Should I invest in LIC Jeevan Saral policy for guaranteed returns?

Ans: नमस्ते;

मेरा सुझाव है कि आप इसे जल्द से जल्द सरेंडर कर दें।

भले ही आपको अपने प्रीमियम पर कुछ या शून्य रिटर्न मिले, यह ठीक है।

एजेंट आपको नुकसान के बारे में बताएगा क्योंकि अगर आप पॉलिसी सरेंडर करते हैं तो वह प्रभावित होगा।

हाल ही में IRDAI (अक्टूबर-2024) ने एक आदेश पारित किया है जिसके अनुसार समय से पहले अपनी पॉलिसी सरेंडर करने वाले निवेशकों को होने वाला नुकसान पहले की तुलना में बहुत कम होगा।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

Ans: हाय इमरान,

LIC पॉलिसियाँ अपनी कम रिटर्न के लिए जानी जाती हैं, जो पूरी अवधि में अधिकतम 4-5% ही होती है। यह रिटर्न तो फिक्स्ड डिपॉजिट से भी कम है।

लेकिन आपने 12 साल का प्रीमियम - 5.88 लाख रुपये - पहले ही चुका दिया है; आपको सिर्फ 4.6 लाख रुपये ही वापस मिलेंगे। यही स्थिति हर LIC पॉलिसी के साथ होती है।

पॉलिसी जारी रखना है या सरेंडर करना है, यह आपकी ज़रूरत पर निर्भर करता है।

अगर आप इतने कम रिटर्न से संतुष्ट हैं, तो पॉलिसी जारी रखें।

अगर आप इस रकम को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करेंगे या आपको पैसों की ज़रूरत है, तो पॉलिसी सरेंडर कर दें।

अभी पॉलिसी सरेंडर करना आपके लिए नुकसानदायक होगा। लेकिन अगर आप पूरे 4.6 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करते हैं और साथ ही 12.5 हज़ार रुपये की तिमाही SIP करते हैं, तो 8 साल के अंत में आपको 17.8 लाख रुपये मिलेंगे।

और यह रकम पॉलिसी जारी रखने पर कुल बीमा राशि से भी ज़्यादा है। साथ ही, अंतिम मूल्य आपको अभी होने वाले नुकसान की भरपाई कर देगा।

इसलिए बेहतर है कि आप पॉलिसी सरेंडर कर दें और उन निवेशों को ज़्यादा रिटर्न देने वाले साधनों में लगा दें।


अगर आपको और मदद की ज़रूरत हो तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: पॉलिसी की पूरी जानकारी साझा करने और 2008 से आपके दीर्घकालिक समर्पण के लिए मैं आपकी सराहना करता हूँ। इतने वर्षों तक निवेशित रहना परिवार की सुरक्षा के प्रति अनुशासन और ज़िम्मेदारी को दर्शाता है। यह अच्छी बात है कि आप बिना सोचे-समझे आगे बढ़ने के बजाय अब इसकी समीक्षा कर रहे हैं।

“परिपक्वता पर आपको क्या मिलेगा, यह समझना”
“यह एक बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, न कि केवल एक निवेश उत्पाद।

परिपक्वता पर, आपको मिलेगा:

बीमा राशि

लॉयल्टी एडिशन, यदि बीमाकर्ता द्वारा घोषित किया गया हो
“परिपक्वता राशि की अग्रिम गारंटी नहीं है। लॉयल्टी एडिशन बीमाकर्ता के प्रदर्शन पर निर्भर करता है और परिपक्वता के निकट घोषित किया जाता है।

दोहरा दुर्घटना लाभ केवल आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में लागू होता है, परिपक्वता मूल्य पर नहीं।

“रिटर्न की अपेक्षा – वास्तविकता
“लंबी पॉलिसी अवधि में, इस तरह की योजनाएँ आमतौर पर दीर्घकालिक बाजार-लिंक्ड विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

प्रीमियम दशकों तक स्थिर रहते हैं, जिससे लचीलापन कम हो जाता है।

– 35 वर्षों में मुद्रास्फीति का प्रभाव अधिक होता है, जिससे परिपक्वता पर मिलने वाली राशि का वास्तविक मूल्य कम हो जाता है।

यह पॉलिसी सुरक्षित तो है, लेकिन सुरक्षा विकास की कीमत पर मिलती है।

“बीमा और निवेश – मिश्रित भूमिका का मुद्दा
“ यह पॉलिसी बीमा और बचत दोनों को जोड़ती है, जिससे दोनों पक्षों की दक्षता कम हो जाती है।

“आज के समय में 7.5 लाख रुपये का जीवन बीमा कवर दीर्घकालिक पारिवारिक सुरक्षा के लिए अपर्याप्त है।

साथ ही, निवेश वाला हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ता है और सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप नहीं है।

“क्या आपको पॉलिसी जारी रखनी चाहिए या बंद कर देनी चाहिए?
“चूंकि यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, इसलिए आज के समय में इसकी प्रासंगिकता का पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

“यदि आपका मुख्य उद्देश्य धन सृजन है, तो पॉलिसी जारी रखना शायद सर्वोत्तम विकल्प न हो।

यदि सरेंडर मूल्य उचित है और भविष्य के प्रीमियम अभी भी अधिक हैं, तो पॉलिसी सरेंडर करके बेहतर विकास-उन्मुख विकल्पों में निवेश करना समझदारी भरा हो सकता है।

– निर्णय इन बातों पर आधारित होना चाहिए: भुगतान किए गए वर्षों की संख्या, वर्तमान सरेंडर मूल्य और भविष्य में नकदी प्रवाह की सहजता।

“सरेंडर के बाद क्या करें – दिशा, अनुमान नहीं
– सरेंडर के बाद, बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

– पर्याप्त शुद्ध जीवन बीमा कवर अलग से सुनिश्चित किया जाना चाहिए।

– दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों, समय सीमा और जोखिम क्षमता के अनुरूप होने चाहिए।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पारंपरिक बीमा उत्पादों की तुलना में लचीलापन, पेशेवर निर्णय लेने की क्षमता और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति-समायोजित बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।

“ आपकी वित्तीय योजना का समग्र अवलोकन
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

– निवेश को पॉलिसी की परिपक्वता तिथियों के बजाय विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं।

– आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से भावनात्मक निर्णयों से बचने और योजना को सही दिशा में रखने में मदद मिलती है।

“ निष्कर्ष
– भविष्य को सुरक्षित करने का आपका इरादा बिल्कुल सही है और सराहनीय है।

यह पॉलिसी सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन इसकी वृद्धि सीमित है और यह दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर सकती है।

बीमा और निवेश को एक साथ करने से इष्टतम धन सृजन में बाधा उत्पन्न हुई है।

ध्यानपूर्वक मूल्यांकन के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश की ओर एक व्यवस्थित बदलाव से समय के साथ आपके वित्तीय परिणामों में उल्लेखनीय सुधार हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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