LIC 852 Plan Surrender: Can I Get Return After One Year?

Ans: सबसे पहले, मैं आपके वित्तीय निर्णयों के मूल्यांकन में आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ, खासकर LIC जीवन आरोग्य जैसी बीमा पॉलिसियों के संबंध में। ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करने के निहितार्थों को समझना आवश्यक है।

LIC जीवन आरोग्य को समझना
LIC जीवन आरोग्य एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है जो अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों के खिलाफ कवरेज प्रदान करती है। यह अस्पताल में नकद लाभ और शल्य चिकित्सा लाभ जैसे लाभ प्रदान करती है, जिसका उद्देश्य आपकी स्वास्थ्य सेवा लागतों का समर्थन करना है।

अपनी पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करना
सरेंडर वैल्यू
अपनी LIC जीवन आरोग्य पॉलिसी को सरेंडर करने से पहले, इसके सरेंडर वैल्यू की जाँच करना महत्वपूर्ण है। सरेंडर वैल्यू वह राशि है जो आपको तब मिलेगी जब आप पॉलिसी को उसकी परिपक्वता से पहले समाप्त करने का निर्णय लेते हैं।

गणना कारक
सरेंडर वैल्यू विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें भुगतान किया गया प्रीमियम, पॉलिसी की अवधि और अर्जित कोई भी बोनस शामिल है। आम तौर पर, LIC जीवन आरोग्य जैसी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियाँ पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियों की तरह नकद मूल्य जमा नहीं करती हैं।

संभावित परिणाम
आंशिक समर्पण
कुछ बीमा पॉलिसियाँ आंशिक समर्पण की अनुमति देती हैं, जहाँ आप पॉलिसी को सक्रिय रखते हुए संचित मूल्य का एक हिस्सा निकाल सकते हैं।

पॉलिसी लैप्स
यदि आप बिना समर्पण किए प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं, तो पॉलिसी लैप्स हो सकती है, और आप सभी लाभ और भुगतान किए गए प्रीमियम खो सकते हैं।

समर्पण करने से पहले विचार
वैकल्पिक विकल्प
समर्पण करने से पहले, विचार करें कि क्या कवरेज को कम करने या अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप पॉलिसी को संशोधित करने जैसे वैकल्पिक विकल्प हैं।

वित्तीय प्रभाव
समर्पण के वित्तीय प्रभाव का मूल्यांकन करें। समर्पण मूल्य की गणना करें और इसे प्राप्त लाभों और भविष्य के प्रीमियम भुगतानों से तुलना करें।

स्वास्थ्य कवरेज
समर्पण करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है। अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना
विशेषज्ञ सलाह
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपको समर्पण मूल्य को समझने और विकल्पों का पता लगाने में मदद कर सकते हैं।

दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य
इस बात पर विचार करें कि पॉलिसी सरेंडर करना आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ कैसे संरेखित है। बेहतर विकास क्षमता वाले निवेशों में फंड को पुनर्निर्देशित करना फायदेमंद हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
LIC जीवन आरोग्य जैसी बीमा पॉलिसी को सरेंडर करना एक सुविचारित निर्णय होना चाहिए। सरेंडर मूल्य का आकलन करें, वित्तीय निहितार्थों को समझें और प्रक्रिया के दौरान मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप विच्छेदन और अन्य शुल्कों की कटौती के बाद शेष राशि प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन केवल लॉक-इन अवधि पूरी होने के बाद। (आमतौर पर 5 वर्ष)

Ans: नमस्ते;

आपको 4-5 लाख के बीच की राशि की उम्मीद हो सकती है।

शुभकामनाएँ;

Ans: You have clearly outlined your concern. Evaluating whether to surrender your LIC Jeevan Anand Plan 815 is a valid question, especially in a debt crisis. Let's assess this from a 360-degree financial planning perspective.

Policy Summary and Present Status
Policy Name: LIC Jeevan Anand (Plan 815)

Sum Assured: Rs. 8 lakhs

Annual Premium: Rs. 36,000

Policy Start Year: 2015

Maturity Year: 2040

Premiums Paid: 10 years completed

Premiums Remaining: 15 more years to go

You have paid Rs. 3.6 lakhs till date (Rs. 36,000 × 10 years)

Surrender Value Possibility at This Stage
After 10 years, policy acquires good surrender value.

You are eligible for a Guaranteed Surrender Value plus bonus value.

Usually, you can get 30% to 50% of total premiums paid.

That means, you may receive around Rs. 1.2 lakhs to Rs. 1.8 lakhs.

Bonus accumulated may add another Rs. 20,000 to Rs. 50,000

So, expected surrender value = Rs. 1.5 lakhs to Rs. 2.3 lakhs.

You must confirm exact amount from the LIC branch or online portal.

LIC agents may not give accurate surrender value details. Go to branch directly.

Is Surrendering Beneficial During Debt Pressure?
You are currently under heavy debt of Rs. 30 lakhs.

Every rupee counts in managing your debt pressure.

Rs. 2 lakhs recovery from this LIC policy can ease your situation slightly.

Also, you will stop paying Rs. 36,000 annually going forward.

That means extra Rs. 3,000 every month saved.

This saving can be used to clear smaller EMIs.

Stopping premium outflow will ease your monthly budget.

Also, LIC policies give very low returns – around 4% to 5% per year.

That’s not good enough when your loans are charging 18% or more interest.

Holding this policy makes no sense when you are paying 2x or 3x in interest.

Insurance and Investment Are Different
LIC Jeevan Anand is an investment cum insurance plan.

Such plans offer low insurance cover and low returns.

You must separate insurance and investment always.

Buy term insurance only for pure life cover.

Invest separately in instruments with better returns.

Do not mix the two goals. It creates confusion and underperformance.

Once Debts Are Cleared – Start Fresh Investment
When your loan burden is reduced, start SIPs in mutual funds.

But don’t choose direct funds on your own. They look cheaper but are risky.

Direct plans don’t guide you when market falls.

Regular plans via MFD with CFP support are more reliable.

Professional help matters more than 0.5% savings in cost.

Actively managed funds give consistent performance over time.

Index funds don’t adapt to market changes. They lack flexibility.

Actively managed funds are better in Indian markets due to volatility.

Invest in regular mutual funds through a Certified Financial Planner.

What If You Don’t Surrender the Policy?
You’ll continue paying Rs. 36,000 every year for 15 more years.

Total outflow will be Rs. 5.4 lakhs more in future.

On maturity in 2040, expected return will be around Rs. 12 to 14 lakhs.

That gives you less than 5% return yearly.

Against that, your credit cards or personal loans are eating 18% to 36%.

You are borrowing at 36% and investing at 5%. It is a huge mismatch.

It is not wise to keep such a policy when under high debt pressure.

Also, keeping it does not help in your credit score recovery.

It only blocks your cash flow for the next 15 years.

If You Are Emotionally Attached to the Policy
Some people feel emotional about LIC policies.

They may feel security or trust due to LIC brand.

But emotional decisions don’t work well in money matters.

Make decision based on logic, not emotions.

You can always restart investment later with better options.

But your debt needs urgent solution today.

Steps to Surrender the Policy
Visit the LIC branch where the policy was issued.

Carry original bond, ID proof, cancelled cheque, and surrender request form.

Request surrender value statement. Ask for exact amount.

Submit the request in writing and get acknowledgement.

You will get amount by NEFT in 7–10 working days.

Once received, use it immediately to reduce your highest-interest loan.

What to Do with the Surrender Proceeds
Don’t spend the amount. Use it only for loan repayment.

Target the most painful loan first – credit card or loan app.

Next, use the freed-up monthly Rs. 3,000 for loan EMIs.

Recalculate your EMI burden after that.

This will reduce your stress and improve CIBIL score.

Don’t reinvest this money now.

Focus only on debt elimination till your income becomes stable.

Final Insights
Your decision to question this policy is smart.

Most people don’t review old policies. You have taken a right step.

Surrendering this LIC policy now is a wise choice.

It gives cash today and saves money in future.

It helps you reduce debt faster and gain control over money.

Once your situation improves, you can start better investments.

Don’t feel guilty for surrendering. It is a practical step, not failure.

Financial planning is about making right choices at right time.

And this is the right time for that decision.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी मौजूदा बीमा-सह-निवेश योजना की समीक्षा करके एक सक्रिय कदम उठाया है। यह आपके जीवन के शुरुआती दौर में ज़िम्मेदारी और वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है। कई निवेशक ऐसे मूल्यांकन में देरी करते हैं। लेकिन आपने जल्दी शुरुआत की है, और यह लंबी अवधि में हमेशा फायदेमंद होता है।

अब, आइए आपकी एलआईसी जीवन उमंग (योजना 945) का 360-डिग्री दृष्टिकोण से विश्लेषण करें।

"अपनी एलआईसी पॉलिसी की प्रकृति को समझना"

"यह एक गैर-लिंक्ड, लाभ-युक्त, संपूर्ण जीवन बीमा योजना है।
"यह पूरे जीवन के लिए जीवन बीमा और प्रीमियम भुगतान अवधि के बाद उत्तरजीविता लाभ प्रदान करती है।
"20 साल तक प्रीमियम भुगतान करने के बाद, आपको जीवन भर वार्षिक आय मिलने लगेगी।
"इसके अलावा, मृत्यु या परिपक्वता (100 वर्ष की आयु के बाद) पर, आपके नामांकित व्यक्ति या आपको एकमुश्त राशि मिलेगी।

" अब तक आपने कितना भुगतान किया है

– शुरुआत 28/07/2022 को हुई थी।
– आपने संभवतः 66,386 रुपये प्रति प्रीमियम के दो पूरे प्रीमियम का भुगतान किया होगा।
– हो सकता है कि आपने हाल ही में तीसरी किस्त का भुगतान किया हो या वह जल्द ही देय हो।
– अब तक कुल भुगतान लगभग 1.32 लाख रुपये से 2 लाख रुपये तक है, जो पूरी हुई किश्तों पर निर्भर करता है।

» इस स्तर पर समर्पण मूल्य

– जीवन उमंग जैसी एलआईसी पॉलिसियों में शुरुआती वर्षों में समर्पण मूल्य धीरे-धीरे बढ़ता है।
– पहले 2 पॉलिसी वर्षों में कोई समर्पण मूल्य उपलब्ध नहीं है।
– 2 वर्षों के बाद, गारंटीड समर्पण मूल्य (GSV) की पेशकश की जाती है।
– आपके मामले में, चूँकि पॉलिसी के अभी 2 वर्ष पूरे हुए हैं, इसलिए GSV लागू होगा।

– सरेंडर वैल्यू आमतौर पर चुकाए गए कुल प्रीमियम (जीएसटी और राइडर प्रीमियम को छोड़कर) का लगभग 30% होती है।
– आपके मामले में, अपेक्षित सरेंडर वैल्यू 35,000 रुपये से 45,000 रुपये तक हो सकती है।
– एलआईसी की दीर्घकालिक संरचना और शुरुआती शुल्कों के लिए भारी आवंटन के कारण यह राशि कम है।

"क्या आपको अभी पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए?"

– जल्दी सरेंडर करने पर बहुत कम मूल्य मिलता है।
– लेकिन इसे जारी रखने से आपका पैसा 20 वर्षों के लिए एक उप-इष्टतम उत्पाद में फंस सकता है।
– निर्णय लेने से पहले आइए इसे कई कोणों से देखें।

"एलआईसी जीवन उमंग से अपेक्षित रिटर्न

– जीवन उमंग में आंतरिक रिटर्न दर (आईआरआर) आमतौर पर 4% से 5% के बीच होती है।
– यह रिटर्न दीर्घकालिक (20+ वर्ष) में होता है और इसमें बोनस शामिल होता है।
– बोनस की गारंटी नहीं है। ये एलआईसी के भविष्य के मुनाफ़े पर निर्भर करते हैं।
- सबसे अच्छी स्थिति में भी, रिटर्न मुद्रास्फीति से ज़्यादा नहीं होता।

- आप जैसे युवा के लिए, 4% रिटर्न से संपत्ति नहीं बनती।
- म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश-केंद्रित उपकरण बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज की संभावना प्रदान करते हैं।

"जीवन उमंग" जारी रखने के नुकसान

- कम तरलता: आप 20 साल तक अपने पैसे का उपयोग नहीं कर सकते।
- कम रिटर्न: कमाई मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ेगी या भविष्य के लक्ष्यों को पूरा नहीं कर पाएगी।
- अवसर लागत: बेहतर विकास संपत्तियाँ उपलब्ध हैं, खासकर आपकी उम्र में।
- निश्चित प्रतिबद्धता: आपको 20 साल तक सालाना 66,386 रुपये का भुगतान करना होगा। यह समय के साथ 13 लाख रुपये से ज़्यादा है।

- अगर आप बीच में प्रीमियम नहीं भरते, तो पॉलिसी खत्म हो सकती है या लाभ कम हो सकते हैं।
– स्टैंडअलोन टर्म प्लान की तुलना में जोखिम कवर भी मामूली है।

"क्या आपको अभी जीवन बीमा की ज़रूरत है?

– 27 साल की उम्र में, आपके बड़े आश्रित हो भी सकते हैं और नहीं भी।
– अगर आप अविवाहित हैं और कोई बड़ी वित्तीय देनदारी नहीं है, तो बीमा की ज़रूरत ज़रूरी नहीं है।
– ज़रूरत पड़ने पर, शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है।
– उदाहरण के लिए, 1 करोड़ रुपये के टर्म कवर की लागत सालाना 8,000-10,000 रुपये हो सकती है।
– इसकी तुलना जीवन उमंग में सीमित जीवन कवर के लिए 66,386 रुपये से करें।

"क्या होगा अगर आप इतनी ही राशि कहीं और निवेश करें?

– अगर आप हर साल 66,386 रुपये किसी डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो रिटर्न कहीं बेहतर हो सकता है।
– 20 वर्षों में, 10% का रूढ़िवादी रिटर्न मानते हुए, यह राशि 38-40 लाख रुपये तक पहुँच सकती है।
- यह जीवन उमंग द्वारा प्रदान की जाने वाली राशि से काफ़ी ज़्यादा है।
- म्यूचुअल फ़ंड लचीले और तरल होते हैं। आप ज़रूरत के अनुसार निवेश रोक सकते हैं, बढ़ा सकते हैं या भुना सकते हैं।
- आप अपने पैसे पर नियंत्रण बनाए रखते हैं।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड बनाम एलआईसी"

- म्यूचुअल फ़ंड पूरी तरह से धन सृजन के लिए होते हैं।
- एलआईसी की योजनाएँ निवेश और बीमा का मिश्रण करती हैं, जिससे दोनों का महत्व कम हो जाता है।
- म्यूचुअल फ़ंड में आपको पारदर्शिता, लचीलापन और ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद मिलती है।
- सक्रिय फ़ंड प्रबंधक बाज़ार की स्थितियों के आधार पर गतिशील रूप से पुनर्संतुलन करते हैं।
- पारंपरिक बीमा योजनाओं में यह चपलता नहीं होती।

"आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड से क्यों बचना चाहिए"

- कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
- लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, गलत चुनाव रिटर्न को बर्बाद कर सकते हैं।
– लक्ष्य संरेखण की कमी, खराब पुनर्संतुलन, या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश आम जोखिम हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संबद्ध एमएफडी आपकी यात्रा का मार्गदर्शन करने में मदद कर सकता है।
– नियमित योजना निवेशकों को बिना किसी अतिरिक्त प्रयास के व्यक्तिगत सलाहकार सहायता मिलती है।
– यह सही फंड विकल्प, समय-समय पर समीक्षा और अनुशासित निवेश सुनिश्चित करता है।

» जीवन उमंग सरेंडर करने के बाद क्या करें

– कम-उपज वाली योजना में धन को लॉक होने से बचाने के लिए पॉलिसी सरेंडर करें।
– सरेंडर राशि छोटी हो सकती है, लेकिन भविष्य की बचत बड़ी हो सकती है।
– भविष्य में 66,386 रुपये की वार्षिक राशि को एक विविध म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश करें।
– अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर एक लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ।
– यदि बीमा की आवश्यकता हो, तो एक शुद्ध टर्म प्लान लें। इसे निवेश से अलग रखें।

– नकदी प्रवाह के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
– सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूर रखें।
– सभी वित्तीय कदमों को भविष्य के लक्ष्यों के साथ जोड़ें, न कि केवल उत्पाद की विशेषताओं के साथ।

» एलआईसी के साथ भावनात्मक लगाव को संभालना

– कई निवेशक विरासत, पारिवारिक विश्वास या सहकर्मियों की सलाह के कारण एलआईसी से बाहर निकलने में हिचकिचाते हैं।
– लेकिन वित्तीय निर्णय आपके लक्ष्यों के अनुरूप होने चाहिए, न कि विरासत प्रणालियों के अनुरूप।
– एलआईसी के प्रति वफ़ादार होने का मतलब अनुपयुक्त उत्पादों में बने रहना नहीं है।
– एक पेशेवर और स्वतंत्र दृष्टिकोण भावनात्मक निर्भरता से बेहतर है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने वित्तीय आत्मनिरीक्षण जल्दी शुरू कर दिया है, और यह सराहनीय है।
– आपका एलआईसी जीवन उमंग उन लोगों के लिए बेहतर है जिन्हें कम जोखिम, दीर्घकालिक आश्वासन की आवश्यकता है।
– यह एक युवा कमाने वाले की रिटर्न अपेक्षाओं या लचीलेपन की ज़रूरतों से मेल नहीं खाता।
– अभी समर्पण करने से, भले ही थोड़ा नुकसान हो, आपको बेहतर विकल्पों के लिए स्वतंत्र कर देता है।
– इससे आपको दीर्घकालिक नियंत्रण, चपलता और चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

– सही म्यूचुअल फंड SIP रणनीति के साथ आप तेज़ी से पुनर्निर्माण कर सकते हैं।
– सुरक्षा और निवेश को हमेशा अलग रखें।
– सर्वोत्तम परिणामों के लिए नियमित योजनाएँ चुनें और किसी योग्य CFP से परामर्श लें।
– उत्पाद-उन्मुख दृष्टिकोणों पर नहीं, बल्कि लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– आज का यह कदम आपके वित्तीय भविष्य में बहुत बड़ा बदलाव लाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment