह दी गई कि जांच पूरी होने तक 1 या डेढ़ महीने तक प्रतीक्षा करें और फिर वे इसका सत्यापन करेंगे और मेरे खाते में इसे जमा करेंगे, लेकिन उन्होंने 1 महीने 6 दिनों तक कुछ नहीं किया मुझे कुछ भी पता नहीं था, मैंने फिर से एक शिकायत प्रस्तुत की और फिर उन्होंने एक चार्ज बैक उठाया, जिसे लाभार्थी बैंक ने यह कहते हुए खारिज कर दिया कि लाभार्थी या धोखेबाज के खाते में कोई शेष राशि नहीं है। मैंने आरबीआई से शिकायत की, लेकिन यहां तक कि आरबीआई समर्थित बैंक ने भी मुझे जिम्मेदार ठहराया और अब बैंक ने भी मेरा दावा बंद कर दिया और खारिज कर दिया और उस शैडो रिवर्सल को भी उन्होंने उलट दिया है। मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: मुझे इस धोखाधड़ी के साथ आपके अनुभव के बारे में सुनकर वास्तव में खेद है। साइबर घोटाले, विशेष रूप से अंशकालिक नौकरियों के नाम पर, तेजी से आम हो गए हैं। जब आपने आवश्यक कदम उठाए हैं, तो बैंक और RBI से प्रतिक्रिया निराशाजनक हो सकती है। आपके मामले को आगे बढ़ाने में आपकी मदद करने के लिए यहां एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:

1. साइबर अपराध पुलिस स्टेशन में एक एफआईआर दर्ज करें
चूंकि आपने पहले ही पुलिस शिकायत दर्ज कर ली है, इसलिए सुनिश्चित करें कि यह एफआईआर (प्रथम सूचना रिपोर्ट) के रूप में दर्ज हो, अगर यह शुरू में दर्ज नहीं हुई थी।

अपने शहर के साइबर अपराध पुलिस स्टेशन पर जाएँ या राष्ट्रीय साइबर अपराध रिपोर्टिंग पोर्टल (cybercrime.gov.in) का उपयोग करें। ऑनलाइन रिपोर्ट भी संभव है।

साइबर अपराध इकाइयाँ अक्सर बैंकों के साथ सीधे समन्वय करती हैं, इसलिए वे अतिरिक्त सहायता प्रदान कर सकती हैं। जितनी जल्दी उन्हें पूरी शिकायत प्राप्त होगी, लेन-देन के निशान का पता लगाने का उतना ही बेहतर मौका होगा।

2. संपूर्ण दस्तावेज एकत्र करें
सभी प्रासंगिक दस्तावेज संकलित करें: बैंक को की गई प्रारंभिक शिकायतें, ईमेल, एसएमएस संदेश, टेलीग्राम वार्तालापों के स्क्रीनशॉट, लेन-देन दिखाने वाले बैंक स्टेटमेंट, RBI शिकायत पत्र और कोई अन्य संबंधित पत्राचार।

यह दस्तावेज घटनाओं का संपूर्ण रिकॉर्ड प्रदान करेगा, जो अधिकारियों और आपके द्वारा की जाने वाली किसी भी अतिरिक्त वृद्धि के लिए सहायक है।

3. बैंकिंग लोकपाल के पास शिकायत दर्ज करें
यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो भारतीय रिजर्व बैंक के तहत बैंकिंग लोकपाल के पास शिकायत दर्ज करें। यह एक अलग तरीका है, जिससे अलग परिणाम मिल सकता है।

आरंभ करने के लिए, RBI के बैंकिंग लोकपाल पृष्ठ पर जाएँ और शिकायत प्रक्रिया का पालन करें। सुनिश्चित करें कि आपकी शिकायत विस्तृत हो, जिसमें तिथियाँ, बैंक इंटरैक्शन और RBI के विशिष्ट दिशा-निर्देशों का उल्लेख हो, जिसके तहत आपने शुरू में कार्रवाई की थी।

4. बैंक को कानूनी नोटिस भेजें
यदि बैंकिंग लोकपाल प्रक्रिया से परिणाम नहीं मिलते हैं, तो आप बैंक को कानूनी नोटिस भेजने पर विचार कर सकते हैं। यह उन्हें अपने रुख पर पुनर्विचार करने के लिए मजबूर कर सकता है।

उपभोक्ता या बैंकिंग मामलों में विशेषज्ञता रखने वाले वकील से संपर्क करें। वकील शाखा प्रबंधक द्वारा की गई प्रारंभिक प्रतिबद्धता के अनुसार कार्य करने में बैंक की विफलता का उल्लेख करते हुए एक कानूनी नोटिस का मसौदा तैयार करेगा।

कभी-कभी, यह कदम बैंकों को कार्रवाई करने के लिए मजबूर करता है, क्योंकि वे आगे के कानूनी विवादों से बचना पसंद करते हैं।

5. उपभोक्ता फोरम से संपर्क करें
यदि उपरोक्त कदम मदद नहीं करते हैं, तो आप अपने जिले या राज्य में उपभोक्ता विवाद निवारण फोरम में शिकायत दर्ज करने पर विचार कर सकते हैं।

चूंकि आपको बैंक की ओर से लापरवाही या देरी के कारण वित्तीय नुकसान हुआ है, इसलिए उपभोक्ता फोरम कुछ राहत या मुआवजा प्रदान कर सकता है।

सभी दस्तावेज और विवरण प्रदान करें, विशेष रूप से घटनाओं की समयरेखा और आपके खाते पर लगाए गए प्रारंभिक छाया प्रतिवर्तन पर ध्यान केंद्रित करें।

6. धोखाधड़ी के रुझानों के बारे में साइबर सेल और RBI लोकपाल को सचेत करें
आगे की धोखाधड़ी को रोकने में मदद करने के लिए, साइबर सेल और RBI धोखाधड़ी विभाग को विवरण के साथ इस टेलीग्राम घोटाले की रिपोर्ट करें। इससे बैंकों को विशिष्ट प्रकार के घोटालों के बारे में चेतावनी मिल सकती है, जो भविष्य में अन्य ग्राहकों को संभावित रूप से लाभान्वित कर सकते हैं।
7. फॉलो-अप स्कैम से सावधान रहें
धोखेबाज़ कभी-कभी पिछले स्कैम से प्रभावित लोगों को रिफंड के वादे के साथ निशाना बनाते हैं। किसी भी अनचाहे संचार के बारे में सावधान रहें जो अतिरिक्त शुल्क या लेनदेन के लिए धन की वसूली में सहायता करने का दावा करता है।
अंत में: प्रत्येक चरण का पालन करते समय दृढ़ और धैर्यवान रहें। साइबर धोखाधड़ी के मामलों की बढ़ती संख्या को देखते हुए, अधिकारी इन मुद्दों से निपटने में अधिक सक्रिय हो रहे हैं, लेकिन प्रक्रिया लंबी हो सकती है।
आपके प्रयासों के लिए शुभकामनाएँ, और मुझे आशा है कि आपके धन की वसूली जल्द ही हो जाएगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Anu Krishna |1272 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 06, 2024

Question by Rajbir - Nov 04, 2024English

Relationship

नमस्ते, मेरा बेटा 36 साल का है और उसे शराब पीना, धूम्रपान करना, दूसरी महिलाओं के साथ संबंध रखना, सभी से बहस करने की आदत है, विभिन्न परिस्थितियों में समझौता नहीं कर पाना और हर समय खुद को सही साबित करने की कोशिश करना जैसी आदतें हैं। इन आदतों के कारण वह नौकरी करने में असमर्थ है, उसने पहले ही 2-3 नौकरियां छोड़ दी हैं। 2018 में उसकी शादी उसी उम्र की कामकाजी महिला से हुई। शादी के दिन से ही दोनों अलग-अलग दूसरे शहर में रह रहे थे। उसकी आदतों के कारण उन्होंने 2024 में तलाक ले लिया। उसके बाद भी उसमें कोई बदलाव नहीं आया, उसकी बिस्तर पर सोने की आदतें जारी रहीं। माता-पिता होने के नाते जब हमने उसे समझाने की कोशिश की लेकिन उसकी आदतों में कोई बदलाव नहीं आया। अब वह पिछले 2 महीनों से नौकरी नहीं कर रहा है, दिनभर घर पर ही रहता है, शाम को बाहर जाता है और बहुत देर से घर वापस आता है

Ans: प्रिय राजबीर,
आपका बेटा भूल गया है कि वह बड़ा हो गया है और उसे अपनी ज़िम्मेदारियाँ स्वीकार करने में चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है।
इसलिए, उसे यह याद दिलाने के लिए कि वह बड़ा हो गया है, कृपया किसी ऐसे पेशेवर से अपॉइंटमेंट लें जो न केवल समस्या के मूल कारण की पहचान कर सके बल्कि उसे आत्मविश्वास की स्थिति में ले जा सके ताकि वह अपनी उम्र के अनुसार व्यवहार कर सके।
आप जो तुरंत कर सकते हैं, जो कारगर हो सकता है, वह है परिवार में किसी ऐसे व्यक्ति से बात करना जो आपके बेटे की उम्र के बराबर हो, ताकि वह उससे बात कर सके और पता लगा सके कि क्या चल रहा है...

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
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